Slik oppretter du din egen betalingsportal
Å bygge en skreddersydd betalingsportal innebærer å utvikle teknologi som krypterer og dirigerer transaksjoner mellom betalingssidene og kortnettverkene.
Forhandlerkontoer, innløsningsruter og tilbakeføringskontroller, tilpasset din risikoprofil.
En betalingsportal er en teknologi som gjør det mulig for bedrifter å ta imot nettransaksjoner på en sikker måte.
Selv om det finnes mange etablerte betalingsportaler, kan enkelte bedrifter foretrekke å utvikle sin egen for å få større kontroll, redusere transaksjonsgebyrene eller tilby skreddersydde betalingsløsninger.
Denne veiledningen viser deg trinn for trinn hvordan du utvikler din egen betalingsportal fra bunnen av.
Informasjonsgrafikk som viser de viktigste trinnene for å opprette din egen betalingsportal
Trinn 1: Forstå myndighetskravene
Det første trinnet når du skal bygge en betalingsportal, er å sørge for at du forstår og oppfyller alle myndighetskrav.
Hvis du velger å bygge en skreddersydd betalingsportal, har du hele ansvaret for å sikre at sensitive betalingsdata beskyttes.
Dette kan omfatte innhenting av sertifikater og regelmessige revisjoner av systemene for å sikre kontinuerlig etterlevelse.
Manglende etterlevelse av slike regler kan få alvorlige konsekvenser, blant annet bøter og tap av muligheten til å behandle fremtidige kredittkortbetalinger. Det kan også skade bedriftens omdømme og begrense fremtidig vekst.
Hvis du velger å bygge en skreddersydd betalingsportal, har du hele ansvaret for å sikre at sensitive betalingsdata beskyttes.
Nedenfor finner du noen viktige finansielle regler du bør kjenne til:
PCI DSS (sikkerhetsstandard for betalingskortbransjen)
PCI DSS ble etablert i 2006 av store kortmerker, blant annet Visa, Mastercard og American Express, for å redusere risikoen for datainnbrudd og beskytte sensitive kundedata.
Standarden ble utformet for å sikre at alle selskaper som tar imot, behandler, lagrer eller overfører kredittkortopplysninger, gjør dette på en sikker måte.
KYC-krav (kjenn kunden din)
KYC-krav viser til dokumentasjon som brukes til å bekrefte en kundes identitet og personopplysninger.
Regelverket ble utformet for å beskytte finansinstitusjoner mot svindel, korrupsjon, hvitvasking og terrorfinansiering.
Dette er en obligatorisk prosess i Storbritannia, der banker og finansinstitusjoner må identifisere og kontrollere kundenes identitet for å sikre at de er den de utgir seg for å være.
For britiske banker og finansinstitusjoner kan dette omfatte:
Identitetsbevis, for eksempel pass, førerkort eller annen offentlig utstedt legitimasjon.
Adressebevis, for eksempel telefonregning, skattekrav eller husleieregning.
Inntektsbevis, for eksempel skatteoppgave, nylig kontoutskrift eller skattemelding.
Etterlevelse av GDPR
Personvernforordningen (GDPR) er Europas personvernlovgivning, som trådte i kraft i mai 2018.
På grunn av lovens virkeområde utenfor EUs grenser gjelder den selv om bedriften din ikke er etablert i EU.
Den kan derfor gjelde for enhver organisasjon i verden som behandler personopplysninger om personer i EU.
GDPR krever beskyttelse av personopplysninger og ivaretar enkeltpersoners personvernrettigheter. Brudd på kravene til personvern og sikkerhet kan medføre strenge bøter.
Bøtene kan beløpe seg til flere titalls millioner euro, og det er derfor svært viktig å etterleve regelverket.
Trinn 2: Velg riktig teknologistabel
Det andre trinnet er å velge riktig teknologistabel for betalingsportalen din.
Bedriften din bør vurdere programmeringsspråk, rammeverk, infrastruktur og verktøy som samsvarer med bedriftens behov og utviklingsmål.
