Orquestación de pagos frente a pasarela de pagos
Las pasarelas de pagos ofrecen un procesamiento seguro de las transacciones, pero la orquestación de pagos proporciona un enfoque más unificado.
Cuentas de comerciante, rutas de adquisición y controles de contracargos, adaptados a su perfil de riesgo.
La frustración de los clientes con el proceso de pago en la economía digital actual es palpable, ya que el 87% de los consumidores expresa su insatisfacción. Este descontento pone de relieve la necesidad constante de contar con sistemas de pago más ágiles y eficientes.
Las pasarelas de pagos permiten a los comercios ofrecer a sus clientes transacciones seguras con una amplia variedad de opciones, pero ¿es suficiente?
La orquestación de pagos es un enfoque revolucionario del procesamiento de pagos que sustituye los sistemas obsoletos y engorrosos, y concentra las operaciones en una única interfaz unificada.
Profundizaremos en el mundo de las pasarelas de pagos y la orquestación de pagos, en cómo están transformando la forma en que los comercios gestionan los pagos y en cuál resulta más adecuada para su empresa.
¿Qué es la orquestación de pagos?
Las empresas utilizaban el programa informático heredado de orquestación de pagos para gestionar servicios de pago independientes. Tradicionalmente, las empresas mantenían varias relaciones con múltiples proveedores de pagos para satisfacer las distintas necesidades de pago de diferentes clientes en varios países.
Sin embargo, las plataformas modernas de orquestación de pagos agilizan todo el proceso de pago y permiten a las empresas mantener una única relación con un solo procesador de pagos, en lugar de con varios. Los orquestadores de pagos modernos mantienen relaciones con bancos de todo el mundo y ofrecen numerosos servicios valiosos, lo que garantiza que el comercio obtenga el máximo rendimiento de sus pagos.
Ahora ofrecen muchas más funciones, como selección de pagos, enrutamiento inteligente de pagos, detección de fraude, conversión de divisas y conciliación.
La orquestación ayuda a los comercios a gestionar y optimizar pagos complejos, al tiempo que incorpora las soluciones anteriores.
Puede enrutar los pagos al mejor proveedor de servicios de pago en función del valor de la transacción, el coste, la divisa, la fiabilidad, la ubicación y, lo más importante, las preferencias del cliente. Gestiona todo el flujo de pagos desde una única interfaz de programación de aplicaciones.
Ventajas de la orquestación de pagos
Gracias a la amplia variedad de soluciones que ofrece la orquestación de pagos, los comercios pueden obtener numerosas ventajas al trabajar con un orquestador.
● Aumento de las tasas de conversión, el 6% de los clientes afirma que la falta de opciones de pago es un motivo para abandonar una compra durante el proceso de pago. Un orquestador de pagos puede ofrecer a los comercios métodos de pago alternativos, como tarjetas de crédito y débito, pagos móviles, pagos por internet y transferencias bancarias, todo ello con el fin de aumentar las conversiones.
● Optimización de costes, garantiza que los pagos se enruten al proveedor de pagos más rentable para reducir los costes de procesamiento, como las comisiones por transacción.
● Escalabilidad, ofrece a los comercios la posibilidad de crecer, ya que los orquestadores de pagos cuentan con la infraestructura necesaria para gestionar un gran volumen de transacciones, ya sea variable, estacional o constante, a medida que crece el comercio.
● Mejora de las tasas de éxito de los pagos, el programa supervisa en tiempo real las tasas de éxito de los pagos, lo que garantiza que los comercios puedan identificar y solucionar rápidamente cualquier problema de pago.
● Flexibilidad, la sólida interfaz de programación de aplicaciones puede integrar diversas soluciones, como el enrutamiento de pagos y la conversión de divisas, en la eficiente infraestructura tecnológica de pagos del comercio.
¿Qué es una pasarela de pagos?
Una pasarela de pagos es una infraestructura que permite a las empresas aceptar pagos mediante tarjetas de débito o crédito, tanto por internet como de forma presencial.
Conecta el sistema del punto de venta con un procesador de pagos y transfiere fondos entre el banco del cliente y la cuenta del comercio. Autoriza y procesa los pagos mediante la transmisión segura de los datos confidenciales del pago entre el cliente, el comercio y el procesador de pagos.
