建立貴公司支付閘道的步驟
建立自訂支付閘道涉及開發相關技術，以加密交易並在結帳系統與卡組織網絡之間傳送交易。此過程必須嚴格遵守監管規定，以保障敏感資料。商戶必須取得所需認證並定期進行審核，以持續符合規定。未能遵守這些規則可能導致罰款，並失去處理交易的能力。
根據您的風險狀況, 提供商戶賬戶、收單路線及退單控制。
支付閘道是一項讓企業能夠安全接受網上交易的技術。
雖然市面上已有許多成熟的支付閘道，但部分企業可能較傾向自行建立，以獲得更大控制權、降低交易費用，或提供自訂支付方案。
本指南將逐步說明如何從零開始建立貴公司的支付閘道。
展示建立貴公司支付閘道主要步驟的資訊圖表
步驟 1：了解監管規定
建立支付閘道的第一步，是確保貴公司了解並符合所有監管規定。
如果選擇建立自訂支付閘道，貴公司將全權負責確保敏感支付資料受到保障。
這可能包括取得認證，以及定期審核系統，確保持續符合規定。
未能遵守這些規例可能造成嚴重後果，包括罰款及日後無法處理信用卡付款。此外，這亦可能損害貴公司的聲譽，限制未來增長。
如果選擇建立自訂支付閘道，貴公司將全權負責確保敏感支付資料受到保障。
以下列出數項必須了解的重要金融規例：
PCI DSS（支付卡行業資料安全標準）
PCI DSS 由包括 Visa、Mastercard 及 American Express 在內的主要卡品牌於 2006 年制定，旨在盡量降低資料外洩風險，並保障敏感客戶資料。
此標準旨在確保所有接受、處理、儲存或傳輸信用卡資料的公司，均以安全方式進行相關操作。
KYC（認識您的客戶）規定
KYC 規定是指用於核實客戶身份及個人資料的文件。
此規例旨在保障金融機構免受詐騙、貪污、洗錢及恐怖分子融資活動影響。
這是英國的強制程序，要求銀行或金融機構識別及核實客戶身份，確保客戶的身份與其聲稱的一致。
對英國銀行及金融機構而言，這可能包括：
身份證明，例如護照、駕駛執照或其他政府簽發的身份證明文件。
地址證明，例如電話費單、稅單或租金單據。
收入證明，例如稅務報表、近期銀行月結單或報稅表。
符合 GDPR 規定
《一般資料保障規例》(GDPR)是歐洲的資料私隱法例，於 2018 年 5 月實施。
由於其域外適用範圍，即使貴公司並非設於歐盟，此法例仍然適用。
因此，全球任何處理歐盟境內人士個人資料的機構均可能受其規管。
GDPR 規定必須保障個人資料及維護個人的資料權利，並對違反其私隱及安全標準的機構處以重罰。
罰款可高達數千萬歐元，因此符合此規例極為重要。
步驟 2：選擇合適的技術組合
第二步是為貴公司的支付閘道選擇合適的技術組合。
貴公司應考慮符合業務需要及開發目標的程式語言、框架、基礎設施及工具。
採用能夠提供自訂方案的技術服務供應商可能更為有利，但這通常會產生成本。
步驟 3：建立安全的付款處理機制
建立支付閘道方案的下一步，是實施穩健的安全措施，以保障敏感支付資料。
採用多層面的安全策略，可確保資料免受外洩及網絡攻擊，保障貴公司及客戶。
決定採取哪些安全措施前，必須考慮以下事項：
使用者體驗： 貴公司的支付閘道應兼顧安全與使用者體驗，確保任何驗證及安全措施均容易操作及使用。
整合：資料保障方法亦應與貴公司現有的任何系統無縫整合，包括支付閘道的基礎設施。
靈活性： 考慮提供配合使用者偏好及裝置的安全措施，並在主要驗證方式無法使用時，提供一系列替代選項。
最有效的安全措施，能夠保障每項敏感客戶資料，例如信用卡資料及個人身份資料，免受任何企圖利用系統漏洞的惡意行為影響。
安全的支付系統需要多項安全措施保障支付資料。以下是部分例子：
多重因素驗證 (MFA) 及雙重因素驗證 (2FA)
MFA 及 2FA 要求使用者在交易獲批前提供多種身份證明。
這些證明通常包括使用者知道的資料，例如密碼，使用者擁有的物件，例如流動裝置，或使用者本身的特徵，例如生物辨識資料。
安全支付閘道常用的 MFA 及 2FA 方法包括：
短訊驗證：此方法會向使用者已登記的手提電話號碼發送一次性密碼，使用者必須輸入該密碼才能完成驗證程序。
生物辨識驗證： 利用指紋或面容辨識等生物辨識資料核實使用者身份。
