Så skapar du din betalväxel
Att bygga en anpassad betalväxel innebär att utveckla teknik för att kryptera och dirigera transaktioner mellan kassor och kortnätverk.
Företagskonton, inlösenvägar och kontroll av återbetalningar, anpassade till din riskprofil.
En betalväxel är en teknik som gör det möjligt för företag att ta emot nättransaktioner på ett säkert sätt.
Även om det finns många etablerade betalväxlar kan vissa företag föredra att skapa en egen för att få större kontroll, minska transaktionsavgifterna eller erbjuda anpassade betalningslösningar.
Den här guiden visar steg för steg hur du skapar en egen betalväxel från grunden.
Infografik som visar de viktigaste stegen för att skapa en egen betalväxel
Steg 1: Förstå regelkraven
Det första steget när du bygger en betalväxel är att säkerställa att du förstår och uppfyller alla regelkrav.
Om du väljer att bygga en anpassad betalväxel ansvarar du ensam för att känsliga betalningsuppgifter skyddas.
Det kan innebära att skaffa certifikat och regelbundet granska systemen för att säkerställa fortsatt regelefterlevnad.
Underlåtenhet att följa sådana bestämmelser kan få allvarliga konsekvenser, däribland böter och förlorad möjlighet att behandla framtida kreditkortsbetalningar. Det kan dessutom skada företagets anseende och begränsa framtida tillväxt.
Om du väljer att bygga en anpassad betalväxel ansvarar du ensam för att känsliga betalningsuppgifter skyddas.
Nedan anges några viktiga finansiella bestämmelser som du behöver känna till:
PCI DSS (säkerhetsstandard för betalkortsbranschen)
PCI DSS infördes 2006 av stora kortvarumärken, däribland Visa, Mastercard och American Express, för att minimera risken för dataintrång och skydda känsliga kunduppgifter.
Standarden utformades för att säkerställa att alla företag som tar emot, behandlar, lagrar eller överför kreditkortsuppgifter gör det på ett säkert sätt.
KYC-krav (kundkännedom)
KYC-krav avser dokumentation som används för att verifiera en kunds identitet och personuppgifter.
Bestämmelserna utformades för att skydda finansinstitut mot bedrägerier, korruption, penningtvätt och finansiering av terrorism.
Det är en obligatorisk process i Storbritannien som kräver att banker eller finansinstitut identifierar och verifierar kundernas identiteter för att säkerställa att de är dem de utger sig för att vara.
För brittiska banker och finansinstitut kan detta omfatta:
Identitetshandling, till exempel pass, körkort eller annan statligt utfärdad legitimationshandling.
Adressbevis, till exempel en telefonräkning, skattehandling eller hyresavi.
Inkomstbevis, till exempel ett skattebesked, ett aktuellt kontoutdrag eller en inkomstdeklaration.
Efterlevnad av GDPR
Den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR)är Europas dataskyddslagstiftning och började tillämpas i maj 2018.
På grund av förordningens territoriella räckvidd gäller den även om ditt företag inte är etablerat i EU.
Den kan därför gälla alla organisationer i världen som behandlar personuppgifter om personer inom EU.
GDPR kräver att personuppgifter skyddas och upprätthåller enskildas rättigheter avseende deras uppgifter. Den som bryter mot förordningens integritets- och säkerhetskrav kan få höga böter.
Sanktionsavgifterna kan uppgå till tiotals miljoner euro, vilket gör det ytterst viktigt att följa förordningen.
Steg 2: Välj rätt teknikstack
Det andra steget är att välja rätt teknikstack för din betalväxel.
Ditt företag bör överväga programmeringsspråk, ramverk, infrastruktur och verktyg som passar verksamhetens behov och utvecklingsmål.
Det kan vara fördelaktigt att anlita en leverantör av tekniska tjänster som kan erbjuda en anpassad lösning. Detta medför dock sannolikt en kostnad.
Steg 3: Upprätta säker betalningsbehandling
Nästa steg när du bygger en betalväxellösning är att införa robusta säkerhetsåtgärder för att skydda känsliga betalningsuppgifter.
En mångsidig säkerhetsstrategi ser till att uppgifter skyddas mot intrång och nätangrepp, vilket skyddar både ditt företag och dina kunder.
Innan du beslutar vilka säkerhetsåtgärder som ska vidtas är det viktigt att överväga följande:
Användarupplevelse: Din betalväxel bör balansera säkerhet och användarupplevelse samt säkerställa att alla autentiserings- och säkerhetsåtgärder är hanterbara och tillgängliga.
Integrering: Metoderna för dataskydd bör även kunna integreras smidigt med befintliga system som företaget använder, inklusive betalväxelns infrastruktur.
Flexibilitet: Överväg att erbjuda säkerhetsåtgärder som passar användarnas önskemål och enheter, med flera alternativa lösningar om den primära autentiseringsmetoden inte är tillgänglig.
