Orchestrazione dei pagamenti e porta di pagamento a confronto
Le porte di pagamento consentono un'elaborazione sicura delle transazioni, ma l'orchestrazione dei pagamenti offre un approccio più unificato.
Conti esercente, percorsi di acquisizione e controlli degli storni, abbinati al Suo profilo di rischio.
Nell'economia digitale odierna, la frustrazione dei clienti nei confronti del processo di pagamento è evidente, con l'87% dei consumatori che esprime insoddisfazione. Questo malcontento evidenzia la costante necessità di sistemi di pagamento più semplici ed efficienti.
Le porte di pagamento consentono agli esercenti di offrire ai clienti transazioni sicure e un'ampia scelta, ma è sufficiente?
Entra in scena l'orchestrazione dei pagamenti, un approccio rivoluzionario all'elaborazione dei pagamenti che sostituisce i sistemi obsoleti e complessi, riunendo le operazioni in un'unica interfaccia.
Approfondiremo il mondo delle porte di pagamento e dell'orchestrazione dei pagamenti, il modo in cui stanno trasformando la gestione dei pagamenti da parte degli esercenti e quale soluzione è più adatta alla Sua azienda.
Che cos'è l'orchestrazione dei pagamenti?
I programmi preesistenti di orchestrazione dei pagamenti venivano utilizzati dalle aziende per gestire servizi di pagamento distinti. Tradizionalmente, le aziende intrattenevano diversi rapporti con più fornitori di servizi di pagamento per soddisfare le varie esigenze di pagamento dei clienti nei diversi Paesi.
Tuttavia, le moderne piattaforme di orchestrazione dei pagamenti semplificano l'intero processo di pagamento, consentendo alle aziende di intrattenere un unico rapporto con un solo elaboratore di pagamenti, anziché con più elaboratori. I moderni orchestratori di pagamenti intrattengono rapporti con banche di tutto il mondo e offrono numerosi servizi di valore, assicurando che l'esercente ottenga il massimo dai propri pagamenti.
Ora offrono molte più funzionalità, tra cui selezione dei pagamenti, instradamento intelligente dei pagamenti, rilevamento delle frodi, conversione valutaria e riconciliazione.
L'orchestrazione aiuta gli esercenti a gestire e ottimizzare pagamenti complessi, integrando al contempo le soluzioni sopra indicate.
Può instradare i pagamenti verso il miglior fornitore di servizi di pagamento in base al valore della transazione, al costo, alla valuta, all'affidabilità, all'ubicazione e, soprattutto, alle preferenze del cliente. Gestisce l'intero flusso dei pagamenti da un'unica interfaccia di programmazione delle applicazioni.
Vantaggi dell'orchestrazione dei pagamenti
Grazie all'ampia gamma di soluzioni offerte dall'orchestrazione dei pagamenti, gli esercenti possono ottenere numerosi vantaggi collaborando con un orchestratore.
● Aumento dei tassi di conversione – Il 6% dei clienti indica la mancanza di opzioni di pagamento come motivo per abbandonare un acquisto nella fase di pagamento. Un orchestratore di pagamenti può offrire agli esercenti metodi di pagamento alternativi, come carte di credito e di debito, pagamenti tramite dispositivi mobili, pagamenti in linea e bonifici bancari, contribuendo così ad aumentare le conversioni.
● Ottimizzazione dei costi – Garantisce che i pagamenti siano instradati verso il fornitore di servizi di pagamento più conveniente, al fine di ridurre i costi di elaborazione dei pagamenti, come le commissioni sulle transazioni.
● Scalabilità– Offre agli esercenti la possibilità di crescere, poiché gli orchestratori di pagamenti dispongono dell'infrastruttura necessaria per gestire volumi elevati di transazioni, variabili, stagionali o costanti, man mano che l'attività dell'esercente si espande.
● Miglioramento dei tassi di successo dei pagamenti – Il programma monitora in tempo reale i tassi di successo dei pagamenti, consentendo agli esercenti di individuare e risolvere rapidamente eventuali problemi.
● Flessibilità –La solida interfaccia di programmazione delle applicazioni può integrare varie soluzioni, come l'instradamento dei pagamenti e la conversione valutaria, nell'efficiente infrastruttura di pagamento dell'esercente.
Che cos'è una porta di pagamento?
Una porta di pagamento è un'infrastruttura che consente alle aziende di accettare pagamenti con carte di debito o di credito, sia in linea sia di persona.
