Slik oppretter du din egen betalingsgateway

En betalingsgateway er en teknologi som gjør det mulig for bedrifter å ta imot nettbaserte transaksjoner på en sikker måte.

Selv om det finnes mange etablerte betalingsgatewayer, kan enkelte bedrifter foretrekke å utvikle sin egen for å få større kontroll, redusere transaksjonsgebyrene eller tilby skreddersydde betalingsløsninger.

Denne veiledningen viser deg trinn for trinn hvordan du bygger din egen betalingsgateway fra bunnen av.

Infografikk som viser de viktigste trinnene for å opprette din egen betalingsgateway

Trinn 1: Forstå myndighetskravene

Det første trinnet i utviklingen av en betalingsgateway er å sikre at du forstår og oppfyller alle myndighetskrav.

Hvis du velger å utvikle en skreddersydd betalingsgateway, har du eneansvaret for å beskytte sensitive betalingsdata.

Dette kan omfatte innhenting av sertifikater og regelmessig revisjon av systemene for å sikre kontinuerlig etterlevelse.  

Manglende etterlevelse av slike regler kan få alvorlige konsekvenser, blant annet bøter og tap av muligheten til å behandle fremtidige kredittkortbetalinger. Det kan også skade bedriftens omdømme og begrense fremtidig vekst.

Hvis du velger å utvikle en skreddersydd betalingsgateway, har du eneansvaret for å beskytte sensitive betalingsdata.

Nedenfor finner du noen viktige finansielle regelverk du bør kjenne til:

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

PCI DSS ble etablert i 2006 av store kortselskaper, blant annet Visa, Mastercard og American Express, for å redusere risikoen for datainnbrudd og beskytte sensitive kundeopplysninger.

Standarden ble utformet for å sikre at alle selskaper som tar imot, behandler, lagrer eller overfører kredittkortopplysninger, gjør dette på en sikker måte.

KYC-krav (Know Your Customer)

KYC-krav viser til dokumentasjon som brukes for å bekrefte kundens identitet og personopplysninger.

Regelverket ble utformet for å beskytte finansinstitusjoner mot svindel, korrupsjon, hvitvasking og terrorfinansiering.

Dette er en obligatorisk prosess i Storbritannia som krever at banker eller finansinstitusjoner identifiserer og verifiserer kundene sine for å sikre at de er den de utgir seg for å være.

For britiske banker og finansinstitusjoner kan dette omfatte:

• Identitetsbevis, for eksempel pass, førerkort eller annen offentlig utstedt legitimasjon.

• Adressebevis, for eksempel telefonregning, skatteoppgjør eller husleieregning.

• Inntektsbevis, for eksempel skattemelding, en nylig kontoutskrift eller skatteoppgjør.

Etterlevelse av GDPR

Personvernforordningen (GDPR) er Europas personvernlovgivning og trådte i kraft i mai 2018.

Loven gjelder også dersom bedriften din ikke er basert i EU, på grunn av dens ekstraterritorielle virkeområde.

Den kan derfor gjelde for enhver organisasjon i verden som behandler personopplysninger om personer i EU.

GDPR krever beskyttelse av personopplysninger og ivaretar enkeltpersoners datarettigheter, med strenge bøter for dem som bryter standardene for personvern og sikkerhet.

Bøtene kan beløpe seg til flere titalls millioner euro, noe som gjør etterlevelse svært viktig.

Trinn 2: Velg riktig teknologistakk

Det andre trinnet er å velge riktig teknologistakk for betalingsgatewayen din.

Bedriften bør vurdere programmeringsspråk, rammeverk, infrastruktur og verktøy som samsvarer med forretningsbehovene og utviklingsmålene.

Det kan være fordelaktig å bruke en leverandør av teknologitjenester som kan tilby en skreddersydd løsning. Dette vil imidlertid sannsynligvis medføre kostnader.  

Trinn 3: Etabler sikker betalingsbehandling

Neste trinn i utviklingen av en betalingsgateway er å implementere robuste sikkerhetstiltak for å beskytte sensitive betalingsdata.

En helhetlig sikkerhetstilnærming beskytter data mot datainnbrudd og cyberangrep og ivaretar både bedriften og kundene.

Før du bestemmer hvilke sikkerhetstiltak du skal iverksette, er det viktig å vurdere følgende:

• Brukeropplevelse: Betalingsgatewayen bør balansere sikkerhet og brukeropplevelse og sikre at alle autentiserings- og sikkerhetstiltak er håndterbare og tilgjengelige.

• Integrasjon: Metodene for databeskyttelse bør også integreres sømløst med bedriftens eksisterende systemer, inkludert infrastrukturen til betalingsgatewayen.

