Étapes pour créer votre passerelle de paiement

Une passerelle de paiement est une technologie qui permet aux entreprises d’accepter des transactions en ligne de manière sécurisée.

Bien qu’il existe de nombreuses passerelles de paiement reconnues, certaines entreprises peuvent préférer créer la leur afin de mieux maîtriser le processus, de réduire les frais de transaction ou de proposer des solutions de paiement personnalisées.

Ce guide vous explique comment créer votre propre passerelle de paiement de A à Z.

Infographie présentant les principales étapes pour créer votre propre passerelle de paiement

Étape 1 : comprendre les exigences réglementaires

La première étape de la création d’une passerelle de paiement consiste à vous assurer que vous comprenez et respectez toutes les exigences réglementaires.

Si vous choisissez de créer une passerelle de paiement personnalisée, vous serez seul responsable de la protection des données de paiement sensibles.

Cela peut inclure l’obtention de certifications et la réalisation d’audits réguliers des systèmes afin d’assurer une conformité continue.  

Le non-respect de ces réglementations peut avoir de graves conséquences, notamment des amendes et l’impossibilité de traiter de futurs paiements par carte de crédit. Cela pourrait également nuire à la réputation de votre entreprise et limiter sa croissance future.

Si vous choisissez de créer une passerelle de paiement personnalisée, vous serez seul responsable de la protection des données de paiement sensibles.

Voici quelques réglementations financières essentielles à connaître :

PCI DSS (norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement)

PCI DSS a été établie en 2006 par les principales marques de cartes, notamment Visa, Mastercard et American Express, afin de réduire le risque de violation de données et de protéger les données sensibles des clients.

Cette norme a été conçue pour garantir que toutes les entreprises qui acceptent, traitent, stockent ou transmettent des informations de carte de crédit le font de manière sécurisée.

Exigences KYC (Know Your Customer)

Les exigences KYC désignent les documents utilisés pour vérifier l’identité et les informations personnelles d’un client.

Cette réglementation a été conçue pour protéger les établissements financiers contre la fraude, la corruption, le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.

Il s’agit d’une procédure obligatoire au Royaume-Uni, qui impose aux banques et aux établissements financiers de s’assurer que leurs clients sont bien ceux qu’ils prétendent être en les identifiant et en vérifiant leur identité.

Pour les banques et établissements financiers britanniques, cela peut inclure :

• Un justificatif d’identité, par exemple un passeport, un permis de conduire ou une autre pièce d’identité délivrée par une autorité publique.

• Un justificatif de domicile, par exemple une facture de téléphone, un avis d’imposition ou une quittance de loyer.

• Un justificatif de revenus, par exemple un avis d’imposition, un relevé bancaire récent ou une déclaration fiscale.

Conformité au RGPD

Le Règlement général sur la protection des données (RGPD) est la législation européenne sur la confidentialité des données, entrée en vigueur en mai 2018.

En raison de sa portée extraterritoriale, cette législation s’applique même si votre entreprise n’est pas établie dans l’UE.

Elle peut donc concerner toute organisation dans le monde qui traite les données à caractère personnel de personnes se trouvant dans l’UE.

Le RGPD impose la protection des données à caractère personnel et garantit les droits des personnes sur leurs données, tout en infligeant de lourdes amendes à ceux qui enfreignent ses normes de confidentialité et de sécurité.

Les sanctions peuvent atteindre plusieurs dizaines de millions d’euros, ce qui rend le respect de cette réglementation absolument essentiel.

Étape 2 : choisir la bonne stack technologique

La deuxième étape consiste à choisir la stack technologique adaptée à votre passerelle de paiement.

Votre entreprise doit prendre en compte les langages de programmation, les frameworks, l’infrastructure et les outils correspondant à ses besoins et à ses objectifs de développement.

Il peut être avantageux de faire appel à un prestataire de services technologiques capable de proposer une solution personnalisée. Cela aura toutefois probablement un coût.  

Étape 3 : mettre en place un traitement sécurisé des paiements

L’étape suivante de la création d’une solution de passerelle de paiement consiste à mettre en œuvre des mesures de sécurité robustes pour protéger les données de paiement sensibles.

Une approche multidimensionnelle de la sécurité protège les données contre les violations et les cyberattaques, préservant ainsi votre entreprise et vos clients.

Avant de choisir les mesures de sécurité à adopter, il est important de prendre en compte les éléments suivants :

• Expérience utilisateur : votre passerelle de paiement doit viser un équilibre entre sécurité et expérience utilisateur, en veillant à ce que les mesures d’authentification et de sécurité restent simples à utiliser et accessibles.

