Cardflo para Empresas que necesitan métodos de pago locales.
Para las empresas de alto riesgo que operan internacionalmente, ofrecer métodos de pago locales es esencial para la penetración en el mercado y la confianza del cliente.
Cardflo ofrece un conjunto completo de opciones de pago locales, lo que permite a los comerciantes aceptar pagos sin problemas en varias monedas y a través de los canales regionales preferidos, mejorando la conversión transfronteriza.
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La visión general
Los métodos de pago locales, a menudo denominados métodos de pago alternativos o APM, abarcan cualquier forma de transacción de comercio electrónico que no involucre un esquema de tarjeta internacional importante como Visa o Mastercard.
Para los comerciantes de alto riesgo, depender únicamente de las tarjetas de crédito internacionales a menudo resulta en altas tasas de rechazo debido a los filtros de fraude del emisor y las restricciones transfronterizas.
La integración de opciones regionales como transferencias bancarias, billeteras móviles y esquemas de débito domésticos permite a las empresas alinearse con el comportamiento de los consumidores locales.
Estos métodos a menudo evitan la estructura tradicional de tarifas de intercambio y esquema, lo que potencialmente reduce el costo total de aceptación.
Dentro de la pila de pagos, la integración de pagos locales se encuentra en la capa de pago, lo que requiere una lógica de enrutamiento específica para garantizar que se presente el método correcto según la IP geográfica o el BIN del cliente.
Este enfoque es particularmente crítico en regiones como América Latina, el sudeste asiático y partes de Europa, donde las redes de pago domésticas con frecuencia superan a las tarjetas internacionales en términos de tasas de autorización y preferencia del consumidor.
Cómo funciona
Identificación de la ubicación geográfica
La pasarela de pago identifica la ubicación del cliente utilizando su dirección IP o el Número de Identificación Bancaria de su tarjeta. Estos datos determinan qué opciones de pago regionales se muestran en la caja.
La identificación adecuada garantiza que solo se muestren al usuario métodos domésticos relevantes, lo que reduce la fricción durante los pasos finales de la transacción.
Selección de método regional
Una vez establecida la ubicación, el sistema presenta APM específicos como Pix en Brasil, iDEAL en los Países Bajos o Alipay en China.
El comerciante debe mantener configuraciones para estos métodos dentro de su PSP o capa de orquestación para garantizar que la solicitud tenga el formato correcto para la API del proveedor regional específico.
Autorización y redirección de transacciones
Muchos métodos locales requieren una redirección donde el cliente autoriza el pago dentro de su propio entorno bancario o aplicación de billetera digital. Este paso satisface los requisitos de Autenticación Reforzada de Clientes por defecto en muchas jurisdicciones.
El comerciante recibe un estado pendiente del adquirente o proveedor hasta que el consumidor completa la autorización externa.
Liquidación y conciliación de fondos
Después de una autorización exitosa, el proveedor local transfiere los fondos a la cuenta del comerciante, a menudo a través de una cámara de compensación doméstica. Estos fondos son luego consolidados por el PSP y liquidados al comerciante en su moneda base preferida.
La conciliación implica hacer coincidir estos diversos tipos de pago en un formato de informe único para el back-office del comerciante.
Por qué importa
Mejora del rendimiento de la autorización
Las transacciones con tarjetas internacionales sufren tasas de rechazo más altas debido a los estrictos perfiles de riesgo del emisor en escenarios transfronterizos. Los métodos de pago locales utilizan rieles domésticos que son inherentemente confiables para los bancos regionales.
Al utilizar estos métodos, los comerciantes de alto riesgo pueden ver una reducción significativa en los rechazos duros y los falsos positivos, lo que contribuye directamente a mayores tasas de conversión exitosas en territorios objetivo específicos.
Alineación con el comportamiento del consumidor
En muchos mercados emergentes, la penetración de las tarjetas de crédito sigue siendo baja en comparación con las billeteras móviles o las aplicaciones de transferencia bancaria. Forzar un pago solo con tarjeta puede llevar a altas tasas de abandono del carrito.
