Оркестрация на плащанията спрямо платежен шлюз
Платежните портали осигуряват сигурна обработка на трансакциите, но платежната оркестрация предлага по-единен подход. Платформите за оркестрация обединяват множество платежни услуги в един интерфейс, заменяйки остарелите наследени системи.
Търговски сметки, маршрути за придобиване и контрол на възстановяването на плащания, съобразени с вашия рисков профил.
Разочарованието на клиентите от процеса на плащане в съвременната цифрова икономика е осезаемо, като 87% от потребителите изразяват неудовлетвореност. Това недоволство подчертава непрестанната необходимост от по-рационализирани и ефективни платежни системи.
Платежните шлюзове позволяват на търговците да предлагат на клиентите сигурни трансакции и богат избор – но достатъчно ли е това?
Представяме Ви оркестрацията на плащанията – революционен подход към обработката на плащания, който заменя остарелите и тромави системи, като обединява процесите в единен интерфейс.
Ще разгледаме по-задълбочено света на платежните шлюзове и оркестрацията на плащанията, начина, по който те преобразяват управлението на плащанията от търговците, и кое решение е по-подходящо за Вашия бизнес.
Какво представлява оркестрацията на плащанията?
Традиционният софтуер за оркестрация на плащанията се използваше от бизнеса за управление на разнородни платежни услуги. Обикновено компаниите поддържаха отношения с множество доставчици на платежни услуги, за да удовлетворят различните платежни нужди на клиентите си в отделните държави.
Съвременните платформи за оркестрация на плащанията обаче рационализират целия платежен процес, като позволяват на бизнеса да работи само с един платежен оператор вместо с множество оператори. Съвременните оркестратори на плащания поддържат отношения с банки по целия свят и предлагат множество ценни услуги, за да гарантират, че търговците извличат максимална полза от своите плащания.
Днес те предлагат много повече функционалности, включително избор на метод за плащане, интелигентно маршрутизиране на плащанията, откриване на измами, превалутиране и равнение.
Оркестрацията помага на търговците да управляват и оптимизират сложни плащания, като същевременно включва горепосочените решения.
Тези платформи могат да насочват плащанията към най-подходящия доставчик на платежни услуги въз основа на стойността на трансакцията, разходите, валутата, надеждността, местоположението и най-вече предпочитанията на клиента. Целият поток на плащанията се управлява чрез един интерфейс за приложно програмиране.
Предимства на оркестрацията на плащанията
Благодарение на широкия набор от решения, които оркестрацията на плащанията предлага, търговците могат да се възползват от много предимства.
● По-високи проценти на конверсия – 6% от клиентите посочват липсата на възможности за плащане като причина да се откажат от покупка при приключване на поръчката. Оркестраторът на плащания може да предложи на търговците алтернативни методи за плащане, като кредитни и дебитни карти, мобилни и онлайн плащания и банкови преводи, с цел увеличаване на конверсиите.
● Оптимизиране на разходите – Гарантира, че плащанията се насочват към най-рентабилния доставчик на платежни услуги, за да се намалят разходите за обработка, например таксите за трансакция.
● Мащабируемост– Дава на търговците възможност да се разрастват, тъй като оркестраторите на плащания разполагат с инфраструктура за обработка на големи обеми трансакции при променливо, сезонно или постоянно натоварване с разрастването на търговеца.
● Подобрява процента на успешните плащания – Софтуерът следи процента на успешните плащания в реално време, така че търговците да могат бързо да установяват и отстраняват всякакви проблеми с плащанията.
● Гъвкавост –Надеждният интерфейс за приложно програмиране може да интегрира различни решения, като маршрутизиране на плащания и превалутиране, в ефективната платежна инфраструктура на търговеца.
Какво представлява платежният шлюз?
Платежният шлюз е инфраструктура, която позволява на бизнеса да приема плащания с дебитни или кредитни карти както онлайн, така и на място.
