¿Qué es una pasarela de pago y cómo funciona?
Una pasarela de pago actúa como puente seguro entre una tienda de comercio electrónico y el proveedor de servicios de pago.
Cuentas de comerciante, rutas de adquisición y controles de contracargos, adaptados a su perfil de riesgo.
Una pasarela de pago es una tecnología financiera clave que actúa como puente entre la tienda en línea de un comercio y el proveedor de servicios de pago que procesa el pago del cliente.
Captura, cifra y transmite de forma segura los datos de pago desde el banco emisor del cliente hasta el banco adquirente del comercio, lo que garantiza una transacción con tarjeta fluida y segura.
En este artículo analizaremos qué es una pasarela de pago, cómo funciona, su papel esencial en el comercio electrónico y las ventajas que ofrece tanto a las empresas como a los consumidores, para que comprenda por qué es imprescindible para cualquier tienda en línea.
Cómo funcionan las pasarelas de pago
Proceso de pago del cliente
Cuando un cliente selecciona productos o servicios y accede a la página de pago en línea del sitio web de un comercio, introduce sus datos de pago, que normalmente incluyen datos personales confidenciales y otra información de la tarjeta.
Cifrado de la información de pago
La pasarela de pago alojada cifra los datos de pago confidenciales del cliente para garantizar que se transmitan de forma segura por internet al procesador de pagos. Este cifrado ayuda a impedir el acceso no autorizado durante el proceso de la transacción, ya que protege los datos mientras recorren la cadena de pago.
Solicitud de autorización
Los datos cifrados de la transacción se envían desde la pasarela de pago al banco adquirente del comercio (el banco que procesa los pagos en nombre del comercio. A continuación, el banco adquirente remite la solicitud de pago a la red de tarjetas (por ejemplo, Visa o Mastercard), que después contacta con el banco emisor (el banco del cliente) para autorizar la transacción.
Autorización de la transacción
El banco o la entidad emisora verifica los datos de pago del cliente, comprueba que haya fondos o crédito suficientes y aprueba o rechaza la transacción conforme a diversos criterios definidos por los sistemas de detección del fraude.
Confirmación del pago
Una vez recibida la autorización, la pasarela de pago envía un mensaje de confirmación al comercio y al cliente para indicar si la transacción se ha realizado correctamente.
Liquidación de fondos
Si la transacción se realiza correctamente, el importe autorizado se transfiere desde la cuenta del cliente hasta la cuenta del comercio a través del banco adquirente, normalmente en un plazo de varios días hábiles, con lo que finaliza el proceso de pago.
Este proceso paso a paso garantiza que los pagos en línea con tarjeta de crédito se gestionen de forma segura y se ejecuten eficientemente tanto para la empresa como para el cliente.
Tipos de pasarelas de pago
Pasarelas de pago alojadas
Los clientes son redirigidos a un procesador de pagos externo. Una vez procesado el pago, se les redirige de nuevo al sitio web del comercio.
Las pasarelas alojadas, como PayPal, son fáciles de implantar y seguras, pero pueden alterar la experiencia del cliente al sacarlo del sitio web y llevarlo a una pasarela de pago con redirección.
Pasarelas de pago autoalojadas
Con las pasarelas autoalojadas, los clientes introducen sus datos de pago directamente en el sitio web del comercio y, a continuación, la información de pago se procesa en el propio servidor del comercio antes de enviarse al procesador de pagos.
Esto permite que los comercios tengan un mayor control sobre la experiencia de usuario, pero exige medidas de seguridad adicionales, como el cifrado de datos y el cumplimiento de PCI, para proteger los datos confidenciales.
Pasarelas de pago mediante API
Las pasarelas basadas en API permiten que los comercios controlen por completo el proceso de pago mediante la integración de la mejor pasarela de pago en su sitio web o aplicación móvil.
Los datos de pago se introducen y procesan sin redirigir al cliente, lo que ofrece una experiencia fluida durante todo el proceso. No obstante, las empresas deben gestionar el cumplimiento de PCI con estrictas normas de seguridad.
Integración con bancos locales
Algunas empresas prefieren integrarse directamente con el sistema de procesamiento de pagos de un banco local, lo que permite procesar y liquidar los pagos directamente con el banco adquirente de la empresa.
Este método de pago alternativo suele ser utilizado por empresas que operan en regiones concretas y necesitan soluciones bancarias locales.
Pasarelas de pago directas
Estas pasarelas permiten que los comercios recopilen información de pago sin redirigir a los clientes al sitio web de un tercero. La información de pago se recopila en el sitio web del comercio, pero el procesamiento se realiza en segundo plano mediante una pasarela integrada.
Las pasarelas directas ofrecen una experiencia de pago fluida, pero requieren funciones de seguridad de alto nivel para proteger la información y los datos confidenciales de los clientes.
Cada tipo de pasarela de pago ofrece distintos niveles de control, experiencia de usuario y medidas de seguridad avanzadas, lo que permite que las empresas elijan la solución que mejor se adapte a sus necesidades operativas y a las preferencias de sus clientes.
