Suporte KYC e KYB
A Cardflo oferece suporte integrado de KYC (Know Your Customer) e KYB (Know Your Business), essencial para a conformidade em setores de alto risco. Os nossos sistemas automatizam e simplificam estes processos críticos de verificação, reduzindo o esforço manual e acelerando a prontidão do comerciante.
Garantimos a adesão aos padrões regulamentares, mantendo a eficiência operacional.
- Categoria
- Onboarding
- Funcionalidades
- 10
- Disponível em
- Todos os planos
A visão geral
Os protocolos Know Your Customer (KYC) e Know Your Business (KYB) são componentes fundamentais das modernas estruturas de combate ao branqueamento de capitais (AML) e ao financiamento do terrorismo (CTF).
Na pilha de pagamentos, estes processos ocorrem durante a fase de onboarding do comerciante e continuam ao longo do ciclo de vida da conta para garantir a conformidade regulamentar.
O KYC foca-se na verificação da identidade de utilizadores individuais, enquanto o KYB estende este escrutínio a entidades corporativas, exigindo a identificação do Beneficiário Efetivo Final (UBO) e das estruturas legais.
Para prestadores de serviços de pagamento e adquirentes, uma verificação robusta é necessária para mitigar o risco de crimes financeiros e evitar multas regulamentares.
A integração destas verificações reduz o atrito associado às revisões manuais de documentação, permitindo uma emissão mais rápida de Números de Identificação de Comerciante (MIDs).
Estes sistemas analisam identificações emitidas pelo governo, registos de empresas e listas de vigilância globais para estabelecer um perfil verificado da contraparte antes de qualquer processamento de transações começar.
Como funciona
Ingestão de dados e captura de documentos
O processo começa com a recolha de marcadores de identidade essenciais do indivíduo ou entidade empresarial. Isto inclui identificação fotográfica emitida pelo governo para KYC e documentos de registo corporativo para KYB.
Os sistemas automatizados capturam estes dados através de interfaces seguras, garantindo que os materiais primários necessários para a verificação são formatados corretamente para análise posterior pelo motor de conformidade.
Verificação automatizada de identidade e entidade
O sistema cruza as informações fornecidas com bases de dados autorizadas, como registos de identidade nacionais ou casas de empresas oficiais. Para KYB, a lógica analisa estruturas corporativas complexas para identificar indivíduos com controlo significativo.
Esta fase confirma a existência legal do negócio e a validade dos indivíduos que afirmam representá-lo.
Rastreio de sanções e PEP
Todas as partes são rastreadas em listas de vigilância globais, incluindo listas de Pessoas Politicamente Expostas (PEP) e bases de dados de sanções internacionais como OFAC ou HM Treasury.
Este rastreio não é um evento único; pelo contrário, é um requisito contínuo para garantir que os participantes não foram adicionados a listas restritas após a sua aprovação inicial.
Pontuação de risco e decisão final
Os algoritmos atribuem uma pontuação de risco com base nos dados recolhidos, localização, tipo de indústria e resultados do rastreio. Se o risco permanecer dentro dos limites aceitáveis, a conta prossegue para a autorização.
Perfis de risco mais elevados podem acionar um pedido de recuperação manual para evidências adicionais, garantindo que a decisão final se alinha com o apetite de risco específico do adquirente.
Por que importa
Conformidade regulamentar e mitigação de multas
A adesão a diretivas como a PSD2 e a futura PSD3 exige uma verificação rigorosa da identidade.
A falha na implementação de medidas adequadas de KYC e KYB pode levar a penalidades severas por parte dos reguladores financeiros e à potencial perda de licenças de processamento.
Ao automatizar estas verificações, as empresas mantêm um registo de auditoria que demonstra um compromisso com os padrões AML, protegendo a organização das repercussões legais associadas à facilitação de fluxos financeiros ilícitos.
Eficiência operacional no onboarding
A verificação manual de estatutos empresariais e estruturas de propriedade é demorada e propensa a erros humanos. Os gatilhos KYB automatizados reduzem significativamente o tempo entre a aplicação e a liquidação, permitindo que os comerciantes comecem a aceitar pagamentos mais cedo.
