Kroky k vytvoření vlastní platební brány

Platební brána je technologie, která firmám umožňuje bezpečně přijímat online transakce.

Přestože je k dispozici mnoho zavedených platebních bran, některé firmy mohou dát přednost vytvoření vlastní brány, aby získaly větší kontrolu, snížily transakční poplatky nebo mohly nabízet platební řešení na míru.

Tento průvodce vás krok za krokem provede vytvořením vlastní platební brány od základů.

Infografika znázorňující klíčové kroky k vytvoření vlastní platební brány

Krok 1: Seznamte se s regulatorními požadavky

Prvním krokem při vytváření platební brány je zajistit, abyste rozuměli všem regulatorním požadavkům a splňovali je.

Pokud se rozhodnete vytvořit platební bránu na míru, ponesete plnou odpovědnost za ochranu citlivých platebních údajů.

To může zahrnovat získání certifikací a pravidelné audity systémů, které zajistí trvalý soulad s předpisy.  

Nedodržení těchto předpisů může mít vážné následky, včetně pokut a ztráty možnosti v budoucnu zpracovávat platby kreditními kartami. Mohlo by také poškodit pověst vaší firmy a omezit její budoucí růst.

Pokud se rozhodnete vytvořit platební bránu na míru, ponesete plnou odpovědnost za ochranu citlivých platebních údajů.

Níže uvádíme několik zásadních finančních předpisů, se kterými byste se měli seznámit:

PCI DSS (Standard zabezpečení dat v odvětví platebních karet)

PCI DSS byl zaveden v roce 2006 hlavními karetními značkami, mezi něž patří Visa, Mastercard a American Express, s cílem minimalizovat riziko úniků dat a chránit citlivé údaje zákazníků.

Tento standard byl navržen tak, aby všechny společnosti, které přijímají, zpracovávají, ukládají nebo přenášejí údaje o kreditních kartách, tak činily bezpečně.

Požadavky KYC (Poznej svého zákazníka)

Požadavky KYC označují dokumentaci používanou k ověření totožnosti a osobních údajů zákazníka.

Tato regulace byla vytvořena s cílem chránit finanční instituce před podvody, korupcí, praním špinavých peněz a financováním terorismu.

Ve Spojeném království jde o povinný proces, který bankám a finančním institucím ukládá ověřit totožnost klientů a zajistit, že jsou skutečně těmi, za koho se vydávají.

U britských bank a finančních institucí to může zahrnovat:

• Doklad totožnosti, např. cestovní pas, řidičský průkaz nebo jiný úředně vydaný průkaz totožnosti.

• Doklad o adrese, např. vyúčtování za telefon, daňový doklad nebo doklad o úhradě nájemného.

• Doklad o příjmu, např. daňové potvrzení, aktuální bankovní výpis nebo daňové přiznání.

Soulad s GDPR

Obecné nařízení o ochraně osobních údajů (GDPR) je evropský právní předpis o ochraně osobních údajů, který vstoupil v platnost v květnu 2018.

Vzhledem k jeho extrateritoriální působnosti se uplatní i v případě, že vaše firma nemá sídlo v EU.

Může se tedy vztahovat na jakoukoli organizaci na světě, která zpracovává osobní údaje osob nacházejících se v EU.

GDPR nařizuje ochranu osobních údajů, zaručuje práva fyzických osob v souvislosti s údaji a ukládá vysoké pokuty těm, kdo poruší jeho standardy ochrany soukromí a zabezpečení.

Sankce mohou dosahovat až desítek milionů eur, a proto je dodržování tohoto nařízení mimořádně důležité.

Krok 2: Zvolte správný technologický stack

Druhým krokem je výběr správného technologického stacku pro vaši platební bránu.

Vaše firma by měla zvážit programovací jazyky, frameworky, infrastrukturu a nástroje, které odpovídají jejím potřebám a vývojovým cílům.

Může být výhodné využít poskytovatele technologických služeb, který dokáže nabídnout řešení na míru. To však pravděpodobně bude spojeno s dalšími náklady.  

Krok 3: Zajistěte bezpečné zpracování plateb

Dalším krokem při vytváření řešení platební brány je zavedení robustních bezpečnostních opatření na ochranu citlivých platebních údajů.

Vícevrstvý přístup k zabezpečení chrání data před úniky a kybernetickými útoky, a tím i vaši firmu a zákazníky.

Než se rozhodnete, jaká bezpečnostní opatření přijmout, je důležité zvážit následující:

• Uživatelská zkušenost: Vaše platební brána by měla vyvažovat zabezpečení a uživatelský komfort tak, aby všechna autentizační a bezpečnostní opatření byla snadno použitelná a dostupná.

