Pași pentru crearea propriului portal de plăți
Construirea unui portal de plăți personalizat presupune dezvoltarea unei tehnologii care criptează și direcționează tranzacțiile între paginile de finalizare a comenzii și rețelele de carduri.
Conturi de comerciant, rute de acceptare și control al recuperărilor de fonduri, adaptate profilului dumneavoastră de risc.
Un portal de plăți este o tehnologie care le permite companiilor să accepte în siguranță tranzacții online.
Deși sunt disponibile numeroase portaluri de plăți consacrate, unele companii pot prefera să își creeze propriul portal pentru a obține mai mult control, a reduce comisioanele de tranzacționare sau a oferi soluții de plată personalizate.
Acest ghid vă va prezenta modul în care vă puteți crea propriul portal de plăți de la zero.
Infografic care prezintă pașii esențiali pentru crearea propriului portal de plăți
Pasul 1: Înțelegeți cerințele de reglementare
Primul pas în construirea unui portal de plăți este să vă asigurați că înțelegeți și îndepliniți toate cerințele de reglementare.
Dacă alegeți să construiți un portal de plăți personalizat, veți fi pe deplin responsabil pentru protejarea datelor sensibile de plată.
Aceasta poate include obținerea de certificate și auditarea periodică a sistemelor pentru a asigura conformitatea continuă.
Nerespectarea acestor reglementări poate avea consecințe grave, inclusiv amenzi și imposibilitatea de a procesa în viitor plăți cu carduri de credit. De asemenea, reputația companiei dumneavoastră ar putea fi afectată, limitând creșterea viitoare.
Dacă alegeți să construiți un portal de plăți personalizat, veți fi pe deplin responsabil pentru protejarea datelor sensibile de plată.
Mai jos sunt prezentate câteva reglementări financiare esențiale pe care trebuie să le înțelegeți:
PCI DSS (Standardul de securitate a datelor din industria cardurilor de plată)
PCI DSS a fost instituit în 2006 de principalele mărci de carduri, inclusiv Visa, Mastercard și American Express, pentru a reduce la minimum riscul încălcării securității datelor și pentru a proteja datele sensibile ale clienților.
Standardul a fost conceput pentru a garanta că toate companiile care acceptă, procesează, stochează sau transmit informații despre cardurile de credit fac acest lucru în siguranță.
Cerințe KYC (Cunoașterea clientelei)
Cerințele KYC se referă la un document utilizat pentru verificarea identității și a datelor personale ale unui client.
Reglementarea a fost concepută pentru a proteja instituțiile financiare împotriva fraudei, corupției, spălării banilor și finanțării terorismului.
Este un proces obligatoriu în Regatul Unit, care impune băncilor sau instituțiilor financiare să confirme că persoanele cu care lucrează sunt într-adevăr cine pretind că sunt, prin identificarea și verificarea identității clienților.
Pentru băncile și instituțiile financiare din Regatul Unit, acesta poate include:
Dovada identității, de exemplu pașaportul, permisul de conducere sau o altă formă de act de identitate emis de autorități.
Dovada adresei, de exemplu o factură de telefon, un document fiscal sau o factură de chirie.
Dovada veniturilor, de exemplu o adeverință fiscală, un extras de cont recent sau o declarație fiscală.
Conformitatea cu GDPR
Regulamentul general privind protecția datelor (GDPR) este legislația europeană privind confidențialitatea datelor, pusă în aplicare în mai 2018.
Legea se aplică chiar dacă societatea dumneavoastră nu are sediul în UE, datorită domeniului său de aplicare extrateritorial.
Prin urmare, aceasta se poate aplica oricărei organizații din lume care prelucrează datele cu caracter personal ale persoanelor din UE.
GDPR impune protejarea datelor cu caracter personal și susține drepturile persoanelor asupra datelor, aplicând amenzi severe celor care încalcă standardele sale de confidențialitate și securitate.
Sancțiunile pot ajunge la zeci de milioane de euro, ceea ce face ca respectarea regulamentului să fie extrem de importantă.
Pasul 2: Alegeți ansamblul tehnologic potrivit
Al doilea pas este să alegeți ansamblul tehnologic potrivit pentru portalul dumneavoastră de plăți.
Compania dumneavoastră trebuie să ia în considerare limbajele de programare, cadrele de dezvoltare, infrastructura și instrumentele care corespund nevoilor companiei și obiectivelor de dezvoltare.