Una vez que el cliente inicia una transacción, la pasarela de pagos recopila de forma segura su información de pago para proteger sus datos confidenciales y la remite al procesador de pagos para que la procese y verifique. Cuando se aprueba el pago, la pasarela de pagos envía la confirmación al comercio y al cliente, y la transacción queda completada.
Ventajas de las pasarelas de pagos
Las pasarelas de pagos son esenciales para disponer de un ecosistema de pagos integral.
Además de ser fundamentales para el proceso de transacción, ofrecen muchas otras ventajas a los comercios:
● Variedad de pagos, la mayoría de las pasarelas de pagos ofrecen y admiten diversas opciones de pago, desde métodos tradicionales como las tarjetas bancarias hasta nuevos métodos como los monederos electrónicos, para adaptarse al método de pago preferido de cada cliente.
● Transacciones seguras, para cumplir con PCI DSS y otras normas de seguridad, las pasarelas utilizan cifrado y tokenización para proteger los datos de pago del titular de la tarjeta frente al fraude y las amenazas informáticas. Esto resulta más importante que nunca, dado que las previsiones indican que el fraude en los pagos aumentará hasta alcanzar los $40.62 billion en 2027.
● Experiencia de usuario, las páginas de autorización de pagos del proceso de pago pueden personalizarse con la imagen de marca del comercio, lo que permite ofrecer una mejor experiencia general al cliente.
● Integración sencilla, las pasarelas de pagos suelen ser fáciles de integrar con la mayoría de las plataformas de comercio electrónico, lo que permite a los comercios empezar a aceptar pagos de forma rápida y sencilla.
Similitudes entre la orquestación de pagos y las pasarelas de pagos
La principal similitud entre las pasarelas de pagos y la orquestación de pagos es que ambas ayudan eficazmente a los comercios a procesar pagos, aunque la forma de hacerlo varía ligeramente.
Las pasarelas de pagos procesan los pagos y transfieren la información de pago entre el proveedor de pagos, el banco emisor y el banco adquirente.
En la mayoría de los casos, los comercios necesitan varias pasarelas para gestionar distintos métodos de pago y regiones. Las empresas de comercio electrónico de mayor tamaño necesitan aún más proveedores de pagos cuando acceden a nuevos mercados y territorios.
El programa informático de orquestación de pagos unifica, gestiona y optimiza múltiples proveedores de servicios de pago y pasarelas de pagos en una única plataforma.
Ambas tienen el mismo objetivo de procesar un pago. Los orquestadores de pagos se limitan a procesar la transacción mediante un enfoque más ágil y ofrecen más funciones.
Más allá de la ejecución básica de las transacciones, ambas arquitecturas funcionan conforme a parámetros normativos y de seguridad idénticos. Cada sistema procesa datos confidenciales de titulares de tarjetas de acuerdo con las normas de nivel 1 de PCI DSS, y utiliza cifrado TLS 1.3 y tokenización para mantener los números de cuenta principales (PAN) fuera del entorno del comercio.
Desde el punto de vista operativo, ambas soluciones procesan mensajes financieros ISO 8583 o ISO 20022 dentro de un intervalo de autorización de 1 a 3 segundos. Tanto si la carga útil de una interfaz de programación de aplicaciones pasa por una pasarela independiente como por un orquestador, ambos registran códigos de respuesta idénticos, como 00 para una aprobación o 51 para fondos insuficientes, y envían notificaciones automáticas en tiempo real para actualizar de inmediato los sistemas de contabilidad e inventario del comercio.
Diferencias entre la orquestación de pagos y las pasarelas de pagos
Aunque tanto las pasarelas de pagos como los orquestadores de pagos son cruciales para el ecosistema de pagos, existen diferencias importantes entre sus funciones.
Las pasarelas de pagos suelen depender de un único procesador de pagos y verifican los datos confidenciales del cliente al completar las transacciones de pago. Por su parte, un sistema moderno de orquestación de pagos eleva el procesamiento básico de pagos hasta convertirlo en optimización de pagos.
