O que é PSD2?
A Diretiva de Serviços de Pagamento 2 da UE, que exige SCA, abre APIs bancárias e reformula a responsabilidade de pagamento.
A Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) é uma legislação abrangente da União Europeia que regulamenta os serviços e prestadores de serviços de pagamento em todo o Espaço Económico Europeu (EEE).
Os seus principais objetivos eram aumentar a concorrência, melhorar a proteção do consumidor e reforçar a segurança dos pagamentos eletrónicos. Para o conseguir, a PSD2 introduziu várias mudanças transformadoras.
A mais conhecida é a obrigatoriedade da Autenticação Forte do Cliente (SCA), que exige autenticação multifator para a maioria dos pagamentos online para combater a fraude. Esta diretiva é o 'porquê', enquanto a SCA é o 'o quê' e o 3D Secure é o 'como'.
Além da segurança, a PSD2 foi a força motriz por trás do Open Banking.
Exige legalmente que os bancos (ASPSPs) concedam a prestadores de serviços terceiros regulamentados, conhecidos como Prestadores de Serviços de Iniciação de Pagamento (PISPs) e Prestadores de Serviços de Informação de Conta (AISPs),
acesso às contas de pagamento dos clientes através de interfaces de programação de aplicações (APIs) seguras. Isto fomentou a inovação, permitindo novos serviços como aplicações de agregação de contas e opções de pagamento 'Pay by Bank' que competem diretamente com os pagamentos tradicionais com cartão.
A diretiva também reforçou os direitos do consumidor, reduzindo a responsabilidade do titular do cartão por pagamentos não autorizados de 150€ para 50€ e introduziu regras rigorosas sobre a sobretaxa de pagamento,
proibindo efetivamente taxas adicionais pela utilização de tipos de cartões de consumo como Visa e Mastercard em todo o EEE.
Uma nuance fundamental é o seu efeito extraterritorial; embora seja uma lei da UE, qualquer comerciante global que processe pagamentos através de um adquirente do EEE deve cumprir as suas regras, nomeadamente a SCA.
Exemplo prático
Um Marketplace online sediado no Reino Unido pretende melhorar o seu processo de Checkout e reduzir custos.
Ao abrigo da PSD2, já não lhes é permitido adicionar uma sobretaxa de 1,5% para clientes que pagam com cartões de crédito pessoais, pelo que devem incorporar este custo no seu modelo de preços.
Para oferecer uma alternativa mais barata, fazem parceria com um Prestador de Serviços de Iniciação de Pagamento (PISP) licenciado. No Checkout, os clientes veem agora uma opção 'Pay by Bank' ao lado dos cartões.
Um cliente que selecione esta opção é redirecionado para o portal de login seguro do seu próprio banco (por exemplo, HSBC ou Barclays), onde se autentica e autoriza o pagamento diretamente da sua conta corrente. Os fundos são enviados através da rede Faster Payments.
Para o Marketplace, a taxa para esta transação PISP é de 30p fixos, significativamente menos do que os 1,5% + 20p que pagam por uma transação típica com cartão.
Notas dos esquemas
A PSD2 não é uma regra de esquema de cartão, mas uma lei que os esquemas e os seus membros (emissores e adquirentes) devem obedecer.
Os esquemas têm sido fundamentais para permitir a conformidade, principalmente desenvolvendo e exigindo o uso do 3D Secure 2 como o padrão técnico para cumprir os requisitos de SCA em transações com cartão.
Também atualizaram as suas regras de rede para suportar os sinalizadores de dados necessários para gerir as isenções de SCA e identificar Transações Iniciadas pelo Comerciante.
As regras da diretiva sobre a proibição de sobretaxas para cartões de consumo (Visa/Mastercard) removeram uma ferramenta que alguns comerciantes usavam para direcionar o volume, reforçando a posição dos esquemas como o método de pagamento padrão para muitos checkouts online.
Por que isto importa para os comerciantes
A PSD2 impacta diretamente os comerciantes de três formas principais: custo, conversão e conformidade. A proibição de sobretaxas em tipos de cartões populares significa que os comerciantes devem absorver estes custos, o que impacta as margens.
A obrigatoriedade da SCA introduz um ponto de fricção na finalização da compra que, se não for gerido através de isenções como a TRA e o baixo valor, pode reduzir as taxas de conversão; a não conformidade leva a pagamentos recusados.
Por outro lado, o aumento dos pagamentos de Open Banking impulsionados pela PSD2 oferece aos comerciantes uma nova via de pagamento, muitas vezes de menor custo, para oferecer aos clientes.
Plataformas como a Cardflo ajudam os comerciantes a navegar na PSD2, fornecendo integrações 3DS2 em conformidade, otimizando o uso de isenções de SCA em vários adquirentes e oferecendo uma gama de APMs, incluindo opções 'Pay by Bank'.
