Vad är Alternativ betalningsmetod?
Även: APM
Alla icke-kortbaserade betalningsmetoder, plånböcker, banköverföringar, BNPL, kuponger, accepteras vid kassan.
En alternativ betalningsmetod (APM) är ett betalningsalternativ som erbjuds konsumenter vid kassan som inte förlitar sig på de globala kortscheman som Visa eller Mastercard.
Kategorin är bred och mycket regional, omfattande digitala plånböcker (som PayPal, Apple Pay, Google Pay), realtidsbanköverföringar (som iDEAL i Nederländerna eller Giropay i Tyskland), Köp nu, betala senare (BNPL) tjänster (till exempel Klarna eller Afterpay), autogirosystem (som SEPA i Europa eller Bacs i Storbritannien),
och till och med kontantbaserade kuponger (till exempel paysafecard).
Mekaniskt fungerar varje APM annorlunda. Banköverföringar omdirigerar vanligtvis kunden till sin egen onlinebankportal för att auktorisera en 'push'-betalning, vilket omedelbart bekräftar tillgängliga medel.
BNPL-leverantörer garanterar konsumentens kredit vid försäljningstillfället, vilket ofta kräver detaljerade korgdata från handlaren för att göra det, och betalar handlaren i förskott medan de samlar in avbetalningar från konsumenten. Digitala plånböcker använder antingen lagrade kortuppgifter (ofta nätverkstokeniserade) eller ett förfinansierat saldo.
Dataflödet och de inblandade parterna varierar lika mycket, och går bortom den vanliga utfärdare-inlösare-schema-modellen för att inkludera konsumentens bank, APM-leverantören och den orkestrerande PSP:n. En vanlig missuppfattning är att alla APM:er eliminerar chargebacks.
Medan oåterkalleliga 'push'-betalningar från bankkonton gör det, har många andra APM:er, inklusive PayPal och de flesta BNPL-tjänster, sina egna proprietära konsumenttvistprocesser som fungerar mycket likt kortschemats chargebacks.
Praktiskt exempel
En tysk kund köper ett par hörlurar för 150 € från en brittisk e-handelsbutik. Vid kassan, förutom Visa och Mastercard, ser de alternativet för Giropay, en välbekant lokal banköverföringsmetod.
De väljer Giropay och omdirigeras säkert till sin onlinebankinloggningssida för Sparkasse. De auktoriserar betalningen på 150 € med sina bankuppgifter och en andra autentiseringsfaktor (SCA), vilket uppfyller betalningsgarantin.
Handlaren får en omedelbar bekräftelse på lyckad betalning, vilket gör att de kan skicka beställningen omedelbart. Medlen avvecklas till handlarens konto via deras betaltjänstleverantör inom T+2 arbetsdagar.
Transaktionsavgiften kan vara cirka 1,3 % + 0,20 €, totalt 2,15 €. Detta är ofta billigare än en gränsöverskridande korttransaktion och, avgörande för handlaren, medför ingen risk för en kundinitierad kortreklamation, eftersom betalningen är oåterkallelig.
Noteringar från kortnätverken
Till skillnad från kortbetalningar styrs APM:er inte av Visa- och Mastercard-regler, utan av sina egna scheman eller nätverksoperatörer. Till exempel är iDEAL i Nederländerna ett dominerande banköverföringsschema som ger handlare en oåterkallelig betalningsgaranti.
Giropay i Tyskland erbjuder en liknande tjänst. Däremot är SEPA Direct Debit, som används över hela euroområdet för återkommande betalningar, ett 'pull'-system som ger konsumenter en ovillkorlig återbetalningsrätt i åtta veckor, vilket utgör en risk liknande reklamationer.
BNPL-leverantörer som Klarna och Afterpay har sina egna distinkta riskgarantier, avgiftsstrukturer och mekanismer för konsumenttvister som fungerar helt utanför kortschemats ramar.
Digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay fungerar ofta som ett gränssnitt för korttransaktioner, vilket innebär att de fortfarande omfattas av det underliggande schemats regler för förmedlingsavgifter, tvister och acceptans.
Varför det spelar roll för handlare
Att erbjuda relevanta alternativa betalningsmetoder är avgörande för internationell expansion och för att förbättra konverteringen vid utcheckningen. På många marknader, särskilt i Europa och APAC, står alternativa betalningsmetoder för över 50 % av e-handelstransaktionerna.
Att inte erbjuda en föredragen lokal metod som iDEAL i Nederländerna kan leda till att kundvagnen överges i över 60 % av fallen. Alternativa betalningsmetoder kan också minska kostnaderna; banköverföringsmetoder är ofta billigare än kortbehandling, särskilt för gränsöverskridande försäljning.