Det kan være en fordel å bruke en leverandør av teknologitjenester som kan tilby en skreddersydd løsning. Dette vil imidlertid sannsynligvis medføre en kostnad.
Trinn 3: Etabler sikker betalingsbehandling
Det neste trinnet i utviklingen av en betalingsportalløsning er å innføre robuste sikkerhetstiltak for å beskytte sensitive betalingsdata.
En sammensatt sikkerhetstilnærming beskytter data mot innbrudd og nettangrep, og verner dermed bedriften og kundene dine.
Før du bestemmer hvilke sikkerhetstiltak du skal iverksette, er det viktig å vurdere følgende:
Brukeropplevelse: Betalingsportalen din bør balansere sikkerhet og brukeropplevelse, slik at alle autentiserings- og sikkerhetstiltak er enkle å håndtere og tilgjengelige.
Integrasjon: Metodene for databeskyttelse bør også kunne integreres sømløst med eksisterende systemer bedriften bruker, inkludert betalingsportalens infrastruktur.
Fleksibilitet: Vurder å tilby sikkerhetstiltak som tar hensyn til brukernes preferanser og enheter, med flere alternative løsninger dersom den primære autentiseringsmetoden ikke er tilgjengelig.
Den mest effektive sikkerheten beskytter alle sensitive kundedata, for eksempel kredittkortopplysninger og personidentifiserende opplysninger, mot ondsinnede forsøk på å utnytte sårbarheter i systemet.
Et sikkert betalingssystem krever flere sikkerhetstiltak for å beskytte betalingsdata. Her er noen eksempler:
Flerfaktorautentisering (MFA) og tofaktorautentisering (2FA)
MFA og 2FA krever at brukerne oppgir flere former for identifikasjon før en transaksjon godkjennes.
Disse omfatter vanligvis noe brukeren vet, for eksempel et passord, noe brukeren har, for eksempel mobilenheten sin, eller noe brukeren er, for eksempel biometriske data.
Vanlige MFA- og 2FA-metoder for sikre betalingsportaler omfatter:
SMS-basert autentisering: Denne metoden sender et engangspassord til brukerens registrerte mobilnummer. Brukeren må skrive det inn for å fullføre autentiseringsprosessen.
Biometrisk autentisering: Bekrefter brukerens identitet ved hjelp av biometriske data, for eksempel fingeravtrykk eller ansiktsgjenkjenning.
Autentiseringsapper: Genererer tidsbaserte engangspassord som brukeren må skrive inn under autentiseringsprosessen. Vanlige apper omfatter Google Authenticator.
Tokenisering
Tokenisering sørger for at sensitive kundedata forblir sikre selv om de fanges opp, ved å erstatte fortrolige data med unike identifikasjonssymboler.
De opprinnelige dataene lagres sikkert i et sentralisert tokenhvelv, slik at all nødvendig informasjon beholdes uten at sikkerheten svekkes.
Selv om denne metoden er svært effektiv, krever den at man vurderer livssyklushåndteringen av tokener.
Det er best å etablere retningslinjer og prosesser for å beskytte tokener, inkludert generering, lagring og utløp.
Geolokaliseringskontroller
Ved å fastslå den geografiske plasseringen til hver transaksjon kan systemet merke transaksjoner som anses å komme fra høyrisikoområder, eller som ikke samsvarer med brukerens vanlige aktivitet.
Denne metoden bidrar til å sikre hver enkelt transaksjon og beskytter forbrukerne mot svindeltransaksjoner.
Dynamisk overvåking
Dynamisk overvåking viser til systemer for svindeloppdagelse som analyserer hver transaksjon og undersøker mønstre og atferd.
Trinn 4: Inngå samarbeid med banker og kortnettverk
Det neste trinnet i opprettelsen av en betalingsportal er å inngå samarbeid med banker og kortnettverk.
Brukersteder trenger allerede en brukerstedskonto for å kunne ta imot digitale betalinger. Slike kontoer tilbys av innløserbanker, for eksempel Visa, Mastercard og American Express.
For å begynne å ta imot kredittkortbetalinger gjennom betalingsportalen bør du etablere sikre og effektive kommunikasjonskanaler med finansinstitusjoner.