• Intégration : les méthodes de protection des données doivent également s’intégrer parfaitement aux systèmes existants utilisés par votre entreprise, y compris à l’infrastructure de votre passerelle de paiement.

• Flexibilité : envisagez de proposer des mesures de sécurité adaptées aux préférences et aux appareils des utilisateurs, avec plusieurs solutions de remplacement au cas où la méthode d’authentification principale ne serait pas disponible.

Les dispositifs de sécurité les plus efficaces protégeront toutes les données sensibles des clients, telles que les informations de carte de crédit et les données d’identification personnelle, contre toute tentative malveillante d’exploiter les vulnérabilités de votre système.

Un système de paiement sécurisé nécessite plusieurs mesures de sécurité pour protéger les données de paiement. En voici quelques exemples :

Authentification multifacteur (MFA) et authentification à deux facteurs (2FA)

La MFA et la 2FA obligent les utilisateurs à fournir plusieurs formes d’identification avant qu’une transaction ne soit approuvée.

Il s’agit généralement d’un élément que l’utilisateur connaît (par exemple, un mot de passe), d’un élément qu’il possède (par exemple, son appareil mobile) ou d’une caractéristique qui lui est propre (par exemple, des données biométriques).

Les méthodes MFA et 2FA couramment utilisées pour sécuriser les passerelles de paiement comprennent :

• Authentification par SMS : cette méthode envoie un mot de passe à usage unique au numéro de téléphone mobile enregistré de l’utilisateur, qui doit le saisir pour terminer le processus d’authentification.

• Authentification biométrique : elle vérifie l’identité de l’utilisateur à l’aide de données biométriques, telles que les empreintes digitales ou la reconnaissance faciale.

• Applications d’authentification : elles génèrent des mots de passe à usage unique basés sur le temps que l’utilisateur doit saisir pendant le processus d’authentification. Google Authenticator figure parmi les applications courantes.

Tokenisation

La tokenisation garantit que les données sensibles des clients restent protégées, même si elles sont interceptées, en remplaçant les données confidentielles par des symboles d’identification uniques.

Les données d’origine sont stockées de manière sécurisée dans un coffre-fort de tokens centralisé, ce qui permet de conserver toutes les informations essentielles sans compromettre la sécurité.

Bien que très efficace, cette méthode nécessite de réfléchir à la gestion du cycle de vie des tokens.

Il est préférable d’établir des politiques et des processus destinés à protéger les tokens, notamment lors de leur génération, de leur stockage et de leur expiration.

Contrôles de géolocalisation

En déterminant l’emplacement géographique de chaque transaction, le système peut signaler celles qui semblent provenir de zones à haut risque ou qui ne correspondent pas à l’activité habituelle de l’utilisateur.

Cette méthode garantit la sécurité de chaque transaction et protège les consommateurs contre les transactions frauduleuses.

Surveillance dynamique

La surveillance dynamique désigne les systèmes de détection de la fraude qui analysent chaque transaction ainsi que les tendances et les comportements.

Étape 4 : établir des partenariats avec les banques et les réseaux de cartes

L’étape suivante de la création d’une passerelle de paiement consiste à établir des partenariats avec les banques et les réseaux de cartes.

Les commerçants ont déjà besoin d’un compte marchand pour accepter les paiements numériques, lequel est fourni par des banques acquéreuses, par exemple Visa, Mastercard et American Express.

Pour commencer à accepter les paiements par carte de crédit via votre passerelle de paiement, vous devez chercher à établir des canaux de communication sécurisés et efficaces avec les établissements financiers.

Des connexions fluides avec les grandes banques et les réseaux de cartes garantiront un traitement sans accroc des transactions, indispensable au succès de toute passerelle de paiement.

Étape 5 : créer un tableau de bord commerçant intuitif

L’interface utilisateur a un impact majeur sur l’expérience de vos clients.

Un système intuitif et bien conçu réduira le taux d’abandon de panier et améliorera la satisfaction client.

Chaque élément de votre tableau de bord commerçant doit être développé en tenant compte des utilisateurs. Un système bien conçu réduira la charge de travail de votre équipe d’assistance client.

Pour cela, réalisez une étude de marché approfondie afin d’identifier les opportunités existantes et de comprendre les lacunes de vos concurrents.

Une équipe de développeurs expérimentés dans les passerelles de paiement peut vous aider à créer une interface utilisateur conforme à l’identité de votre marque.

Plus le système est facile à utiliser, plus les clients sont susceptibles de revenir. Vous devez vous assurer qu’il peut gérer un trafic important et qu’il est évolutif.

Il peut également être utile de prendre en compte la gestion des bases de données et de développer un système de base de données sécurisé pour stocker les relevés de transactions, les données sensibles et d’autres informations essentielles.

