Aquisição para a indústria financeira Empresas de criptomoedas.
As empresas de criptomoedas navegam num cenário de pagamentos complexo. A Cardflo oferece uma plataforma de orquestração de pagamentos resiliente, adaptada aos requisitos únicos do setor das criptomoedas, garantindo um processamento de pagamentos seguro, compatível e de alta conversão.
- Indústria
- Empresas de criptomoedas
- Categoria
- Finanças
- Suporte Cardflo
- Sim
A visão geral
As empresas de criptomoedas operam dentro de uma classificação de alto risco que exige códigos de categoria de comerciante (MCCs) específicos e uma infraestrutura de gateway robusta.
Estas entidades, incluindo bolsas, fornecedores de carteiras e serviços de entrada fiat, exigem um processamento fiável de cartão para criptomoedas para manter a liquidez e a experiência do utilizador.
Os pagamentos neste setor são frequentemente escrutinados pelos bancos emissores, resultando frequentemente em taxas de recusa mais elevadas devido à volatilidade percebida ou preocupações regulamentares.
Para gerir isto, é tipicamente empregada uma estratégia multi-adquirente, utilizando a orquestração de pagamentos para encaminhar transações com base no apetite de risco regional e no desempenho ao nível do BIN.
Os comerciantes devem equilibrar os rigorosos requisitos de Anti-Lavagem de Dinheiro (AML) e Conheça o Seu Cliente (KYC) com a necessidade de autorização de baixa latência.
Ao integrar-se com adquirentes especializados que compreendem o ciclo de vida dos ativos digitais, as empresas de criptomoedas podem mitigar o risco de encerramento de contas ou congelamentos súbitos de fundos.
Isto envolve a gestão da liquidação de moeda fiduciária em contas corporativas designadas, mantendo a conformidade com as autoridades de conduta financeira locais e as regras de esquemas internacionais.
Como funciona
Iniciação da Transação On-Ramp
Um utilizador inicia uma compra de ativos digitais usando um cartão de crédito ou débito. O gateway de pagamento captura os detalhes da transação e realiza a pontuação de risco inicial, incluindo a autenticação 3D Secure 2.
0 para satisfazer os requisitos de Autenticação Forte do Cliente (SCA) sob PSD2, reduzindo a probabilidade de estornos relacionados com fraude posteriores.
Encaminhamento Dinâmico de Transações
A camada de orquestração analisa a transação em relação às contas de comerciante disponíveis. Seleciona um adquirente com uma preferência comprovada por MCCs relacionados com criptomoedas 6051 ou 6012.
Esta priorização baseia-se na localização geográfica do emissor e nas taxas de aprovação históricas para minimizar recusas técnicas e baseadas em risco.
Processamento do Adquirente e do Esquema
O adquirente escolhido submete o pedido de autorização ao esquema de cartão. O emissor avalia a transação quanto a fundos suficientes e perfil de risco.
As transações neste vertical estão frequentemente sujeitas a verificações de velocidade e filtros de fraude mais rigorosos em comparação com categorias de retalho padrão ou serviços recorrentes.
Liquidação e Reconciliação
Após a autorização e captura bem-sucedidas, os fundos são processados através da rede de cartões para liquidação. O adquirente transfere o montante fiduciário, menos intercâmbio, taxas de esquema e margens de processamento, para a conta do comerciante.
Esta liquidez é então utilizada pela bolsa para cumprir a entrega do ativo digital.
Por que importa
Redundância e Continuidade de Negócio
Os adquirentes podem mudar o seu apetite de risco para o volume relacionado com criptomoedas com pouco aviso, potencialmente levando ao encerramento imediato de IDs de comerciante (MIDs).
A implementação de uma pilha de pagamentos diversificada em várias jurisdições garante que uma única decisão de um adquirente de sair do setor não resulte em tempo de inatividade total do serviço, protegendo a capacidade do comerciante de manter as operações e a liquidez.
Otimização da Taxa de Autorização
As transações de criptomoedas sofrem de recusas de 'não honrar' acima da média. A utilização de tokens de rede e entidades adquirentes locais pode melhorar significativamente estes coeficientes.
