Pagamenti bancari in stile Trustly
Cardflo si integra direttamente con le reti di pagamento bancario in stile Trustly, offrendo un'alternativa sicura e immediata alle transazioni con carta. Questo metodo facilita i trasferimenti diretti dal conto bancario di un cliente, riducendo il rischio di frodi e chargeback per i commercianti.
Semplifica il processo di pagamento, migliorando i tassi di conversione.
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La panoramica
I pagamenti bancari in stile Trustly, classificati come trasferimenti Account-to-Account (A2A), operano bypassando l'infrastruttura tradizionale dei circuiti di carte.
Invece di affidarsi al numero di conto principale del titolare della carta, questi sistemi utilizzano i framework Open Banking e le API PSD2 per avviare trasferimenti di credito direttamente dal conto bancario di un consumatore al conto di un commerciante.
Questa architettura elimina la necessità di intermediari collegati alle carte, riducendo potenzialmente il costo di accettazione per i commercianti evitando le commissioni di interscambio e di circuito.
Il flusso tecnico prevede un'autorizzazione reindirizzata in cui il pagatore si autentica tramite il portale sicuro della propria banca, tipicamente utilizzando metodi biometrici o multi-fattore.
Poiché la transazione è un pagamento push piuttosto che una richiesta pull, il commerciante riceve una conferma in tempo reale dell'avvio del trasferimento.
Questo metodo è prevalente in Europa e nel Regno Unito, integrato nel flusso di checkout come metodo di pagamento alternativo primario per i settori che privilegiano transazioni di alto valore o tassi di controversia inferiori.
Come funziona
Il cliente seleziona il pagamento bancario
Durante il processo di checkout, il pagatore sceglie l'opzione di bonifico bancario. Il gateway del commerciante attiva una chiamata API al fornitore, che presenta un elenco di istituzioni finanziarie supportate.
L'utente seleziona la propria banca specifica, avviando un reindirizzamento sicuro all'interfaccia digitale o all'applicazione mobile della banca per la verifica dell'identità.
Flusso di autenticazione forte del cliente
La banca richiede al pagatore di completare l'Autenticazione Forte del Cliente (SCA) secondo gli standard normativi locali. Ciò di solito comporta una scansione biometrica o una password monouso.
L'inserimento delle credenziali avviene all'interno dell'ambiente della banca, garantendo che il commerciante o il processore di terze parti non gestisca mai direttamente i dettagli sensibili di accesso all'online banking.
Iniziazione diretta del bonifico bancario
Una volta autorizzata, la banca avvia un trasferimento SEPA Instant o Faster Payments a seconda della regione. I fondi vengono spostati tramite la clearing house dal conto del consumatore all'IBAN designato del commerciante o al conto virtuale.
Questo processo avviene senza il rischio di fallimenti legati alla carta, come credenziali scadute.
Notifica dello stato in tempo reale
Il fornitore di servizi di pagamento invia una notifica immediata tramite webhook al sistema backend del commerciante. Questa verifica conferma che il trasferimento è riuscito o in sospeso.
Ciò consente l'evasione immediata dell'ordine, imitando la velocità di un'autorizzazione con carta, garantendo al contempo che i fondi siano tecnicamente impegnati dalla banca emittente.
Perché è importante
Mitigazione del rischio di chargeback
A differenza dei circuiti di carte che consentono ampi diritti di contestazione tramite il meccanismo di chargeback, i bonifici bancari A2A sono generalmente considerati definitivi.
Poiché il pagatore deve autorizzare attivamente il pagamento push tramite la propria banca, la capacità di 'frode amichevole' o di reclamo per mancata ricezione è significativamente ridotta.
Ciò fornisce ai commercianti una maggiore certezza riguardo ai loro dati di regolamento finali e riduce il sovraccarico amministrativo associato alla ripresentazione.
Ottimizzazione dei costi di elaborazione
Bypassando le reti di carte, i commercianti possono evitare le complesse strutture di commissioni che coinvolgono interscambio, ricarichi dell'acquirer e commissioni di circuito. I pagamenti gestiti dalla banca operano tipicamente con una commissione fissa per transazione o un modello basato su una percentuale significativamente inferiore.
