Pasos para crear tu pasarela de pago

Una pasarela de pago es una tecnología que permite a las empresas aceptar transacciones online de forma segura.

Aunque existen muchas pasarelas de pago consolidadas, algunas empresas pueden preferir crear la suya propia para tener un mayor control, reducir las comisiones por transacción u ofrecer soluciones de pago personalizadas.

Esta guía te explicará cómo crear tu propia pasarela de pago desde cero.

Infografía que muestra los pasos clave para crear tu propia pasarela de pago

Paso 1: Comprende los requisitos normativos

El primer paso para crear una pasarela de pago es asegurarte de que comprendes y cumples todos los requisitos normativos.

Si decides crear una pasarela de pago personalizada, serás el único responsable de garantizar la protección de los datos de pago confidenciales.

Esto puede incluir la obtención de certificados y la auditoría periódica de los sistemas para garantizar el cumplimiento continuo.  

El incumplimiento de estas normas puede tener graves consecuencias, como multas y la imposibilidad de procesar futuros pagos con tarjeta de crédito. Además, podría dañar la reputación de tu empresa y limitar su crecimiento futuro.

Si decides crear una pasarela de pago personalizada, serás el único responsable de garantizar la protección de los datos de pago confidenciales.

A continuación se enumeran algunas normas financieras esenciales que debes conocer:

PCI DSS (Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago)

PCI DSS fue establecido en 2006 por las principales marcas de tarjetas, como Visa, Mastercard y American Express, para minimizar el riesgo de filtraciones de datos y proteger los datos confidenciales de los clientes.

El estándar se diseñó para garantizar que todas las empresas que aceptan, procesan, almacenan o transmiten información de tarjetas de crédito lo hagan de forma segura.

Requisitos KYC (Conoce a tu cliente)

Los requisitos KYC hacen referencia a la documentación utilizada para verificar la identidad y los datos personales de un cliente.

La normativa se diseñó para proteger a las entidades financieras frente al fraude, la corrupción, el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

Es un proceso obligatorio en el Reino Unido que exige a los bancos o entidades financieras asegurarse de que sus clientes son quienes dicen ser mediante la identificación y verificación de su identidad.

Para los bancos y entidades financieras del Reino Unido, esto puede incluir:

• Documento acreditativo de identidad, p. ej., pasaporte, permiso de conducir u otra identificación oficial.

• Justificante de domicilio, p. ej., una factura de teléfono, impuestos o alquiler.

• Justificante de ingresos, p. ej., un certificado tributario, un extracto bancario reciente o una declaración de la renta.

Cumplimiento del RGPD

El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) es la normativa europea de privacidad de datos, implantada en mayo de 2018.

Debido a su alcance extraterritorial, la normativa se aplica incluso si tu empresa no tiene su sede en la UE.

Por tanto, puede aplicarse a cualquier organización del mundo que trate datos personales de personas dentro de la UE.

El RGPD exige proteger los datos personales y garantiza los derechos de las personas sobre sus datos, imponiendo multas severas a quienes infringen sus normas de privacidad y seguridad.

Las sanciones pueden alcanzar decenas de millones de euros, por lo que su cumplimiento es sumamente importante.

Paso 2: Elige la pila tecnológica adecuada

El segundo paso consiste en elegir la pila tecnológica adecuada para tu pasarela de pago.

Tu empresa debe considerar lenguajes de programación, frameworks, infraestructura y herramientas que se ajusten a sus necesidades y objetivos de desarrollo.

Puede resultar beneficioso recurrir a un proveedor de servicios tecnológicos que ofrezca una solución personalizada. Sin embargo, es probable que esto conlleve un coste.  

Paso 3: Establece un procesamiento de pagos seguro

El siguiente paso para crear una solución de pasarela de pago consiste en implantar medidas de seguridad sólidas para proteger los datos de pago confidenciales.

Un enfoque de seguridad multidimensional garantiza que los datos estén protegidos frente a filtraciones y ciberataques, lo que protege tanto a tu empresa como a tus clientes.

Antes de decidir qué medidas de seguridad adoptar, es importante tener en cuenta lo siguiente:

• Experiencia de usuario: Tu pasarela de pago debe tratar de equilibrar la seguridad y la experiencia de usuario, garantizando que todas las medidas de autenticación y seguridad sean fáciles de utilizar y accesibles.

• Integración: Los métodos de protección de datos también deben integrarse perfectamente con los sistemas existentes que utilice tu empresa, incluida la infraestructura de tu pasarela de pago.

