Passos para Criar o Seu Gateway de Pagamento

Um gateway de pagamento é uma tecnologia que permite às empresas aceitar transações online em segurança.

Embora existam muitos gateways de pagamento consolidados, algumas empresas podem preferir criar o seu próprio gateway para obter maior controlo, reduzir as comissões por transação ou disponibilizar soluções de pagamento personalizadas.

Este guia explica-lhe como criar o seu próprio gateway de pagamento de raiz.

Infografia que apresenta os principais passos para criar o seu próprio gateway de pagamento

Passo 1: Compreender os Requisitos Regulamentares

O primeiro passo para criar um gateway de pagamento consiste em assegurar que compreende e cumpre todos os requisitos regulamentares.

Se optar por criar um gateway de pagamento personalizado, será o único responsável por garantir a proteção dos dados de pagamento sensíveis.

Tal poderá incluir a obtenção de certificações e a realização regular de auditorias aos sistemas para assegurar o cumprimento contínuo dos requisitos.  

O incumprimento destes regulamentos pode ter consequências graves, incluindo coimas e a impossibilidade de processar futuros pagamentos com cartão de crédito. Além disso, poderá prejudicar a reputação da sua empresa, limitando o crescimento futuro.

Se optar por criar um gateway de pagamento personalizado, será o único responsável por garantir a proteção dos dados de pagamento sensíveis.

Seguem-se alguns regulamentos financeiros essenciais que deve conhecer:

PCI DSS (Norma de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento)

O PCI DSS foi estabelecido em 2006 pelas principais marcas de cartões, incluindo Visa, Mastercard e American Express, para minimizar o risco de violações de dados e proteger os dados sensíveis dos clientes.

A norma foi concebida para garantir que todas as empresas que aceitam, processam, armazenam ou transmitem informações de cartões de crédito o fazem em segurança.

Requisitos KYC (Conheça o Seu Cliente)

Os requisitos KYC referem-se à documentação utilizada para verificar a identidade e os dados pessoais de um cliente.

O regulamento foi concebido para proteger as instituições financeiras contra fraude, corrupção, branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo.

Trata-se de um processo obrigatório no Reino Unido, que exige que os bancos ou as instituições financeiras confirmem que os seus clientes são quem afirmam ser, identificando e verificando as respetivas identidades.

Para bancos e instituições financeiras do Reino Unido, isto pode incluir:

• Comprovativo de identidade, por exemplo, passaporte, carta de condução ou outra forma de documento de identificação emitido por uma entidade pública.

• Comprovativo de morada, por exemplo, uma fatura de telefone, de impostos ou de renda.

• Comprovativo de rendimentos, por exemplo, uma declaração fiscal, um extrato bancário recente ou uma declaração de rendimentos.

Conformidade com o RGPD

O Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD) é a legislação europeia relativa à privacidade dos dados, implementada em maio de 2018.

Devido ao seu âmbito extraterritorial, a legislação aplica-se mesmo que a sua empresa não esteja sediada na UE.

Assim, pode aplicar-se a qualquer organização em todo o mundo que trate dados pessoais de indivíduos na UE.

O RGPD exige a proteção dos dados pessoais e salvaguarda os direitos dos titulares dos dados, aplicando coimas elevadas a quem viole as suas normas de privacidade e segurança.

As sanções podem ascender a dezenas de milhões de euros, pelo que o seu cumprimento é extremamente importante.

Passo 2: Escolher a Stack Tecnológica Adequada

O segundo passo consiste em escolher a stack tecnológica adequada para o seu gateway de pagamento.

A sua empresa deve considerar linguagens de programação, frameworks, infraestrutura e ferramentas alinhadas com as suas necessidades empresariais e objetivos de desenvolvimento.

Poderá ser vantajoso recorrer a um fornecedor de serviços tecnológicos capaz de disponibilizar uma solução personalizada. No entanto, é provável que isso implique custos.  

Passo 3: Implementar um Processamento de Pagamentos Seguro

O passo seguinte na criação de uma solução de gateway de pagamento consiste em implementar medidas de segurança robustas para proteger dados de pagamento sensíveis.

Uma abordagem multifacetada à segurança garante que os dados ficam protegidos contra violações e ciberataques, protegendo a sua empresa e os seus clientes.

Antes de decidir que medidas de segurança deve adotar, é importante considerar o seguinte:

• Experiência do Utilizador: O seu gateway de pagamento deve procurar equilibrar a segurança com a experiência do utilizador, garantindo que todas as medidas de autenticação e segurança são simples de utilizar e acessíveis.