Poate fi util să apelați la un furnizor de servicii tehnologice care poate oferi o soluție personalizată. Totuși, aceasta va implica probabil un cost.
Pasul 3: Instituiți procesarea securizată a plăților
Următorul pas în construirea unei soluții de tip portal de plăți este implementarea unor măsuri de securitate robuste pentru protejarea datelor sensibile de plată.
O abordare complexă a securității asigură protejarea datelor împotriva breșelor de securitate și a atacurilor cibernetice, protejând compania și clienții dumneavoastră.
Înainte de a decide ce măsuri de securitate să adoptați, este important să luați în considerare următoarele aspecte:
Experiența utilizatorului: Portalul dumneavoastră de plăți trebuie să urmărească un echilibru între securitate și experiența utilizatorului, asigurându-se că toate măsurile de autentificare și securitate sunt ușor de gestionat și accesibile.
Integrarea: Metodele de protejare a datelor trebuie, de asemenea, să se integreze fără dificultăți cu toate sistemele existente utilizate de compania dumneavoastră, inclusiv cu infrastructura portalului de plăți.
Flexibilitatea: Luați în considerare oferirea unor măsuri de securitate adaptate preferințelor și dispozitivelor utilizatorilor, cu mai multe opțiuni alternative în cazul în care metoda principală de autentificare nu este disponibilă.
Cea mai eficientă securitate va proteja toate datele sensibile ale clienților, de exemplu datele cardurilor de credit și informațiile personale de identificare, împotriva oricăror tentative rău intenționate de exploatare a vulnerabilităților sistemului dumneavoastră.
Un sistem de plăți securizat necesită mai multe măsuri de securitate pentru protejarea datelor de plată. Iată câteva exemple:
Autentificarea cu mai mulți factori (MFA) și autentificarea cu doi factori (2FA)
MFA și 2FA le impun utilizatorilor să furnizeze mai multe forme de identificare înainte ca o tranzacție să fie aprobată.
Acestea includ, de obicei, ceva ce utilizatorul știe, de exemplu o parolă, ceva ce utilizatorul deține, de exemplu dispozitivul mobil, sau ceva ce utilizatorul este, de exemplu date biometrice.
Metodele uzuale MFA și 2FA pentru portalurile de plăți securizate includ:
Autentificarea prin SMS: Această metodă trimite o parolă de unică folosință la numărul de telefon mobil înregistrat al utilizatorului, pe care acesta trebuie să o introducă pentru a finaliza procesul de autentificare.
Autentificarea biometrică: Verifică identitatea utilizatorului prin utilizarea datelor biometrice, cum ar fi amprentele digitale sau recunoașterea facială.
Aplicațiile de autentificare: Generează parole de unică folosință bazate pe timp, pe care utilizatorul trebuie să le introducă în timpul procesului de autentificare. Printre aplicațiile uzuale se numără Google Authenticator.
Tokenizarea
Tokenizarea asigură păstrarea în siguranță a datelor sensibile ale clienților, chiar dacă acestea sunt interceptate, prin înlocuirea datelor confidențiale cu simboluri unice de identificare.
Datele originale sunt stocate în siguranță într-un seif centralizat de tokenuri, păstrând toate informațiile esențiale fără a compromite securitatea.
Deși este foarte eficientă, această metodă necesită analizarea modului de gestionare a ciclului de viață al tokenurilor.
Este recomandat să stabiliți politici și procese pentru protejarea tokenurilor, inclusiv pentru generarea, stocarea și expirarea acestora.
Verificările de geolocalizare
Prin stabilirea locației geografice a fiecărei tranzacții, sistemul poate semnala tranzacțiile considerate ca provenind din locații cu risc ridicat sau pe cele care nu corespund activității obișnuite a utilizatorului.
Această metodă asigură securitatea fiecărei tranzacții, protejând consumatorii împotriva tranzacțiilor frauduloase.
Monitorizarea dinamică
Monitorizarea dinamică se referă la sistemele de detectare a fraudei care analizează fiecare tranzacție, studiind tiparele și comportamentul.
Pasul 4: Colaborați cu bănci și rețele de carduri
Următorul pas în crearea unui portal de plăți este să colaborați cu bănci și rețele de carduri.
