Étapes pour créer votre passerelle de paiement
La création d’une passerelle de paiement personnalisée implique de développer une technologie permettant de chiffrer et d’acheminer les transactions entre les pages de paiement et les réseaux de cartes.
Comptes marchands, routes d'acquisition et contrôles de rétrofacturation, adaptés à votre profil de risque.
Une passerelle de paiement est une technologie qui permet aux entreprises d’accepter des transactions en ligne en toute sécurité.
Bien qu’il existe de nombreuses passerelles de paiement reconnues, certaines entreprises peuvent préférer créer la leur afin de bénéficier d’un meilleur contrôle, de réduire les frais de transaction ou de proposer des solutions de paiement personnalisées.
Ce guide vous expliquera comment créer votre propre passerelle de paiement à partir de zéro.
Infographie présentant les principales étapes de création de votre propre passerelle de paiement
Étape 1 : comprendre les exigences réglementaires
La première étape de la création d’une passerelle de paiement consiste à vous assurer que vous comprenez et respectez toutes les exigences réglementaires.
Si vous choisissez de créer une passerelle de paiement personnalisée, vous serez seul responsable de la protection des données de paiement sensibles.
Cela peut inclure l’obtention de certifications et la réalisation d’audits réguliers des systèmes afin de garantir une conformité continue.
Le non-respect de ces réglementations peut avoir de graves conséquences, notamment des amendes et l’impossibilité de traiter de futurs paiements par carte de crédit. Cela pourrait également nuire à la réputation de votre entreprise et limiter sa croissance future.
Si vous choisissez de créer une passerelle de paiement personnalisée, vous serez seul responsable de la protection des données de paiement sensibles.
Voici quelques réglementations financières essentielles à connaître :
PCI DSS (norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement)
La norme PCI DSS a été établie en 2006 par de grandes marques de cartes, notamment Visa, Mastercard et American Express, afin de réduire au minimum le risque de violation de données et de protéger les données sensibles des clients.
Cette norme a été conçue pour garantir que toutes les entreprises qui acceptent, traitent, stockent ou transmettent des informations relatives aux cartes de crédit le font en toute sécurité.
Exigences KYC (connaissance du client)
Les exigences KYC désignent les documents utilisés pour vérifier l’identité et les informations personnelles d’un client.
Cette réglementation a été conçue pour protéger les établissements financiers contre la fraude, la corruption, le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme.
Il s’agit d’une procédure obligatoire au Royaume-Uni, qui impose aux banques ou aux établissements financiers de s’assurer que leurs clients sont bien ceux qu’ils prétendent être en identifiant et en vérifiant leur identité.
Pour les banques et les établissements financiers britanniques, cela peut inclure :
Un justificatif d’identité, par exemple un passeport, un permis de conduire ou une autre pièce d’identité délivrée par une administration publique.
Un justificatif de domicile, par exemple une facture de téléphone, un avis d’imposition ou une quittance de loyer.
Un justificatif de revenus, par exemple un avis d’imposition, un relevé bancaire récent ou une déclaration fiscale.
Conformité au RGPD
Le Règlement général sur la protection des données (RGPD) est la législation européenne relative à la confidentialité des données, mise en œuvre en mai 2018.
En raison de sa portée extraterritoriale, cette législation s’applique même si votre entreprise n’est pas établie dans l’UE.
Elle peut donc s’appliquer à toute organisation dans le monde qui traite les données à caractère personnel de personnes situées dans l’UE.
Le RGPD impose la protection des données à caractère personnel et garantit les droits des personnes en matière de données, tout en infligeant de lourdes amendes à ceux qui enfreignent ses normes de confidentialité et de sécurité.
Les sanctions peuvent atteindre plusieurs dizaines de millions d’euros, il est donc extrêmement important de s’y conformer.
Étape 2 : choisir l’environnement technologique adapté
La deuxième étape consiste à choisir l’environnement technologique adapté à votre passerelle de paiement.
Votre entreprise doit tenir compte des langages de programmation, des cadres logiciels, de l’infrastructure et des outils qui correspondent à ses besoins et à ses objectifs de développement.
Il peut être avantageux de faire appel à un prestataire de services technologiques capable de proposer une solution personnalisée. Cela aura toutefois probablement un coût.
Étape 3 : mettre en place un traitement sécurisé des paiements
L’étape suivante de la création d’une solution de passerelle de paiement consiste à mettre en œuvre des mesures de sécurité robustes pour protéger les données de paiement sensibles.
Une approche multidimensionnelle de la sécurité garantit que les données sont protégées contre les violations et les cyberattaques, préservant ainsi votre entreprise et vos clients.
Avant de choisir les mesures de sécurité à adopter, il est important de tenir compte des éléments suivants :
Expérience utilisateur : votre passerelle de paiement doit viser un équilibre entre sécurité et expérience utilisateur, en veillant à ce que toutes les mesures d’authentification et de sécurité soient faciles à utiliser et accessibles.
