Pasos para crear su pasarela de pagos
Crear una pasarela de pagos personalizada implica desarrollar tecnología para cifrar y dirigir las transacciones entre las páginas de pago y las redes de tarjetas.
Cuentas de comerciante, rutas de adquisición y controles de contracargos, adaptados a su perfil de riesgo.
Una pasarela de pagos es una tecnología que permite a las empresas aceptar transacciones por internet de forma segura.
Aunque existen muchas pasarelas de pagos consolidadas, algunas empresas pueden preferir crear la suya propia para tener un mayor control, reducir las comisiones por transacción u ofrecer soluciones de pago personalizadas.
Esta guía le explicará cómo crear su propia pasarela de pagos desde cero.
Infografía que muestra los pasos principales para crear su propia pasarela de pagos
Paso 1: Comprenda los requisitos normativos
El primer paso para crear una pasarela de pagos es asegurarse de que comprende y cumple todos los requisitos normativos.
Si decide crear una pasarela de pagos personalizada, será el único responsable de garantizar la protección de los datos de pago sensibles.
Esto puede incluir la obtención de certificados y la auditoría periódica de los sistemas para garantizar el cumplimiento normativo continuo.
El incumplimiento de dichas normativas puede tener consecuencias graves, como multas y la imposibilidad de procesar futuros pagos con tarjeta de crédito. Además, podría dañar la reputación de su empresa y limitar su crecimiento futuro.
Si decide crear una pasarela de pagos personalizada, será el único responsable de garantizar la protección de los datos de pago sensibles.
A continuación se indican algunas normativas financieras esenciales que debe conocer:
PCI DSS (Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago)
PCI DSS fue establecida en 2006 por las principales marcas de tarjetas, entre ellas Visa, Mastercard y American Express, para minimizar el riesgo de filtraciones de datos y proteger los datos sensibles de los clientes.
La norma se diseñó para garantizar que todas las empresas que aceptan, procesan, almacenan o transmiten información de tarjetas de crédito lo hagan de forma segura.
Requisitos KYC (conozca a su cliente)
Los requisitos KYC hacen referencia a la documentación utilizada para verificar la identidad y los datos personales de un cliente.
La normativa se diseñó para proteger a las entidades financieras frente al fraude, la corrupción, el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
Es un proceso obligatorio en el Reino Unido que exige a los bancos o entidades financieras asegurarse de que sus clientes son quienes afirman ser mediante su identificación y la verificación de su identidad.
Para los bancos y entidades financieras del Reino Unido, esto puede incluir:
Documento acreditativo de identidad, por ejemplo, pasaporte, permiso de conducir u otro documento de identidad expedido por un organismo público.
Justificante de domicilio, por ejemplo, una factura de teléfono, un recibo tributario o un recibo de alquiler.
Justificante de ingresos, por ejemplo, un certificado tributario, un extracto bancario reciente o una declaración de impuestos.
Cumplimiento del GDPR
El Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) es la legislación europea sobre privacidad de datos, aplicada desde mayo de 2018.
Debido a su alcance extraterritorial, la legislación se aplica incluso si su empresa no está establecida en la UE.
Por tanto, puede aplicarse a cualquier organización del mundo que trate datos personales de personas que se encuentren en la UE.
El GDPR exige proteger los datos personales y garantiza los derechos de las personas sobre sus datos, imponiendo multas severas a quienes infrinjan sus normas de privacidad y seguridad.
Las sanciones pueden ascender a decenas de millones de euros, por lo que su cumplimiento es sumamente importante.
Paso 2: Elija el conjunto tecnológico adecuado
El segundo paso consiste en elegir el conjunto tecnológico adecuado para su pasarela de pagos.
Su empresa debe tener en cuenta lenguajes de programación, entornos de desarrollo, infraestructura y herramientas que se ajusten a sus necesidades empresariales y objetivos de desarrollo.
Puede ser beneficioso recurrir a un proveedor de servicios tecnológicos que ofrezca una solución personalizada. Sin embargo, es probable que esto tenga un coste.
Paso 3: Establezca un procesamiento de pagos seguro
El siguiente paso para crear una solución de pasarela de pagos consiste en aplicar medidas de seguridad sólidas para proteger los datos de pago sensibles.
Un enfoque de seguridad con múltiples vertientes garantiza que los datos estén protegidos frente a filtraciones y ciberataques, lo que protege a su empresa y a sus clientes.
Antes de decidir qué medidas de seguridad adoptar, es importante tener en cuenta lo siguiente:
Experiencia de usuario: Su pasarela de pagos debe procurar equilibrar la seguridad con la experiencia de usuario y garantizar que todas las medidas de autenticación y seguridad sean manejables y accesibles.