Collega il sistema del punto vendita a un elaboratore di pagamenti, trasferendo i fondi tra la banca del cliente e il conto dell'esercente. Autorizza ed elabora i pagamenti trasmettendo in modo sicuro i dati sensibili di pagamento tra il cliente, l'esercente e l'elaboratore di pagamenti.
Dopo che il cliente ha avviato una transazione, la porta di pagamento raccoglie in modo sicuro le informazioni di pagamento del cliente, per proteggerne i dati sensibili, e le inoltra all'elaboratore di pagamenti affinché le elabori e le verifichi. Quando il pagamento viene approvato, la porta di pagamento invia la conferma all'esercente e al cliente, completando così la transazione.
Vantaggi delle porte di pagamento
Le porte di pagamento sono fondamentali per un ecosistema di pagamento completo.
Oltre a essere essenziali per il processo di transazione, offrono molti altri vantaggi agli esercenti:
● Scelta dei pagamenti– La maggior parte delle porte di pagamento offre e supporta varie opzioni, dai metodi tradizionali come le carte bancarie ai nuovi metodi come i portafogli elettronici, soddisfacendo le preferenze di pagamento dei clienti.
● Transazioni sicure – Per rispettare lo standard PCI DSS e altri standard di sicurezza, le porte utilizzano la cifratura e la tokenizzazione per proteggere dalle frodi e dalle minacce informatiche i dati di pagamento dei titolari di carta. Ciò è più importante che mai, poiché le previsioni indicano che le frodi nei pagamenti raggiungeranno $40.62 miliardi entro il 2027.
● Esperienza dell'utente –Le pagine di autorizzazione del pagamento nella fase di pagamento possono essere personalizzate in base all'identità visiva dell'esercente, offrendo un'esperienza complessiva migliore al cliente.
● Facilità di integrazione – In genere, le porte di pagamento sono semplici da integrare con la maggior parte delle piattaforme di commercio elettronico, consentendo agli esercenti di iniziare ad accettare pagamenti in modo semplice e rapido.
Somiglianze tra orchestrazione dei pagamenti e porta di pagamento
La principale somiglianza tra le porte di pagamento e l'orchestrazione dei pagamenti consiste nel fatto che entrambe aiutano efficacemente gli esercenti a elaborare i pagamenti, anche se lo fanno in modi leggermente diversi.
Le porte di pagamento elaborano i pagamenti e trasferiscono le informazioni di pagamento tra il fornitore di servizi di pagamento, la banca emittente e la banca acquirente.
Nella maggior parte dei casi, gli esercenti necessitano di più porte per gestire metodi di pagamento e aree geografiche differenti. Le aziende di commercio elettronico più grandi hanno bisogno di un numero ancora maggiore di fornitori di servizi di pagamento quando entrano in nuovi mercati e territori.
I programmi di orchestrazione dei pagamenti unificano, gestiscono e ottimizzano più fornitori di servizi di pagamento e porte di pagamento in un'unica piattaforma.
Entrambi perseguono lo stesso obiettivo, ossia elaborare un pagamento. Gli orchestratori di pagamenti elaborano semplicemente la transazione con un approccio più semplificato e offrendo maggiori funzionalità.
Oltre all'esecuzione delle transazioni principali, entrambe le architetture operano secondo parametri normativi e di sicurezza identici. Ogni sistema elabora i dati sensibili dei titolari di carta in conformità con gli standard PCI DSS Livello 1, utilizzando la cifratura TLS 1.3 e la tokenizzazione per mantenere i numeri di conto primari (PAN) al di fuori dell'ambiente dell'esercente.
Dal punto di vista operativo, entrambe le soluzioni elaborano messaggi finanziari ISO 8583 o ISO 20022 entro una finestra di autorizzazione compresa tra 1 e 3 secondi. Sia che un insieme di dati API passi attraverso una porta autonoma o un orchestratore, entrambi acquisiscono codici di risposta identici, come 00 per l'approvazione o 51 per fondi insufficienti, e inviano notifiche automatiche in tempo reale per aggiornare immediatamente i sistemi contabili e di inventario dell'esercente.
Differenze tra orchestrazione dei pagamenti e porta di pagamento
Sebbene le porte di pagamento e gli orchestratori di pagamenti siano entrambi fondamentali per l'ecosistema dei pagamenti, presentano differenze importanti nelle loro funzionalità.
Le porte di pagamento tendono ad affidarsi a un unico elaboratore di pagamenti, verificando i dati sensibili del cliente durante il completamento delle transazioni. Un moderno sistema di orchestrazione dei pagamenti, invece, eleva la semplice elaborazione dei pagamenti al livello dell'ottimizzazione.
