Pagamentos bancários estilo Trustly
A Cardflo integra-se diretamente com redes de pagamentos bancários estilo Trustly, oferecendo uma alternativa segura e imediata às transações com cartão. Este método facilita transferências diretas da conta bancária de um cliente, reduzindo o risco de fraude e estornos para os comerciantes.
Simplifica o processo de pagamento, melhorando as taxas de conversão.
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A visão geral
Os pagamentos bancários estilo Trustly, categorizados como transferências Conta-a-Conta (A2A), operam contornando a infraestrutura tradicional do esquema de cartões.
Em vez de dependerem do número da conta principal de um titular de cartão, estes sistemas utilizam frameworks de Open Banking e APIs PSD2 para iniciar transferências de crédito diretamente da conta bancária de um consumidor para a conta de um comerciante.
Esta arquitetura remove a necessidade de intermediários ligados a cartões, potencialmente reduzindo o custo de aceitação para os comerciantes ao evitar taxas de intercâmbio e de esquema.
O fluxo técnico envolve uma autorização redirecionada onde o pagador autentica através do portal seguro do seu próprio banco, tipicamente usando biometria ou métodos multifator.
Como a transação é um pagamento push em vez de um pedido pull, o comerciante recebe uma confirmação em tempo real da iniciação da transferência.
Este método é prevalente na Europa e no Reino Unido, integrado no fluxo de checkout como um método de pagamento alternativo primário para setores que priorizam transações de alto valor ou taxas de disputa mais baixas.
Como funciona
Cliente seleciona pagamento bancário
Durante o processo de checkout, o pagador escolhe a opção de transferência bancária. O gateway do comerciante aciona uma chamada de API para o provedor, que apresenta uma lista de instituições financeiras suportadas.
O utilizador seleciona o seu banco específico, iniciando um redirecionamento seguro para a interface digital ou aplicação móvel do banco para verificação de identidade.
Fluxo de Autenticação Forte do Cliente
O banco exige que o pagador complete a Autenticação Forte do Cliente (SCA) de acordo com os padrões regulatórios locais. Isto geralmente envolve uma leitura biométrica ou uma palavra-passe de uso único.
A introdução de credenciais ocorre no ambiente do próprio banco, garantindo que o comerciante ou processador de terceiros nunca lida diretamente com detalhes sensíveis de login bancário online.
Iniciação de transferência de crédito direta
Uma vez autorizado, o banco inicia uma transferência SEPA Instant ou Faster Payments, dependendo da região. Os fundos são movimentados através da câmara de compensação da conta do consumidor para o IBAN designado ou conta virtual do comerciante.
Este processo ocorre sem o risco de falhas relacionadas com cartões, como credenciais expiradas.
Notificação de estado em tempo real
O provedor de pagamento envia uma notificação imediata via webhook para o sistema de backend do comerciante. Esta verificação confirma que a transferência foi bem-sucedida ou está pendente.
Isto permite o cumprimento instantâneo da encomenda, imitando a velocidade de uma autorização de cartão, garantindo que os fundos estão tecnicamente comprometidos pelo banco emissor.
Por que importa
Mitigação do risco de estorno
Ao contrário dos esquemas de cartão que permitem amplos direitos de disputa através do mecanismo de estorno, as transferências bancárias A2A são geralmente consideradas finais.
Como o pagador deve autorizar ativamente o pagamento push através do seu banco, a capacidade de 'fraude amigável' ou reclamação por não recebimento é significativamente reduzida.
Isto proporciona aos comerciantes maior certeza em relação aos seus valores de liquidação finais e reduz a sobrecarga administrativa associada à representação.
Otimização dos custos de processamento
Ao contornar as redes de cartões, os comerciantes podem evitar as estruturas de taxas multifacetadas que envolvem intercâmbio, margens do adquirente e taxas de esquema.
Os pagamentos liderados por bancos operam tipicamente com uma taxa fixa por transação ou um modelo baseado em percentagem significativamente mais baixo.
Isto torna o método particularmente atraente para itens de alto valor, onde as taxas percentuais típicas erodiriam uma parte substancial da margem do comerciante.
Taxas de autorização bem-sucedidas mais elevadas
Os pagamentos tradicionais com cartão podem falhar devido a limites de crédito, cartões expirados ou filtros de fraude agressivos aplicados pelo emissor. Os pagamentos bancários dependem da liquidez real disponível na conta corrente do cliente.
Se o saldo for suficiente e a autenticação for bem-sucedida, a taxa de recusa é tipicamente inferior à dos cartões de crédito ou débito, auxiliando a conversão geral.
Casos de uso
Compras de retalho de alto valor
Os comerciantes que vendem bens de luxo ou eletrónica utilizam pagamentos bancários para evitar os altos custos de intercâmbio associados aos cartões de crédito premium. O método também contorna os limites de gastos diários mais baixos frequentemente encontrados nos cartões de débito padrão.
Depósitos de viagens e hotelaria
As companhias aéreas e as plataformas de reserva preferem as transferências A2A para totais de itinerários grandes.
A confirmação imediata permite a emissão instantânea de bilhetes, garantindo que o pagamento não pode ser facilmente revertido através de uma disputa de cartão uma vez que o serviço é prestado.
Serviços financeiros e riqueza
As corretoras e plataformas de investimento utilizam estas transferências para o financiamento de contas.
A integração direta com o banco do utilizador permite a implantação rápida de capital em contas de negociação, proporcionando uma experiência mais eficiente do que as transferências bancárias manuais ou depósitos com cartão.
Assinatura e faturação recorrente
Embora tradicionalmente um método único, as implementações modernas permitem a configuração de mandatos semelhantes a débitos diretos, mas com o benefício da verificação instantânea e falhas reduzidas em comparação com os sistemas de compensação legados.