Ao processar transações localmente em vez de transfronteiriçamente, as empresas frequentemente veem uma redução no atrito do emissor e um aumento correspondente na conversão, o que é crítico para ambientes de bolsa de alto volume.
Notas regulatórias
Conformidade com o Esquema de Cartão e MCCs
Visa e Mastercard têm regras específicas para comerciantes de 'Alto Risco de Marca', que incluem muitas empresas de criptomoedas. Os comerciantes devem garantir que estão corretamente registados sob os MCCs apropriados e cumprir requisitos de relatórios adicionais.
A falha em divulgar a natureza do negócio ou 'lavar' transações através de um MID de baixo risco pode resultar em multas substanciais e exclusão permanente das redes de cartões.
Estruturas AML e PSD2
O processamento de pagamentos de criptomoedas no Reino Unido e no EEE está sujeito aos Regulamentos de Lavagem de Dinheiro e à Diretiva de Serviços de Pagamento.
Isso exige que as empresas realizem KYC abrangente em todos os utilizadores e mantenham sistemas de monitorização de transações.
À medida que a indústria avança para PSD3 e MICA (Mercados em Criptoativos) na UE, os requisitos de transparência e proteção do consumidor deverão tornar-se ainda mais rigorosos, impactando a forma como os pagamentos são autorizados e liquidados.
Casos de uso
Bolsas de Criptomoedas Centralizadas
As bolsas que processam grandes volumes de depósitos fiduciários para criptomoedas de retalho exigem uma camada de orquestração robusta para gerir milhares de transações diárias em diversas regiões e moedas globais.
Fornecedores de Carteiras Não Custodiais
As interfaces de carteira que integram entradas fiduciárias precisam de processamento de pagamentos seguro baseado em API que minimize o atrito, garantindo total conformidade com as regras do esquema de cartão relativas à venda de ativos digitais.
Plataformas de Jogos Web3
As plataformas que vendem ativos ou moedas no jogo através da tecnologia blockchain exigem aceitação de cartão que possa lidar com microtransações e padrões de compra de alta frequência sem acionar bloqueios agressivos de fraude.
Mesas OTC Institucionais
As mesas de balcão que processam valores de transação significativos exigem fluxos de autorização altamente seguros, muitas vezes manuais, e gestão de contas especializada para acomodar transferências fiduciárias maiores e verificações KYB rigorosas.
Em números
Dados da indústria sugerem que a transição de um único adquirente transfronteiriço para uma estratégia multi-adquirente localizada pode resultar em aumentos significativos no sucesso da autorização para empresas de criptomoedas.
Os esquemas de cartão tipicamente iniciam programas de monitorização se a taxa de disputa de um comerciante exceder 1% do número ou valor da transação, uma métrica crítica para entidades de criptomoedas de alto risco.
Nos mercados europeu e do Reino Unido, quase todo o volume de cartões relacionado com criptomoedas é agora processado via 3DS2 para cumprir a SCA e gerir eficazmente a responsabilidade por fraude.
Termos relacionados
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O que está incluído.
- Suporte especializado MCC 6051 e 6012 para categorização precisa de pagamentos e conformidade com os esquemas.
- Encaminhamento multi-adquirente para mitigar riscos associados a mudanças súbitas no apetite de risco dos bancos.
- Fluxos 3DS2 integrados para gerir os requisitos de SCA e reduzir a responsabilidade do comerciante por fraude.
- Monitorização de fraude em tempo real, adaptada para identificar padrões de compra de criptomoedas de alta velocidade e transfronteiriços.
- Suporte para aquisição local para reduzir taxas transfronteiriças e melhorar as taxas de aprovação do emissor.
- Lógica de cobrança e nova tentativa automatizada para recuperar recusas suaves de bancos emissores conservadores.
- Tokenização de dados de cartão para suportar depósitos recorrentes e minimizar o âmbito de conformidade PCI-DSS.