Той осигурява връзката между системата за продажби и платежния оператор, като подпомага прехвърлянето на средства между банката на клиента и сметката на търговеца. Платежният шлюз разрешава и обработва плащанията, като предава по защитен начин чувствителните платежни данни между клиента, търговеца и платежния оператор.
След като клиентът инициира трансакция, платежният шлюз събира по защитен начин платежната му информация, за да предпази чувствителните клиентски данни, и я препраща към платежния оператор за обработка и проверка. Когато плащането бъде одобрено, платежният шлюз изпраща потвърждение до търговеца и клиента и трансакцията се завършва.
Предимства на платежните шлюзове
Платежните шлюзове са ключът към цялостна платежна екосистема.
Освен че са основополагащи за процеса на трансакцията, те предоставят и много други предимства на търговците:
● Избор на метод за плащане– Повечето платежни шлюзове предлагат и поддържат различни възможности за плащане – от традиционни методи като банковите карти до нови методи като електронните портфейли, съобразявайки се с предпочитания от клиента метод.
● Сигурни трансакции – За да спазват PCI DSS и други стандарти за сигурност, шлюзовете използват криптиране и токенизация, за да защитят платежните данни на картодържателя от измами и киберзаплахи. Това е по-важно от всякога предвид прогнозите, че измамите с плащания ще достигнат $40.62 billion до 2027 г..
● Потребителско изживяване –Страниците за разрешаване на плащания при приключване на поръчката могат да се персонализират в съответствие с брандинга на търговеца, което допринася за по-добро цялостно клиентско изживяване.
● Лесна интеграция – Платежните шлюзове обикновено се интегрират лесно с повечето платформи за електронна търговия, което означава, че търговците могат бързо и безпроблемно да започнат да приемат плащания.
Прилики между оркестрацията на плащанията и платежния шлюз
Основната прилика между платежните шлюзове и оркестрацията на плащанията е, че и двете ефективно помагат на търговците да обработват плащания, макар начинът, по който го правят, да се различава леко.
Платежните шлюзове обработват плащанията и прехвърлят платежна информация между доставчика на платежни услуги, банката издател и банката приемаща плащането.
В повечето случаи търговците се нуждаят от няколко шлюза за различните методи за плащане и региони; по-големите компании за електронна търговия се нуждаят от още повече доставчици на платежни услуги при навлизане на нови пазари и територии.
Софтуерът за оркестрация на плащанията обединява, управлява и оптимизира множество доставчици на платежни услуги и платежни шлюзове в една обща платформа.
И двете решения имат една и съща цел – да обработят плащането; оркестраторите на плащания просто обработват трансакцията по по-рационализиран начин и предлагат повече функционалности.
Освен основното изпълнение на трансакциите, и двете архитектури работят при еднакви регулаторни параметри и параметри за сигурност. Всяка система обработва чувствителни данни на картодържатели в съответствие със стандартите PCI DSS Level 1, като използва TLS 1.3 криптиране и токенизация, за да не допуска основните номера на сметки (PANs) в средата на търговеца.
От оперативна гледна точка и двете решения обработват финансови съобщения по ISO 8583 или ISO 20022 в рамките на интервал за разрешаване от 1 до 3 секунди. Независимо дали даден API пакет преминава през самостоятелен шлюз или оркестратор, и двете решения регистрират еднакви кодове за отговор (например 00 за одобрение или 51 за недостатъчна наличност) и изпращат webhooks в реално време, за да актуализират незабавно счетоводните системи и системите за управление на наличностите на търговеца.
Разлики между оркестрацията на плащанията и платежния шлюз
Въпреки че както платежните шлюзове, така и оркестраторите на плащания са от решаващо значение за платежната екосистема, съществуват ключови разлики във функционалностите им.
Платежните шлюзове обикновено разчитат на един платежен оператор и проверяват чувствителните данни на клиента при извършване на платежни трансакции. От друга страна, съвременната система за оркестрация на плащанията надгражда базовата обработка на плащанията до тяхното оптимизиране.