• Fleksibilitet: Vurder å tilby sikkerhetstiltak som tar hensyn til brukernes preferanser og enheter, med flere alternative løsninger dersom den primære autentiseringsmetoden ikke er tilgjengelig.

Den mest effektive sikkerheten beskytter alle sensitive kundeopplysninger, for eksempel kredittkortdetaljer og personidentifiserende opplysninger, mot ondsinnede forsøk på å utnytte sårbarheter i systemet.

Et sikkert betalingssystem krever flere sikkerhetstiltak for å beskytte betalingsdata. Her er noen eksempler:

Flerfaktorautentisering (MFA) og tofaktorautentisering (2FA)

MFA og 2FA krever at brukerne oppgir flere former for identifikasjon før en transaksjon godkjennes.

Disse omfatter vanligvis noe brukeren vet (for eksempel et passord), noe brukeren har (for eksempel en mobilenhet), eller noe brukeren er (for eksempel biometriske data).

Vanlige MFA- og 2FA-metoder for sikre betalingsgatewayer omfatter:

• SMS-basert autentisering: Denne metoden sender et engangspassord til brukerens registrerte mobilnummer, som brukeren må oppgi for å fullføre autentiseringsprosessen.

• Biometrisk autentisering: Bekrefter brukerens identitet ved hjelp av biometriske data, for eksempel fingeravtrykk eller ansiktsgjenkjenning.

• Autentiseringsapper: Genererer tidsbaserte engangspassord som brukeren må oppgi under autentiseringsprosessen. Vanlige apper omfatter Google Authenticator.

Tokenisering

Tokenisering sørger for at sensitive kundeopplysninger forblir sikre selv om de fanges opp, ved å erstatte konfidensielle data med unike identifikasjonssymboler.

De opprinnelige dataene lagres sikkert i et sentralisert tokenhvelv, slik at all vesentlig informasjon bevares uten at sikkerheten svekkes.

Selv om denne metoden er svært effektiv, krever den at man tar hensyn til livssyklushåndteringen av tokens.

Det er best å etablere retningslinjer og prosesser for å beskytte tokens, inkludert generering, lagring og utløp.

Geolokaliseringskontroller

Ved å fastslå den geografiske plasseringen til hver transaksjon kan systemet flagge transaksjoner som anses å komme fra høyrisikoområder, eller som ikke samsvarer med brukerens vanlige aktivitet.

Denne metoden ivaretar sikkerheten ved hver enkelt transaksjon og beskytter forbrukerne mot svindeltransaksjoner.

Dynamisk overvåking

Dynamisk overvåking viser til svindeldeteksjonssystemer som analyserer hver transaksjon og undersøker mønstre og atferd.

Trinn 4: Inngå samarbeid med banker og kortnettverk

Neste trinn i opprettelsen av en betalingsgateway er å inngå samarbeid med banker og kortnettverk.

Brukersteder trenger allerede en brukerstedskonto for å ta imot digitale betalinger. Slike kontoer leveres av innløsende banker, for eksempel Visa, Mastercard og American Express.

For å begynne å ta imot kredittkortbetalinger gjennom betalingsgatewayen bør du etablere sikre og effektive kommunikasjonskanaler med finansinstitusjoner.

Sømløse forbindelser med større banker og kortnettverk sikrer problemfri transaksjonsbehandling, noe som er avgjørende for at enhver betalingsgateway skal lykkes.

Trinn 5: Bygg et intuitivt brukerstedspanel

Brukergrensesnittet har stor innvirkning på kundeopplevelsen.

Et intuitivt og gjennomtenkt system reduserer andelen avbrutte handlekurver og forbedrer kundetilfredsheten.

Alle elementene i brukerstedspanelet bør utvikles med brukerne i tankene. Et godt utviklet system reduserer belastningen på kundeserviceteamet.

For å oppnå dette bør du gjennomføre omfattende markedsundersøkelser for å avdekke eksisterende muligheter og forstå hvor konkurrentene kommer til kort.

Et team av erfarne utviklere av betalingsgatewayer kan bidra til å levere et brukergrensesnitt som samsvarer med merkevareidentiteten din.

Jo enklere det er for kundene å bruke, desto større er sannsynligheten for at de kommer tilbake. Du bør sikre at systemet kan håndtere høy trafikk og er skalerbart.

Det kan også være fordelaktig å vurdere databaseadministrasjon og utvikle et sikkert databasesystem for lagring av transaksjonsoppføringer, sensitive data og annen viktig informasjon.

Jo mer transparent systemet er, desto større tillit får kundene til bedriften, noe som styrker kundelojaliteten.

