Orchestration des paiements ou passerelle de paiement
Les passerelles de paiement assurent un traitement sécurisé des transactions, mais l’orchestration des paiements offre une approche plus unifiée.
Comptes marchands, routes d'acquisition et contrôles de rétrofacturation, adaptés à votre profil de risque.
Dans l’économie numérique actuelle, la frustration des clients à l’égard du processus de paiement est manifeste, puisque 87% des consommateurs se déclarent insatisfaits. Ce mécontentement souligne le besoin constant de systèmes de paiement plus simples et plus efficaces.
Les passerelles de paiement permettent aux commerçants de proposer à leurs clients des transactions sécurisées et un large choix, mais cela suffit-il ?
Découvrez l’orchestration des paiements, une approche révolutionnaire du traitement des paiements qui remplace les systèmes obsolètes et contraignants en regroupant les opérations dans une interface unique et unifiée.
Nous allons explorer plus en détail l’univers des passerelles de paiement et de l’orchestration des paiements, la manière dont elles transforment la gestion des paiements par les commerçants et la solution la mieux adaptée à votre entreprise.
Qu’est-ce que l’orchestration des paiements ?
Les anciens logiciels d’orchestration des paiements étaient utilisés par les entreprises pour gérer des services de paiement disparates. Traditionnellement, les entreprises entretenaient plusieurs relations avec différents prestataires de paiement afin de répondre aux besoins de paiement variés de leurs clients dans différents pays.
Cependant, les plateformes modernes d’orchestration des paiements simplifient l’ensemble du processus de paiement et permettent aux entreprises de nouer une seule relation avec un prestataire de traitement des paiements unique, plutôt qu’avec plusieurs. Les orchestrateurs de paiements modernes entretiennent des relations avec des banques du monde entier et proposent de nombreux services utiles, permettant aux commerçants de tirer le meilleur parti de leurs paiements.
Ils offrent désormais beaucoup plus de fonctionnalités, notamment la sélection des paiements, l’acheminement intelligent des paiements, la détection de la fraude, la conversion des devises et le rapprochement.
L’orchestration aide les commerçants à gérer et à optimiser les paiements complexes, tout en intégrant les solutions mentionnées ci-dessus.
Elle permet d’acheminer les paiements vers le meilleur prestataire de services de paiement en fonction de la valeur de la transaction, du coût, de la devise, de la fiabilité, de la localisation et, surtout, des préférences du client. Elle gère l’ensemble du flux de paiement depuis une interface de programmation d’application unique.
Avantages de l’orchestration des paiements
Grâce au large éventail de solutions offertes par l’orchestration des paiements, les commerçants peuvent tirer de nombreux avantages de leur collaboration avec un orchestrateur.
● Augmentation des taux de conversion, 6% des clients indiquent que le manque d’options de paiement constitue une raison d’abandonner un achat lors de la validation de la commande. Un orchestrateur de paiements peut proposer aux commerçants d’autres moyens de paiement, comme les cartes de crédit et de débit, les paiements mobiles, les paiements en ligne et les virements bancaires, afin d’augmenter les conversions.
● Optimisation des coûts, l’orchestration garantit que les paiements sont acheminés vers le prestataire de paiement le plus rentable afin de réduire les coûts de traitement, tels que les frais de transaction.
● Évolutivité, elle permet aux commerçants de se développer, car les orchestrateurs de paiements disposent de l’infrastructure nécessaire pour traiter d’importants volumes de transactions, qu’ils fluctuent, varient selon les saisons ou augmentent régulièrement à mesure que l’activité du commerçant progresse.
● Amélioration des taux de réussite des paiements, le logiciel surveille en temps réel les taux de réussite des paiements, ce qui permet aux commerçants de repérer et de résoudre rapidement tout problème de paiement.
● Souplesse, la robuste interface de programmation d’application peut intégrer diverses solutions, comme l’acheminement des paiements et la conversion des devises, au sein de l’infrastructure de paiement performante du commerçant.
Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?
Une passerelle de paiement est une infrastructure qui permet aux entreprises d’accepter des paiements par carte de débit ou de crédit, qu’ils soient effectués en ligne ou en personne.
