Carteras digitales
Cardflo ofrece soporte integral para una variedad de carteras digitales. Ofrecer estos métodos de pago satisface las preferencias de los consumidores modernos por la velocidad y la seguridad, reduciendo la fricción en el proceso de compra.
La integración de diversas carteras digitales ayuda a ampliar el alcance de sus clientes y a mejorar las tasas de conversión al permitir que los clientes paguen como prefieran.
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La visión general
Las carteras digitales sirven como contenedores basados en software que almacenan las credenciales de pago de un usuario, incluyendo tarjetas de débito y crédito, junto con métodos de pago locales.
En la pila de pagos, estas carteras actúan como una capa de abstracción entre el consumidor y el emisor subyacente.
Cuando un cliente selecciona una cartera digital en el proceso de compra, la transacción suele emplear seguridad a nivel de dispositivo, como biometría o claves de acceso, para autenticar al usuario.
El proveedor de la cartera se comunica con la pasarela y el adquirente para facilitar una solicitud de autorización.
Este proceso a menudo utiliza la tokenización, donde el número de cuenta principal es reemplazado por un token específico del dispositivo para minimizar el riesgo de exposición de datos sensibles.
Al integrar estos métodos a través de un PSP u orquestador de pagos, los comercios pueden aceptar varios esquemas nacionales e internacionales a través de una única interfaz,
asegurando el cumplimiento de los mandatos de Autenticación Reforzada de Clientes mientras se reduce la entrada manual de los detalles de la tarjeta.
Cómo funciona
Almacenamiento de credenciales y tokenización
El usuario añade una tarjeta de pago a su cartera digital, que luego solicita un token virtual al esquema de la tarjeta y al emisor.
Este proceso reemplaza el número de tarjeta real con un identificador específico del dispositivo, asegurando que el comercio nunca maneje los datos sensibles originales durante el ciclo de la transacción.
Autenticación del cliente e intención
En el punto de venta, el cliente selecciona la cartera como su método preferido. La aplicación de la cartera solicita al usuario una verificación biométrica o un código de acceso.
Este paso cumple con los requisitos de la Autenticación Reforzada de Clientes según las regulaciones PSD2, proporcionando un método seguro para verificar la intención del titular de la tarjeta.
Transmisión de carga útil cifrada
Una vez autorizado por el usuario, la cartera genera una carga útil segura y cifrada que contiene el token de pago y un criptograma de seguridad de un solo uso.
La pasarela recibe esta información y la enruta al adquirente, quien luego la pasa a través de los esquemas de tarjetas al banco emisor relevante para su validación.
Autorización y liquidación
El emisor verifica el token y el criptograma contra sus registros para aprobar la transacción. Tras la aprobación, la pasarela recibe un código de autorización.
Los fondos se procesan a través del proceso estándar de compensación y liquidación, llegando finalmente a la cuenta del comercio según su calendario de pagos acordado.
Por qué importa
Reducción de la fricción en el proceso de compra
Las carteras digitales disminuyen significativamente el número de pasos necesarios para completar una compra, especialmente en dispositivos móviles. Dado que la información de pago y las direcciones de envío se almacenan en la cartera, se elimina la necesidad de introducir datos manualmente.
Esta reducción de la fricción está directamente relacionada con menores tasas de abandono de carritos en entornos de comercio móvil, ya que los usuarios pueden finalizar las transacciones con una interacción mínima.
Seguridad y cumplimiento mejorados
Al aprovechar la autenticación biométrica y los tokens de red, las carteras digitales mitigan el riesgo de actividades fraudulentas y fraude amistoso. El uso de criptogramas dinámicos para cada transacción asegura que los datos interceptados no puedan ser reutilizados para compras posteriores.
Además, el soporte inherente para la autenticación de dos factores ayuda a los comercios a cumplir con los estándares regulatorios de seguridad técnica sin imponer obstáculos adicionales al cliente.
Mayor éxito de autorización
Las transacciones procesadas a través de carteras digitales establecidas a menudo exhiben tasas de autorización más altas en comparación con las transacciones tradicionales sin tarjeta presente.
La naturaleza verificada del pago, combinada con la presencia de criptogramas, proporciona a los emisores una mayor confianza en la legitimidad de la solicitud.
Esto conduce a menos rechazos falsos y un flujo de ingresos más estable para los comercios que operan en diversas regiones geográficas.
Casos de uso
Aplicaciones de comercio móvil
Los minoristas con aplicaciones móviles nativas pueden implementar carteras digitales para proporcionar una experiencia de pago con un solo toque, lo cual es esencial para capturar compras impulsivas o sensibles al tiempo.
Suscripciones y facturación recurrente
Los comercios pueden usar tokens de cartera para Transacciones Iniciadas por el Comercio, lo que permite una facturación mensual sin problemas mientras se mantienen los beneficios de seguridad de un entorno de pago tokenizado.
Comercio minorista transfronterizo
Las empresas que se expanden a mercados internacionales pueden adoptar carteras digitales regionales para ganar confianza y relevancia entre los consumidores locales que prefieren estos métodos a las tarjetas de crédito tradicionales.
Pagos sin contacto en persona
Las tiendas físicas pueden aceptar carteras digitales a través de terminales habilitados para NFC, proporcionando una alternativa de pago higiénica y rápida que refleja la experiencia de pago en línea.
En cifras
Esto representa un rango típico de la industria para los comercios que añaden carteras digitales a su proceso de pago móvil, específicamente al reducir el abandono asociado con la entrada manual de formularios.
Los promedios de la industria sugieren que la autenticación biométrica de cartera se puede completar significativamente más rápido que los desafíos manuales de 3DS, que a menudo requieren códigos SMS o cambio de aplicación.
