Kroky k vytvoření vaší platební brány
Vytvoření vlastní platební brány zahrnuje vývoj technologie pro šifrování a směrování transakcí mezi platebními stránkami a kartovými sítěmi.
Obchodní účty, akceptace plateb a kontrola zpětných zúčtování, přizpůsobené vašemu rizikovému profilu.
Platební brána je technologie, která podnikům umožňuje bezpečně přijímat internetové transakce.
Přestože je k dispozici mnoho zavedených platebních bran, některé podniky mohou upřednostňovat vytvoření vlastní brány, aby získaly větší kontrolu, snížily transakční poplatky nebo nabízely platební řešení na míru.
Tento návod vás provede vytvořením vlastní platební brány od základů.
Infografika znázorňující hlavní kroky k vytvoření vlastní platební brány
Krok 1: Seznamte se s regulatorními požadavky
Prvním krokem při vytváření platební brány je ujistit se, že rozumíte všem regulatorním požadavkům a splňujete je.
Pokud se rozhodnete vytvořit platební bránu na míru, ponesete výhradní odpovědnost za ochranu citlivých platebních údajů.
To může zahrnovat získání certifikátů a pravidelné provádění auditů systémů, aby byl zajištěn trvalý soulad s předpisy.
Nedodržení těchto předpisů může mít vážné důsledky, včetně pokut a nemožnosti v budoucnu zpracovávat platby kreditními kartami. Může také poškodit pověst vašeho podniku a omezit jeho budoucí růst.
Pokud se rozhodnete vytvořit platební bránu na míru, ponesete výhradní odpovědnost za ochranu citlivých platebních údajů.
Níže je uvedeno několik zásadních finančních předpisů, se kterými byste se měli seznámit:
PCI DSS (standard zabezpečení údajů odvětví platebních karet)
PCI DSS zavedly v roce 2006 významné kartové značky včetně Visa, Mastercard a American Express s cílem minimalizovat riziko úniků údajů a chránit citlivé údaje zákazníků.
Tento standard byl navržen tak, aby všechny společnosti, které přijímají, zpracovávají, uchovávají nebo přenášejí údaje o kreditních kartách, postupovaly bezpečně.
Požadavky KYC (poznejte svého zákazníka)
Požadavky KYC se vztahují k dokumentaci používané k ověření totožnosti a osobních údajů zákazníka.
Tato regulace byla navržena k ochraně finančních institucí před podvody, korupcí, praním peněz a financováním terorismu.
Ve Spojeném království jde o povinný proces, který bankám a finančním institucím ukládá ověřit identitu jejich klientů a zajistit, že jsou skutečně těmi, za koho se vydávají.
U bank a finančních institucí ve Spojeném království to může zahrnovat:
Doklad totožnosti, například cestovní pas, řidičský průkaz nebo jiný úředně vydaný průkaz totožnosti.
Doklad o adrese, například účet za telefon, daňový doklad nebo doklad o nájemném.
Doklad o příjmu, například daňové potvrzení, aktuální bankovní výpis nebo daňové přiznání.
Soulad s GDPR
Obecné nařízení o ochraně osobních údajů (GDPR) je evropský právní předpis na ochranu osobních údajů, který vstoupil v platnost v květnu 2018.
Vzhledem k jeho extrateritoriální působnosti se vztahuje i na podniky, které nemají sídlo v EU.
Může se tedy vztahovat na jakoukoli organizaci na světě, která zpracovává osobní údaje fyzických osob v EU.
GDPR nařizuje ochranu osobních údajů a prosazuje práva fyzických osob týkající se údajů. Subjektům, které poruší jeho standardy ochrany soukromí a zabezpečení, ukládá vysoké pokuty.
Sankce mohou dosahovat desítek milionů eur, proto je dodržování tohoto nařízení mimořádně důležité.
Krok 2: Zvolte vhodný technologický celek
Druhým krokem je výběr vhodného technologického celku pro vaši platební bránu.
Váš podnik by měl zvážit programovací jazyky, vývojové rámce, infrastrukturu a nástroje, které odpovídají jeho potřebám a vývojovým cílům.