Платформата за оркестрация на плащанията обикновено е по-гъвкава и позволява на бизнеса да адаптира платежната си инфраструктура за глобално разрастване, нови клиенти, потребителски изисквания и допълнителни видове плащания. Шлюзовете не могат да постигнат това, тъй като поддържат само един платежен сценарий.
Оркестраторите често са по-добре интегрирани и оптимизирани, което позволява на търговците и техните клиенти да постигат по-добри резултати.
На механично ниво разликата се състои в маршрутизирането на трансакциите и автоматизацията на резервното пренасочване. Когато самостоятелен шлюз претърпи прекъсване или скок в закъснението над 500ms, плащането просто се проваля и бива незабавно отказано. За разлика от него платформите за оркестрация на плащанията изпълняват правила за динамично маршрутизиране в реално време. Ако процентът на разрешените плащания при основния акцептиращ доставчик падне под прага от 95%, оркестраторът незабавно пренасочва пакета към вторичен оператор в рамките на милисекунди и без намеса от потребителя.
Освен това оркестраторите оптимизират разходите за трансгранична обработка. Чрез проверка на Bank Identification Number (BIN) оркестраторът насочва европейска трансакция с дебитна карта към местен акцептиращ доставчик, като така се избягват допълнителните такси за трансграничен обмен, които често надвишават 1.5% на трансакция.
Как да решите кое решение да използвате?
Изборът на търговеца между платежен шлюз и система за оркестрация на плащанията трябва да зависи от нуждите, приоритетите и оперативните изисквания на бизнеса.
При вземането на това важно решение търговецът трябва да си зададе следните въпроси.
Искате ли лесен процес на интеграция?
Платежните шлюзове обикновено могат да изискват интегриране на интерфейс за приложно програмиране, както и програмиране.
Платформите за оркестрация на плащанията, от друга страна, осигуряват много по-лесен процес на интеграция, като позволяват на бизнеса да се свърже с множество оператори и шлюзове чрез един интерфейс.
Какъв растеж се очаква?
Шлюзовете са по-подходящи за малки и средни предприятия с малък до среден обем трансакции.
Ако търговецът иска да разшири платежните си операции, може да са необходими множество платежни шлюзове. Това естествено насочва към оркестрацията на плащанията, която е идеална за бързо разрастващ се бизнес с по-голям обем трансакции.
Какви възможности за плащане искат Вашите клиенти?
Платежният шлюз поддържа по-ограничен брой традиционни методи за плащане, като плащания с кредитни карти.
Оркестраторите на плащания, от своя страна, предлагат на клиентите широк набор от възможности – от мобилни и електронни плащания до банкови преводи и електронни портфейли.
Имате ли търговска сметка с висок риск?
Платежните шлюзове предлагат основни функции за сигурност, като SSL криптиране и откриване на измами.
Системите за оркестрация на плащанията обаче често изпълняват и ролята на доставчици на решения за управление на измамите, като предлагат разширени функции за сигурност, например многофакторно удостоверяване, токенизация и наблюдение за измами в реално време, за да ограничат риска за търговеца и клиента.
Важни ли са персонализирането и гъвкавостта?
Важно е да се отбележи, че възможностите за персонализиране на потребителския интерфейс, предлагани от платежните шлюзове, могат да бъдат ограничени. Те дават на търговците малък контрол върху платежните оператори, а функциите често се определят от самия шлюз.
Оркестраторът на плащания позволява на търговците да избират измежду множество доставчици на платежни услуги и изцяло да адаптират платежния поток към конкретните нужди и изисквания на бизнеса. Търговците могат също да създават собствени правила за маршрутизиране на трансакциите въз основа на променливи като разходи и наличност.
Основават ли се бизнес решенията на данни и анализи?
Оркестрацията на плащанията предоставя усъвършенствани възможности за отчетност и анализи, които подпомагат оптимизирането на платежните процеси на търговеца и подобряването на финансовите резултати.