Elle fait le lien entre le système de point de vente et un prestataire de traitement des paiements, en transférant les fonds entre la banque du client et le compte du commerçant. Elle autorise et traite les paiements en transmettant de manière sécurisée les données de paiement sensibles entre le client, le commerçant et le prestataire de traitement des paiements.
Une fois qu’un client a lancé une transaction, la passerelle de paiement recueille de manière sécurisée ses informations de paiement afin de protéger ses données sensibles, puis les transmet au prestataire de traitement des paiements pour qu’il les traite et les vérifie. Lorsque le paiement est approuvé, la passerelle de paiement envoie une confirmation au commerçant et au client, puis la transaction est achevée.
Avantages des passerelles de paiement
Les passerelles de paiement sont indispensables à un écosystème de paiement complet.
En plus de jouer un rôle fondamental dans le processus de transaction, elles offrent de nombreux autres avantages aux commerçants :
● Choix des moyens de paiement, la plupart des passerelles de paiement proposent et prennent en charge diverses options de paiement, des moyens traditionnels comme les cartes bancaires aux nouveaux moyens comme les portefeuilles électroniques, afin de répondre aux préférences des clients.
● Transactions sécurisées, afin de respecter la norme PCI DSS et d’autres normes de sécurité, les passerelles utilisent le chiffrement et la jetonisation pour protéger les données de paiement du titulaire de carte contre la fraude et les cybermenaces. Cet enjeu est plus important que jamais, car les projections relatives à la fraude aux paiements devraient atteindre $40.62 billion d’ici 2027.
● Expérience utilisateur, les pages d’autorisation du paiement lors de la validation de la commande peuvent être personnalisées selon l’identité visuelle du commerçant, afin d’améliorer l’expérience globale du client.
● Intégration facile, les passerelles de paiement sont généralement simples à intégrer à la plupart des plateformes de commerce électronique, ce qui permet aux commerçants de commencer à accepter des paiements rapidement et facilement.
Points communs entre l’orchestration des paiements et les passerelles de paiement
Le principal point commun entre les passerelles de paiement et l’orchestration des paiements est qu’elles aident toutes deux efficacement les commerçants à traiter les paiements, même si leur manière de procéder diffère légèrement.
Les passerelles traitent les paiements et transfèrent les informations de paiement entre le prestataire de paiement, la banque émettrice et la banque acquéreuse.
Le plus souvent, les commerçants ont besoin de plusieurs passerelles pour gérer différents moyens de paiement et différentes régions. Les grandes entreprises de commerce électronique ont besoin d’encore plus de prestataires de paiement lorsqu’elles s’implantent sur de nouveaux marchés et territoires.
Un logiciel d’orchestration des paiements unifie, gère et optimise plusieurs prestataires de services de paiement et passerelles de paiement au sein d’une plateforme unique.
Ces deux solutions poursuivent le même objectif, traiter un paiement. Les orchestrateurs de paiements traitent simplement les transactions selon une approche plus rationalisée et offrent davantage de fonctionnalités.
Au-delà de l’exécution des transactions de base, les deux architectures fonctionnent selon des paramètres réglementaires et de sécurité identiques. Chaque système traite les données sensibles des titulaires de carte conformément aux normes PCI DSS Level 1, en utilisant le chiffrement TLS 1.3 et la jetonisation afin que les numéros de compte principaux (PAN) ne pénètrent pas dans l’environnement du commerçant.
Sur le plan opérationnel, les deux solutions traitent des messages financiers ISO 8583 ou ISO 20022 dans un délai d’autorisation de 1 à 3 secondes. Qu’une charge utile d’interface de programmation d’application transite par une passerelle autonome ou par un orchestrateur, les deux systèmes recueillent les mêmes codes de réponse, comme 00 pour une approbation ou 51 pour des fonds insuffisants, et envoient des notifications automatiques en temps réel afin de mettre immédiatement à jour le grand livre et les systèmes de gestion des stocks du commerçant.
Différences entre l’orchestration des paiements et les passerelles de paiement
Bien que les passerelles et les orchestrateurs de paiements soient tous deux essentiels à l’écosystème des paiements, leurs fonctionnalités présentent des différences majeures.