Může být výhodné využít poskytovatele technologických služeb, který dokáže nabídnout řešení na míru. To však bude pravděpodobně spojeno s náklady.
Krok 3: Zaveďte bezpečné zpracování plateb
Dalším krokem při vytváření řešení platební brány je zavedení důkladných bezpečnostních opatření na ochranu citlivých platebních údajů.
Víceúrovňový přístup k zabezpečení chrání údaje před úniky a kybernetickými útoky, a tím chrání váš podnik i zákazníky.
Než se rozhodnete, která bezpečnostní opatření zavedete, je důležité zvážit následující:
Uživatelský dojem: Vaše platební brána by měla vyvažovat zabezpečení a uživatelský dojem a zajistit, aby byla všechna ověřovací a bezpečnostní opatření snadno zvládnutelná a dostupná.
Integrace: Metody ochrany údajů by se také měly bezproblémově propojit se všemi stávajícími systémy, které váš podnik používá, včetně infrastruktury vaší platební brány.
Flexibilita: Zvažte nabídku bezpečnostních opatření, která zohledňují preference uživatelů a jejich zařízení a poskytují několik alternativních možností pro případ, že primární metoda ověření nebude dostupná.
Nejúčinnější zabezpečení ochrání veškeré citlivé údaje zákazníků, například údaje o kreditních kartách a osobní identifikační údaje, před jakýmikoli škodlivými pokusy o zneužití slabých míst ve vašem systému.
Bezpečný platební systém vyžaduje k ochraně platebních údajů několik bezpečnostních opatření. Zde je několik příkladů:
Vícefaktorové ověřování (MFA) a dvoufaktorové ověřování (2FA)
MFA a 2FA vyžadují, aby uživatelé před schválením transakce poskytli několik forem identifikace.
Obvykle mezi ně patří něco, co uživatel zná, například heslo, něco, co uživatel vlastní, například mobilní zařízení, nebo něco, čím uživatel je, například biometrické údaje.
Mezi běžné metody MFA a 2FA pro bezpečné platební brány patří:
Ověření pomocí SMS: Tato metoda odešle jednorázové heslo na registrované mobilní číslo uživatele. Uživatel je musí zadat, aby dokončil proces ověření.
Biometrické ověření: Ověřuje totožnost uživatele pomocí biometrických údajů, například otisků prstů nebo rozpoznávání obličeje.
Ověřovací aplikace: Generují časově omezená jednorázová hesla, která musí uživatel zadat během procesu ověření. Mezi běžné aplikace patří Google Authenticator.
Tokenizace
Tokenizace zajišťuje, že citlivé údaje zákazníků zůstanou v bezpečí i v případě zachycení, protože důvěrné údaje nahrazuje jedinečnými identifikačními symboly.
Původní údaje jsou bezpečně uloženy v centralizovaném úložišti tokenů, které zachovává všechny nezbytné informace, aniž by ohrozilo zabezpečení.
Přestože je tato metoda velmi účinná, vyžaduje zohlednění správy životního cyklu tokenů.
Nejvhodnější je stanovit zásady a postupy na ochranu tokenů, včetně jejich vytváření, uchovávání a ukončení platnosti.
Kontroly zeměpisné polohy
Určením zeměpisné polohy každé transakce může systém označit transakce, které pocházejí z vysoce rizikových míst nebo neodpovídají obvyklé aktivitě uživatele.
Tato metoda zajišťuje bezpečnost každé jednotlivé transakce a chrání spotřebitele před podvodnými transakcemi.
Dynamické sledování
Dynamické sledování označuje systémy odhalování podvodů, které analyzují každou transakci a zkoumají vzorce a chování.
Krok 4: Navažte spolupráci s bankami a kartovými sítěmi
Dalším krokem při vytváření platební brány je navázání spolupráce s bankami a kartovými sítěmi.
Obchodníci již potřebují obchodnický účet, aby mohli přijímat digitální platby. Tyto účty poskytují přijímající banky, například Visa, Mastercard a American Express.