• Integrace: Metody ochrany dat by měly být hladce integrovány se všemi stávajícími systémy, které vaše firma používá, včetně infrastruktury platební brány.

• Flexibilita: Zvažte nabídku bezpečnostních opatření, která zohlední preference uživatelů a jejich zařízení, a poskytněte několik alternativ pro případ, že primární metoda autentizace nebude dostupná.

Nejúčinnější zabezpečení ochrání všechny citlivé údaje zákazníků, např. údaje o kreditních kartách a osobní identifikační údaje, před jakýmikoli škodlivými pokusy o zneužití zranitelností vašeho systému.

Bezpečný platební systém vyžaduje několik bezpečnostních opatření na ochranu platebních údajů. Zde je několik příkladů:

Vícefaktorová autentizace (MFA) & dvoufaktorová autentizace (2FA)

MFA a 2FA vyžadují, aby uživatelé před schválením transakce poskytli více forem ověření totožnosti.

Obvykle jde o něco, co uživatel zná (např. heslo), něco, co má (např. mobilní zařízení), nebo něco, čím je (např. biometrické údaje).

Mezi běžné metody MFA a 2FA pro bezpečné platební brány patří:

• Autentizace pomocí SMS: Tato metoda odešle jednorázové heslo na registrované mobilní číslo uživatele, který ho musí zadat, aby dokončil proces autentizace.

• Biometrická autentizace: Ověřuje totožnost uživatele pomocí biometrických údajů, jako jsou otisky prstů nebo rozpoznání obličeje.

• Autentizační aplikace: Generují časově omezená jednorázová hesla, která musí uživatel zadat během procesu autentizace. Mezi běžné aplikace patří Google Authenticator.

Tokenizace

Tokenizace zajišťuje, že citlivé údaje zákazníků zůstanou v bezpečí i v případě zachycení, protože důvěrná data nahrazuje jedinečnými identifikačními symboly.

Původní data jsou bezpečně uložena v centralizovaném trezoru tokenů, který uchovává všechny podstatné informace, aniž by byla ohrožena jejich bezpečnost.

Přestože je tato metoda velmi účinná, vyžaduje zohlednění správy životního cyklu tokenů.

Nejlepší je stanovit zásady a procesy na ochranu tokenů, včetně jejich generování, ukládání a expirace.

Kontroly geolokace

Určením zeměpisné polohy každé transakce může systém označit transakce, které pocházejí z vysoce rizikových lokalit nebo neodpovídají obvyklé aktivitě uživatele.

Tato metoda zajišťuje bezpečnost každé jednotlivé transakce a chrání spotřebitele před podvodnými transakcemi.

Dynamické monitorování

Dynamické monitorování označuje systémy detekce podvodů, které analyzují každou transakci a sledují vzorce a chování.

Krok 4: Navažte partnerství s bankami & kartovými asociacemi

Dalším krokem při vytváření platební brány je navázání partnerství s bankami a kartovými asociacemi.

Obchodníci již budou k přijímání digitálních plateb potřebovat obchodnický účet, který poskytují akceptační banky, např. Visa, Mastercard a American Express.

Abyste mohli prostřednictvím své platební brány začít přijímat platby kreditními kartami, měli byste se zaměřit na vytvoření bezpečných a efektivních komunikačních kanálů s finančními institucemi.

Bezproblémové propojení s významnými bankami a kartovými asociacemi zajistí plynulé zpracování transakcí, které je nezbytné pro úspěch každé platební brány.

Krok 5: Vytvořte intuitivní ovládací panel obchodníka

Uživatelské rozhraní má významný dopad na zkušenost vašich zákazníků.

Intuitivní a promyšlený systém sníží míru opuštění nákupního košíku a zvýší spokojenost zákazníků.

Každý prvek ovládacího panelu obchodníka by měl být navržen s ohledem na uživatele. Kvalitně vytvořený systém sníží zatížení vašeho týmu zákaznické podpory.

Za tímto účelem proveďte rozsáhlý průzkum trhu, abyste odhalili existující příležitosti a pochopili, v čem konkurence zaostává.

Tým zkušených vývojářů platebních bran vám může pomoci vytvořit uživatelské rozhraní, které odpovídá identitě vaší značky.

Čím snadněji se systém zákazníkům používá, tím pravděpodobněji se vrátí. Měli byste zajistit, aby systém zvládal vysokou návštěvnost a umožňoval škálování.

