Wat is Alternatieve betaalmethode?
Ook: APM
Elke niet-kaart betaalmethode, wallets, bankoverschrijvingen, BNPL, vouchers, geaccepteerd bij het afrekenen.
Een Alternatieve Betaalmethode (APM) is elke betaaloptie die aan consumenten wordt aangeboden bij het afrekenen en die niet afhankelijk is van de wereldwijde kaartschema's zoals Visa of Mastercard.
De categorie is breed en zeer regionaal, en omvat digitale wallets (zoals PayPal, Apple Pay, Google Pay), real-time bankoverschrijvingen (zoals iDEAL in Nederland of Giropay in Duitsland), Buy Now, Pay Later (BNPL) diensten (bijvoorbeeld Klarna of Afterpay),
automatische incassosystemen (zoals SEPA in Europa of Bacs in het VK), en zelfs contante vouchers (bijvoorbeeld paysafecard).
Mechanisch gezien werkt elke APM anders. Bankoverschrijvingen leiden de klant doorgaans om naar hun eigen online bankportaal om een 'push'-betaling te autoriseren, waarbij de beschikbaarheid van fondsen direct wordt bevestigd.
BNPL-aanbieders beoordelen de kredietwaardigheid van de consument op het verkooppunt, waarbij vaak gedetailleerde winkelmandgegevens van de handelaar nodig zijn, en betalen de handelaar vooraf terwijl ze termijnen van de consument innen. Digitale wallets gebruiken ofwel opgeslagen kaartgegevens (vaak netwerk-getokeniseerd) of een vooraf gefinancierd saldo.
De gegevensstroom en de betrokken tegenpartijen variëren eveneens sterk, en gaan verder dan het standaard uitgever-Acquirer-schema-model om de bank van de consument, de APM-aanbieder en de orkestrerende PSP te omvatten. Een veelvoorkomende misvatting is dat alle APM's chargebacks elimineren.
Hoewel onherroepelijke 'push'-betalingen van bankrekeningen dat wel doen, hebben veel andere APM's, waaronder PayPal en de meeste BNPL-diensten, hun eigen gepatenteerde consumentengeschillenprocedures die zeer vergelijkbaar functioneren met chargebacks van kaartschema's.
Praktijkvoorbeeld
Een Duitse klant koopt een koptelefoon voor €150 bij een in het VK gevestigde e-commercewinkel. Bij het afrekenen zien ze, naast Visa en Mastercard, de optie voor Giropay, een bekende lokale bankoverschrijvingsmethode.
Ze selecteren Giropay en worden veilig doorgestuurd naar hun online bankinlogpagina voor Sparkasse. Ze autoriseren de betaling van €150 met hun bankgegevens en een tweede authenticatiefactor (SCA), waarmee de betalingsgarantie wordt voldaan.
De handelaar ontvangt een directe bevestiging van een succesvolle betaling, waardoor ze de bestelling onmiddellijk kunnen verzenden. De fondsen worden via hun PSP binnen T+2 werkdagen op de rekening van de handelaar gestort.
De transactiekosten bedragen mogelijk ongeveer 1,3% + €0,20, wat neerkomt op €2,15. Dit is vaak goedkoper dan een grensoverschrijdende kaarttransactie en, cruciaal voor de handelaar, brengt nul risico op een door de klant geïnitieerde Chargeback met zich mee, aangezien de betaling onherroepelijk is.
Opmerkingen van de schemes
In tegenstelling tot kaartbetalingen worden APM's niet beheerst door de regels van Visa en Mastercard, maar door hun eigen schema- of netwerkexploitanten. iDEAL in Nederland is bijvoorbeeld een dominant bankoverschrijvingsschema dat handelaren een onherroepelijke betalingsgarantie biedt. Giropay in Duitsland biedt een vergelijkbare dienst.
SEPA Direct Debit, gebruikt in de Eurozone voor terugkerende betalingen, is daarentegen een 'pull'-systeem dat consumenten gedurende acht weken een onvoorwaardelijk recht op terugbetaling geeft, wat een risico vergelijkbaar met chargebacks met zich meebrengt.
BNPL-aanbieders zoals Klarna en Afterpay hebben hun eigen afzonderlijke risicobeoordeling, kostenstructuren en mechanismen voor consumentengeschillen die volledig buiten de kaartschemaregels vallen.
Digitale wallets zoals Apple Pay en Google Pay fungeren vaak als front-end voor kaarttransacties, wat betekent dat ze nog steeds onderworpen zijn aan de regels van het onderliggende schema voor Interchange, geschillen en acceptatie.
Waarom dit belangrijk is voor acceptanten
Het aanbieden van relevante alternatieve betaalmethoden is cruciaal voor internationale expansie en het verbeteren van de conversie bij het afrekenen. In veel markten, met name in Europa en APAC, zijn alternatieve betaalmethoden goed voor meer dan 50% van de e-commercetransacties.
Het niet aanbieden van een voorkeursmethode zoals iDEAL in Nederland kan leiden tot een percentage winkelwagenverlating van meer dan 60%. Alternatieve betaalmethoden kunnen ook kosten verlagen; methoden voor bankoverschrijvingen zijn vaak goedkoper dan kaartverwerking, vooral voor grensoverschrijdende verkopen.
Bovendien elimineren alternatieve betaalmethoden op basis van push-betalingen creditcardfraude en het risico op terugboekingen. Het integreren en beheren van meerdere alternatieve betaalmethoden kan operationeel complex zijn.
