Passos para criar a sua passarela de pagamentos
A criação de uma passarela de pagamentos personalizada implica desenvolver tecnologia para encriptar e encaminhar transações entre páginas de pagamento e redes de cartões.
Contas de comerciante, rotas de aquisição e controlos de estorno, adaptados ao seu perfil de risco.
Uma passarela de pagamentos é uma tecnologia que permite às empresas aceitar transações em linha de forma segura.
Embora existam muitas passarelas de pagamentos consolidadas, algumas empresas podem preferir criar a sua própria solução para obter maior controlo, reduzir as comissões de transação ou disponibilizar soluções de pagamento personalizadas.
Este guia explica-lhe como criar de raiz a sua própria passarela de pagamentos.
Infografia que apresenta os principais passos para criar a sua própria passarela de pagamentos
Passo 1: compreender os requisitos regulamentares
O primeiro passo para criar uma passarela de pagamentos consiste em garantir que compreende e cumpre todos os requisitos regulamentares.
Se optar por criar uma passarela de pagamentos personalizada, será o único responsável por garantir a proteção dos dados de pagamento sensíveis.
Isto pode incluir a obtenção de certificados e a realização de auditorias regulares aos sistemas para assegurar uma conformidade contínua.
O incumprimento destes regulamentos pode ter consequências graves, incluindo coimas e a impossibilidade de processar futuros pagamentos com cartão de crédito. Além disso, pode prejudicar a reputação da sua empresa e limitar o crescimento futuro.
Se optar por criar uma passarela de pagamentos personalizada, será o único responsável por garantir a proteção dos dados de pagamento sensíveis.
Seguem-se alguns regulamentos financeiros essenciais que deve conhecer:
PCI DSS (Norma de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento)
O PCI DSS foi estabelecido em 2006 pelas principais marcas de cartões, incluindo Visa, Mastercard e American Express, para minimizar o risco de violações de dados e proteger os dados sensíveis dos clientes.
A norma foi concebida para garantir que todas as empresas que aceitam, processam, armazenam ou transmitem informações de cartões de crédito o fazem de forma segura.
Requisitos KYC (Conheça o Seu Cliente)
Os requisitos KYC referem-se a documentação utilizada para verificar a identidade e os dados pessoais de um cliente.
O regulamento foi concebido para proteger as instituições financeiras contra fraude, corrupção, branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo.
Trata-se de um processo obrigatório no Reino Unido, que exige que os bancos ou as instituições financeiras confirmem que os seus clientes são quem afirmam ser, através da identificação e verificação das respetivas identidades.
Para os bancos e as instituições financeiras do Reino Unido, isto pode incluir:
Comprovativo de identidade, por exemplo, passaporte, carta de condução ou outro documento de identificação emitido pelo Estado.
Comprovativo de morada, por exemplo, uma fatura de telefone, um documento fiscal ou um recibo de renda.
Comprovativo de rendimentos, por exemplo, uma declaração fiscal, um extrato bancário recente ou uma declaração de rendimentos.
Conformidade com o RGPD
O Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD) é a legislação europeia relativa à privacidade dos dados, aplicada desde maio de 2018.
Devido ao seu âmbito extraterritorial, a legislação aplica-se mesmo que a sua empresa não esteja sediada na UE.
Por conseguinte, pode aplicar-se a qualquer organização a nível mundial que trate dados pessoais de indivíduos na UE.
O RGPD obriga à proteção dos dados pessoais e salvaguarda os direitos dos indivíduos sobre os seus dados, aplicando coimas elevadas a quem viole as suas normas de privacidade e segurança.
As sanções podem atingir dezenas de milhões de euros, pelo que o seu cumprimento é extremamente importante.
Passo 2: escolher o conjunto tecnológico adequado
O segundo passo consiste em escolher o conjunto tecnológico adequado para a sua passarela de pagamentos.
A sua empresa deve considerar linguagens de programação, estruturas de desenvolvimento, infraestrutura e ferramentas que estejam em consonância com as necessidades da empresa e os objetivos de desenvolvimento.
