Schritte zur Erstellung Ihres Zahlungs-Gateways
Die Entwicklung eines individuellen Zahlungs-Gateways umfasst die Entwicklung einer Technologie zur Verschlüsselung und Weiterleitung von Transaktionen zwischen Bezahlvorgängen und Kartennetzwerken.
Händlerkonten, Akzeptanzwege und Rückbuchungskontrollen, abgestimmt auf Ihr Risikoprofil.
Ein Zahlungs-Gateway ist eine Technologie, die es Unternehmen ermöglicht, Online-Transaktionen sicher anzunehmen.
Obwohl zahlreiche etablierte Zahlungs-Gateways verfügbar sind, ziehen es manche Unternehmen vor, ein eigenes zu erstellen, um mehr Kontrolle zu erlangen, Transaktionsgebühren zu senken oder individuelle Zahlungslösungen anzubieten.
Dieser Leitfaden erläutert Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie Ihr eigenes Zahlungs-Gateway von Grund auf erstellen.
Infografik mit den wichtigsten Schritten zur Erstellung Ihres eigenen Zahlungs-Gateways
Schritt 1: Regulatorische Anforderungen verstehen
Der erste Schritt bei der Entwicklung eines Zahlungs-Gateways besteht darin, sicherzustellen, dass Sie alle regulatorischen Anforderungen verstehen und erfüllen.
Wenn Sie sich für die Entwicklung eines individuellen Zahlungs-Gateways entscheiden, sind Sie allein für den Schutz sensibler Zahlungsdaten verantwortlich.
Dazu können der Erwerb von Zertifikaten und regelmäßige Systemprüfungen gehören, um die dauerhafte Einhaltung der Vorschriften sicherzustellen.
Die Nichteinhaltung solcher Vorschriften kann schwerwiegende Folgen haben, darunter Geldbußen und der Verlust der Fähigkeit, künftig Kreditkartenzahlungen abzuwickeln. Zudem könnte dadurch der Ruf Ihres Unternehmens geschädigt und das künftige Wachstum eingeschränkt werden.
Wenn Sie sich für die Entwicklung eines individuellen Zahlungs-Gateways entscheiden, sind Sie allein für den Schutz sensibler Zahlungsdaten verantwortlich.
Nachfolgend sind einige wesentliche Finanzvorschriften aufgeführt, die Sie kennen sollten:
PCI DSS (Datensicherheitsstandard der Zahlungskartenbranche)
PCI DSS wurde 2006 von großen Kartenmarken wie Visa, Mastercard und American Express eingeführt, um das Risiko von Datenschutzverletzungen zu minimieren und sensible Kundendaten zu schützen.
Der Standard soll gewährleisten, dass alle Unternehmen, die Kreditkartendaten annehmen, verarbeiten, speichern oder übertragen, dies auf sichere Weise tun.
KYC-Anforderungen (Kundenidentifizierung)
KYC-Anforderungen beziehen sich auf Unterlagen, mit denen die Identität und die persönlichen Angaben eines Kunden überprüft werden.
Die Vorschrift dient dazu, Finanzinstitute vor Betrug, Korruption, Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu schützen.
Im Vereinigten Königreich ist dies ein verpflichtendes Verfahren. Banken und Finanzinstitute müssen durch Identifizierung und Überprüfung der Identität ihrer Kunden sicherstellen, dass diese tatsächlich die Personen sind, für die sie sich ausgeben.
Für Banken und Finanzinstitute im Vereinigten Königreich kann dies Folgendes umfassen:
Identitätsnachweis, z. B. Reisepass, Führerschein oder ein anderer amtlich ausgestellter Ausweis.
Adressnachweis, z. B. eine Telefon-, Steuer- oder Mietrechnung.
Einkommensnachweis, z. B. ein Steuerbescheid, ein aktueller Kontoauszug oder eine Steuererklärung.
Einhaltung der DSGVO
Die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) ist das europäische Datenschutzrecht und trat im Mai 2018 in Kraft.