A escalabilidade de uma operação de pagamento requer um sistema que possa lidar com grandes volumes de pedidos de verificação sem um aumento linear na equipa de conformidade, protegendo assim as margens operacionais do PSP.
Prevenção de fraude e gestão de risco
KYC e KYB servem como a primeira linha de defesa contra fraude tática e roubo de identidade sintética. Ao verificar a autenticidade dos documentos e a legitimidade das operações comerciais, as empresas podem filtrar entidades de alto risco antes que entrem no ecossistema.
Isto reduz a probabilidade subsequente de chargebacks, fraude representativa e a responsabilidade financeira associada a contas de comerciantes comprometidas.
Casos de uso
Aquisição de comerciantes de alto risco
Os adquirentes especializados em setores como jogos ou produtos farmacêuticos exigem um escrutínio KYB mais aprofundado. A descoberta automatizada de UBO e a monitorização contínua garantem que estes comerciantes permanecem em conformidade com a supervisão mais rigorosa típica destas indústrias.
Onboarding de plataformas de marketplace
As plataformas que hospedam vendedores terceiros usam KYC integrado para verificar milhares de vendedores individuais. Isto impede que a plataforma seja utilizada para branqueamento de capitais, mantendo uma experiência de baixa fricção para vendedores legítimos.
Facilitação de pagamentos transfronteiriços
Ao processar pagamentos em diferentes jurisdições, os sistemas KYB adaptam-se aos requisitos regulamentares locais e tipos de documentos, garantindo que as entidades comerciais internacionais são verificadas de acordo com os padrões específicos do mercado-alvo.
Correspondência bancária de instituições financeiras
Os bancos usam estes protocolos para verificar os padrões de conformidade de outras instituições financeiras com as quais fazem parceria, garantindo que toda a cadeia de fluxo de pagamento cumpre os benchmarks AML e KYB exigidos.
Em números
Este intervalo reflete os benchmarks da indústria para a transição da revisão manual de documentos para fluxos de trabalho de verificação automatizados, embora os resultados reais dependam da jurisdição específica e da disponibilidade de dados.
Ganhos de eficiência típicos para equipas de conformidade ao implementar a identificação automatizada de UBO e o rastreio de listas de vigilância para entidades corporativas padrão.
O tempo de resposta padrão da API para uma única verificação de identidade contra uma base de dados em tempo real, excluindo os momentos em que é necessária intervenção manual ou uploads de documentos adicionais.
Termos relacionados
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
O que obtém com Suporte KYC e KYB
- Validação automatizada de documentos de identificação emitidos pelo governo usando reconhecimento facial biométrico e deteção de vivacidade.
- Pesquisa em tempo real de dados de registo comercial para confirmar o estatuto legal e os números de registo.
- Mapeamento hierárquico de estruturas corporativas para identificar os Beneficiários Efetivos Finais e os controladores.
- Monitorização contínua de listas de sanções globais para notificação imediata de alterações de estado.
- Rastreio de Pessoas Politicamente Expostas para avaliar potenciais riscos de suborno ou corrupção.
- Verificação de endereços físicos de empresas através de análise de faturas de serviços públicos ou correspondência com bases de dados oficiais.
- Deteção de documentação fraudulenta ou adulterada usando marcadores forenses digitais e análise de metadados.
- Motores de ponderação de risco personalizáveis para alinhar com o apetite e as políticas de risco institucionais específicas.
- Armazenamento digital seguro para toda a documentação de conformidade para satisfazer os requisitos de auditoria regulamentar externa.
- Monitorização integrada de transações AML para detetar comportamentos suspeitos pós-onboarding para contas existentes.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Perguntas sobre Suporte KYC e KYB
Qual é a principal diferença entre KYC e KYB no contexto do processamento de pagamentos?
