Reglas de transacción
Las reglas de transacción de Cardflo proporcionan un control granular sobre cómo se procesan los pagos individuales. Los comercios pueden definir parámetros específicos que dictan si una transacción es aceptada, rechazada, enrutada a un adquirente particular o sujeta a verificación adicional.
Este nivel de control optimiza los flujos de pago, gestiona el riesgo y mejora las tasas de conversión aplicando la lógica precisamente donde se necesita.
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La visión general
Las reglas de transacción representan la capa lógica dentro de una pasarela de pago o plataforma de orquestación que gobierna el ciclo de vida de una solicitud de pago individual.
Al aplicar declaraciones condicionales a los datos entrantes, estas reglas determinan la ruta de una transacción antes de que llegue al adquirente.
La lógica se estructura típicamente utilizando atributos como el Número de Identificación Bancaria (BIN), el Código de Categoría de Comercio (MCC) o metadatos geográficos. Este mecanismo permite a un comercio gestionar perfiles de riesgo y estructuras de costes en tiempo real.
En lugar de tratar todo el tráfico como uniforme, las reglas permiten la segmentación de pagos por nivel de riesgo, valor u origen.
Esto asegura que las transacciones de alto valor puedan requerir una verificación más estricta como SCA, mientras que se mantienen rutas de baja fricción para escenarios de bajo riesgo.
Esta granularidad es esencial para las empresas que operan en múltiples jurisdicciones donde las regulaciones locales y las reglas del esquema varían. La implementación efectiva de reglas se centra en equilibrar la prevención del fraude con la preservación de las tasas de autorización.
Cómo funciona
Extracción e identificación de atributos
Cuando un cliente inicia un pago en la caja, el sistema identifica metadatos específicos asociados con la solicitud. Esto incluye el país emisor de la tarjeta, el BIN específico, la moneda y el Número de Identificación del Comercio.
Estas variables sirven como los puntos de datos fundamentales sobre los cuales se aplica la lógica subsiguiente.
Aplicación de lógica condicional
La transacción pasa por una secuencia de declaraciones 'si-entonces' predefinidas. Por ejemplo, una regla podría especificar que si una transacción excede un cierto valor y se origina en una región de alto riesgo, debe ser desviada.
Esta etapa determina el destino inmediato del pago antes de que ocurra cualquier llamada a la red.
Filtrado de fraude y autenticación
Basándose en la lógica interna, el sistema decide si activar la Autenticación Reforzada de Cliente a través de 3DS.
Las reglas se pueden configurar para solicitar 3DS solo cuando se cumplen los umbrales de riesgo, reduciendo así la fricción para pagos de bajo valor o de confianza mientras se mantiene el cumplimiento de las regulaciones PSD2 o regionales relevantes.
Dirección a la pasarela óptima
Una vez validada la transacción, el motor de reglas elige el adquirente más apropiado.
Esta decisión puede basarse en los costes de intercambio-plus más bajos, las tasas de autorización históricas más altas para el tipo de tarjeta específico o la necesidad de cumplir con los compromisos de volumen estipulados en los acuerdos de servicio del comercio.
Autorización y manejo de respuestas
La solicitud se transmite al adquirente seleccionado. Al recibir una respuesta, el motor de reglas puede interpretar los códigos de rechazo.
Si ocurre un rechazo suave, el sistema puede iniciar un reintento automatizado a través de una ruta diferente, siempre que el conjunto de reglas del comercio permita intentos subsiguientes para esa razón de fallo específica.
Por qué importa
Optimización de la tasa de autorización
El enrutamiento estático a menudo resulta en rechazos innecesarios debido a preferencias regionales de tarjetas o inconsistencias específicas del emisor. Al usar reglas para emparejar transacciones con el adquirente con más probabilidades de aprobarlas, un comercio puede aumentar las capturas exitosas.
Esto implica categorizar las transacciones en grupos que se alinean con las fortalezas de diferentes socios de procesamiento, asegurando que los rechazos técnicos o basados en el riesgo se minimicen en toda la cartera.
Mitigación de los costes de procesamiento
Los costes de pago rara vez son uniformes en los diferentes esquemas de tarjetas o regiones. Las reglas de transacción permiten la priorización de rutas con tarifas de esquema o costes de intercambio más bajos.
Al identificar tarjetas locales y enrutarlas a través de adquirentes nacionales, las empresas evitan los costes más altos asociados con el procesamiento transfronterizo. Este enfoque sistemático asegura que se elija la ruta más rentable para cada partida individual procesada por la pasarela.
Cumplimiento y gestión de riesgos
Entornos regulatorios como PSD2 requieren comportamientos de autenticación específicos. Las reglas de transacción proporcionan el mecanismo para aplicar estos requisitos sin aplicarlos universalmente.
Los comercios pueden automatizar la exclusión de jurisdicciones específicas de alto riesgo o restringir ciertos MCC si caen fuera del apetito de riesgo.
Esto reduce la carga sobre los equipos de revisión manual y protege al comercio de tasas excesivas de contracargos o posibles penalizaciones de los esquemas de tarjetas.
Casos de uso
Comercio minorista transfronterizo
Un comercio que vende globalmente puede usar reglas para enrutar pagos a través de adquirentes locales en la Unión Europea para capitalizar tasas de intercambio más bajas, mientras usa un socio diferente para el tráfico de América del Norte para optimizar la autorización.
Exenciones de SCA
Un servicio de suscripción puede aplicar reglas que solicitan automáticamente exenciones para transacciones recurrentes de bajo valor, asegurando que los clientes no sean interrumpidos por desafíos 3-D Secure innecesarios que podrían llevar a la deserción.
