Orquestração de pagamentos vs gateway de pagamento
Os gateways de pagamento garantem o processamento seguro, mas a orquestração de pagamentos oferece uma abordagem unificada.
Contas de comerciante, rotas de aquisição e controlos de estorno, adaptados ao seu perfil de risco.
A frustração dos clientes com o processo de pagamento na atual economia digital é evidente, com 87% dos consumidores a manifestarem insatisfação. Este descontentamento evidencia a necessidade constante de sistemas de pagamento mais simples e eficientes.
Os gateways de pagamento permitem aos comerciantes oferecer aos clientes transações seguras e diversas opções — mas será isto suficiente?
Apresentamos a orquestração de pagamentos, uma abordagem revolucionária ao processamento de pagamentos que substitui sistemas desatualizados e complexos, reunindo todas as operações numa única interface unificada.
Vamos explorar mais aprofundadamente o universo dos gateways de pagamento e da orquestração de pagamentos, a forma como estão a transformar a gestão de pagamentos pelos comerciantes e qual destas soluções é mais adequada para a sua empresa.
O que é a orquestração de pagamentos?
O software tradicional de orquestração de pagamentos era utilizado pelas empresas para gerir serviços de pagamento distintos. Tradicionalmente, as empresas mantinham relações com vários prestadores de serviços de pagamento para responder às diferentes necessidades de pagamento dos clientes em vários países.
No entanto, as plataformas modernas de orquestração de pagamentos simplificam todo o processo de pagamento, permitindo que as empresas mantenham uma única relação com um processador de pagamentos, em vez de trabalharem com vários. Os orquestradores de pagamentos modernos mantêm relações com bancos em todo o mundo e disponibilizam inúmeros serviços valiosos, garantindo que os comerciantes tiram o máximo partido dos seus pagamentos.
Atualmente, oferecem muitas outras funcionalidades, incluindo seleção de pagamentos, encaminhamento inteligente de pagamentos, deteção de fraude, conversão cambial e reconciliação.
A orquestração ajuda os comerciantes a gerir e otimizar pagamentos complexos, integrando simultaneamente as soluções acima referidas.
Permite encaminhar os pagamentos para o melhor prestador de serviços de pagamento com base no valor da transação, custo, moeda, fiabilidade, localização e, acima de tudo, nas preferências do cliente. Todo o fluxo de pagamentos é gerido a partir de uma única interface de programação de aplicações.
Vantagens da orquestração de pagamentos
Graças ao vasto conjunto de soluções disponibilizadas pela orquestração de pagamentos, os comerciantes podem usufruir de inúmeras vantagens ao recorrerem a este tipo de plataforma.
● Aumento das taxas de conversão – 6% dos clientes afirmam que a falta de opções de pagamento é um motivo para abandonarem uma compra no checkout. Um orquestrador de pagamentos pode disponibilizar aos comerciantes métodos de pagamento alternativos, como cartões de crédito e débito, pagamentos móveis, pagamentos online e transferências bancárias, contribuindo assim para aumentar as conversões.
● Otimização de custos – Garante que os pagamentos são encaminhados para o prestador de serviços de pagamento mais económico, a fim de reduzir os custos de processamento, como as comissões por transação.
● Escalabilidade– Proporciona aos comerciantes a oportunidade de crescer, uma vez que os orquestradores de pagamentos dispõem da infraestrutura necessária para processar grandes volumes de transações, sejam estes variáveis, sazonais ou constantes à medida que o comerciante cresce.
● Melhoria das taxas de sucesso dos pagamentos – O software monitoriza as taxas de sucesso dos pagamentos em tempo real, garantindo que os comerciantes conseguem identificar e resolver rapidamente quaisquer problemas de pagamento.
● Flexibilidade –A robusta interface de programação de aplicações permite integrar diversas soluções, como o encaminhamento de pagamentos e a conversão cambial, na infraestrutura eficiente de pagamentos do comerciante.
O que é um gateway de pagamento?
Um gateway de pagamento é uma infraestrutura que permite às empresas aceitar pagamentos através de cartões de débito ou de crédito, quer se trate de pagamentos online ou presenciais.
Estabelece a ligação entre o sistema do ponto de venda e um processador de pagamentos, transferindo fundos entre o banco do cliente e a conta do comerciante. Autoriza e processa pagamentos através da transmissão segura dos dados de pagamento confidenciais entre o cliente, o comerciante e o processador de pagamentos.
Assim que o cliente inicia uma transação, o gateway de pagamento recolhe de forma segura as informações de pagamento do cliente, protegendo os seus dados confidenciais, e encaminha-as para o processador de pagamentos, que as processa e verifica. Quando o pagamento é aprovado, o gateway de pagamento envia uma confirmação ao comerciante e ao cliente, concluindo assim a transação.
Vantagens dos gateways de pagamento
Os gateways de pagamento são fundamentais para um ecossistema de pagamentos abrangente.