Proporcionar métodos domésticos permite a una empresa capturar una mayor parte del mercado direccionable al ofrecer los instrumentos de pago específicos que la demografía local utiliza para las compras diarias y el pago de facturas.
Reducción de la responsabilidad por contracargos
Muchos métodos de pago locales, particularmente las transferencias bancarias basadas en push, no tienen un mecanismo de contracargo incorporado similar a los esquemas de tarjetas.
Este cambio en la responsabilidad protege a los comerciantes de alto riesgo de los costos asociados con el fraude amistoso y los largos procesos de disputa.
Si bien aún se pueden emitir reembolsos, la ausencia de un ciclo formal de recuperación y representación proporciona una mayor certeza de ingresos.
Notas regulatorias
Licencias y cumplimiento regional
La aceptación de pagos locales requiere el cumplimiento de las regulaciones financieras regionales, como la Directiva de Servicios de Pago en la UE o los requisitos específicos del banco central en mercados como Brasil o India.
Los comerciantes deben asegurarse de que su PSP esté autorizado para manejar fondos en estas jurisdicciones y que cumplan con los estándares locales de Conozca a su Cliente (KYB) y Antilavado de Dinero (AML), que pueden diferir de los del país de origen del comerciante.
Reglas del esquema y privacidad de datos
Cada esquema de pago local, ya sea una red de transferencia bancaria o una billetera móvil, opera bajo su propio conjunto de reglas con respecto a los límites de transacción, los plazos de reembolso y el manejo de datos.
Los comerciantes también deben cumplir con las leyes regionales de protección de datos, como GDPR en Europa o LGPD en Brasil, al capturar y transmitir la PII requerida para iniciar estas transacciones locales.
Casos de uso
Bienes digitales directos al consumidor
Los servicios de suscripción o los proveedores de contenido digital dirigidos al mercado europeo pueden utilizar el débito directo SEPA o iDEAL para mantener ingresos recurrentes consistentes sin depender de las caducidades o renovaciones de las tarjetas.
Viajes y hostelería internacionales
Las plataformas de reserva que atienden a viajeros asiáticos pueden integrar WeChat Pay y Alipay para facilitar transacciones de alto valor que de otro modo podrían ser marcadas por los sistemas de fraude de tarjetas de crédito occidentales.
Servicios profesionales transfronterizos
Las empresas B2B que brindan consultoría especializada pueden aceptar transferencias bancarias domésticas en la moneda local del cliente, evitando costosas tarifas de transferencia bancaria y complejos problemas de margen de divisas para el pagador.
Expansión del comercio electrónico en LATAM
Los minoristas en línea que ingresan a Brasil pueden ofrecer Pix o Boleto Bancário, lo que les permite llegar a la parte significativa de la población que prioriza las transferencias bancarias instantáneas sobre el crédito rotatorio.
En cifras
Aumento típico observado por los comerciantes que introducen opciones de pago regionales relevantes junto con los esquemas de tarjetas en mercados fragmentados.
Rango de la industria para la reducción en el volumen de disputas al pasar de transacciones basadas en tarjetas a transferencias bancarias de pago push.
El porcentaje promedio de usuarios que no completan una compra si su método de pago doméstico preferido no está disponible.
Términos relacionados
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Qué incluye.
- Soporte para esquemas de transferencia bancaria doméstica en Europa, Asia y América Latina.
- Integración con las principales billeteras digitales globales para facilitar experiencias de pago rápidas y móviles.
- Capacidades de conversión dinámica de moneda para presentar precios en la moneda nativa del cliente.
- Enrutamiento automatizado a adquirentes locales para minimizar las tarifas de transacción transfronterizas y los costos de intercambio.
- Informes centralizados para todos los tipos de pago para simplificar la gestión de tesorería y la conciliación financiera.
- Cumplimiento de las regulaciones financieras y de privacidad de datos regionales, como PSD2 en Europa.