Aufgrund ihres extraterritorialen Geltungsbereichs gilt sie auch dann, wenn Ihr Unternehmen nicht in der EU ansässig ist.
Somit kann sie für jede Organisation weltweit gelten, die personenbezogene Daten von Personen innerhalb der EU verarbeitet.
Die DSGVO schreibt den Schutz personenbezogener Daten vor, wahrt die Datenschutzrechte natürlicher Personen und sieht hohe Geldbußen für Verstöße gegen ihre Datenschutz- und Sicherheitsstandards vor.
Die Sanktionen können sich auf mehrere zehn Millionen Euro belaufen. Daher ist die Einhaltung der Verordnung außerordentlich wichtig.
Schritt 2: Den richtigen Technologiestapel auswählen
Der zweite Schritt besteht darin, den richtigen Technologiestapel für Ihr Zahlungs-Gateway auszuwählen.
Ihr Unternehmen sollte Programmiersprachen, Rahmenwerke, Infrastruktur und Werkzeuge berücksichtigen, die zu Ihren geschäftlichen Anforderungen und Entwicklungszielen passen.
Es kann von Vorteil sein, einen Technologiedienstleister zu beauftragen, der eine individuelle Lösung anbieten kann. Dies ist jedoch voraussichtlich mit Kosten verbunden.
Schritt 3: Sichere Zahlungsabwicklung einrichten
Der nächste Schritt bei der Entwicklung einer Zahlungs-Gateway-Lösung besteht darin, robuste Sicherheitsmaßnahmen zum Schutz sensibler Zahlungsdaten umzusetzen.
Ein mehrschichtiger Sicherheitsansatz gewährleistet, dass Daten vor Sicherheitsverletzungen und Cyberangriffen geschützt sind, und schützt damit Ihr Unternehmen und Ihre Kunden.
Bevor Sie sich für bestimmte Sicherheitsmaßnahmen entscheiden, sollten Sie Folgendes berücksichtigen:
Benutzerfreundlichkeit: Ihr Zahlungs-Gateway sollte Sicherheit und Benutzerfreundlichkeit ausgewogen verbinden und gewährleisten, dass sämtliche Authentifizierungs- und Sicherheitsmaßnahmen handhabbar und zugänglich sind.
Integration: Datenschutzmethoden sollten sich zudem nahtlos in alle vorhandenen Systeme Ihres Unternehmens einschließlich der Infrastruktur Ihres Zahlungs-Gateways integrieren lassen.
Flexibilität: Erwägen Sie Sicherheitsmaßnahmen, die den Präferenzen und Geräten der Benutzer Rechnung tragen und mehrere Alternativen bieten, falls die primäre Authentifizierungsmethode nicht verfügbar ist.
Die wirksamsten Sicherheitsmaßnahmen schützen sämtliche sensiblen Kundendaten, z. B. Kreditkartendaten und personenbezogene Identifikationsdaten, vor böswilligen Versuchen, Schwachstellen in Ihrem System auszunutzen.
Ein sicheres Zahlungssystem benötigt mehrere Sicherheitsmaßnahmen zum Schutz von Zahlungsdaten. Nachfolgend finden Sie einige Beispiele:
Mehrfaktor-Authentifizierung (MFA) und Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA)
Bei MFA und 2FA müssen Benutzer mehrere Identitätsnachweise erbringen, bevor eine Transaktion genehmigt wird.
Dazu gehören üblicherweise etwas, das der Benutzer weiß, z. B. ein Passwort, etwas, das der Benutzer besitzt, z. B. sein Mobilgerät, oder ein körperliches Merkmal des Benutzers, z. B. biometrische Daten.
Zu den gängigen MFA- und 2FA-Methoden für sichere Zahlungs-Gateways gehören:
SMS-basierte Authentifizierung: Bei dieser Methode wird ein Einmalpasswort an die registrierte Mobiltelefonnummer des Benutzers gesendet, das dieser eingeben muss, um die Authentifizierung abzuschließen.