Intégration : les méthodes de protection des données doivent également s’intégrer parfaitement à tous les systèmes existants utilisés par votre entreprise, y compris l’infrastructure de votre passerelle de paiement.
Souplesse : envisagez de proposer des mesures de sécurité adaptées aux préférences et aux appareils des utilisateurs, avec plusieurs solutions de remplacement au cas où la méthode d’authentification principale serait indisponible.
Les mesures de sécurité les plus efficaces protégeront chaque donnée sensible de vos clients, par exemple les coordonnées de carte de crédit et les informations d’identification personnelle, contre toute tentative malveillante visant à exploiter les vulnérabilités de votre système.
Un système de paiement sécurisé nécessite plusieurs mesures de sécurité pour protéger les données de paiement. En voici quelques exemples :
Authentification multifacteur (MFA) et authentification à deux facteurs (2FA)
La MFA et la 2FA exigent que les utilisateurs fournissent plusieurs formes d’identification avant qu’une transaction ne soit approuvée.
Il s’agit généralement d’un élément que l’utilisateur connaît, par exemple un mot de passe, d’un élément qu’il possède, par exemple son appareil mobile, ou d’un élément qui lui est propre, par exemple des données biométriques.
Les méthodes courantes de MFA et de 2FA pour les passerelles de paiement sécurisées comprennent :
Authentification par SMS : cette méthode envoie un mot de passe à usage unique au numéro de téléphone mobile enregistré de l’utilisateur, qu’il doit saisir pour terminer la procédure d’authentification.
Authentification biométrique : elle vérifie l’identité de l’utilisateur au moyen de données biométriques, telles que les empreintes digitales ou la reconnaissance faciale.
Applications d’authentification : elles génèrent des mots de passe à usage unique fondés sur le temps, que l’utilisateur doit saisir pendant la procédure d’authentification. Google Authenticator figure parmi les applications courantes.
Jetonisation
La jetonisation garantit que les données sensibles des clients restent sécurisées, même si elles sont interceptées, en remplaçant les données confidentielles par des symboles d’identification uniques.
Les données d’origine sont stockées de manière sécurisée dans un coffre-fort centralisé de jetons, ce qui permet de conserver toutes les informations essentielles sans compromettre la sécurité.
Bien que très efficace, cette méthode exige de réfléchir à la gestion du cycle de vie des jetons.
Il est préférable d’établir des politiques et des procédures destinées à protéger les jetons, notamment en ce qui concerne leur génération, leur stockage et leur expiration.
Vérifications de géolocalisation
En déterminant la localisation géographique de chaque transaction, le système peut signaler toute transaction considérée comme provenant d’une zone à haut risque ou ne correspondant pas à l’activité habituelle de l’utilisateur.
Cette méthode garantit la sécurité de chaque transaction et protège les consommateurs contre les transactions frauduleuses.
Surveillance dynamique
La surveillance dynamique désigne les systèmes de détection de la fraude qui analysent chaque transaction et étudient les tendances et les comportements.
Étape 4 : établir des partenariats avec des banques et des réseaux de cartes
L’étape suivante de la création d’une passerelle de paiement consiste à établir des partenariats avec des banques et des réseaux de cartes.
Les commerçants auront déjà besoin d’un compte commerçant pour accepter les paiements numériques. Ces comptes sont fournis par des banques acquéreuses, par exemple Visa, Mastercard et American Express.
Pour commencer à accepter des paiements par carte de crédit au moyen de votre passerelle de paiement, vous devez chercher à établir des canaux de communication sécurisés et efficaces avec les établissements financiers.
Des connexions fluides avec les principales banques et les principaux réseaux de cartes garantiront un traitement fluide des transactions, indispensable à la réussite de toute passerelle de paiement.
Étape 5 : créer un tableau de bord commerçant intuitif
L’interface utilisateur a une incidence importante sur l’expérience de vos clients.
Un système intuitif et bien conçu réduira les taux d’abandon de panier et améliorera la satisfaction des clients.
Chaque élément de votre tableau de bord commerçant doit être développé en pensant aux utilisateurs. Un système bien conçu réduira la charge de votre équipe d’assistance à la clientèle.
Pour ce faire, réalisez une étude de marché approfondie afin de mettre en évidence les possibilités existantes et de comprendre les lacunes de vos concurrents.
Une équipe expérimentée de développeurs de passerelles de paiement peut vous aider à créer une interface utilisateur conforme à l’identité de votre marque.
Plus le système est facile à utiliser, plus les clients sont susceptibles de revenir. Vous devez vous assurer qu’il peut gérer d’importants volumes de trafic et qu’il est évolutif.