Trinn 6: Utvikle et API for integrasjon

API-er for betalingsforespørsler kobler brukerstedets digitale plattform, for eksempel et nettsted eller en app, til betalingsgatewayen.

Dette fungerer ved at kundens bekreftelse på kjøp av et produkt eller en tjeneste kommuniseres til gatewayen.

Du kan utvikle eller bestille et ferdig API som integreres sømløst med brukerstedskontoen og plattformene dine, slik at kundene får en uavbrutt betalingsflyt.

Jo smidigere transaksjonsflyten er, desto mer fornøyd blir kunden.

Trinn 7: Test betalingsgatewayen

Før betalingsgatewayen settes i produksjon, er det viktig å utføre grundige tester for å kontrollere robustheten og påliteligheten.

Kontroller alle mulige sårbarheter, feilsøk og sørg for at integrasjonene fungerer som tiltenkt.

Du kan også simulere transaksjoner og stressteste systemet for å sikre at betalinger behandles riktig, og at systemet kan håndtere belastningstopper.

Trinn 8: Sett i produksjon og overvåk ytelsen

Når du har testet betalingsgatewayen, kan du lansere systemet og overvåke ytelsen for å avdekke eventuelle uventede problemer.

Regelmessige manuelle og automatiserte tester kan bidra til å sikre at den skreddersydde betalingsgatewayen fungerer pålitelig, og at nye cybertrusler oppdages.

I tillegg bør du sørge for at systemet forblir kompatibelt med teknologiske endringer, oppdatere programvarekomponenter og tilpasse det til nye regelverk.

Kundestøtte er også avgjørende for enhver betalingsgateway, siden problemer påvirker bedriftens inntekter direkte.

Et dedikert team som hjelper brukerne, håndterer nye utfordringer og tilbyr støtte døgnet rundt, kan styrke kundenes tillit.

Hva er fordelene med å bygge din egen betalingsgateway?

Det kan være krevende å utvikle din egen betalingsgateway, med en rekke kompliserte forhold knyttet til alt fra etterlevelse av regelverk til sikkerhet.

Prosessen gir imidlertid mange fordeler, særlig for større bedrifter eller virksomheter med mer spesialiserte behov.

Radardiagram over fordelene med å bygge din egen betalingsgateway

Større kontroll over betalingsprosessen

Tredjeparts betalingsgatewayer er ofte standardiserte løsninger, noe som kan bety at bedriften må inngå kompromisser.

Ved å utforme din egen betalingsgateway får du også full kontroll over betalingsprosessen.

Betalingsbehandleren kan tilpasses de spesifikke kunde- og forretningsbehovene dine. Du kan for eksempel prioritere ytterligere sikkerhetsfunksjoner eller et unikt brukergrensesnitt som samsvarer med merkevareidentiteten.

Kostnadsbesparelser

Bruk av tredjeparts betalingsgatewayer innebærer ofte at du må betale et gebyr for hver transaksjon som behandles.

Over tid blir transaksjonsgebyrene betydelige, særlig for større bedrifter som behandler store transaksjonsvolumer.

Ved å opprette din egen betalingsgateway eliminerer du slike gebyrer, noe som gir betydelige kostnadsbesparelser.

Inntektsgenerering

Når løsningen er utviklet, kan du tilby infrastrukturen og tjenestene til andre bedrifter og potensielt skape en ytterligere inntektsstrøm.

For å kunne gjøre dette bør betalingsgatewayen være funksjonsrik, pålitelig og sikker.

Kundeopplevelse

En annen fordel med en skreddersydd betalingsgateway er muligheten til å tilpasse betalingsprosessen til den ønskede kundeopplevelsen.

For noen vil dette innebære en forenklet betalingsprosess med færrest mulig viderekoblinger for å redusere antallet avbrutte handlekurver.

Global ekspansjon

Tredjeparts betalingsgatewayer støtter kanskje ikke alle valutaene eller betalingsmetodene bedriften ønsker, noe som begrenser antallet internasjonale transaksjoner.

Dette kan være et hinder for bedrifter som ønsker å ekspandere internasjonalt.

Ved å bygge en betalingsgateway kan bedriften ta imot flere betalingsmetoder, noe som gjør det enda enklere å drive virksomhet globalt.

Konvertering mellom flere valutaer gjør det mulig for bedriften å nå nye internasjonale markeder.

En effektiv betalingsportal kan håndtere lokale betalingsmetoder og valutaer samt synkronisere valutadata for å håndtere kompleksiteten ved valutakonvertering i internasjonale transaksjoner på en nøyaktig måte.