• Integração: Os métodos de proteção de dados também devem integrar-se de forma simples com quaisquer sistemas já utilizados pela sua empresa, incluindo a infraestrutura do seu gateway de pagamento.

• Flexibilidade: Considere disponibilizar medidas de segurança que se adaptem às preferências e aos dispositivos dos utilizadores, oferecendo várias opções alternativas caso o método de autenticação principal não esteja disponível.

A segurança mais eficaz protegerá todos os dados sensíveis dos clientes, por exemplo, dados de cartões de crédito e informações de identificação pessoal, contra quaisquer tentativas maliciosas de explorar vulnerabilidades no seu sistema.

Um sistema de pagamento seguro exige várias medidas de segurança para proteger os dados de pagamento. Seguem-se alguns exemplos:

Autenticação Multifator (MFA) e Autenticação de Dois Fatores (2FA)

A MFA e a 2FA exigem que os utilizadores forneçam várias formas de identificação antes de uma transação ser aprovada.

Normalmente, estas incluem algo que o utilizador sabe (por exemplo, uma palavra-passe), algo que possui (por exemplo, o seu dispositivo móvel) ou algo que o identifica (por exemplo, dados biométricos).

Os métodos habituais de MFA e 2FA para gateways de pagamento seguros incluem:

• Autenticação por SMS: Este método envia uma palavra-passe de utilização única para o número de telemóvel registado do utilizador, que este deve introduzir para concluir o processo de autenticação.

• Autenticação Biométrica: Verifica a identidade do utilizador através de dados biométricos, como impressões digitais ou reconhecimento facial.

• Aplicações de Autenticação: Geram palavras-passe de utilização única baseadas no tempo, que o utilizador deve introduzir durante o processo de autenticação. As aplicações mais comuns incluem o Google Authenticator.

Tokenização

A tokenização garante que os dados sensíveis dos clientes permanecem seguros, mesmo que sejam intercetados, substituindo dados confidenciais por símbolos de identificação únicos.

Os dados originais são armazenados em segurança num cofre de tokens centralizado, preservando todas as informações essenciais sem comprometer a segurança.

Embora seja altamente eficaz, este método exige que seja considerada a gestão do ciclo de vida dos tokens.

É recomendável definir políticas e processos para proteger os tokens, incluindo a respetiva geração, armazenamento e expiração.

Verificações de Geolocalização

Ao determinar a localização geográfica de cada transação, o sistema pode sinalizar quaisquer transações consideradas provenientes de locais de alto risco ou que não correspondam à atividade habitual do utilizador.

Este método garante a segurança de todas as transações, protegendo os consumidores contra transações fraudulentas.

Monitorização Dinâmica

A monitorização dinâmica refere-se a sistemas de deteção de fraude que analisam todas as transações, estudando padrões e comportamentos.

Passo 4: Estabelecer Parcerias com Bancos e Redes de Cartões

O passo seguinte na criação de um gateway de pagamento consiste em estabelecer parcerias com bancos e redes de cartões.

Os comerciantes já terão de dispor de uma conta de comerciante para aceitar pagamentos digitais, fornecida por bancos adquirentes, por exemplo, Visa, Mastercard e American Express.

Para começar a aceitar pagamentos com cartão de crédito através do seu gateway de pagamento, deve procurar estabelecer canais de comunicação seguros e eficientes com instituições financeiras.

Ligações simples com os principais bancos e redes de cartões garantirão um processamento fluido das transações, essencial para o sucesso de qualquer gateway de pagamento.

Passo 5: Criar um Painel do Comerciante Intuitivo

A interface do utilizador tem um impacto significativo na experiência dos seus clientes.

Um sistema intuitivo e bem concebido reduzirá as taxas de abandono do carrinho e melhorará a satisfação dos clientes.

Todos os elementos do seu painel do comerciante devem ser desenvolvidos a pensar nos utilizadores. Um sistema bem construído reduzirá a carga sobre a sua equipa de apoio ao cliente.

Para tal, realize um estudo de mercado aprofundado que permita identificar as oportunidades existentes e compreender os pontos em que os concorrentes ficam aquém.

Uma equipa de programadores de gateways de pagamento experientes pode ajudar a criar uma interface do utilizador alinhada com a identidade da sua marca.

Quanto mais fácil for a utilização pelos clientes, maior será a probabilidade de voltarem. Deve garantir que o sistema consegue gerir elevados volumes de tráfego e tem capacidade de expansão.