• Flexibilidad: Considera la posibilidad de ofrecer medidas de seguridad que se adapten a las preferencias y dispositivos de los usuarios, proporcionando varias opciones alternativas en caso de que el método de autenticación principal no esté disponible.

La seguridad más eficaz protegerá todos los datos confidenciales de los clientes, p. ej., datos de tarjetas de crédito e información de identificación personal, frente a cualquier intento malicioso de aprovechar las vulnerabilidades de tu sistema.

Un sistema de pago seguro requiere varias medidas para proteger los datos de pago. Estos son algunos ejemplos:

Autenticación multifactor (MFA) y autenticación de doble factor (2FA)

La MFA y la 2FA exigen a los usuarios proporcionar varias formas de identificación antes de aprobar una transacción.

Por lo general, incluyen algo que el usuario sabe (p. ej., una contraseña), algo que tiene (p. ej., su dispositivo móvil) o algo que es (p. ej., datos biométricos).

Entre los métodos habituales de MFA y 2FA para pasarelas de pago seguras se incluyen:

• Autenticación mediante SMS: Este método envía una contraseña de un solo uso al número de móvil registrado del usuario, que debe introducirla para completar el proceso de autenticación.

• Autenticación biométrica: Verifica la identidad del usuario mediante datos biométricos, como las huellas dactilares o el reconocimiento facial.

• Aplicaciones de autenticación: Generan contraseñas de un solo uso basadas en el tiempo que el usuario debe introducir durante el proceso de autenticación. Entre las aplicaciones habituales se encuentra Google Authenticator.

Tokenización

La tokenización garantiza que los datos confidenciales de los clientes permanezcan seguros, incluso si se interceptan, al sustituirlos por símbolos de identificación únicos.

Los datos originales se almacenan de forma segura en una bóveda de tokens centralizada, que conserva toda la información esencial sin comprometer la seguridad.

Aunque es muy eficaz, este método requiere tener en cuenta la gestión del ciclo de vida de los tokens.

Lo mejor es establecer políticas y procesos para proteger los tokens, incluidos su generación, almacenamiento y caducidad.

Comprobaciones de geolocalización

Al determinar la ubicación geográfica de cada transacción, el sistema puede marcar aquellas que se considere que proceden de ubicaciones de alto riesgo o que no se ajustan a la actividad habitual del usuario.

Este método garantiza la seguridad de todas y cada una de las transacciones y protege a los consumidores frente a operaciones fraudulentas.

Supervisión dinámica

La supervisión dinámica hace referencia a sistemas de detección del fraude que analizan cada transacción y estudian patrones y comportamientos.

Paso 4: Colabora con bancos y redes de tarjetas

El siguiente paso para crear una pasarela de pago consiste en colaborar con bancos y redes de tarjetas.

Los comercios necesitarán una cuenta de comercio para aceptar pagos digitales, proporcionada por bancos adquirentes, p. ej., Visa, Mastercard y American Express.

Para comenzar a aceptar pagos con tarjeta de crédito a través de tu pasarela de pago, debes tratar de establecer canales de comunicación seguros y eficientes con las entidades financieras.

Unas conexiones fluidas con los principales bancos y redes de tarjetas garantizarán un procesamiento eficaz de las transacciones, algo esencial para el éxito de cualquier pasarela de pago.

Paso 5: Crea un panel de control intuitivo para comercios

La interfaz de usuario tiene un impacto considerable en la experiencia de tus clientes.

Un sistema intuitivo y bien diseñado reducirá las tasas de abandono del carrito y mejorará la satisfacción del cliente.

Todos los elementos del panel de control para comercios deben desarrollarse teniendo en cuenta a los usuarios. Un sistema bien creado reducirá la carga de trabajo del equipo de atención al cliente.

Para ello, realiza un estudio de mercado exhaustivo que ponga de relieve las oportunidades existentes y permita comprender en qué aspectos se quedan cortos los competidores.

Un equipo de desarrolladores de pasarelas de pago con experiencia puede ayudarte a crear una interfaz de usuario que se ajuste a la identidad de tu marca.

Cuanto más fácil sea de usar para los clientes, más probable será que vuelvan. Debes asegurarte de que el sistema pueda gestionar grandes volúmenes de tráfico y sea escalable.

También puede ser beneficioso tener en cuenta la gestión de bases de datos y desarrollar un sistema de base de datos seguro para almacenar registros de transacciones, datos confidenciales y otra información esencial.

Cuanto más transparente sea tu sistema, más confiarán los clientes en tu empresa, lo que mejorará su fidelización.

