Pașii pentru crearea propriului gateway de plată

Un gateway de plată este o tehnologie care le permite companiilor să accepte în siguranță tranzacții online.

Deși sunt disponibile numeroase gateway-uri de plată consacrate, unele companii pot prefera să își creeze propriul gateway pentru a obține un control mai mare, a reduce comisioanele de tranzacționare sau a oferi soluții de plată personalizate.

Acest ghid vă va prezenta modul în care vă puteți crea propriul gateway de plată de la zero.

Infografic care prezintă pașii esențiali pentru crearea propriului gateway de plată

Pasul 1: Înțelegeți cerințele de reglementare

Primul pas în dezvoltarea unui gateway de plată este să vă asigurați că înțelegeți și respectați toate cerințele de reglementare.

Dacă alegeți să dezvoltați un gateway de plată personalizat, veți fi singurul responsabil pentru protejarea datelor sensibile de plată.

Aceasta poate include obținerea certificărilor și auditarea periodică a sistemelor pentru a asigura conformitatea continuă.  

Nerespectarea acestor reglementări poate avea consecințe grave, inclusiv amenzi și imposibilitatea de a procesa în viitor plăți cu cardul de credit. De asemenea, acest lucru poate afecta reputația companiei dvs., limitând creșterea viitoare.

Dacă alegeți să dezvoltați un gateway de plată personalizat, veți fi singurul responsabil pentru protejarea datelor sensibile de plată.

Mai jos sunt enumerate câteva reglementări financiare esențiale pe care trebuie să le înțelegeți:

PCI DSS (Standardul de securitate a datelor din industria cardurilor de plată)

PCI DSS a fost instituit în 2006 de principalele mărci de carduri, inclusiv Visa, Mastercard și American Express, pentru a reduce la minimum riscul încălcărilor securității datelor și a proteja datele sensibile ale clienților.

Standardul a fost conceput pentru a garanta că toate companiile care acceptă, procesează, stochează sau transmit informații despre cardurile de credit fac acest lucru în condiții de siguranță.

Cerințe KYC (Cunoaște-ți clientul)

Cerințele KYC se referă la documentația utilizată pentru verificarea identității și a datelor personale ale unui client.

Reglementarea a fost concepută pentru a proteja instituțiile financiare împotriva fraudei, corupției, spălării banilor și finanțării terorismului.

Este un proces obligatoriu în Regatul Unit, care impune băncilor sau instituțiilor financiare să se asigure că clienții lor sunt cine pretind că sunt, prin identificarea și verificarea identității acestora.

Pentru băncile și instituțiile financiare din Regatul Unit, acesta poate include:

• Dovada identității, de exemplu, pașaport, permis de conducere sau alt act de identitate emis de autorități.

• Dovada adresei, de exemplu, o factură de telefon, o decizie de impunere sau un document privind chiria.

• Dovada veniturilor, de exemplu, o adeverință fiscală, un extras de cont bancar recent sau o declarație fiscală.

Conformitatea cu GDPR

Regulamentul general privind protecția datelor (GDPR) este legislația europeană privind confidențialitatea datelor, aplicată începând din mai 2018.

Datorită domeniului său de aplicare extrateritorial, legea se aplică chiar dacă afacerea dvs. nu are sediul în UE.

Prin urmare, aceasta se poate aplica oricărei organizații din lume care prelucrează datele cu caracter personal ale persoanelor din UE.

GDPR impune protejarea datelor cu caracter personal și garantează drepturile persoanelor asupra datelor, aplicând amenzi severe celor care îi încalcă standardele privind confidențialitatea și securitatea.

Sancțiunile pot ajunge la zeci de milioane de euro, ceea ce face ca respectarea regulamentului să fie extrem de importantă.

Pasul 2: Alegeți stiva tehnologică potrivită

Al doilea pas este alegerea stivei tehnologice potrivite pentru gateway-ul dvs. de plată.

Compania dvs. trebuie să ia în considerare limbajele de programare, framework-urile, infrastructura și instrumentele care corespund nevoilor comerciale și obiectivelor de dezvoltare.