Il peut également être utile d’envisager la gestion d’une base de données et de développer un système de base de données sécurisé afin de stocker les registres de transactions, les données sensibles et d’autres informations essentielles.
Plus votre système est transparent, plus les clients feront confiance à votre entreprise, ce qui améliorera leur fidélisation.
Étape 6 : développer une API d’intégration
Les API de demande de paiement relient la plateforme numérique du commerçant, par exemple un site internet ou une application, à la passerelle de paiement.
Elles transmettent à la passerelle la confirmation du client concernant l’achat d’un produit ou d’un service.
Vous pouvez développer ou demander une API prête à l’emploi, intégrée de manière fluide à votre compte commerçant et à vos plateformes, afin que les clients bénéficient d’un parcours de paiement ininterrompu.
Plus le parcours de transaction est fluide, plus le client est satisfait.
Étape 7 : tester la passerelle de paiement
Avant de mettre votre passerelle de paiement en service, il est essentiel d’effectuer des essais approfondis afin d’en vérifier la résilience et la fiabilité.
Veillez à rechercher toutes les vulnérabilités possibles, à résoudre les problèmes et à vous assurer que les intégrations fonctionnent comme prévu.
Vous pouvez également simuler des transactions et soumettre le système à des essais de charge afin de vérifier que les paiements sont correctement traités et que le système peut gérer les pics de charge.
Étape 8 : déployer et surveiller les performances
Une fois la passerelle de paiement testée, vous pouvez lancer le système et surveiller ses performances afin de détecter tout problème inattendu.
La réalisation régulière d’essais manuels et automatisés peut contribuer à garantir le fonctionnement fiable de la passerelle de paiement personnalisée et la détection de toute nouvelle cybermenace.
Vous devez également veiller à ce que le système reste compatible avec l’évolution des technologies, en mettant à jour les composants logiciels et en l’adaptant aux nouvelles réglementations.
L’assistance à la clientèle est également essentielle pour toute passerelle de paiement, car les problèmes ont une incidence directe sur le chiffre d’affaires de votre entreprise.
Une équipe dédiée à l’assistance des utilisateurs, au traitement des nouvelles préoccupations et à la fourniture d’une assistance disponible 24 heures sur 24 peut renforcer la confiance des clients.
Quels sont les avantages de la création de votre propre passerelle de paiement ?
Le développement de votre propre système de passerelle de paiement peut être difficile en raison des nombreuses complexités liées à la conformité réglementaire et à la sécurité.
Ce processus offre toutefois de nombreux avantages, en particulier aux grandes entreprises ou à celles qui ont des besoins plus spécialisés.
Schéma en toile d’araignée présentant les avantages de la création de votre propre passerelle de paiement
Meilleur contrôle du processus de paiement
Les passerelles de paiement tierces proposent souvent une solution universelle, ce qui signifie que votre entreprise peut être contrainte de faire des compromis.
En concevant votre propre solution de passerelle de paiement, vous bénéficiez également d’un contrôle total sur le processus de paiement.
Le système de traitement des paiements peut être personnalisé en fonction des besoins particuliers de vos clients et de votre entreprise. Il peut, par exemple, donner la priorité à des fonctionnalités de sécurité supplémentaires ou proposer une interface utilisateur unique correspondant à l’identité de votre marque.
Réduction des coûts
L’utilisation de passerelles de paiement tierces implique souvent le paiement de frais pour chaque transaction traitée.
Au fil du temps, les frais de transaction s’accumulent, en particulier pour les grandes entreprises qui traitent des volumes élevés de transactions.
La création de votre propre passerelle de paiement éliminera ces frais, ce qui entraînera une réduction importante des coûts.
Génération de revenus
Une fois créée, vous pouvez proposer l’infrastructure et les services de la passerelle de paiement à d’autres entreprises, créant ainsi éventuellement une source de revenus supplémentaire.
Pour ce faire, votre passerelle de paiement doit être riche en fonctionnalités, fiable et sécurisée.
Expérience client
Une passerelle de paiement personnalisée offre également la possibilité d’adapter le processus de paiement à l’expérience client que vous souhaitez proposer.
Pour certaines entreprises, il s’agira d’un processus de paiement simplifié comprenant un minimum de redirections afin de réduire les abandons de panier.
Expansion internationale
Les passerelles de paiement tierces peuvent ne pas prendre en charge toutes les devises ou tous les moyens de paiement souhaités par votre entreprise, ce qui limite le nombre de transactions internationales.
Cela pourrait constituer un obstacle pour les entreprises qui souhaitent se développer à l’international.
La création d’un système de passerelle de paiement permettra à votre entreprise d’accepter plusieurs moyens de paiement, ce qui facilitera encore davantage ses activités dans le monde entier.
La conversion de plusieurs devises permettra à votre entreprise d’atteindre de nouveaux marchés internationaux.
