Etapy tworzenia własnej bramki płatniczej
Budowa niestandardowej bramki płatniczej wymaga opracowania technologii szyfrującej i kierującej transakcje między stronami finalizacji zakupu a sieciami kartowymi.
Konta sprzedawców, trasy akwizycji i kontrole obciążeń zwrotnych, dopasowane do Twojego profilu ryzyka.
Bramka płatnicza to technologia, która umożliwia firmom bezpieczne przyjmowanie transakcji internetowych.
Chociaż dostępnych jest wiele uznanych bramek płatniczych, niektóre firmy mogą woleć stworzyć własną, aby zyskać większą kontrolę, obniżyć opłaty transakcyjne lub oferować niestandardowe rozwiązania płatnicze.
Ten poradnik przeprowadzi Państwa przez proces tworzenia własnej bramki płatniczej od podstaw.
Infografika przedstawiająca najważniejsze etapy tworzenia własnej bramki płatniczej
Krok 1: Poznanie wymogów regulacyjnych
Pierwszym krokiem podczas budowy bramki płatniczej jest upewnienie się, że znają Państwo i spełniają wszystkie wymogi regulacyjne.
Jeżeli zdecydują się Państwo zbudować niestandardową bramkę płatniczą, będą Państwo ponosić wyłączną odpowiedzialność za ochronę wrażliwych danych płatniczych.
Może to obejmować uzyskanie certyfikatów i regularne audytowanie systemów w celu zapewnienia ciągłej zgodności.
Nieprzestrzeganie takich przepisów może mieć poważne konsekwencje, w tym kary pieniężne i utratę możliwości przetwarzania przyszłych płatności kartami kredytowymi. Może to również zaszkodzić reputacji Państwa firmy i ograniczyć jej przyszły rozwój.
Jeżeli zdecydują się Państwo zbudować niestandardową bramkę płatniczą, będą Państwo ponosić wyłączną odpowiedzialność za ochronę wrażliwych danych płatniczych.
Poniżej wymieniono kilka podstawowych regulacji finansowych, które należy znać:
PCI DSS (standard bezpieczeństwa danych branży kart płatniczych)
PCI DSS ustanowiły w 2006 r. największe marki kartowe, w tym Visa, Mastercard i American Express, aby ograniczyć ryzyko naruszeń ochrony danych i chronić wrażliwe dane klientów.
Standard opracowano w celu zapewnienia, aby wszystkie firmy przyjmujące, przetwarzające, przechowujące lub przesyłające dane kart kredytowych robiły to bezpiecznie.
Wymogi KYC (poznaj swojego klienta)
Wymogi KYC odnoszą się do dokumentacji wykorzystywanej do weryfikacji tożsamości i danych osobowych klienta.
Regulację opracowano, aby chronić instytucje finansowe przed oszustwami, korupcją, praniem pieniędzy i finansowaniem terroryzmu.
Jest to obowiązkowa procedura w Zjednoczonym Królestwie, która wymaga od banków lub instytucji finansowych potwierdzenia, że ich klienci są osobami, za które się podają, poprzez ustalenie i weryfikację ich tożsamości.
W przypadku banków i instytucji finansowych w Zjednoczonym Królestwie może to obejmować:
Dokument potwierdzający tożsamość, np. paszport, prawo jazdy lub inny dokument tożsamości wydany przez organ państwowy.
Dokument potwierdzający adres, np. rachunek telefoniczny, podatkowy lub za czynsz.
Dokument potwierdzający dochód, np. zaświadczenie podatkowe, aktualny wyciąg bankowy lub zeznanie podatkowe.
Zgodność z RODO
Ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO) jest europejskim aktem prawnym dotyczącym prywatności danych, wdrożonym w maju 2018 r.
Ze względu na zakres eksterytorialny przepisy obowiązują nawet wtedy, gdy Państwa firma nie ma siedziby w UE.
Mogą zatem mieć zastosowanie do każdej organizacji na świecie, która przetwarza dane osobowe osób przebywających w UE.
RODO nakazuje ochronę danych osobowych i gwarantuje prawa osób, których dotyczą dane, a także przewiduje surowe kary pieniężne dla podmiotów naruszających standardy prywatności i bezpieczeństwa.
Kary mogą sięgać dziesiątek milionów euro, dlatego zachowanie zgodności ma ogromne znaczenie.
Krok 2: Wybór odpowiedniego stosu technologicznego
Drugim krokiem jest wybór odpowiedniego stosu technologicznego dla Państwa bramki płatniczej.
Państwa firma powinna rozważyć języki programowania, środowiska programistyczne, infrastrukturę i narzędzia zgodne z potrzebami biznesowymi i celami rozwojowymi.