Além de serem essenciais para o processo de transação, proporcionam muitas outras vantagens aos comerciantes:
● Opções de pagamento– A maioria dos gateways de pagamento disponibiliza e suporta diversas opções, desde métodos tradicionais, como cartões bancários, até novos métodos de pagamento, como carteiras digitais, respondendo às preferências dos clientes.
● Transações seguras – Para cumprirem o PCI DSS e outras normas de segurança, os gateways utilizam encriptação e tokenização para proteger os dados de pagamento do titular do cartão contra fraude e ciberameaças. Isto é mais importante do que nunca, uma vez que as projeções relativas à fraude em pagamentos apontam para um aumento até $40.62 billion em 2027.
● Experiência do utilizador –As páginas de autorização de pagamentos no checkout podem ser personalizadas de acordo com a identidade visual do comerciante, proporcionando uma experiência globalmente melhor ao cliente.
● Integração fácil – Em geral, os gateways de pagamento são simples de integrar com a maioria das plataformas de comércio eletrónico, permitindo que os comerciantes comecem a aceitar pagamentos de forma rápida e fácil.
Semelhanças entre a orquestração de pagamentos e os gateways de pagamento
A principal semelhança entre os gateways de pagamento e a orquestração de pagamentos é que ambos ajudam eficazmente os comerciantes a processar pagamentos, embora o façam de formas ligeiramente diferentes.
Os gateways de pagamento processam pagamentos e transferem informações de pagamento entre o prestador de serviços de pagamento, o banco emissor e o banco adquirente.
Na maioria dos casos, os comerciantes precisam de vários gateways para gerir diferentes métodos de pagamento e regiões; as empresas de comércio eletrónico de maior dimensão precisam de ainda mais prestadores de serviços de pagamento quando entram em novos mercados e territórios.
O software de orquestração de pagamentos unifica, gere e otimiza vários prestadores de serviços de pagamento e gateways de pagamento numa única plataforma.
Ambos partilham o mesmo objetivo de processar um pagamento; os orquestradores de pagamentos apenas processam as transações através de uma abordagem mais simplificada e oferecem mais funcionalidades.
Para além do processamento central das transações, ambas as arquiteturas operam de acordo com parâmetros regulamentares e de segurança idênticos. Cada sistema processa dados confidenciais dos titulares de cartões em conformidade com as normas PCI DSS Level 1, utilizando encriptação TLS 1.3 e tokenização para manter os números de conta principais (PANs) fora do ambiente do comerciante.
Em termos operacionais, ambas as soluções processam mensagens financeiras ISO 8583 ou ISO 20022 num intervalo de autorização de 1 a 3 segundos. Quer os dados enviados por API passem por um gateway autónomo ou por um orquestrador, ambos registam códigos de resposta idênticos (como 00 para aprovação ou 51 para fundos insuficientes) e enviam webhooks em tempo real para atualizar imediatamente os sistemas de contabilidade e inventário do comerciante.
Diferenças entre a orquestração de pagamentos e os gateways de pagamento
Embora tanto os gateways como os orquestradores de pagamentos sejam cruciais para o ecossistema de pagamentos, existem diferenças importantes entre as suas funcionalidades.
Os gateways de pagamento tendem a depender de um único processador de pagamentos e verificam os dados confidenciais do cliente ao concluir as transações de pagamento. Por outro lado, um sistema moderno de orquestração de pagamentos eleva o simples processamento de pagamentos ao nível da otimização.
Uma plataforma de orquestração de pagamentos é geralmente mais flexível, permitindo às empresas adaptar a sua infraestrutura de pagamentos à expansão global, a novos clientes, às exigências dos consumidores e a tipos de pagamento adicionais. Os gateways não conseguem fazê-lo, pois suportam apenas um único caso de utilização de pagamentos.
Os orquestradores são frequentemente mais integrados e otimizados, permitindo que os comerciantes e os seus clientes obtenham melhores resultados.
A nível operacional, a diferença reside no encaminhamento das transações e na automatização da comutação em caso de falha. Quando um gateway autónomo fica indisponível ou apresenta um pico de latência superior a 500ms, o pagamento simplesmente falha, resultando numa recusa imediata. Em contrapartida, as plataformas de orquestração de pagamentos executam regras de encaminhamento dinâmico em tempo real. Se um adquirente principal ficar abaixo de um limiar de autorização de 95%, o orquestrador reencaminha instantaneamente os dados para um processador secundário em milissegundos, sem intervenção do utilizador.
Além disso, os orquestradores otimizam os custos do processamento transfronteiriço. Ao analisar o Bank Identification Number (BIN), um orquestrador encaminha uma transação europeia com cartão de débito para um adquirente nacional local, evitando sobretaxas de intercâmbio transfronteiriço que frequentemente excedem 1.5% por transação.
Como decidir qual utilizar?
A escolha entre um gateway de pagamento e um sistema de orquestração de pagamentos deve depender das necessidades, prioridades e requisitos operacionais da empresa.
Ao tomar esta decisão crítica, o comerciante deve colocar a si próprio as seguintes perguntas.
Pretende um processo de integração simples?
Normalmente, os gateways de pagamento podem implicar a integração de uma interface de programação de aplicações, bem como programação.
