Adquisición de la industria financiera para Empresas de criptomonedas.
Las empresas de criptomonedas navegan por un complejo panorama de pagos. Cardflo ofrece una plataforma de orquestación de pagos resiliente adaptada a los requisitos únicos del sector de las criptomonedas, garantizando un procesamiento de pagos seguro, conforme y de alta conversión.
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La visión general
Las empresas de criptomonedas operan dentro de una clasificación de alto riesgo que requiere códigos de categoría de comerciante (MCC) específicos y una infraestructura de pasarela robusta.
Estas entidades, incluidos los intercambios, los proveedores de billeteras y los servicios de on-ramp de fiat, requieren un procesamiento confiable de tarjeta a cripto para mantener la liquidez y la experiencia del usuario.
Los pagos en este sector son frecuentemente examinados por los bancos emisores, lo que a menudo resulta en tasas de rechazo más altas debido a la volatilidad percibida o preocupaciones regulatorias.
Para gestionar esto, se suele emplear una estrategia multi-adquirente, utilizando la orquestación de pagos para enrutar las transacciones en función del apetito de riesgo regional y el rendimiento a nivel de BIN.
Los comerciantes deben equilibrar los estrictos requisitos de Anti-Lavado de Dinero (AML) y Conozca a su Cliente (KYC) con la necesidad de una autorización de baja latencia.
Al integrarse con adquirentes especializados que comprenden el ciclo de vida de los activos digitales, las empresas de criptomonedas pueden mitigar el riesgo de cierres de cuentas o congelaciones repentinas de fondos.
Esto implica gestionar la liquidación de moneda fiduciaria en cuentas corporativas designadas mientras se mantiene el cumplimiento de las autoridades de conducta financiera locales y las reglas de los esquemas internacionales.
Cómo funciona
Inicio de la transacción On-Ramp
Un usuario inicia una compra de activos digitales utilizando una tarjeta de crédito o débito. La pasarela de pago captura los detalles de la transacción y realiza una puntuación de riesgo inicial, incluida la autenticación 3D Secure 2.
0 para satisfacer los requisitos de Autenticación Reforzada de Cliente (SCA) bajo PSD2, reduciendo la probabilidad de futuras devoluciones de cargo relacionadas con fraude.
Enrutamiento dinámico de transacciones
La capa de orquestación analiza la transacción con respecto a las cuentas de comerciante disponibles. Selecciona un adquirente con una preferencia probada por los MCC relacionados con criptomonedas 6051 o 6012.
Esta priorización se basa en la ubicación geográfica del emisor y las tasas de aprobación históricas para minimizar los rechazos técnicos y basados en el riesgo.
Procesamiento del adquirente y del esquema
El adquirente elegido envía la solicitud de autorización al esquema de tarjetas. El emisor evalúa la transacción en busca de fondos suficientes y perfil de riesgo.
Las transacciones en esta vertical a menudo están sujetas a controles de velocidad y filtros de fraude más estrictos en comparación con las categorías de comercio minorista estándar o servicios recurrentes.
Liquidación y conciliación
Tras la autorización y captura exitosas, los fondos se procesan a través de la red de tarjetas para su liquidación. El adquirente transfiere el importe fiduciario, menos las tarifas de intercambio, las tarifas del esquema y los márgenes de procesamiento, a la cuenta del comerciante.
Esta liquidez es utilizada posteriormente por el intercambio para cumplir con la entrega de activos digitales.
Por qué importa
Redundancia y continuidad del negocio
Los adquirentes pueden cambiar su apetito de riesgo para el volumen relacionado con criptomonedas con poca antelación, lo que podría llevar a la terminación inmediata de los ID de comerciante (MID).
La implementación de una pila de pagos diversificada en múltiples jurisdicciones garantiza que la decisión de un solo adquirente de abandonar el sector no resulte en un tiempo de inactividad total del servicio, protegiendo la capacidad del comerciante para mantener las operaciones y la liquidez.
Optimización de la tasa de autorización
Las transacciones de criptomonedas sufren de rechazos de 'no honrar' superiores a la media. La utilización de tokens de red y entidades adquirentes locales puede mejorar significativamente estos coeficientes.