Korzystne może być skorzystanie z usług dostawcy technologii, który może zaoferować niestandardowe rozwiązanie. Prawdopodobnie będzie się to jednak wiązało z kosztami.
Krok 3: Zapewnienie bezpiecznego przetwarzania płatności
Kolejnym krokiem podczas budowy bramki płatniczej jest wdrożenie solidnych zabezpieczeń chroniących wrażliwe dane płatnicze.
Wielowarstwowe podejście do bezpieczeństwa zapewnia ochronę danych przed naruszeniami i cyberatakami, chroniąc Państwa firmę i klientów.
Przed podjęciem decyzji o wyborze zabezpieczeń należy uwzględnić następujące kwestie:
Doświadczenie użytkownika: Państwa bramka płatnicza powinna zapewniać równowagę między bezpieczeństwem a doświadczeniem użytkownika, tak aby wszelkie zabezpieczenia i metody uwierzytelniania były przystępne i łatwe w obsłudze.
Integracja: Metody ochrony danych powinny również bezproblemowo integrować się ze wszystkimi istniejącymi systemami używanymi przez Państwa firmę, w tym z infrastrukturą bramki płatniczej.
Elastyczność: Warto rozważyć zabezpieczenia dostosowane do preferencji i urządzeń użytkowników, zapewniające zestaw rozwiązań alternatywnych na wypadek niedostępności podstawowej metody uwierzytelniania.
Najskuteczniejsze zabezpieczenia chronią wszystkie wrażliwe dane klientów, np. dane kart kredytowych i dane identyfikacyjne, przed wszelkimi złośliwymi próbami wykorzystania luk w Państwa systemie.
Bezpieczny system płatniczy wymaga wielu zabezpieczeń chroniących dane płatnicze. Oto kilka przykładów:
Uwierzytelnianie wieloskładnikowe (MFA) i uwierzytelnianie dwuskładnikowe (2FA)
MFA i 2FA wymagają od użytkowników przedstawienia kilku form potwierdzenia tożsamości przed zatwierdzeniem transakcji.
Zwykle obejmują one coś, co użytkownik zna (np. hasło), coś, co posiada (np. urządzenie mobilne), lub cechę użytkownika (np. dane biometryczne).
Typowe metody MFA i 2FA stosowane w bezpiecznych bramkach płatniczych obejmują:
Uwierzytelnianie za pomocą wiadomości tekstowych: Ta metoda polega na wysłaniu hasła jednorazowego na zarejestrowany numer telefonu komórkowego użytkownika. Użytkownik musi je wprowadzić, aby ukończyć proces uwierzytelniania.
Uwierzytelnianie biometryczne: Weryfikuje tożsamość użytkownika z wykorzystaniem danych biometrycznych, takich jak odciski palców lub rozpoznawanie twarzy.
Aplikacje uwierzytelniające: Generują ograniczone czasowo hasła jednorazowe, które użytkownik musi wprowadzić podczas uwierzytelniania. Do popularnych aplikacji należy Google Authenticator.
Tokenizacja
Tokenizacja zapewnia bezpieczeństwo wrażliwych danych klientów nawet w przypadku ich przechwycenia, zastępując dane poufne unikatowymi symbolami identyfikacyjnymi.
Pierwotne dane są bezpiecznie przechowywane w scentralizowanym sejfie tokenów, który zachowuje wszystkie niezbędne informacje bez narażania bezpieczeństwa.
Chociaż metoda ta jest bardzo skuteczna, wymaga odpowiedniego zarządzania cyklem życia tokenów.
Najlepiej ustanowić zasady i procedury ochrony tokenów, obejmujące ich generowanie, przechowywanie i wygasanie.
Kontrole geolokalizacji
Ustalając położenie geograficzne każdej transakcji, system może oznaczać transakcje uznane za pochodzące z lokalizacji wysokiego ryzyka lub niezgodne z typową aktywnością użytkownika.
Metoda ta zapewnia bezpieczeństwo każdej transakcji i chroni konsumentów przed transakcjami oszukańczymi.
Monitorowanie dynamiczne
Monitorowanie dynamiczne odnosi się do systemów wykrywania oszustw, które analizują każdą transakcję, badając wzorce i zachowania.
Krok 4: Nawiązanie współpracy z bankami i sieciami kartowymi
Kolejnym krokiem podczas tworzenia bramki płatniczej jest nawiązanie współpracy z bankami i sieciami kartowymi.
Aby przyjmować płatności cyfrowe, akceptanci potrzebują już rachunku akceptanta udostępnianego przez agentów rozliczeniowych, np. Visa, Mastercard i American Express.