Una plataforma de orquestación de pagos suele ser más flexible y permite a las empresas adaptar su infraestructura de pagos a la expansión internacional, los nuevos clientes, las demandas de los consumidores y otros tipos de pago. Las pasarelas no pueden hacerlo, ya que solo admiten un único caso de uso de pagos.
Los orquestadores suelen estar más integrados y optimizados, lo que permite a los comercios y a sus clientes obtener mejores resultados.
Desde un punto de vista técnico, la diferencia reside en el enrutamiento de las transacciones y la automatización de la conmutación por error. Cuando una pasarela independiente sufre una interrupción o un aumento de la latencia por encima de 500ms, el pago simplemente falla, lo que provoca un rechazo inmediato. En cambio, las plataformas de orquestación de pagos ejecutan reglas de enrutamiento dinámico en tiempo real. Si un adquirente principal cae por debajo de un umbral de autorización del 95%, el orquestador redirige al instante la carga útil a un procesador secundario en cuestión de milisegundos y sin intervención del usuario.
Además, los orquestadores optimizan los costes del procesamiento transfronterizo. Al consultar el número de identificación bancaria (BIN), un orquestador enruta una transacción europea con tarjeta de débito hacia un adquirente nacional, evitando recargos de intercambio transfronterizo que a menudo superan el 1.5% por transacción.
¿Cómo decidir cuál utilizar?
La elección por parte de un comercio entre una pasarela de pagos y un sistema de orquestación de pagos debe depender de las necesidades, prioridades y requisitos operativos de la empresa.
Un comercio debe plantearse las siguientes preguntas al tomar esta decisión crucial.
¿Desea un proceso de integración sencillo?
Las pasarelas de pagos suelen requerir la integración de una interfaz de programación de aplicaciones, además de programación.
En cambio, las plataformas de orquestación de pagos ofrecen un proceso de integración mucho más sencillo, que permite a las empresas conectarse con múltiples procesadores y pasarelas mediante una única interfaz.
¿Qué crecimiento se prevé?
Las pasarelas son más adecuadas para pequeñas y medianas empresas con volúmenes de transacciones bajos o medios.
Si un comercio quiere ampliar sus operaciones de pago, puede necesitar varias pasarelas de pagos. Esto favorece la orquestación de pagos, que resulta ideal para empresas en rápido crecimiento con mayores volúmenes de transacciones.
¿Qué opciones de pago desean sus clientes?
Una pasarela de pagos admite una cantidad más limitada de métodos de pago tradicionales, como los pagos con tarjeta de crédito.
En cambio, los orquestadores de pagos ofrecen a los clientes una amplia variedad de opciones de pago, desde pagos móviles y electrónicos hasta transferencias bancarias y monederos electrónicos.
¿Tiene una cuenta de comercio de alto riesgo?
Las pasarelas de pagos ofrecen funciones de seguridad básicas, como cifrado SSL y detección de fraude.
Sin embargo, los sistemas de orquestación de pagos también suelen actuar como proveedores de gestión del fraude y ofrecen funciones de seguridad avanzadas, como autenticación multifactor, tokenización y supervisión del fraude en tiempo real, para ayudar a prevenir riesgos para el comercio y el cliente.
¿Son importantes la personalización y la flexibilidad?
Es importante señalar que la personalización de la interfaz de usuario que ofrecen las pasarelas de pagos puede ser limitada. Proporcionan a los comercios poco control sobre los procesadores de pagos y, a menudo, las propias pasarelas definen las funciones.
Un orquestador de pagos permite a los comercios elegir entre múltiples proveedores de pagos y adaptar por completo el flujo de pagos a las necesidades y los requisitos específicos de la empresa. Los comercios también pueden crear sus propias reglas para enrutar transacciones en función de variables como el coste y la disponibilidad.
¿Las decisiones empresariales se basan en datos y análisis?
La orquestación de pagos proporciona funciones avanzadas de elaboración de informes y análisis, que ayudan a optimizar los procesos de pago del comercio y mejorar sus resultados financieros.
En cambio, las pasarelas de pagos ofrecen informes limitados y análisis escasos.