Mitigación de alto riesgo
Un minorista de electrónica puede implementar reglas que activan 3DS para todos los compradores primerizos cuyas direcciones de envío y facturación no coinciden, mientras permite que los clientes recurrentes procedan a través de un proceso de pago más rápido.
Enrutamiento basado en costes
Una aerolínea de alto volumen puede dirigir todas las transacciones de tarjetas premium a un proveedor específico con una estructura de precios combinada mejor para tarjetas corporativas, reduciendo la carga total de tarifas en pagos de alto intercambio.
En cifras
Aumento típico observado en la industria al pasar del enrutamiento estático a una configuración multi-adquirente utilizando reglas de transacción inteligentes.
Rango estándar de ahorros reportados por los comercios que implementan el enrutamiento basado en costes para transacciones transfronterizas y nacionales regionales.
El umbral de rendimiento esperado para los motores modernos de orquestación de pagos al ejecutar lógica condicional compleja a nivel de pasarela.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Reglas de transacción
- Configure la lógica basándose en rangos específicos de números de identificación bancaria (BIN) para una segmentación precisa del emisor.
- Restrinja o permita transacciones según la ubicación geográfica o la dirección IP del titular de la tarjeta.
- Automatice el enrutamiento de pagos de alto valor a adquirentes con capacidades superiores de modelado de riesgos.
- Aplique la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) basándose en el valor de la transacción y los requisitos regulatorios regionales.
- Identifique y segmente transacciones por Código de Categoría de Comercio (MCC) para gestionar perfiles de riesgo específicos de la industria.
- Dirija el tráfico de tarjetas nacionales a adquirentes locales para minimizar las tarifas transfronterizas y de intercambio.
- Implemente reintentos automatizados para rechazos leves cambiando a socios de procesamiento secundarios.
- Asigne dinámicamente números de identificación de comercio (MID) específicos para diferentes líneas de productos o unidades de negocio.
- Filtre transacciones basándose en datos históricos de fraude y listas negras internas a nivel de pasarela.
- Aplique reglas específicas de conversión de moneda basándose en la moneda nativa del titular de la tarjeta y las tasas de cambio.
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Preguntas sobre Reglas de transacción
¿Cómo afectan las reglas de transacción a la velocidad del proceso de pago?
Las reglas se procesan típicamente dentro de la pasarela en milisegundos. La lógica se aplica antes de que la solicitud de autorización se envíe a la red.
Aunque los conjuntos de reglas complejos requieren más potencia de procesamiento, un motor bien gestionado asegura que el impacto en la latencia sea insignificante.
En la mayoría de los casos, las ganancias de velocidad al evitar pasos de autenticación innecesarios o al enrutar a adquirentes más eficientes superan el tiempo de procesamiento inicial en la capa lógica.
¿Se pueden usar las reglas para prevenir tipos específicos de contracargos?
Sí, las reglas pueden mitigar el riesgo de contracargos identificando patrones asociados con fraude amistoso o credenciales robadas. Al aplicar 3DS en transacciones sospechosas o bloquear rangos de IP de alto riesgo, un comercio puede detener transacciones potencialmente fraudulentas antes de que lleguen al emisor.
Sin embargo, las reglas no pueden prevenir todos los contracargos, ya que algunos ocurren después de la liquidación por razones no relacionadas con la lógica de autorización inicial.
¿Cuál es la diferencia entre un rechazo duro y un rechazo suave en la lógica de reglas?
Un rechazo duro es una denegación permanente del emisor, como por una tarjeta robada, donde las reglas no deberían intentar un reintento. Un rechazo suave indica un problema temporal, como fondos insuficientes o un tiempo de espera técnico.
Las reglas de transacción se pueden configurar para reconocer estas diferencias, permitiendo que el sistema reintente inteligentemente los rechazos suaves a través de una ruta alternativa mientras detiene inmediatamente los rechazos duros para evitar penalizaciones del esquema.
¿Es posible enrutar transacciones basándose en el coste de procesamiento?
Los comercios pueden usar reglas para dirigir las transacciones al adquirente que ofrezca el mejor precio para ese tipo de tarjeta específico.
Por ejemplo, si un adquirente tiene una mejor tarifa para tarjetas comerciales, el motor de reglas puede identificar el tipo de tarjeta a través del BIN y enrutar la transacción en consecuencia.
Esto asegura que el comercio no pague de más por las tarifas de intercambio-plus o de esquema en transacciones de alto coste.
¿Puedo establecer diferentes reglas para pagos recurrentes versus transacciones únicas?
Los sistemas de pago distinguen entre Transacciones Iniciadas por el Comercio (MIT) y Transacciones Iniciadas por el Cliente (CIT). Las reglas se pueden configurar para aplicar diferentes filtros de riesgo a estas categorías.
Típicamente, una CIT podría requerir 3DS para la configuración inicial, mientras que las MIT posteriores se permiten a través del conjunto de reglas sin más intervención del cliente, siempre que los tokens e indicadores apropiados estén presentes en la solicitud.
¿Cómo funciona el enrutamiento basado en BIN en un conjunto de reglas de transacción?
El enrutamiento BIN utiliza los primeros seis a ocho dígitos de un número de tarjeta para identificar al emisor y el tipo de producto de la tarjeta. Las reglas se establecen para reconocer estos dígitos y aplicar una lógica específica.
Por ejemplo, un comercio podría enrutar todas las tarjetas 'Gold' o 'Platinum' a un adquirente con umbrales de aprobación más altos para tarjetas premium, o enrutar todas las tarjetas de débito nacionales a un proveedor local.
Características relacionadas.
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