甚麼是低風險商戶帳戶

在現今的無現金經濟中，企業高度依賴商戶帳戶，以高效處理客戶付款。

這些帳戶是交易與企業銀行帳戶之間的中介，支援多種付款方式，包括信用卡交易、扣賬卡及電子轉賬。

隨着愈來愈多消費者選用無現金交易，商戶帳戶的重要性亦日益提升。

本文探討商戶帳戶的各項細節，包括企業如何被劃分為高風險或低風險，並介紹不同行業中的低風險商戶帳戶例子。

甚麼是商戶帳戶？

商戶帳戶是用於接收客戶付款的銀行帳戶，通常支援信用卡、扣賬卡或電子轉賬。

商戶帳戶讓企業可透過 POS 處理終端進行實體卡交易，亦可在線上及透過電話處理無卡交易（CNP）。

商戶帳戶實際上是信用卡交易與款項存入企業帳戶之間的「中介」，在資金轉賬前暫時持有款項。

商戶帳戶通常涉及傳統付款處理商，讓企業接入成熟完善的系統，並與常用付款方式無縫整合，提升客戶的信任及便利。

在持續增長的無現金市場中，愈來愈多消費者使用信用卡、扣賬卡及電子錢包支付商品和服務。2023 年發表的研究顯示，超過四分之一（29%）的英國消費者表示，現時從不或甚少攜帶現金。

因此，商戶帳戶在企業的付款處理基建中愈來愈重要。簡單而言，沒有商戶帳戶便無法處理客戶付款。

甚麼是低風險商戶帳戶？

低風險企業通常符合申請低風險商戶帳戶的資格。這是一種專為風險因素較少的企業而設的付款處理帳戶，例如退款退單比率較低、詐騙率較低，以及財務紀錄穩定。

低風險商戶行業包括零售、軟件開發及其他專業服務。

這些帳戶一般可享有較低的處理費用，亦可更快取得資金。與高風險商戶帳戶相比，企業通常亦可從更多帳戶及產品中作出選擇。

甚麼是高風險商戶帳戶？

高風險商戶帳戶通常與高風險企業相關，並一般涉及較高的退款退單風險（即信用卡、扣賬卡或直接扣賬款項退回買方）。

基於行業類型（例如成人娛樂、網上博彩）、信貸紀錄欠佳、交易量高，或銀行按各種風險因素將其列為高風險企業等原因，這些企業亦被視為較容易遇上詐騙或監管問題。

高風險商戶一般需要採用專門的付款處理服務，並承擔較高費用及較嚴格條款，以抵銷服務供應商所承受的風險。

了解商戶帳戶的風險

自 2008 年金融危機以來，金融服務業對風險的取態變得更加審慎。

因此，每當企業申請商戶帳戶時，服務供應商都必須評定相關風險水平。

風險變數可能包括：

財務穩定性

核保人員會考慮商戶的營運年期、財務狀況及盈利能力。企業成立時間較短、負債對股本比率較高，以及財務資源不足，都會提高風險。

行業

部分行業的風險高於其他行業。行業的高風險評級建基於多年累積的付款處理紀錄。

付款方式

商戶接受付款的方式會影響其業務風險。預先或按年收取款項，一旦企業結業，便可能帶來較高風險。

另一方面，在提供服務後才收款，可降低商戶帳戶的風險（例如在月底收取當月服務費）。

評估這些風險因素後，便可判定商戶帳戶屬於高風險還是低風險。

低風險商戶帳戶的例子

低風險商戶帳戶通常具備多項共同特徵。

付款處理商通常會留意商戶的退款退單比率是否偏低、退貨宗數是否有限，以及信貸評分是否良好。如果大部分交易都是在銷售點以實體卡完成，付款處理商通常會視之為有利因素。此外，低風險商戶帳戶除了處理其他類型的付款外，亦通常會處理信用卡交易。

被視為低風險的行業通常是零售、酒店及餐飲服務和醫療保健等主流業務。

1.  零售

基於多項原因，零售業被視為低風險行業。主要原因之一，是其銷售的產品本身風險不高，例如書籍、衣物及家居用品。

大部分零售交易都以實體卡進行，因此這是判定為低風險的一項重要有利因素。至於無卡的電子商貿交易，則會採用 3D secure 技術，以協助防止詐騙並減低風險。

基於上述原因，對於營運成熟、業務穩定，並與客戶當面交易的零售商而言，低風險商戶帳戶通常較容易申請。

2.  酒店及餐飲服務

就商戶帳戶而言，酒店及餐飲服務業被視為風險較低。這同樣是由於業務主要以面對面方式進行。此外，由於服務即場提供，退款退單風險亦較低。

餐廳及酒店的顧客知道，如有任何問題，可輕易聯絡經理商討。他們較有可能獲得滿意的解決方案，亦較少訴諸提出退款退單。

向客戶退款的成本低於退款退單。這通常亦代表企業能維持長遠客戶關係，令客戶再次光顧。

總結

商戶帳戶是連繫企業與客戶付款的重要一環，支援傳統信用卡、扣賬卡及電子錢包等多種交易方式。

隨着無現金購物持續增長，這些帳戶對現代付款處理至關重要，亦是提供優質客戶體驗的重要一環。

服務供應商會評估財務穩定性、行業類型及付款方式等風險因素，將商戶劃分為高風險或低風險。

高風險企業面對較大的退款退單及詐騙風險，常見於電子煙或成人服務等行業，因而需要支付較高費用。相反，零售商及酒店和餐飲服務企業等低風險商戶，由於退款退單率較低，可享有較低費用。

零售商主要受惠於實體卡交易，而酒店及餐飲服務業以面對面方式營運，亦降低了退款退單的可能性。兩個行業均重視客戶滿意度，以減少退款退單，並傾向以退款方式取代爭議。