Paso 6: Desarrolla una API para la integración

Las API de solicitud de pago conectan la plataforma digital del comercio, p. ej., un sitio web o una aplicación, con la pasarela de pago.

Para ello, comunican a la pasarela la confirmación del cliente de que desea comprar un producto o servicio.

Puedes desarrollar o solicitar una API lista para usar, integrada perfectamente con tu cuenta de comercio y tus plataformas, para garantizar que los clientes disfruten de un flujo de pago sin interrupciones.

Cuanto más fluido sea el flujo de la transacción, mayor será la satisfacción del cliente.

Paso 7: Prueba la pasarela de pago

Antes de poner en marcha tu pasarela de pago, es esencial realizar pruebas exhaustivas para comprobar su resiliencia y fiabilidad.

Trata de detectar cualquier posible vulnerabilidad, solucionar problemas y asegurarte de que las integraciones funcionen según lo previsto.

También puedes simular transacciones y someter el sistema a pruebas de estrés para garantizar que los pagos se procesen correctamente y que pueda gestionar los picos de carga.

Paso 8: Despliega y supervisa el rendimiento

Una vez que hayas probado la pasarela de pago, puedes poner en marcha el sistema y supervisar su rendimiento para detectar cualquier problema inesperado.

Realizar periódicamente pruebas manuales y automatizadas puede ayudar a garantizar que la pasarela de pago personalizada funcione de forma fiable y que se detecten las ciberamenazas emergentes.

Además, debes asegurarte de que el sistema siga siendo compatible con los cambios tecnológicos, actualizando los componentes de software y adaptándolo para cumplir las nuevas normativas.

La atención al cliente también es esencial para cualquier pasarela de pago, ya que los problemas afectan directamente a los ingresos de tu empresa.

Contar con un equipo específico para ayudar a los usuarios, atender las nuevas inquietudes y ofrecer asistencia ininterrumpida puede aumentar la confianza de los clientes.

¿Cuáles son las ventajas de crear tu propia pasarela de pago?

Desarrollar tu propio sistema de pasarela de pago puede ser difícil debido a las numerosas complejidades, desde el cumplimiento normativo hasta la seguridad.

Sin embargo, el proceso ofrece numerosas ventajas, especialmente para las grandes empresas o aquellas con requisitos más especializados.

Diagrama radial de las ventajas de crear tu propia pasarela de pago

Mayor control sobre el proceso de pago

Las pasarelas de pago de terceros suelen ofrecer una solución única para todos, lo que significa que tu empresa puede verse obligada a hacer concesiones.

Al diseñar tu propia solución de pasarela de pago, también tienes pleno control sobre el proceso de pago.

El procesador de pagos puede personalizarse para adaptarse a las necesidades concretas de tus clientes y tu empresa. Por ejemplo, se pueden priorizar funciones de seguridad adicionales o una interfaz de usuario única que se ajuste a la identidad de tu marca.

Ahorro de costes

Utilizar pasarelas de pago de terceros suele implicar el pago de una comisión por cada transacción procesada.

Con el tiempo, las comisiones por transacción se acumulan, especialmente en el caso de empresas grandes que procesan volúmenes elevados de transacciones.

Crear tu propia pasarela de pago eliminará esas comisiones, lo que supondrá un ahorro considerable.

Generación de ingresos

Una vez creada, puedes ofrecer la infraestructura y los servicios de la pasarela de pago a otras empresas, lo que podría generar una fuente de ingresos adicional.

Para ello, tu pasarela de pago debe ofrecer numerosas funciones y ser fiable y segura.

Experiencia del cliente

Otra ventaja de una pasarela de pago personalizada es la oportunidad de adaptar el proceso de pago a la experiencia que deseas ofrecer al cliente.

Para algunos, esto supondrá un proceso de pago simplificado con un mínimo de redirecciones para reducir el abandono de la cesta.

Expansión internacional

Es posible que las pasarelas de pago de terceros no admitan todas las monedas o métodos de pago que desea tu empresa, lo que limita el número de transacciones internacionales.

Esto podría suponer un obstáculo para las empresas que desean expandirse internacionalmente.

Crear un sistema de pasarela de pago permitirá a tu empresa aceptar varios métodos de pago, lo que facilitará aún más las operaciones comerciales a escala mundial.

La conversión de varias monedas permitirá a tu empresa alcanzar nuevos mercados internacionales.

Un portal de pagos eficaz puede gestionar métodos de pago y monedas locales, así como sincronizar datos de cambio de divisas para gestionar con precisión las complejidades de la conversión de moneda en las transacciones internacionales.