Een aanbieder van betalingsorkestratie zoals Cardflo vereenvoudigt dit door toegang te bieden tot een breed scala aan wereldwijde en lokale alternatieve betaalmethoden via één enkele API en een uniform afwikkelingsbestand, waardoor handelaren gemakkelijk kunnen voldoen aan regionale voorkeuren.
Veelgestelde vragen
Hoe verschillen de afwikkelingstijden voor APM's van standaard kaartbetalingen?
Hoewel kaartafwikkelingen doorgaans binnen één tot drie dagen plaatsvinden, variëren de afwikkelingscycli van APM's aanzienlijk afhankelijk van het onderliggende schema.
Digitale wallets weerspiegelen vaak de kaarttijden, terwijl bankoverschrijvingssystemen zoals SEPA of bepaalde contante vouchers meerdere werkdagen kunnen duren voordat ze de rekening van de handelaar bereiken.
Verminderen APM's het risico op chargebacks voor de handelaar?
Bepaalde op overschrijvingen gebaseerde alternatieve betaalmethoden hebben geen ingebouwd mechanisme voor terugboekingen vergelijkbaar met die welke door kaartschema's zijn voorgeschreven, waardoor ze effectief onherroepelijk zijn zodra ze zijn verrekend.
Aanbieders zoals PayPal of Klarna hebben echter hun eigen kaders voor geschillenbeslechting waaraan acceptanten zich moeten houden als onderdeel van hun serviceovereenkomst.
Worden digitale wallets zoals Apple Pay als APM's beschouwd?
Ja, ze worden over het algemeen gecategoriseerd als APM's. Het is echter essentieel om hun mechanisme te begrijpen.
Apple Pay en Google Pay zijn voornamelijk containers voor getokeniseerde kaartgegevens. Transacties die via hen worden verwerkt, gebruiken de Visa- of Mastercard-rails en zijn onderworpen aan standaard Interchange- en schemakosten.
Andere wallets zoals PayPal gebruiken een opgeslagen saldo of een gekoppelde bankrekening, en opereren onder hun eigen regels en kosten.
Zijn APM's altijd goedkoper dan kaartbetalingen?
Niet noodzakelijkerwijs. Hoewel directe bankoverschrijvingsmethoden vaak kosteneffectiever zijn, met kosten van ongeveer 1-2%, zijn sommige APM's aanzienlijk duurder.
BNPL-aanbieders kunnen bijvoorbeeld kosten in rekening brengen die variëren van 4% tot 8% van de transactiewaarde. De kosten weerspiegelen de geleverde service, zoals kredietrisicobeoordeling en de bewezen omzetstijging die ze voor de handelaar kunnen genereren.
Hoe werkt de afwikkeling voor APM's?
De afwikkelingstermijnen en -processen variëren aanzienlijk tussen APM-aanbieders. Realtime bankoverschrijvingen worden doorgaans binnen T+1 tot T+3 dagen bij de handelaar afgewikkeld.
BNPL-diensten betalen de handelaar meestal het volledige transactiebedrag vooraf (minus hun kosten), waarbij zij de verantwoordelijkheid op zich nemen voor het innen van de klant.
Een betalingsorkestrator zoals Cardflo helpt door deze gevarieerde afwikkelingscycli te normaliseren tot een enkel, voorspelbaar uitbetalingsschema en een geconsolideerd rapport voor de handelaar.
Kan ik chargebacks ontvangen op transacties die met APM's zijn gedaan?
Het hangt af van de APM. Voor 'push'-betaalmethoden zoals iDEAL of Giropay is de betaling onherroepelijk en kan deze niet door de consument worden teruggevorderd.
APM's die echter kopersbescherming bieden, zoals PayPal of Klarna, hebben hun eigen geschillenbeslechtingssystemen die vergelijkbaar zijn met chargebacks. 'Pull'-methoden zoals SEPA Direct Debit hebben ingebouwde consumentenrechten op terugbetaling, wat een vergelijkbaar financieel risico voor handelaren creëert.
Wat is de technische inspanning die nodig is om meerdere APM's toe te voegen?
Direct integreren met verschillende alternatieve betaalmethoden is een aanzienlijke technische onderneming. Elk heeft een unieke API, een afzonderlijk acceptatie- en nalevingsproces, en een eigen afwikkelings- en rapportageformaat.
Het gebruik van een laag voor betalingsorkestratie zoals Cardflo vermindert deze last aanzienlijk. Acceptanten hebben toegang tot tientallen alternatieve betaalmethoden via één enkele API-integratie, contract en reconciliatieproces, waardoor het veel eenvoudiger wordt om een diverse betalingsstack te beheren.
See how Alternatieve betaalmethode plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Gerelateerde termen
Een platformlaag waarmee een merchant via één integratie verbinding kan maken met meerdere acquirers, APM's en risicotools en transacties intelligent kan routeren.
Het betalingsoppervlak voor de handelaar, het formulier, de gehoste pagina of de SDK waar de klant betalingsgegevens invoert.
Een kaarttransactie waarbij het land van de uitgever verschilt van het land van de Acquirer, wat hogere Interchange- en schemakosten met zich meebrengt.
Gerelateerde gidsen.
Klaar om uw betaalopstelling te verbeteren?
Vertel ons over uw bedrijf. Wij matchen u met de juiste acquirerende partners en de juiste route, meestal binnen een week.