Aby rozpocząć przyjmowanie płatności kartami kredytowymi za pośrednictwem Państwa bramki płatniczej, należy ustanowić bezpieczne i sprawne kanały komunikacji z instytucjami finansowymi.
Bezproblemowe połączenia z największymi bankami i sieciami kartowymi zapewnią płynne przetwarzanie transakcji, które jest niezbędne dla powodzenia każdej bramki płatniczej.
Krok 5: Stworzenie intuicyjnego panelu akceptanta
Interfejs użytkownika ma istotny wpływ na doświadczenie Państwa klientów.
Intuicyjny, starannie zaprojektowany system obniży wskaźnik porzuceń koszyka i zwiększy zadowolenie klientów.
Każdy element panelu akceptanta należy opracować z myślą o użytkownikach. Dobrze zbudowany system zmniejszy obciążenie zespołu obsługi klienta.
W tym celu należy przeprowadzić szeroko zakrojone badanie rynku, aby określić dostępne możliwości i ustalić, w jakich obszarach konkurenci nie spełniają oczekiwań.
Zespół doświadczonych programistów bramek płatniczych może pomóc stworzyć interfejs użytkownika zgodny z tożsamością Państwa marki.
Im łatwiejsza jest obsługa systemu, tym większe prawdopodobieństwo, że klient powróci. Należy zapewnić, aby system radził sobie z dużym natężeniem ruchu i był skalowalny.
Warto również rozważyć zarządzanie bazą danych i opracowanie bezpiecznego systemu bazodanowego do przechowywania rejestrów transakcji, danych wrażliwych i innych kluczowych informacji.
Im bardziej przejrzysty jest Państwa system, tym większym zaufaniem klienci obdarzą Państwa firmę, co poprawi ich utrzymanie.
Krok 6: Opracowanie API do integracji
API żądań płatniczych łączą cyfrową platformę akceptanta, np. witrynę internetową lub aplikację, z bramką płatniczą.
Odbywa się to poprzez przekazanie do bramki potwierdzenia klienta dotyczącego zakupu produktu lub usługi.
Mogą Państwo opracować lub zamówić gotowe API, bezproblemowo zintegrowane z Państwa rachunkiem akceptanta i platformami, aby zapewnić klientom nieprzerwany przebieg płatności.
Im płynniejszy jest przebieg transakcji, tym większe zadowolenie klienta.
Krok 7: Przetestowanie bramki płatniczej
Przed uruchomieniem bramki płatniczej należy przeprowadzić dokładne testy jej odporności i niezawodności.
Należy sprawdzić wszelkie możliwe luki, rozwiązać problemy i upewnić się, że integracje działają zgodnie z założeniami.
Mogą Państwo również symulować transakcje i przeprowadzać testy obciążeniowe systemu, aby upewnić się, że płatności są prawidłowo przetwarzane, a system radzi sobie ze szczytowym obciążeniem.
Krok 8: Wdrożenie i monitorowanie wydajności
Po przetestowaniu bramki płatniczej mogą Państwo uruchomić system i monitorować jego wydajność pod kątem nieoczekiwanych problemów.
Regularne przeprowadzanie testów ręcznych i automatycznych może pomóc zapewnić niezawodne działanie niestandardowej bramki płatniczej i wykrywanie nowych cyberzagrożeń.
Ponadto należy zadbać o zachowanie zgodności systemu ze zmieniającymi się technologiami poprzez aktualizowanie składników oprogramowania i dostosowywanie go do nowych przepisów.
Obsługa klienta ma również kluczowe znaczenie dla każdej bramki płatniczej, ponieważ problemy bezpośrednio wpływają na przychody Państwa firmy.
Specjalny zespół pomagający użytkownikom, rozwiązujący pojawiające się problemy i zapewniający całodobowe wsparcie może zwiększyć zaufanie klientów.
Jakie są zalety budowy własnej bramki płatniczej?
Opracowanie własnego systemu bramki płatniczej może być trudne ze względu na liczne złożone kwestie, od zgodności z przepisami po bezpieczeństwo.
Proces ten oferuje jednak wiele korzyści, szczególnie większym firmom lub podmiotom o bardziej specjalistycznych wymaganiach.
Schemat pajęczynowy przedstawiający zalety budowy własnej bramki płatniczej
Większa kontrola nad procesem płatności
Bramki płatnicze podmiotów zewnętrznych często są rozwiązaniami uniwersalnymi, co oznacza, że Państwa firma może być zmuszona do kompromisów.
