Zahlungsorchestrierung im Vergleich zum Zahlungsportal
Zahlungsportale ermöglichen eine sichere Transaktionsverarbeitung, doch die Zahlungsorchestrierung bietet einen stärker vereinheitlichten Ansatz.
Händlerkonten, Akzeptanzwege und Rückbuchungskontrollen, abgestimmt auf Ihr Risikoprofil.
Die Frustration der Kundschaft über den Zahlungsprozess in der heutigen digitalen Wirtschaft ist deutlich spürbar, wobei 87% der Verbraucher Unzufriedenheit äußern. Diese Unzufriedenheit verdeutlicht den anhaltenden Bedarf an optimierten und effizienteren Zahlungssystemen.
Zahlungsportale ermöglichen Händlern, ihrer Kundschaft sichere Transaktionen und vielfältige Auswahlmöglichkeiten anzubieten, doch reicht das aus?
Hier kommt die Zahlungsorchestrierung ins Spiel, ein revolutionärer Ansatz für die Zahlungsabwicklung, der veraltete und schwerfällige Systeme ersetzt und alle Abläufe in einer einzigen, einheitlichen Benutzeroberfläche bündelt.
Wir beleuchten die Welt der Zahlungsportale und der Zahlungsorchestrierung genauer, zeigen, wie beide die Zahlungsabwicklung von Händlern verändern, und erläutern, welche Lösung sich besser für Ihr Unternehmen eignet.
Was ist Zahlungsorchestrierung?
Herkömmliche Software zur Zahlungsorchestrierung wurde von Unternehmen eingesetzt, um voneinander getrennte Zahlungsdienste zu verwalten. Traditionell unterhielten Unternehmen mehrere Geschäftsbeziehungen zu verschiedenen Zahlungsanbietern, um den unterschiedlichen Zahlungsanforderungen verschiedener Kunden in verschiedenen Ländern gerecht zu werden.
Moderne Plattformen zur Zahlungsorchestrierung optimieren hingegen den gesamten Zahlungsprozess. Dadurch benötigen Unternehmen nur noch eine Geschäftsbeziehung mit einem einzigen Zahlungsabwickler statt mit mehreren Zahlungsabwicklern. Moderne Zahlungsorchestratoren unterhalten Geschäftsbeziehungen zu Banken auf der ganzen Welt und bieten zahlreiche wertvolle Dienste, damit Händler das Potenzial ihrer Zahlungen bestmöglich ausschöpfen können.
Sie bieten mittlerweile wesentlich mehr Funktionen, darunter die Zahlungsauswahl, intelligente Zahlungsweiterleitung, Betrugserkennung, Währungsumrechnung und Abstimmung.
Die Orchestrierung unterstützt Händler dabei, komplexe Zahlungen unter Einbindung der oben genannten Lösungen zu verwalten und zu optimieren.
Sie kann Zahlungen anhand von Transaktionswert, Kosten, Währung, Zuverlässigkeit, Standort und vor allem den Präferenzen der Kundschaft an den besten Zahlungsdienstleister weiterleiten. Der gesamte Zahlungsfluss wird über eine einzige Programmierschnittstelle verwaltet.
Vorteile der Zahlungsorchestrierung
Dank des breiten Lösungsangebots der Zahlungsorchestrierung profitieren Händler von zahlreichen Vorteilen.
● Höhere Konversionsraten, 6% der Kunden geben an, dass fehlende Zahlungsoptionen ein Grund für den Abbruch eines Kaufs an der Kasse sind. Ein Zahlungsorchestrator kann Händlern alternative Zahlungsmethoden anbieten, etwa Kredit- und Debitkarten, mobile Zahlungen, Onlinezahlungen und Banküberweisungen, um die Konversionsrate zu steigern.
● Kostenoptimierung, Zahlungen werden an den kostengünstigsten Zahlungsanbieter weitergeleitet, um Kosten der Zahlungsabwicklung wie Transaktionsgebühren zu senken.
● Skalierbarkeit, Zahlungsorchestratoren bieten Händlern die Möglichkeit zur Skalierung, da ihre Infrastruktur große Transaktionsvolumen variabel, saisonal oder dauerhaft bewältigen kann, wenn ein Händler wächst.
