Regras de transação
As regras de transação da Cardflo fornecem controlo granular sobre como os pagamentos individuais são processados. Os comerciantes podem definir parâmetros específicos que ditam se uma transação é aceite, recusada, encaminhada para um adquirente específico ou sujeita a verificação adicional.
Este nível de controlo otimiza os fluxos de pagamento, gere o risco e melhora as taxas de conversão, aplicando a lógica precisamente onde é necessário.
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A visão geral
As regras de transação representam a camada lógica dentro de um gateway de pagamento ou plataforma de orquestração que governa o ciclo de vida de um pedido de pagamento individual.
Ao aplicar declarações condicionais aos dados de entrada, estas regras determinam o caminho de uma transação antes de chegar ao adquirente. A lógica é tipicamente estruturada usando atributos como o Número de Identificação Bancária (BIN), Código de Categoria de Comerciante (MCC) ou metadados geográficos.
Este mecanismo permite que um comerciante gerencie perfis de risco e estruturas de custo em tempo real. Em vez de tratar todo o tráfego como uniforme, as regras permitem a segmentação de pagamentos por nível de risco, valor ou origem.
Isso garante que transações de alto valor possam exigir uma verificação mais rigorosa, como SCA, enquanto caminhos de baixa fricção são mantidos para cenários de baixo risco.
Esta granularidade é essencial para empresas que operam em várias jurisdições onde as regulamentações locais e as regras do esquema variam. A implementação eficaz das regras concentra-se em equilibrar a prevenção de fraudes com a preservação das taxas de autorização.
Como funciona
Extração e identificação de atributos
Quando um cliente inicia um pagamento no checkout, o sistema identifica metadados específicos associados ao pedido. Isso inclui o país emissor do cartão, o BIN específico, a moeda e o Número de Identificação do Comerciante.
Estas variáveis servem como os pontos de dados fundamentais sobre os quais a lógica subsequente é aplicada.
Aplicação de lógica condicional
A transação passa por uma sequência de declarações 'se-então' predefinidas. Por exemplo, uma regra pode especificar que se uma transação exceder um determinado valor e for originária de uma região de alto risco, deve ser desviada.
Esta etapa determina o destino imediato do pagamento antes que ocorram quaisquer chamadas de rede.
Filtragem de fraude e autenticação
Com base na lógica interna, o sistema decide se deve acionar a Autenticação Forte do Cliente via 3DS.
As regras podem ser configuradas para solicitar 3DS apenas quando os limites de risco são atingidos, reduzindo assim a fricção para pagamentos de baixo valor ou confiáveis, mantendo a conformidade com as regulamentações PSD2 ou regionais relevantes.
Direção para o gateway ideal
Uma vez validada a transação, o motor de regras escolhe o adquirente mais apropriado.
Esta decisão pode ser baseada nos custos de intercâmbio mais baixos, nas taxas de autorização históricas mais altas para o tipo de cartão específico, ou na necessidade de cumprir os compromissos de volume estipulados nos acordos de serviço do comerciante.
Autorização e tratamento de resposta
O pedido é transmitido ao adquirente selecionado. Ao receber uma resposta, o motor de regras pode interpretar os códigos de recusa.
Se ocorrer uma recusa suave, o sistema pode iniciar uma nova tentativa automática através de uma rota diferente, desde que o conjunto de regras do comerciante permita tentativas subsequentes para essa razão de falha específica.
Por que importa
Otimização da taxa de autorização
O encaminhamento estático resulta frequentemente em recusas desnecessárias devido a preferências regionais de cartões ou inconsistências específicas do emissor. Ao usar regras para corresponder transações com o adquirente com maior probabilidade de as aprovar, um comerciante pode aumentar as capturas bem-sucedidas.
Isso envolve categorizar as transações em grupos que se alinham com os pontos fortes de diferentes parceiros de processamento, garantindo que as recusas técnicas ou baseadas em risco sejam minimizadas em todo o portfólio.
Mitigação dos custos de processamento
Os custos de pagamento raramente são uniformes em diferentes esquemas de cartão ou regiões. As regras de transação permitem a priorização de rotas com taxas de esquema mais baixas ou custos de intercâmbio.
Ao identificar cartões locais e encaminhá-los através de adquirentes domésticos, as empresas evitam os custos mais elevados associados ao processamento transfronteiriço. Esta abordagem sistemática garante que o caminho mais rentável é escolhido para cada item individual processado pelo gateway.
Conformidade e gestão de risco
Ambientes regulatórios como o PSD2 exigem comportamentos de autenticação específicos. As regras de transação fornecem o mecanismo para aplicar esses requisitos sem os aplicar universalmente.
Os comerciantes podem automatizar a exclusão de jurisdições específicas de alto risco ou restringir certos MCCs se estiverem fora do apetite de risco.
Isso reduz a carga sobre as equipas de revisão manual e protege o comerciante de taxas de estorno excessivas ou potenciais penalidades dos esquemas de cartão.
Casos de uso
Retalho transfronteiriço
Um comerciante que vende globalmente pode usar regras para encaminhar pagamentos através de adquirentes locais na União Europeia para capitalizar taxas de intercâmbio mais baixas, enquanto usa um parceiro diferente para o tráfego norte-americano para otimizar a autorização.
Exceções SCA
Um serviço de subscrição pode aplicar regras que solicitam automaticamente isenções para transações recorrentes de baixo valor, garantindo que os clientes não são interrompidos por desafios 3-D Secure desnecessários que poderiam levar à rotatividade.
