Czym jest Cennik Interchange-plus?
Przejrzysty model cenowy dla agentów rozliczeniowych, który przekazuje opłaty interchange i opłaty systemowe po kosztach, z doliczoną stałą marżą procesora.
Interchange-plus, często skracany jako IC+, to przejrzysty model cenowy stosowany przez agentów rozliczeniowych. W tym modelu koszt przekazywany sprzedawcy jest podzielony na dwa składniki: część „interchange” i część „plus”.
Składnik interchange to hurtowy koszt transakcji, który obejmuje niepodlegającą negocjacjom opłatę interchange płaconą bankowi wydającemu kartę oraz opłaty systemowe płacone sieci kart (Visa, Mastercard). Ta część jest przekazywana sprzedawcy „po kosztach”.
Składnik „plus” to stała marża agenta rozliczeniowego, która pokrywa jego usługi przetwarzania, koszty ogólne i marżę zysku. Marża ta jest zazwyczaj wyrażana jako niewielki procent wartości transakcji i/lub stała opłata za transakcję.
Ta rozdzielona struktura wyraźnie kontrastuje z cenami mieszanymi, gdzie wszystkie koszty są agregowane w jedną, nieprzejrzystą wartość procentową. Kluczową zaletą IC+ jest przejrzystość.
Sprzedawcy mogą dokładnie zobaczyć, ile płacą w kosztach hurtowych w porównaniu z marżą agenta rozliczeniowego. Pozwala to na dokładniejszą analizę kosztów przetwarzania, ponieważ hurtowe koszty interchange wahają się w zależności od typu karty użytej przez klienta.
Częstą odmianą jest „Interchange-plus-plus” (IC++), która zapewnia jeszcze większą szczegółowość, rozdzielając opłatę interchange i opłatę systemową jako dwa oddzielne koszty przekazywane. Model ten jest powszechnie uważany za najbardziej przejrzysty i jest preferowany przez średnie i duże firmy.
Przykład praktyczny
Sprzedawca korzystający z planu „IC+ 0.50% + 0.10 GBP” przetwarza transakcję o wartości 200 GBP dokonaną brytyjską konsumencką kartą kredytową. Odpowiednia stawka interchange wynosi 0.30%, a łączone opłaty systemowe wynoszą 0.15%.
Najpierw oblicz koszt hurtowy (część „Interchange”): Opłata interchange to 200 GBP * 0.30% = 0.60 GBP. Opłaty systemowe to 200 GBP * 0.15% = 0.30 GBP.
Całkowity koszt hurtowy wynosi 0.60 GBP + 0.30 GBP = 0.90 GBP. Następnie oblicz marżę agenta rozliczeniowego (część „Plus”): 200 GBP * 0.50% = 1.00 GBP, plus stała opłata 0.10 GBP, co daje łączną marżę 1.10 GBP.
Całkowity koszt dla sprzedawcy za tę transakcję to suma obu części: 0.90 GBP (Interchange) + 1.10 GBP (Plus) = 2.00 GBP. Odpowiada to efektywnej stawce 1.00% dla tej konkretnej transakcji.
Uwagi organizacji kartowych
Wykonalność i korzyści z cennika Interchange-plus nie są specyficzne dla schematu, ponieważ jest to model komercyjny oferowany przez agentów rozliczeniowych, a nie zestaw zasad ustalonych przez Visa czy Mastercard. Jednak przejrzystość modelu ułatwia dostrzeżenie wpływu różnych zasad schematu.
Na przykład, sprzedawca może wyraźnie zobaczyć oszczędności wynikające z kwalifikowania się do niższego poziomu interchange Visa poprzez wdrożenie 3D Secure. Może również bezpośrednio określić wyższe koszty związane z akceptacją kart komercyjnych Mastercard w porównaniu z kartami konsumenckimi.
Dla sprzedawców akceptujących American Express za pośrednictwem agenta rozliczeniowego (znanego jako model OptBlue), często stosuje się podobną przejrzystą strukturę cenową, rozdzielającą stawkę rabatową Amex i marżę agenta rozliczeniowego.
Dlaczego to ważne dla sprzedawców
Dla większości sprzedawców, zwłaszcza tych o średniej wartości transakcji powyżej 15-20 GBP, cennik Interchange-plus jest prawie zawsze bardziej opłacalny niż ceny mieszane.
Zapewnia on, że sprzedawca bezpośrednio korzysta z tanich transakcji, takich jak te dokonywane za pomocą krajowych kart debetowych, które są obciążane bardzo niską stawką interchange. W modelu mieszanym procesor zatrzymuje te oszczędności.
Ta przejrzystość umożliwia sprzedawcom analizowanie kosztów płatności i pracę nad strategiami optymalizacji interchange.
Cardflo oferuje cennik Interchange-plus-plus (IC++) jako standard dla swoich klientów, wierząc, że przejrzystość jest podstawą budowania zaufania i pomagania sprzedawcom w skutecznym zrozumieniu i kontrolowaniu kosztów, zwłaszcza przy zarządzaniu płatnościami u wielu agentów rozliczeniowych i w różnych regionach.
Często zadawane
Jak cennik interchange-plus wypada w porównaniu z cennikiem interchange-plus-plus (IC++)?