Chcete-li začít přijímat platby kreditními kartami prostřednictvím své platební brány, měli byste se zaměřit na vytvoření bezpečných a účinných komunikačních kanálů s finančními institucemi.
Bezproblémová spojení s hlavními bankami a kartovými sítěmi zajistí plynulé zpracování transakcí, které je nezbytné pro úspěch každé platební brány.
Krok 5: Vytvořte intuitivní ovládací panel obchodníka
Uživatelské rozhraní má zásadní vliv na dojem vašich zákazníků.
Intuitivní a promyšlený systém sníží míru opuštění nákupního košíku a zvýší spokojenost zákazníků.
Každý prvek ovládacího panelu obchodníka by měl být vyvíjen s ohledem na uživatele. Kvalitně vytvořený systém sníží zatížení vašeho týmu zákaznické podpory.
Za tímto účelem proveďte rozsáhlý průzkum trhu, který odhalí stávající příležitosti a pomůže vám pochopit nedostatky konkurence.
Tým zkušených vývojářů platebních bran vám může pomoci vytvořit uživatelské rozhraní, které odpovídá identitě vaší značky.
Čím snadněji se systém zákazníkům používá, tím pravděpodobněji se vrátí. Měli byste zajistit, aby systém zvládal vysoké provozní zatížení a umožňoval rozšiřování kapacity.
Může být také užitečné zvážit správu databáze a vytvořit bezpečný databázový systém pro uchovávání záznamů o transakcích, citlivých údajů a dalších nezbytných informací.
Čím transparentnější váš systém bude, tím více budou zákazníci vašemu podniku důvěřovat, což zlepší jejich udržení.
Krok 6: Vyviňte API pro integraci
API pro požadavky na platbu propojují digitální platformu obchodníka, například internetové stránky nebo aplikaci, s platební bránou.
Fungují tak, že bráně předají potvrzení zákazníka o nákupu produktu nebo služby.
Můžete vyvinout nebo si vyžádat hotové API, které se bezproblémově propojí s vaším obchodnickým účtem a platformami, aby zákazníci mohli využívat nepřerušovaný průběh platby.
Čím plynulejší je průběh transakce, tím spokojenější je zákazník.
Krok 7: Otestujte platební bránu
Před spuštěním platební brány je nezbytné provést důkladné testování její odolnosti a spolehlivosti.
Zaměřte se na kontrolu všech možných slabých míst, odstraňování problémů a ověření, že integrace fungují podle očekávání.
Můžete také simulovat transakce a provést zátěžové zkoušky systému, abyste zajistili správné zpracování plateb a ověřili, že systém zvládne špičkové zatížení.
Krok 8: Nasaďte systém a sledujte jeho výkon
Po otestování platební brány můžete systém spustit a sledovat jeho výkon, abyste odhalili případné neočekávané problémy.
Pravidelné provádění ručních a automatizovaných zkoušek může pomoci zajistit spolehlivou funkčnost platební brány na míru a odhalovat nové kybernetické hrozby.
Dále byste měli zajistit, aby systém zůstal slučitelný s měnícími se technologiemi, aktualizovat programové součásti a přizpůsobovat jej novým předpisům.
Zákaznická podpora je rovněž nezbytná pro každou platební bránu, protože problémy přímo ovlivňují příjmy vašeho podniku.
Vyhrazený tým, který pomáhá uživatelům, řeší nově vzniklé potíže a nabízí nepřetržitou podporu, může zvýšit důvěru zákazníků.
Jaké jsou výhody vytvoření vlastní platební brány?
Vývoj vlastního systému platební brány může být náročný a zahrnuje řadu složitých oblastí, od souladu s regulatorními požadavky až po zabezpečení.
Tento proces však nabízí řadu výhod, zejména větším podnikům nebo subjektům se specializovanějšími požadavky.
Paprskový diagram výhod vytvoření vlastní platební brány
Větší kontrola nad platebním procesem
Platební brány třetích stran často nabízejí univerzální řešení, což může znamenat, že váš podnik bude muset přistoupit na kompromisy.
