Qu'est-ce que Lutte contre le blanchiment d'argent ?
Aussi : AML
Le régime réglementaire qui oblige les institutions de paiement à détecter et à signaler les activités suspectes.
La lutte contre le blanchiment d'argent (AML) fait référence au cadre juridique complet qui oblige les institutions financières, y compris les processeurs de paiement et les acquéreurs, à prévenir, détecter et signaler les activités liées à la criminalité financière.
Régie au niveau international par les normes du Groupe d'action financière (GAFI) et mise en œuvre au niveau régional par des lois telles que les directives anti-blanchiment de l'UE (par exemple, 6AMLD) et le Proceeds of Crime Act 2002 du Royaume-Uni,
la conformité AML est non négociable.
Le cœur de l'AML dans les paiements repose sur trois piliers : la réalisation d'une diligence raisonnable client robuste (souvent sous la forme de Know Your Business, ou KYB), la surveillance continue des transactions et le signalement des activités suspectes aux autorités compétentes,
telles que la National Crime Agency (NCA) du Royaume-Uni ou le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) des États-Unis.
Les systèmes de surveillance des transactions analysent les paiements pour détecter les modèles indicatifs des trois étapes du blanchiment d'argent. Le « placement » pourrait apparaître sous la forme de nombreux petits rechargements de valeur en espèces vers un portefeuille numérique.
La « superposition » pourrait impliquer le déplacement de fonds entre plusieurs comptes marchands ou l'utilisation de systèmes complexes de remboursement et de paiement pour masquer la trace.
L'« intégration » se produit lorsque les fonds blanchis sont utilisés pour payer des biens ou des services apparemment légitimes. Une idée fausse courante est que les systèmes AML ne signalent que les transactions importantes.
Les systèmes modernes se concentrent sur le comportement, signalant la vélocité (transactions à haute fréquence sur une courte période), les liens inhabituels (plusieurs clients utilisant la même carte) et les écarts par rapport au profil de traitement établi d'un commerçant.
Chaque entreprise de paiement réglementée doit avoir un responsable de la déclaration de blanchiment d'argent (MLRO) désigné qui est personnellement responsable du programme AML de l'entreprise.
Exemple concret
Un marché en ligne d'art numérique, avec une valeur moyenne de transaction (ATV) typique de 150 £, est surveillé par le système AML de son acquéreur.
Le système déclenche une alerte lorsqu'un nouveau compte vendeur reçoit 200 paiements distincts de 950 £ chacun sur une période de 24 heures de 200 acheteurs différents, tous utilisant des cartes prépayées nouvellement émises.
Ce modèle est anormal car le volume est élevé, la valeur de la transaction est juste en dessous d'un seuil de déclaration courant, et l'utilisation de nouvelles cartes prépayées est un indicateur de risque élevé connu pour le placement de fonds illicites.
L'équipe de risque de l'acquéreur enquête et met immédiatement en attente les 190 000 £ de règlements en attente du vendeur. Le MLRO détermine qu'il existe des motifs suffisants de suspicion et dépose un rapport d'activité suspecte (SAR) auprès de l'unité de renseignement financier compétente.
Selon la loi, l'acquéreur ne peut pas informer le commerçant qu'un SAR a été déposé (une infraction connue sous le nom de « tipping off »). Les fonds restent gelés en attendant une réponse des autorités.
Notes des réseaux
La conformité AML est principalement une obligation légale et réglementaire, et non une obligation créée par les systèmes de cartes. Cependant, Visa et Mastercard appliquent ces exigences légales de manière stricte par le biais de leurs propres programmes de risque.
Le programme BRAM (Business Risk Assessment and Mitigation) de Mastercard et les programmes de Visa ciblant le blanchiment de transactions exigent explicitement des acquéreurs qu'ils mettent en place des systèmes pour empêcher leurs commerçants d'être utilisés à des fins illégales.
Si un commerçant est reconnu coupable de blanchiment d'argent, l'acquéreur est passible d'amendes importantes de la part du système, souvent à partir de 25 000 $ par incident, en plus des sanctions réglementaires.
Des défaillances AML répétées peuvent entraîner la perte de l'adhésion d'un acquéreur au système, ce qui en fait un domaine critique de risque opérationnel pour eux.
Pourquoi c'est important pour les marchands
L'impact principal des réglementations AML sur un commerçant est le risque de gel soudain des fonds et de résiliation de compte.
Si le système de surveillance d'un acquéreur signale une activité suspecte, il bloquera les paiements pour atténuer son risque et remplir son devoir légal d'enquête. Cela peut interrompre le flux de trésorerie d'un commerçant sans avertissement.
Un cas confirmé de blanchiment d'argent ou de blanchiment de transactions entraînera la résiliation immédiate du MID et l'inscription du commerçant sur des listes de surveillance de l'industrie comme la liste MATCH, ce qui rendra extrêmement difficile l'obtention d'un traitement de paiement à l'avenir.
