Steg för att skapa din betalningsgateway

En betalningsgateway är en teknik som gör det möjligt för företag att ta emot onlinetransaktioner på ett säkert sätt.

Även om det finns många etablerade betalningsgatewayer kan vissa företag föredra att skapa en egen för att få större kontroll, sänka transaktionsavgifterna eller erbjuda skräddarsydda betallösningar.

Den här guiden visar steg för steg hur du skapar en egen betalningsgateway från grunden.

Infografik som visar de viktigaste stegen för att skapa en egen betalningsgateway

Steg 1: Förstå regelkraven

Det första steget när du bygger en betalningsgateway är att se till att du förstår och uppfyller alla regelkrav.

Om du väljer att bygga en skräddarsydd betalningsgateway är du ensam ansvarig för att säkerställa att känsliga betalningsuppgifter skyddas.

Det kan innebära att du behöver skaffa certifieringar och regelbundet granska systemen för att säkerställa fortsatt regelefterlevnad.  

Underlåtenhet att följa sådana regler kan få allvarliga konsekvenser, inklusive böter och att du inte längre får behandla framtida kreditkortsbetalningar. Det kan även skada företagets anseende och begränsa framtida tillväxt.

Om du väljer att bygga en skräddarsydd betalningsgateway är du ensam ansvarig för att säkerställa att känsliga betalningsuppgifter skyddas.

Nedan anges några viktiga finansiella regelverk som du bör känna till:

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

PCI DSS infördes 2006 av stora kortvarumärken, däribland Visa, Mastercard och American Express, för att minimera risken för dataintrång och skydda känsliga kunduppgifter.

Standarden utformades för att säkerställa att alla företag som tar emot, behandlar, lagrar eller överför kreditkortsinformation gör det på ett säkert sätt.

KYC-krav (Know Your Customer)

KYC-krav avser dokumentation som används för att verifiera en kunds identitet och personuppgifter.

Regelverket utformades för att skydda finansinstitut mot bedrägerier, korruption, penningtvätt och finansiering av terrorism.

Det är en obligatorisk process i Storbritannien som kräver att banker eller finansinstitut identifierar och verifierar sina kunders identitet för att säkerställa att de är de som de utger sig för att vara.

För brittiska banker och finansinstitut kan detta omfatta:

• Identitetsbevis, t.ex. pass, körkort eller annan statligt utfärdad legitimation.

• Adressbevis, t.ex. en telefon-, skatte- eller hyresavi.

• Inkomstbevis, t.ex. ett skattebesked, ett aktuellt kontoutdrag eller en inkomstdeklaration.

Efterlevnad av GDPR

Dataskyddsförordningen (GDPR) är Europas dataskyddslagstiftning och började tillämpas i maj 2018.

På grund av dess territoriella räckvidd gäller lagen även om ditt företag inte är baserat i EU.

Den kan därför omfatta alla organisationer i världen som behandlar personuppgifter om personer inom EU.

GDPR kräver att personuppgifter skyddas och upprätthåller enskildas rättigheter till sina uppgifter. De som bryter mot förordningens integritets- och säkerhetsstandarder kan få höga böter.

Sanktionsavgifterna kan uppgå till tiotals miljoner euro, vilket gör det oerhört viktigt att följa regelverket.

Steg 2: Välj rätt teknikstack

Det andra steget är att välja rätt teknikstack för din betalningsgateway.

Ditt företag bör överväga programmeringsspråk, ramverk, infrastruktur och verktyg som passar verksamhetens behov och utvecklingsmål.

Det kan vara fördelaktigt att anlita en leverantör av tekniktjänster som kan erbjuda en skräddarsydd lösning. Det medför dock sannolikt en kostnad.  

Steg 3: Upprätta säker betalningshantering

Nästa steg när du bygger en betalningsgateway är att införa robusta säkerhetsåtgärder för att skydda känsliga betalningsuppgifter.

En mångsidig säkerhetsstrategi säkerställer att uppgifterna skyddas mot dataintrång och cyberattacker, vilket skyddar både ditt företag och dina kunder.

Innan du bestämmer vilka säkerhetsåtgärder du ska vidta är det viktigt att överväga följande:

• Användarupplevelse: Din betalningsgateway bör balansera säkerhet och användarupplevelse samt säkerställa att autentiserings- och säkerhetsåtgärderna är hanterbara och lättillgängliga.