Comercianții vor avea deja nevoie de un cont de comerciant pentru a accepta plăți digitale, furnizat de băncile acceptatoare, de exemplu Visa, Mastercard și American Express.
Pentru a începe să acceptați plăți cu carduri de credit prin portalul dumneavoastră de plăți, trebuie să urmăriți crearea unor canale de comunicare sigure și eficiente cu instituțiile financiare.
Conexiunile fără întreruperi cu băncile principale și rețelele de carduri vor asigura procesarea fluentă a tranzacțiilor, esențială pentru succesul oricărui portal de plăți.
Pasul 5: Construiți un panou de control intuitiv pentru comercianți
Interfața cu utilizatorul are un impact semnificativ asupra experienței clienților dumneavoastră.
Un sistem intuitiv și bine conceput va reduce ratele de abandonare a coșului și va îmbunătăți satisfacția clienților.
Fiecare element al panoului de control pentru comercianți trebuie dezvoltat având în vedere utilizatorii. Un sistem bine construit va reduce sarcina echipei dumneavoastră de asistență pentru clienți.
Pentru aceasta, efectuați o cercetare de piață amplă, pentru a evidenția oportunitățile existente și a înțelege deficiențele concurenților.
O echipă de dezvoltatori cu experiență în portaluri de plăți vă poate ajuta să creați o interfață cu utilizatorul care să corespundă identității mărcii dumneavoastră.
Cu cât utilizarea este mai ușoară pentru clienți, cu atât este mai probabil ca aceștia să revină. Trebuie să vă asigurați că sistemul poate gestiona volume mari de trafic și că are capacitate de extindere.
De asemenea, poate fi util să luați în considerare gestionarea bazei de date, prin dezvoltarea unui sistem securizat de baze de date pentru stocarea înregistrărilor tranzacțiilor, a datelor sensibile și a altor informații vitale.
Cu cât sistemul dumneavoastră este mai transparent, cu atât clienții vor avea mai multă încredere în companie, ceea ce va îmbunătăți fidelizarea acestora.
Pasul 6: Dezvoltați un API pentru integrare
Interfețele API pentru solicitări de plată conectează platforma digitală a comerciantului, de exemplu un site sau o aplicație, la portalul de plăți.
Acest lucru se realizează prin comunicarea către portal a confirmării clientului de a cumpăra un produs sau un serviciu.
Puteți dezvolta sau solicita un API gata de utilizare, integrat fără dificultăți în contul și platformele dumneavoastră de comerciant, pentru a le asigura clienților un flux de plată neîntrerupt.
Cu cât fluxul tranzacției este mai fluent, cu atât clientul este mai mulțumit.
Pasul 7: Testați portalul de plăți
Înainte de lansarea portalului de plăți, este esențial să efectuați teste amănunțite pentru a verifica reziliența și fiabilitatea acestuia.
Urmăriți identificarea tuturor vulnerabilităților posibile, precum și remedierea problemelor și verificarea faptului că integrările funcționează conform așteptărilor.
De asemenea, puteți simula tranzacții și puteți supune sistemul unor teste de rezistență pentru a vă asigura că plățile sunt procesate corect și că sistemul poate gestiona sarcinile maxime.
Pasul 8: Lansați și monitorizați performanța
După ce ați testat portalul de plăți, puteți lansa sistemul și îi puteți monitoriza performanța pentru a identifica orice problemă neașteptată.
Efectuarea periodică a testelor manuale și automatizate vă poate ajuta să vă asigurați că portalul de plăți personalizat funcționează fiabil și că sunt detectate amenințările cibernetice emergente.
În plus, trebuie să vă asigurați că sistemul rămâne compatibil cu tehnologiile în schimbare, actualizând componentele programelor și adaptându-l pentru respectarea noilor reglementări.
Asistența pentru clienți este, de asemenea, vitală pentru orice portal de plăți, deoarece problemele afectează direct veniturile companiei dumneavoastră.
O echipă dedicată care să ajute utilizatorii, să soluționeze problemele emergente și să ofere asistență permanentă poate spori încrederea clienților.
Care sunt avantajele construirii propriului portal de plăți?
Dezvoltarea propriului sistem de tip portal de plăți poate fi dificilă, implicând numeroase aspecte complexe, de la conformitatea cu reglementările până la securitate.
Totuși, procesul oferă numeroase beneficii, în special companiilor mai mari sau celor cu cerințe mai specializate.