Ciò rende il metodo particolarmente attraente per gli articoli di alto valore in cui le tipiche commissioni basate su percentuale eroderebbero altrimenti una parte sostanziale del margine del commerciante.
Tassi di autorizzazione più elevati
I pagamenti con carta tradizionali possono fallire a causa di limiti di credito, carte scadute o filtri antifrode aggressivi applicati dall'emittente. I pagamenti bancari si basano sulla liquidità effettiva disponibile sul conto corrente del cliente.
Se il saldo è sufficiente e l'autenticazione ha successo, il tasso di rifiuto è tipicamente inferiore a quello delle carte di credito o di debito, contribuendo alla conversione complessiva.
Casi d'uso
Acquisti al dettaglio di alto valore
I commercianti che vendono beni di lusso o elettronica utilizzano i pagamenti bancari per evitare gli elevati costi di interscambio associati alle carte di credito premium. Il metodo bypassa anche i limiti di spesa giornalieri inferiori spesso riscontrati sulle carte di debito standard.
Depositi per viaggi e ospitalità
Le compagnie aeree e le piattaforme di prenotazione preferiscono i trasferimenti A2A per i totali di itinerario elevati.
La conferma immediata consente l'emissione istantanea dei biglietti, garantendo al contempo che il pagamento non possa essere facilmente annullato tramite una contestazione della carta una volta che il servizio è stato reso.
Servizi finanziari e patrimoniali
Le società di brokeraggio e le piattaforme di investimento utilizzano questi trasferimenti per il finanziamento dei conti.
L'integrazione diretta con la banca dell'utente consente un rapido impiego di capitale nei conti di trading, fornendo un'esperienza più efficiente rispetto ai bonifici manuali o ai depositi con carta.
Abbonamenti e fatturazione ricorrente
Sebbene tradizionalmente un metodo una tantum, le implementazioni moderne consentono l'impostazione di mandati simili ai bonifici diretti, ma con il vantaggio della verifica istantanea e di un numero ridotto di fallimenti rispetto ai sistemi di compensazione legacy.
In cifre
Riduzione tipica delle commissioni di transazione rispetto all'elaborazione standard delle carte di credito, a seconda degli accordi di interscambio-plus esistenti del commerciante e del valore medio della transazione.
Osservazione del settore per i pagamenti diretti bancari, presupponendo che il cliente abbia fondi sufficienti, poiché questo metodo evita molte comuni ragioni di rifiuto specifiche della carta come la scadenza o i flag di furto.
Tempo tipico per la conferma del pagamento tramite SEPA Instant o Faster Payments, sebbene la disponibilità effettiva dei fondi sul conto del commerciante dipenda dal ciclo di regolamento del PSP.
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Cosa ottieni con Pagamenti bancari in stile Trustly
- Supporta SEPA Instant e UK Faster Payments per liquidità e regolamento quasi istantanei.
- Riduce i costi operativi eliminando le commissioni di interscambio e di circuito dal flusso di pagamento.
- Riduce al minimo i requisiti di gestione delle controversie poiché i bonifici bancari raramente supportano le procedure di chargeback tradizionali.
- Aumenta la sicurezza delle transazioni utilizzando protocolli di autenticazione biometrica e multi-fattore di livello bancario.
- Migliora la conversione mobile tramite un reindirizzamento senza interruzioni all'applicazione bancaria del cliente.
- Facilita valori di transazione più elevati che spesso superano i limiti standard delle carte di credito o di debito.
- Fornisce uno stato di pagamento deterministico al commerciante, consentendo la consegna immediata di beni digitali.
- Elimina il rischio di transazioni fallite a causa di carte di plastica scadute, perse o rubate.
- Aumenta la fiducia consentendo ai clienti di pagare all'interno dell'interfaccia familiare della propria banca.
- Semplifica la riconciliazione transfrontaliera tramite endpoint API unificati per vari mercati bancari europei.
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Domande su Pagamenti bancari in stile Trustly
Qual è la differenza principale tra i pagamenti in stile Trustly e i bonifici bancari standard?