Una piattaforma di orchestrazione dei pagamenti è generalmente più flessibile e consente alle aziende di adattare la propria infrastruttura di pagamento all'espansione globale, ai nuovi clienti, alle richieste dei consumatori e a ulteriori tipi di pagamento. Le porte non sono in grado di farlo, poiché supportano un solo caso d'uso dei pagamenti.
Gli orchestratori sono spesso più integrati e ottimizzati, consentendo agli esercenti e ai loro clienti di ottenere risultati migliori.
A livello operativo, la differenza risiede nell'instradamento delle transazioni e nell'automazione della commutazione di riserva. Quando una porta autonoma subisce un'interruzione o un picco di latenza superiore a 500ms, il pagamento semplicemente non riesce e viene immediatamente rifiutato. Al contrario, le piattaforme di orchestrazione dei pagamenti applicano regole di instradamento dinamico in tempo reale. Se un acquirente principale scende al di sotto di una soglia di autorizzazione del 95%, l'orchestratore reindirizza immediatamente l'insieme di dati a un elaboratore secondario nel giro di millisecondi, senza intervento dell'utente.
Inoltre, gli orchestratori ottimizzano i costi di elaborazione transfrontaliera. Esaminando il numero identificativo bancario (BIN), un orchestratore instrada una transazione europea con carta di debito verso un acquirente nazionale locale, evitando i sovrapprezzi sulle commissioni interbancarie transfrontaliere, che spesso superano l'1.5% per transazione.
Come decidere quale utilizzare?
La scelta dell'esercente tra una porta di pagamento e un sistema di orchestrazione dei pagamenti deve dipendere dalle esigenze, dalle priorità e dai requisiti operativi dell'azienda.
Al momento di prendere questa decisione cruciale, un esercente dovrebbe porsi le seguenti domande.
Desidera un processo di integrazione semplice?
Le porte di pagamento possono generalmente richiedere l'integrazione di un'interfaccia di programmazione delle applicazioni, oltre alla scrittura di codice.
Le piattaforme di orchestrazione dei pagamenti, invece, offrono un processo di integrazione molto più semplice, consentendo alle aziende di collegarsi a più elaboratori e porte tramite un'unica interfaccia.
Quale crescita è prevista?
Le porte sono più adatte alle piccole e medie imprese con volumi di transazioni bassi o medi.
Se un esercente desidera ampliare le proprie operazioni di pagamento, potrebbero essere necessarie più porte di pagamento. Questa esigenza si presta all'orchestrazione dei pagamenti, ideale per le aziende in rapida crescita con volumi di transazioni più elevati.
Quali opzioni di pagamento desiderano i Suoi clienti?
Una porta di pagamento supporta un numero più limitato di metodi di pagamento tradizionali, come i pagamenti con carta di credito.
Gli orchestratori di pagamenti offrono invece ai clienti un'ampia gamma di opzioni, dai pagamenti tramite dispositivi mobili e dai pagamenti elettronici ai bonifici bancari e ai portafogli elettronici.
Il Suo conto esercente è ad alto rischio?
Le porte di pagamento offrono funzionalità di sicurezza di base, come la cifratura SSL e il rilevamento delle frodi.
Tuttavia, i sistemi di orchestrazione dei pagamenti spesso fungono anche da fornitori di servizi di gestione delle frodi, offrendo funzionalità di sicurezza avanzate quali autenticazione a più fattori, tokenizzazione e monitoraggio delle frodi in tempo reale, per contribuire a prevenire i rischi per l'esercente e il cliente.
La personalizzazione e la flessibilità sono importanti?
È importante notare che la personalizzazione dell'interfaccia utente offerta dalle porte di pagamento può essere limitata. Queste concedono agli esercenti poco controllo sugli elaboratori di pagamenti e le funzionalità sono spesso definite dalle porte stesse.
Un orchestratore di pagamenti consente agli esercenti di scegliere tra più fornitori di servizi di pagamento e di adattare completamente il flusso dei pagamenti alle esigenze e ai requisiti specifici dell'azienda. Gli esercenti possono anche creare regole proprie per instradare le transazioni in base a variabili quali costo e disponibilità.
Le decisioni aziendali si basano sui dati e sulla loro analisi?
L'orchestrazione dei pagamenti offre funzionalità avanzate di rendicontazione e analisi dei dati, contribuendo a ottimizzare i processi di pagamento dell'esercente e a migliorarne i risultati finanziari.