Pode ser vantajoso recorrer a um fornecedor de serviços tecnológicos que disponibilize uma solução personalizada. No entanto, é provável que isso implique custos.
Passo 3: estabelecer um processamento de pagamentos seguro
O passo seguinte para criar uma solução de passarela de pagamentos consiste em implementar medidas de segurança robustas para proteger os dados de pagamento sensíveis.
Uma abordagem multifacetada à segurança garante que os dados estão protegidos contra violações e ciberataques, salvaguardando a sua empresa e os seus clientes.
Antes de decidir quais as medidas de segurança a adotar, é importante considerar o seguinte:
Experiência do utilizador: a sua passarela de pagamentos deve procurar equilibrar a segurança com a experiência do utilizador, garantindo que todas as medidas de autenticação e segurança são fáceis de utilizar e acessíveis.
Integração: os métodos de proteção de dados também devem integrar-se perfeitamente em todos os sistemas existentes utilizados pela sua empresa, incluindo a infraestrutura da sua passarela de pagamentos.
Flexibilidade: considere disponibilizar medidas de segurança que se adaptem às preferências e aos dispositivos dos utilizadores, proporcionando várias opções alternativas caso o método principal de autenticação não esteja disponível.
A segurança mais eficaz protegerá todos os dados sensíveis dos clientes, por exemplo, os dados dos cartões de crédito e as informações de identificação pessoal, contra quaisquer tentativas maliciosas de explorar vulnerabilidades no seu sistema.
Um sistema de pagamentos seguro exige várias medidas de segurança para proteger os dados de pagamento. Eis alguns exemplos:
Autenticação multifator (MFA) e autenticação de dois fatores (2FA)
A MFA e a 2FA exigem que os utilizadores forneçam várias formas de identificação antes de uma transação ser aprovada.
Estas incluem normalmente algo que o utilizador conhece, por exemplo, uma palavra-passe, algo que possui, por exemplo, o seu dispositivo móvel, ou algo que o caracteriza, por exemplo, dados biométricos.
Os métodos comuns de MFA e 2FA para passarelas de pagamentos seguras incluem:
Autenticação por SMS: este método envia uma palavra-passe de utilização única para o número de telemóvel registado do utilizador, que este tem de introduzir para concluir o processo de autenticação.
Autenticação biométrica: verifica a identidade do utilizador através de dados biométricos, como impressões digitais ou reconhecimento facial.
Aplicações de autenticação: geram palavras-passe de utilização única baseadas no tempo, que o utilizador tem de introduzir durante o processo de autenticação. Entre as aplicações mais comuns encontra-se o Google Authenticator.
Tokenização
A tokenização garante que os dados sensíveis dos clientes permanecem seguros, mesmo que sejam intercetados, substituindo os dados confidenciais por símbolos de identificação únicos.
Os dados originais são armazenados de forma segura num cofre de tokens centralizado, preservando todas as informações essenciais sem comprometer a segurança.
Embora seja altamente eficaz, este método exige alguma ponderação relativamente à gestão do ciclo de vida dos tokens.
É aconselhável estabelecer políticas e processos para proteger os tokens, incluindo a sua geração, armazenamento e expiração.
Verificações de geolocalização
Ao determinar a localização geográfica de cada transação, o sistema pode assinalar quaisquer transações consideradas provenientes de locais de alto risco ou que não correspondam à atividade habitual do utilizador.
Este método garante a segurança de todas as transações, protegendo os consumidores contra transações fraudulentas.
Monitorização dinâmica
A monitorização dinâmica refere-se a sistemas de deteção de fraude que analisam todas as transações, estudando padrões e comportamentos.
Passo 4: estabelecer parcerias com bancos e redes de cartões
O passo seguinte para criar uma passarela de pagamentos consiste em estabelecer parcerias com bancos e redes de cartões.
Os comerciantes necessitam de uma conta de comerciante para aceitar pagamentos digitais, disponibilizada por bancos adquirentes, por exemplo, Visa, Mastercard e American Express.
Para começar a aceitar pagamentos com cartão de crédito através da sua passarela de pagamentos, deve procurar estabelecer canais de comunicação seguros e eficientes com instituições financeiras.