Sømløse forbindelser til store banker og kortnettverk sikrer smidig transaksjonsbehandling, noe som er avgjørende for at enhver betalingsportal skal lykkes.
Trinn 5: Bygg et intuitivt kontrollpanel for brukersteder
Brukergrensesnittet har stor innvirkning på kundeopplevelsen.
Et intuitivt og gjennomtenkt system reduserer andelen avbrutte handlekurver og øker kundetilfredsheten.
Alle elementene i kontrollpanelet for brukersteder bør utvikles med brukerne i tankene. Et godt utformet system reduserer belastningen på kundestøtteteamet ditt.
For å oppnå dette bør du gjennomføre omfattende markedsundersøkelser for å avdekke eksisterende muligheter og forstå hvor konkurrentene kommer til kort.
Et team med erfarne utviklere av betalingsportaler kan bidra til å levere et brukergrensesnitt som samsvarer med merkevareidentiteten din.
Jo enklere systemet er å bruke, desto mer sannsynlig er det at kundene kommer tilbake. Du bør sørge for at systemet kan håndtere stor trafikkbelastning og kan skaleres.
Det kan også være nyttig å vurdere databaseadministrasjon og utvikle et sikkert databasesystem for lagring av transaksjonsopplysninger, sensitive data og annen viktig informasjon.
Jo mer oversiktlig systemet ditt er, desto større tillit vil kundene ha til bedriften din, noe som styrker kundelojaliteten.
Trinn 6: Utvikle et API for integrasjon
API-er for betalingsforespørsler kobler brukerstedets digitale plattform, for eksempel et nettsted eller en app, til betalingsportalen.
Dette skjer ved at kundens bekreftelse på kjøp av et produkt eller en tjeneste formidles til portalen.
Du kan utvikle eller bestille et ferdig API som integreres sømløst med brukerstedskontoen og plattformene dine, slik at kundene får en uavbrutt betalingsflyt.
Jo smidigere transaksjonsflyten er, desto mer fornøyd blir kunden.
Trinn 7: Test betalingsportalen
Før betalingsportalen settes i drift, er det avgjørende å gjennomføre grundige tester for å kontrollere robustheten og påliteligheten.
Prøv å avdekke alle mulige sårbarheter, feilsøk og kontroller at integrasjonene fungerer som tiltenkt.
Du kan også simulere transaksjoner og belastningsteste systemet for å sikre at betalingene behandles riktig, og at systemet kan håndtere maksimal belastning.
Trinn 8: Sett i drift og overvåk ytelsen
Når du har testet betalingsportalen, kan du sette systemet i drift og overvåke ytelsen for å oppdage uventede problemer.
Regelmessige manuelle og automatiserte tester kan bidra til å sikre at den skreddersydde betalingsportalen fungerer pålitelig, og at nye nettrusler oppdages.
I tillegg bør du sørge for at systemet forblir kompatibelt med teknologiske endringer, ved å oppdatere programvarekomponenter og tilpasse systemet til nye forskrifter.
Kundestøtte er også avgjørende for enhver betalingsportal, siden problemer påvirker bedriftens inntekter direkte.
Et eget team som hjelper brukerne, håndterer nye problemstillinger og tilbyr støtte hele døgnet, kan styrke kundenes tillit.
Hva er fordelene ved å bygge din egen betalingsportal?
Det kan være krevende å utvikle ditt eget betalingsportalsystem, med mange komplekse forhold knyttet til alt fra etterlevelse av regelverk til sikkerhet.
Prosessen gir imidlertid mange fordeler, særlig for større bedrifter eller virksomheter med mer spesialiserte behov.
Stjernediagram over fordelene ved å bygge din egen betalingsportal
Større kontroll over betalingsprosessen
Betalingsportaler fra tredjeparter er ofte standardløsninger, noe som kan innebære at bedriften din må inngå kompromisser.
Ved å utforme din egen betalingsportalløsning får du også full kontroll over betalingsprosessen.