Los comercios a menudo observan un modesto aumento en las tasas de éxito de autorización al cambiar de entradas estándar sin tarjeta presente a transacciones de cartera autenticadas.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Carteras digitales
- Soporte para las principales marcas de carteras globales y métodos de pago regionales a través de una única integración de pasarela.
- Utilización de la tokenización de red para reemplazar datos sensibles de tarjetas y reducir el alcance de PCI-DSS para los comercios.
- Protocolos de autenticación biométrica integrados, incluyendo reconocimiento facial y de huellas dactilares para una verificación segura de transacciones.
- Actualizaciones automáticas para tarjetas caducadas o reemplazadas a través de servicios de actualización de cuentas a nivel de esquema dentro de la cartera.
- Flujos de pago móvil optimizados que eliminan la necesidad de introducir manualmente la dirección de facturación y envío.
- Cumplimiento total de los requisitos de Autenticación Reforzada de Clientes bajo PSD2 y los próximos marcos regulatorios de PSD3.
- Capacidad para procesar tanto pagos únicos como transacciones recurrentes iniciadas por el comercio utilizando credenciales de cartera almacenadas.
- Informes y conciliación detallados para todas las transacciones basadas en cartera a través de un panel de control consolidado para el comercio.
- Reducción del riesgo de contracargos debido a la naturaleza segura de los pagos autenticados con cartera y los criptogramas.
- Soporte para la liquidación en múltiples divisas para facilitar una expansión internacional más sencilla y estrategias de comercio transfronterizo.
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Preguntas sobre Carteras digitales
¿En qué se diferencia la tokenización de cartera digital de la tokenización de pasarela estándar?
La tokenización de pasarela estándar implica que el PSP reemplace los datos de la tarjeta con un token para su sistema específico. La tokenización de cartera digital generalmente utiliza tokens de red proporcionados directamente por los esquemas de tarjetas.
Estos tokens de red se comparten entre el emisor, el esquema y el proveedor de la cartera.
Debido a que se gestionan a nivel de esquema, se pueden actualizar automáticamente si una tarjeta se pierde o caduca, asegurando que el token siga siendo válido sin que el comercio necesite solicitar nuevos detalles al cliente.
¿Se consideran las transacciones con cartera digital más seguras que las transacciones tradicionales sin tarjeta presente?
Sí, generalmente conllevan menos riesgo. Cada transacción va acompañada de un criptograma dinámico y requiere autenticación de dos factores, como la biometría.
Esto satisface los requisitos de la Autenticación Reforzada de Clientes y reduce la probabilidad de fraude.
Los emisores reconocen este mayor nivel de seguridad, lo que puede llevar a tasas de autorización mejoradas y una menor frecuencia de disputas en comparación con los detalles de tarjetas introducidos manualmente que carecen de estas capas de seguridad específicas.
¿Qué impacto tienen las carteras digitales en los cargos por servicio del comercio y las tarifas de intercambio?
Generalmente, las tarifas de intercambio para las transacciones con cartera digital son consistentes con las de la tarjeta subyacente utilizada dentro de la cartera.
Sin embargo, los comercios deben tener en cuenta que algunos proveedores de carteras o métodos de pago pueden tener diferentes estructuras de tarifas o tarifas de esquema adicionales.
Debido a que las carteras suelen facilitar transacciones seguras y autenticadas, pueden ayudar a minimizar los costos asociados con la gestión de fraudes y contracargos, lo que afecta indirectamente el costo total de aceptación.
¿Las carteras digitales admiten pagos recurrentes y suscripciones?
Muchas carteras digitales admiten pagos recurrentes a través de un proceso conocido como Transacciones Iniciadas por el Comercio. Una vez que el cliente realiza una transacción autenticada inicial y otorga un mandato, el comercio puede usar el token almacenado para procesar pagos posteriores.
Sin embargo, es importante asegurarse de que la capa de orquestación de pagos los marque correctamente como MITs para evitar rechazos debido a la falta de SCA en las transacciones repetidas.
¿Cómo manejan las carteras digitales las disputas y los contracargos?
El proceso de disputa para una transacción con cartera digital sigue las reglas estándar del esquema de tarjetas para la tarjeta subyacente. Si un cliente inicia un contracargo, el comercio recibirá una notificación a través de su adquirente o PSP.
Debido a que las transacciones con cartera a menudo implican autenticación biométrica, la defensa contra el 'fraude amistoso' puede ser más efectiva, ya que el comercio puede proporcionar evidencia de que la transacción fue autorizada por el usuario legítimo a través de un método seguro.
¿Puede un comercio aceptar carteras digitales sin una aplicación móvil?
Absolutamente. Las carteras digitales son ampliamente compatibles con navegadores móviles y entornos de escritorio a través de APIs de pago basadas en la web.
Cuando un cliente realiza una compra en un sitio web, el navegador puede invocar la cartera digital, permitiendo al usuario autorizar el pago en su dispositivo móvil o portátil.
Esta funcionalidad multidispositivo asegura que los beneficios de los pagos con cartera no se limiten a las aplicaciones nativas, sino que se extiendan a todos los canales de comercio digital.
¿Qué se requiere para integrar carteras digitales en un flujo de pago existente?
La integración requiere una pasarela o PSP que admita los protocolos de cartera específicos.
Esto implica añadir la biblioteca JavaScript o el SDK de la cartera a la página de pago, mapear la respuesta de la cartera a la API de la pasarela y asegurar que el backend pueda manejar los datos de pago tokenizados.
Muchos orquestadores de pagos modernos ofrecen una única API que abarca múltiples carteras, simplificando el requisito técnico de mantener integraciones separadas para cada proveedor.
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