KYC, ou Know Your Customer, foca-se na verificação da identidade individual para garantir que uma pessoa é quem afirma ser. Em contraste, KYB, ou Know Your Business, envolve a verificação do estatuto legal de uma empresa.
Isto inclui a revisão de estatutos, registos de acionistas e a identificação dos UBOs.
Enquanto o KYC verifica uma única pessoa, o KYB avalia uma entidade legal completa e os indivíduos que a controlam, o que é essencial para emitir um Número de Identificação de Comerciante (MID) a um cliente corporativo.
Como é que o KYB automatizado identifica o Beneficiário Efetivo Final (UBO)?
O sistema consulta bases de dados corporativas oficiais e analisa os dados de propriedade para rastrear a cadeia de comando. Um UBO é tipicamente definido como qualquer indivíduo que possui ou controla mais de 25% das ações ou direitos de voto numa empresa.
A lógica identifica esses indivíduos e, em seguida, aciona um processo KYC para cada um, garantindo que todas as pessoas com influência significativa sobre as finanças da empresa são totalmente verificadas e rastreadas em listas de vigilância.
O que acontece se um comerciante falhar a verificação inicial de KYC ou KYB?
Uma falha geralmente resulta numa 'recusa suave' ou num estado 'pendente' no fluxo de trabalho de onboarding. Pode ser solicitado ao comerciante que forneça documentação adicional, conhecida como pedido de recuperação, como fotos de identificação mais claras ou prova de morada adicional.
Se a falha for devido a uma correspondência numa lista de sanções ou evidência de documentação fraudulenta, é considerada uma 'recusa dura', e a aplicação é rejeitada para proteger o adquirente de riscos de não conformidade.
A monitorização contínua é necessária após a conclusão do onboarding inicial?
Sim, as autoridades reguladoras exigem a devida diligência contínua. Um comerciante que estava em conformidade no momento do onboarding pode ser posteriormente adicionado a uma lista de sanções ou sofrer uma alteração de propriedade que introduza novos riscos.
Os sistemas automatizados realizam re-rastreios periódicos e procuram gatilhos como alterações na localização da empresa, mudanças significativas no volume de transações ou atualizações no registo comercial para garantir que o comerciante permanece dentro do perfil de risco autorizado.
Como é que os requisitos de KYC e KYB mudam para comerciantes de alto risco?
Comerciantes de alto risco, conforme definidos pelo seu Código de Categoria de Comerciante (MCC), frequentemente enfrentam 'Due Diligence Aprimorada' (EDD). Isto envolve atualizações de documentos mais frequentes, investigação mais aprofundada sobre a origem dos fundos e, potencialmente, visitas ou auditorias no local.
O processo KYB para estas entidades é mais granular, focando-se no comportamento histórico dos diretores e na natureza específica dos produtos vendidos para garantir que não violam as regras do esquema ou as leis locais.
O KYC e o KYB podem ajudar a reduzir as taxas de chargeback para um PSP?
Embora estes processos não impeçam diretamente um consumidor de contestar uma cobrança, eles reduzem significativamente a probabilidade de 'fraude do comerciante', onde um negócio é estabelecido puramente para processar transações fraudulentas.
Ao garantir que apenas negócios legítimos e verificados entram na rede, um PSP pode minimizar o volume total de disputas e recuperações, contribuindo para um ecossistema mais saudável e uma melhor posição junto dos esquemas de cartão.
Estes sistemas suportam a verificação de documentos internacionais para comerciantes transfronteiriços?
Sistemas avançados de verificação usam Reconhecimento Ótico de Caracteres (OCR) e modelos de machine learning treinados em milhares de tipos de documentos de centenas de jurisdições.
Isto permite que o sistema reconheça e valide passaportes internacionais, cartões de identificação nacionais e registos corporativos locais nas suas línguas originais, garantindo que o KYC e o KYB transfronteiriços são tão eficientes quanto as verificações domésticas.
Pronto para a velocidade?
Fale-nos do seu negócio. Iremos apresentá-lo aos parceiros adquirentes e à rota certa, normalmente em menos de uma semana.