Integración: Los métodos de protección de datos también deben integrarse sin dificultades con cualquier sistema existente que utilice su empresa, incluida la infraestructura de su pasarela de pagos.
Flexibilidad: Considere ofrecer medidas de seguridad que se adapten a las preferencias y los dispositivos de los usuarios, y proporcionar una serie de opciones alternativas por si el método de autenticación principal no estuviera disponible.
La seguridad más eficaz protegerá todos los datos sensibles de los clientes, por ejemplo, los datos de las tarjetas de crédito y la información de identificación personal, frente a cualquier intento malicioso de aprovechar las vulnerabilidades de su sistema.
Un sistema de pagos seguro requiere múltiples medidas de seguridad para proteger los datos de pago. Estos son algunos ejemplos:
Autenticación multifactor (MFA) y autenticación de dos factores (2FA)
La MFA y la 2FA exigen que los usuarios proporcionen varias formas de identificación antes de aprobar una transacción.
Normalmente incluyen algo que el usuario sabe, por ejemplo, una contraseña, algo que el usuario tiene, por ejemplo, su dispositivo móvil, o algo que el usuario es, por ejemplo, datos biométricos.
Entre los métodos habituales de MFA y 2FA para pasarelas de pagos seguras se incluyen:
Autenticación mediante SMS: Este método envía una contraseña de un solo uso al número de teléfono móvil registrado del usuario, que deberá introducirla para completar el proceso de autenticación.
Autenticación biométrica: Verifica la identidad del usuario mediante datos biométricos, como huellas dactilares o reconocimiento facial.
Aplicaciones de autenticación: Generan contraseñas de un solo uso basadas en el tiempo que el usuario debe introducir durante el proceso de autenticación. Entre las aplicaciones habituales se incluye Google Authenticator.
Tokenización
La tokenización garantiza que los datos sensibles de los clientes permanezcan seguros, incluso si son interceptados, al sustituir los datos confidenciales por símbolos de identificación únicos.
Los datos originales se almacenan de forma segura en un repositorio centralizado de tókenes, que conserva toda la información esencial sin comprometer la seguridad.
Aunque este método es muy eficaz, requiere tener en cuenta la gestión del ciclo de vida de los tókenes.
Lo más recomendable es establecer políticas y procesos para proteger los tókenes, incluidas su generación, almacenamiento y caducidad.
Comprobaciones de geolocalización
Al determinar la ubicación geográfica de cada transacción, el sistema puede señalar cualquier transacción que se considere procedente de ubicaciones de alto riesgo o que no coincida con la actividad habitual del usuario.
Este método garantiza la seguridad de todas y cada una de las transacciones y protege a los consumidores frente a transacciones fraudulentas.
Supervisión dinámica
La supervisión dinámica hace referencia a sistemas de detección del fraude que analizan cada transacción y estudian patrones y comportamientos.
Paso 4: Colabore con bancos y redes de tarjetas
El siguiente paso para crear una pasarela de pagos consiste en colaborar con bancos y redes de tarjetas.
Los comercios ya necesitarán una cuenta de comercio para aceptar pagos digitales, proporcionada por bancos adquirentes, por ejemplo, Visa, Mastercard y American Express.
Para comenzar a aceptar pagos con tarjeta de crédito a través de su pasarela de pagos, debe procurar establecer canales de comunicación seguros y eficientes con las entidades financieras.
Las conexiones fluidas con los principales bancos y redes de tarjetas garantizarán un procesamiento ágil de las transacciones, esencial para el éxito de cualquier pasarela de pagos.
Paso 5: Cree un panel de control intuitivo para el comercio
La interfaz de usuario influye considerablemente en la experiencia de sus clientes.
Un sistema intuitivo y bien concebido reducirá las tasas de abandono del carrito y mejorará la satisfacción del cliente.
Todos los elementos de su panel de control para el comercio deben desarrollarse teniendo en cuenta a los usuarios. Un sistema bien construido reducirá la carga de su equipo de atención al cliente.
Para ello, realice un estudio de mercado exhaustivo que permita identificar las oportunidades existentes y comprender en qué aspectos no están a la altura sus competidores.
Un equipo de desarrolladores de pasarelas de pagos con experiencia puede ayudarle a ofrecer una interfaz de usuario acorde con la identidad de su marca.
Cuanto más fácil sea de utilizar para los clientes, más probable será que vuelvan. Debe asegurarse de que el sistema pueda gestionar grandes volúmenes de tráfico y tenga capacidad de ampliación.
También puede ser beneficioso tener en cuenta la gestión de bases de datos y desarrollar un sistema de bases de datos seguro para almacenar registros de transacciones, datos sensibles y otra información esencial.