Může být také užitečné zvážit správu databáze a vytvořit bezpečný databázový systém pro ukládání záznamů o transakcích, citlivých údajů a dalších důležitých informací.

Čím transparentnější váš systém bude, tím více zákazníci vaší firmě budou důvěřovat, což zlepší jejich retenci.

Krok 6: Vyviňte API pro integraci

API pro platební požadavky propojují digitální platformu obchodníka, např. webové stránky nebo aplikaci, s platební bránou.

Fungují tak, že platební bráně předají potvrzení zákazníka o nákupu produktu nebo služby.

Můžete vyvinout vlastní API nebo požádat o hotové řešení. V obou případech zajistěte bezproblémovou integraci s obchodnickým účtem a platformami, aby zákazníci mohli projít platebním procesem bez přerušení.

Čím plynulejší je průběh transakce, tím spokojenější je zákazník.

Krok 7: Otestujte platební bránu

Před spuštěním platební brány do ostrého provozu je nezbytné provést důkladné testování její odolnosti a spolehlivosti.

Zaměřte se na odhalení všech možných zranitelností, řešení problémů a ověření, že integrace fungují podle očekávání.

Můžete také simulovat transakce a provést zátěžové testy systému, abyste ověřili správné zpracování plateb a zajistili, že systém zvládne špičkové zatížení.

Krok 8: Nasaďte systém & sledujte jeho výkon

Po otestování platební brány můžete systém spustit a sledovat jeho výkon, abyste odhalili případné neočekávané problémy.

Pravidelné manuální a automatizované testy pomáhají zajistit spolehlivý provoz platební brány na míru a odhalovat nově vznikající kybernetické hrozby.

Dále byste měli zajistit, aby systém zůstal kompatibilní s měnícími se technologiemi, aktualizovat softwarové komponenty a přizpůsobovat jej novým regulatorním požadavkům.

Zákaznická podpora je pro každou platební bránu rovněž zásadní, protože problémy přímo ovlivňují příjmy vaší firmy.

Specializovaný tým, který pomáhá uživatelům, řeší nově vznikající potíže a poskytuje nepřetržitou podporu, může posílit důvěru zákazníků.

Jaké jsou výhody vytvoření vlastní platební brány?

Vývoj vlastního systému platební brány může být náročný a zahrnuje řadu složitých oblastí, od souladu s předpisy až po zabezpečení.

Tento proces však přináší řadu výhod, zejména větším firmám nebo firmám se specializovanějšími požadavky.

Paprskový diagram výhod vytvoření vlastní platební brány

Větší kontrola nad platebním procesem

Platební brány třetích stran často využívají univerzální řešení, což může znamenat, že vaše firma bude muset přistoupit na kompromisy.

Pokud si řešení platební brány navrhnete sami, získáte také plnou kontrolu nad platebním procesem.

Zpracování plateb lze přizpůsobit konkrétním potřebám vašich zákazníků a firmy. Můžete například upřednostnit další bezpečnostní funkce nebo jedinečné uživatelské rozhraní odpovídající identitě vaší značky.

Úspora nákladů

Využívání platebních bran třetích stran často znamená, že za každou zpracovanou transakci platíte poplatek.

Transakční poplatky se v průběhu času sčítají, zejména u větších firem, které zpracovávají vysoké objemy transakcí.

Vytvořením vlastní platební brány tyto poplatky odstraníte, což povede k výrazným úsporám nákladů.

Generování příjmů

Po vytvoření můžete infrastrukturu a služby platební brány nabízet dalším firmám, a potenciálně si tak vytvořit další zdroj příjmů.

Aby to bylo možné, měla by vaše platební brána nabízet bohatou škálu funkcí a být spolehlivá a bezpečná.

Zákaznická zkušenost

Další výhodou platební brány na míru je možnost přizpůsobit proces dokončení nákupu požadované zákaznické zkušenosti.

Pro některé firmy to bude znamenat zjednodušený proces dokončení nákupu s minimem přesměrování, který sníží míru opuštění košíku.

Globální expanze

Platební brány třetích stran nemusí podporovat všechny měny nebo platební metody, které vaše firma potřebuje, což omezuje počet mezinárodních transakcí.

To může představovat překážku pro firmy, které chtějí expandovat do zahraničí.

Vytvoření systému platební brány umožní vaší firmě přijímat více platebních metod, a ještě více tak usnadní podnikání po celém světě.

Konverze více měn umožní vaší firmě proniknout na nové mezinárodní trhy.