Mitigação de alto risco
Um retalhista de eletrónica pode implementar regras que acionam 3DS para todos os compradores pela primeira vez cujos endereços de envio e faturação não correspondem, enquanto permite que os clientes que regressam prossigam através de um checkout mais rápido.
Encaminhamento baseado em custos
Uma companhia aérea de alto volume pode direcionar todas as transações de cartões premium para um fornecedor específico com uma estrutura de preços combinada melhor para cartões corporativos, reduzindo a carga total de taxas em pagamentos de alto intercâmbio.
Em números
Aumento típico observado na indústria ao fazer a transição do encaminhamento estático para uma configuração multi-adquirente usando regras de transação inteligentes.
Intervalo padrão de poupanças relatadas por comerciantes que implementam encaminhamento baseado em custos para transações transfronteiriças e domésticas regionais.
O limiar de desempenho esperado para motores de orquestração de pagamento modernos ao executar lógica condicional complexa ao nível do gateway.
Termos relacionados
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O que obtém com Regras de transação
- Configurar a lógica com base em intervalos específicos de Número de Identificação Bancária para uma segmentação precisa do emissor.
- Restringir ou permitir transações de acordo com a localização geográfica ou endereço IP do titular do cartão.
- Automatizar o encaminhamento de pagamentos de alto valor para adquirentes com capacidades superiores de modelagem de risco.
- Aplicar a Autenticação Forte do Cliente com base no valor da transação e nos requisitos regulamentares regionais.
- Identificar e segmentar transações por Código de Categoria de Comerciante para gerir perfis de risco específicos da indústria.
- Direcionar o tráfego de cartões domésticos para adquirentes locais para minimizar taxas transfronteiriças e intercâmbio.
- Implementar novas tentativas automáticas para recusas suaves, mudando para parceiros de processamento secundários.
- Atribuir Números de Identificação de Comerciante específicos para diferentes linhas de produtos ou unidades de negócio dinamicamente.
- Filtrar transações com base em dados históricos de fraude e listas negras internas ao nível do gateway.
- Aplicar regras específicas de conversão de moeda com base na moeda nativa do titular do cartão e nas taxas de câmbio.
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Perguntas sobre Regras de transação
Como é que as regras de transação afetam a velocidade do processo de checkout?
As regras são tipicamente processadas dentro do gateway em milissegundos. A lógica é aplicada antes que o pedido de autorização seja enviado para a rede.
Embora conjuntos de regras complexos exijam mais poder de processamento, um motor bem gerido garante que o impacto na latência é negligenciável.
Na maioria dos casos, os ganhos de velocidade ao evitar etapas de autenticação desnecessárias ou ao encaminhar para adquirentes mais eficientes superam o tempo de processamento inicial na camada lógica.
As regras podem ser usadas para prevenir tipos específicos de estornos?
Sim, as regras podem mitigar o risco de estorno, identificando padrões associados a fraude amigável ou credenciais roubadas. Ao aplicar 3DS em transações suspeitas ou bloquear intervalos de IP de alto risco, um comerciante pode impedir transações potencialmente fraudulentas antes que cheguem ao emissor.
No entanto, as regras não podem prevenir todos os estornos, pois alguns ocorrem após a liquidação por razões não relacionadas com a lógica de autorização inicial.
Qual é a diferença entre uma recusa forte e uma recusa suave na lógica das regras?
Uma recusa forte é uma recusa permanente do emissor, como por exemplo, para um cartão roubado, onde as regras não devem tentar uma nova tentativa. Uma recusa suave indica um problema temporário, como fundos insuficientes ou um tempo limite técnico.
As regras de transação podem ser configuradas para reconhecer estas diferenças, permitindo que o sistema tente novamente de forma inteligente as recusas suaves através de uma rota alternativa, enquanto interrompe imediatamente as recusas fortes para evitar penalidades do esquema.
É possível encaminhar transações com base no custo de processamento?
Os comerciantes podem usar regras para direcionar transações para o adquirente que oferece o melhor preço para esse tipo de cartão específico.
Por exemplo, se um adquirente tiver uma taxa melhor para cartões comerciais, o motor de regras pode identificar o tipo de cartão através do BIN e encaminhar a transação de acordo.
Isso garante que o comerciante não está a pagar em excesso por taxas de intercâmbio ou de esquema em transações de alto custo.
Posso definir regras diferentes para pagamentos recorrentes versus transações únicas?
Os sistemas de pagamento distinguem entre Transações Iniciadas pelo Comerciante e Transações Iniciadas pelo Cliente. As regras podem ser configuradas para aplicar diferentes filtros de risco a estas categorias.
Tipicamente, uma CIT pode exigir 3DS para a configuração inicial, enquanto as MITs subsequentes são permitidas através do conjunto de regras sem mais intervenção do cliente, desde que os tokens e indicadores apropriados estejam presentes no pedido.
Como funciona o encaminhamento baseado em BIN num conjunto de regras de transação?
O encaminhamento BIN usa os primeiros seis a oito dígitos de um número de cartão para identificar o emissor e o tipo de produto do cartão. As regras são definidas para reconhecer estes dígitos e aplicar lógica específica.
Por exemplo, um comerciante pode encaminhar todos os cartões 'Gold' ou 'Platinum' para um adquirente com limites de aprovação mais altos para cartões premium, ou encaminhar todos os cartões de débito domésticos para um fornecedor local.
Funcionalidades relacionadas.
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