Cuanto más transparente sea su sistema, más confiarán los clientes en su empresa, lo que mejorará la retención de clientes.
Paso 6: Desarrolle una API para la integración
Las API de solicitud de pago conectan la plataforma digital del comercio, por ejemplo, un sitio web o una aplicación, con la pasarela de pagos.
Para ello, comunican a la pasarela la confirmación del cliente de que desea comprar un producto o servicio.
Puede desarrollar o solicitar una API ya preparada, integrada sin dificultades con su cuenta de comercio y sus plataformas, para garantizar que los clientes disfruten de un flujo de pago ininterrumpido.
Cuanto más fluido sea el proceso de la transacción, mayor será la satisfacción del cliente.
Paso 7: Pruebe la pasarela de pagos
Antes de poner en funcionamiento su pasarela de pagos, es esencial realizar pruebas exhaustivas para comprobar su resistencia y fiabilidad.
Procure comprobar todas las posibles vulnerabilidades, solucionar problemas y asegurarse de que las integraciones funcionen según lo previsto.
También puede simular transacciones y someter el sistema a pruebas de carga para garantizar que los pagos se procesen correctamente y que el sistema pueda gestionar los picos de carga.
Paso 8: Implemente y supervise el rendimiento
Una vez que haya probado la pasarela de pagos, puede poner en marcha el sistema y supervisar su rendimiento para detectar cualquier problema inesperado.
Realizar periódicamente pruebas manuales y automatizadas puede ayudar a garantizar que la pasarela de pagos personalizada funcione de manera fiable y que se detecte cualquier ciberamenaza emergente.
Además, debe asegurarse de que el sistema siga siendo compatible con los cambios tecnológicos, actualizar los componentes de los programas y adaptarse para cumplir las nuevas normativas.
La atención al cliente también es esencial para cualquier pasarela de pagos, ya que los problemas afectan directamente a los ingresos de su empresa.
Un equipo especializado que ayude a los usuarios, resuelva las nuevas incidencias y preste asistencia las 24 horas puede reforzar la confianza de los clientes.
¿Cuáles son las ventajas de crear su propia pasarela de pagos?
Desarrollar su sistema de pasarela de pagos puede resultar difícil debido a las numerosas complejidades, desde el cumplimiento normativo hasta la seguridad.
Sin embargo, el proceso ofrece numerosas ventajas, especialmente para las empresas de mayor tamaño o aquellas con requisitos más especializados.
Diagrama radial sobre las ventajas de crear su propia pasarela de pagos
Mayor control sobre el proceso de pago
Las pasarelas de pagos de terceros suelen ofrecer una solución única para todos, lo que significa que su empresa puede verse obligada a hacer concesiones.
Al diseñar su propia solución de pasarela de pagos, también tendrá pleno control sobre el proceso de pago.
El procesador de pagos puede personalizarse para adaptarse a las necesidades concretas de sus clientes y de su empresa. Por ejemplo, puede dar prioridad a funciones de seguridad adicionales o a una interfaz de usuario exclusiva que se ajuste a la identidad de su marca.
Ahorro de costes
Utilizar pasarelas de pagos de terceros suele implicar el pago de una comisión por cada transacción procesada.
Con el tiempo, las comisiones por transacción se acumulan, especialmente para las empresas de mayor tamaño que procesan grandes volúmenes de transacciones.
Crear su propia pasarela de pagos eliminará dichas comisiones, lo que se traducirá en un ahorro de costes considerable.
Generación de ingresos
Una vez creada, puede ofrecer la infraestructura y los servicios de la pasarela de pagos a otras empresas, lo que podría generar una fuente de ingresos adicional.
Para ello, su pasarela de pagos debe ofrecer numerosas prestaciones y ser fiable y segura.
Experiencia del cliente
Otra ventaja de una pasarela de pagos personalizada es la posibilidad de adaptar el proceso de pago a la experiencia que desea ofrecer al cliente.
Para algunos, esto supondrá un proceso de pago simplificado con el mínimo de redirecciones para reducir el abandono del carrito.
Expansión mundial
Es posible que las pasarelas de pagos de terceros no admitan todas las divisas o métodos de pago que desea su empresa, lo que limitaría el número de transacciones internacionales.
Esto podría constituir un obstáculo para las empresas que pretenden expandirse internacionalmente.
Crear un sistema de pasarela de pagos permitirá a su empresa aceptar varios métodos de pago, lo que facilitará aún más su actividad comercial en todo el mundo.
La conversión de múltiples divisas permitirá a su empresa alcanzar nuevos mercados internacionales.