• Integration: Metoder för dataskydd bör också integreras sömlöst med alla befintliga system som företaget använder, inklusive betalningsgatewayens infrastruktur.

• Flexibilitet: Överväg att erbjuda säkerhetsåtgärder som tar hänsyn till användarnas preferenser och enheter, med flera alternativ om den primära autentiseringsmetoden inte är tillgänglig.

Den effektivaste säkerhetslösningen skyddar alla känsliga kunduppgifter, t.ex. kreditkortsuppgifter och personligt identifierbar information, mot illvilliga försök att utnyttja sårbarheter i systemet.

Ett säkert betalningssystem kräver flera säkerhetsåtgärder för att skydda betalningsuppgifterna. Här är några exempel:

Multifaktorautentisering (MFA) & tvåfaktorsautentisering (2FA)

MFA och 2FA kräver att användare uppger flera typer av identifieringsuppgifter innan en transaktion godkänns.

Det handlar vanligtvis om något användaren vet (t.ex. ett lösenord), något användaren har (t.ex. sin mobila enhet) eller något användaren är (t.ex. biometriska uppgifter).

Vanliga MFA- och 2FA-metoder för säkra betalningsgatewayer omfattar:

• SMS-baserad autentisering: Med den här metoden skickas ett engångslösenord till användarens registrerade mobilnummer, som användaren måste ange för att slutföra autentiseringsprocessen.

• Biometrisk autentisering: Verifierar användarens identitet med hjälp av biometriska uppgifter, till exempel fingeravtryck eller ansiktsigenkänning.

• Autentiseringsappar: Genererar tidsbaserade engångslösenord som användaren måste ange under autentiseringsprocessen. Vanliga appar är bland annat Google Authenticator.

Tokenisering

Tokenisering säkerställer att känsliga kunduppgifter förblir skyddade även om de fångas upp, genom att konfidentiella uppgifter ersätts med unika identifieringssymboler.

Originaluppgifterna lagras säkert i ett centraliserat tokenvalv, så att all viktig information bevaras utan att säkerheten äventyras.

Även om metoden är mycket effektiv kräver den att man tar hänsyn till hanteringen av tokeners livscykel.

Det är bäst att fastställa policyer och processer för att skydda tokens, inklusive hur de genereras, lagras och upphör att gälla.

Geolokaliseringskontroller

Genom att fastställa den geografiska platsen för varje transaktion kan systemet flagga transaktioner som bedöms komma från högriskområden eller som inte överensstämmer med användarens normala aktivitet.

Metoden bidrar till att säkra varje enskild transaktion och skyddar konsumenterna mot bedrägliga transaktioner.

Dynamisk övervakning

Dynamisk övervakning avser system för bedrägeriupptäckt som analyserar varje transaktion och granskar mönster och beteenden.

Steg 4: Samarbeta med banker & kortnätverk

Nästa steg för att skapa en betalningsgateway är att samarbeta med banker och kortnätverk.

Handlare behöver redan ha ett inlösenavtal för att kunna ta emot digitala betalningar. Detta tillhandahålls av kortinlösare, t.ex. Visa, Mastercard och American Express.

För att börja ta emot kreditkortsbetalningar via din betalningsgateway bör du sträva efter att upprätta säkra och effektiva kommunikationskanaler med finansinstitut.

Sömlösa anslutningar till stora banker och kortnätverk säkerställer smidig transaktionshantering, vilket är avgörande för att en betalningsgateway ska lyckas.

Steg 5: Skapa en intuitiv handlarportal

Användargränssnittet har stor inverkan på kundupplevelsen.

Ett intuitivt och genomtänkt system minskar andelen övergivna varukorgar och förbättrar kundnöjdheten.

Varje del av handlarportalen bör utvecklas med användarna i åtanke. Ett välbyggt system minskar belastningen på kundsupporten.

Genomför därför omfattande marknadsundersökningar för att identifiera befintliga möjligheter och förstå var konkurrenterna brister.

Ett team med erfarna utvecklare av betalningsgatewayer kan hjälpa till att ta fram ett användargränssnitt som ligger i linje med varumärkets identitet.

Ju enklare systemet är att använda, desto större är sannolikheten att kunden återkommer. Du bör se till att systemet kan hantera hög trafikbelastning och är skalbart.

Det kan också vara bra att överväga databashantering och utveckla ett säkert databassystem för att lagra transaktionsposter, känsliga uppgifter och annan viktig information.

