Paiements bancaires de type Trustly
Cardflo s'intègre directement aux réseaux de paiement bancaire de type Trustly, offrant une alternative sécurisée et immédiate aux transactions par carte. Cette méthode facilite les virements directs depuis le compte bancaire d'un client, réduisant ainsi le risque de fraude et les rétrofacturations pour les commerçants.
Elle simplifie le processus de paiement, améliorant les taux de conversion.
- Catégorie
- Méthodes
- Capacités
- 10
- Disponible sur
- Tous les plans
L'aperçu
Les paiements bancaires de type Trustly, classés comme virements de compte à compte (A2A), fonctionnent en contournant l'infrastructure traditionnelle des réseaux de cartes.
Au lieu de s'appuyer sur le numéro de compte principal d'un titulaire de carte, ces systèmes utilisent les cadres Open Banking et les API PSD2 pour initier des virements de crédit directement du compte bancaire d'un consommateur vers le compte d'un commerçant.
Cette architecture élimine la nécessité d'intermédiaires liés aux cartes, réduisant potentiellement le coût d'acceptation pour les commerçants en évitant les frais d'interchange et de réseau.
Le flux technique implique une autorisation redirigée où le payeur s'authentifie via le portail sécurisé de sa propre banque, généralement en utilisant la biométrie ou des méthodes multi-facteurs.
Étant donné que la transaction est un paiement « push » plutôt qu'une demande « pull », le commerçant reçoit une confirmation en temps réel de l'initiation du virement.
Cette méthode est répandue en Europe et au Royaume-Uni, intégrée au processus de paiement comme méthode de paiement alternative principale pour les secteurs privilégiant les transactions de grande valeur ou les taux de litiges plus faibles.
Comment ça marche
Le client sélectionne le paiement bancaire
Pendant le processus de paiement, le payeur choisit l'option de virement bancaire. La passerelle du commerçant déclenche un appel API au fournisseur, qui présente une liste d'institutions financières prises en charge.
L'utilisateur sélectionne sa banque spécifique, initiant une redirection sécurisée vers l'interface numérique ou l'application mobile de la banque pour la vérification d'identité.
Flux d'authentification forte du client
La banque exige que le payeur effectue une authentification forte du client (SCA) conformément aux normes réglementaires locales. Cela implique généralement une analyse biométrique ou un code d'accès unique.
La saisie des identifiants se fait dans l'environnement propre à la banque, garantissant que le commerçant ou le processeur tiers ne gère jamais directement les détails de connexion bancaire en ligne sensibles.
Initiation directe du virement de crédit
Une fois autorisé, la banque initie un virement SEPA Instant ou Faster Payments selon la région. Les fonds sont transférés via la chambre de compensation du compte du consommateur vers l'IBAN désigné du commerçant ou le compte virtuel.
Ce processus se déroule sans risque d'échecs liés aux cartes, tels que des identifiants expirés.
Notification de statut en temps réel
Le fournisseur de paiement envoie une notification immédiate via webhook au système backend du commerçant. Cette vérification confirme que le virement est réussi ou en attente.
Cela permet une exécution instantanée de la commande, imitant la rapidité d'une autorisation de carte tout en garantissant que les fonds sont techniquement engagés par la banque émettrice.
Pourquoi c'est important
Atténuation du risque de rétrofacturation
Contrairement aux réseaux de cartes qui autorisent des droits de litige étendus via le mécanisme de rétrofacturation, les virements bancaires A2A sont généralement considérés comme définitifs.
Étant donné que le payeur doit autoriser activement le paiement « push » via sa banque, la capacité de « fraude amicale » ou de réclamation pour non-réception est considérablement réduite.
Cela offre aux commerçants une plus grande certitude concernant leurs chiffres de règlement finaux et réduit les frais administratifs associés à la représentation.
Optimisation des coûts de traitement
En contournant les réseaux de cartes, les commerçants peuvent éviter les structures de frais multiples impliquant l'interchange, les marges de l'acquéreur et les frais de réseau.
Les paiements initiés par la banque fonctionnent généralement sur un modèle de frais fixes par transaction ou un modèle basé sur un pourcentage significativement plus bas.
