Trin til at oprette din betalingsgateway
Opbygning af en skræddersyet betalingsgateway indebærer udvikling af teknologi til at kryptere og dirigere transaktioner mellem betalingsforløb og kortnetværk.
Forhandlerkonti, indløsningsmuligheder og tilbageførselskontrol, matchet til din risikoprofil.
En betalingsgateway er en teknologi, der gør det muligt for virksomheder at modtage onlinetransaktioner sikkert.
Selvom der findes mange etablerede betalingsgateways, foretrækker nogle virksomheder måske at oprette deres egen for at få større kontrol, reducere transaktionsgebyrer eller tilbyde skræddersyede betalingsløsninger.
Denne vejledning fører dig gennem processen med at oprette din egen betalingsgateway fra bunden.
Infografik, der viser de vigtigste trin til at oprette din egen betalingsgateway
Trin 1: Forstå lovkravene
Det første trin i opbygningen af en betalingsgateway er at sikre, at du forstår og opfylder alle lovkrav.
Hvis du vælger at udvikle en skræddersyet betalingsgateway, er du eneansvarlig for at beskytte følsomme betalingsoplysninger.
Det kan omfatte indhentning af certificeringer og regelmæssig revision af systemerne for at sikre fortsat overholdelse.
Manglende overholdelse af sådanne regler kan have alvorlige konsekvenser, herunder bøder og tab af muligheden for fremover at behandle kreditkortbetalinger. Det kan også skade din virksomheds omdømme og begrænse den fremtidige vækst.
Hvis du vælger at udvikle en skræddersyet betalingsgateway, er du eneansvarlig for at beskytte følsomme betalingsoplysninger.
Nedenfor finder du nogle vigtige finansielle regler, du bør kende:
PCI DSS (datasikkerhedsstandard for betalingskortbranchen)
PCI DSS blev etableret i 2006 af store kortmærker, herunder Visa, Mastercard og American Express, for at minimere risikoen for databrud og beskytte følsomme kundeoplysninger.
Standarden er udformet for at sikre, at alle virksomheder, der modtager, behandler, opbevarer eller overfører kreditkortoplysninger, gør det sikkert.
KYC-krav (kend din kunde)
KYC-krav henviser til dokumentation, der bruges til at bekræfte en kundes identitet og personlige oplysninger.
Reglerne er udformet for at beskytte finansielle institutioner mod svindel, korruption, hvidvask og finansiering af terrorisme.
Det er en obligatorisk proces i Storbritannien, som kræver, at banker eller finansielle institutioner ved hjælp af identifikation og kontrol af kundernes identitet sikrer, at kunderne er dem, de hævder at være.
For britiske banker og finansielle institutioner kan dette omfatte:
Identitetsbevis, f.eks. pas, kørekort eller anden form for offentligt udstedt legitimation.
Adressebevis, f.eks. en telefon-, skatte- eller huslejeregning.
Dokumentation for indkomst, f.eks. en skatteopgørelse, et nyligt kontoudtog eller en selvangivelse.
Overholdelse af GDPR
Den generelle forordning om databeskyttelse (GDPR) er Europas lovgivning om databeskyttelse, som trådte i kraft i maj 2018.
Loven gælder på grund af sit ekstraterritoriale anvendelsesområde, selvom din virksomhed ikke er etableret i EU.
Den kan derfor gælde for enhver organisation i verden, der behandler personoplysninger om personer i EU.
GDPR kræver beskyttelse af personoplysninger og sikrer enkeltpersoners datarettigheder, samtidig med at overtrædelser af standarderne for privatliv og sikkerhed straffes med store bøder.
Straffene kan nå op på titals millioner euro, så det er utroligt vigtigt at overholde reglerne.
Trin 2: Vælg den rette teknologiske platform
Det andet trin er at vælge den rette teknologiske platform til din betalingsgateway.
Din virksomhed bør overveje programmeringssprog, udviklingsrammer, infrastruktur og værktøjer, der passer til virksomhedens behov og udviklingsmål.
