如何開立商戶帳戶：指南

如果你想接受電子付款，就需要一個商戶帳戶——但應如何開立呢？

無論你經營的是電子商貿商店、實體零售店還是服務型企業，商戶帳戶都可讓你高效處理交易。以下是我們的開戶逐步指南。

了解商戶帳戶

收單銀行或商戶帳戶供應商是你申請開立商戶帳戶並收取客戶付款款項的機構。

開立商戶帳戶前，你的企業需要具備幾項基本條件。

首先，你必須能夠接受客戶的卡付款。然後，選擇你希望接受哪些信用卡網絡的付款。

每當客戶想向你的企業購買商品時，他們會在結帳頁面或透過讀卡器輸入資料，而收單銀行或商戶服務供應商則會處理交易。

Visa、Mastercard及American Express等信用卡網絡會授權付款，並將款項轉至你的商戶帳戶。

付款處理商會管理及授權來自信用卡網絡的每筆交易，確保你的企業收到轉入的款項並準時收款。

確定你的業務需要

選擇商戶帳戶供應商前，必須先考慮你的業務需要。

合適的付款服務供應商會為你的企業提供所需的各種付款選項，助你提升服務質素。

尋找符合業務需要的商戶服務供應商並不一定很複雜。以下列出選擇所需付款服務類型時應考慮的幾項因素：

面對面付款

如果你的企業是實體店（即客戶與員工面對面互動並購買商品及服務的實體場所），傳統的銷售點 (POS) 終端機便很適合。

POS 終端機可透過將收銀系統與商戶軟件同步，快速處理付款、簡化交易並提高結帳效率。  

電子商貿付款

如果你經營網上或電子商貿業務，即在網上平台或互聯網上進行銷售產品及服務等商業活動，你的企業便需要提供網上支付閘道的供應商。

網上支付閘道讓客戶可透過商戶帳戶供應商，在網上或直接經銀行帳戶進行安全的網上交易。

電話付款

如果你的企業透過電話營運，你可以申請使用虛擬付款終端機。

電話付款讓你可以在系統中手動輸入客戶的卡資料。

流動付款

如果你需要流動裝置配置，流動付款處理解決方案便非常適合你的業務需要。

現代讀卡器均採用無線設計，可連接 iOS 或 Android 裝置，遙距處理卡付款。

你亦應考慮是否希望企業接受 PayPal 或 Apple Pay 等電子錢包付款。

選擇商戶帳戶供應商

市面上供應商眾多，要選出符合業務需要的商戶帳戶供應商可能並不容易。

最重要的是考慮供應商能否透過傳統、流動及網上付款解決方案接受信用卡及扣賬卡付款。

研究不同商戶帳戶供應商會很有幫助；以下列出幾個可供比較的範疇：

商戶帳戶費用

付款服務涉及多項費用，包括但不限於：

• 交易費。
• 每月維護費。
• 退款爭議費。
• 信用卡處理費。
• 提早終止合約費。
• 設定及設備費。

仔細留意每間付款處理商的費用，是為企業找到合適商戶帳戶供應商的關鍵。

交易量較低

交易費（亦稱為劃一費率定價）是最常見的商戶帳戶費用。

費用會因供應商而略有不同，大多數通常會收取交易金額的 0.5% 至 5%。

許多小型商戶只會接受高於某個金額（例如 £2）的付款，因為其微薄的利潤不足以承擔小額交易所涉及的費用。

交易費模式適合信用卡交易量較低的企業。

交易量較高

對交易量較高的企業而言，交換費加成定價最為合適。

此方式讓供應商按交易的實際交換費率收費，再加上一筆固定費用。

交換費率會因銀行及付款類型而異，部分交易的費用可能低於劃一費率定價模式。

處理時間

部分商戶帳戶的交易處理速度較其他帳戶快。

如果你的企業需要快速周轉，例如承諾快速送貨的電子商貿企業，找到能迅速處理付款的供應商便十分重要。

保安功能

隨着包括詐騙及網絡攻擊在內的保安威脅不斷演變和出現，保安比以往任何時候都更重要。

嚴密的保安措施可保護你的企業及客戶免受任何潛在網絡威脅。

安全付款處理功能可包括加密、詐騙偵測軟件及代碼化——應選擇重視保安的商戶服務供應商。

系統整合

選擇帳戶供應商前，任何企業都應考慮付款處理軟件與網站或 POS 等現有系統整合的便利程度。

整合得越快、越容易，設定過程便越順暢。

客戶支援

客戶支援是商戶帳戶供應商與你的企業之間的直接聯繫，對解決服務相關問題或疑問十分重要。