Støtte for flere valutaer og enkel valutakonvertering fjerner forvirring for brukerne og gir en transparent betalingsprosess.

Integrasjon

En egenutviklet betalingsgateway kan enkelt integreres med andre interne systemer, inkludert programvare for kunderelasjonshåndtering (CRM) eller virksomhetsstyring (ERP).

Dette sikrer sømløs datautveksling for sanntidsrapportering, dataanalyse og kundestøttetjenester.

Hva er ulempene med å bygge din egen betalingsgateway?

Utvikling av en betalingsgateway kan være krevende og medfører flere ansvarsområder.

Det kan være vanskelig å håndtere disse hindringene, så det er viktig å vite hva du kan forvente før du velger å opprette en betalingsgateway fra bunnen av. Her er noen forhold du bør vurdere:

Etterlevelseskrav

Finansielle transaksjoner er strengt regulert. Det kan være komplisert og tidkrevende for bedriften å oppnå og opprettholde etterlevelse av finansregelverket.

Vedlikehold

Betalingsgatewayer krever regelmessig vedlikehold for å sikre at tjenesten fungerer effektivt og som tiltenkt.

Det er dessuten viktig å feilsøke problemer, tilby kundestøtte, oppdatere programvaren kontinuerlig for å oppfylle nye myndighetskrav, legge til nye funksjoner og forbedre sikkerheten – alt dette innebærer en kontinuerlig belastning på ressursene.

Sikkerhetstiltak

Implementering av avanserte sikkerhetstiltak er avgjørende for å forhindre svindel og datainnbrudd. Dette krever imidlertid betydelig ekspertise og investering.

Betalingstjenesteleverandører har eneansvaret for å opprettholde sikkerheten.

For å motvirke nye trusler er det viktig å oppdatere sikkerhetstiltakene regelmessig.

Finansielle partnerskap

Utvikling av en skreddersydd betalingsgateway krever at bedriften etablerer relasjoner med ulike finansinstitusjoner og innløsende banker, noe som kan være spesielt utfordrende for mindre bedrifter.

Etableringen av slike relasjoner krever også ofte håndtering av kompliserte avtaler.

Tid og kostnader

Den innledende utviklingen av betalingsgatewayen er kostbar og etterfølges av ytterligere kostnader knyttet til etterlevelse, sikkerhet og vedlikehold.

Tilbud om kundestøtte vil dessuten være en kontinuerlig belastning på tidsressursene.

Hva koster det å bygge din egen betalingsgateway?

Det er flere kostnader forbundet med å opprette en betalingsgateway fra bunnen av, blant annet:

Utviklingskostnader

Ved å bygge din egen betalingstjeneste kan du unngå gebyrene som er knyttet til enten en betalingsbehandler eller eksisterende betalingsgatewayer. Utviklingen kan imidlertid være kostbar.

Kostnadene kan omfatte betydelige utgifter til lønn for utviklingsteamet og regelverksspesialister samt infrastrukturkostnader og gebyrer for sikkerhetssertifisering.

Disse kan variere avhengig av hvor bedriften er lokalisert, og hvilke betalingstjenester du ønsker å tilby.

Vedlikeholdskostnader

Som nevnt ovenfor kan rutinemessig programvarevedlikehold og kontinuerlig etterlevelse av myndighetskrav være ressurskrevende.

Det er viktig å ta hensyn til disse vedlikeholdskostnadene før du utvikler betalingsgatewayen.

Hvilke lisenser trenger jeg for å opprette en betalingsgateway?

Hvilke lisenser og hvilken etterlevelse av regelverk som kreves, varierer avhengig av hvor du befinner deg.

Vanlige myndighetskrav omfatter PCI DSS, KYC-krav og etterlevelse av GDPR – alle er avgjørende for sikker betalingsbehandling.

Trenger du en brukerstedskonto for å opprette en betalingsgateway?

Ja, for å ta imot kreditt- og debetkortbetalinger trenger brukersteder en brukerstedskonto som leveres av innløsende banker, for eksempel Visa, Mastercard og American Express.

Enklere betalinger med Cardflo

Det kan gi mange fordeler å opprette din egen betalingsgateway, men prosessen er verken enkel eller ukomplisert. Mange bedrifter ser etter mer kostnadseffektive løsninger.

Cardflo spesialiserer seg på å gi bedrifter sømløse integrasjoner med betalingsgatewayer. Plattformene våre gjør det enkelt og sikkert å ta imot kortbetalinger, noe som bidrar til økt salg og styrket kundetillit.

Hos Cardflo dekker vi alle betalingsbehovene dine. Finn ut mer om løsningene våre for betalingsbehandling.