Adquirente del comercio frente a pasarela de pago: ¿cuál es la diferencia?
Un adquirente del comercio es una entidad financiera que procesa transacciones con tarjeta y verifica la disponibilidad de fondos.
Cuentas de comerciante, rutas de adquisición y controles de contracargos, adaptados a su perfil de riesgo.
En el mundo de los pagos electrónicos, destacan dos actores clave: el adquirente del comercio y la pasarela de pago.
Un adquirente del comercio, también conocido como banco adquirente, es una entidad financiera que procesa transacciones con tarjetas de crédito y débito en nombre del comercio y actúa como responsable del control de acceso del adquirente del comercio.
Garantiza que los pagos con tarjeta se acepten sin problemas proporcionando la infraestructura necesaria para gestionar las transacciones electrónicas, verificando los datos de las transacciones y confirmando que haya fondos suficientes, lo que favorece unas transacciones eficientes y seguras.
Por otro lado, la pasarela de pago sirve de puente tecnológico entre el sitio web del comercio y el procesador de pagos. Transmite de forma segura los datos de la transacción desde el cliente hasta el adquirente del comercio y de vuelta, y garantiza que la información confidencial, como los números de las tarjetas de crédito, esté cifrada para proteger las transacciones.
En conjunto, tanto las pasarelas como los servicios de adquirencia buscan ofrecer una experiencia de pago fluida que permita a las empresas aceptar pagos con tarjeta de forma eficiente y segura.
En este artículo analizamos las principales diferencias entre el adquirente del comercio y la pasarela de pago, sus respectivas funciones en el proceso de pago y cómo colaboran para facilitar transacciones seguras.
También examinaremos las dificultades de su configuración y destacaremos algunos proveedores a modo de ejemplo para ayudarle a desenvolverse eficazmente en el ecosistema de pagos.
Qué hace un adquirente del comercio en la cadena de pago
Un adquirente del comercio, al que a menudo se denomina banco adquirente, procesa transacciones con tarjetas de crédito y débito en nombre de un comercio.
Facilita la aceptación de pagos con tarjeta proporcionando la infraestructura y los servicios necesarios para gestionar transacciones electrónicas. Cuando un cliente pasa su tarjeta, el adquirente del comercio garantiza que la transacción se procese sin problemas, verificando sus datos y comprobando que haya fondos suficientes.
De hecho, según estadísticas recientes, alrededor del 70% de todas las transacciones del sector de pagos se procesan a través de adquirentes de comercios. Desempeñan un papel fundamental en el mantenimiento de las cuentas de comercio y garantizan que, tras una transacción satisfactoria, los fondos se ingresen en la cuenta bancaria del comercio.
Riesgo financiero y mecanismos de liquidación
Además del encaminamiento básico de mensajes, los bancos adquirentes asumen un riesgo financiero considerable por cada venta procesada. Si un cliente impugna con éxito una transacción mediante una devolución de cargo, el adquirente sigue siendo responsable si el comercio incurre en impago. Para mitigar posibles pérdidas, los adquirentes realizan exhaustivas comprobaciones de solvencia durante el proceso de alta y pueden exigir reservas renovables, reteniendo entre el 5% y el 10% del volumen diario de transacciones durante un máximo de 180 días.
Los adquirentes rentabilizan este servicio mediante una comisión de servicio al comercio (MSC). En un modelo de precios Interchange Plus, esta comisión se compone de tres elementos: las comisiones de los sistemas de pago, las tasas de intercambio del banco emisor y el margen del adquirente. Por ejemplo, en una venta de £100 con una MSC total del 1.50%, el adquirente deduce £1.50 en comisiones y liquida £98.50. En el mercado del Reino Unido, los fondos compensados suelen abonarse entre T+1 y T+3 días hábiles después de la liquidación por lotes.
La función de la pasarela de pago en los pagos por internet
Hablemos ahora de la pasarela de pago. Es la tecnología que actúa como puente entre el sitio web del comercio y el procesador de pagos. Transmite de forma segura los datos de la transacción desde el cliente hasta el adquirente del comercio y de vuelta. En términos más sencillos, si el adquirente del comercio es el portero del local, la pasarela de pago es el cordón de terciopelo que permite entrar a los clientes.
Las pasarelas de pago son esenciales para los pagos por internet, ya que cifran información confidencial, como los números de las tarjetas de crédito, para garantizar la seguridad de las transacciones. También ofrecen a los clientes una interfaz fácil de usar para introducir sus datos de pago, lo que hace que el proceso de pago sea sumamente fluido.
Con el auge del comercio electrónico y la creciente popularidad de los pagos digitales, la demanda de pasarelas de pago fiables se ha disparado, con una tasa de crecimiento prevista del 20% anual durante los próximos años.