Podczas gdy interchange-plus rozdziela opłatę interchange i marżę agenta rozliczeniowego, IC++ dodatkowo rozdziela opłaty systemowe na osobną, trzecią pozycję. Oferuje to najwyższy poziom szczegółowego raportowania, zapewniając sprzedawcy możliwość weryfikacji, czy jego dostawca nie ukrywa marż w części rachunku dotyczącej opłat systemowych.
Dlaczego sprzedawca mógłby wybrać interchange-plus zamiast cen mieszanych?
Interchange-plus jest zazwyczaj bardziej opłacalny dla firm o większych wolumenach przetwarzania, ponieważ pozwala im korzystać z niższych kosztów transakcji krajowych kart debetowych.
Natomiast ceny mieszane często wykorzystują wyższą stałą stawkę, aby uwzględnić ryzyko drogich kart korporacyjnych lub międzynarodowych, co może skutkować przepłacaniem przez sprzedawcę za tańsze metody płatności.
Jaka jest różnica między Interchange-plus (IC+) a Interchange-plus-plus (IC++)?
Różnica polega na poziomie przejrzystości. W IC+ składnik „Interchange” łączy opłatę interchange (płaconą wystawcy) i opłaty systemowe (płacone sieci kart) w jeden koszt przekazywany.
W IC++ te dwa koszty są rozdzielone i pokazane jako osobne pozycje. IC++ jest zatem najbardziej szczegółowym i przejrzystym modelem, ponieważ pozwala sprzedawcy dokładnie zobaczyć, ile płaci wystawcy, schematowi i swojemu agentowi rozliczeniowemu za każdą transakcję.
Czy cennik Interchange-plus jest zawsze tańszy niż stawka mieszana?
Dla większości firm IC+ jest bardziej opłacalny w dłuższej perspektywie. Stawka mieszana może wydawać się prostsza lub nawet tańsza na pierwszy rzut oka, ale jest obliczana tak, aby pokryć koszty procesora dla najdroższych typów kart.
Oznacza to, że podczas przetwarzania tanich kart debetowych procesor osiąga większą marżę. Dzięki IC+ płacisz prawdziwy niski koszt za te transakcje.
Jedynym wyjątkiem mogą być firmy o bardzo niskich średnich wartościach transakcji, gdzie wysokie opłaty za transakcję w modelu IC+ mogłyby sprawić, że byłby on mniej ekonomiczny.
Dlaczego jakikolwiek agent rozliczeniowy oferowałby ceny mieszane, skoro IC+ jest bardziej przejrzysty?
Agenci rozliczeniowi oferują ceny mieszane, ponieważ są one proste w komunikacji i łatwe do zrozumienia dla nowych lub małych firm. Zapewniają przewidywalne ceny, ponieważ stawka jest zawsze taka sama niezależnie od typu karty.
Jednak ta prostota wiąże się z kosztem przejrzystości i, często, wyższymi ogólnymi opłatami. Pozwala to również procesorowi ukrywać swoje marże zysku i korzystać z wahań w strukturze transakcji sprzedawcy bez przekazywania oszczędności.
Jak mogę sprawdzić, czy mój agent rozliczeniowy prawidłowo przekazuje koszty interchange?
Aby zweryfikować swoje zestawienie IC+, muszą Państwo odwołać się do oficjalnych tabel stawek interchange opublikowanych przez Visa i Mastercard dla Państwa regionu i odpowiedniego miesiąca przetwarzania. Mogą Państwo wyrywkowo sprawdzić kilka transakcji, zidentyfikować typ karty i znaleźć odpowiednią stawkę interchange w opublikowanym dokumencie.
Należy obliczyć, jaka powinna być opłata i porównać ją z tym, co znajduje się w Państwa zestawieniu. Może to być skomplikowane, dlatego kluczowa jest współpraca z zaufanym dostawcą.
Czy używanie tokenów sieciowych lub 3D Secure wpływa na moje koszty w modelu IC+?
Tak, absolutnie. Używanie nowoczesnych standardów bezpieczeństwa, takich jak tokenizacja sieciowa i 3D Secure, często sprawia, że Państwa transakcje kwalifikują się do niższych stawek interchange od systemów kart.
Ponieważ model IC+ przekazuje te koszty interchange bezpośrednio Państwu, od razu zauważą Państwo oszczędności, gdy zakwalifikują się Państwo do tych preferencyjnych stawek. W planie mieszanym procesor prawdopodobnie zatrzymałby te oszczędności jako dodatkowy zysk.
Powiązane terminy
Opłata uiszczana przez akceptanta na rzecz wydawcy przy każdej transakcji kartą, ustalana przez systemy.
Opłaty pobierane przez Visa i Mastercard (lub inny system) od akceptantów i emitentów za każdą transakcję.
Jedna stała stawka (np. 2.9% + 30¢) naliczana od wszystkich transakcji kartowych niezależnie od bazowej opłaty Interchange.
Powiązane przewodniki.
Gotowy, by ulepszyć swoje płatności?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dopasujemy Cię do odpowiednich partnerów acquiringowych i odpowiedniej ścieżki, zazwyczaj w ciągu tygodnia.