Plus votre système est transparent, plus les clients feront confiance à votre entreprise, ce qui améliorera leur fidélisation.

Étape 6 : développer une API d’intégration

Les API de demande de paiement relient la plateforme numérique du commerçant, par exemple un site web ou une application, à la passerelle de paiement.

Elles transmettent à la passerelle la confirmation par le client de son intention d’acheter un produit ou un service.

Vous pouvez développer ou demander une API prête à l’emploi, intégrée de manière fluide à votre compte marchand et à vos plateformes, afin d’offrir aux clients un parcours de paiement sans interruption.

Plus le parcours de transaction est fluide, plus le client est satisfait.

Étape 7 : tester la passerelle de paiement

Avant de mettre votre passerelle de paiement en production, il est essentiel de réaliser des tests approfondis afin de vérifier sa résilience et sa fiabilité.

Recherchez toutes les vulnérabilités potentielles, corrigez les problèmes et vérifiez que les intégrations fonctionnent comme prévu.

Vous pouvez également simuler des transactions et effectuer des tests de charge sur le système pour vérifier que les paiements sont traités correctement et que le système peut supporter les pics de charge.

Étape 8 : déployer et surveiller les performances

Une fois la passerelle de paiement testée, vous pouvez lancer le système et surveiller ses performances afin de détecter tout problème inattendu.

La réalisation régulière de tests manuels et automatisés permet de garantir le fonctionnement fiable de la passerelle de paiement personnalisée et la détection des nouvelles cybermenaces.

Vous devez également veiller à ce que le système reste compatible avec l’évolution des technologies, en mettant à jour les composants logiciels et en l’adaptant pour respecter les nouvelles réglementations.

L’assistance client est également essentielle pour toute passerelle de paiement, car les problèmes ont un impact direct sur le chiffre d’affaires de votre entreprise.

Une équipe dédiée à l’accompagnement des utilisateurs, au traitement des nouveaux problèmes et à la fourniture d’une assistance 24 h/24 peut renforcer la confiance des clients.

Quels sont les avantages de créer votre propre passerelle de paiement ?

Développer votre propre système de passerelle de paiement peut s’avérer difficile en raison de nombreuses complexités, allant de la conformité réglementaire à la sécurité.

Ce processus offre toutefois de nombreux avantages, en particulier aux grandes entreprises ou à celles dont les besoins sont plus spécialisés.

Diagramme en toile d’araignée présentant les avantages de créer votre propre passerelle de paiement

Meilleure maîtrise du processus de paiement

Les passerelles de paiement tierces proposent souvent une solution standardisée, ce qui signifie que votre entreprise peut être contrainte de faire des compromis.

En concevant votre propre solution de passerelle de paiement, vous bénéficiez également d’une maîtrise totale du processus de paiement.

Le processeur de paiement peut être personnalisé pour répondre aux besoins spécifiques de vos clients et de votre entreprise. Vous pouvez, par exemple, privilégier des fonctionnalités de sécurité supplémentaires ou une interface utilisateur unique correspondant à l’identité de votre marque.

Réduction des coûts

L’utilisation de passerelles de paiement tierces implique souvent le paiement de frais sur chaque transaction traitée.

Au fil du temps, les frais de transaction s’accumulent, en particulier pour les grandes entreprises qui traitent des volumes élevés de transactions.

La création de votre propre passerelle de paiement supprimera ces frais et permettra de réaliser d’importantes économies.

Génération de revenus

Une fois créée, vous pouvez proposer l’infrastructure et les services de la passerelle de paiement à d’autres entreprises, créant ainsi potentiellement une source de revenus supplémentaire.

Pour cela, votre passerelle de paiement doit être riche en fonctionnalités, fiable et sécurisée.

Expérience client

Une passerelle de paiement personnalisée offre également la possibilité d’adapter le processus de paiement à l’expérience client souhaitée.

Pour certains, cela se traduira par un processus de paiement simplifié, avec un minimum de redirections afin de réduire l’abandon de panier.

Expansion internationale

Les passerelles de paiement tierces peuvent ne pas prendre en charge toutes les devises ou tous les moyens de paiement souhaités par votre entreprise, ce qui limite le nombre de transactions internationales.

Cela peut constituer un obstacle pour les entreprises qui souhaitent se développer à l’international.

La création d’un système de passerelle de paiement permettra à votre entreprise d’accepter plusieurs moyens de paiement, facilitant encore davantage ses activités à l’échelle mondiale.

La conversion de plusieurs devises permettra à votre entreprise d’accéder à de nouveaux marchés internationaux.