Když navrhnete vlastní řešení platební brány, získáte také úplnou kontrolu nad platebním procesem.
Systém zpracování plateb lze přizpůsobit konkrétním potřebám vašich zákazníků a podniku. Můžete například upřednostnit další bezpečnostní prvky nebo jedinečné uživatelské rozhraní odpovídající identitě vaší značky.
Úspora nákladů
Využívání platebních bran třetích stran často znamená placení poplatku za každou zpracovanou transakci.
Transakční poplatky se postupem času sčítají, zejména u větších podniků, které zpracovávají vysoké objemy transakcí.
Vytvořením vlastní platební brány tyto poplatky odstraníte, což povede k významné úspoře nákladů.
Vytváření příjmů
Po jejím vytvoření můžete infrastrukturu a služby platební brány nabízet dalším podnikům, a případně tak vytvořit další zdroj příjmů.
K tomu by vaše platební brána měla mít rozsáhlé funkce a být spolehlivá a bezpečná.
Spokojenost zákazníků
Další výhodou platební brány na míru je možnost upravit proces dokončení nákupu tak, aby odpovídal požadovanému dojmu zákazníků.
Pro některé to bude znamenat zjednodušený proces dokončení nákupu s minimem přesměrování, který sníží míru opuštění nákupního košíku.
Rozšíření na světové trhy
Platební brány třetích stran nemusí podporovat všechny měny nebo platební metody, které váš podnik požaduje, což omezuje počet mezinárodních transakcí.
To může být překážkou pro podniky, které chtějí působit v zahraničí.
Vytvoření systému platební brány umožní vašemu podniku přijímat více platebních metod, a ještě více tak usnadní obchodování po celém světě.
Převod více měn umožní vašemu podniku dosáhnout nové mezinárodní úrovně.
Účinný platební portál dokáže zpracovávat místní platební metody a měny a synchronizovat devizové údaje, aby přesně zvládal složitosti měnových převodů u mezinárodních transakcí.
Podpora více měn a snadno dostupný převod měn odstraní nejasnosti pro vaše uživatele a nabídne transparentní platební proces.
Integrace
Vlastní službu platební brány lze snadno propojit s dalšími interními systémy, včetně programového vybavení pro řízení vztahů se zákazníky (CRM) nebo plánování podnikových zdrojů (ERP).
Tím je zajištěna bezproblémová výměna údajů pro vykazování v reálném čase, analýzu údajů a služby zákaznické podpory.
Jaké jsou nevýhody vytvoření vlastní platební brány?
Vývoj platební brány může být náročný a je spojen s několika povinnostmi.
Překonání těchto překážek může být obtížné, proto je důležité vědět, co očekávat, než se rozhodnete vytvořit platební bránu od základů. Zde je několik oblastí, které byste měli zvážit:
Požadavky na soulad s předpisy
Finanční transakce podléhají přísné regulaci. Dosažení a udržování souladu s finančními předpisy může být pro váš podnik složité a časově náročné.
Údržba
Platební brány vyžadují pravidelnou údržbu, aby služba fungovala účinně a v souladu s očekáváním.
Dále je důležité odstraňovat problémy, poskytovat zákaznickou podporu, průběžně aktualizovat programové vybavení podle vyvíjejících se regulatorních požadavků, přidávat nové funkce a zlepšovat zabezpečení. To vše dlouhodobě zatěžuje zdroje.
Bezpečnostní opatření
Zavedení bezpečnostních opatření na vysoké úrovni je nezbytné pro předcházení podvodům a únikům údajů. Vyžaduje však značnou odbornost a investice.
Poskytovatelé platebních služeb nesou výhradní odpovědnost za udržování zabezpečení.
Pro obranu proti nově vznikajícím hrozbám je nezbytné bezpečnostní opatření pravidelně aktualizovat.
Spolupráce s finančními institucemi
Vývoj platební brány na míru bude vyžadovat, aby váš podnik navázal vztahy s různými finančními institucemi a přijímajícími bankami, což může být obzvláště náročné pro menší podniky.