Projektując własną bramkę płatniczą, zyskują Państwo również pełną kontrolę nad procesem płatności.
System przetwarzania płatności można dostosować do konkretnych potrzeb Państwa klientów i firmy. Można na przykład nadać priorytet dodatkowym funkcjom bezpieczeństwa lub unikatowemu interfejsowi użytkownika odpowiadającemu tożsamości Państwa marki.
Oszczędności
Korzystanie z bramek płatniczych podmiotów zewnętrznych często oznacza konieczność uiszczania opłaty za każdą przetworzoną transakcję.
Z czasem opłaty transakcyjne się kumulują, szczególnie w przypadku większych firm przetwarzających duże wolumeny transakcji.
Stworzenie własnej bramki płatniczej wyeliminuje takie opłaty, przynosząc znaczne oszczędności.
Generowanie przychodów
Po utworzeniu bramki mogą Państwo oferować jej infrastrukturę i usługi innym firmom, potencjalnie tworząc dodatkowe źródło przychodów.
W tym celu Państwa bramka płatnicza powinna być bogata w funkcje, niezawodna i bezpieczna.
Doświadczenie klienta
Kolejną zaletą niestandardowej bramki płatniczej jest możliwość dostosowania procesu finalizacji zakupu do pożądanego doświadczenia klienta.
Dla niektórych będzie to uproszczony proces finalizacji zakupu z minimalną liczbą przekierowań, ograniczający porzucanie koszyka.
Ekspansja międzynarodowa
Bramki płatnicze podmiotów zewnętrznych mogą nie obsługiwać wszystkich walut lub metod płatności potrzebnych Państwa firmie, co ogranicza liczbę transakcji międzynarodowych.
Może to stanowić przeszkodę dla firm planujących ekspansję międzynarodową.
Budowa systemu bramki płatniczej umożliwi Państwa firmie przyjmowanie wielu metod płatności, jeszcze bardziej ułatwiając prowadzenie działalności na całym świecie.
Przeliczanie wielu walut pozwoli Państwa firmie wejść na nowe rynki międzynarodowe.
Skuteczny portal płatniczy może obsługiwać lokalne metody płatności i waluty oraz synchronizować dane walutowe, aby dokładnie wykonywać złożone przeliczenia walut w transakcjach międzynarodowych.
Obsługa wielu walut i łatwo dostępne przeliczanie walut wyeliminują niejasności dla użytkowników, zapewniając przejrzysty proces płatności.
Integracja
Samodzielnie opracowaną usługę bramki płatniczej można łatwo zintegrować z innymi systemami wewnętrznymi, w tym z oprogramowaniem do zarządzania relacjami z klientami (CRM) lub planowania zasobów przedsiębiorstwa (ERP).
Zapewnia to bezproblemową wymianę danych na potrzeby sprawozdawczości w czasie rzeczywistym, analizy danych i obsługi klienta.
Jakie są wady budowy własnej bramki płatniczej?
Opracowanie bramki płatniczej może być trudne i wiąże się z licznymi obowiązkami.
Pokonanie tych przeszkód może być trudne, dlatego przed podjęciem decyzji o stworzeniu bramki płatniczej od podstaw należy wiedzieć, czego można się spodziewać. Oto kilka kwestii do rozważenia:
Wymogi zgodności
Transakcje finansowe podlegają ścisłym regulacjom. Osiągnięcie i utrzymanie zgodności z przepisami finansowymi może być dla Państwa firmy złożone i czasochłonne.
Utrzymanie
Bramki płatnicze wymagają regularnego utrzymania, aby usługa działała wydajnie i zgodnie z założeniami.
Ponadto ważne jest rozwiązywanie problemów, zapewnianie obsługi klienta, ciągłe aktualizowanie oprogramowania zgodnie ze zmieniającymi się wymogami regulacyjnymi, dodawanie nowych funkcji i poprawianie bezpieczeństwa. Wszystkie te działania stale pochłaniają zasoby.
Zabezpieczenia
Wdrożenie zaawansowanych zabezpieczeń jest niezbędne, aby zapobiegać oszustwom i naruszeniom ochrony danych. Wymaga to jednak znacznej wiedzy specjalistycznej i nakładów inwestycyjnych.
Dostawcy usług płatniczych ponoszą wyłączną odpowiedzialność za utrzymanie bezpieczeństwa.
Aby przeciwdziałać pojawiającym się zagrożeniom, konieczne jest regularne aktualizowanie zabezpieczeń.
Współpraca z instytucjami finansowymi
Opracowanie niestandardowej bramki płatniczej będzie wymagało od Państwa firmy nawiązania relacji z różnymi instytucjami finansowymi i agentami rozliczeniowymi, co może być szczególnie trudne dla mniejszych firm.
