Ce este Metodă de plată alternativă?
De asemenea: APM
Orice metodă de plată non-card, portofele, transferuri bancare, BNPL, vouchere, acceptate la finalizarea comenzii.
O Metodă de Plată Alternativă (APM) este orice opțiune de plată oferită consumatorilor la finalizarea comenzii care nu se bazează pe schemele globale de carduri precum Visa sau Mastercard.
Categoria este largă și foarte regională, cuprinzând portofele digitale (cum ar fi PayPal, Apple Pay, Google Pay), transferuri bancare în timp real (cum ar fi iDEAL în Olanda sau Giropay în Germania), servicii Cumpără Acum, Plătește Mai Târziu (BNPL) (de exemplu, Klarna sau Afterpay),
sisteme de debit direct (cum ar fi SEPA în Europa sau Bacs în Marea Britanie) și chiar vouchere bazate pe numerar (de exemplu, paysafecard).
Din punct de vedere mecanic, fiecare APM funcționează diferit. Transferurile bancare redirecționează de obicei clientul către propriul portal bancar online pentru a autoriza o plată de tip „push”, confirmând instantaneu disponibilitatea fondurilor.
Furnizorii BNPL realizează subscrierea creditului consumatorului la punctul de vânzare, necesitând adesea date detaliate despre coș de la comerciant pentru a face acest lucru, și plătesc comerciantului în avans, în timp ce colectează ratele de la consumator.
Portofelele digitale utilizează fie detaliile cardului stocate (adesea sub formă de jeton în rețea), fie un sold pre-finanțat.
Fluxul de date și părțile implicate variază la fel de mult, depășind modelul standard emitent-achizitor-schemă pentru a include banca consumatorului, furnizorul APM și furnizorul de servicii de plată pentru orchestrare. O concepție greșită comună este că toate APM-urile elimină refuzurile la plată.
În timp ce plățile de tip „push” irevocabile din conturile bancare fac acest lucru, multe alte APM-uri, inclusiv PayPal și majoritatea serviciilor BNPL, au propriile procese proprietare de dispută a consumatorilor care funcționează foarte similar cu refuzurile la plată ale schemelor de carduri.
Exemplu practic
Un client german cumpără o pereche de căști pentru 150 € de la un magazin online din Marea Britanie. La finalizarea comenzii, pe lângă Visa și Mastercard, vede opțiunea Giropay, o metodă familiară de transfer bancar local.
Selectează Giropay și este redirecționat în siguranță către pagina de conectare a băncii sale online pentru Sparkasse. Autorizează plata de 150 € folosind credențialele bancare și un al doilea factor de autentificare (SCA), îndeplinind garanția de plată.
Comerciantul primește o confirmare instantanee a plății reușite, permițându-i să expedieze comanda imediat. Fondurile sunt decontate în contul comerciantului prin furnizorul de servicii de plată în T+2 zile lucrătoare.
Taxa de tranzacție ar putea fi în jur de 1,3% + 0,20 €, totalizând 2,15 €.
Acest lucru este adesea mai puțin costisitor decât o tranzacție transfrontalieră cu cardul și, crucial pentru comerciant, nu implică niciun risc de returnare a plății inițiat de client, deoarece plata este irevocabilă.
Note ale schemelor de card
Spre deosebire de plățile cu cardul, APM-urile nu sunt guvernate de regulile Visa și Mastercard, ci de propriile scheme sau operatori de rețea. De exemplu, iDEAL în Olanda este o schemă dominantă de transfer bancar care oferă comercianților o garanție de plată irevocabilă.
Giropay în Germania oferă un serviciu similar. În contrast, SEPA Direct Debit, utilizat în întreaga zonă euro pentru plățile recurente, este un sistem „pull” care acordă consumatorilor un drept de rambursare fără întrebări timp de opt săptămâni, prezentând un risc similar cu Chargeback-urile.
Furnizorii BNPL precum Klarna și Afterpay au propriile lor mecanisme distincte de subscriere a riscului, structuri de taxe și mecanisme de dispută a consumatorilor care operează în întregime în afara sistemelor de carduri.
Portofelele digitale precum Apple Pay și Google Pay acționează adesea ca o interfață pentru tranzacțiile cu cardul, ceea ce înseamnă că sunt încă supuse regulilor schemei subiacente pentru interschimb, Dispute și acceptare.
De ce contează pentru comercianți
Oferirea de metode de plată alternative relevante este crucială pentru extinderea internațională și îmbunătățirea conversiei la finalizarea comenzii. Pe multe piețe, în special în Europa și APAC, metodele de plată alternative reprezintă peste 50% din tranzacțiile de comerț electronic.
Eșecul de a oferi o metodă locală preferată, cum ar fi iDEAL în Olanda, poate duce la rate de abandon al coșului de peste 60%.
Metodele de plată alternative pot reduce, de asemenea, costurile, metodele de transfer bancar sunt adesea mai ieftine decât procesarea cardurilor, în special pentru vânzările transfrontaliere.