Ju mer transparent systemet är, desto större förtroende får kunderna för företaget, vilket förbättrar kundlojaliteten.

Steg 6: Utveckla ett API för integration

API:er för betalningsbegäranden kopplar samman handlarens digitala plattform, t.ex. en webbplats eller app, med betalningsgatewayen.

Det fungerar genom att kundens bekräftelse på att köpa en produkt eller tjänst överförs till gatewayen.

Du kan utveckla eller beställa ett färdigt API som integreras sömlöst med ditt handlarkonto och dina plattformar för att säkerställa att kunderna får ett obrutet betalningsflöde.

Ju smidigare transaktionsflödet är, desto nöjdare blir kunden.

Steg 7: Testa betalningsgatewayen

Innan du driftsätter din betalningsgateway är det viktigt att genomföra grundliga tester för att kontrollera dess motståndskraft och tillförlitlighet.

Försök identifiera alla tänkbara sårbarheter, felsök och säkerställ att integrationerna fungerar som avsett.

Du kan också simulera transaktioner och belastningstesta systemet för att säkerställa att betalningar behandlas korrekt och att systemet klarar toppbelastningar.

Steg 8: Driftsätt & övervaka prestandan

När du har testat betalningsgatewayen kan du lansera systemet och övervaka dess prestanda för att upptäcka eventuella oväntade problem.

Genom att regelbundet utföra manuella och automatiserade tester kan du säkerställa att den skräddarsydda betalningsgatewayen fungerar tillförlitligt och att nya cyberhot upptäcks.

Dessutom bör du säkerställa att systemet förblir kompatibelt med tekniska förändringar genom att uppdatera programvarukomponenter och anpassa det för att följa nya regler.

Kundsupport är också avgörande för alla betalningsgatewayer eftersom problem har en direkt inverkan på företagets intäkter.

Ett särskilt team som hjälper användare, hanterar nya problem och erbjuder support dygnet runt kan stärka kundernas förtroende.

Vilka är fördelarna med att bygga en egen betalningsgateway?

Det kan vara svårt att utveckla ett eget betalningsgatewaysystem, med många komplexa aspekter som sträcker sig från regelefterlevnad till säkerhet.

Processen erbjuder dock många fördelar, särskilt för större företag eller företag med mer specialiserade krav.

Spindeldiagram över fördelarna med att bygga en egen betalningsgateway

Större kontroll över betalningsprocessen

Betalningsgatewayer från tredje part är ofta standardlösningar, vilket innebär att ditt företag kan behöva kompromissa.

Genom att utforma en egen betalningsgateway får du också full kontroll över betalningsprocessen.

Betalningshanteringen kan anpassas efter dina specifika kund- och verksamhetsbehov. Du kan till exempel prioritera ytterligare säkerhetsfunktioner eller ett unikt användargränssnitt som speglar varumärkets identitet.

Kostnadsbesparingar

Att använda betalningsgatewayer från tredje part innebär ofta att en avgift betalas för varje behandlad transaktion.

Med tiden växer transaktionsavgifterna, särskilt för större företag som hanterar stora transaktionsvolymer.

Om du skapar en egen betalningsgateway slipper du sådana avgifter, vilket ger betydande kostnadsbesparingar.

Intäktsgenerering

När betalningsgatewayen har skapats kan du erbjuda dess infrastruktur och tjänster till andra företag och på så sätt skapa en ytterligare intäktskälla.

För att kunna göra detta bör din betalningsgateway vara funktionsrik, tillförlitlig och säker.

Kundupplevelse

En annan fördel med en skräddarsydd betalningsgateway är möjligheten att anpassa kassaprocessen efter den önskade kundupplevelsen.

För vissa innebär det en förenklad kassaprocess med så få omdirigeringar som möjligt för att minska antalet övergivna varukorgar.

Global expansion

Betalningsgatewayer från tredje part kanske inte stöder alla valutor eller betalningsmetoder som ditt företag behöver, vilket begränsar antalet internationella transaktioner.

Det kan utgöra ett hinder för företag som vill expandera internationellt.

Genom att bygga ett betalningsgatewaysystem kan ditt företag ta emot flera betalningsmetoder, vilket gör det ännu enklare att bedriva verksamhet globalt.

Möjligheten att växla mellan flera valutor gör att ditt företag kan nå nya internationella marknader.

En effektiv betalningsportal kan hantera lokala betalningsmetoder och valutor samt synkronisera valutakursdata för att korrekt hantera komplexiteten vid valutaomvandling i internationella transaktioner.