Poate fi avantajos să apelați la un furnizor de servicii tehnologice care poate oferi o soluție personalizată. Totuși, aceasta va implica probabil un cost.  

Pasul 3: Implementați procesarea securizată a plăților

Următorul pas în dezvoltarea unei soluții de gateway de plată este implementarea unor măsuri de securitate robuste pentru protejarea datelor sensibile de plată.

O abordare multidimensională a securității garantează protejarea datelor împotriva breșelor și atacurilor cibernetice, protejând atât compania, cât și clienții dvs.

Înainte de a decide ce măsuri de securitate să adoptați, este important să luați în considerare următoarele aspecte:

• Experiența utilizatorului: Gateway-ul dvs. de plată trebuie să urmărească un echilibru între securitate și experiența utilizatorului, asigurându-se că toate măsurile de autentificare și securitate sunt ușor de gestionat și accesibile.

• Integrare: Metodele de protecție a datelor trebuie, de asemenea, să se integreze perfect cu toate sistemele existente utilizate de compania dvs., inclusiv cu infrastructura gateway-ului de plată.

• Flexibilitate: Luați în considerare oferirea unor măsuri de securitate compatibile cu preferințele și dispozitivele utilizatorilor, furnizând o serie de opțiuni alternative în cazul în care metoda principală de autentificare nu este disponibilă.

Cea mai eficientă securitate va proteja fiecare element de date sensibile ale clienților, de exemplu, datele cardului de credit și informațiile personale de identificare, împotriva oricăror tentative rău-intenționate de exploatare a vulnerabilităților sistemului dvs.

Un sistem de plată securizat necesită mai multe măsuri de securitate pentru protejarea datelor de plată. Iată câteva exemple:

Autentificarea multifactor (MFA) și autentificarea cu doi factori (2FA)

MFA și 2FA le impun utilizatorilor să furnizeze mai multe forme de identificare înainte de aprobarea unei tranzacții.

Acestea includ, de obicei, ceva ce utilizatorul știe (de exemplu, o parolă), ceva ce utilizatorul deține (de exemplu, dispozitivul său mobil) sau ceva ce utilizatorul este (de exemplu, date biometrice).

Metodele uzuale MFA și 2FA pentru gateway-uri de plată securizate includ:

• Autentificare prin SMS: Această metodă trimite o parolă de unică folosință către numărul de telefon mobil înregistrat al utilizatorului, pe care acesta trebuie să o introducă pentru a finaliza procesul de autentificare.

• Autentificare biometrică: Verifică identitatea utilizatorului prin utilizarea datelor biometrice, precum amprentele digitale sau recunoașterea facială.

• Aplicații de autentificare: Generează parole de unică folosință bazate pe timp, pe care utilizatorul trebuie să le introducă în timpul procesului de autentificare. Printre aplicațiile frecvent utilizate se numără Google Authenticator.

Tokenizare

Tokenizarea garantează că datele sensibile ale clienților rămân în siguranță chiar dacă sunt interceptate, prin înlocuirea datelor confidențiale cu simboluri unice de identificare.

Datele originale sunt stocate în siguranță într-un seif centralizat de tokenuri, păstrând toate informațiile esențiale fără a compromite securitatea.

Deși este foarte eficientă, această metodă necesită o analiză atentă a gestionării ciclului de viață al tokenurilor.

Este recomandat să stabiliți politici și procese pentru protejarea tokenurilor, inclusiv pentru generarea, stocarea și expirarea acestora.

Verificări de geolocalizare

Prin determinarea locației geografice a fiecărei tranzacții, sistemul poate semnala tranzacțiile considerate a proveni din locații cu risc ridicat sau pe cele care nu corespund activității obișnuite a utilizatorului.

Această metodă asigură securitatea fiecărei tranzacții, protejând consumatorii împotriva tranzacțiilor frauduloase.