Al procesar transacciones localmente en lugar de transfronterizas, las empresas a menudo ven una reducción en la fricción del emisor y un aumento correspondiente en la conversión, lo cual es crítico para entornos de intercambio de alto volumen.
Notas regulatorias
Cumplimiento del esquema de tarjetas y MCC
Visa y Mastercard tienen reglas específicas para comerciantes de 'alto riesgo de marca', que incluyen muchas empresas de criptomonedas. Los comerciantes deben asegurarse de estar registrados correctamente bajo los MCC adecuados y cumplir con los requisitos de informes adicionales.
La falta de divulgación de la naturaleza del negocio o el 'lavado' de transacciones a través de un MID de bajo riesgo puede resultar en multas sustanciales y la inclusión permanente en la lista negra de las redes de tarjetas.
Marcos AML y PSD2
El procesamiento de pagos de criptomonedas en el Reino Unido y el EEE está sujeto a las Regulaciones de Lavado de Dinero y la Directiva de Servicios de Pago.
Esto requiere que las empresas realicen un KYC exhaustivo a todos los usuarios y mantengan sistemas de monitoreo de transacciones.
A medida que la industria avanza hacia PSD3 y MICA (Mercados de Criptoactivos) en la UE, se espera que los requisitos de transparencia y protección del consumidor se vuelvan aún más rigurosos, lo que afectará la forma en que se autorizan y liquidan los pagos.
Casos de uso
Intercambios de criptomonedas centralizados
Los intercambios que procesan grandes volúmenes de depósitos minoristas de fiat a cripto requieren una capa de orquestación robusta para gestionar miles de transacciones diarias en diversas regiones y monedas globales.
Proveedores de billeteras no custodiales
Las interfaces de billetera que integran on-ramps de fiat necesitan un procesamiento de pagos seguro basado en API que minimice la fricción al tiempo que garantiza el pleno cumplimiento de las reglas del esquema de tarjetas con respecto a la venta de activos digitales.
Plataformas de juegos Web3
Las plataformas que venden activos o monedas dentro del juego a través de la tecnología blockchain requieren una aceptación de tarjetas que pueda manejar microtransacciones y patrones de compra de alta frecuencia sin activar bloqueos de fraude agresivos.
Mesas OTC institucionales
Las mesas extrabursátiles que procesan valores de transacción significativos requieren flujos de autorización altamente seguros, a menudo manuales, y una gestión de cuentas especializada para acomodar transferencias fiduciarias más grandes y estrictos controles KYB.
En cifras
Los datos de la industria sugieren que pasar de un único adquirente transfronterizo a una estrategia multi-adquirente localizada puede resultar en aumentos significativos en el éxito de la autorización para las empresas de criptomonedas.
Los esquemas de tarjetas suelen iniciar programas de monitoreo si la relación de disputa de un comerciante excede el 1% del número o valor de las transacciones, una métrica crítica para las entidades de criptomonedas de alto riesgo.
En los mercados europeo y del Reino Unido, casi todo el volumen de tarjetas relacionado con criptomonedas se procesa ahora a través de 3DS2 para cumplir con SCA y gestionar la responsabilidad por fraude de manera efectiva.
Términos relacionados
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Qué incluye.
- Soporte especializado para MCC 6051 y 6012 para una categorización precisa de los pagos y el cumplimiento de los esquemas.
- Enrutamiento multi-adquirente para mitigar los riesgos asociados con cambios repentinos en el apetito de riesgo bancario.
- Flujos 3DS2 integrados para gestionar los requisitos de SCA y reducir la responsabilidad del comerciante por fraude.
- Monitoreo de fraude en tiempo real adaptado para identificar patrones de compra de criptomonedas de alta velocidad y transfronterizos.
- Soporte para la adquisición local para reducir las tarifas transfronterizas y mejorar las tasas de aprobación del emisor.
- Lógica de dunning y reintentos automatizada para recuperar rechazos leves de bancos emisores conservadores.
- Tokenización de datos de tarjetas para soportar depósitos recurrentes y minimizar el alcance del cumplimiento de PCI-DSS.
- Informes completos para la conciliación entre liquidaciones fiduciarias y entradas internas del libro mayor de blockchain.