● Verbesserte Zahlungserfolgsquoten, Die Software überwacht die Zahlungserfolgsquoten in Echtzeit, sodass Händler Zahlungsprobleme schnell erkennen und beheben können.
● Flexibilität, Die robuste Programmierschnittstelle kann verschiedene Lösungen wie Zahlungsweiterleitung und Währungsumrechnung in die effiziente Zahlungsinfrastruktur des Händlers integrieren.
Was ist ein Zahlungsportal?
Ein Zahlungsportal ist eine Infrastruktur, die Unternehmen ermöglicht, Zahlungen per Debit- oder Kreditkarte online oder vor Ort anzunehmen.
Es überbrückt die Lücke zwischen dem Kassensystem und einem Zahlungsabwickler und überträgt Geldbeträge zwischen der Bank des Kunden und dem Konto des Händlers. Zahlungen werden autorisiert und abgewickelt, indem vertrauliche Zahlungsdaten sicher zwischen dem Kunden, dem Händler und dem Zahlungsabwickler übermittelt werden.
Sobald ein Kunde eine Transaktion eingeleitet hat, erfasst das Zahlungsportal die Zahlungsinformationen des Kunden sicher, um vertrauliche Kundendaten zu schützen, und leitet sie zur Verarbeitung und Prüfung an den Zahlungsabwickler weiter. Nach Genehmigung der Zahlung sendet das Zahlungsportal eine Bestätigung an den Händler und den Kunden zurück, womit die Transaktion abgeschlossen ist.
Vorteile von Zahlungsportalen
Zahlungsportale sind der Schlüssel zu einem umfassenden Zahlungsökosystem.
Sie sind nicht nur für den Transaktionsprozess unverzichtbar, sondern bieten Händlern auch zahlreiche weitere Vorteile:
● Zahlungsauswahl, Die meisten Zahlungsportale bieten und unterstützen verschiedene Zahlungsoptionen, von herkömmlichen Methoden wie Bankkarten bis hin zu neuen Zahlungsmethoden wie elektronischen Geldbörsen, und berücksichtigen so die bevorzugte Zahlungsmethode der Kundschaft.
● Sichere Transaktionen, Um PCI DSS und andere Sicherheitsstandards einzuhalten, nutzen Zahlungsportale Verschlüsselung und Tokenisierung, um die Zahlungsdaten von Karteninhabern vor Betrug und Cyberbedrohungen zu schützen. Dies ist wichtiger denn je, da Prognosen zufolge der Zahlungsbetrug bis 2027 auf $40.62 billion steigen wird.
● Benutzererlebnis, Seiten zur Zahlungsautorisierung an der Kasse können an den Markenauftritt des Händlers angepasst werden und ermöglichen so ein insgesamt besseres Kundenerlebnis.
● Einfache Integration, Zahlungsportale lassen sich üblicherweise unkompliziert in die meisten elektronischen Handelsplattformen integrieren, sodass Händler schnell und einfach Zahlungen annehmen können.
Gemeinsamkeiten von Zahlungsorchestrierung und Zahlungsportal
Die wesentliche Gemeinsamkeit von Zahlungsportalen und Zahlungsorchestrierung besteht darin, dass beide Händler wirksam bei der Zahlungsabwicklung unterstützen. Die jeweilige Vorgehensweise unterscheidet sich jedoch geringfügig.
Zahlungsportale wickeln Zahlungen ab und übertragen Zahlungsinformationen zwischen dem Zahlungsanbieter, der kartenausgebenden Bank und der Händlerbank.
In den meisten Fällen benötigen Händler mehrere Zahlungsportale, um verschiedene Zahlungsmethoden und Regionen abzudecken. Größere Unternehmen im elektronischen Handel benötigen beim Eintritt in neue Märkte und Regionen noch mehr Zahlungsanbieter.
Software zur Zahlungsorchestrierung vereinheitlicht, verwaltet und optimiert mehrere Zahlungsdienstleister und Zahlungsportale auf einer zentralen Plattform.