Monitorizare dinamică

Monitorizarea dinamică se referă la sistemele de detectare a fraudelor care analizează fiecare tranzacție, examinând tiparele și comportamentul.

Pasul 4: Încheiați parteneriate cu bănci și rețele de carduri

Următorul pas în crearea unui gateway de plată este încheierea de parteneriate cu bănci și rețele de carduri.

Comercianții vor avea nevoie deja de un cont de comerciant pentru a accepta plăți digitale, oferit de băncile acceptatoare, de exemplu, Visa, Mastercard și American Express.

Pentru a începe să acceptați plăți cu cardul de credit prin gateway-ul dvs. de plată, trebuie să urmăriți stabilirea unor canale de comunicare sigure și eficiente cu instituțiile financiare.

Conexiunile fără întreruperi cu principalele bănci și rețele de carduri vor asigura procesarea fluentă a tranzacțiilor, esențială pentru succesul oricărui gateway de plată.

Pasul 5: Creați un panou de control intuitiv pentru comercianți

Interfața cu utilizatorul are un impact semnificativ asupra experienței clienților dvs.

Un sistem intuitiv și bine conceput va reduce rata de abandon al coșului și va îmbunătăți satisfacția clienților.

Fiecare element al panoului de control pentru comercianți trebuie dezvoltat având în vedere utilizatorii. Un sistem bine construit va reduce volumul de lucru al echipei de asistență pentru clienți.

Pentru aceasta, efectuați o cercetare de piață amplă pentru a identifica oportunitățile existente și a înțelege deficiențele concurenților.

O echipă de dezvoltatori cu experiență în gateway-uri de plată vă poate ajuta să creați o interfață cu utilizatorul care să corespundă identității mărcii dvs.

Cu cât este mai ușor de utilizat de către clienți, cu atât este mai probabil ca aceștia să revină. Trebuie să vă asigurați că sistemul poate gestiona volume mari de trafic și că este scalabil.

De asemenea, poate fi util să luați în considerare gestionarea bazelor de date, dezvoltând un sistem securizat de baze de date pentru stocarea evidențelor tranzacțiilor, a datelor sensibile și a altor informații esențiale.

Cu cât sistemul dvs. este mai transparent, cu atât clienții vor avea mai multă încredere în compania dvs., ceea ce va îmbunătăți retenția acestora.

Pasul 6: Dezvoltați un API pentru integrare

API-urile pentru solicitări de plată conectează platforma digitală a comerciantului, de exemplu, un site web sau o aplicație, la gateway-ul de plată.

Acest lucru funcționează prin transmiterea către gateway a confirmării clientului privind achiziționarea unui produs sau serviciu.

Puteți dezvolta sau solicita un API gata de utilizare, integrat perfect cu contul și platformele dvs. de comerciant, pentru a le asigura clienților un flux de plată neîntrerupt.

Cu cât fluxul tranzacției este mai fluent, cu atât clientul este mai mulțumit.

Pasul 7: Testați gateway-ul de plată

Înainte de lansarea gateway-ului de plată, este esențial să efectuați teste amănunțite pentru a verifica reziliența și fiabilitatea acestuia.

Urmăriți să identificați toate vulnerabilitățile posibile, să remediați problemele și să vă asigurați că integrările funcționează conform așteptărilor.

De asemenea, puteți simula tranzacții și testa sistemul în condiții de stres pentru a vă asigura că plățile sunt procesate corect și că sistemul poate gestiona sarcinile de vârf.

Pasul 8: Lansați și monitorizați performanța

După ce ați testat gateway-ul de plată, puteți lansa sistemul și îi puteți monitoriza performanța pentru a identifica eventualele probleme neprevăzute.

Efectuarea periodică de teste manuale și automatizate poate contribui la funcționarea fiabilă a gateway-ului de plată personalizat și la detectarea amenințărilor cibernetice emergente.

În plus, trebuie să vă asigurați că sistemul rămâne compatibil cu tehnologiile în schimbare, actualizând componentele software și adaptându-l pentru a respecta noile reglementări.