Importancia de las pasarelas de pago
Seguridad
Una de las principales funciones de un proveedor de pasarelas de pago es garantizar la seguridad de las transacciones en línea.
Mediante el cifrado de los datos confidenciales de las tarjetas de pago, se protege la información personal y financiera de los clientes frente al acceso no autorizado y el fraude.
El cumplimiento de normas del sector como PCI-DSS refuerza la seguridad de los datos de pago y ofrece una mayor protección frente a las vulneraciones de seguridad.
Comodidad
Las pasarelas de pago facilitan que los clientes paguen mediante diversos métodos, como tarjetas de crédito o débito, monederos digitales y otras opciones de pago en línea.
Esta experiencia de pago simplificada aumenta la satisfacción del cliente y reduce el abandono del carrito.
Alcance mundial
Muchos de los principales procesadores y pasarelas de pago admiten varios métodos de pago, lo que permite que las empresas atiendan a clientes de todo el mundo.
Este alcance mundial amplía las oportunidades comerciales al permitir transacciones transfronterizas.
Autorización del pago
Las pasarelas de pago garantizan que las transacciones se autoricen con rapidez y precisión.
Se conectan con bancos y entidades financieras para confirmar la disponibilidad de fondos y garantizar que las transacciones se procesen eficientemente, lo que aumenta la confianza del cliente y reduce los retrasos en los pagos.
Cumplimiento normativo
Las pasarelas de pago ayudan a las empresas a cumplir diversas normativas relacionadas con las transacciones financieras, como los requisitos de prevención del blanqueo de capitales (AML), conocimiento del cliente (KYC) y conocimiento de la empresa (KYB).
Esto es especialmente importante para las empresas que operan en varias regiones con distintas normas reguladoras.
Prevención del fraude
Las herramientas avanzadas de detección del fraude integradas en las pasarelas de pago, como el cifrado, la tokenización y la supervisión en tiempo real, ayudan a identificar actividades sospechosas y protegen a las empresas frente a transacciones fraudulentas.
Esto no solo protege los ingresos, sino que también genera confianza entre los clientes.
Ventajas de las pasarelas de pago para las empresas
Aumento de las ventas
Al aceptar diversos métodos de pago, como tarjetas de crédito, monederos digitales y pagos internacionales, las pasarelas de pago facilitan que los clientes completen sus compras, lo que puede aumentar las tasas de conversión y las ventas.
Ofrecer una experiencia de pago fluida también reduce el abandono del carrito.
Procesamiento eficiente de los pagos
Las pasarelas de pago automatizan y agilizan el proceso de pago, lo que garantiza que las transacciones se autoricen, procesen y liquiden con rapidez.
Esto reduce la intervención manual, acelera el flujo de caja y minimiza los errores, lo que permite que las empresas operen de forma más eficiente.
Confianza y satisfacción del cliente
Las pasarelas de pago en línea seguras y fiables aumentan la confianza de los clientes al proporcionar un entorno seguro para las transacciones en línea.
La posibilidad de ofrecer una experiencia de pago fluida y fácil de usar ayuda a fidelizar a los clientes y fomenta las compras repetidas.
Análisis de datos e informes
La mayoría de las pasarelas de pago ofrecen funciones de análisis y elaboración de informes que proporcionan a las empresas información valiosa sobre las tendencias de las transacciones, el comportamiento de los clientes y sus preferencias de pago.
Esta información permite que las empresas mejoren su rendimiento general.
Facturación periódica
Para las empresas o los servicios basados en suscripciones, las pasarelas de pago permiten automatizar los pagos periódicos y la facturación, lo que garantiza que los pagos se cobren a tiempo sin necesidad de intervención manual.
Esta comodidad mejora el flujo de caja y simplifica la gestión de las suscripciones.
Integración con herramientas empresariales
Las pasarelas de pago pueden integrarse a la perfección con diversas herramientas empresariales, como programas de contabilidad, sistemas de gestión de relaciones con los clientes (CRM) y plataformas de comercio electrónico.
Esta integración simplifica los procesos internos, como la gestión de existencias, la facturación y la conciliación, y facilita la gestión de las operaciones cotidianas.
Incorporar una pasarela de pago en línea fiable puede aumentar la eficiencia empresarial, mejorar las relaciones con los clientes e impulsar el crecimiento a largo plazo al hacer que las transacciones sean más fluidas y seguras.
Retos y consideraciones
Problemas de seguridad
Aunque las pasarelas de pago están diseñadas con funciones de seguridad avanzadas, las empresas deben permanecer alerta ante posibles vulneraciones de datos y ciberataques.
Implantar protocolos de seguridad sólidos, como el cifrado, la tokenización y la detección del fraude, es esencial para proteger los datos confidenciales de los clientes. Las empresas también deben cumplir las normas de seguridad de datos del sector de las tarjetas, como PCI-DSS, para mitigar los riesgos.
Complejidad de la integración
Integrar una pasarela de pago en una plataforma de comercio electrónico o una aplicación móvil existente requiere amplios conocimientos técnicos, especialmente para las empresas que optan por soluciones autoalojadas o basadas en API.