Cela rend la méthode particulièrement attrayante pour les articles à prix élevé où les frais basés sur un pourcentage typiques éroderaient autrement une part substantielle de la marge du commerçant.
Taux d'autorisation réussis plus élevés
Les paiements par carte traditionnels peuvent échouer en raison de limites de crédit, de cartes expirées ou de filtres anti-fraude agressifs appliqués par l'émetteur. Les paiements bancaires reposent sur la liquidité réelle disponible sur le compte courant du client.
Si le solde est suffisant et que l'authentification est réussie, le taux de refus est généralement inférieur à celui des cartes de crédit ou de débit, ce qui contribue à la conversion globale.
Cas d'usage
Achats au détail de grande valeur
Les commerçants vendant des produits de luxe ou de l'électronique utilisent les paiements bancaires pour éviter les coûts d'interchange élevés associés aux cartes de crédit premium. La méthode contourne également les limites de dépenses quotidiennes inférieures souvent rencontrées sur les cartes de débit standard.
Dépôts de voyage et d'hôtellerie
Les compagnies aériennes et les plateformes de réservation privilégient les virements A2A pour les montants d'itinéraires importants.
La confirmation immédiate permet l'émission instantanée des billets tout en garantissant que le paiement ne peut pas être facilement annulé via un litige de carte une fois le service rendu.
Services financiers et patrimoine
Les courtiers et les plateformes d'investissement utilisent ces virements pour le financement de comptes.
L'intégration directe avec la banque de l'utilisateur permet un déploiement rapide des capitaux sur les comptes de trading, offrant une expérience plus efficace que les virements bancaires manuels ou les dépôts par carte.
Abonnement et facturation récurrente
Bien que traditionnellement une méthode ponctuelle, les implémentations modernes permettent la mise en place de mandats similaires aux prélèvements automatiques, mais avec l'avantage d'une vérification instantanée et d'un nombre réduit d'échecs par rapport aux systèmes de compensation hérités.
En chiffres
Réduction typique des frais de transaction par rapport au traitement standard des cartes de crédit, en fonction des arrangements d'interchange-plus existants du commerçant et de la valeur moyenne des transactions.
Observation de l'industrie pour les paiements bancaires directs, en supposant que le client dispose de fonds suffisants, car cette méthode évite de nombreuses raisons de refus spécifiques aux cartes, telles que l'expiration ou les indicateurs de vol.
Délai typique pour la confirmation de paiement via SEPA Instant ou Faster Payments, bien que la disponibilité réelle des fonds sur le compte du commerçant dépende du cycle de règlement du PSP.
Termes associés
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Ce que vous obtenez avec Paiements bancaires de type Trustly
- Prend en charge SEPA Instant et UK Faster Payments pour une liquidité et un règlement quasi instantanés.
- Réduit les coûts opérationnels en éliminant les frais d'interchange et de réseau du flux de paiement.
- Minimise les exigences de gestion des litiges, car les virements bancaires prennent rarement en charge les procédures de rétrofacturation traditionnelles.
- Augmente la sécurité des transactions en utilisant des protocoles d'authentification biométrique et multi-facteurs de niveau bancaire.
- Améliore la conversion mobile grâce à une redirection transparente vers l'application bancaire du client.
- Facilite les transactions de montants plus élevés qui dépassent souvent les limites standard des cartes de crédit ou de débit.
- Fournit un statut de paiement déterministe au commerçant, permettant la livraison immédiate de biens numériques.
- Élimine le risque d'échec des transactions dû à des cartes physiques expirées, perdues ou volées.
- Renforce la confiance en permettant aux clients de payer via l'interface familière de leur propre banque.
- Simplifie la réconciliation transfrontalière grâce à des points d'API unifiés pour divers marchés bancaires européens.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Questions à propos de Paiements bancaires de type Trustly
Quelle est la principale différence entre les paiements de type Trustly et les virements bancaires standard ?
Les virements bancaires standard exigent souvent que le client saisisse manuellement les détails de paiement, tels qu'un IBAN et un numéro de référence, dans son portail bancaire, ce qui est sujet aux erreurs manuelles et à une réconciliation lente.