În plus, metodele de plată alternative de tip trimitere elimină frauda cu cardul de credit și riscul de returnare a plății. Integrarea și gestionarea mai multor metode de plată alternative pot fi complexe din punct de vedere operațional.
Un furnizor de orchestrare a plăților precum Cardflo simplifică acest lucru, oferind acces la o gamă largă de metode de plată alternative globale și locale printr-o singură interfață de programare a aplicațiilor și un fișier de decontare unificat,
permițând comercianților să răspundă cu ușurință preferințelor regionale.
Întrebări frecvente
Cum diferă termenele de decontare pentru APM-uri de plățile standard cu cardul?
În timp ce decontările cu cardul au loc de obicei în una până la trei zile, ciclurile de decontare APM variază semnificativ în funcție de schema subiacentă.
Portofelele digitale oglindesc adesea termenele cardurilor, în timp ce sistemele de transfer bancar precum SEPA sau anumite vouchere în numerar pot dura câteva zile lucrătoare pentru a ajunge în contul comerciantului.
Reduc metodele alternative de plată riscul de refuz la plată al comerciantului?
Anumite metode de plată alternative bazate pe transfer nu au un mecanism de refuz la plată încorporat similar cu cele impuse de schemele de carduri, făcându-le efectiv irevocabile odată ce sunt decontate.
Cu toate acestea, furnizori precum PayPal sau Klarna au propriile cadre de soluționare a disputelor la care comercianții trebuie să adere ca parte a acordului dumneavoastră de servicii.
Portofelele digitale precum Apple Pay sunt considerate APM-uri?
Da, sunt în general clasificate ca APM-uri. Cu toate acestea, este vital să înțelegeți mecanica lor.
Apple Pay și Google Pay sunt în primul rând containere pentru credențialele cardului tokenizate. Tranzacțiile procesate prin ele utilizează sistemele Visa sau Mastercard și sunt supuse taxelor standard de interschimb și de schemă.
Alte portofele precum PayPal utilizează un sold stocat sau un cont bancar conectat, operând sub propriul set de reguli și taxe.
Sunt APM-urile întotdeauna mai ieftine decât plățile cu cardul?
Nu neapărat. În timp ce metodele de transfer bancar direct sunt adesea mai rentabile, cu taxe în jur de 1-2%, unele APM-uri sunt semnificativ mai scumpe.
De exemplu, furnizorii BNPL ar putea percepe comercianților taxe cuprinse între 4% și 8% din valoarea tranzacției. Costul reflectă serviciul furnizat, cum ar fi subscrierea riscului de credit și creșterea dovedită a vânzărilor pe care o pot genera pentru comerciant.
Cum funcționează decontarea pentru APM-uri?
Termenele și procesele de decontare variază semnificativ între furnizorii APM. Transferurile bancare în timp real se decontează de obicei către comerciant în T+1 până la T+3 zile.
Serviciile BNPL plătesc de obicei comerciantului suma integrală a tranzacției în avans (minus taxa lor), asumându-și responsabilitatea de a colecta de la client.
Un orchestrator de plăți precum Cardflo ajută prin normalizarea acestor cicluri variate de decontare într-un program de plată unic, previzibil și un raport consolidat pentru comerciant.
Pot primi returnări de plată pentru tranzacțiile efectuate cu metode de plată alternative?
Depinde de metoda de plată alternativă. Pentru metodele de plată de tip trimitere precum iDEAL sau Giropay, plata este irevocabilă și nu poate fi returnată de către consumator.
Cu toate acestea, metodele de plată alternative care oferă protecția cumpărătorului, cum ar fi PayPal sau Klarna, au propriile sisteme de soluționare a disputelor care sunt analoge returnărilor de plată.
Metodele de tip colectare precum SEPA Direct Debit au drepturi de rambursare încorporate pentru consumatori, creând un risc financiar similar pentru comercianți.
Care este efortul tehnic necesar pentru a adăuga mai multe APM-uri?
Integrarea directă cu mai multe APM-uri este o întreprindere tehnică semnificativă. Fiecare are un API unic, un proces separat de înrolare și conformitate și propriul format de decontare și raportare.
Utilizarea unui strat de orchestrare a plăților precum Cardflo reduce dramatic această povară. Comercianții pot accesa zeci de APM-uri printr-o singură integrare API, contract și proces de reconciliere, făcând mult mai simplă gestionarea unui stack de plăți diversificat.
See how Metodă de plată alternativă plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Un strat de platformă care permite unui comerciant să se conecteze la mai mulți achizitori, APM-uri și instrumente de risc printr-o singură integrare și să ruteze inteligent tranzacțiile.
Suprafața de plată orientată către comerciant, formularul, pagina găzduită sau SDK-ul unde clientul introduce detaliile de plată.
O tranzacție cu cardul în care țara emitentului diferă de țara achizitorului, atrăgând comisioane de interschimb și de schemă mai mari.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.