- Integración API de baja latencia diseñada para entornos de trading de alta frecuencia y on-ramp de billeteras.
- Soporte dedicado para los procesos KYB requeridos por proveedores de servicios de pago especializados de alto riesgo.
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Preguntas frecuentes.
¿Por qué las tasas de autorización son más bajas para las empresas de criptomonedas en comparación con el comercio electrónico estándar?
Los bancos emisores a menudo aplican filtros de riesgo más estrictos a los MCC relacionados con criptomonedas debido a la naturaleza pseudoanónima de blockchain y el potencial de transacciones irreversibles. Estos factores aumentan el riesgo percibido de 'fraude amistoso' y lavado de dinero.
Para mejorar las tasas, las empresas de criptomonedas deben proporcionar datos de transacciones de alta calidad,
utilizar 3D Secure para el cambio de responsabilidad y favorecer las asociaciones de adquisición local siempre que sea posible para evitar la fricción que a menudo se encuentra en el procesamiento de pagos transfronterizos.
¿Cuál es la diferencia entre MCC 6051 y 6012 para pagos de criptomonedas?
El MCC 6051 se utiliza típicamente para transacciones de cuasi-efectivo, incluida la compra de criptomonedas, mientras que el MCC 6012 es generalmente para servicios de instituciones financieras.
La elección del código afecta las tarifas de intercambio y cómo los emisores evalúan el riesgo de la transacción. La categorización incorrecta de las transacciones puede dar lugar a multas de los esquemas de tarjetas como Visa o Mastercard.
Es esencial trabajar con un adquirente que comprenda los requisitos regulatorios específicos de su jurisdicción para garantizar una codificación correcta.
¿Cómo afecta 3DS2 la conversión de usuarios en los intercambios de criptomonedas?
Aunque 3DS2 añade un paso al proceso de pago, a menudo es obligatorio para las transacciones del Reino Unido y el EEE bajo SCA.
Para las empresas de criptomonedas, los beneficios suelen superar la fricción; proporciona un 'cambio de responsabilidad' por fraude, lo que significa que el comerciante no es responsable de las devoluciones de cargo por transacciones no autorizadas.
Las implementaciones modernas de 3DS2 permiten un 'flujo sin fricciones' donde los datos de riesgo se comparten sin un desafío manual, manteniendo una experiencia de usuario más rápida para transacciones de bajo riesgo.
¿Pueden las empresas de criptomonedas utilizar pasarelas de pago estándar?
Muchas pasarelas principales tienen términos de servicio restrictivos que prohíben la venta de activos digitales o instrumentos especulativos. Las empresas de criptomonedas generalmente requieren pasarelas especializadas o plataformas de orquestación que tengan integraciones directas con adquirentes de alto riesgo.
Los proveedores estándar pueden rescindir cuentas sin previo aviso si encuentran volumen relacionado con criptomonedas en un MID heredado, lo que hace que la infraestructura especializada sea necesaria para la estabilidad operativa.
¿Qué papel juega una reserva rotatoria en el procesamiento de pagos de criptomonedas?
Los adquirentes a menudo implementan una reserva rotatoria para comerciantes de alto riesgo, donde un porcentaje de la facturación diaria (típicamente del 5% al 10%) se retiene durante un período establecido (por ejemplo, de 90 a 180 días).
Esta reserva actúa como un amortiguador contra posibles devoluciones de cargo y reembolsos.
Para las empresas de criptomonedas, la gestión de estas reservas es fundamental para la planificación del flujo de caja, y mantener bajas las tasas de disputa a veces puede conducir a una reducción de los requisitos de reserva con el tiempo.
¿Cómo puedo reducir el riesgo de devoluciones de cargo en el sector de las criptomonedas?
La prevención de devoluciones de cargo se basa en una sólida verificación de identidad (KYC) y el uso de 3DS2. Además, los comerciantes deben utilizar descriptores suaves claros para que los clientes reconozcan la transacción en sus extractos bancarios.
La implementación de un monitoreo en tiempo real para detectar patrones de velocidad sospechosos también puede bloquear intentos fraudulentos antes de que se procesen.
Proporcionar un soporte al cliente rápido para resolver problemas antes de que escalen a una disputa formal es otra medida preventiva vital.
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