Les paiements de type Trustly utilisent la technologie Open Banking basée sur des API pour automatiser ce processus. Les détails de paiement sont pré-remplis, la connexion est établie via un fournisseur autorisé, et le commerçant reçoit une notification en temps réel du virement.
Cette automatisation permet un traitement immédiat des commandes, tandis que les virements traditionnels peuvent prendre des jours pour être vérifiés manuellement par une équipe financière.
Comment fonctionne le processus de rétrofacturation pour les paiements A2A initiés par la banque ?
Dans l'industrie des cartes, le mécanisme de rétrofacturation est une fonctionnalité de protection du consommateur qui permet aux titulaires de carte de contester des transactions via leur émetteur.
Pour les paiements bancaires A2A initiés via PSD2 ou Open Banking, il n'existe pas de droit de rétrofacturation équivalent à l'échelle du système.
Bien qu'un consommateur puisse contacter sa banque pour signaler une fraude, la nature « push » du paiement signifie que les fonds sont transférés avec un consentement explicite.
Cela rend les transactions beaucoup plus difficiles à annuler, offrant aux commerçants un niveau de finalité plus élevé par rapport aux transactions par carte de crédit ou de débit.
Y a-t-il des limites sur le montant qu'un client peut envoyer via cette méthode ?
Les limites de transaction pour les paiements bancaires sont généralement déterminées par les propres limites de virement de la banque spécifique et le système de compensation sous-jacent, tel que le plafond de 100 000 € pour SEPA Instant dans la zone euro.
Cependant, ces limites sont souvent considérablement plus élevées que les limites de transaction quotidiennes ou de crédit imposées aux cartes de paiement de détail.
Les commerçants traitant des commandes de grande valeur trouvent cela avantageux car cela réduit la probabilité d'un refus pour « limite dépassée », bien que la liquidité réelle disponible sur le compte du client reste la principale contrainte.
Cette méthode de paiement exige-t-elle que le commerçant ait un compte dans chaque banque ?
Non, le commerçant n'a pas besoin d'un compte dans chaque banque. Le fournisseur de paiement ou le PSP agit comme une couche technique qui consolide ces connexions.
Les fonds sont généralement collectés sur un compte de règlement géré par le fournisseur ou envoyés directement sur le compte d'entreprise existant du commerçant.
Le fournisseur gère la tâche complexe d'intégration avec des milliers d'API bancaires différentes dans diverses juridictions, présentant un point d'intégration unique pour le processus de paiement et le reporting du commerçant.
Quel est l'impact sur la conversion au moment du paiement lorsque l'on ajoute les paiements bancaires ?
L'ajout de paiements bancaires peut améliorer la conversion en répondant aux préférences démographiques, en particulier sur des marchés comme l'Allemagne, les Pays-Bas ou les pays nordiques où l'utilisation des cartes pour le commerce électronique est plus faible qu'ailleurs.
En offrant une connexion bancaire familière, les commerçants réduisent la friction liée à la saisie de longs numéros de carte. Cependant, la redirection vers une application bancaire peut parfois entraîner des abandons si l'interface de la banque n'est pas optimisée pour les mobiles.
Généralement, pour les articles à prix élevé, la sécurité accrue peut augmenter la confiance, ce qui entraîne un effet net positif sur les ventes réalisées.
Un paiement de type Trustly est-il considéré comme un service réglementé par la PSD2 ?
Oui, ces services sont généralement classés comme Services d'Initiation de Paiement (PIS) en vertu de la PSD2 et du cadre PSD3 en évolution en Europe. Les fournisseurs doivent être autorisés et réglementés par leur autorité nationale compétente pour accéder aux API bancaires.
Cette surveillance réglementaire garantit que le fournisseur respecte des normes de sécurité strictes pour le traitement des données financières et qu'il n'initie des paiements qu'avec le consentement explicite et éclairé de l'utilisateur final pour chaque transaction spécifique.
Fonctions liées.
Prêt à accélérer ?
Parlez-nous de votre activité. Nous vous mettrons en relation avec les bons partenaires acquéreurs et la bonne route, généralement en moins d'une semaine.