Diagramă radială cu avantajele construirii propriului portal de plăți
Mai mult control asupra procesului de plată
Portalurile de plăți ale terților oferă adesea soluții universale, ceea ce înseamnă că este posibil ca societatea dumneavoastră să fie nevoită să facă anumite compromisuri.
Prin proiectarea propriei soluții de tip portal de plăți, beneficiați și de control deplin asupra procesului de plată.
Procesatorul de plăți poate fi personalizat pentru a corespunde nevoilor specifice ale clienților și companiei dumneavoastră. De exemplu, puteți acorda prioritate unor funcții de securitate suplimentare sau unei interfețe unice cu utilizatorul, care să corespundă identității mărcii dumneavoastră.
Economii de costuri
Utilizarea portalurilor de plăți ale terților presupune adesea plata unui comision pentru fiecare tranzacție procesată.
În timp, comisioanele de tranzacționare se acumulează, mai ales pentru companiile mari care procesează volume ridicate de tranzacții.
Crearea propriului portal de plăți va elimina aceste comisioane, generând economii semnificative de costuri.
Generarea de venituri
După creare, puteți oferi infrastructura și serviciile portalului de plăți altor companii, creând eventual o sursă suplimentară de venituri.
Pentru aceasta, portalul dumneavoastră de plăți trebuie să ofere funcționalități bogate, să fie fiabil și securizat.
Experiența clienților
Un alt beneficiu al unui portal de plăți personalizat este posibilitatea de a adapta procesul de finalizare a comenzii la experiența pe care doriți să o oferiți clienților.
Pentru unii, aceasta va însemna un proces simplificat de finalizare a comenzii, cu redirecționări minime pentru a reduce abandonarea coșului.
Extinderea globală
Este posibil ca portalurile de plăți ale terților să nu accepte toate monedele sau metodele de plată dorite de compania dumneavoastră, limitând numărul tranzacțiilor internaționale.
Acest lucru ar putea reprezenta un obstacol pentru companiile care urmăresc extinderea internațională.
Construirea unui sistem de tip portal de plăți va permite companiei dumneavoastră să accepte mai multe metode de plată, facilitând și mai mult desfășurarea activității la nivel global.
Conversia mai multor monede îi va permite companiei dumneavoastră să atingă noi dimensiuni internaționale.
Un portal de plată eficient poate gestiona metodele de plată și monedele locale și poate sincroniza datele valutare pentru a gestiona cu precizie complexitatea conversiei valutare în cazul tranzacțiilor internaționale.
Acceptarea mai multor monede și conversia valutară accesibilă vor elimina confuzia pentru utilizatorii dumneavoastră, oferind un proces de plată transparent.
Integrarea
Un serviciu de tip portal de plăți dezvoltat intern poate fi integrat cu ușurință în alte sisteme interne, inclusiv în programele de gestionare a relațiilor cu clienții (CRM) sau de planificare a resurselor întreprinderii (ERP).
Astfel, datele sunt transferate fără dificultăți pentru raportarea în timp real, analiza datelor și serviciile de asistență pentru clienți.
Care sunt dezavantajele construirii propriului portal de plăți?
Dezvoltarea unui portal de plăți poate fi dificilă și implică mai multe responsabilități.
Depășirea acestor obstacole poate fi dificilă, așadar este important să știți la ce să vă așteptați înainte de a alege să creați de la zero un portal de plăți. Iată câteva aspecte de luat în considerare:
Cerințele de conformitate
Tranzacțiile financiare sunt strict reglementate. Obținerea și menținerea conformității financiare poate fi complexă și poate necesita mult timp din partea companiei dumneavoastră.
Întreținerea
Portalurile de plăți necesită întreținere periodică pentru a asigura funcționarea eficientă și conform destinației a serviciului.
În plus, este important să remediați problemele, să oferiți asistență clienților, să actualizați continuu programele pentru a îndeplini cerințele de reglementare în continuă evoluție, să adăugați funcții noi și să îmbunătățiți securitatea, toate acestea consumând continuu resurse.
Măsurile de securitate
Implementarea unor măsuri de securitate de nivel înalt este esențială pentru prevenirea fraudei și a breșelor de securitate a datelor. Totuși, acestea necesită expertiză și investiții semnificative.
Furnizorii de servicii de plată sunt pe deplin responsabili pentru menținerea securității.