Asistența pentru clienți este, de asemenea, esențială pentru orice gateway de plată, deoarece problemele au un impact direct asupra veniturilor companiei dvs.

O echipă dedicată care să ajute utilizatorii, să răspundă preocupărilor emergente și să ofere asistență permanentă poate spori încrederea clienților.

Care sunt avantajele dezvoltării propriului gateway de plată?

Dezvoltarea propriului sistem de gateway de plată poate fi dificilă, implicând numeroase complexități, de la conformitatea cu reglementările până la securitate.

Cu toate acestea, procesul oferă numeroase avantaje, în special companiilor mai mari sau celor cu cerințe mai specializate.

Diagramă radială cu avantajele dezvoltării propriului gateway de plată

Control mai mare asupra procesului de plată

Gateway-urile de plată furnizate de terți sunt adesea soluții universale, ceea ce înseamnă că este posibil ca afacerea dvs. să fie nevoită să facă anumite compromisuri.

Prin proiectarea propriei soluții de gateway de plată, dețineți, de asemenea, controlul deplin asupra procesului de plată.

Procesatorul de plăți poate fi personalizat pentru a răspunde nevoilor specifice ale clienților și companiei dvs. De exemplu, puteți acorda prioritate unor funcționalități de securitate suplimentare sau unei interfețe unice cu utilizatorul, adaptate identității mărcii dvs.

Economii de costuri

Utilizarea gateway-urilor de plată furnizate de terți presupune adesea plata unui comision pentru fiecare tranzacție procesată.

În timp, comisioanele de tranzacționare se acumulează, în special în cazul companiilor mai mari care procesează volume ridicate de tranzacții.

Crearea propriului gateway de plată va elimina aceste comisioane, generând economii semnificative de costuri.

Generarea de venituri

După dezvoltare, puteți oferi infrastructura și serviciile gateway-ului de plată altor companii, creând astfel o posibilă sursă suplimentară de venituri.

Pentru aceasta, gateway-ul dvs. de plată trebuie să dispună de numeroase funcționalități și să fie fiabil și sigur.

Experiența clienților

Un alt avantaj al unui gateway de plată personalizat este posibilitatea de a adapta procesul de finalizare a comenzii la experiența dorită pentru clienți.

Pentru unele companii, aceasta va însemna un proces simplificat de finalizare a comenzii, cu redirecționări minime, pentru a reduce abandonul coșului.

Extinderea globală

Este posibil ca gateway-urile de plată furnizate de terți să nu accepte toate monedele sau metodele de plată dorite de compania dvs., limitând numărul tranzacțiilor internaționale.

Acest lucru ar putea reprezenta un obstacol pentru companiile care urmăresc extinderea internațională.

Dezvoltarea unui sistem de gateway de plată îi va permite companiei dvs. să accepte mai multe metode de plată, facilitând și mai mult desfășurarea activității la nivel global.

Conversia mai multor monede îi va permite companiei dvs. să atingă noi niveluri pe plan internațional.

Un portal de plată eficient poate gestiona metodele de plată și monedele locale și poate sincroniza datele valutare pentru a gestiona cu precizie complexitatea conversiei valutare în cazul tranzacțiilor internaționale.

Acceptarea mai multor monede și conversia valutară accesibilă vor elimina confuzia pentru utilizatori, oferind un proces de plată transparent.

Integrare

Un serviciu de gateway de plată dezvoltat intern poate fi integrat cu ușurință în alte sisteme interne, inclusiv în software-ul pentru gestionarea relațiilor cu clienții (CRM) sau pentru planificarea resurselor întreprinderii (ERP).

Astfel, schimbul de date se realizează fără întreruperi pentru raportare în timp real, analiza datelor și servicii de asistență pentru clienți.

Care sunt dezavantajele dezvoltării propriului gateway de plată?

Dezvoltarea unui gateway de plată poate fi dificilă și implică mai multe responsabilități.