Beide verfolgen dasselbe Ziel, nämlich die Abwicklung einer Zahlung. Zahlungsorchestratoren wickeln eine Transaktion lediglich auf optimiertere Weise und mit einem größeren Funktionsumfang ab.
Über die grundlegende Transaktionsübermittlung hinaus gelten für beide Architekturen dieselben regulatorischen und sicherheitsbezogenen Rahmenbedingungen. Beide Systeme verarbeiten vertrauliche Daten von Karteninhabern gemäß den Standards von PCI DSS Level 1 und nutzen TLS 1.3-Verschlüsselung sowie Tokenisierung, damit primäre Kontonummern (PANs) nicht in die Umgebung des Händlers gelangen.
Im Betrieb verarbeiten beide Lösungen Finanznachrichten nach ISO 8583 oder ISO 20022 innerhalb eines Autorisierungszeitfensters von 1 bis 3 Sekunden. Unabhängig davon, ob eine über eine Programmierschnittstelle übermittelte Datennutzlast ein eigenständiges Zahlungsportal oder einen Orchestrator durchläuft, erfassen beide dieselben Antwortcodes, etwa 00 für eine Genehmigung oder 51 für unzureichende Deckung, und senden in Echtzeit automatische Rückmeldungen, um die Hauptbuch- und Bestandssysteme des Händlers unverzüglich zu aktualisieren.
Unterschiede zwischen Zahlungsorchestrierung und Zahlungsportal
Obwohl sowohl Zahlungsportale als auch Zahlungsorchestratoren für das Zahlungsökosystem entscheidend sind, gibt es wesentliche Unterschiede bei ihren Funktionen.
Zahlungsportale stützen sich meist auf einen einzigen Zahlungsabwickler und prüfen bei der Durchführung von Zahlungstransaktionen die vertraulichen Daten des Kunden. Ein modernes System zur Zahlungsorchestrierung hebt die einfache Zahlungsabwicklung hingegen auf die Ebene der Zahlungsoptimierung.
Eine Plattform zur Zahlungsorchestrierung ist üblicherweise flexibler und ermöglicht Unternehmen, ihre Zahlungsinfrastruktur an die weltweite Expansion, neue Kunden, Verbraucheranforderungen und zusätzliche Zahlungsarten anzupassen. Zahlungsportale können dies nicht und unterstützen lediglich einen einzelnen Zahlungsanwendungsfall.
Orchestratoren sind häufig stärker integriert und optimiert, sodass Händler und ihre Kundschaft bessere Ergebnisse erzielen können.
Auf technischer Ebene liegt der Unterschied in der Transaktionsweiterleitung und der automatischen Ausfallsicherung. Wenn ein eigenständiges Zahlungsportal ausfällt oder die Latenz auf über 500ms steigt, schlägt die Zahlung einfach fehl und wird sofort abgelehnt. Plattformen zur Zahlungsorchestrierung führen dagegen dynamische Weiterleitungsregeln in Echtzeit aus. Fällt die Autorisierungsquote einer primären Händlerbank unter 95%, leitet der Orchestrator die Datennutzlast innerhalb von Millisekunden ohne Benutzereingriff sofort an einen sekundären Zahlungsabwickler weiter.
Darüber hinaus optimieren Orchestratoren die Kosten der grenzüberschreitenden Abwicklung. Durch Prüfung der Bank Identification Number (BIN) leitet ein Orchestrator eine europäische Debittransaktion an eine lokale inländische Händlerbank weiter und vermeidet damit grenzüberschreitende Interbankenentgeltaufschläge, die häufig mehr als 1.5% pro Transaktion betragen.
Wie entscheiden Sie, welche Lösung Sie verwenden sollten?
Ob sich ein Händler für ein Zahlungsportal oder ein System zur Zahlungsorchestrierung entscheidet, sollte von den geschäftlichen Anforderungen, Prioritäten und betrieblichen Erfordernissen abhängen.
Bei dieser wichtigen Entscheidung sollte sich ein Händler die folgenden Fragen stellen.
Wünschen Sie einen einfachen Integrationsprozess?