Perguntas frequentes
Como é que a PSD2 afeta as taxas de abandono de transações?
A exigência de Autenticação Forte do Cliente (SCA) muitas vezes adiciona fricção ao processo de Checkout, o que pode levar a um maior abandono se não for gerido através dos protocolos 3D Secure 2.2.
No entanto, os comerciantes podem mitigar isto utilizando isenções técnicas, como as para pagamentos de baixo valor ou Análise de Risco de Transação (TRA), concedidas pelo adquirente.
Qual é a diferença entre a PSD2 e a futura PSD3?
Enquanto a PSD2 estabeleceu as bases para o Open Banking e a SCA, espera-se que a PSD3 refine estas regras, melhorando o desempenho das APIs e apertando as medidas de prevenção de fraude.
O novo quadro provavelmente aumentará a responsabilidade dos prestadores de serviços de pagamento por fraudes de 'spoofing' e fundirá os regimes de licenciamento para instituições de pagamento e instituições de moeda eletrónica.
Qual é a diferença entre PSD2 e Open Banking?
A PSD2 é a diretiva europeia de grande alcance que criou o quadro legal para uma série de mudanças na indústria de pagamentos. O Open Banking é um resultado específico da PSD2.
A diretiva exigiu que os bancos criassem APIs seguras para permitir que prestadores de serviços terceiros licenciados acedessem aos dados da conta do cliente (com consentimento) e iniciassem pagamentos.
Assim, a PSD2 é a lei, e o Open Banking é o ecossistema resultante de serviços financeiros impulsionados por API.
Sou um comerciante dos EUA. A PSD2 afeta-me?
Sim, potencialmente. Se vender a clientes no EEE ou no Reino Unido e usar um adquirente nessa região, as suas transações estarão sujeitas às regras da PSD2, nomeadamente à Autenticação Forte do Cliente (SCA).
Mesmo que use um adquirente dos EUA, se o banco de um cliente europeu recusar uma transação por não cumprir os padrões SCA, as suas vendas serão afetadas.
Portanto, ter a capacidade de suportar o 3D Secure é importante para qualquer comerciante com uma base significativa de clientes europeus.
O Brexit alterou as regras para os comerciantes do Reino Unido?
Não, os princípios fundamentais da PSD2 foram incorporados na legislação interna do Reino Unido como os Regulamentos de Serviços de Pagamento de 2017. O Reino Unido também adotou os padrões técnicos para a SCA.
Portanto, as regras relativas à SCA, Open Banking e sobretaxas permanecem substancialmente as mesmas para empresas e consumidores do Reino Unido. As transações entre o Reino Unido e o EEE são agora consideradas transações 'one-leg out', mas a exigência prática de SCA permanece.
Ainda posso aplicar sobretaxas a cartões corporativos ou comerciais ao abrigo da PSD2?
Sim, a proibição da PSD2 de aplicar sobretaxas aplica-se especificamente a cartões de débito e crédito de consumo que estão sujeitos a taxas de intercâmbio limitadas (o que inclui a maioria dos cartões Visa e Mastercard).
A diretiva não proíbe a aplicação de sobretaxas para pagamentos feitos com cartões comerciais ou corporativos, ou para esquemas de cartões como a American Express que não estão sujeitos aos mesmos limites de taxas de intercâmbio.
No entanto, deve ser capaz de identificar o tipo de cartão antes de aplicar a sobretaxa.
O que são PISPs e AISPs?
Estes são dois tipos de prestadores de serviços terceiros regulamentados criados ao abrigo da PSD2. Um AISP (Prestador de Serviços de Informação de Conta) é uma empresa licenciada para aceder e consolidar informações financeiras de várias contas bancárias de um utilizador, com o seu consentimento.
Um PISP (Prestador de Serviços de Iniciação de Pagamento) é uma empresa licenciada para iniciar um pagamento diretamente da conta bancária de um utilizador em seu nome, também com o seu consentimento. Os serviços 'Pay by Bank' no Checkout são impulsionados por PISPs.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termos relacionados
Requisito da PSD2 de que os pagamentos eletrónicos iniciados pelo cliente no EEE e no Reino Unido sejam autenticados com dois dos seguintes: conhecimento, posse, inerência.
Um protocolo de autenticação de rede de cartões que transfere a responsabilidade por fraude do comerciante para o emissor quando um titular de cartão é verificado.
Quadro regulamentar do Reino Unido/UE que obriga os bancos a expor APIs de conta e pagamento a terceiros licenciados, permitindo pagamentos por banco e checkouts baseados em conta.
Qualquer método de pagamento não-cartão, carteiras, transferências bancárias, BNPL, vouchers, aceites no Checkout.
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