Det kan være en fordel at benytte en teknologileverandør, der kan tilbyde en skræddersyet løsning. Det vil dog sandsynligvis medføre en omkostning.
Trin 3: Etabler sikker betalingsbehandling
Det næste trin i opbygningen af en betalingsgatewayløsning er at implementere robuste sikkerhedsforanstaltninger, der beskytter følsomme betalingsoplysninger.
En flersidet sikkerhedstilgang sikrer, at oplysninger beskyttes mod databrud og cyberangreb, så både din virksomhed og dine kunder er beskyttet.
Før du beslutter, hvilke sikkerhedsforanstaltninger du vil anvende, er det vigtigt at overveje følgende:
Brugeroplevelse: Din betalingsgateway bør skabe balance mellem sikkerhed og brugeroplevelse og sikre, at alle godkendelses- og sikkerhedsforanstaltninger er håndterbare og tilgængelige.
Integration: Metoder til databeskyttelse bør også kunne integreres problemfrit med alle eksisterende systemer, din virksomhed anvender, herunder din betalingsgateways infrastruktur.
Fleksibilitet: Overvej at tilbyde sikkerhedsforanstaltninger, der tager højde for brugernes præferencer og enheder, med en række alternative muligheder, hvis den primære godkendelsesmetode ikke er tilgængelig.
Den mest effektive sikkerhed beskytter alle følsomme kundeoplysninger, f.eks. kreditkortoplysninger og personlige identifikationsoplysninger, mod ondsindede forsøg på at udnytte sårbarheder i dit system.
Et sikkert betalingssystem kræver flere sikkerhedsforanstaltninger for at beskytte betalingsoplysninger. Her er nogle eksempler:
Flerfaktorgodkendelse (MFA) og tofaktorgodkendelse (2FA)
MFA og 2FA kræver, at brugere angiver flere former for identifikation, før en transaktion godkendes.
Det omfatter normalt noget, brugeren ved, f.eks. en adgangskode, noget, brugeren har, f.eks. sin mobilenhed, eller noget, brugeren er, f.eks. biometriske oplysninger.
Almindelige MFA- og 2FA-metoder til sikre betalingsgateways omfatter:
SMS-baseret godkendelse: Denne metode sender en engangskode til brugerens registrerede mobilnummer, som brugeren skal indtaste for at fuldføre godkendelsesprocessen.
Biometrisk godkendelse: Bekræfter brugerens identitet ved hjælp af biometriske oplysninger såsom fingeraftryk eller ansigtsgenkendelse.
Godkendelsesapps: Genererer tidsbaserede engangskoder, som brugeren skal indtaste under godkendelsesprocessen. Almindelige programmer omfatter Google Authenticator.
Tokenisering
Tokenisering sikrer, at følsomme kundeoplysninger forbliver sikre, selv hvis de opsnappes, ved at erstatte fortrolige oplysninger med entydige identifikationssymboler.
De oprindelige oplysninger opbevares sikkert i en centraliseret tokenboks, som bevarer alle væsentlige oplysninger uden at kompromittere sikkerheden.
Selvom denne metode er meget effektiv, kræver den, at man overvejer livscyklusstyringen af tokens.
Det er bedst at fastlægge politikker og processer til beskyttelse af tokens, herunder deres generering, opbevaring og udløb.
Kontrol af geografisk placering
Ved at fastslå den geografiske placering for hver transaktion kan systemet markere transaktioner, der vurderes at komme fra højrisikoområder, eller som ikke stemmer overens med brugerens normale aktivitet.
Denne metode sikrer hver enkelt transaktion og beskytter forbrugerne mod svigagtige transaktioner.
Dynamisk overvågning
Dynamisk overvågning henviser til systemer til registrering af svindel, der analyserer hver transaktion og undersøger mønstre og adfærd.
Trin 4: Indgå samarbejde med banker og kortnetværk
Det næste trin i oprettelsen af en betalingsgateway er at indgå samarbejde med banker og kortnetværk.
Forhandlere skal allerede have en forhandlerkonto for at kunne modtage digitale betalinger. Sådanne konti leveres af indløsende banker, f.eks. Visa, Mastercard og American Express.