Stöd för flera valutor och lättillgänglig valutaomvandling undanröjer förvirring för användarna och ger en transparent betalningsprocess.

Integration

En egenutvecklad betalningsgateway kan enkelt integreras med andra interna system, inklusive programvara för kundrelationshantering (CRM) eller affärssystem (ERP).

Det säkerställer ett sömlöst informationsutbyte för rapportering i realtid, dataanalys och kundsupport.

Vilka är nackdelarna med att bygga en egen betalningsgateway?

Det kan vara svårt att utveckla en betalningsgateway och det medför flera ansvarsområden.

Det kan vara svårt att hantera dessa hinder, så det är viktigt att veta vad du kan förvänta dig innan du väljer att skapa en betalningsgateway från grunden. Här är några saker att tänka på:

Efterlevnadskrav

Finansiella transaktioner är hårt reglerade. Det kan vara komplext och tidskrävande för ditt företag att uppnå och upprätthålla regelefterlevnad.

Underhåll

Betalningsgatewayer kräver regelbundet underhåll för att tjänsten ska fungera effektivt och som avsett.

Dessutom är det viktigt att felsöka problem, erbjuda kundsupport, kontinuerligt uppdatera programvaran för att uppfylla föränderliga regelkrav, lägga till nya funktioner och förbättra säkerheten – allt detta innebär en löpande belastning på resurserna.

Säkerhetsåtgärder

Det är avgörande att införa avancerade säkerhetsåtgärder för att förhindra bedrägerier och dataintrång. Det kräver dock omfattande expertis och investeringar.

Betaltjänstleverantörer är ensamt ansvariga för att upprätthålla säkerheten.

För att motverka nya hot är det viktigt att regelbundet uppdatera säkerhetsåtgärderna.

Finansiella partnerskap

Utvecklingen av en skräddarsydd betalningsgateway kräver att företaget etablerar relationer med olika finansinstitut och kortinlösare, vilket kan vara särskilt svårt för mindre företag.

Att bygga sådana relationer kräver ofta också att man hanterar komplexa avtalsöverenskommelser.

Tid & kostnad

Den inledande utvecklingen av betalningsgatewayen är kostsam och följs av ytterligare kostnader för regelefterlevnad, säkerhet och underhåll.

Dessutom kommer kundsupporten att kräva tid fortlöpande.

Vad kostar det att bygga en egen betalningsgateway?

Att skapa en betalningsgateway från grunden medför flera kostnader, bland annat:

Utvecklingskostnader

Att bygga en egen betaltjänst kan hjälpa dig att undvika de avgifter som är förknippade med en betalningsprocessor eller befintliga betalningsgatewayer. Utvecklingen kan dock vara kostsam.

Kostnaderna kan omfatta betydande utgifter för löner till utvecklingsteamet och regelspecialister samt kostnader för infrastruktur och säkerhetscertifieringar.

Dessa kan variera beroende på var företaget är baserat och vilka betaltjänster du vill erbjuda.

Underhållskostnader

Som nämnts ovan kan rutinmässigt programvaruunderhåll och fortsatt efterlevnad av regelkrav innebära en belastning på resurserna.

Det är viktigt att ta hänsyn till dessa underhållskostnader innan du utvecklar din betalningsgateway.

Vilka licenser behöver jag för att skapa en betalningsgateway?

Vilka licenser och vilken regelefterlevnad som krävs varierar beroende på var du befinner dig.

Vanliga regelkrav omfattar PCI DSS, KYC-krav och efterlevnad av GDPR – samtliga är avgörande för säker betalningshantering.

Behöver du ett handlarkonto för att skapa en betalningsgateway?

Ja, för att ta emot kredit- och betalkortsbetalningar behöver handlare ett handlarkonto som tillhandahålls av kortinlösare, t.ex. Visa, Mastercard och American Express.

Enklare betalningar med Cardflo

Att skapa en egen betalningsgateway kan ge många fördelar, men processen är varken enkel eller okomplicerad. Många företag söker mer kostnadseffektiva lösningar.

Cardflo är specialiserat på att erbjuda företag sömlösa integrationer av betalningsgatewayer. Våra plattformar gör det enkelt och säkert att ta emot kortbetalningar, vilket bidrar till ökad försäljning och stärker kundernas förtroende.

På Cardflo täcker vi alla dina betalningsbehov. Läs mer om våra lösningar för betalningshantering.