驗證器應用程式： 產生按時間設定的一次性密碼，使用者須在驗證程序期間輸入。常用應用程式包括 Google Authenticator。
代幣化
代幣化以獨有的識別符號取代機密資料，確保即使敏感客戶資料被截取，仍然安全無虞。
原始資料會安全儲存於中央代幣保管庫，在保留所有必要資料的同時不會影響安全。
此方法雖然成效顯著，但需要考慮代幣的生命週期管理。
最佳做法是制定保障代幣的政策及流程，包括代幣的產生、儲存及到期安排。
地理位置檢查
系統透過確定每宗交易的地理位置，可標示被視為來自高風險地區，或與使用者一般活動模式不符的任何交易。
此方法可確保每宗交易的安全，保障消費者免受詐騙交易影響。
動態監察
動態監察是指分析每宗交易，並研究交易模式及行為的詐騙偵測系統。
步驟 4：與銀行及卡組織網絡合作
建立支付閘道的下一步，是與銀行及卡組織網絡合作。
商戶必須先擁有商戶戶口才能接受電子付款，而這類戶口由收單銀行提供，例如 Visa、Mastercard 及 American Express。
要開始透過貴公司的支付閘道接受信用卡付款，貴公司應致力與金融機構建立安全而高效的通訊渠道。
與主要銀行及卡組織網絡無縫連接，可確保交易處理暢順，這是任何支付閘道取得成功的必要條件。
步驟 5：建立操作直觀的商戶管理介面
使用者介面對客戶體驗有重大影響。
操作直觀且經過周詳設計的系統，可降低購物車放棄率並提高客戶滿意度。
商戶管理介面的每個元素都應以使用者為本進行開發。設計完善的系統可減輕客戶支援團隊的負擔。
為此，貴公司應進行廣泛的市場研究，找出現有商機，並了解競爭對手的不足之處。
經驗豐富的支付閘道開發團隊，可協助提供符合貴公司品牌形象的使用者介面。
系統越容易使用，客戶再次使用的可能性便越高。貴公司應確保系統具備擴展能力，能夠處理高流量負載。
考慮資料庫管理亦可能有利，包括開發安全的資料庫系統，以儲存交易紀錄、敏感資料及其他重要資料。
系統越透明，客戶對貴公司的信任便越高，從而提升客戶留存率。
步驟 6：開發用於整合的 API
付款請求 API 可將商戶的數碼平台，例如網站或應用程式，連接至支付閘道。
其運作方式，是將客戶確認購買產品或服務的指示傳達至閘道。
貴公司可以開發或申請現成的 API，並將其與商戶戶口及平台無縫整合，確保客戶享有不間斷的付款流程。
交易流程越順暢，客戶的滿意度便越高。
步驟 7：測試支付閘道
支付閘道正式啟用前，必須進行全面測試，以檢查其抗壓能力及可靠性。
貴公司應檢查任何潛在漏洞、排解問題，並確保各項整合按預期運作。
貴公司亦可模擬交易及對系統進行壓力測試，確保付款得到正確處理，並確認系統能夠應付最高負載。
步驟 8：部署及監察效能
完成支付閘道測試後，貴公司可推出系統並監察其效能，留意任何非預期問題。
定期進行人手及自動化測試，有助確保自訂支付閘道可靠運作，並偵測新出現的網絡威脅。
此外，貴公司應確保系統持續兼容不斷轉變的技術、更新軟件組件，並作出調整以符合新規例。
客戶支援對任何支付閘道而言亦至關重要，因為問題會直接影響貴公司的收入。
設立專責團隊協助使用者、處理新出現的疑慮，並提供全天候支援，有助提升客戶信任。
建立貴公司的支付閘道有何優點？
開發貴公司的支付閘道系統可能充滿挑戰，當中涉及監管合規及安全等多項複雜事項。
不過，此過程亦帶來多項好處，尤其適合大型企業或有較專門需求的企業。
建立貴公司的支付閘道有何優點的蛛網圖
更大程度控制付款流程
第三方支付閘道往往採用「一套方案適用所有情況」的模式，這意味貴公司可能需要作出妥協。
自行設計支付閘道方案，亦可讓貴公司全面控制付款流程。
付款處理系統可根據特定客戶及業務需要進行自訂。例如優先加入額外安全功能，或採用配合品牌形象的獨特使用者介面。
節省成本
使用第三方支付閘道，通常意味每處理一宗交易都需要支付費用。
交易費用會隨時間累積，對處理大量交易的大型企業尤其明顯。
建立貴公司的支付閘道可免除這類費用，從而大幅節省成本。
創造收入
支付閘道建成後，貴公司可向其他企業提供其基礎設施及服務，從而有機會創造額外收入來源。
為此，貴公司的支付閘道應功能齊全、可靠且安全。
客戶體驗
自訂支付閘道的另一項好處，是可按照理想的客戶體驗調整結帳流程。