Ligações perfeitas aos principais bancos e redes de cartões garantirão um processamento de transações fluido, essencial para o êxito de qualquer passarela de pagamentos.
Passo 5: criar um painel de controlo intuitivo para comerciantes
A interface do utilizador tem um impacto significativo na experiência do seu cliente.
Um sistema intuitivo e bem concebido reduzirá as taxas de abandono do carrinho e melhorará a satisfação dos clientes.
Todos os elementos do seu painel de controlo para comerciantes devem ser desenvolvidos tendo os utilizadores em mente. Um sistema bem concebido reduzirá a carga de trabalho da sua equipa de apoio ao cliente.
Para o conseguir, realize um estudo de mercado aprofundado para identificar as oportunidades existentes e compreender as insuficiências dos concorrentes.
Uma equipa de programadores experientes em passarelas de pagamentos pode ajudar a criar uma interface do utilizador alinhada com a identidade da sua marca.
Quanto mais fácil for a utilização pelos clientes, maior será a probabilidade de estes regressarem. Deve garantir que o sistema consegue gerir elevados volumes de tráfego e que dispõe de capacidade de expansão.
Também pode ser vantajoso considerar a gestão de bases de dados, desenvolvendo um sistema seguro de bases de dados para armazenar registos de transações, dados sensíveis e outras informações essenciais.
Quanto mais transparente for o seu sistema, maior será a confiança dos clientes na sua empresa, o que melhorará a retenção de clientes.
Passo 6: desenvolver uma API para integração
As API de pedidos de pagamento ligam a plataforma digital do comerciante, por exemplo, um sítio na Internet ou uma aplicação, à passarela de pagamentos.
Este processo funciona através da comunicação à passarela da confirmação do cliente para comprar um produto ou serviço.
Pode desenvolver ou solicitar uma API já preparada, perfeitamente integrada na sua conta de comerciante e nas suas plataformas, para garantir que os clientes beneficiam de um fluxo de pagamento ininterrupto.
Quanto mais fluido for o fluxo da transação, maior será a satisfação do cliente.
Passo 7: testar a passarela de pagamentos
Antes de colocar a sua passarela de pagamentos em funcionamento, é essencial realizar testes exaustivos para verificar a resiliência e a fiabilidade.
Procure identificar possíveis vulnerabilidades, resolver problemas e garantir que as integrações funcionam conforme previsto.
Também pode simular transações e submeter o sistema a testes de esforço para garantir que os pagamentos são processados corretamente e que o sistema consegue suportar picos de carga.
Passo 8: implementar e monitorizar o desempenho
Depois de testar a passarela de pagamentos, pode lançar o sistema e monitorizar o seu desempenho para detetar eventuais problemas inesperados.
A realização regular de testes manuais e automatizados pode ajudar a garantir que a passarela de pagamentos personalizada funciona de forma fiável e que quaisquer ciberameaças emergentes são detetadas.
Além disso, deve garantir que o sistema permanece compatível com a evolução tecnológica, atualizando os componentes dos programas e adaptando-o para cumprir novos regulamentos.
O apoio ao cliente também é fundamental para qualquer passarela de pagamentos, uma vez que os problemas afetam diretamente as receitas da sua empresa.
Uma equipa dedicada a prestar assistência aos utilizadores, responder a preocupações emergentes e disponibilizar apoio permanente pode reforçar a confiança dos clientes.
Quais são as vantagens de criar a sua passarela de pagamentos?
Desenvolver o seu próprio sistema de passarela de pagamentos pode ser exigente, devido às inúmeras complexidades, desde a conformidade regulamentar até à segurança.
No entanto, o processo oferece inúmeras vantagens, sobretudo para empresas de maior dimensão ou com requisitos mais especializados.
Diagrama em aranha sobre as vantagens de criar a sua passarela de pagamentos
Maior controlo sobre o processo de pagamento
As passarelas de pagamentos de terceiros oferecem frequentemente uma solução única para todos, o que significa que a sua empresa pode ter de fazer concessões.