Les passerelles de paiement s’appuient généralement sur un seul prestataire de traitement des paiements et vérifient les données sensibles du client lors de l’exécution des transactions. À l’inverse, un système moderne d’orchestration des paiements fait évoluer le simple traitement des paiements vers leur optimisation.
Une plateforme d’orchestration des paiements est généralement plus souple et permet aux entreprises d’adapter leur infrastructure de paiement à leur expansion internationale, à de nouveaux clients, aux attentes des consommateurs et à des types de paiement supplémentaires. Les passerelles n’offrent pas cette possibilité et ne prennent en charge qu’un seul cas d’usage de paiement.
Les orchestrateurs sont souvent mieux intégrés et optimisés, ce qui permet aux commerçants et à leurs clients d’obtenir de meilleurs résultats.
Sur le plan technique, la différence réside dans l’acheminement des transactions et l’automatisation du basculement. Lorsqu’une passerelle autonome subit une panne ou un pic de latence supérieur à 500ms, le paiement échoue simplement, entraînant un refus immédiat. À l’inverse, les plateformes d’orchestration des paiements appliquent des règles d’acheminement dynamique en temps réel. Si le taux d’autorisation d’un acquéreur principal descend sous le seuil de 95%, l’orchestrateur réachemine instantanément la charge utile vers un prestataire de traitement secondaire, en quelques millisecondes et sans intervention de l’utilisateur.
En outre, les orchestrateurs optimisent les coûts de traitement transfrontalier. En analysant le numéro d’identification bancaire (BIN), un orchestrateur achemine une transaction européenne par carte de débit vers un acquéreur national local, évitant ainsi les majorations transfrontalières des commissions d’interchange, qui dépassent souvent 1.5% par transaction.
Comment choisir la solution à utiliser ?
Le choix d’un commerçant entre une passerelle de paiement et un système d’orchestration des paiements doit dépendre des besoins, des priorités et des exigences opérationnelles de son entreprise.
Pour prendre cette décision cruciale, un commerçant doit se poser les questions suivantes.
Souhaitez-vous un processus d’intégration simple ?
Les passerelles de paiement peuvent généralement nécessiter l’intégration d’une interface de programmation d’application ainsi que du développement informatique.
En revanche, les plateformes d’orchestration des paiements proposent un processus d’intégration beaucoup plus simple, qui permet aux entreprises de se connecter à plusieurs prestataires de traitement et passerelles depuis une interface unique.
Quelle croissance prévoyez-vous ?
Les passerelles conviennent davantage aux petites et moyennes entreprises dont les volumes de transactions sont faibles ou moyens.
Si un commerçant souhaite développer ses opérations de paiement, plusieurs passerelles peuvent être nécessaires. Cette situation se prête à l’orchestration des paiements, idéale pour les entreprises à croissance rapide qui traitent des volumes de transactions plus élevés.
Quelles options de paiement vos clients souhaitent-ils utiliser ?
Une passerelle de paiement prend en charge un nombre plus limité de moyens de paiement traditionnels, comme les paiements par carte de crédit.
Les orchestrateurs de paiements proposent quant à eux un large éventail d’options aux clients, des paiements mobiles et électroniques aux virements bancaires et aux portefeuilles électroniques.
Votre compte commerçant présente-t-il un risque élevé ?
Les passerelles de paiement offrent des fonctions de sécurité élémentaires, comme le chiffrement SSL et la détection de la fraude.
Cependant, les systèmes d’orchestration des paiements font souvent également office de prestataires de gestion de la fraude. Ils offrent des fonctions de sécurité avancées, telles que l’authentification multifacteur, la jetonisation et la surveillance de la fraude en temps réel, afin de réduire les risques pour le commerçant et le client.
La personnalisation et la souplesse sont-elles importantes ?
Il est important de noter que la personnalisation de l’interface proposée par les passerelles de paiement peut être limitée. Elles donnent aux commerçants peu de contrôle sur les prestataires de traitement des paiements, et leurs fonctionnalités sont souvent définies par les passerelles elles-mêmes.
Un orchestrateur de paiements permet aux commerçants de choisir parmi plusieurs prestataires de paiement et d’adapter entièrement le flux de paiement aux besoins et exigences propres à leur entreprise. Les commerçants peuvent également créer leurs propres règles d’acheminement des transactions selon des variables comme le coût et la disponibilité.