Navazování takových vztahů bude také často vyžadovat orientaci ve složitých smluvních ujednáních.
Čas a náklady
Počáteční služby vývoje platební brány jsou nákladné a následují je další náklady spojené se souladem s předpisy, zabezpečením a údržbou.
Poskytování zákaznické podpory navíc bude představovat trvalou časovou zátěž.
Kolik stojí vytvoření vlastní platební brány?
Vytvoření platební brány od základů je spojeno s několika druhy nákladů, včetně následujících:
Náklady na vývoj
Vytvoření vlastní platební služby vám může pomoci vyhnout se poplatkům za platební služby spojeným se systémem zpracování plateb nebo stávajícími platebními branami. Vývoj však může být nákladný.
Náklady mohou zahrnovat značné výdaje na mzdy vývojového týmu a odborníků na regulaci, stejně jako náklady na infrastrukturu a poplatky za bezpečnostní certifikaci.
Mohou se lišit v závislosti na sídle vašeho podniku a platebních službách, které chcete nabízet.
Náklady na údržbu
Jak bylo uvedeno výše, provádění pravidelné údržby programového vybavení a zachování souladu s regulatorními požadavky může zatěžovat zdroje.
Než začnete vyvíjet svou platební bránu, je nezbytné tyto náklady na údržbu zvážit.
Jaká oprávnění potřebuji k vytvoření platební brány?
Požadovaná oprávnění a soulad s regulatorními požadavky se budou lišit podle vašeho sídla.
Mezi běžné regulatorní požadavky patří PCI DSS, požadavky KYC a soulad s GDPR. Všechny jsou zásadní pro bezpečné zpracování plateb.
Potřebujete k vytvoření platební brány obchodnický účet?
Ano, aby mohli obchodníci přijímat platby kreditními a debetními kartami, potřebují obchodnický účet, který poskytují přijímající banky, například Visa, Mastercard a American Express.
Vytvoření platební brány, která skutečně zvyšuje počet dokončených nákupů
Vytvoření vlastní platební brány může nabídnout řadu výhod, tento proces však není snadný ani jednoduchý. Mnoho podniků hledá nákladově efektivnější řešení.
Cardflo se specializuje na poskytování bezproblémových integrací platebních bran podnikům. Naše platformy umožňují bezproblémově a bezpečně přijímat platby kartami, čímž pomáhají zvyšovat prodej a budovat důvěru zákazníků.
Cardflo pokrývá všechny vaše platební potřeby. Zjistěte více o našich řešeních pro zpracování plateb.
Related reading
Akceptační banka obchodníka je finanční instituce, která zpracovává karetní transakce a ověřuje dostupnost peněžních prostředků. Platební brána funguje jako technologický most, který šifruje citlivé údaje přenášené mezi webovými stránkami a akceptační bankou. Obchodníci potřebují obě součásti, aby mohli elektronické platby přijímat, autorizovat a zúčtovávat. Společně zákazníkům zajišťují plynulé a bezpečné placení.
Otevření obchodnického účtu je nezbytné pro každý internetový obchod nebo maloobchodní podnik, který chce přijímat elektronické platby. Tento průvodce vysvětluje, jak akceptační banky a poskytovatelé zpracovávají transakce prostřednictvím sítí Visa a Mastercard. Podrobně popisuje potřebnou dokumentaci a kroky nutné k přijímání prostředků z karetních plateb zákazníků. Obchodníci si před podáním žádosti musí vybrat konkrétní sítě, které chtějí přijímat.
Moderní firmy musí nabízet různé možnosti platby, včetně kreditních karet, Apple Pay a Google Pay. Při výběru metod pro elektronické obchodování by obchodníci měli posoudit lhůty vypořádání a poplatky za zpracování. Otevřené bankovnictví a alternativní platební metody nabízejí další možnosti, jak zlepšit zákaznickou zkušenost. U britských spotřebitelských debetních karet jsou mezibankovní poplatky omezeny na 0.2% a k vypořádání obvykle dochází za T+2 dny.