Hva er Alternativ betalingsmetode?
Også: APM
Enhver ikke-kortbasert betalingsmetode, lommebøker, bankoverføringer, BNPL, kuponger, akseptert ved utsjekk.
En alternativ betalingsmetode (APM) er et betalingsalternativ som tilbys forbrukere ved utsjekk, og som ikke er avhengig av de globale kortsystemene som Visa eller Mastercard.
Kategorien er bred og svært regional, og omfatter digitale lommebøker (som PayPal, Apple Pay, Google Pay), bankoverføringer i sanntid (som iDEAL i Nederland eller Giropay i Tyskland), kjøp nå, betal senere (BNPL)-tjenester (for eksempel Klarna eller Afterpay),
direkte belastningssystemer (som SEPA i Europa eller Bacs i Storbritannia), og til og med kontantbaserte kuponger (for eksempel paysafecard).
Rent mekanisk fungerer hver APM forskjellig. Bankoverføringer omdirigerer vanligvis kunden til deres egen nettbankportal for å autorisere en 'push'-betaling, og bekrefter tilgjengelighet av midler umiddelbart.
BNPL-leverandører garanterer forbrukerens kreditt ved salgsstedet, og krever ofte detaljerte handlekurvdata fra forhandleren for å gjøre dette, og betaler forhandleren på forhånd mens de samler inn avdrag fra forbrukeren. Digitale lommebøker bruker enten lagrede kortdetaljer (ofte nettverkstokeniserte) eller en forhåndsfinansiert saldo.
Dataflyten og motpartene som er involvert varierer like mye, og beveger seg utover standardmodellen for utsteder-innløser-system for å inkludere forbrukerens bank, APM-leverandøren og den orkestrerende PSP-en. En vanlig misforståelse er at alle APM-er eliminerer tilbakeføringer.
Mens ugjenkallelige 'push'-betalinger fra bankkontoer gjør det, har mange andre APM-er, inkludert PayPal og de fleste BNPL-tjenester, sine egne proprietære forbrukertvistprosesser som fungerer svært likt kortsystemets tilbakeføringer.
Praktisk eksempel
En tysk kunde kjøper et par hodetelefoner for €150 fra en nettbutikk basert i Storbritannia. Ved utsjekk, i tillegg til Visa og Mastercard, ser de alternativet for Giropay, en kjent lokal bankoverføringsmetode.
De velger Giropay og blir sikkert omdirigert til sin nettbankpåloggingsside for Sparkasse. De autoriserer betalingen på €150 ved hjelp av banklegitimasjonen sin og en annen autentiseringsfaktor (SCA), og oppfyller betalingsgarantien.
Forhandleren mottar en umiddelbar bekreftelse på vellykket betaling, slik at de kan sende bestillingen umiddelbart. Midlene blir gjort opp til forhandlerens konto via deres PSP innen T+2 virkedager.
Transaksjonsgebyret kan være rundt 1,3 % + €0,20, totalt €2,15. Dette er ofte billigere enn en grenseoverskridende korttransaksjon og, avgjørende for forhandleren, medfører null risiko for en kundeinitiert tilbakeføring, da betalingen er ugjenkallelig.
Merknader fra kortnettverkene
I motsetning til kortbetalinger, styres ikke APM-er av Visa- og Mastercard-regler, men av deres egne system- eller nettverksoperatører. For eksempel er iDEAL i Nederland et dominerende bankoverføringssystem som gir forhandlere en ugjenkallelig betalingsgaranti.
Giropay i Tyskland tilbyr en lignende tjeneste. I kontrast er SEPA Direct Debit, som brukes over hele eurosonen for gjentakende betalinger, et 'pull'-system som gir forbrukere en rett til refusjon uten spørsmål i åtte uker, noe som utgjør en risiko som ligner på tilbakeføringer.
BNPL-leverandører som Klarna og Afterpay har sine egne distinkte risikoforsikringer, gebyrstrukturer og forbrukertvistmekanismer som opererer helt utenfor kortsystemets rammer.
Digitale lommebøker som Apple Pay og Google Pay fungerer ofte som et grensesnitt for korttransaksjoner, noe som betyr at de fortsatt er underlagt det underliggende systemets regler for veksling, tvister og aksept.
Hvorfor det betyr noe for forhandlere
Å tilby relevante APM-er er avgjørende for internasjonal ekspansjon og forbedring av konvertering ved utsjekk. I mange markeder, spesielt i Europa og APAC, utgjør APM-er over 50 % av e-handelstransaksjonene.
Manglende tilbud av en foretrukket lokal metode som iDEAL i Nederland kan føre til at handlekurven forlates i over 60 % av tilfellene. APM-er kan også redusere kostnadene; bankoverføringsmetoder er ofte billigere enn kortbehandling, spesielt for grenseoverskridende salg.
Videre eliminerer 'push'-betalings-APM-er kredittkortsvindel og risiko for tilbakeføring. Integrering og administrasjon av flere APM-er kan være operasjonelt komplekst.