Un portail de paiement efficace peut gérer les moyens de paiement et les devises locales, ainsi que synchroniser les données de change afin de traiter avec précision les difficultés liées à la conversion des devises dans le cadre des transactions internationales.

La prise en charge multidevise et une conversion des devises facile d’accès éviteront toute confusion pour vos utilisateurs et offriront un processus de paiement transparent.

Intégration

Un service de passerelle de paiement développé en interne peut être facilement intégré à d’autres systèmes internes, notamment aux logiciels de gestion de la relation client (CRM) ou de planification des ressources de l’entreprise (ERP).

Cela garantit un échange fluide des données pour le reporting en temps réel, l’analyse des données et les services d’assistance client.

Quels sont les inconvénients de créer votre propre passerelle de paiement ?

Le développement d’une passerelle de paiement peut être complexe et s’accompagne de plusieurs responsabilités.

Surmonter ces obstacles peut s’avérer difficile. Il est donc important de savoir à quoi vous attendre avant de choisir de créer une passerelle de paiement de A à Z. Voici quelques éléments à prendre en compte :

Exigences de conformité

Les transactions financières sont fortement réglementées. Atteindre et maintenir la conformité financière peut être complexe et chronophage pour votre entreprise.

Maintenance

Les passerelles de paiement nécessitent une maintenance régulière afin de garantir que le service fonctionne efficacement et comme prévu.

Il est également important de résoudre les problèmes, de fournir une assistance client, de mettre continuellement à jour les logiciels pour respecter l’évolution des exigences réglementaires, d’ajouter de nouvelles fonctionnalités et d’améliorer la sécurité, autant d’activités qui mobilisent continuellement des ressources.

Mesures de sécurité

La mise en œuvre de mesures de sécurité de haut niveau est essentielle pour prévenir la fraude et les violations de données. Elle nécessite toutefois une expertise et des investissements importants.

Les prestataires de services de paiement sont seuls responsables du maintien de la sécurité.

Pour faire face aux nouvelles menaces, il est essentiel de mettre régulièrement à jour les mesures de sécurité.

Partenariats financiers

Le développement d’une passerelle de paiement personnalisée obligera votre entreprise à établir des relations avec différents établissements financiers et banques acquéreuses, ce qui peut être particulièrement difficile pour les petites entreprises.

La création de telles relations implique également souvent de négocier des accords contractuels complexes.

Temps et coûts

Les services initiaux de développement d’une passerelle de paiement sont coûteux, auxquels s’ajoutent d’autres dépenses liées à la conformité, à la sécurité et à la maintenance.

En outre, la fourniture d’une assistance client mobilisera continuellement du temps.

Combien coûte la création de votre propre passerelle de paiement ?

La création d’une passerelle de paiement de A à Z entraîne plusieurs coûts, notamment :

Coûts de développement

La création de votre propre service de paiement peut vous permettre d’éviter les frais associés à un processeur de paiement ou à des passerelles de paiement existantes. Le développement peut toutefois être coûteux.

Les coûts peuvent inclure des dépenses importantes liées aux salaires de l’équipe de développement et des spécialistes de la réglementation, ainsi que des coûts d’infrastructure et des frais de certification de sécurité.

Ils peuvent varier selon l’emplacement de votre entreprise et les services de paiement que vous souhaitez proposer.

Coûts de maintenance

Comme indiqué précédemment, la maintenance régulière des logiciels et le respect continu des exigences réglementaires peuvent mobiliser beaucoup de ressources.

Il est essentiel de prendre en compte ces coûts de maintenance avant de développer votre passerelle de paiement.

De quelles licences ai-je besoin pour créer une passerelle de paiement ?

Les licences et les obligations de conformité réglementaire requises varieront selon votre emplacement.

Les exigences réglementaires courantes comprennent PCI DSS, les exigences KYC et la conformité au RGPD, toutes indispensables au traitement sécurisé des paiements.

Un compte marchand est-il nécessaire pour créer une passerelle de paiement ?

Oui, pour accepter les paiements par carte de crédit et de débit, les commerçants ont besoin d’un compte marchand fourni par des banques acquéreuses, par exemple Visa, Mastercard et American Express.

Des paiements simplifiés avec Cardflo

Créer votre propre passerelle de paiement peut offrir de nombreux avantages, mais le processus n’est ni simple ni facile. De nombreuses entreprises recherchent des solutions plus rentables.

Cardflo est spécialisée dans les intégrations fluides de passerelles de paiement pour les entreprises. Nos plateformes permettent d’accepter les paiements par carte de manière simple et sécurisée, contribuant ainsi à augmenter les ventes et à renforcer la confiance des clients.

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