因此，你應尋找提供電話及電郵等多種聯絡方式的供應商。

準備所需文件

下一步是準備申請商戶帳戶時需要提交的文件。

以下列出商戶服務供應商最常要求的文件及資料：

• 一般資料及商業文件：包括企業聯絡資料、僱主識別號碼 (EIN)、商業牌照及信貸紀錄。
• 財務報表：包括企業銀行帳戶資料、銀行月結單、現金流量、損益表、報稅表、估計每月處理量，以及任何信用卡交易紀錄。
• 其他證明文件：其他文件可包括已作廢支票、商業計劃及預測，以及市場推廣資料。
• 個人資料：你可能需要以企業擁有人身分提供一些個人資料，例如姓名、住址及社會保障號碼。

如果所提供的任何資料有誤或不準確，審批流程可能會延誤，甚至導致申請被拒。

為免出現這種情況，請花時間仔細準備所需文件，並在提交申請前確保資料正確。

提交申請

提交所需文件及進行承保審核是開立商戶帳戶的重要環節，因為這些程序可核實你的企業是否合法經營。以下是你可預期的流程：

提交所需資料及文件

收集所有所需文件後，你便可開始在申請表上填寫企業資料。

視乎所選收單銀行或帳戶供應商的效率，你應可在數個工作天內收到申請狀況更新。

更新會告知你申請是否獲批，或供應商是否需要更多資料。

承保審核流程

承保審核是供應商評估向你的企業批出商戶帳戶所涉及風險的必要流程。

供應商會審閱及分析資料，以確認所提交的文件準確無誤。

如果你的企業已營運一段時間，並且在過去數月至一年內信貸狀況良好，承保審核流程應會相當簡單。

不過，高風險商戶的承保審核可能需時較長，因為供應商需要更多時間分析相關風險。

設定付款處理系統

申請獲批後，你需要先設定付款處理設備及軟件，才可接受信用卡及扣賬卡付款。

所需的具體工具及設備，將取決於你的企業選用哪些網上付款方式、渠道及服務。

設定商戶軟件及硬件

大多數商戶帳戶供應商都會提供全面的啟用支援，令商戶軟件及硬件的設定更加容易。

設備應附有說明，包括設定商戶帳戶的簡單步驟。

請注意，你可能需要支付一些費用，以涵蓋硬件及服務成本。

遵守保安及監管規定

商戶帳戶供應商在協助你的企業遵守支付卡產業資料安全標準 (PCI DSS)方面扮演重要角色。

PCI DSS 訂立重要規定，確保企業保護客戶資料及防止詐騙。

許多商戶帳戶供應商會透過實施加密及定期保安評估等措施來達到這些要求。

在處理信用卡及扣賬卡交易前，必須先優化保安平台。

測試以確保一切運作正常

設定好商戶軟件及硬件後，你便可開始測試處理系統，以確保其按預期運作。

透過測試付款處理系統，你可以在企業開始接受客戶付款前找出並解決問題。

監察及優化你的帳戶

開立企業銀行帳戶的最後一步，是在設定後監察及優化帳戶。

這可透過簡化付款處理及確保交易流程暢順無阻來改善現金流，從而提升客戶滿意度。

常見問題

以下是考慮如何開立商戶帳戶時最常見的一些問題。

使用商戶帳戶有甚麼好處？

商戶帳戶可帶來更優質、更流暢的客戶體驗，有助提升銷售額。

此外，商戶帳戶對擴展業務營運亦有重要作用。

開立商戶帳戶有助改善財務管理及付款處理效率。

應如何選擇商戶帳戶供應商？

商戶帳戶供應商在處理時間及保安功能等多方面均有所不同，優先考慮這些因素有助高效處理付款。  

選擇可快速整合並提供客戶支援的商戶帳戶服務，對確保滿足業務需要亦十分重要。

商戶帳戶需要多久才獲批？

視乎商戶及商戶服務供應商而定，承保審核流程可能需時數分鐘至數個工作天。

如前所述，與你的企業相關的風險越高，承保審核所需時間便越長。

商戶帳戶涉及哪些費用？

商戶帳戶費用可因交易量而異。

對交易量較低的企業而言，劃一費率定價模式（交易費）最為常見。

不過，如果你的企業交易量較高，交換費加成定價將最適合用作降低成本。

如果信貸欠佳，我仍可開立商戶帳戶嗎？

可以。不過，信貸欠佳的商戶帳戶可能涉及額外費用。

這些費用可包括較高的處理費或每月帳戶費，以涵蓋商戶服務供應商向信貸欠佳企業提供服務所承擔的額外風險。

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