Bien que la surveillance AML de Cardflo soit une exigence réglementaire pour nous, elle sert également à protéger les commerçants légitimes en maintenant l'intégrité de notre réseau d'acquisition.
Foire aux questions
Comment la conformité AML affecte-t-elle les délais de règlement des commerçants ?
Alors que les règlements standard se produisent selon un cycle fixe, les déclencheurs AML peuvent entraîner une retenue temporaire de fonds ou un gel de compte pendant qu'un acquéreur enquête sur des transactions suspectes.
Si un commerçant ne peut pas fournir de preuve de livraison ou de factures valides lorsqu'elles sont demandées lors d'une vérification AML, le règlement peut être retardé indéfiniment jusqu'à ce que l'équipe de conformité autorise l'activité.
Quelle est la différence entre AML et le filtrage des sanctions ?
L'AML est un vaste ensemble de procédures utilisées pour détecter le mouvement de richesses illicites,
tandis que le filtrage des sanctions est un sous-ensemble spécifique de ces contrôles qui vérifie les entités par rapport à des listes telles que l'OFAC ou la liste consolidée du HM Treasury.
Le filtrage des sanctions garantit qu'un commerçant ou un client n'est pas une personne interdite ou situé dans un territoire restreint, ce qui est un élément obligatoire d'un programme AML complet.
Quelle est la différence entre la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et la lutte contre le financement du terrorisme (CTF) ?
L'AML vise à empêcher la légitimation des produits du crime, tandis que la CTF vise spécifiquement à arrêter le financement des activités terroristes.
Bien qu'ils soient souvent discutés ensemble et utilisent des techniques similaires (comme le KYC et la surveillance des transactions), les cadres juridiques de la CTF ont souvent des seuils de valeur inférieurs, voire nuls, pour la déclaration.
La source des fonds terroristes peut être légitime, ce qui rend la détection dépendante de l'analyse comportementale et du renseignement, tandis que le blanchiment d'argent commence toujours par des produits criminels.
Qu'est-ce qu'un SAR, et serai-je informé si un SAR est déposé pour mon entreprise ?
Un SAR est un rapport d'activité suspecte déposé par une institution financière auprès d'une unité de renseignement financier (FIU) nationale lorsqu'elle soupçonne que les transactions d'un client peuvent être liées à la criminalité financière. Vous ne serez pas informé.
C'est une infraction pénale dans de nombreuses juridictions, y compris au Royaume-Uni, pour l'institution déclarante de faire quoi que ce soit qui pourrait « alerter » le sujet d'un SAR qu'il est suspecté.
Comment les règles AML affectent-elles mes délais de règlement ou mes réserves ?
Si votre modèle commercial ou vos modèles de transaction sont considérés comme présentant un risque AML inhérent plus élevé, votre acquéreur peut appliquer des mesures d'atténuation des risques.
Cela pourrait inclure la prolongation de votre délai de règlement de T+1 à T+3 ou T+5 pour permettre un examen plus détaillé des transactions. Ils peuvent également exiger qu'une réserve roulante plus élevée soit détenue contre les responsabilités futures potentielles découlant d'activités illicites.
Qu'est-ce que le « blanchiment de transactions » et comment est-il lié à l'AML ?
Le blanchiment de transactions est une forme spécifique de blanchiment d'argent où un commerçant enregistré traite des paiements pour le compte d'une autre entreprise non divulguée.
Par exemple, une librairie en ligne légitime (Commerçant A) pourrait traiter des paiements pour un casino en ligne illicite (Commerçant B).
Il s'agit d'une violation grave des règles des systèmes de cartes et des lois AML, car elle cache la véritable nature des transactions à l'acquéreur et contourne les contrôles KYB.
Les paiements en cryptomonnaie sont-ils soumis aux mêmes règles AML ?
Oui. Les régulateurs mondiaux ont étendu les obligations AML/CTF à l'espace des actifs numériques.
Dans l'UE, des réglementations comme les marchés des crypto-actifs (MiCA) et les directives AML mises à jour placent explicitement les fournisseurs de services d'actifs cryptographiques (CASP) sous le même parapluie réglementaire que les institutions financières traditionnelles.
Cela inclut des exigences en matière de KYC, de surveillance des transactions et de signalement des activités suspectes aux autorités.
See how Lutte contre le blanchiment d'argent plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termes associés
Vérification réglementaire de l'identité du commerçant (KYB) et, le cas échéant, des clients du commerçant (KYC).
La banque ou l'institution financière agréée qui détient le MID du commerçant et règle les transactions par carte pour le compte du commerçant.
Diligence d'intégration sur une entité juridique : constitution, licences, UBO, sanctions et modèle commercial, exigée des acquéreurs en vertu des règles AML.
Traitement de ventes interdites ou de tiers via le MID d'un commerçant non lié ; une violation majeure du BRAM entraînant des amendes Mastercard à partir de 25 000 USD.
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