La compatibilidad con múltiples monedas y una conversión de moneda accesible eliminarán la confusión para los usuarios y ofrecerán un proceso de pago transparente.

Integración

Un servicio de pasarela de pago de desarrollo propio puede integrarse fácilmente con otros sistemas internos, incluido el software de gestión de relaciones con los clientes (CRM) o de planificación de recursos empresariales (ERP).

Esto garantiza un intercambio fluido de datos para la elaboración de informes en tiempo real, el análisis de datos y los servicios de atención al cliente.

¿Cuáles son las desventajas de crear tu propia pasarela de pago?

El desarrollo de una pasarela de pago puede resultar complejo y conlleva varias responsabilidades.

Superar estos obstáculos puede ser difícil, por lo que es importante saber qué esperar antes de optar por crear una pasarela de pago desde cero. Estos son algunos aspectos que debes tener en cuenta:

Requisitos de cumplimiento normativo

Las transacciones financieras están muy reguladas. Lograr y mantener el cumplimiento de la normativa financiera puede resultar complejo y requerir mucho tiempo para tu empresa.

Mantenimiento

Las pasarelas de pago requieren un mantenimiento periódico para garantizar que el servicio funcione de forma eficiente y según lo previsto.

Además, es importante solucionar problemas, prestar atención al cliente, actualizar continuamente el software para cumplir los requisitos normativos en constante evolución, añadir nuevas funciones y mejorar la seguridad; todo ello supone un consumo continuo de recursos.

Medidas de seguridad

Implantar medidas de seguridad de alto nivel es esencial para evitar el fraude y las filtraciones de datos. Sin embargo, requieren conocimientos especializados y una inversión considerables.

Los proveedores de servicios de pago son los únicos responsables de mantener la seguridad.

Para hacer frente a las amenazas emergentes, es esencial actualizar periódicamente las medidas de seguridad.

Colaboraciones financieras

El desarrollo de una pasarela de pago personalizada exigirá a tu empresa establecer relaciones con diversas entidades financieras y bancos adquirentes, lo que puede resultar especialmente difícil para las empresas más pequeñas.

Establecer dichas relaciones también suele requerir gestionar acuerdos contractuales complejos.

Tiempo y coste

Los servicios iniciales de desarrollo de una pasarela de pago son costosos y van seguidos de otros costes relacionados con el cumplimiento normativo, la seguridad y el mantenimiento.

Además, ofrecer atención al cliente supondrá un consumo constante de tiempo.

¿Cuánto cuesta crear tu propia pasarela de pago?

Crear una pasarela de pago desde cero conlleva varios costes, entre ellos:

Costes de desarrollo

Crear tu propio servicio de pagos puede ayudarte a evitar las comisiones asociadas tanto a un procesador de pagos como a las pasarelas de pago existentes. Sin embargo, el desarrollo puede resultar costoso.

Los costes pueden incluir gastos considerables en salarios para el equipo de desarrollo y los especialistas en normativa, así como costes de infraestructura y tasas de certificación de seguridad.

Estos pueden variar según la ubicación de tu empresa y los servicios de pago que quieras ofrecer.

Costes de mantenimiento

Como se ha indicado anteriormente, realizar el mantenimiento rutinario del software y seguir cumpliendo los requisitos normativos puede suponer un consumo importante de recursos.

Es esencial tener en cuenta estos costes de mantenimiento antes de desarrollar tu pasarela de pago.

¿Qué licencias necesito para crear una pasarela de pago?

Las licencias y los requisitos de cumplimiento normativo variarán según tu ubicación.

Entre los requisitos normativos habituales se incluyen PCI DSS, los requisitos KYC y el cumplimiento del RGPD, todos ellos cruciales para un procesamiento de pagos seguro.

¿Necesitas una cuenta de comercio para crear una pasarela de pago?

Sí, para aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito, los comercios necesitarán una cuenta de comercio, proporcionada por bancos adquirentes, p. ej., Visa, Mastercard y American Express.

Pagos sencillos con Cardflo

Crear tu propia pasarela de pago puede ofrecer numerosas ventajas, pero el proceso no es fácil ni sencillo. Muchas empresas buscan soluciones más rentables.

Cardflo está especializada en proporcionar a las empresas integraciones fluidas de pasarelas de pago. Nuestras plataformas permiten aceptar pagos con tarjeta de forma fluida y segura, lo que contribuye a aumentar las ventas y generar confianza entre los clientes.

En Cardflo cubrimos todas tus necesidades de pago. Descubre más sobre nuestras soluciones de procesamiento de pagos.