Também poderá ser vantajoso considerar a gestão de bases de dados, desenvolvendo um sistema de base de dados seguro para armazenar registos de transações, dados sensíveis e outras informações vitais.

Quanto mais transparente for o seu sistema, maior será a confiança dos clientes na sua empresa, melhorando a retenção de clientes.

Passo 6: Desenvolver uma API para Integração

As API de pedidos de pagamento ligam a plataforma digital do comerciante, por exemplo, um website ou uma aplicação, ao gateway de pagamento.

Tal é feito comunicando ao gateway a confirmação do cliente de que pretende comprar um produto ou serviço.

Pode desenvolver ou solicitar uma API pronta a utilizar, perfeitamente integrada na sua conta de comerciante e nas suas plataformas, para garantir que os clientes beneficiam de um fluxo de pagamento sem interrupções.

Quanto mais fluido for o fluxo da transação, maior será a satisfação do cliente.

Passo 7: Testar o Gateway de Pagamento

Antes de colocar o seu gateway de pagamento em produção, é essencial realizar testes exaustivos para verificar a sua resiliência e fiabilidade.

Procure detetar todas as vulnerabilidades possíveis, bem como resolver problemas e garantir que as integrações funcionam conforme previsto.

Também pode simular transações e realizar testes de carga ao sistema para garantir que os pagamentos são processados corretamente e que o sistema consegue suportar picos de carga.

Passo 8: Implementar e Monitorizar o Desempenho

Depois de testar o gateway de pagamento, pode lançar o sistema e monitorizar o respetivo desempenho para detetar problemas inesperados.

A realização regular de testes manuais e automatizados pode ajudar a garantir que o gateway de pagamento personalizado funciona de forma fiável e que quaisquer ciberameaças emergentes são detetadas.

Além disso, deve garantir que o sistema permanece compatível com a evolução tecnológica, atualizando componentes de software e adaptando-se para cumprir novos regulamentos.

O apoio ao cliente é também vital para qualquer gateway de pagamento, uma vez que os problemas afetam diretamente as receitas da sua empresa.

Uma equipa dedicada a prestar assistência aos utilizadores, responder a novas preocupações e disponibilizar apoio 24 horas por dia pode reforçar a confiança dos clientes.

Quais São as Vantagens de Criar o Seu Gateway de Pagamento?

Desenvolver o seu próprio sistema de gateway de pagamento pode ser exigente, dada a existência de inúmeras complexidades, desde a conformidade regulamentar à segurança.

No entanto, o processo oferece inúmeras vantagens, sobretudo para empresas de maior dimensão ou com requisitos mais especializados.

Diagrama radial sobre as vantagens de criar o seu gateway de pagamento

Maior Controlo sobre o Processo de Pagamento

Os gateways de pagamento de terceiros adotam frequentemente uma abordagem universal, o que significa que a sua empresa poderá ter de fazer cedências.

Ao conceber a sua solução de gateway de pagamento, terá também controlo total sobre o processo de pagamento.

O processador de pagamentos pode ser personalizado para responder às necessidades específicas dos seus clientes e da sua empresa. Por exemplo, dando prioridade a funcionalidades de segurança adicionais ou a uma interface do utilizador exclusiva que corresponda à identidade da sua marca.

Poupança de Custos

A utilização de gateways de pagamento de terceiros implica frequentemente o pagamento de uma comissão por cada transação processada.

Ao longo do tempo, as comissões por transação acumulam-se, sobretudo para empresas de maior dimensão que processam elevados volumes de transações.

A criação do seu próprio gateway de pagamento eliminará essas comissões, resultando numa poupança de custos significativa.

Geração de Receitas

Depois de criado, pode disponibilizar a infraestrutura e os serviços do gateway de pagamento a outras empresas, criando potencialmente uma fonte de receitas adicional.

Para tal, o seu gateway de pagamento deve ser completo em termos de funcionalidades, fiável e seguro.

Experiência do Cliente

Outra vantagem de um gateway de pagamento personalizado é a possibilidade de adaptar o processo de checkout à experiência do cliente pretendida.

Para alguns, isso significará um processo de checkout simplificado, com o mínimo de redirecionamentos, para reduzir o abandono do carrinho.

Expansão Global

Os gateways de pagamento de terceiros poderão não suportar todas as moedas ou métodos de pagamento pretendidos pela sua empresa, limitando o número de transações internacionais.