Bei Zahlungsportalen kann üblicherweise die Integration einer Programmierschnittstelle sowie Programmierarbeit erforderlich sein.
Plattformen zur Zahlungsorchestrierung bieten dagegen einen wesentlich einfacheren Integrationsprozess, über den Unternehmen mehrere Zahlungsabwickler und Zahlungsportale über eine einzige Benutzeroberfläche anbinden können.
Welches Wachstum wird erwartet?
Zahlungsportale eignen sich besser für kleine bis mittlere Unternehmen mit niedrigem bis mittlerem Transaktionsvolumen.
Wenn ein Händler seinen Zahlungsbetrieb skalieren möchte, können mehrere Zahlungsportale erforderlich sein. In diesem Fall bietet sich die Zahlungsorchestrierung an, die für schnell wachsende Unternehmen mit höheren Transaktionsvolumen ideal ist.
Welche Zahlungsoptionen wünscht Ihre Kundschaft?
Ein Zahlungsportal unterstützt eine begrenztere Anzahl herkömmlicher Zahlungsmethoden, etwa Kreditkartenzahlungen.
Zahlungsorchestratoren bieten der Kundschaft hingegen eine breite Auswahl an Zahlungsoptionen, von mobilen und elektronischen Zahlungen bis hin zu Banküberweisungen und elektronischen Geldbörsen.
Führen Sie ein Händlerkonto mit hohem Risiko?
Zahlungsportale bieten grundlegende Sicherheitsfunktionen wie SSL-Verschlüsselung und Betrugserkennung.
Systeme zur Zahlungsorchestrierung fungieren jedoch häufig zugleich als Anbieter für das Betrugsmanagement und bieten erweiterte Sicherheitsfunktionen wie Mehrfaktorauthentifizierung, Tokenisierung und Betrugsüberwachung in Echtzeit, um Risiken für Händler und Kunden zu verhindern.
Sind Anpassbarkeit und Flexibilität wichtig?
Es ist wichtig zu beachten, dass die von Zahlungsportalen angebotene Anpassung der Benutzeroberfläche begrenzt sein kann. Händler haben nur wenig Kontrolle über die Zahlungsabwickler, und die Funktionen werden häufig von den Zahlungsportalen selbst festgelegt.
Ein Zahlungsorchestrator ermöglicht Händlern die Auswahl aus mehreren Zahlungsanbietern und die vollständige Anpassung des Zahlungsflusses an die spezifischen Bedürfnisse und Anforderungen des Unternehmens. Händler können außerdem eigene Regeln für die Weiterleitung von Transaktionen anhand von Variablen wie Kosten und Verfügbarkeit erstellen.
Beruhen Geschäftsentscheidungen auf Daten und Analysen?
Die Zahlungsorchestrierung bietet erweiterte Berichts- und Analysefunktionen, die dabei helfen, die Zahlungsprozesse des Händlers zu optimieren und die finanzielle Leistung zu verbessern.
Zahlungsportale bieten dagegen nur eingeschränkte Berichte und wenige Analysen.
Fazit
Das Verständnis der Unterschiede zwischen Zahlungsorchestrierung und Zahlungsportalen ist für die Optimierung Ihrer Zahlungsstrategie entscheidend.
Die Zahlungsorchestrierung bietet eine einheitliche, effiziente Lösung für die Verwaltung komplexer Zahlungsprozesse, steigert die Konversionsraten und senkt die Kosten.
Zahlungsportale ermöglichen hingegen eine sichere, unkomplizierte Transaktionsabwicklung, bieten aber möglicherweise nicht die Flexibilität, die wachsende Unternehmen benötigen.
Die Entscheidung zwischen diesen Optionen hängt von Ihren geschäftlichen Anforderungen, Wachstumserwartungen und Kundenpräferenzen ab. Durch die vorausschauende Integration der richtigen Zahlungslösungen können Sie reibungslose, erstklassige Zahlungserlebnisse bieten, die Kundenzufriedenheit sichern und den Geschäftserfolg fördern.
Häufig gestellte Fragen
Kostet Zahlungsorchestrierung mehr als die Nutzung eines Zahlungsportals?