Un portal de pagos eficaz puede gestionar métodos de pago y divisas locales, así como sincronizar datos sobre tipos de cambio para abordar con precisión las complejidades de la conversión de divisas en las transacciones internacionales.
La compatibilidad con múltiples divisas y una conversión de divisas accesible eliminarán la confusión para sus usuarios y ofrecerán un proceso de pago transparente.
Integración
Un servicio de pasarela de pagos desarrollado internamente puede integrarse fácilmente con otros sistemas internos, incluidos programas de gestión de relaciones con clientes (CRM) o de planificación de recursos empresariales (ERP).
Esto garantiza un intercambio fluido de datos para la elaboración de informes en tiempo real, el análisis de datos y los servicios de atención al cliente.
¿Cuáles son las desventajas de crear su propia pasarela de pagos?
El desarrollo de una pasarela de pagos puede ser complicado y conlleva varias responsabilidades.
Superar estos obstáculos puede resultar difícil, por lo que es importante saber qué puede esperar antes de decidir crear una pasarela de pagos desde cero. Estos son algunos aspectos que debe tener en cuenta:
Requisitos de cumplimiento normativo
Las transacciones financieras están sometidas a una estricta regulación. Alcanzar y mantener el cumplimiento de la normativa financiera puede resultar complejo y requerir mucho tiempo para su empresa.
Mantenimiento
Las pasarelas de pagos requieren un mantenimiento periódico para garantizar que el servicio funcione con eficiencia y según lo previsto.
Además, es importante solucionar problemas, prestar atención al cliente, actualizar continuamente los programas para satisfacer unos requisitos normativos en constante evolución, añadir nuevas funciones y mejorar la seguridad, todo lo cual supone un consumo continuo de recursos.
Medidas de seguridad
Aplicar medidas de seguridad avanzadas es esencial para prevenir el fraude y las filtraciones de datos. Sin embargo, estas medidas requieren conocimientos especializados e inversiones considerables.
Los proveedores de servicios de pago son los únicos responsables de mantener la seguridad.
Para hacer frente a las amenazas emergentes, es esencial actualizar periódicamente las medidas de seguridad.
Colaboraciones financieras
El desarrollo de una pasarela de pagos personalizada exigirá que su empresa establezca relaciones con diversas entidades financieras y bancos adquirentes, lo que puede resultar especialmente difícil para las empresas más pequeñas.
El establecimiento de dichas relaciones también suele exigir la negociación de acuerdos contractuales complejos.
Tiempo y coste
Los servicios iniciales de desarrollo de la pasarela de pagos son costosos y van seguidos de costes adicionales relacionados con el cumplimiento normativo, la seguridad y el mantenimiento.
Además, prestar atención al cliente exigirá una dedicación constante de tiempo.
¿Cuánto cuesta crear su propia pasarela de pagos?
Crear una pasarela de pagos desde cero conlleva varios costes, entre ellos:
Costes de desarrollo
Crear su propio servicio de pagos puede ayudarle a evitar las comisiones de los servicios de pago asociadas a un procesador de pagos o a las pasarelas de pagos existentes. Sin embargo, el desarrollo puede ser costoso.
Los costes pueden incluir gastos considerables en salarios para el equipo de desarrollo y los especialistas en normativa, así como costes de infraestructura y tasas de certificación de seguridad.
Estos pueden variar en función de la ubicación de su empresa y de los servicios de pago que desee ofrecer.
Costes de mantenimiento
Como se ha indicado anteriormente, realizar el mantenimiento periódico de los programas y seguir cumpliendo los requisitos normativos puede consumir muchos recursos.
Es esencial tener en cuenta estos costes de mantenimiento antes de desarrollar su pasarela de pagos.
¿Qué licencias necesito para crear una pasarela de pagos?
Las licencias y el cumplimiento normativo exigidos variarán en función de su ubicación.
Entre los requisitos normativos habituales se incluyen PCI DSS, los requisitos KYC y el cumplimiento del GDPR, todos ellos cruciales para un procesamiento de pagos seguro.
¿Necesita una cuenta de comercio para crear una pasarela de pagos?
Sí, para aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito, los comercios necesitarán una cuenta de comercio proporcionada por bancos adquirentes, por ejemplo, Visa, Mastercard y American Express.
Cómo crear una pasarela que realmente convierta
Crear su propia pasarela de pagos puede ofrecer numerosas ventajas, pero el proceso no es fácil ni sencillo. Muchas empresas buscan soluciones más rentables.
Cardflo está especializada en proporcionar a las empresas integraciones fluidas de pasarelas de pagos. Nuestras plataformas permiten aceptar pagos con tarjeta de forma sencilla y segura, lo que ayuda a aumentar las ventas y reforzar la confianza de los clientes.
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