Puede requerir recursos de desarrollo y tiempo para garantizar que la pasarela de pago opere y funcione a la perfección con otros sistemas empresariales.
Comisiones y costes
Las pasarelas de pago suelen cobrar comisiones de configuración, comisiones por transacción y otros costes de procesamiento. Estas comisiones pueden acumularse, especialmente para las empresas con grandes volúmenes de transacciones.
Las empresas deben evaluar y comparar detenidamente sus opciones de pasarela de pago para asegurarse de que las comisiones se ajusten a su presupuesto y sus necesidades operativas.
Cumplimiento normativo
Las normativas sobre pagos en línea varían según la región, como el RGPD en Europa o PSD2 para la autenticación de pagos.
Garantizar que la pasarela de pago adecuada cumpla tanto la normativa local como la internacional es fundamental para evitar sanciones legales y mantener la confianza de los clientes.
Experiencia de usuario
La elección de la pasarela de pago puede afectar significativamente a la experiencia de pago del cliente. Las pasarelas que obligan a los clientes a abandonar el sitio web para pagar o que tienen un proceso engorroso pueden provocar frustración y ocasionar el abandono del carrito.
Las empresas deben priorizar las pasarelas que ofrezcan una experiencia de usuario fluida, intuitiva y rápida para maximizar las conversiones.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pago y un procesador de pagos?
Una pasarela de pago es la tecnología que captura y transmite de forma segura los datos de pago entre el sitio web del comercio y el banco adquirente o el procesador de pagos. Garantiza que la transacción se autorice y que los datos de pago se cifren y transmitan de forma segura.
Por otro lado, un procesador de pagos es la entidad financiera que facilita la transferencia efectiva de fondos entre la cuenta del cliente y la cuenta del comercio.
La pasarela de pago se centra en autorizar y proteger los pagos, mientras que el procesador de pagos se encarga de transferir el dinero entre las cuentas.
¿Cuánto cuestan las pasarelas de pago?
El coste de las pasarelas de pago varía en función del proveedor y de los servicios ofrecidos. Las comisiones habituales incluyen comisiones de configuración, costes de suscripción mensual y comisiones por transacción (que suelen oscilar entre el 2-3% del importe de la transacción).
Pueden aplicarse costes adicionales por servicios como las devoluciones de cargo, la gestión de riesgos, la detección del fraude y la conversión de divisas. Es importante que las empresas evalúen estos costes en función de su volumen de ventas y sus necesidades operativas.
¿Las pasarelas de pago permiten aceptar pagos internacionales?
Muchas pasarelas de pago están diseñadas para admitir pagos internacionales mediante el procesamiento de varias divisas y la oferta de métodos de pago populares en distintas regiones.
Esta función permite que las empresas amplíen su base de clientes en todo el mundo, aunque pueden aplicarse comisiones adicionales por la conversión de divisas y las transacciones transfronterizas.
Integraciones seguras de pasarelas de pago de Cardflo
En Cardflo, nos especializamos en ofrecer a las empresas integraciones fluidas de pasarelas de pago que permiten aceptar pagos con tarjeta de forma sencilla y segura.
Tanto si desea mejorar su experiencia de pago como admitir transacciones internacionales o simplificar la facturación periódica, Cardflo ofrece soluciones flexibles adaptadas a sus necesidades.
Nuestra plataforma garantiza un procesamiento de pagos rápido y seguro, lo que le ayuda a aumentar las ventas, reducir la complejidad operativa y generar confianza entre sus clientes.
Con Cardflo, las empresas pueden centrarse en el crecimiento mientras nosotros nos ocupamos de las complejidades de la infraestructura de pagos.
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Un adquirente es un banco autorizado que mantiene su cuenta de comercio, asume la responsabilidad por las transacciones y liquida los fondos. El procesador de pagos es la capa tecnológica que enruta los datos entre la página de pago, las redes de tarjetas y los bancos emisores. Todo pago con tarjeta requiere ambos componentes para gestionar el cifrado técnico y la responsabilidad financiera. A menudo son entidades distintas con estructuras de comisiones diferentes.
Crear una pasarela de pagos personalizada implica desarrollar tecnología para cifrar y dirigir las transacciones entre las páginas de pago y las redes de tarjetas. Este proceso exige cumplir estrictamente los requisitos normativos para proteger los datos sensibles. Los comercios deben obtener los certificados necesarios y realizar auditorías periódicas para mantener el cumplimiento normativo. Incumplir estas normas puede dar lugar a multas y a la imposibilidad de procesar pagos.
Un adquirente del comercio es una entidad financiera que procesa transacciones con tarjeta y verifica la disponibilidad de fondos. La pasarela de pago actúa como puente tecnológico y cifra los datos confidenciales entre el sitio web y el adquirente. Los comercios necesitan ambos componentes para garantizar que los pagos electrónicos se acepten, autoricen y liquiden. Juntos, ofrecen a los clientes una experiencia de pago fluida y segura.