Dessutom eliminerar alternativa betalningsmetoder med direktbetalning risken för kreditkortsbedrägerier och reklamationer. Att integrera och hantera flera alternativa betalningsmetoder kan vara operativt komplext.
En leverantör av betalningsorkestrering som Cardflo förenklar detta genom att ge tillgång till ett brett utbud av globala och lokala alternativa betalningsmetoder via ett enda API och en enhetlig avvecklingsfil, vilket gör det enkelt för handlare att tillgodose regionala preferenser.
Vanliga frågor
Hur skiljer sig avvecklingstiderna för APM:er från standardkortbetalningar?
Medan kortavvecklingar vanligtvis sker inom en till tre dagar, varierar APM-avvecklingscyklerna betydligt beroende på det underliggande schemat. Digitala plånböcker speglar ofta korttider, medan banköverföringssystem som SEPA eller vissa kontantkuponger kan ta flera arbetsdagar att nå handlarens konto.
Minskar APM:er handlarens risk för chargebacks?
Vissa överföringsbaserade alternativa betalningsmetoder har ingen inbyggd mekanism för återkreditering liknande de som föreskrivs av kortnätverk, vilket gör dem effektivt oåterkalleliga när de väl har avvecklats.
Leverantörer som PayPal eller Klarna har dock sina egna ramverk för tvistlösning som handlare måste följa som en del av sitt tjänsteavtal.
Räknas digitala plånböcker som Apple Pay som APM:er?
Ja, de kategoriseras generellt som APM:er. Det är dock viktigt att förstå deras mekanik.
Apple Pay och Google Pay är främst behållare för tokeniserade kortuppgifter. Transaktioner som behandlas genom dem använder Visa- eller Mastercard-nätverken och är föremål för standardiserade Interchange- och scheme-avgifter.
Andra plånböcker som PayPal använder ett lagrat saldo eller ett länkat bankkonto och fungerar enligt sina egna regler och avgifter.
Är APM:er alltid billigare än kortbetalningar?
Inte nödvändigtvis. Medan direkta banköverföringsmetoder ofta är mer kostnadseffektiva, med avgifter runt 1-2 %, är vissa APM:er betydligt dyrare.
Till exempel kan BNPL-leverantörer debitera handlare avgifter som sträcker sig från 4 % till 8 % av transaktionsvärdet. Kostnaden återspeglar den tjänst som tillhandahålls, såsom kreditriskgaranti och den bevisade försäljningsökning de kan generera för handlaren.
Hur fungerar avveckling för APM:er?
Avvecklingstider och processer varierar betydligt mellan APM-leverantörer. Realtidsbanköverföringar avvecklas vanligtvis till handlaren inom T+1 till T+3 dagar.
BNPL-tjänster betalar vanligtvis handlaren hela transaktionsbeloppet i förskott (minus deras avgift) och tar på sig ansvaret för att samla in från kunden. En betalningsorkestrator som Cardflo hjälper till genom att normalisera dessa varierande avvecklingscykler till ett enda, förutsägbart utbetalningsschema och en konsoliderad rapport för handlaren.
Kan jag få chargebacks på transaktioner gjorda med APM:er?
Det beror på APM:en. För 'push'-betalningsmetoder som iDEAL eller Giropay är betalningen oåterkallelig och kan inte återkallas av konsumenten.
APM:er som erbjuder köparskydd, såsom PayPal eller Klarna, har dock sina egna tvistlösningssystem som är analoga med chargebacks. 'Pull'-metoder som SEPA Direct Debit har inbyggda konsumentåterbetalningsrättigheter, vilket skapar en liknande finansiell risk för handlare.
Vilken teknisk insats krävs för att lägga till flera APM:er?
Att direkt integrera med flera APM:er är en betydande teknisk uppgift. Var och en har ett unikt API, en separat onboarding- och efterlevnadsprocess, och sitt eget avvecklings- och rapporteringsformat.
Att använda ett betalningsorkestreringslager som Cardflo minskar denna börda dramatiskt. Handlare kan få tillgång till dussintals APM:er genom en enda API-integration, kontrakt och avstämningsprocess, vilket gör det mycket enklare att hantera en mångsidig betalningsstack.
See how Alternativ betalningsmetod plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Relaterade termer
Ett plattformslager som låter en handlare ansluta till flera inlösare, APM:er och riskverktyg genom en enda integration och dirigera transaktioner intelligent.
Säljarens betalningsyta, formuläret, den hostade sidan eller SDK:n där kunden anger betalningsuppgifter.
En korttransaktion där utfärdandelandet skiljer sig från inlösarens land, vilket medför högre Interchange- och scheme-avgifter.
Relaterade guider.
Redo att förbättra din betalningsinställning?
Berätta om ditt företag. Vi matchar dig med rätt inlösenpartners och rätt väg, vanligtvis inom en vecka.