Ao conceber a sua própria solução de passarela de pagamentos, também passa a ter controlo total sobre o processo de pagamento.
O processador de pagamentos pode ser personalizado de acordo com as necessidades específicas dos seus clientes e da sua empresa. Por exemplo, pode dar prioridade a funcionalidades de segurança adicionais ou a uma interface do utilizador exclusiva que corresponda à identidade da sua marca.
Poupança de custos
A utilização de passarelas de pagamentos de terceiros implica frequentemente o pagamento de uma comissão por cada transação processada.
Com o tempo, as comissões de transação acumulam-se, sobretudo nas empresas de maior dimensão que processam elevados volumes de transações.
A criação da sua própria passarela de pagamentos eliminará essas comissões, o que resultará numa poupança de custos significativa.
Geração de receitas
Depois de criada, pode disponibilizar a infraestrutura e os serviços da passarela de pagamentos a outras empresas, criando potencialmente uma fonte adicional de receitas.
Para tal, a sua passarela de pagamentos deve ser completa, fiável e segura.
Experiência do cliente
Outra vantagem de uma passarela de pagamentos personalizada é a possibilidade de adaptar o processo de pagamento à experiência do cliente pretendida.
Para algumas empresas, isto corresponderá a um processo de pagamento simplificado, com um número mínimo de redirecionamentos para reduzir o abandono do carrinho.
Expansão mundial
As passarelas de pagamentos de terceiros podem não suportar todas as moedas ou todos os métodos de pagamento pretendidos pela sua empresa, limitando o número de transações internacionais.
Isto pode representar um obstáculo para as empresas que pretendem expandir-se internacionalmente.
A criação de um sistema de passarela de pagamentos permitirá à sua empresa aceitar vários métodos de pagamento, facilitando ainda mais a atividade comercial a nível mundial.
A conversão de várias moedas permitirá à sua empresa alcançar novos mercados internacionais.
Um portal de pagamentos eficaz pode processar métodos de pagamento e moedas locais, bem como sincronizar dados cambiais para gerir com precisão as complexidades da conversão monetária em transações internacionais.
O suporte de várias moedas e uma conversão monetária acessível eliminarão a confusão para os seus utilizadores, proporcionando um processo de pagamento transparente.
Integração
Um serviço de passarela de pagamentos desenvolvido internamente pode ser facilmente integrado noutros sistemas internos, incluindo programas de gestão da relação com o cliente (CRM) ou de planeamento de recursos empresariais (ERP).
Isto garante uma troca de dados perfeita para a elaboração de relatórios em tempo real, a análise de dados e os serviços de apoio ao cliente.
Quais são as desvantagens de criar a sua passarela de pagamentos?
O desenvolvimento de uma passarela de pagamentos pode ser exigente e implica várias responsabilidades.
Ultrapassar estes obstáculos pode ser difícil, pelo que é importante saber o que esperar antes de optar por criar uma passarela de pagamentos de raiz. Eis alguns aspetos a considerar:
Requisitos de conformidade
As transações financeiras são altamente regulamentadas. Alcançar e manter a conformidade financeira pode ser complexo e moroso para a sua empresa.
Manutenção
As passarelas de pagamentos exigem manutenção regular para garantir que o serviço funciona de forma eficiente e conforme previsto.
Além disso, é importante resolver problemas, prestar apoio ao cliente, atualizar continuamente os programas para cumprir requisitos regulamentares em constante evolução, adicionar novas funcionalidades e melhorar a segurança, tarefas que consomem recursos de forma contínua.
Medidas de segurança
A implementação de medidas de segurança avançadas é essencial para prevenir a fraude e as violações de dados. No entanto, estas exigem conhecimentos especializados e um investimento significativos.
Os prestadores de serviços de pagamento são os únicos responsáveis pela manutenção da segurança.
Para combater ameaças emergentes, é essencial atualizar regularmente as medidas de segurança.
Parcerias financeiras
O desenvolvimento de uma passarela de pagamentos personalizada exigirá que a sua empresa estabeleça relações com várias instituições financeiras e bancos adquirentes, o que pode ser particularmente difícil para empresas de menor dimensão.