En betalingsorkestreringsleverandør som Cardflo forenkler dette ved å gi tilgang til et bredt spekter av globale og lokale APM-er gjennom en enkelt API og en enhetlig oppgjørsfil, slik at forhandlere enkelt kan imøtekomme regionale preferanser.
Ofte stilte spørsmål
Hvordan skiller oppgjørstidene for APM-er seg fra standard kortbetalinger?
Mens kortoppgjør vanligvis skjer innen én til tre dager, varierer APM-oppgjørssyklusene betydelig i henhold til det underliggende systemet. Digitale lommebøker gjenspeiler ofte korttider, mens bankoverføringssystemer som SEPA eller visse kontantkuponger kan ta flere virkedager å nå forhandlerens konto.
Reduserer APM-er forhandlerens risiko for tilbakeføringer?
Visse overføringsbaserte APM-er har ikke en innebygd tilbakeføringsmekanisme som ligner på de som er pålagt av kortsystemer, noe som gjør dem effektivt ugjenkallelige når de er godkjent.
Imidlertid har leverandører som PayPal eller Klarna sine egne tvisteløsningsrammeverk som forhandlere må overholde som en del av serviceavtalen.
Teller digitale lommebøker som Apple Pay som APM-er?
Ja, de kategoriseres vanligvis som APM-er. Det er imidlertid viktig å forstå mekanikken deres.
Apple Pay og Google Pay er primært beholdere for tokeniserte kortopplysninger. Transaksjoner behandlet gjennom dem bruker Visa- eller Mastercard-systemene og er underlagt standard vekslings- og systemgebyrer.
Andre lommebøker som PayPal bruker en lagret saldo eller en koblet bankkonto, og opererer under sitt eget sett med regler og gebyrer.
Er APM-er alltid billigere enn kortbetalinger?
Ikke nødvendigvis. Mens direkte bankoverføringsmetoder ofte er mer kostnadseffektive, med gebyrer rundt 1-2 %, er noen APM-er betydelig dyrere.
For eksempel kan BNPL-leverandører belaste forhandlere gebyrer fra 4 % til 8 % av transaksjonsverdien. Kostnaden gjenspeiler tjenesten som tilbys, for eksempel kredittrisikoforsikring og den dokumenterte salgsøkningen de kan generere for forhandleren.
Hvordan fungerer oppgjør for APM-er?
Oppgjørstider og prosesser varierer betydelig mellom APM-leverandører. Bankoverføringer i sanntid gjøres vanligvis opp til forhandleren innen T+1 til T+3 dager.
BNPL-tjenester betaler vanligvis forhandleren hele transaksjonsbeløpet på forhånd (minus gebyret), og tar på seg ansvaret for å kreve inn fra kunden. En betalingsorkestrator som Cardflo hjelper til med å normalisere disse varierte oppgjørssyklusene til en enkelt, forutsigbar utbetalingsplan og konsolidert rapport for forhandleren.
Kan jeg motta tilbakeføringer på transaksjoner utført med APM-er?
Det avhenger av APM-en. For 'push'-betalingsmetoder som iDEAL eller Giropay er betalingen ugjenkallelig og kan ikke tilbakeføres av forbrukeren.
Imidlertid har APM-er som tilbyr kjøperbeskyttelse, som PayPal eller Klarna, sine egne tvisteløsningssystemer som ligner på tilbakeføringer. 'Pull'-metoder som SEPA Direct Debit har innebygde forbrukerrefusjonsrettigheter, noe som skaper en lignende finansiell risiko for forhandlere.
Hva er den tekniske innsatsen som kreves for å legge til flere APM-er?
Direkte integrering med flere APM-er er en betydelig teknisk oppgave. Hver har en unik API, en egen onboarding- og samsvarsprosess, og sitt eget oppgjørs- og rapporteringsformat.
Bruk av et betalingsorkestreringslag som Cardflo reduserer denne byrden dramatisk. Forhandlere kan få tilgang til dusinvis av APM-er gjennom en enkelt API-integrasjon, kontrakt og avstemmingsprosess, noe som gjør det mye enklere å administrere en mangfoldig betalingsstabel.
See how Alternativ betalingsmetode plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Relaterte termer
Et plattformlag som lar en forhandler koble seg til flere innløsere, APM-er og risikoverktøy gjennom én integrasjon og rute transaksjoner intelligent.
Den selgerrettede betalingsoverflaten, skjemaet, den hostede siden eller SDK-en der kunden legger inn betalingsdetaljer.
En korttransaksjon der utstederlandet er forskjellig fra innløserlandet, noe som medfører høyere Interchange- og ordningsgebyrer.
Relatert guider.
Klar for å forbedre betalingsløsningen din?
Fortell oss om bedriften din. Vi finner de rette innløsningspartnerne og den rette ruten for deg, vanligvis innen en uke.