Em números
Redução típica nas taxas de transação em comparação com o processamento padrão de cartões de crédito, dependendo dos acordos de intercâmbio-mais existentes do comerciante e do valor médio da transação.
Observação da indústria para pagamentos diretos bancários, assumindo que o cliente tem fundos suficientes, pois este método evita muitas razões comuns de recusa específicas de cartões, como expiração ou sinalizadores de roubo.
Tempo típico para confirmação de pagamento via SEPA Instant ou Faster Payments, embora a disponibilidade real de fundos na conta do comerciante dependa do ciclo de liquidação do PSP.
Termos relacionados
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O que obtém com Pagamentos bancários estilo Trustly
- Suporta SEPA Instant e UK Faster Payments para liquidez e liquidação quase instantâneas.
- Reduz os custos operacionais ao eliminar as taxas de intercâmbio e de esquema do fluxo de pagamento.
- Minimiza os requisitos de gestão de disputas, uma vez que as transferências bancárias raramente suportam procedimentos tradicionais de estorno.
- Aumenta a segurança das transações utilizando protocolos de autenticação biométrica e multifator de nível bancário.
- Melhora a conversão móvel através de um redirecionamento contínuo para a aplicação bancária do cliente.
- Facilita valores de transação maiores que frequentemente excedem os limites padrão de cartões de crédito ou débito.
- Fornece um estado de pagamento determinístico ao comerciante, permitindo a entrega imediata de bens digitais.
- Elimina o risco de transações falhadas devido a cartões de plástico expirados, perdidos ou roubados.
- Aumenta a confiança ao permitir que os clientes paguem dentro da interface familiar do seu próprio banco.
- Simplifica a reconciliação transfronteiriça através de endpoints de API unificados para vários mercados bancários europeus.
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Perguntas sobre Pagamentos bancários estilo Trustly
Qual é a principal diferença entre pagamentos estilo Trustly e transferências bancárias padrão?
As transferências bancárias padrão frequentemente exigem que o cliente insira manualmente os detalhes de pagamento, como IBAN e número de referência, no seu portal bancário, o que é propenso a erros manuais e reconciliação lenta.
Os pagamentos estilo Trustly utilizam tecnologia Open Banking baseada em API para automatizar este processo. Os detalhes de pagamento são pré-preenchidos, a ligação é estabelecida através de um provedor autorizado, e o comerciante recebe uma notificação em tempo real da transferência.
Esta automação permite o processamento imediato da encomenda, enquanto as transferências tradicionais podem levar dias para serem verificadas manualmente por uma equipa financeira.
Como funciona o processo de estorno para pagamentos A2A liderados por bancos?
Na indústria de cartões, o mecanismo de estorno é uma funcionalidade de proteção ao consumidor que permite aos titulares de cartões contestar transações através do seu emissor.
Para pagamentos bancários A2A iniciados via PSD2 ou Open Banking, não existe um direito de estorno equivalente a nível de esquema.
Embora um consumidor possa contactar o seu banco para reportar fraude, a natureza 'push' do pagamento significa que os fundos são transferidos com consentimento explícito.
Isto torna as transações significativamente mais difíceis de reverter, proporcionando aos comerciantes um nível mais elevado de finalidade em comparação com as transações com cartão de crédito ou débito.
Existem limites para o valor que um cliente pode enviar através deste método?
Os limites de transação para pagamentos bancários são geralmente determinados pelos próprios limites de transferência do banco específico e pelo sistema de compensação subjacente, como o limite de 100. 000 € para o SEPA Instant na Zona Euro.
No entanto, estes limites são frequentemente substancialmente mais elevados do que os limites diários de transação ou de crédito impostos aos cartões de pagamento de retalho.
Os comerciantes que processam encomendas de alto valor consideram isto benéfico, pois reduz a probabilidade de uma recusa por 'limite excedido', embora a liquidez real disponível na conta do cliente continue a ser a principal restrição.
Este método de pagamento exige que o comerciante tenha uma conta em cada banco?
Não, o comerciante não precisa de uma conta em todos os bancos. O provedor de pagamento ou PSP atua como uma camada técnica que consolida estas ligações.
Os fundos são tipicamente recolhidos numa conta de liquidação gerida pelo provedor ou enviados diretamente para a conta corporativa existente do comerciante.
O provedor lida com a tarefa complexa de integrar-se com milhares de diferentes APIs bancárias em várias jurisdições, apresentando um único ponto de integração para o checkout e relatórios do comerciante.
Qual é o impacto na conversão de checkout ao adicionar pagamentos bancários?
Adicionar pagamentos bancários pode melhorar a conversão ao atender às preferências demográficas, particularmente em mercados como a Alemanha, os Países Baixos ou os países nórdicos, onde o uso de cartões para e-commerce é menor do que noutros locais.
Ao oferecer um login bancário familiar, os comerciantes reduzem o atrito de inserir longos números de cartão. No entanto, o redirecionamento para uma aplicação bancária pode, por vezes, levar a desistências se a interface do banco não for otimizada para dispositivos móveis.
Geralmente, para itens de alto valor, a segurança adicional pode aumentar a confiança, levando a um efeito líquido positivo nas vendas concluídas.
Um pagamento estilo Trustly é considerado um serviço regulado pela PSD2?
Sim, estes serviços são tipicamente classificados como Serviços de Iniciação de Pagamento (PIS) sob a PSD2 e o quadro PSD3 em evolução na Europa. Os provedores devem ser autorizados e regulados pela sua autoridade nacional competente para aceder às APIs bancárias.
Esta supervisão regulatória garante que o provedor adere a rigorosos padrões de segurança para o tratamento de dados financeiros e que apenas inicia pagamentos com o consentimento explícito e informado do utilizador final para cada transação específica.
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