Den effektivaste säkerheten skyddar alla känsliga kunduppgifter, till exempel kreditkortsuppgifter och personliga identifieringsuppgifter, mot skadliga försök att utnyttja sårbarheter i systemet.
Ett säkert betalningssystem kräver flera säkerhetsåtgärder för att skydda betalningsuppgifter. Här är några exempel:
Flerfaktorsautentisering (MFA) och tvåfaktorsautentisering (2FA)
MFA och 2FA kräver att användare tillhandahåller flera former av identifiering innan en transaktion godkänns.
Detta omfattar vanligtvis något som användaren vet, till exempel ett lösenord, något som användaren har, till exempel sin mobila enhet, eller något som användaren är, till exempel biometriska uppgifter.
Vanliga MFA- och 2FA-metoder för säkra betalväxlar omfattar:
SMS-baserad autentisering: Med den här metoden skickas ett engångslösenord till användarens registrerade mobilnummer, vilket användaren måste ange för att slutföra autentiseringen.
Biometrisk autentisering: Verifierar användarens identitet med biometriska uppgifter, såsom fingeravtryck eller ansiktsigenkänning.
Autentiseringsappar: Skapar tidsbaserade engångslösenord som användaren måste ange under autentiseringen. Vanliga tillämpningar omfattar Google Authenticator.
Tokenisering
Tokenisering säkerställer att känsliga kunduppgifter förblir skyddade även om de fångas upp, genom att konfidentiella uppgifter ersätts med unika identifieringssymboler.
Ursprungsuppgifterna lagras säkert i ett centralt tokenvalv, så att all viktig information bevaras utan att säkerheten äventyras.
Även om metoden är mycket effektiv kräver den att du beaktar hanteringen av token under hela deras livscykel.
Det är bäst att fastställa riktlinjer och processer för att skydda token, däribland hur de skapas, lagras och upphör att gälla.
Geografiska platskontroller
Genom att fastställa varje transaktions geografiska plats kan systemet markera transaktioner som bedöms komma från högriskområden eller som inte stämmer överens med användarens normala aktivitet.
Metoden säkerställer varje enskild transaktions säkerhet och skyddar konsumenter mot bedrägliga transaktioner.
Dynamisk övervakning
Dynamisk övervakning avser system för bedrägeriupptäckt som analyserar varje transaktion och granskar mönster och beteenden.
Steg 4: Samarbeta med banker och kortnätverk
Nästa steg när du skapar en betalväxel är att samarbeta med banker och kortnätverk.
Handlare behöver redan ett inlösenavtal för att kunna ta emot digitala betalningar. Sådana avtal tillhandahålls av inlösande banker, till exempel Visa, Mastercard och American Express.
För att börja ta emot kreditkortsbetalningar via din betalväxel bör du upprätta säkra och effektiva kommunikationskanaler med finansinstitut.
Smidiga anslutningar till stora banker och kortnätverk säkerställer friktionsfri transaktionsbehandling, vilket är avgörande för att en betalväxel ska lyckas.
Steg 5: Skapa en intuitiv kontrollpanel för handlare
Användargränssnittet har stor inverkan på kundens upplevelse.
Ett intuitivt och genomtänkt system minskar andelen övergivna varukorgar och förbättrar kundnöjdheten.
Varje del av kontrollpanelen för handlare bör utvecklas med användarna i åtanke. Ett välbyggt system minskar belastningen på din kundtjänst.
Genomför därför omfattande marknadsundersökningar för att identifiera befintliga möjligheter och förstå var konkurrenterna brister.
Ett erfaret team av utvecklare av betalväxlar kan hjälpa till att leverera ett användargränssnitt som överensstämmer med ditt varumärkes identitet.
Ju enklare det är för kunderna att använda systemet, desto större är sannolikheten att de återkommer. Du bör säkerställa att systemet kan hantera hög trafik och skalas upp.
Det kan också vara fördelaktigt att överväga databashantering och utveckla ett säkert databassystem för lagring av transaktionshistorik, känsliga uppgifter och annan viktig information.
Ju öppnare ditt system är, desto större förtroende får kunderna för ditt företag, vilket förbättrar kundlojaliteten.
Steg 6: Utveckla ett API för integrering
API:er för betalningsbegäranden ansluter handlarens digitala plattform, till exempel en webbplats eller en app, till betalväxeln.
Det fungerar genom att kundens bekräftelse av köpet av en produkt eller tjänst förmedlas till betalväxeln.
Du kan utveckla eller beställa ett färdigt API som integreras smidigt med ditt inlösenavtal och dina plattformar, så att kunderna får ett obrutet betalningsflöde.
Ju smidigare transaktionsflödet är, desto nöjdare blir kunden.