A criação dessas relações também exigirá frequentemente a negociação de acordos contratuais complexos.
Tempo e custos
Os serviços iniciais de desenvolvimento da passarela de pagamentos são dispendiosos, aos quais se juntam custos adicionais associados à conformidade, à segurança e à manutenção.
Além disso, a prestação de apoio ao cliente consumirá tempo de forma contínua.
Qual é o custo de criar a sua passarela de pagamentos?
Criar uma passarela de pagamentos de raiz implica vários custos, incluindo:
Custos de desenvolvimento
Criar o seu próprio serviço de pagamentos pode ajudar a evitar as comissões associadas a um processador de pagamentos ou a passarelas de pagamentos existentes. No entanto, o desenvolvimento pode ser dispendioso.
Os custos podem incluir despesas significativas com os salários da equipa de desenvolvimento e dos especialistas em regulamentação, bem como custos de infraestrutura e encargos de certificação de segurança.
Estes podem variar consoante a localização da sua empresa e os serviços de pagamento que pretende disponibilizar.
Custos de manutenção
Conforme referido anteriormente, realizar a manutenção periódica dos programas e manter a conformidade com os requisitos regulamentares pode consumir muitos recursos.
É essencial considerar estes custos de manutenção antes de desenvolver a sua passarela de pagamentos.
De que licenças necessito para criar uma passarela de pagamentos?
As licenças e a conformidade regulamentar necessárias variam consoante a sua localização.
Os requisitos regulamentares comuns incluem o PCI DSS, os requisitos KYC e a conformidade com o RGPD, todos fundamentais para o processamento seguro de pagamentos.
É necessária uma conta de comerciante para criar uma passarela de pagamentos?
Sim, para aceitarem pagamentos com cartões de crédito e débito, os comerciantes necessitam de uma conta de comerciante, disponibilizada por bancos adquirentes, por exemplo, Visa, Mastercard e American Express.
Criar uma configuração de passarela que gere efetivamente conversões
Criar a sua própria passarela de pagamentos pode proporcionar inúmeras vantagens, mas o processo não é fácil nem simples. Muitas empresas procuram soluções mais rentáveis.
A Cardflo é especializada em proporcionar às empresas integrações perfeitas de passarelas de pagamentos. As nossas plataformas tornam a aceitação de pagamentos com cartão simples e segura, ajudando a aumentar as vendas e a reforçar a confiança dos clientes.
Na Cardflo, damos resposta a todas as suas necessidades de pagamento. Saiba mais sobre as nossas soluções de processamento de pagamentos.
Related reading
Um adquirente do comerciante é uma instituição financeira que processa transações com cartão e verifica a disponibilidade de fundos. A plataforma de pagamento funciona como ponte tecnológica, cifrando os dados sensíveis entre o sítio Web e o adquirente. Os comerciantes precisam de ambos os componentes para garantir que os pagamentos eletrónicos são aceites, autorizados e liquidados. Em conjunto, proporcionam aos clientes uma experiência de pagamento simples e segura.
Abrir uma conta de comerciante é essencial para qualquer empresa de comércio eletrónico ou retalho que pretenda aceitar pagamentos eletrónicos. Este guia explica como os bancos adquirentes e os prestadores processam transações da Visa e da Mastercard. Descreve a documentação necessária e os passos exigidos para receber fundos provenientes dos pagamentos com cartão dos clientes. Os comerciantes têm de selecionar as redes específicas que pretendem aceitar antes de apresentarem o pedido.
As empresas modernas têm de disponibilizar diversas opções de pagamento, incluindo cartões de crédito, Apple Pay e Google Pay. Os comerciantes devem avaliar os prazos de liquidação e as comissões de processamento ao selecionarem métodos para o comércio eletrónico. O sistema bancário aberto e os métodos de pagamento alternativos proporcionam formas adicionais de melhorar a experiência do cliente. Os cartões de débito de consumidores do Reino Unido estão sujeitos a comissões de intercâmbio limitadas a 0.2% e, normalmente, são liquidados em T+2 dias.