Pentru a contracara amenințările emergente, este esențial să actualizați periodic măsurile de securitate.
Parteneriatele financiare
Dezvoltarea unui portal de plăți personalizat va impune companiei dumneavoastră să stabilească relații cu diverse instituții financiare și bănci acceptatoare, ceea ce poate fi deosebit de dificil pentru companiile mai mici.
Stabilirea acestor relații va presupune adesea și negocierea unor acorduri contractuale complexe.
Timpul și costurile
Serviciile inițiale de dezvoltare a portalului de plăți sunt costisitoare și sunt urmate de costuri suplimentare asociate conformității, securității și întreținerii.
În plus, oferirea asistenței pentru clienți va consuma permanent timp.
Care este costul construirii propriului portal de plăți?
Crearea de la zero a unui portal de plăți implică mai multe costuri, inclusiv:
Costurile de dezvoltare
Construirea propriului serviciu de plată vă poate ajuta să evitați comisioanele aferente serviciilor de plată asociate unui procesator de plăți sau portalurilor de plăți existente. Totuși, dezvoltarea poate fi costisitoare.
Costurile pot include cheltuieli semnificative cu salariile echipei de dezvoltare și ale specialiștilor în reglementare, precum și costuri de infrastructură și taxe pentru certificarea securității.
Acestea pot varia în funcție de locația companiei dumneavoastră și de serviciile de plată pe care intenționați să le oferiți.
Costurile de întreținere
După cum s-a menționat mai sus, efectuarea întreținerii periodice a programelor și păstrarea conformității cu cerințele de reglementare pot consuma resurse.
Este esențial să luați în considerare aceste costuri de întreținere înainte de dezvoltarea portalului dumneavoastră de plăți.
De ce licențe am nevoie pentru a crea un portal de plăți?
Licențele și conformitatea cu reglementările necesare vor varia în funcție de locația dumneavoastră.
Cerințele de reglementare uzuale includ PCI DSS, cerințele KYC și conformitatea cu GDPR, toate fiind esențiale pentru procesarea securizată a plăților.
Aveți nevoie de un cont de comerciant pentru a crea un portal de plăți?
Da, pentru a accepta plăți cu carduri de credit și de debit, comercianții vor avea nevoie de un cont de comerciant, furnizat de băncile acceptatoare, de exemplu Visa, Mastercard și American Express.
Construirea unei configurații de portal care generează efectiv conversii
Crearea propriului portal de plăți poate oferi numeroase beneficii, însă procesul nu este ușor sau simplu. Multe companii caută soluții mai rentabile.
Cardflo este specializată în furnizarea către companii a unor integrări fără dificultăți ale portalurilor de plăți. Platformele noastre facilitează acceptarea sigură și fără dificultăți a plăților cu cardul, contribuind la creșterea vânzărilor și la consolidarea încrederii clienților.
La Cardflo, acoperim toate nevoile dumneavoastră în materie de plăți. Aflați mai multe despre soluțiile noastre de procesare a plăților.
Related reading
Un acceptator comercial este o instituție financiară care procesează tranzacțiile cu cardul și verifică fondurile. Gateway-ul de plată acționează ca punte tehnologică, criptând datele sensibile între site-ul web și acceptator. Comercianții au nevoie de ambele componente pentru a se asigura că plățile electronice sunt acceptate, autorizate și decontate în siguranță.
Deschiderea unui cont de comerciant este esențială pentru orice afacere de comerț electronic sau de vânzare cu amănuntul care dorește să accepte plăți electronice. Acest ghid explică modul în care băncile acceptatoare și furnizorii procesează tranzacțiile de la Visa și Mastercard. Acesta detaliază documentația necesară și pașii solicitați pentru a primi fonduri din plățile cu cardul ale clienților.
Afacerile moderne trebuie să ofere opțiuni de plată diverse, inclusiv carduri de credit, Apple Pay și Google Pay. Comercianții trebuie să evalueze termenele de decontare și comisioanele de procesare atunci când selectează metode pentru comerțul electronic. Serviciile bancare deschise și metodele de plată alternative oferă modalități suplimentare de îmbunătățire a experienței clienților. Cardurile de debit ale consumatorilor din Regatul Unit au comisioane interbancare plafonate la 0.2% și sunt decontate, de regulă, în T+2 zile.