Biometrische Authentifizierung: Überprüft die Identität des Benutzers anhand biometrischer Daten wie Fingerabdrücken oder Gesichtserkennung.
Authentifizierungsanwendungen: Erzeugen zeitbasierte Einmalpasswörter, die der Benutzer während des Authentifizierungsvorgangs eingeben muss. Zu den gängigen Anwendungen gehört Google Authenticator.
Tokenisierung
Die Tokenisierung gewährleistet, dass sensible Kundendaten selbst beim Abfangen geschützt bleiben, indem vertrauliche Daten durch eindeutige Identifikationssymbole ersetzt werden.
Die ursprünglichen Daten werden sicher in einem zentralen Token-Tresor gespeichert, sodass alle wesentlichen Informationen erhalten bleiben, ohne die Sicherheit zu beeinträchtigen.
Obwohl diese Methode äußerst wirksam ist, erfordert sie einige Überlegungen zur Verwaltung des Lebenszyklus von Token.
Es empfiehlt sich, Richtlinien und Verfahren zum Schutz von Token festzulegen, darunter für ihre Erzeugung, Speicherung und ihr Ablaufdatum.
Geolokalisierungsprüfungen
Durch die Bestimmung des geografischen Standorts jeder Transaktion kann das System Transaktionen kennzeichnen, die aus Hochrisikogebieten stammen oder nicht dem üblichen Verhalten des Benutzers entsprechen.
Diese Methode gewährleistet die Sicherheit jeder einzelnen Transaktion und schützt Verbraucher vor betrügerischen Transaktionen.
Dynamische Überwachung
Die dynamische Überwachung bezeichnet Systeme zur Betrugserkennung, die jede Transaktion analysieren und dabei Muster und Verhaltensweisen untersuchen.
Schritt 4: Partnerschaften mit Banken und Kartennetzwerken eingehen
Der nächste Schritt bei der Erstellung eines Zahlungs-Gateways besteht darin, Partnerschaften mit Banken und Kartennetzwerken einzugehen.
Händler benötigen bereits ein Händlerkonto, um digitale Zahlungen anzunehmen. Dieses wird von akquirierenden Banken bereitgestellt, z. B. Visa, Mastercard und American Express.
Um Kreditkartenzahlungen über Ihr Zahlungs-Gateway anzunehmen, sollten Sie sichere und effiziente Kommunikationskanäle mit Finanzinstituten einrichten.
Nahtlose Verbindungen zu großen Banken und Kartennetzwerken gewährleisten eine reibungslose Transaktionsabwicklung, die für den Erfolg jedes Zahlungs-Gateways unerlässlich ist.
Schritt 5: Eine intuitive Händlerübersicht entwickeln
Die Benutzeroberfläche hat erheblichen Einfluss auf das Kundenerlebnis.
Ein intuitives, durchdachtes System senkt die Abbruchquote beim Warenkorb und verbessert die Kundenzufriedenheit.
Jedes Element Ihrer Händlerübersicht sollte mit Blick auf die Benutzer entwickelt werden. Ein gut konzipiertes System entlastet Ihren Kundendienst.
Führen Sie dazu umfassende Marktforschung durch, um bestehende Chancen zu erkennen und zu verstehen, in welchen Bereichen Wettbewerber Schwächen aufweisen.
Ein Team erfahrener Entwickler von Zahlungs-Gateways kann eine Benutzeroberfläche bereitstellen, die zur Identität Ihrer Marke passt.
Je einfacher die Nutzung für Kunden ist, desto wahrscheinlicher kehren sie zurück. Sie sollten sicherstellen, dass das System hohe Zugriffszahlen bewältigen kann und skalierbar ist.
Es kann zudem sinnvoll sein, die Datenbankverwaltung zu berücksichtigen und ein sicheres Datenbanksystem zur Speicherung von Transaktionsaufzeichnungen, sensiblen Daten und weiteren wichtigen Informationen zu entwickeln.