Depășirea acestor obstacole poate fi dificilă, astfel încât este important să știți la ce să vă așteptați înainte de a alege să creați un gateway de plată de la zero. Iată câteva aspecte de luat în considerare:

Cerințe de conformitate

Tranzacțiile financiare sunt strict reglementate. Obținerea și menținerea conformității financiare poate fi complexă și poate necesita mult timp din partea companiei dvs.

Mentenanță

Gateway-urile de plată necesită mentenanță periodică pentru a garanta funcționarea eficientă și conformă cu scopul prevăzut a serviciului.

În plus, este important să remediați problemele, să oferiți asistență clienților, să actualizați permanent software-ul pentru a respecta cerințele de reglementare în continuă evoluție, să adăugați funcționalități noi și să îmbunătățiți securitatea — toate acestea consumând continuu resurse.

Măsuri de securitate

Implementarea unor măsuri de securitate avansate este esențială pentru prevenirea fraudelor și a încălcărilor securității datelor. Totuși, acestea necesită investiții și cunoștințe de specialitate semnificative.

Furnizorii de servicii de plată sunt singurii responsabili pentru menținerea securității.

Pentru a contracara amenințările emergente, este esențial să actualizați periodic măsurile de securitate.

Parteneriate financiare

Dezvoltarea unui gateway de plată personalizat îi va impune companiei dvs. să stabilească relații cu diverse instituții financiare și bănci acceptatoare, ceea ce poate fi deosebit de dificil pentru companiile mai mici.

Stabilirea unor astfel de relații va necesita adesea și gestionarea unor acorduri contractuale complexe.

Timp și costuri

Serviciile inițiale de dezvoltare a gateway-ului de plată sunt costisitoare, fiind urmate de alte costuri asociate conformității, securității și mentenanței.

În plus, furnizarea asistenței pentru clienți va consuma permanent timp.

Care este costul dezvoltării propriului gateway de plată?

Crearea unui gateway de plată de la zero implică mai multe costuri, inclusiv:

Costuri de dezvoltare

Dezvoltarea propriului serviciu de plată vă poate ajuta să evitați comisioanele pentru servicii de plată asociate fie unui procesator de plăți, fie gateway-urilor de plată existente. Totuși, dezvoltarea poate fi costisitoare.

Costurile pot include cheltuieli semnificative cu salariile echipei de dezvoltare și ale specialiștilor în reglementare, precum și costuri cu infrastructura și taxe de certificare a securității.

Acestea pot varia în funcție de locația companiei dvs. și de serviciile de plată pe care doriți să le oferiți.

Costuri de mentenanță

După cum s-a menționat mai sus, efectuarea mentenanței software de rutină și menținerea conformității cu cerințele de reglementare pot consuma resurse.

Este esențial să luați în considerare aceste costuri de mentenanță înainte de a vă dezvolta gateway-ul de plată.

De ce licențe am nevoie pentru a crea un gateway de plată?

Licențele și cerințele de conformitate cu reglementările necesare vor varia în funcție de locația dvs.

Cerințele de reglementare uzuale includ PCI DSS, cerințele KYC și conformitatea cu GDPR — toate fiind esențiale pentru procesarea securizată a plăților.

Aveți nevoie de un cont de comerciant pentru a crea un gateway de plată?

Da, pentru a accepta plăți cu carduri de credit și de debit, comercianții vor avea nevoie de un cont de comerciant, oferit de băncile acceptatoare, de exemplu, Visa, Mastercard și American Express.

Plăți simplificate cu Cardflo

Crearea propriului gateway de plată poate oferi numeroase avantaje, însă procesul nu este ușor sau simplu. Multe companii caută soluții mai rentabile.

Cardflo este specializată în furnizarea către companii a unor integrări fără întreruperi pentru gateway-uri de plată. Platformele noastre simplifică acceptarea în siguranță a plăților cu cardul, contribuind la creșterea vânzărilor și la consolidarea încrederii clienților.

La Cardflo, acoperim toate nevoile dvs. de plată. Aflați mai multe despre soluțiile noastre de procesare a plăților.