For at begynde at modtage kreditkortbetalinger gennem din betalingsgateway bør du etablere sikre og effektive kommunikationskanaler med finansielle institutioner.
Problemfri forbindelser til store banker og kortnetværk sikrer gnidningsfri transaktionsbehandling, hvilket er afgørende for enhver betalingsgateways succes.
Trin 5: Udvikl et intuitivt forhandlerpanel
Brugergrænsefladen har stor betydning for din kundes oplevelse.
Et intuitivt og gennemtænkt system reducerer andelen af afbrudte indkøbskurve og forbedrer kundetilfredsheden.
Alle elementer i dit forhandlerpanel bør udvikles med brugerne for øje. Et veludviklet system reducerer belastningen af din kundeservice.
Gennemfør derfor omfattende markedsundersøgelser for at afdække eksisterende muligheder og forstå, hvor konkurrenterne kommer til kort.
Et hold af erfarne udviklere af betalingsgateways kan hjælpe med at levere en brugergrænseflade, der passer til dit brands identitet.
Jo nemmere systemet er for kunderne at bruge, desto mere sandsynligt er det, at de vender tilbage. Du bør sikre, at systemet kan håndtere stor trafik og kan skaleres.
Det kan også være en fordel at overveje databasestyring og udvikle et sikkert databasesystem til opbevaring af transaktionsregistre, følsomme oplysninger og andre vigtige informationer.
Jo mere gennemsigtigt dit system er, desto større tillid får kunderne til din virksomhed, hvilket forbedrer kundefastholdelsen.
Trin 6: Udvikl en API til integration
API'er til betalingsanmodninger forbinder forhandlerens digitale platform, f.eks. et websted eller en app, med betalingsgatewayen.
Det sker ved at videregive kundens bekræftelse på købet af et produkt eller en tjeneste til gatewayen.
Du kan udvikle eller anmode om en færdig API, som integreres problemfrit med din forhandlerkonto og dine platforme, så kunderne oplever et uafbrudt betalingsforløb.
Jo mere gnidningsfrit transaktionsforløbet er, desto mere tilfreds er kunden.
Trin 7: Test betalingsgatewayen
Før du sætter din betalingsgateway i drift, er det vigtigt at gennemføre grundige test af dens modstandsdygtighed og driftssikkerhed.
Kontrollér alle mulige sårbarheder, løs problemer, og sørg for, at integrationerne fungerer efter hensigten.
Du kan også simulere transaktioner og belastningsteste systemet for at sikre, at betalinger behandles korrekt, og at systemet kan håndtere spidsbelastninger.
Trin 8: Idriftsæt og overvåg ydeevnen
Når du har testet betalingsgatewayen, kan du lancere systemet og overvåge dets ydeevne for uventede problemer.
Regelmæssige manuelle og automatiserede test kan bidrage til at sikre, at den skræddersyede betalingsgateway fungerer driftssikkert, og at nye cybertrusler opdages.
Derudover bør du sikre, at systemet fortsat er kompatibelt med teknologiske ændringer, ved at opdatere programkomponenter og tilpasse det til nye regler.
Kundeservice er også afgørende for enhver betalingsgateway, da problemer har direkte indvirkning på din virksomheds omsætning.
Et dedikeret hold, der hjælper brugerne, håndterer nye bekymringer og tilbyder hjælp døgnet rundt, kan styrke kundernes tillid.
Hvad er fordelene ved at udvikle din egen betalingsgateway?
Det kan være udfordrende at udvikle dit eget betalingsgatewaysystem på grund af de mange komplekse forhold, fra overholdelse af regler til sikkerhed.
Processen giver dog mange fordele, især for større virksomheder eller virksomheder med mere specialiserede krav.
Spindeldiagram over fordelene ved at udvikle din egen betalingsgateway
Større kontrol over betalingsprocessen
Tredjepartsbetalingsgateways er ofte udformet efter princippet om én løsning til alle, hvilket kan betyde, at din virksomhed må gå på kompromis.