Je transparenter Ihr System ist, desto stärker vertrauen Kunden Ihrem Unternehmen, wodurch sich die Kundenbindung verbessert.
Schritt 6: Eine API zur Integration entwickeln
Programmierschnittstellen für Zahlungsanforderungen verbinden die digitale Plattform des Händlers, z. B. eine Internetseite oder eine Anwendung, mit dem Zahlungs-Gateway.
Dabei wird die Bestätigung des Kunden, ein Produkt oder eine Dienstleistung kaufen zu wollen, an das Zahlungs-Gateway übermittelt.
Sie können eine eigene API entwickeln oder eine fertige API anfordern. Beide lassen sich nahtlos in Ihr Händlerkonto und Ihre Plattformen integrieren, sodass Kunden einen unterbrechungsfreien Zahlungsablauf erleben.
Je reibungsloser der Transaktionsablauf ist, desto zufriedener ist der Kunde.
Schritt 7: Das Zahlungs-Gateway testen
Bevor Ihr Zahlungs-Gateway in Betrieb genommen wird, sind umfassende Tests unerlässlich, um Belastbarkeit und Zuverlässigkeit zu überprüfen.
Prüfen Sie das System auf mögliche Schwachstellen, beheben Sie Fehler und stellen Sie sicher, dass die Integrationen wie vorgesehen funktionieren.
Sie können außerdem Transaktionen simulieren und das System Belastungstests unterziehen, um sicherzustellen, dass Zahlungen korrekt abgewickelt werden und das System Spitzenlasten bewältigen kann.
Schritt 8: System bereitstellen und Leistung überwachen
Nachdem Sie das Zahlungs-Gateway getestet haben, können Sie das System in Betrieb nehmen und seine Leistung auf unerwartete Probleme überwachen.
Regelmäßige manuelle und automatisierte Tests tragen dazu bei, dass das individuelle Zahlungs-Gateway zuverlässig funktioniert und neu auftretende Cyberbedrohungen erkannt werden.
Darüber hinaus sollten Sie sicherstellen, dass das System mit sich verändernden Technologien kompatibel bleibt, Programmkomponenten aktualisiert werden und Anpassungen zur Einhaltung neuer Vorschriften erfolgen.
Auch der Kundendienst ist für jedes Zahlungs-Gateway von entscheidender Bedeutung, da sich Probleme unmittelbar auf den Umsatz Ihres Unternehmens auswirken.
Ein eigenes Team, das Benutzer unterstützt, neu auftretende Anliegen bearbeitet und rund um die Uhr Hilfe anbietet, kann das Vertrauen der Kunden stärken.
Welche Vorteile bietet die Entwicklung Ihres eigenen Zahlungs-Gateways?
Die Entwicklung Ihres eigenen Zahlungs-Gateway-Systems kann anspruchsvoll sein und zahlreiche komplexe Aufgaben umfassen, von der Einhaltung regulatorischer Vorschriften bis hin zur Sicherheit.
Das Verfahren bietet jedoch zahlreiche Vorteile, insbesondere für größere Unternehmen oder solche mit spezielleren Anforderungen.
Netzdiagramm zu den Vorteilen der Entwicklung Ihres eigenen Zahlungs-Gateways
Mehr Kontrolle über den Zahlungsvorgang
Zahlungs-Gateways von Drittanbietern bieten häufig eine Einheitslösung, sodass Ihr Unternehmen möglicherweise Kompromisse eingehen muss.
Wenn Sie Ihre eigene Zahlungs-Gateway-Lösung entwickeln, haben Sie zudem die vollständige Kontrolle über den Zahlungsvorgang.
Der Zahlungsabwickler kann an die spezifischen Anforderungen Ihrer Kunden und Ihres Unternehmens angepasst werden. Beispielsweise können zusätzliche Sicherheitsfunktionen oder eine individuelle Benutzeroberfläche passend zur Identität Ihrer Marke priorisiert werden.