Tal poderá constituir um obstáculo para as empresas que pretendam expandir-se internacionalmente.

A criação de um sistema de gateway de pagamento permitirá à sua empresa aceitar vários métodos de pagamento, tornando ainda mais fácil operar a nível global.

A conversão de várias moedas permitirá à sua empresa alcançar novos mercados internacionais.

Um portal de pagamentos eficaz consegue processar métodos de pagamento e moedas locais, bem como sincronizar dados cambiais para gerir com exatidão as complexidades da conversão de moeda nas transações internacionais.

O suporte de várias moedas e uma conversão cambial acessível eliminarão a confusão para os seus utilizadores, proporcionando um processo de pagamento transparente.

Integração

Um serviço de gateway de pagamento desenvolvido internamente pode ser facilmente integrado noutros sistemas internos, incluindo software de Gestão da Relação com o Cliente (CRM) ou de Planeamento de Recursos Empresariais (ERP).

Isto garante uma troca de dados fluida para relatórios em tempo real, análise de dados e serviços de apoio ao cliente.

Quais São as Desvantagens de Criar o Seu Gateway de Pagamento?

O desenvolvimento de um gateway de pagamento pode ser exigente e implica várias responsabilidades.

Ultrapassar estes obstáculos pode ser difícil, pelo que é importante saber o que esperar antes de optar por criar um gateway de pagamento de raiz. Eis alguns aspetos a considerar:

Requisitos de Conformidade

As transações financeiras são altamente regulamentadas. Alcançar e manter a conformidade financeira pode ser complexo e moroso para a sua empresa.

Manutenção

Os gateways de pagamento exigem manutenção regular para garantir que o serviço funciona de forma eficiente e conforme previsto.

Além disso, é importante resolver problemas, prestar apoio ao cliente, atualizar continuamente o software para cumprir requisitos regulamentares em constante evolução, adicionar novas funcionalidades e melhorar a segurança — tudo isto representa um consumo contínuo de recursos.

Medidas de Segurança

A implementação de medidas de segurança de alto nível é essencial para prevenir fraudes e violações de dados. No entanto, estas exigem conhecimentos especializados e investimento significativos.

Os prestadores de serviços de pagamento são os únicos responsáveis por manter a segurança.

Para combater ameaças emergentes, é essencial atualizar regularmente as medidas de segurança.

Parcerias Financeiras

O desenvolvimento de um gateway de pagamento personalizado exigirá que a sua empresa estabeleça relações com várias instituições financeiras e bancos adquirentes, o que pode ser particularmente difícil para empresas de menor dimensão.

Estabelecer estas relações também exigirá frequentemente a negociação de acordos contratuais complexos.

Tempo e Custos

Os serviços iniciais de desenvolvimento de um gateway de pagamento são dispendiosos, sendo posteriormente acrescidos outros custos associados à conformidade, segurança e manutenção.

Além disso, a prestação de apoio ao cliente exigirá um investimento de tempo constante.

Qual É o Custo de Criar o Seu Gateway de Pagamento?

Criar um gateway de pagamento de raiz implica vários custos, incluindo:

Custos de Desenvolvimento

Criar o seu próprio serviço de pagamento pode ajudar a evitar as comissões associadas a um processador de pagamentos ou a gateways de pagamento existentes. No entanto, o desenvolvimento pode ser dispendioso.

Os custos podem incluir despesas significativas com salários da equipa de desenvolvimento e dos especialistas em regulamentação, bem como custos de infraestrutura e taxas de certificação de segurança.

Estes podem variar consoante a localização da sua empresa e os serviços de pagamento que pretende disponibilizar.

Custos de Manutenção

Conforme referido acima, realizar a manutenção regular do software e manter a conformidade com os requisitos regulamentares pode consumir muitos recursos.

É essencial considerar estes custos de manutenção antes de desenvolver o seu gateway de pagamento.

De Que Licenças Preciso para Criar um Gateway de Pagamento?

As licenças e os requisitos de conformidade regulamentar necessários variam consoante a sua localização.

Os requisitos regulamentares habituais incluem PCI DSS, requisitos KYC e conformidade com o RGPD — todos cruciais para um processamento de pagamentos seguro.

É Necessária uma Conta de Comerciante para Criar um Gateway de Pagamento?

Sim, para aceitar pagamentos com cartões de crédito e débito, os comerciantes necessitam de uma conta de comerciante, disponibilizada por bancos adquirentes, por exemplo, Visa, Mastercard e American Express.

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