Betalingsbehandleren kan tilpasses de spesifikke behovene til kundene og bedriften din. Du kan for eksempel prioritere flere sikkerhetsfunksjoner eller et unikt brukergrensesnitt som samsvarer med merkevareidentiteten din.
Kostnadsbesparelser
Bruk av betalingsportaler fra tredjeparter innebærer ofte at du må betale et gebyr for hver transaksjon som behandles.
Over tid blir transaksjonsgebyrene betydelige, særlig for større bedrifter som behandler store transaksjonsvolumer.
Ved å opprette din egen betalingsportal unngår du slike gebyrer, noe som gir betydelige kostnadsbesparelser.
Inntektsgenerering
Når betalingsportalen er opprettet, kan du tilby infrastrukturen og tjenestene til andre bedrifter og potensielt skape en ny inntektsstrøm.
For å gjøre dette bør betalingsportalen være funksjonsrik, pålitelig og sikker.
Kundeopplevelse
En annen fordel med en skreddersydd betalingsportal er muligheten til å tilpasse betalingsprosessen til den kundeopplevelsen du ønsker.
For noen innebærer dette en forenklet betalingsprosess med færrest mulig omdirigeringer for å redusere andelen avbrutte handlekurver.
Global ekspansjon
Betalingsportaler fra tredjeparter støtter kanskje ikke alle valutaene eller betalingsmåtene bedriften din ønsker, noe som begrenser antallet internasjonale transaksjoner.
Dette kan være et hinder for bedrifter som ønsker å ekspandere internasjonalt.
Ved å bygge et betalingsportalsystem kan bedriften din ta imot flere betalingsmåter, noe som gjør det enda enklere å drive virksomhet globalt.
Valutaomregning mellom flere valutaer gjør det mulig for bedriften din å nå nye internasjonale markeder.
En effektiv betalingsportal kan håndtere lokale betalingsmåter og valutaer, og synkronisere valutakursdata for å håndtere de komplekse sidene ved valutaomregning for internasjonale transaksjoner på en nøyaktig måte.
Støtte for flere valutaer og lett tilgjengelig valutaomregning fjerner forvirring for brukerne og gir en oversiktlig betalingsprosess.
Integrasjon
En egenutviklet betalingsportaltjeneste kan enkelt integreres med andre interne systemer, inkludert programvare for kunderelasjonshåndtering (CRM) eller virksomhetsressursplanlegging (ERP).
Dette sikrer sømløs datautveksling for sanntidsrapportering, dataanalyse og kundestøttetjenester.
Hva er ulempene ved å bygge din egen betalingsportal?
Utvikling av en betalingsportal kan være krevende og medfører flere ansvarsområder.
Det kan være vanskelig å håndtere disse hindringene, så det er viktig å vite hva du kan forvente før du velger å opprette en betalingsportal fra bunnen av. Her er noen forhold du bør vurdere:
Krav til etterlevelse
Finansielle transaksjoner er strengt regulert. Det kan være komplisert og tidkrevende for bedriften din å oppnå og opprettholde etterlevelse av finansregelverket.
Vedlikehold
Betalingsportaler krever regelmessig vedlikehold for å sikre at tjenesten fungerer effektivt og som tiltenkt.
Videre er det viktig å feilsøke problemer, tilby kundestøtte, oppdatere programvaren kontinuerlig for å oppfylle endrede myndighetskrav, legge til nye funksjoner og forbedre sikkerheten. Alt dette legger et vedvarende beslag på ressursene.
Sikkerhetstiltak
Det er avgjørende å innføre sikkerhetstiltak på høyt nivå for å forhindre svindel og datainnbrudd. Dette krever imidlertid betydelig kompetanse og investering.
Betalingstjenesteleverandører har hele ansvaret for å opprettholde sikkerheten.
For å motvirke nye trusler er det avgjørende å oppdatere sikkerhetstiltakene regelmessig.
Finansielle samarbeid
Utvikling av en skreddersydd betalingsportal krever at bedriften etablerer forbindelser med ulike finansinstitusjoner og innløserbanker, noe som kan være spesielt krevende for mindre bedrifter.