Plattformen zur Zahlungsorchestrierung berechnen üblicherweise neben Abonnementkosten eine feste Softwaregebühr pro Transaktion, statt einen Prozentsatz des Volumens einzubehalten. Dies verursacht zwar zusätzliche Softwarekosten, doch die Orchestrierung senkt Interbankenentgelte und Gebühren der Händlerbank, indem sie Transaktionen dynamisch an lokale Händlerbanken weiterleitet. Bei Händlern, die jährlich mehr als zehn Millionen Pfund abwickeln, gleichen niedrigere grenzüberschreitende Gebühren und höhere Autorisierungserfolgsquoten die Plattformkosten üblicherweise aus.
Wie funktioniert die automatische Weiterleitung zur Ausfallsicherung bei der Zahlungsorchestrierung?
Wenn ein primäres Zahlungsportal einen Fehler zurückgibt, etwa wegen eines technischen Ausfalls oder einer Zeitüberschreitung beim Zahlungsabwickler, fängt die Orchestrierungsplattform den Fehlercode innerhalb von Millisekunden ab. Anhand vorkonfigurierter Ausweichregeln leitet sie die Datennutzlast der Programmierschnittstelle sofort an eine sekundäre Händlerbank oder ein sekundäres Zahlungsportal weiter. Dieser Vorgang erfolgt während des Bezahlvorgangs unbemerkt und verhindert Kaufabbrüche, ohne dass der Kunde seine Kartendaten erneut eingeben oder die Zahlung erneut autorisieren muss.
Wie wirkt sich die Orchestrierung auf den Umfang der PCI DSS-Konformität eines Händlers aus?
Orchestrierungsplattformen verwalten die Tokenisierung zentral und wandeln vertrauliche primäre Kontonummern vor der Übermittlung in sichere Token um. Da der Orchestrator oder ein Anbieter wie Cardflo die Erfassung der Kartendaten über eingebettete Eingabefelder oder Iframe-Integrationen übernimmt, speichert oder übermittelt der Händler niemals unverarbeitete Daten von Karteninhabern. Dadurch bleibt der Händler in der einfacheren Konformitätsstufe PCI DSS SAQ A oder SAQ A-EP, was die Komplexität der jährlichen Prüfung verringert.
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Ein Händlerakquisiteur ist eine zugelassene Bank, die Ihr Händlerkonto führt, für Transaktionen haftet und Gelder abrechnet. Der Zahlungsabwickler ist die technische Ebene, die Daten zwischen dem Bezahlvorgang, den Kartennetzwerken und den kartenausgebenden Banken weiterleitet. Für jede Kartenzahlung sind beide Komponenten erforderlich, um die technische Verschlüsselung und die finanzielle Haftung zu verwalten. Häufig handelt es sich um getrennte Unternehmen mit unterschiedlichen Gebührenstrukturen.
Die Entwicklung eines individuellen Zahlungs-Gateways umfasst die Entwicklung einer Technologie zur Verschlüsselung und Weiterleitung von Transaktionen zwischen Bezahlvorgängen und Kartennetzwerken. Dabei müssen zum Schutz sensibler Daten strenge regulatorische Anforderungen eingehalten werden. Händler müssen die erforderlichen Zertifikate erwerben und regelmäßige Prüfungen durchführen, um die Vorschriften dauerhaft einzuhalten. Verstöße gegen diese Vorschriften können zu Geldbußen und zum Verlust der Fähigkeit zur Zahlungsabwicklung führen.
Ein Händlerakquisiteur ist ein Finanzinstitut, das Kartentransaktionen verarbeitet und die Verfügbarkeit der Mittel prüft. Das Zahlungs-Gateway fungiert als technische Brücke und verschlüsselt vertrauliche Daten bei der Übertragung zwischen der Internetseite und dem Akquisiteur. Händler benötigen beide Komponenten, damit elektronische Zahlungen angenommen, autorisiert und abgerechnet werden. Gemeinsam sorgen sie für ein nahtloses und sicheres Zahlungserlebnis für Kunden.