Ved at udforme din egen betalingsgatewayløsning får du også fuld kontrol over betalingsprocessen.
Betalingsbehandleren kan tilpasses dine specifikke kunde- og forretningsbehov. Det kan f.eks. være ved at prioritere yderligere sikkerhedsfunktioner eller en unik brugergrænseflade, der passer til dit brands identitet.
Omkostningsbesparelser
Brug af tredjepartsbetalingsgateways betyder ofte, at der skal betales et gebyr for hver behandlet transaktion.
Med tiden løber transaktionsgebyrerne op, især for større virksomheder, der behandler store transaktionsmængder.
Ved at oprette din egen betalingsgateway fjerner du sådanne gebyrer, hvilket giver betydelige omkostningsbesparelser.
Indtægtsskabelse
Når betalingsgatewayen er oprettet, kan du tilbyde dens infrastruktur og tjenester til andre virksomheder og potentielt skabe en yderligere indtægtskilde.
For at gøre det bør din betalingsgateway være funktionsrig, driftssikker og sikker.
Kundeoplevelse
En yderligere fordel ved en skræddersyet betalingsgateway er muligheden for at tilpasse betalingsforløbet til den ønskede kundeoplevelse.
For nogle vil det være et forenklet betalingsforløb med så få omdirigeringer som muligt for at reducere antallet af afbrudte indkøbskurve.
Global ekspansion
Tredjepartsbetalingsgateways understøtter måske ikke alle de valutaer eller betalingsmetoder, din virksomhed ønsker, hvilket begrænser antallet af internationale transaktioner.
Det kan være en hindring for virksomheder, der ønsker at ekspandere internationalt.
Ved at udvikle et betalingsgatewaysystem kan din virksomhed modtage flere betalingsmetoder, hvilket gør det endnu lettere at drive forretning globalt.
Veksling mellem flere valutaer gør det muligt for din virksomhed at nå nye internationale markeder.
En effektiv betalingsportal kan håndtere lokale betalingsmetoder og valutaer samt synkronisere valutakursoplysninger, så de komplekse valutaomregninger ved internationale transaktioner håndteres korrekt.
Understøttelse af flere valutaer og nem valutaomregning fjerner forvirring for dine brugere og giver et gennemsigtigt betalingsforløb.
Integration
En egenudviklet betalingsgatewaytjeneste kan nemt integreres med andre interne systemer, herunder programmer til kunderelationsstyring (CRM) eller virksomhedens ressourceplanlægning (ERP).
Det sikrer problemfri udveksling af oplysninger med henblik på rapportering i realtid, dataanalyse og kundeservice.
Hvad er ulemperne ved at udvikle din egen betalingsgateway?
Udvikling af en betalingsgateway kan være udfordrende og medfører flere ansvarsområder.
Det kan være vanskeligt at overvinde disse hindringer, så det er vigtigt at vide, hvad du kan forvente, før du vælger at oprette en betalingsgateway fra bunden. Her er nogle forhold, du bør overveje:
Krav om overholdelse
Finansielle transaktioner er stærkt regulerede. Det kan være komplekst og tidskrævende for din virksomhed at opnå og opretholde overholdelse af finansielle regler.
Vedligeholdelse
Betalingsgateways kræver regelmæssig vedligeholdelse for at sikre, at tjenesten fungerer effektivt og efter hensigten.
Desuden er det vigtigt at løse problemer, levere kundeservice, løbende opdatere programmer for at opfylde nye lovkrav, tilføje nye funktioner og forbedre sikkerheden, hvilket alt sammen løbende kræver ressourcer.
Sikkerhedsforanstaltninger
Implementering af avancerede sikkerhedsforanstaltninger er afgørende for at forhindre svindel og databrud. Det kræver dog betydelig ekspertise og investering.
Betalingstjenesteudbydere er eneansvarlige for at opretholde sikkerheden.
For at imødegå nye trusler er det vigtigt at opdatere sikkerhedsforanstaltningerne regelmæssigt.
Finansielle partnerskaber
Udvikling af en skræddersyet betalingsgateway kræver, at din virksomhed etablerer relationer til forskellige finansielle institutioner og indløsende banker, hvilket kan være særligt udfordrende for mindre virksomheder.