Mecanismos técnicos y modelos de precios
Además de la transmisión básica de datos, las pasarelas realizan comprobaciones de seguridad y procesos técnicos esenciales antes de que las cargas de datos lleguen al adquirente. Presentan interfaces de pago mediante tres métodos principales de integración: páginas de pago alojadas, marcos en línea integrados (iframes) o integraciones directas mediante interfaces de programación de aplicaciones (API).
Entre los principales aspectos operativos y financieros se incluyen:
- Reducción del alcance de PCI DSS: Las pasarelas modernas utilizan la tokenización y sustituyen las credenciales originales de la tarjeta por testigos aleatorios, de modo que los servidores del comercio nunca accedan directamente a datos de pago confidenciales.
- Latencia de la transacción: El cifrado de extremo a extremo, la evaluación automatizada del fraude y el encaminamiento de las cargas de datos se ejecutan en menos de dos segundos para proporcionar una respuesta de autorización en tiempo real.
- Estructura de costes: Los proveedores de pasarelas suelen cobrar una comisión fija de entre 5p y 15p por transacción, a menudo junto con una cuota mensual de licencia de programas informáticos de entre £10 y £25, facturada por separado de los gastos de procesamiento del adquirente del comercio.
Principales diferencias entre un adquirente y una pasarela
Aunque ambos forman parte integral de los servicios de pago, el banco adquirente y la pasarela de pago suelen confundirse. Sin embargo, desempeñan funciones diferentes en el proceso de pago.
Función
La función principal de un adquirente del comercio es procesar las transacciones de pago y gestionar las cuentas de comercio, mientras que una pasarela de pago se centra en transmitir de forma segura los datos de pago.
En esencia, el adquirente es la entidad financiera que gestiona el dinero, mientras que la pasarela es la tecnología en línea que facilita la transacción.
Gestión directa de los fondos
Los adquirentes de comercios gestionan directamente los fondos y garantizan que los pagos se procesen y se ingresen en la cuenta bancaria del comercio. Por su parte, las pasarelas de pago no gestionan fondos, sino que simplemente facilitan el proceso de la transacción.
Por tanto, si desea procesar pagos con tarjetas de crédito o débito, necesitará que un adquirente del comercio y una pasarela de pago trabajen conjuntamente.
Complejidad de la configuración
Configurar una cuenta de comercio con un adquirente puede ser algo más complejo que integrar una pasarela de pago. Los adquirentes de comercios suelen exigir un proceso de solicitud exhaustivo, que incluye comprobaciones de solvencia y documentación.
En cambio, las pasarelas de pago suelen ofrecer una configuración más sencilla, lo que permite a los comercios empezar a aceptar rápidamente pagos por internet.
Ejemplos de proveedores
Entre los adquirentes de comercios más conocidos se encuentran Chase PaymenTech, Worldpay y Fiserv. En cuanto a las pasarelas de pago, puede considerar opciones como PayPal, Stripe o Square.
Ambos tipos de proveedores ofrecen servicios de procesamiento de pagos adaptados a distintas necesidades empresariales.
Cómo colaboran el adquirente y la pasarela
En términos generales, los adquirentes de comercios y las pasarelas de pago son como la crema de cacahuete y la mermelada: cada una resulta deliciosa por separado, pero juntas forman un sándwich completo de procesamiento de pagos.
Cuando un cliente realiza una compra, la pasarela de pago captura la solicitud de pago y la transmite de forma segura al adquirente del comercio. A continuación, el adquirente procesa la transacción, verifica sus datos y se comunica con el banco emisor para asegurarse de que el cliente disponga de fondos suficientes. Una vez aprobada, los fondos se transfieren y el comercio puede, por fin, respirar tranquilo.
Mecanismos de la transacción y plazos de liquidación
Detrás de esta interacción existe un calendario técnico y financiero estricto, dividido en dos fases operativas diferenciadas:
- Autorización (de 1 a 2 segundos): La pasarela cifra la carga de datos del pago mediante protocolos TLS 1.3 y la encamina al adquirente. A continuación, el adquirente envía la transacción a través de las redes de los sistemas Visa o Mastercard hasta el banco emisor para realizar comprobaciones contra el fraude y verificar el saldo.
- Liquidación (de T+1 a T+3 días hábiles): Una vez autorizada, el adquirente agrupa la transacción en un lote, cobra los fondos del banco emisor y abona el importe neto al comercio.