I bonifici bancari standard spesso richiedono al cliente di inserire manualmente i dettagli di pagamento, come IBAN e numero di riferimento, nel proprio portale bancario, il che è soggetto a errori manuali e a una lenta riconciliazione.
I pagamenti in stile Trustly utilizzano la tecnologia Open Banking basata su API per automatizzare questo processo. I dettagli di pagamento vengono precompilati, la connessione viene stabilita tramite un fornitore autorizzato e il commerciante riceve una notifica in tempo reale del trasferimento.
Questa automazione consente l'elaborazione immediata degli ordini, mentre i trasferimenti tradizionali potrebbero richiedere giorni per essere verificati manualmente da un team finanziario.
Come funziona il processo di chargeback per i pagamenti A2A gestiti dalla banca?
Nel settore delle carte, il meccanismo di chargeback è una funzione di protezione del consumatore che consente ai titolari di carta di contestare le transazioni tramite il proprio emittente.
Per i pagamenti bancari A2A avviati tramite PSD2 o Open Banking, non esiste un diritto di chargeback equivalente a livello di circuito.
Sebbene un consumatore possa contattare la propria banca per segnalare una frode, la natura 'push' del pagamento significa che i fondi vengono trasferiti con consenso esplicito.
Ciò rende le transazioni significativamente più difficili da annullare, fornendo ai commercianti un livello di definitività più elevato rispetto alle transazioni con carta di credito o di debito.
Ci sono limiti all'importo che un cliente può inviare tramite questo metodo?
I limiti di transazione per i pagamenti bancari sono generalmente determinati dai limiti di trasferimento specifici della banca e dal sistema di compensazione sottostante, come il limite di 100. 000 € per SEPA Instant nell'Eurozona.
Tuttavia, questi limiti sono spesso sostanzialmente più elevati rispetto ai limiti di transazione giornalieri o di credito imposti sulle carte di pagamento al dettaglio.
I commercianti che elaborano ordini di alto valore trovano questo vantaggioso in quanto riduce la probabilità di un rifiuto per 'limite superato', sebbene la liquidità effettiva disponibile sul conto del cliente rimanga il vincolo principale.
Questo metodo di pagamento richiede al commerciante di avere un conto presso ogni banca?
No, il commerciante non ha bisogno di un conto presso ogni banca. Il fornitore di servizi di pagamento o PSP agisce come uno strato tecnico che consolida queste connessioni.
I fondi vengono tipicamente raccolti in un conto di regolamento gestito dal fornitore o inviati direttamente al conto aziendale esistente del commerciante.
Il fornitore gestisce il complesso compito di integrare migliaia di diverse API bancarie in varie giurisdizioni, presentando un unico punto di integrazione per il checkout e la reportistica del commerciante.
Qual è l'impatto sulla conversione del checkout quando si aggiungono i pagamenti bancari?
L'aggiunta di pagamenti bancari può migliorare la conversione soddisfacendo le preferenze demografiche, in particolare in mercati come Germania, Paesi Bassi o Paesi nordici dove l'uso delle carte per l'e-commerce è inferiore rispetto ad altri luoghi.
Offrendo un login bancario familiare, i commercianti riducono l'attrito dell'inserimento di lunghi numeri di carta. Tuttavia, il reindirizzamento a un'app bancaria può talvolta portare a abbandoni se l'interfaccia della banca non è ottimizzata per i dispositivi mobili.
In generale, per gli articoli di alto valore, la maggiore sicurezza può aumentare la fiducia, portando a un effetto netto positivo sulle vendite completate.
Un pagamento in stile Trustly è considerato un servizio regolamentato dalla PSD2?
Sì, questi servizi sono tipicamente classificati come Servizi di Iniziazione di Pagamento (PIS) ai sensi della PSD2 e del quadro PSD3 in evoluzione in Europa. I fornitori devono essere autorizzati e regolamentati dalla loro autorità nazionale competente per accedere alle API bancarie.
Questa supervisione normativa garantisce che il fornitore aderisca a rigorosi standard di sicurezza per la gestione dei dati finanziari e che avvii i pagamenti solo con il consenso esplicito e informato dell'utente finale per ogni transazione specifica.
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