Un portail de paiement efficace peut gérer les moyens de paiement et les devises locaux, ainsi que synchroniser les données de change afin de traiter avec précision les complexités de la conversion des devises lors des transactions internationales.
La prise en charge de plusieurs devises et une conversion monétaire accessible élimineront toute confusion pour vos utilisateurs et offriront un processus de paiement transparent.
Intégration
Un service de passerelle de paiement développé en interne peut être facilement intégré à d’autres systèmes internes, notamment aux logiciels de gestion de la relation client (CRM) ou de progiciel de gestion intégré (ERP).
Cela garantit un échange fluide des données pour la production de rapports en temps réel, l’analyse des données et les services d’assistance à la clientèle.
Quels sont les inconvénients de la création de votre propre passerelle de paiement ?
Le développement d’une passerelle de paiement peut être difficile et s’accompagne de plusieurs responsabilités.
Il peut être difficile de surmonter ces obstacles. Il est donc important de savoir à quoi vous attendre avant de choisir de créer une passerelle de paiement à partir de zéro. Voici quelques éléments à prendre en compte :
Exigences de conformité
Les transactions financières sont fortement réglementées. L’obtention et le maintien de la conformité financière peuvent être complexes et chronophages pour votre entreprise.
Maintenance
Les passerelles de paiement nécessitent une maintenance régulière afin de garantir que le service fonctionne efficacement et comme prévu.
Il est en outre important de résoudre les problèmes, de fournir une assistance à la clientèle, de mettre continuellement les logiciels à jour pour répondre à l’évolution des exigences réglementaires, d’ajouter de nouvelles fonctionnalités et d’améliorer la sécurité, autant de tâches qui sollicitent continuellement les ressources.
Mesures de sécurité
La mise en œuvre de mesures de sécurité de haut niveau est essentielle pour prévenir la fraude et les violations de données. Elle nécessite toutefois une expertise et des investissements importants.
Les prestataires de services de paiement sont seuls responsables du maintien de la sécurité.
Pour contrer les nouvelles menaces, il est essentiel de mettre régulièrement à jour les mesures de sécurité.
Partenariats financiers
Le développement d’une passerelle de paiement personnalisée obligera votre entreprise à établir des relations avec différents établissements financiers et banques acquéreuses, ce qui peut s’avérer particulièrement difficile pour les petites entreprises.
L’établissement de telles relations exigera également souvent de négocier des accords contractuels complexes.
Temps et coût
Les services initiaux de développement d’une passerelle de paiement sont coûteux, auxquels s’ajoutent les frais liés à la conformité, à la sécurité et à la maintenance.
La fourniture d’une assistance à la clientèle nécessitera en outre un investissement constant en temps.
Quel est le coût de création de votre propre passerelle de paiement ?
La création d’une passerelle de paiement à partir de zéro entraîne plusieurs coûts, notamment :
Coûts de développement
La création de votre propre service de paiement peut contribuer à éviter les frais de service de paiement liés à un système de traitement des paiements ou à des passerelles de paiement existantes. Le développement peut toutefois être coûteux.
Les coûts peuvent inclure d’importantes dépenses liées aux salaires de l’équipe de développement et des spécialistes de la réglementation, ainsi que des coûts d’infrastructure et des frais de certification de sécurité.
Ils peuvent varier en fonction de l’emplacement de votre entreprise et des services de paiement que vous souhaitez proposer.
Coûts de maintenance
Comme indiqué précédemment, la maintenance logicielle courante et le maintien de la conformité aux exigences réglementaires peuvent solliciter fortement les ressources.
Il est essentiel de tenir compte de ces coûts de maintenance avant de développer votre passerelle de paiement.
De quelles licences ai-je besoin pour créer une passerelle de paiement ?
Les licences et la conformité réglementaire requises varieront en fonction de votre emplacement.
Les exigences réglementaires courantes comprennent PCI DSS, les exigences KYC et la conformité au RGPD. Toutes sont essentielles au traitement sécurisé des paiements.
Avez-vous besoin d’un compte commerçant pour créer une passerelle de paiement ?
Oui, pour accepter les paiements par carte de crédit et de débit, les commerçants auront besoin d’un compte commerçant, fourni par des banques acquéreuses, par exemple Visa, Mastercard et American Express.
Créer une configuration de passerelle qui favorise réellement la conversion
La création de votre propre passerelle de paiement peut offrir de nombreux avantages, mais le processus n’est ni facile ni simple. De nombreuses entreprises recherchent des solutions plus économiques.
Cardflo est spécialisée dans la fourniture d’intégrations fluides de passerelles de paiement aux entreprises. Nos plateformes rendent l’acceptation des paiements par carte fluide et sécurisée, ce qui contribue à augmenter les ventes et à renforcer la confiance des clients.
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