Steg 7: Testa betalväxeln
Innan betalväxeln tas i drift är det viktigt att genomföra grundliga tester för att kontrollera dess motståndskraft och tillförlitlighet.
Försök att identifiera möjliga sårbarheter, felsöka och säkerställa att integreringarna fungerar som avsett.
Du kan också simulera transaktioner och belastningstesta systemet för att säkerställa att betalningarna behandlas korrekt och att systemet klarar toppbelastningar.
Steg 8: Driftsätt och övervaka prestandan
När du har testat betalväxeln kan du lansera systemet och övervaka dess prestanda för att upptäcka oväntade problem.
Regelbundna manuella och automatiserade tester kan bidra till att säkerställa att den anpassade betalväxeln fungerar tillförlitligt och att nya näthot upptäcks.
Du bör dessutom se till att systemet förblir kompatibelt med tekniska förändringar genom att uppdatera programvarukomponenter och anpassa det efter nya bestämmelser.
Kundtjänst är också avgörande för alla betalväxlar eftersom problem direkt påverkar företagets intäkter.
Ett särskilt team som hjälper användare, hanterar nya problem och erbjuder support dygnet runt kan stärka kundernas förtroende.
Vilka är fördelarna med att bygga en egen betalväxel?
Det kan vara utmanande att utveckla ett eget betalväxelsystem, med många komplicerade frågor som sträcker sig från regelefterlevnad till säkerhet.
Processen erbjuder dock många fördelar, särskilt för större företag eller verksamheter med mer specialiserade krav.
Spindeldiagram över fördelarna med att bygga en egen betalväxel
Större kontroll över betalningsprocessen
Betalväxlar från tredje part är ofta utformade enligt principen ”en lösning passar alla”, vilket innebär att ditt företag kan behöva kompromissa.
Genom att utforma din egen betalväxellösning får du även full kontroll över betalningsprocessen.
Betalningsbehandlaren kan anpassas efter dina särskilda kund- och verksamhetsbehov. Du kan till exempel prioritera ytterligare säkerhetsfunktioner eller ett unikt användargränssnitt som passar ditt varumärkes identitet.
Kostnadsbesparingar
Att använda betalväxlar från tredje part innebär ofta att en avgift betalas för varje behandlad transaktion.
Med tiden blir transaktionsavgifterna betydande, särskilt för större företag som behandlar stora transaktionsvolymer.
Genom att skapa en egen betalväxel slipper du sådana avgifter, vilket ger betydande kostnadsbesparingar.
Intäktsgenerering
När den väl har skapats kan du erbjuda betalväxelns infrastruktur och tjänster till andra företag och därmed eventuellt skapa ytterligare en intäktskälla.
För att göra detta bör din betalväxel vara funktionsrik, tillförlitlig och säker.
Kundupplevelse
En annan fördel med en anpassad betalväxel är möjligheten att skräddarsy kassaprocessen efter den kundupplevelse du vill erbjuda.
För vissa innebär detta en förenklad kassaprocess med så få omdirigeringar som möjligt för att minska andelen övergivna varukorgar.
Global expansion
Betalväxlar från tredje part kanske inte stöder alla valutor eller betalningsmetoder som ditt företag vill erbjuda, vilket begränsar antalet internationella transaktioner.
Detta kan vara ett hinder för företag som vill expandera internationellt.
Genom att bygga ett betalväxelsystem kan ditt företag ta emot flera betalningsmetoder, vilket gör det ännu enklare att bedriva verksamhet globalt.
Omvandling mellan flera valutor gör det möjligt för ditt företag att nå nya internationella marknader.
En effektiv betalningsportal kan hantera lokala betalningsmetoder och valutor samt synkronisera valutakursuppgifter för att korrekt hantera den komplicerade valutaomvandlingen vid internationella transaktioner.
Stöd för flera valutor och lättillgänglig valutaomvandling undanröjer oklarheter för användarna och ger en öppen betalningsprocess.
Integrering
En egenutvecklad betalväxeltjänst kan enkelt integreras med andra interna system, däribland programvara för kundrelationshantering (CRM) eller affärssystem (ERP).
Det säkerställer ett smidigt utbyte av uppgifter för rapportering i realtid, dataanalys och kundtjänst.
Vilka är nackdelarna med att bygga en egen betalväxel?
Det kan vara utmanande att utveckla en betalväxel och arbetet medför flera ansvarsområden.
Det kan vara svårt att hantera dessa hinder, så det är viktigt att veta vad du kan förvänta dig innan du väljer att skapa en betalväxel från grunden. Här är några saker att överväga:
Efterlevnadskrav
Finansiella transaktioner är strikt reglerade. Det kan vara komplicerat och tidskrävande för ditt företag att uppnå och upprätthålla finansiell regelefterlevnad.