- Costos de transacción más bajos en comparación con el procesamiento estándar de tarjetas de crédito internacionales en mercados específicos.
- Soporte para facturación recurrente a través de domiciliación bancaria doméstica y funcionalidad específica de billetera regional.
- Menor exposición a tipos de fraude específicos de tarjetas mediante el uso de arquitecturas de pago push y seguridad a nivel bancario.
- Interfaces de pago personalizables que priorizan los métodos según el perfil geográfico específico del usuario.
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Preguntas frecuentes.
¿Cuál es la diferencia entre un APM y un método de pago local?
En la industria de pagos, estos términos a menudo se usan indistintamente. Un Método de Pago Alternativo (APM) se define como cualquier tipo de pago que no sea una marca de tarjeta de crédito internacional.
Un método de pago local es un subconjunto de APM que son específicos de un país o región en particular, como una red de débito doméstica como Cartes Bancaires en Francia o un sistema de transferencia bancaria específico como Przelewy24 en Polonia.
La distinción es en gran medida semántica, ya que ambos tienen como objetivo proporcionar opciones no basadas en tarjetas a los consumidores.
¿Cómo afectan los métodos de pago locales a mi tasa de contracargos?
Los métodos de pago locales a menudo ayudan a reducir las tasas generales de contracargos. Muchos APM, particularmente las transferencias bancarias y algunas billeteras electrónicas, son pagos 'push' donde el cliente debe autorizar la transferencia a través de su propio banco.
Esto generalmente hace que la transacción sea final e irreversible a través de un proceso de disputa estándar.
Si bien esto reduce la responsabilidad del comerciante por fraude amistoso, no los exime de proporcionar reembolsos por quejas legítimas de los consumidores o fallas en el servicio.
¿Están los métodos de pago domésticos sujetos a las regulaciones PSD2 y SCA?
Sí, si el comerciante y el consumidor se encuentran dentro del Espacio Económico Europeo, la transacción debe cumplir con los requisitos de PSD2 y Autenticación Reforzada de Clientes (SCA).
Muchos métodos locales, como iDEAL o Sofort, son inherentemente compatibles con SCA porque requieren que el usuario inicie sesión en su cuenta bancaria utilizando autenticación multifactor para completar el pago.
Esto puede simplificar la carga de cumplimiento en comparación con las implementaciones de 3D Secure para tarjetas.
¿Puedo liquidar fondos de métodos locales en mi moneda local?
La mayoría de los PSP y orquestadores globales permiten la liquidación en varias monedas.
Si bien un cliente puede pagar utilizando un método local en su moneda doméstica, el procesador puede realizar la conversión de divisas y liquidar los fondos al comerciante en una moneda principal como GBP, EUR o USD.
Los comerciantes deben ser conscientes de los márgenes de divisas y las tarifas de conversión aplicadas por el procesador al consolidar estos diversos flujos de ingresos.
¿Se requiere un ID de comerciante (MID) separado para cada método de pago local?
Depende de la arquitectura del PSP. Algunos proveedores ofrecen un modelo de 'comerciante maestro' donde se agregan múltiples métodos de pago bajo un único contrato y estructura de informes.
Otras configuraciones, especialmente cuando se trabaja directamente con adquirentes domésticos para obtener mejores tarifas, pueden requerir que la empresa obtenga MID separados o credenciales de pasarela específicas para cada esquema regional para garantizar un seguimiento y una liquidación adecuados.
¿Los métodos de pago locales admiten la facturación recurrente y las suscripciones?
Ciertos métodos domésticos, como el débito directo SEPA en Europa o tokens de billetera específicos, admiten la lógica de pago recurrente. Sin embargo, muchos métodos de transferencia bancaria son transacciones 'push' únicas y no admiten de forma nativa las Transacciones Iniciadas por el Comerciante (MIT).
Para los modelos de suscripción, los comerciantes a menudo utilizan un enfoque híbrido, favoreciendo el almacenamiento de tarjetas cuando sea posible y utilizando métodos locales para el pago inicial o las recargas iniciadas por el cliente.
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