Conclusión
Comprender las diferencias entre la orquestación de pagos y las pasarelas de pagos es fundamental para optimizar su estrategia de pagos.
La orquestación de pagos ofrece una solución unificada y eficiente para gestionar procesos de pago complejos, mejorar las tasas de conversión y reducir costes.
Por su parte, las pasarelas de pagos ofrecen un procesamiento de transacciones seguro y sencillo, pero pueden carecer de la flexibilidad necesaria para las empresas en crecimiento.
La elección entre estas opciones depende de las necesidades de su empresa, sus expectativas de crecimiento y las preferencias de sus clientes. Al integrar de forma proactiva las soluciones de pago adecuadas, puede ofrecer experiencias de pago fluidas y de primer nivel, garantizar la satisfacción de los clientes e impulsar el éxito empresarial.
Preguntas frecuentes
¿Cuesta más la orquestación de pagos que utilizar una pasarela de pagos?
Las plataformas de orquestación de pagos suelen cobrar una tarifa fija por transacción por el uso del programa informático, además de los costes de suscripción, en lugar de aplicar un porcentaje sobre el volumen. Aunque esto añade una capa de gasto tecnológico, la orquestación reduce las comisiones de intercambio y los cargos de adquisición mediante el enrutamiento dinámico de las transacciones hacia adquirentes locales. Para los comercios que procesan más de diez millones de libras al año, la reducción de las comisiones transfronterizas y el aumento de las tasas de autorización satisfactoria suelen compensar los costes de la plataforma.
¿Cómo funciona el enrutamiento automático de conmutación por error en la orquestación de pagos?
Cuando una pasarela de pagos principal devuelve un error, como una interrupción técnica o el agotamiento del tiempo de espera del procesador, la plataforma de orquestación intercepta el código de error en cuestión de milisegundos. Redirige al instante la carga útil de la interfaz de programación de aplicaciones a un adquirente o una pasarela secundarios mediante reglas de respaldo preconfiguradas. Este proceso se produce de forma transparente durante el proceso de pago, evita el abandono de cestas y no requiere que el cliente vuelva a introducir los datos de su tarjeta ni a autorizar de nuevo el pago.
¿Cómo afecta la orquestación al alcance del cumplimiento de PCI DSS de un comercio?
Las plataformas de orquestación gestionan la tokenización de forma centralizada y convierten los números de cuenta principales confidenciales en identificadores seguros antes de transmitirlos. Puesto que el orquestador, o un proveedor como Cardflo, gestiona la recepción de los datos de la tarjeta mediante campos alojados o integraciones con marcos incorporados, el comercio nunca almacena ni transmite datos sin procesar de los titulares de tarjetas. Esto mantiene al comercio en el nivel de cumplimiento más sencillo de PCI DSS SAQ A o SAQ A-EP y reduce al mínimo la complejidad de la auditoría anual.
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Un adquirente es un banco autorizado que mantiene su cuenta de comercio, asume la responsabilidad por las transacciones y liquida los fondos. El procesador de pagos es la capa tecnológica que enruta los datos entre la página de pago, las redes de tarjetas y los bancos emisores. Todo pago con tarjeta requiere ambos componentes para gestionar el cifrado técnico y la responsabilidad financiera. A menudo son entidades distintas con estructuras de comisiones diferentes.
Crear una pasarela de pagos personalizada implica desarrollar tecnología para cifrar y dirigir las transacciones entre las páginas de pago y las redes de tarjetas. Este proceso exige cumplir estrictamente los requisitos normativos para proteger los datos sensibles. Los comercios deben obtener los certificados necesarios y realizar auditorías periódicas para mantener el cumplimiento normativo. Incumplir estas normas puede dar lugar a multas y a la imposibilidad de procesar pagos.
Un adquirente del comercio es una entidad financiera que procesa transacciones con tarjeta y verifica la disponibilidad de fondos. La pasarela de pago actúa como puente tecnológico y cifra los datos confidenciales entre el sitio web y el adquirente. Los comercios necesitan ambos componentes para garantizar que los pagos electrónicos se acepten, autoricen y liquiden. Juntos, ofrecen a los clientes una experiencia de pago fluida y segura.