Por sua vez, as plataformas de orquestração de pagamentos proporcionam um processo de integração muito mais simples, permitindo às empresas estabelecer ligação a vários processadores e gateways através de uma única interface.
Que crescimento é esperado?
Os gateways são mais adequados para pequenas e médias empresas com volumes de transações baixos ou médios.
Se um comerciante pretender aumentar a escala das suas operações de pagamento, poderá ser necessário utilizar vários gateways de pagamento. Isto favorece a orquestração de pagamentos, ideal para empresas em rápido crescimento com volumes de transações mais elevados.
Que opções de pagamento pretendem os seus clientes?
Um gateway de pagamento suporta um número mais limitado de métodos de pagamento tradicionais, como pagamentos com cartão de crédito.
Por sua vez, os orquestradores de pagamentos disponibilizam aos clientes um vasto leque de opções, desde pagamentos móveis e eletrónicos até transferências bancárias e carteiras digitais.
A sua conta de comerciante é de alto risco?
Os gateways de pagamento disponibilizam funcionalidades de segurança básicas, como encriptação SSL e deteção de fraude.
No entanto, os sistemas de orquestração de pagamentos desempenham frequentemente também a função de prestadores de serviços de gestão de fraude, disponibilizando funcionalidades de segurança avançadas, como autenticação multifator, tokenização e monitorização de fraude em tempo real, para ajudar a prevenir riscos para o comerciante e para o cliente.
A personalização e a flexibilidade são importantes?
É importante notar que a personalização do front-end disponibilizada pelos gateways de pagamento pode ser limitada. Estes dão aos comerciantes pouco controlo sobre os processadores de pagamentos e as funcionalidades são frequentemente definidas pelos próprios gateways.
Um orquestrador de pagamentos permite aos comerciantes escolher entre vários prestadores de serviços de pagamento e adaptar completamente o fluxo de pagamentos às necessidades e aos requisitos específicos da empresa. Os comerciantes também podem criar as suas próprias regras de encaminhamento de transações com base em variáveis como o custo e a disponibilidade.
As decisões empresariais baseiam-se em dados e análises?
A orquestração de pagamentos disponibiliza funcionalidades avançadas de relatórios e análise, ajudando a otimizar os processos de pagamento do comerciante e a melhorar o desempenho financeiro.
Em contrapartida, os gateways de pagamento disponibilizam relatórios limitados e poucas análises.
Conclusão
Compreender as diferenças entre a orquestração de pagamentos e os gateways de pagamento é crucial para otimizar a sua estratégia de pagamentos.
A orquestração de pagamentos proporciona uma solução unificada e eficiente para gerir processos de pagamento complexos, aumentar as taxas de conversão e reduzir custos.
Por outro lado, os gateways de pagamento proporcionam um processamento de transações seguro e simples, mas podem não ter a flexibilidade necessária para empresas em crescimento.
A escolha entre estas opções depende das necessidades da sua empresa, das expectativas de crescimento e das preferências dos clientes. Ao integrar de forma proativa as soluções de pagamento adequadas, pode proporcionar experiências de pagamento simples e de excelência, garantindo a satisfação dos clientes e impulsionando o sucesso da empresa.
Perguntas frequentes
A orquestração de pagamentos custa mais do que utilizar um gateway de pagamento?
Normalmente, as plataformas de orquestração de pagamentos cobram uma tarifa fixa de software por transação, juntamente com custos de subscrição, em vez de cobrarem uma percentagem do volume. Embora isto acrescente uma despesa de software, a orquestração reduz as comissões de intercâmbio e os encargos de acquiring ao encaminhar dinamicamente as transações para adquirentes locais. Para os comerciantes que processam mais de dez milhões de libras por ano, a redução das comissões transfronteiriças e o aumento das taxas de sucesso das autorizações compensam geralmente os custos da plataforma.
Como funciona o encaminhamento automático em caso de falha na orquestração de pagamentos?
Quando um gateway de pagamento principal devolve um erro, como uma indisponibilidade técnica ou um timeout do processador, a plataforma de orquestração interceta o código de falha em milissegundos. Reencaminha instantaneamente os dados enviados por API para um adquirente ou gateway secundário, utilizando regras de contingência pré-configuradas. Este processo decorre de forma invisível durante o checkout, evitando o abandono do carrinho sem exigir que o cliente volte a introduzir os dados do cartão ou a autorizar novamente o pagamento.
Como afeta a orquestração o âmbito de conformidade PCI DSS de um comerciante?
As plataformas de orquestração gerem a tokenização de forma centralizada, convertendo números de conta principais confidenciais em tokens seguros antes da transmissão. Uma vez que o orquestrador, ou um prestador como a Cardflo, trata da receção dos dados do cartão através de campos alojados ou integrações iframe, o comerciante nunca armazena nem transmite dados em bruto dos titulares dos cartões. Isto mantém o comerciante no nível de conformidade mais simples PCI DSS SAQ A ou SAQ A-EP, minimizando a complexidade da auditoria anual.
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