Kosteneinsparungen
Die Nutzung von Zahlungs-Gateways von Drittanbietern bedeutet häufig, dass für jede abgewickelte Transaktion eine Gebühr anfällt.
Mit der Zeit summieren sich die Transaktionsgebühren, insbesondere bei größeren Unternehmen, die ein hohes Transaktionsvolumen abwickeln.
Durch die Erstellung Ihres eigenen Zahlungs-Gateways entfallen solche Gebühren, was zu erheblichen Kosteneinsparungen führt.
Umsatzerzeugung
Nach der Erstellung können Sie die Infrastruktur und Dienstleistungen des Zahlungs-Gateways anderen Unternehmen anbieten und damit möglicherweise eine zusätzliche Einnahmequelle schaffen.
Dazu sollte Ihr Zahlungs-Gateway funktionsreich, zuverlässig und sicher sein.
Kundenerlebnis
Ein weiterer Vorteil eines individuellen Zahlungs-Gateways besteht darin, den Bezahlvorgang an das gewünschte Kundenerlebnis anpassen zu können.
Für einige Unternehmen bedeutet dies einen vereinfachten Bezahlvorgang mit möglichst wenigen Weiterleitungen, um Warenkorbabbrüche zu reduzieren.
Internationale Expansion
Zahlungs-Gateways von Drittanbietern unterstützen möglicherweise nicht alle von Ihrem Unternehmen gewünschten Währungen oder Zahlungsmethoden, wodurch die Anzahl internationaler Transaktionen begrenzt wird.
Dies könnte ein Hindernis für Unternehmen darstellen, die international expandieren möchten.
Die Entwicklung eines Zahlungs-Gateway-Systems ermöglicht Ihrem Unternehmen die Annahme mehrerer Zahlungsmethoden und erleichtert damit weltweite Geschäfte zusätzlich.
Die Umrechnung mehrerer Währungen ermöglicht Ihrem Unternehmen, neue internationale Märkte zu erschließen.
Ein wirksames Zahlungsportal kann lokale Zahlungsmethoden und Währungen verarbeiten sowie Devisendaten synchronisieren, um die komplexe Währungsumrechnung bei internationalen Transaktionen präzise durchzuführen.
Die Unterstützung mehrerer Währungen und eine leicht zugängliche Währungsumrechnung vermeiden Unklarheiten für Ihre Benutzer und bieten einen transparenten Zahlungsvorgang.
Integration
Ein selbst entwickelter Zahlungs-Gateway-Dienst lässt sich problemlos in andere interne Systeme integrieren, darunter Programme für Kundenbeziehungsmanagement (CRM) oder Unternehmensressourcenplanung (ERP).
Dadurch werden Daten nahtlos ausgetauscht, was Berichterstattung in Echtzeit, Datenanalyse und Kundendienstleistungen ermöglicht.
Welche Nachteile hat die Entwicklung Ihres eigenen Zahlungs-Gateways?
Die Entwicklung eines Zahlungs-Gateways kann anspruchsvoll sein und bringt mehrere Verantwortlichkeiten mit sich.
Die Bewältigung dieser Hindernisse kann schwierig sein. Daher sollten Sie wissen, was Sie erwartet, bevor Sie sich für die Erstellung eines Zahlungs-Gateways von Grund auf entscheiden. Nachfolgend finden Sie einige zu berücksichtigende Punkte:
Anforderungen an die Einhaltung von Vorschriften
Finanztransaktionen unterliegen strengen Vorschriften. Die Einhaltung finanzrechtlicher Vorschriften zu erreichen und dauerhaft sicherzustellen, kann für Ihr Unternehmen komplex und zeitaufwendig sein.
Wartung
Zahlungs-Gateways müssen regelmäßig gewartet werden, damit der Dienst effizient und wie vorgesehen funktioniert.