Nawiązywanie takich relacji będzie również często wymagało poruszania się wśród złożonych umów.
Czas i koszty
Początkowe usługi związane z opracowaniem bramki płatniczej są kosztowne, a później dochodzą kolejne koszty związane ze zgodnością, bezpieczeństwem i utrzymaniem.
Ponadto zapewnianie obsługi klienta będzie stale pochłaniać czas.
Ile kosztuje budowa własnej bramki płatniczej?
Stworzenie bramki płatniczej od podstaw wiąże się z kilkoma rodzajami kosztów, w tym:
Koszty opracowania
Budowa własnej usługi płatniczej może pomóc uniknąć opłat związanych z korzystaniem z systemu przetwarzania płatności lub istniejących bramek płatniczych. Samo opracowanie może być jednak kosztowne.
Koszty mogą obejmować znaczne wydatki na wynagrodzenia zespołu programistycznego i specjalistów ds. regulacji, a także koszty infrastruktury i opłaty za certyfikację bezpieczeństwa.
Mogą się one różnić w zależności od lokalizacji Państwa firmy i usług płatniczych, które zamierzają Państwo oferować.
Koszty utrzymania
Jak wspomniano powyżej, rutynowe utrzymanie oprogramowania i zachowanie zgodności z wymogami regulacyjnymi mogą pochłaniać znaczne zasoby.
Przed opracowaniem bramki płatniczej należy uwzględnić te koszty utrzymania.
Jakich zezwoleń potrzebują Państwo do utworzenia bramki płatniczej?
Wymagane zezwolenia i obowiązki regulacyjne będą zależeć od Państwa lokalizacji.
Typowe wymogi regulacyjne obejmują PCI DSS, wymogi KYC i zgodność z RODO. Wszystkie mają kluczowe znaczenie dla bezpiecznego przetwarzania płatności.
Czy do utworzenia bramki płatniczej potrzebny jest rachunek akceptanta?
Tak, aby przyjmować płatności kartami kredytowymi i debetowymi, akceptanci potrzebują rachunku akceptanta udostępnianego przez agentów rozliczeniowych, np. Visa, Mastercard i American Express.
Konfiguracja bramki, która rzeczywiście zwiększa konwersję
Stworzenie własnej bramki płatniczej może przynieść wiele korzyści, ale proces ten nie jest łatwy ani prosty. Wiele firm poszukuje bardziej opłacalnych rozwiązań.
Cardflo specjalizuje się w zapewnianiu firmom bezproblemowych integracji bramek płatniczych. Nasze platformy umożliwiają bezproblemowe i bezpieczne przyjmowanie płatności kartowych, pomagając zwiększać sprzedaż i budować zaufanie klientów.
Cardflo zaspokaja wszystkie Państwa potrzeby płatnicze. Dowiedzcie się Państwo więcej o naszych rozwiązaniach do przetwarzania płatności.
Related reading
Agent rozliczeniowy to instytucja finansowa, która przetwarza transakcje kartowe i weryfikuje dostępność środków. Bramka płatnicza pełni funkcję technologicznego pomostu, szyfrując poufne dane przesyłane między witryną internetową a agentem rozliczeniowym. Akceptanci potrzebują obu tych elementów, aby płatności elektroniczne mogły być przyjmowane, autoryzowane i rozliczane. Razem zapewniają klientom płynną i bezpieczną obsługę płatności.
Otwarcie rachunku akceptanta jest niezbędne dla każdej firmy prowadzącej handel elektroniczny lub sprzedaż detaliczną, która chce przyjmować płatności elektroniczne. W tym poradniku wyjaśniamy, w jaki sposób agenci rozliczeniowi i dostawcy usług przetwarzają transakcje Visa i Mastercard. Omawiamy wymaganą dokumentację oraz czynności niezbędne do otrzymywania środków z płatności kartowych klientów. Przed złożeniem wniosku akceptanci muszą wybrać konkretne organizacje kartowe, których płatności chcą przyjmować.
Nowoczesne firmy muszą oferować różnorodne opcje płatności, w tym karty kredytowe, Apple Pay i Google Pay. Przy wyborze metod dla handlu elektronicznego sprzedawcy powinni ocenić terminy rozliczeń i opłaty za przetwarzanie. Otwarta bankowość i alternatywne metody płatności zapewniają dodatkowe sposoby poprawy doświadczeń klientów. Brytyjskie konsumenckie karty debetowe podlegają opłatom interchange z limitem 0.2%, a środki są zazwyczaj rozliczane w ciągu T+2 dni.