Underhåll
Betalväxlar kräver regelbundet underhåll för att säkerställa att tjänsten fungerar effektivt och som avsett.
Det är dessutom viktigt att felsöka problem, tillhandahålla kundtjänst, fortlöpande uppdatera programvaran för att uppfylla föränderliga regelkrav, lägga till nya funktioner och förbättra säkerheten. Allt detta belastar resurserna kontinuerligt.
Säkerhetsåtgärder
Det är avgörande att införa avancerade säkerhetsåtgärder för att förhindra bedrägerier och dataintrång. Detta kräver dock betydande sakkunskap och investeringar.
Leverantörer av betaltjänster ansvarar ensamma för att upprätthålla säkerheten.
För att motverka nya hot är det viktigt att regelbundet uppdatera säkerhetsåtgärderna.
Finansiella samarbeten
Utveckling av en anpassad betalväxel kräver att ditt företag upprättar relationer med olika finansinstitut och inlösande banker, vilket kan vara särskilt utmanande för mindre företag.
Att skapa sådana relationer kräver dessutom ofta hantering av komplicerade avtal.
Tid och kostnad
De inledande utvecklingstjänsterna för betalväxeln är kostsamma. Därefter tillkommer ytterligare kostnader för regelefterlevnad, säkerhet och underhåll.
Att erbjuda kundtjänst kommer dessutom att kräva tid kontinuerligt.
Vad kostar det att bygga en egen betalväxel?
Att skapa en betalväxel från grunden medför flera kostnader, däribland:
Utvecklingskostnader
Genom att bygga en egen betaltjänst kan du undvika avgifterna för betaltjänster som är förknippade med en betalningsbehandlare eller befintliga betalväxlar. Utvecklingen kan dock vara kostsam.
Kostnaderna kan omfatta betydande utgifter för löner till utvecklingsteamet och regelspecialister samt infrastrukturkostnader och avgifter för säkerhetscertifiering.
Dessa kan variera beroende på var ditt företag är beläget och vilka betaltjänster du vill erbjuda.
Underhållskostnader
Som nämnts ovan kan rutinmässigt programvaruunderhåll och fortsatt efterlevnad av regelkrav belasta resurserna.
Det är viktigt att ta hänsyn till dessa underhållskostnader innan du utvecklar din betalväxel.
Vilka tillstånd behöver jag för att skapa en betalväxel?
Vilka tillstånd och vilken regelefterlevnad som krävs varierar beroende på var du befinner dig.
Vanliga regelkrav omfattar PCI DSS, KYC-krav och efterlevnad av GDPR. Alla är avgörande för säker betalningsbehandling.
Behöver du ett inlösenavtal för att skapa en betalväxel?
Ja, för att ta emot betalningar med kredit- och betalkort behöver handlare ett inlösenavtal som tillhandahålls av inlösande banker, till exempel Visa, Mastercard och American Express.
Bygg en betalväxellösning som faktiskt ökar konverteringen
Att skapa en egen betalväxel kan ge många fördelar, men processen är varken lätt eller enkel. Många företag söker mer kostnadseffektiva lösningar.
Cardflo är specialiserat på att erbjuda företag smidiga integreringar av betalväxlar. Våra plattformar gör det smidigt och säkert att ta emot kortbetalningar, vilket bidrar till ökad försäljning och stärkt kundförtroende.
På Cardflo tillgodoser vi alla dina betalningsbehov. Läs mer om våra lösningar för betalningsbehandling.
Related reading
En kortinlösare är ett finansiellt institut som behandlar korttransaktioner och verifierar tillgängliga medel. Betalväxeln fungerar som den tekniska länken och krypterar känsliga uppgifter mellan webbplatsen och kortinlösaren. Handlare behöver båda komponenterna för att säkerställa att elektroniska betalningar tas emot, auktoriseras och avräknas. Tillsammans skapar de en smidig och säker betalningsupplevelse för kunderna.
Att öppna ett inlösenkonto är viktigt för alla e-handels- och detaljhandelsföretag som vill ta emot elektroniska betalningar. Den här guiden förklarar hur inlösande banker och leverantörer behandlar transaktioner från Visa och Mastercard. Den beskriver vilka handlingar och steg som krävs för att ta emot medel från kundernas kortbetalningar. Företag måste välja vilka kortnätverk de vill ta emot betalningar från innan de ansöker.
Moderna företag måste erbjuda flera betalningsalternativ, däribland kreditkort, Apple Pay och Google Pay. Handlare bör utvärdera avräkningstider och behandlingsavgifter när de väljer metoder för e-handel. Öppen bankverksamhet och alternativa betalningsmetoder ger ytterligare möjligheter att förbättra kundupplevelsen. Brittiska konsumentbetalkort har förmedlingsavgifter med ett tak på 0.2% och avräknas vanligtvis inom T+2 dagar.