Les décisions de votre entreprise reposent-elles sur les données et leur analyse ?
L’orchestration des paiements offre des fonctions avancées de production de rapports et d’analyse, qui contribuent à optimiser les processus de paiement du commerçant et à améliorer ses résultats financiers.
À l’inverse, les passerelles de paiement offrent des rapports limités et peu de fonctions d’analyse.
Conclusion
Il est essentiel de comprendre les différences entre l’orchestration des paiements et les passerelles de paiement afin d’optimiser votre stratégie de paiement.
L’orchestration des paiements offre une solution unifiée et efficace pour gérer des processus de paiement complexes, améliorer les taux de conversion et réduire les coûts.
Les passerelles de paiement assurent quant à elles un traitement sécurisé et simple des transactions, mais peuvent manquer de souplesse pour les entreprises en pleine croissance.
Le choix entre ces solutions dépend des besoins de votre entreprise, de vos prévisions de croissance et des préférences de vos clients. En intégrant de manière proactive les solutions de paiement adéquates, vous pouvez proposer des expériences de paiement fluides et de premier ordre, garantir la satisfaction de vos clients et favoriser la réussite de votre entreprise.
Questions fréquentes
L’orchestration des paiements coûte-t-elle plus cher que l’utilisation d’une passerelle de paiement ?
Les plateformes d’orchestration des paiements facturent généralement des frais logiciels fixes par transaction, auxquels s’ajoutent des frais d’abonnement, plutôt qu’un pourcentage du volume. Bien que cela ajoute une dépense logicielle, l’orchestration réduit les commissions d’interchange et les frais d’acquisition en acheminant dynamiquement les transactions vers des acquéreurs locaux. Pour les commerçants qui traitent plus de dix millions de livres sterling par an, la diminution des frais transfrontaliers et l’augmentation des taux de réussite des autorisations compensent généralement les coûts de la plateforme.
Comment fonctionne l’acheminement automatique de basculement dans l’orchestration des paiements ?
Lorsqu’une passerelle de paiement principale renvoie une erreur, comme une panne technique ou l’expiration du délai de réponse du prestataire de traitement, la plateforme d’orchestration intercepte le code d’échec en quelques millisecondes. Elle réachemine instantanément la charge utile de l’interface de programmation d’application vers un acquéreur ou une passerelle secondaire à l’aide de règles de secours préconfigurées. Ce processus s’effectue de manière invisible lors de la validation de la commande, ce qui évite les abandons de panier sans obliger le client à saisir à nouveau les données de sa carte ni à autoriser de nouveau le paiement.
Quelle est l’incidence de l’orchestration sur le périmètre de conformité PCI DSS d’un commerçant ?
Les plateformes d’orchestration gèrent la jetonisation de manière centralisée, en convertissant les numéros de compte principaux sensibles en jetons sécurisés avant leur transmission. Puisque l’orchestrateur, ou un prestataire comme Cardflo, prend en charge la collecte des données de carte par l’intermédiaire de champs hébergés ou d’intégrations dans un cadre intégré, le commerçant ne stocke ni ne transmet jamais les données brutes du titulaire de carte. Le commerçant reste ainsi dans la catégorie de conformité simplifiée PCI DSS SAQ A ou SAQ A-EP, ce qui réduit la complexité du contrôle annuel.
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Un acquéreur commerçant est une banque agréée qui détient votre compte, assume la responsabilité des transactions et vous verse les fonds. Le prestataire de traitement des paiements est la couche technologique qui achemine les données entre la page de paiement, les réseaux de cartes et les banques émettrices. Tout paiement par carte nécessite ces deux composantes pour gérer le chiffrement technique et la responsabilité financière. Il s'agit souvent d'entités distinctes ayant des structures tarifaires différentes.
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Un acquéreur est une institution financière qui traite les transactions par carte et vérifie les fonds. La passerelle de paiement sert de pont technologique en cryptant les données sensibles entre le site et l'acquéreur. Les marchands ont besoin des deux pour garantir que les paiements électroniques sont acceptés et réglés. Ensemble, ils créent une expérience de paiement fluide et sécurisée pour vos clients.