Платежните шлюзове, от друга страна, предлагат ограничена отчетност и оскъдни анализи.
Заключение
Разбирането на разликите между оркестрацията на плащанията и платежните шлюзове е от решаващо значение за оптимизирането на Вашата платежна стратегия.
Оркестрацията на плащанията предлага единно и ефективно решение за управление на сложни платежни процеси, повишаване на процента на конверсия и намаляване на разходите.
От друга страна, платежните шлюзове осигуряват сигурна и лесна обработка на трансакциите, но може да не предлагат необходимата гъвкавост за разрастващ се бизнес.
Изборът между тези възможности зависи от нуждите на Вашия бизнес, очакванията за растеж и предпочитанията на клиентите. Като интегрирате проактивно подходящите платежни решения, можете да осигурите безпроблемно и първокласно платежно изживяване, да гарантирате удовлетвореността на клиентите и да стимулирате успеха на бизнеса.
Често задавани въпроси
Оркестрацията на плащанията струва ли повече от използването на платежен шлюз?
Платформите за оркестрация на плащанията обикновено начисляват фиксирана софтуерна такса за трансакция заедно с абонаментните разходи, вместо да удържат процент от обема. Въпреки че това добавя разход за допълнителен софтуерен слой, оркестрацията намалява обменните такси и таксите за приемане чрез динамично насочване на трансакциите към местни акцептиращи доставчици. За търговци, които обработват над десет милиона паунда годишно, по-ниските трансгранични такси и по-високият процент на успешно разрешени плащания обикновено компенсират разходите за платформата.
Как работи автоматичното резервно маршрутизиране при оркестрацията на плащанията?
Когато основен платежен шлюз върне грешка, например поради техническо прекъсване или изтичане на времето за отговор от оператора, платформата за оркестрация прихваща кода за грешка в рамките на милисекунди. Тя незабавно пренасочва API пакета към вторичен акцептиращ доставчик или шлюз, като използва предварително конфигурирани резервни правила. Този процес протича незабелязано по време на приключването на поръчката и предотвратява изоставянето на колички, без клиентът да трябва отново да въвежда данните на картата си или да разрешава повторно плащането.
Как оркестрацията влияе върху обхвата на съответствието на търговеца с PCI DSS?
Платформите за оркестрация управляват токенизацията централно, като преобразуват чувствителните основни номера на сметки в защитени токени преди предаването им. Тъй като оркестраторът или доставчик като Cardflo обработва въвеждането на картови данни чрез хоствани полета или iframe интеграции, търговецът никога не съхранява и не предава необработени данни на картодържатели. Така търговецът остава в по-опростеното ниво за съответствие PCI DSS SAQ A или SAQ A-EP, което свежда до минимум сложността на годишния одит.
Related reading
Търговската обслужваща банка е лицензирана банка, която поддържа Вашата сметка, поема отговорността за трансакциите и извършва сетълмент на средствата. Платежният процесор е технологичният слой, който насочва данните между страницата за плащане, картовите мрежи и банките издатели. Всяко картово плащане изисква и двата компонента за управление на техническото криптиране и финансовата отговорност. Често това са отделни субекти с различни структури на таксите.
Изграждането на персонализиран платежен шлюз включва разработване на технология за шифроване и насочване на трансакции между страниците за плащане и картовите мрежи. Този процес изисква стриктно спазване на регулаторните изисквания за защита на чувствителните данни. Търговците трябва да получат необходимите сертификати и редовно да извършват одити, за да поддържат съответствие. Неспазването на тези правила може да доведе до глоби и невъзможност за обработване на плащания.
Търговецът акуайър е финансова институция, която обработва картови трансакции и проверява средствата. Платежният портал действа като технологичен мост, криптиращ чувствителни данни между уебсайта и акуайъра. Търговците се нуждаят и от двата компонента, за да гарантират, че електронните плащания се приемат, оторизират и уреждат сигурно.