Etablering af sådanne relationer kræver også ofte, at man håndterer komplekse kontraktaftaler.
Tid og omkostninger
De indledende udviklingstjenester til betalingsgatewayen er dyre og efterfølges af yderligere omkostninger til overholdelse, sikkerhed og vedligeholdelse.
Desuden vil kundeservice løbende kræve tid.
Hvad koster det at udvikle din egen betalingsgateway?
Oprettelse af en betalingsgateway fra bunden medfører flere omkostninger, herunder:
Udviklingsomkostninger
Ved at udvikle din egen betalingstjeneste kan du undgå de gebyrer for betalingstjenester, der er forbundet med en betalingsbehandler eller eksisterende betalingsgateways. Udviklingen kan dog være dyr.
Omkostningerne kan omfatte betydelige udgifter til lønninger til udviklingsholdet og regelspecialister samt udgifter til infrastruktur og sikkerhedscertificering.
De kan variere afhængigt af din virksomheds placering og de betalingstjenester, du ønsker at tilbyde.
Vedligeholdelsesomkostninger
Som nævnt ovenfor kan regelmæssig vedligeholdelse af programmer og fortsat overholdelse af lovkrav kræve mange ressourcer.
Det er vigtigt at tage højde for disse vedligeholdelsesomkostninger, før du udvikler din betalingsgateway.
Hvilke tilladelser skal jeg bruge for at oprette en betalingsgateway?
De nødvendige tilladelser og lovkrav varierer afhængigt af din placering.
Almindelige lovkrav omfatter PCI DSS, KYC-krav og overholdelse af GDPR, som alle er afgørende for sikker betalingsbehandling.
Skal du have en forhandlerkonto for at oprette en betalingsgateway?
Ja, for at modtage kredit- og betalingskortbetalinger skal forhandlere have en forhandlerkonto, der stilles til rådighed af indløsende banker, f.eks. Visa, Mastercard og American Express.
Opbyg en gatewayløsning, der faktisk skaber salg
Oprettelse af din egen betalingsgateway kan give mange fordele, men processen er hverken nem eller enkel. Mange virksomheder søger mere omkostningseffektive løsninger.
Cardflo har specialiseret sig i at tilbyde virksomheder problemfri integration af betalingsgateways. Vores platforme gør det nemt og sikkert at modtage kortbetalinger, hvilket bidrager til at øge salget og opbygge kundernes tillid.
Hos Cardflo dækker vi alle dine betalingsbehov. Læs mere om vores løsninger til betalingsbehandling.
Related reading
En indløser er en finansiel institution, der behandler korttransaktioner og kontrollerer, om der er tilstrækkelige midler. Betalingsgatewayen fungerer som den teknologiske bro og krypterer følsomme oplysninger mellem webstedet og indløseren. Forretninger har brug for begge komponenter for at sikre, at elektroniske betalinger modtages, godkendes og afregnes. Sammen skaber de en gnidningsfri og sikker betalingsoplevelse for kunderne.
Det er afgørende for enhver netbutik eller detailvirksomhed, der ønsker at modtage elektroniske betalinger, at oprette en indløsningsaftale. Denne vejledning forklarer, hvordan indløsende banker og udbydere behandler transaktioner fra Visa og Mastercard. Den beskriver den nødvendige dokumentation og de trin, der kræves for at modtage penge fra kunders kortbetalinger. Forretninger skal vælge de specifikke kortnetværk, de ønsker at modtage betalinger fra, før de ansøger.
Moderne virksomheder skal tilbyde forskellige betalingsmuligheder, herunder kreditkort, Apple Pay og Google Pay. Forhandlere bør vurdere afregningstider og behandlingsgebyrer, når de vælger metoder til e-handel. Open Banking og alternative betalingsmetoder giver yderligere muligheder for at forbedre kundeoplevelsen. Britiske forbrugerdebetkort pålægges interbankgebyrer med et loft på 0.2% og afregnes typisk efter T+2 dage.