對部分企業而言，這可能是簡化結帳流程並盡量減少重新導向，以降低購物籃放棄率。
拓展全球市場
第三方支付閘道未必支援貴公司所需的所有貨幣或付款方式，因而限制國際交易數量。
這可能成為企業拓展國際市場的障礙。
建立支付閘道系統，可讓貴公司接受多種付款方式，使全球業務往來更為容易。
支援多種貨幣兌換，可讓貴公司的業務拓展至新的國際層面。
有效的付款平台可處理本地付款方式及貨幣，並同步外匯資料，準確處理國際交易涉及的複雜貨幣兌換事宜。
多貨幣支援及易於使用的貨幣兌換功能，可消除使用者的疑慮，提供透明的付款流程。
整合
自行開發的支付閘道服務可輕易與其他內部系統整合，包括客戶關係管理 (CRM) 或企業資源規劃 (ERP) 軟件。
這可確保資料無縫交換，以便進行即時報告、資料分析及提供客戶支援服務。
建立貴公司的支付閘道有何缺點？
支付閘道開發可能充滿挑戰，並涉及多項責任。
克服這些障礙可能相當困難，因此選擇從零開始建立支付閘道前，必須了解將會面對甚麼。以下是需要考慮的部分事項：
合規要求
金融交易受到嚴格規管。對貴公司而言，達到並持續符合金融合規要求可能既複雜又費時。
維護
支付閘道需要定期維護，確保服務高效並按預期運作。
此外，排解問題、提供客戶支援、持續更新軟件以符合不斷演變的監管規定、加入新功能及改善安全，全都會持續消耗資源。
安全措施
實施高水平安全措施，對防止詐騙及資料外洩至關重要，但這需要大量專業知識及投資。
支付服務供應商須全權負責維持安全。
為應對新出現的威脅，必須定期更新安全措施。
金融合作夥伴
開發自訂支付閘道，需要貴公司與多家金融機構及收單銀行建立合作關係，這對小型企業而言尤其困難。
建立這類關係通常亦需要處理複雜的合約協議。
時間及成本
初期支付閘道開發服務成本高昂，其後還會產生與合規、安全及維護相關的額外成本。
此外，提供客戶支援亦會持續耗費時間。
建立貴公司的支付閘道需要多少成本？
從零開始建立支付閘道涉及多項成本，包括：
開發成本
建立貴公司的支付服務，有助避免付款處理商或現有支付閘道所收取的支付服務費，但開發成本可能十分高昂。
成本可能包括開發團隊及監管專家的薪酬、基礎設施成本，以及安全認證費用等重大開支。
這些成本會因貴公司的所在地及希望提供的支付服務而異。
維護成本
如上所述，進行例行軟件維護及持續符合監管規定，可能會消耗大量資源。
開發貴公司的支付閘道前，必須考慮這些維護成本。
建立支付閘道需要哪些牌照？
所需牌照及監管合規要求會因貴公司的所在地而異。
常見監管規定包括 PCI DSS、KYC 規定及符合 GDPR 規定，這些對安全處理付款全都至關重要。
建立支付閘道是否需要商戶戶口？
是。商戶如要接受信用卡及扣賬卡付款，便需要由收單銀行提供的商戶戶口，例如 Visa、Mastercard 及 American Express。
建立真正能提高轉換率的閘道配置
建立貴公司的支付閘道可帶來多項好處，但過程並不容易，也不簡單。許多企業會尋求成本效益更高的方案。
Cardflo 專門為企業提供無縫支付閘道整合。我們的平台讓接受卡付款變得流暢而安全，有助增加銷售額並建立客戶信任。
Cardflo 可全面照顧貴公司的所有支付需要。進一步了解我們的付款處理方案。
Related reading
商戶收單機構是處理卡交易及核實資金的金融機構。付款閘道則充當技術橋樑，在網站與收單機構之間加密敏感資料。商戶需要這兩個組成部分，以確保電子付款獲接納、授權及結算。兩者共同為客戶締造流暢安全的付款體驗。
對於任何希望接受電子付款的電子商貿或零售企業而言，開設商戶帳戶至關重要。本指南說明收單銀行及服務供應商如何處理來自 Visa 和 Mastercard 的交易，並詳述收取客戶信用卡付款款項所需的文件及步驟。商戶必須在申請前選定希望接受的指定卡組織。
現代企業必須提供多元化的付款選項，包括信用卡、Apple Pay 及 Google Pay。商戶在為電子商務選擇付款方式時，應評估結算時間及處理費用。開放銀行及其他付款方式可進一步提升客戶體驗。英國消費者扣賬卡的交換費上限為 0.2%，通常於 T+2 日結算。