Darüber hinaus müssen Fehler behoben, Kundendienst bereitgestellt, Programme kontinuierlich an sich weiterentwickelnde regulatorische Anforderungen angepasst, neue Funktionen ergänzt und die Sicherheit verbessert werden. All dies beansprucht fortlaufend Ressourcen.
Sicherheitsmaßnahmen
Die Umsetzung anspruchsvoller Sicherheitsmaßnahmen ist unerlässlich, um Betrug und Datenschutzverletzungen zu verhindern. Sie erfordert jedoch umfassendes Fachwissen und erhebliche Investitionen.
Zahlungsdienstleister sind allein für die Aufrechterhaltung der Sicherheit verantwortlich.
Um neu auftretenden Bedrohungen zu begegnen, müssen Sicherheitsmaßnahmen regelmäßig aktualisiert werden.
Partnerschaften mit Finanzinstituten
Die Entwicklung eines individuellen Zahlungs-Gateways erfordert, dass Ihr Unternehmen Beziehungen zu verschiedenen Finanzinstituten und akquirierenden Banken aufbaut, was insbesondere für kleinere Unternehmen schwierig sein kann.
Der Aufbau solcher Beziehungen erfordert häufig auch die Aushandlung komplexer Vertragsvereinbarungen.
Zeit und Kosten
Die anfänglichen Entwicklungsleistungen für ein Zahlungs-Gateway sind kostspielig. Hinzu kommen weitere Kosten für die Einhaltung von Vorschriften, Sicherheit und Wartung.
Darüber hinaus nimmt die Bereitstellung des Kundendienstes fortlaufend Zeit in Anspruch.
Wie hoch sind die Kosten für die Entwicklung Ihres eigenen Zahlungs-Gateways?
Die Erstellung eines Zahlungs-Gateways von Grund auf ist mit mehreren Kosten verbunden, darunter:
Entwicklungskosten
Die Entwicklung Ihres eigenen Zahlungsdienstes kann dazu beitragen, die Gebühren zu vermeiden, die bei einem Zahlungsabwickler oder bestehenden Zahlungs-Gateways anfallen. Die Entwicklung kann jedoch kostspielig sein.
Die Kosten können erhebliche Ausgaben für die Gehälter des Entwicklungsteams und der Fachleute für regulatorische Fragen sowie Infrastrukturkosten und Gebühren für Sicherheitszertifizierungen umfassen.
Diese können je nach Standort Ihres Unternehmens und den Zahlungsdiensten, die Sie anbieten möchten, variieren.
Wartungskosten
Wie oben erwähnt, können die regelmäßige Programmwartung und die fortlaufende Einhaltung regulatorischer Anforderungen erhebliche Ressourcen beanspruchen.
Diese Wartungskosten müssen vor der Entwicklung Ihres Zahlungs-Gateways unbedingt berücksichtigt werden.
Welche Genehmigungen benötige ich zur Erstellung eines Zahlungs-Gateways?
Die erforderlichen Genehmigungen und regulatorischen Vorgaben unterscheiden sich je nach Ihrem Standort.
Zu den üblichen regulatorischen Anforderungen gehören PCI DSS, KYC-Anforderungen und die Einhaltung der DSGVO. Sie alle sind für eine sichere Zahlungsabwicklung von entscheidender Bedeutung.
Benötigen Sie ein Händlerkonto, um ein Zahlungs-Gateway zu erstellen?
Ja, zur Annahme von Kredit- und Debitkartenzahlungen benötigen Händler ein Händlerkonto, das von akquirierenden Banken bereitgestellt wird, z. B. Visa, Mastercard und American Express.
Einrichtung eines Zahlungs-Gateways, das tatsächlich zu Abschlüssen führt
Die Erstellung Ihres eigenen Zahlungs-Gateways kann zahlreiche Vorteile bieten, doch der Vorgang ist weder unkompliziert noch einfach. Viele Unternehmen suchen nach kostengünstigeren Lösungen.
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