En un caso práctico con una transacción de £100, la pasarela cobra una comisión fija de procesamiento de 5p. El adquirente deduce una comisión de servicio al comercio del 1.20% (£1.20), que cubre la tasa de intercambio y las comisiones de los sistemas de tarjetas. Tras la validación de PCI-DSS, el comercio recibe £98.75 en su cuenta bancaria 48 horas después.
Elegir entre un adquirente y una pasarela
Aunque el debate entre el adquirente del comercio y la pasarela de pago pueda parecer un clásico caso de confusión sobre quién hace qué, comprender sus distintas funciones es esencial para cualquier empresa que quiera prosperar en el sector de los pagos.
Al aprovechar las ventajas de ambos, puede garantizar un proceso de pago fluido y seguro para sus clientes y allanar el camino hacia el éxito en la era digital.
Por tanto, tanto si procesa transacciones con tarjetas de débito como pagos con tarjetas de crédito, recuerde que contar con los socios adecuados puede marcar la diferencia.
Evaluación de los modelos comerciales
Al elegir su infraestructura, debe decidir entre un modelo agrupado de proveedor de servicios de pago y un acuerdo directo desagregado:
- Proveedores de servicios de pago agrupados: Combinan los servicios de pasarela y adquirencia en un único contrato. Usted paga una sola tarifa combinada, normalmente del 1.4% más 20p por transacción, con plazos de liquidación habituales de T+2. Este modelo resulta adecuado para nuevos comercios que necesitan una configuración rápida sin un largo proceso de evaluación de riesgos.
- Configuración desagregada: Implica contratar por separado una pasarela independiente, abonando aproximadamente £20 al mes más 5p por transacción, y un adquirente directo que ofrezca precios Interchange Plus Plus, por ejemplo, una tasa de intercambio del 0.2% más un margen del adquirente del 0.15%.
Para los comercios que facturan más de £10,000 al mes, un enfoque desagregado reduce drásticamente los costes de aceptación de tarjetas y permite negociar una disponibilidad de fondos más rápida, en T+1. Además, las pasarelas desagregadas permiten el encaminamiento entre varios adquirentes y redirigen automáticamente los pagos fallidos a un adquirente secundario para mantener las tasas de autorización.
Cómo encaja Cardflo en su configuración de pagos
Cardflo es un socio de pagos, no un adquirente. Nos situamos entre su empresa y nuestros adquirentes asociados, y asignamos su perfil de riesgo y combinación de tarjetas a los bancos con mayor probabilidad de aprobar su solicitud y ofrecerle buenos precios.
Esto supone mantener una única conversación comercial en lugar de varias. Preparamos su expediente de solicitud, lo presentamos a los adquirentes asociados más adecuados para su sector y configuramos la pasarela y la capa de encaminamiento que se sitúan delante de ellos, para que las tasas de autorización y los plazos de liquidación se gestionen como un único sistema, en lugar de mediante dos contratos separados.
Como la capa de encaminamiento es nuestra, puede añadir más adelante un segundo adquirente asociado sin cambiar de plataforma, mantener la portabilidad entre ellos de las tarjetas tokenizadas y conservar el alcance de PCI DSS donde ya se encuentra. Las tarifas parten del 0.2% en función del sector, el volumen y la combinación de tarjetas.
Si está evaluando si necesita un adquirente asociado, una pasarela o ambos, envíenos sus extractos recientes de procesamiento y le indicaremos qué parte de la infraestructura le está costando dinero realmente.
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Un adquirente es un banco autorizado que mantiene su cuenta de comercio, asume la responsabilidad por las transacciones y liquida los fondos. El procesador de pagos es la capa tecnológica que enruta los datos entre la página de pago, las redes de tarjetas y los bancos emisores. Todo pago con tarjeta requiere ambos componentes para gestionar el cifrado técnico y la responsabilidad financiera. A menudo son entidades distintas con estructuras de comisiones diferentes.
Crear una pasarela de pagos personalizada implica desarrollar tecnología para cifrar y dirigir las transacciones entre las páginas de pago y las redes de tarjetas. Este proceso exige cumplir estrictamente los requisitos normativos para proteger los datos sensibles. Los comercios deben obtener los certificados necesarios y realizar auditorías periódicas para mantener el cumplimiento normativo. Incumplir estas normas puede dar lugar a multas y a la imposibilidad de procesar pagos.
Una cuenta de comercio es una cuenta empresarial especializada que se utiliza para aceptar pagos electrónicos, como Apple Pay y Google Pay. Actúa como puente entre la empresa y el banco del cliente. Los fondos se retienen en ella para su verificación y el control del cumplimiento normativo antes de transferirse a una cuenta bancaria principal. Este proceso garantiza la seguridad de todas las transacciones y reduce el riesgo de fraude para el comercio y el cliente.