Le porte di pagamento, invece, dispongono di funzionalità di rendicontazione limitate e di scarse capacità di analisi dei dati.
Conclusione
Comprendere le differenze tra orchestrazione dei pagamenti e porte di pagamento è fondamentale per ottimizzare la Sua strategia di pagamento.
L'orchestrazione dei pagamenti offre una soluzione unificata ed efficiente per gestire processi di pagamento complessi, migliorare i tassi di conversione e ridurre i costi.
Le porte di pagamento, invece, offrono un'elaborazione sicura e semplice delle transazioni, ma potrebbero non disporre della flessibilità necessaria per le aziende in crescita.
La scelta tra queste opzioni dipende dalle esigenze della Sua azienda, dalle aspettative di crescita e dalle preferenze dei clienti. Integrando in modo proattivo le soluzioni di pagamento più adatte, può offrire esperienze di pagamento impeccabili e di prima qualità, garantendo la soddisfazione dei clienti e favorendo il successo dell'azienda.
Domande frequenti
L'orchestrazione dei pagamenti costa più dell'utilizzo di una porta di pagamento?
Le piattaforme di orchestrazione dei pagamenti applicano generalmente una tariffa fissa per il programma per ogni transazione, oltre ai costi di abbonamento, anziché trattenere una percentuale del volume. Sebbene ciò aggiunga un costo per il programma, l'orchestrazione riduce le commissioni interbancarie e quelle di acquisizione instradando dinamicamente le transazioni verso acquirenti locali. Per gli esercenti che elaborano ogni anno più di dieci milioni di sterline, la riduzione delle commissioni transfrontaliere e i maggiori tassi di successo delle autorizzazioni compensano generalmente i costi della piattaforma.
Come funziona l'instradamento automatico con commutazione di riserva nell'orchestrazione dei pagamenti?
Quando una porta di pagamento principale restituisce un errore, come un'interruzione tecnica o il superamento del tempo massimo di risposta dell'elaboratore, la piattaforma di orchestrazione intercetta il codice di errore nel giro di millisecondi. Reindirizza immediatamente l'insieme di dati API verso un acquirente o una porta secondari, utilizzando regole di riserva preconfigurate. Questo processo avviene in modo invisibile durante la fase di pagamento, evitando l'abbandono dei carrelli senza richiedere al cliente di inserire nuovamente i dati della carta o di autorizzare di nuovo il pagamento.
In che modo l'orchestrazione influisce sull'ambito di conformità PCI DSS di un esercente?
Le piattaforme di orchestrazione gestiscono centralmente la tokenizzazione, convertendo i numeri di conto primari sensibili in gettoni digitali sicuri prima della trasmissione. Poiché l'orchestratore, o un fornitore come Cardflo, gestisce l'acquisizione dei dati delle carte tramite campi ospitati o integrazioni iframe, l'esercente non archivia né trasmette mai i dati grezzi dei titolari di carta. Ciò consente all'esercente di rientrare nel livello di conformità più semplice PCI DSS SAQ A o SAQ A-EP, riducendo al minimo la complessità della verifica annuale.
Related reading
Una banca acquirente dell'esercente è una banca autorizzata che detiene il Suo conto, si assume la responsabilità delle transazioni e regola i fondi. L'elaboratore di pagamenti è il livello tecnologico che instrada i dati tra la pagina di pagamento, i circuiti delle carte e le banche emittenti. Ogni pagamento con carta richiede entrambi i componenti per gestire la crittografia tecnica e la responsabilità finanziaria. Spesso sono entità separate, con strutture tariffarie distinte.
La realizzazione di un gateway di pagamento personalizzato comporta lo sviluppo di una tecnologia per cifrare e instradare le transazioni tra le pagine di pagamento e i circuiti di carte. Questo processo richiede il rigoroso rispetto dei requisiti normativi per proteggere i dati sensibili. Gli esercenti devono ottenere le certificazioni necessarie ed effettuare verifiche periodiche per mantenere la conformità. Il mancato rispetto di queste regole può comportare sanzioni e l'impossibilità di elaborare pagamenti.
Una banca acquirente è un istituto finanziario che elabora le transazioni con carta e verifica la disponibilità dei fondi. L'infrastruttura di pagamento funge da ponte tecnologico, cifrando i dati sensibili tra il sito web e la banca acquirente. Gli esercenti hanno bisogno di entrambi i componenti per garantire che i pagamenti elettronici siano accettati, autorizzati e regolati. Insieme, creano per i clienti un'esperienza di pagamento fluida e sicura.