Co je Alternativní platební metoda?
Také: APM
Jakákoli bezkartová platební metoda, peněženky, bankovní převody, BNPL, poukázky, přijímané při placení.
Alternativní platební metoda (APM) je jakákoli platební možnost nabízená spotřebitelům při placení, která se nespoléhá na globální karetní schémata jako Visa nebo Mastercard.
Kategorie je široká a vysoce regionální, zahrnující digitální peněženky (jako PayPal, Apple Pay, Google Pay), bankovní převody v reálném čase (jako iDEAL v Nizozemsku nebo Giropay v Německu), služby Buy Now, Pay Later (BNPL) (například Klarna nebo Afterpay),
systémy přímého inkasa (jako SEPA v Evropě nebo Bacs ve Spojeném království) a dokonce i hotovostní poukázky (například paysafecard).
Mechanicky funguje každá APM jinak. Bankovní převody obvykle přesměrují zákazníka na jeho vlastní online bankovní portál, aby autorizoval „push“ platbu, čímž okamžitě potvrdí dostupnost finančních prostředků.
Poskytovatelé BNPL zajišťují úvěr spotřebitele v místě prodeje, často k tomu vyžadují podrobné údaje o košíku od obchodníka, a platí obchodníkovi předem, zatímco od spotřebitele vybírají splátky. Digitální peněženky buď používají uložené údaje o kartě (často tokenizované sítí), nebo předem financovaný zůstatek.
Tok dat a zúčastněné strany se liší stejně široce, přesahují standardní model vydavatel-akceptant-schéma a zahrnují banku spotřebitele, poskytovatele APM a orchestraci PSP. Běžnou mylnou představou je, že všechny APM eliminují zpětné platby.
Zatímco neodvolatelné „push“ platby z bankovních účtů ano, mnoho dalších APM, včetně PayPal a většiny služeb BNPL, má své vlastní proprietární procesy řešení sporů spotřebitelů, které fungují velmi podobně jako zpětné platby karetních schémat.
Praktický příklad
Německý zákazník kupuje sluchátka za 150 € z e-shopu se sídlem ve Spojeném království. Při placení, vedle Visa a Mastercard, vidí možnost Giropay, známé místní metody bankovního převodu.
Vybere Giropay a je bezpečně přesměrován na svou přihlašovací stránku online bankovnictví Sparkasse. Autorizuje platbu 150 € pomocí svých bankovních údajů a druhého ověřovacího faktoru (SCA), čímž splní záruku platby.
Obchodník obdrží okamžité potvrzení úspěšné platby, což mu umožní okamžitě odeslat objednávku. Prostředky jsou vypořádány na účet obchodníka prostřednictvím jeho PSP do T+2 pracovních dnů.
Transakční poplatek může být kolem 1,3 % + 0,20 €, celkem 2,15 €. To je často levnější než přeshraniční karetní transakce a, což je pro obchodníka klíčové, nese nulové riziko zpětné platby iniciované zákazníkem, protože platba je neodvolatelná.
Poznámky karetních asociací
Na rozdíl od karetních plateb se APM neřídí pravidly Visa a Mastercard, ale vlastními schématy nebo provozovateli sítí. Například iDEAL v Nizozemsku je dominantní schéma bankovních převodů, které obchodníkům poskytuje neodvolatelnou záruku platby.
Giropay v Německu nabízí podobnou službu. Naproti tomu SEPA Direct Debit, používané v eurozóně pro opakované platby, je systém „pull“, který spotřebitelům poskytuje právo na vrácení peněz bez otázek po dobu osmi týdnů, což představuje riziko podobné zpětným platbám.
Poskytovatelé BNPL jako Klarna a Afterpay mají své vlastní odlišné mechanismy pro posuzování rizik, struktury poplatků a mechanismy řešení sporů spotřebitelů, které fungují zcela mimo karetní schémata.
Digitální peněženky jako Apple Pay a Google Pay často fungují jako front-end pro karetní transakce, což znamená, že stále podléhají pravidlům podkladového schématu pro mezibankovní poplatky, spory a přijetí.
Proč je to důležité pro obchodníky
Nabídka relevantních APM je klíčová pro mezinárodní expanzi a zlepšení konverze při placení. Na mnoha trzích, zejména v Evropě a APAC, tvoří APM více než 50 % transakcí e-commerce.
Nenabídnutí preferované místní metody, jako je iDEAL v Nizozemsku, může vést k míře opuštění košíku přes 60 %. APM mohou také snížit náklady; metody bankovního převodu jsou často levnější než zpracování karet, zejména u přeshraničních prodejů.
Kromě toho „push“ platební APM eliminují podvody s kreditními kartami a riziko zpětných plateb. Integrace a správa více APM může být provozně složitá.