Etablering av slike forbindelser krever også ofte at man håndterer komplekse avtalevilkår.
Tid og kostnader
De innledende utviklingstjenestene for betalingsportalen er kostbare. Deretter kommer ytterligere kostnader knyttet til etterlevelse, sikkerhet og vedlikehold.
I tillegg vil kundestøtte kreve tid kontinuerlig.
Hva koster det å bygge din egen betalingsportal?
Det er flere kostnader forbundet med å opprette en betalingsportal fra bunnen av, blant annet:
Utviklingskostnader
Ved å bygge din egen betalingstjeneste kan du unngå gebyrene for betalingstjenester som er knyttet til en betalingsbehandler eller eksisterende betalingsportaler. Utviklingen kan imidlertid være kostbar.
Kostnadene kan omfatte betydelige utgifter til lønn for utviklingsteamet og regelverksspesialister, samt infrastrukturkostnader og gebyrer for sikkerhetssertifisering.
Disse kan variere avhengig av hvor bedriften din er etablert, og hvilke betalingstjenester du ønsker å tilby.
Vedlikeholdskostnader
Som nevnt ovenfor kan rutinemessig vedlikehold av programvaren og fortsatt etterlevelse av myndighetskrav legge beslag på betydelige ressurser.
Det er avgjørende å ta hensyn til disse vedlikeholdskostnadene før du utvikler betalingsportalen.
Hvilke lisenser trenger jeg for å opprette en betalingsportal?
Hvilke lisenser og hvilken etterlevelse av regelverk som kreves, varierer etter hvor du befinner deg.
Vanlige myndighetskrav omfatter PCI DSS, KYC-krav og etterlevelse av GDPR. Alle er avgjørende for sikker betalingsbehandling.
Trenger du en brukerstedskonto for å opprette en betalingsportal?
Ja, for å ta imot kreditt- og debetkortbetalinger trenger brukersteder en brukerstedskonto fra innløserbanker, for eksempel Visa, Mastercard og American Express.
Slik bygger du en betalingsportal som faktisk øker konverteringen
Det kan gi mange fordeler å opprette din egen betalingsportal, men prosessen er verken enkel eller ukomplisert. Mange bedrifter ser etter mer kostnadseffektive løsninger.
Cardflo har spesialisert seg på å tilby bedrifter sømløse integrasjoner av betalingsportaler. Plattformene våre gjør det enkelt og sikkert å ta imot kortbetalinger, og bidrar til å øke salget og bygge opp kundenes tillit.
Hos Cardflo dekker vi alle betalingsbehovene dine. Finn ut mer om løsningene våre for betalingsbehandling.
Related reading
En brukerstedsinnløser er en finansinstitusjon som behandler korttransaksjoner og kontrollerer at det finnes dekning. Betalingsportalen fungerer som den teknologiske broen som krypterer sensitive data mellom nettstedet og innløseren. Brukersteder trenger begge komponentene for å sikre at elektroniske betalinger blir mottatt, autorisert og avregnet. Sammen skaper de en sømløs og sikker betalingsopplevelse for kundene.
Det er avgjørende for enhver nettbutikk eller detaljhandelsvirksomhet som ønsker å ta imot elektroniske betalinger, å åpne en brukerstedskonto. Denne veiledningen forklarer hvordan innløserbanker og leverandører behandler transaksjoner fra Visa og Mastercard. Den beskriver nødvendig dokumentasjon og trinnene som kreves for å motta penger fra kundenes kortbetalinger. Brukersteder må velge hvilke kortnettverk de ønsker å godta, før de søker.
Moderne bedrifter må tilby ulike betalingsalternativer, blant annet kredittkort, Apple Pay og Google Pay. Brukersteder bør vurdere oppgjørstider og behandlingsgebyrer når de velger metoder for netthandel. Åpen bankvirksomhet og alternative betalingsmetoder gir flere muligheter til å forbedre kundeopplevelsen. Britiske debetkort for forbrukere har formidlingsgebyrer begrenset til 0.2% og gjøres vanligvis opp innen T+2 dager.