Efektivní platební portál dokáže pracovat s místními platebními metodami a měnami a synchronizovat devizová data, aby přesně zvládal složitost měnových konverzí u mezinárodních transakcí.

Podpora více měn a snadno dostupná měnová konverze odstraní nejasnosti pro uživatele a nabídne transparentní platební proces.

Integrace

Vlastní službu platební brány lze snadno integrovat s dalšími interními systémy, včetně softwaru pro řízení vztahů se zákazníky (CRM) nebo plánování podnikových zdrojů (ERP).

Tím je zajištěna bezproblémová výměna dat pro výkaznictví v reálném čase, analýzu dat a služby zákaznické podpory.

Jaké jsou nevýhody vytvoření vlastní platební brány?

Vývoj platební brány může být náročný a přináší řadu povinností.

Překonávání těchto překážek může být obtížné, proto je důležité vědět, co očekávat, než se rozhodnete vytvořit platební bránu od základů. Zde je několik aspektů, které je třeba zvážit:

Požadavky na soulad s předpisy

Finanční transakce podléhají přísné regulaci. Dosažení a udržování souladu s finančními předpisy může být pro vaši firmu složité a časově náročné.

Údržba

Platební brány vyžadují pravidelnou údržbu, aby služba fungovala efektivně a podle očekávání.

Dále je důležité řešit problémy, poskytovat zákaznickou podporu, průběžně aktualizovat software podle vyvíjejících se regulatorních požadavků, přidávat nové funkce a zlepšovat zabezpečení – to vše dlouhodobě zatěžuje zdroje.

Bezpečnostní opatření

Zavedení pokročilých bezpečnostních opatření je nezbytné pro prevenci podvodů a úniků dat. Vyžaduje však značné odborné znalosti a investice.

Poskytovatelé platebních služeb nesou plnou odpovědnost za udržování zabezpečení.

Aby bylo možné čelit nově vznikajícím hrozbám, je nezbytné bezpečnostní opatření pravidelně aktualizovat.

Partnerství s finančními institucemi

Vývoj platební brány na míru bude vyžadovat, aby vaše firma navázala vztahy s různými finančními institucemi a akceptačními bankami, což může být obzvláště náročné pro menší firmy.

Navázání těchto vztahů bude často vyžadovat také orientaci ve složitých smluvních ujednáních.

Čas & náklady

Počáteční vývoj platební brány je nákladný a následují další náklady spojené se souladem s předpisy, zabezpečením a údržbou.

Poskytování zákaznické podpory bude navíc představovat trvalou časovou zátěž.

Kolik stojí vytvoření vlastní platební brány?

Vytvoření platební brány od základů je spojeno s několika druhy nákladů, včetně:

Náklady na vývoj

Vytvoření vlastní platební služby může pomoci eliminovat poplatky za platební služby spojené se zpracovatelem plateb nebo stávajícími platebními branami. Samotný vývoj však může být nákladný.

Náklady mohou zahrnovat značné výdaje na mzdy vývojového týmu a regulatorních specialistů, stejně jako náklady na infrastrukturu a poplatky za bezpečnostní certifikace.

Mohou se lišit v závislosti na sídle vaší firmy a platebních službách, které chcete nabízet.

Náklady na údržbu

Jak bylo uvedeno výše, provádění pravidelné údržby softwaru a zajišťování trvalého souladu s regulatorními požadavky může značně zatěžovat zdroje.

Před vývojem platební brány je nezbytné tyto náklady na údržbu zohlednit.

Jaké licence potřebuji k vytvoření platební brány?

Požadované licence a regulatorní požadavky se budou lišit podle vaší lokality.

Mezi běžné regulatorní požadavky patří PCI DSS, požadavky KYC a soulad s GDPR – všechny jsou zásadní pro bezpečné zpracování plateb.

Potřebujete k vytvoření platební brány obchodnický účet?

Ano, k přijímání plateb kreditními a debetními kartami budou obchodníci potřebovat obchodnický účet poskytovaný akceptačními bankami, např. Visa, Mastercard a American Express.

Jednoduché platby s Cardflo

Vytvoření vlastní platební brány může přinést řadu výhod, ale tento proces není snadný ani jednoduchý. Mnoho firem proto hledá nákladově efektivnější řešení.

Cardflo se specializuje na bezproblémové integrace platebních bran pro firmy. Naše platformy umožňují snadno a bezpečně přijímat platby kartou, čímž pomáhají zvyšovat prodeje a budovat důvěru zákazníků.

Cardflo pokryje všechny vaše platební potřeby. Zjistěte více o našich řešeních pro zpracování plateb.