Poskytovatel orchestrace plateb, jako je Cardflo, to zjednodušuje tím, že poskytuje přístup k široké škále globálních a místních APM prostřednictvím jediného API a jednotného souboru vypořádání, což obchodníkům umožňuje snadno vyhovět regionálním preferencím.
Časté dotazy
Jak se liší načasování vypořádání pro APM od standardních karetních plateb?
Zatímco vypořádání karet obvykle probíhá do jednoho až tří dnů, cykly vypořádání APM se výrazně liší podle podkladového schématu.
Digitální peněženky často zrcadlí načasování karet, zatímco systémy bankovních převodů jako SEPA nebo určité hotovostní poukázky mohou trvat několik pracovních dnů, než se dostanou na účet obchodníka.
Snižují APM riziko zpětných plateb pro obchodníka?
Některé APM založené na převodu nemají vestavěný mechanismus zpětných plateb podobný těm, které jsou nařízeny karetními schématy, což je činí účinně neodvolatelnými, jakmile jsou vyrovnány.
Poskytovatelé jako PayPal nebo Klarna však mají své vlastní rámce pro řešení sporů, které musí obchodníci dodržovat jako součást své servisní smlouvy.
Počítají se digitální peněženky jako Apple Pay jako APM?
Ano, obecně jsou kategorizovány jako APM. Je však důležité pochopit jejich mechaniku.
Apple Pay a Google Pay jsou primárně kontejnery pro tokenizované údaje o kartě. Transakce zpracované prostřednictvím nich používají sítě Visa nebo Mastercard a podléhají standardním mezibankovním a schématovým poplatkům.
Jiné peněženky, jako PayPal, používají uložený zůstatek nebo propojený bankovní účet, fungující podle vlastních pravidel a poplatků.
Jsou APM vždy levnější než karetní platby?
Ne nutně. Zatímco metody přímého bankovního převodu jsou často nákladově efektivnější, s poplatky kolem 1-2 %, některé APM jsou výrazně dražší.
Například poskytovatelé BNPL mohou obchodníkům účtovat poplatky v rozmezí od 4 % do 8 % hodnoty transakce. Náklady odrážejí poskytovanou službu, jako je posuzování úvěrového rizika a prokázané zvýšení prodeje, které mohou pro obchodníka generovat.
Jak funguje vypořádání pro APM?
Časové osy a procesy vypořádání se výrazně liší mezi poskytovateli APM. Bankovní převody v reálném čase se obvykle vypořádají obchodníkovi do 1 až 3 dnů.
Služby BNPL obvykle platí obchodníkovi celou částku transakce předem (minus jejich poplatek), přičemž přebírají odpovědnost za výběr od zákazníka. Orchestrátor plateb, jako je Cardflo, pomáhá normalizovat tyto různé cykly vypořádání do jediného, předvídatelného plánu výplat a konsolidované zprávy pro obchodníka.
Mohu obdržet zpětné platby za transakce provedené pomocí APM?
Záleží na APM. U platebních metod „push“, jako je iDEAL nebo Giropay, je platba neodvolatelná a nemůže být zákazníkem vrácena.
Nicméně APM, které nabízejí ochranu kupujícího, jako PayPal nebo Klarna, mají své vlastní systémy řešení sporů, které jsou analogické zpětným platbám. Metody „pull“, jako je SEPA Direct Debit, mají vestavěná práva spotřebitelů na vrácení peněz, což pro obchodníky vytváří podobné finanční riziko.
Jaké technické úsilí je potřeba k přidání více APM?
Přímá integrace s několika APM je významný technický úkol. Každá má jedinečné API, samostatný proces onboardingu a dodržování předpisů a vlastní formát vypořádání a reportování.
Využití vrstvy orchestrace plateb, jako je Cardflo, dramaticky snižuje tuto zátěž. Obchodníci mohou přistupovat k desítkám APM prostřednictvím jediné integrace API, smlouvy a procesu odsouhlasení, což výrazně zjednodušuje správu rozmanitého platebního zásobníku.
See how Alternativní platební metoda plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Související pojmy
Vrstva platformy, která obchodníkovi umožňuje připojit se k více akvizitorům, APM a nástrojům pro řízení rizik prostřednictvím jedné integrace a inteligentně směrovat transakce.
Platební rozhraní pro obchodníka, formulář, hostovaná stránka nebo SDK, kde zákazník zadává platební údaje.
Karetní transakce, kde se země vydavatele liší od země akceptanta, což přitahuje vyšší poplatky za Interchange a schémata.
Související průvodci.
Jste připraveni zlepšit si nastavení plateb?
Řekněte nám o svém podnikání. Spojíme vás s těmi správnými akvizičními partnery a správnou cestou, obvykle do týdne.