- Relatórios abrangentes para reconciliação entre liquidações fiduciárias e entradas internas do livro-razão da blockchain.
- Integração de API de baixa latência, projetada para negociação de alta frequência e ambientes de entrada de carteira.
- Suporte dedicado para processos KYB exigidos por prestadores de serviços de pagamento de alto risco especializados.
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Perguntas frequentes.
Porque é que as taxas de autorização são mais baixas para empresas de criptomoedas em comparação com o comércio eletrónico padrão?
Os bancos emissores aplicam frequentemente filtros de risco mais rigorosos aos MCCs relacionados com criptomoedas devido à natureza pseudo-anónima da blockchain e ao potencial de transações irreversíveis. Estes fatores aumentam o risco percebido de 'fraude amigável' e lavagem de dinheiro.
Para melhorar as taxas, as empresas de criptomoedas devem fornecer dados de transação de alta qualidade, utilizar 3D Secure para mudança de responsabilidade e favorecer parcerias de aquisição local sempre que possível para evitar o atrito frequentemente encontrado no processamento de pagamentos transfronteiriços.
Qual é a diferença entre MCC 6051 e 6012 para pagamentos de criptomoedas?
O MCC 6051 é tipicamente usado para transações quase-dinheiro, incluindo a compra de criptomoedas, enquanto o MCC 6012 é geralmente para serviços de instituições financeiras. A escolha do código afeta as taxas de intercâmbio e como os emissores avaliam o risco da transação.
A categorização incorreta das transações pode levar a multas de esquemas de cartão como Visa ou Mastercard. É essencial trabalhar com um adquirente que compreenda os requisitos regulamentares específicos da sua jurisdição para garantir a codificação correta.
Como é que o 3DS2 impacta a conversão de utilizadores em bolsas de criptomoedas?
Embora o 3DS2 adicione um passo ao processo de checkout, é frequentemente obrigatório para transações no Reino Unido e no EEE sob SCA.
Para empresas de criptomoedas, os benefícios geralmente superam o atrito; ele fornece uma 'mudança de responsabilidade' por fraude, o que significa que o comerciante não é responsabilizado por estornos de transações não autorizadas.
As implementações modernas de 3DS2 permitem um 'fluxo sem atrito' onde os dados de risco são partilhados sem um desafio manual, mantendo uma experiência de utilizador mais rápida para transações de baixo risco.
As empresas de criptomoedas podem usar gateways de pagamento padrão?
Muitos gateways convencionais têm termos de serviço restritivos que proíbem a venda de ativos digitais ou instrumentos especulativos. As empresas de criptomoedas geralmente exigem gateways especializados ou plataformas de orquestração que tenham integrações diretas com adquirentes de alto risco.
Os fornecedores padrão podem encerrar contas sem aviso prévio se encontrarem volume relacionado com criptomoedas num MID legado, tornando a infraestrutura especializada necessária para a estabilidade operacional.
Que papel desempenha uma reserva rotativa no processamento de pagamentos de criptomoedas?
Os adquirentes frequentemente implementam uma reserva rotativa para comerciantes de alto risco, onde uma percentagem do volume de negócios diário (tipicamente 5% a 10%) é retida por um período definido (por exemplo, 90 a 180 dias).
Esta reserva atua como um amortecedor contra potenciais estornos e reembolsos.
Para empresas de criptomoedas, gerir estas reservas é fundamental para o planeamento do fluxo de caixa, e manter baixas taxas de disputa pode, por vezes, levar a uma redução dos requisitos de reserva ao longo do tempo.
Como posso reduzir o risco de estornos no setor das criptomoedas?
A prevenção de estornos depende de uma verificação de identidade robusta (KYC) e do uso de 3DS2. Além disso, os comerciantes devem usar descritores suaves claros para que os clientes reconheçam a transação nos seus extratos bancários.
A implementação de monitorização em tempo real para detetar padrões de velocidade suspeitos também pode bloquear tentativas fraudulentas antes de serem processadas. Fornecer suporte rápido ao cliente para resolver problemas antes que escalem para uma disputa formal é outra medida preventiva vital.
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