Hvad er en højrisikoindløsningsaftale: En klar guide

I nutidens digitale tidsalder er indløsningsaftaler afgørende for at muliggøre gnidningsfrie transaktioner for virksomheder i alle sektorer. Men hvad definerer egentlig en indløsningsaftale, og hvorfor betragtes nogle som højrisiko?

Vi dykker ned i nuancerne ved betalingsbehandling og undersøger indløsningsaftalernes kompleksitet samt belyser de faktorer, der øger deres risikostatus. Denne kategorisering omfatter en bredere gruppe af virksomheder, der betegnes som højrisikovirksomheder, og som møder lignende hindringer for at få indløsningsydelser på grund af deres forhøjede risikoprofil.

Fra kreditværdighed og transaktionsvolumen til branchetyper gennemgår vi de elementer, der bidrager til klassificeringen af højrisikoindløsningsaftaler. Vi bruger velkendte eksempler fra den virkelige verden på højrisikobrancher, herunder rejser, voksenunderholdning og e-cigaretter. Alle disse brancher er fuldt lovlige, men står over for komplekse udfordringer.

Derudover giver vi indsigt i processen med at vælge en udbyder af højrisikoindløsningsaftaler og vigtigheden af grundige overvejelser og due diligence. For disse højrisikovirksomheder er det afgørende at finde specialiserede betalingsgatewayløsninger, der imødekommer deres særlige behov, så de kan gennemføre sikre og effektive transaktioner.

Hvad er en indløsningsaftale?

En indløsningsaftale er en bankaftale til modtagelse af kundebetalinger via kredit- og debetkort eller elektronisk overførsel. Den gør det muligt for virksomheder at gennemføre både transaktioner med fysisk kort og card-not-present-transaktioner.

Indløsningsaftalen fungerer som mellemled mellem korttransaktionerne og indsættelsen af pengene på virksomhedens bankkonto. Midlerne tilbageholdes, indtil de overføres.

Indløsningsaftaler er blevet en central del af betalingsinfrastrukturen, da de udgør en af de primære måder at behandle betalinger mellem virksomheder og kunder på i vores stadig mere kontantløse samfund.

Hvad er en højrisikoindløsningsaftale?

En indløsningsaftale kan blive placeret i en højrisikokategori, hvis den indebærer en større risiko for betalingsudbyderen end en almindelig virksomhedsaftale.

Det kan skyldes en række faktorer, såsom:

• Kreditværdighed – Hvis en forhandler har lav kreditværdighed eller en dårlig kredithistorik, vil vedkommende blive betragtet som højrisiko.
• Transaktionsvolumen – En stor transaktionsvolumen eller et højt gennemsnitligt transaktionsbeløb kan få en forhandler til at fremstå som en højrisikokonto. En britisk forhandler med en markant stor transaktionsvolumen eller et højt gennemsnitligt transaktionsbeløb (ATR) vil blive klassificeret som højrisiko. Det gælder eksempelvis, hvis virksomheden behandler transaktioner for over £15,000 om måneden, eller hvis dens ATR er £500 eller derover.
• Ny forhandler – Hvis en forhandler er ny i branchen og aldrig tidligere har behandlet betalinger eller kun har begrænset erfaring med det, kan vedkommende blive betragtet som højrisiko, fordi der ikke findes en etableret historik.
• Internationale betalinger – Forhandlere, der sælger til kunder i lande med høj risiko for svindel, identitetstyveri og hvidvask, vil sandsynligvis blive betragtet som højrisikoforhandlere. Højrisikolande med hensyn til økonomisk kriminalitet omfatter Zimbabwe, Tyrkiet, Albanien, Iran, Pakistan og andre.
• Højrisikovirksomheder – Brancher, der betragtes som højrisiko på grund af større sandsynlighed for chargebacks, svindel eller andre finansielle risikofaktorer, kan også medføre, at en indløsningsaftale betragtes som højrisiko. Det gælder blandt andet rejser, gambling, onlinedating, e-cigaretter/vapes, voksenunderholdning, CBD-produkter, events, kryptovaluta og inkasso. Disse brancher indgår i en større gruppe kendt som højrisikovirksomheder, der står over for særlige udfordringer med at finde egnede udbydere af indløsningsydelser på grund af de iboende risici ved deres aktiviteter.

Det er afgørende for virksomheder i disse højrisikokategorier at finde de rette løsninger til betalingsbehandling, da det hjælper med at håndtere de specifikke risikofaktorer, der er forbundet med deres branche.

Konsekvenser ved højrisikoindløsningsaftaler

For at opveje den potentielt høje risiko for betalingsudbydere er højrisikoindløsningsaftaler underlagt flere gebyrer og begrænsninger end lavrisikoaftaler. Højrisikokonti er typisk underlagt:

• Højere gebyrer for betalingsbehandling. Behandlingsgebyrerne kan potentielt være dobbelt så høje som dem, lavrisikoforhandlere betaler.
• Chargebackgebyrer - Selvom alle forhandlere (herunder lavrisikoforhandlere) skal betale chargebackgebyrer, betaler dem med højere risiko højere chargebackgebyrer. Det kan være for at opveje den større sandsynlighed for tvister i forbindelse med transaktioner i højrisikokategorier.
• Andre gebyrer og vilkår - Højrisikoforhandlere kan også være forpligtet til at acceptere længere kontrakter, højere oprettelsesgebyrer, gebyrer ved førtidig opsigelse samt et månedligt eller årligt gebyr.
• Rullende reserver - Betalingsbehandlere kan også kræve, at der oprettes en rullende reserve for højrisikoforhandlere. Det betyder, at betalingsbehandleren tilbageholder en vis procentdel af forhandlerens omsætning, indtil behandleren kan verificere, at transaktionerne ikke er svigagtige eller i risiko for en chargeback. Det påvirker forhandlerens likviditet
  

Højrisikoindløsningsaftaler kontra lavrisikoindløsningsaftaler

En lavrisikoindløsningsaftale er grundlæggende det modsatte af en højrisikoindløsningsaftale. Disse har som regel en gennemsnitlig eksponering for svindel og mindre (eller intet) regulatorisk tilsyn. De færre udfordrende karakteristika betyder normalt, at lavrisikoforhandlere tilbydes mere konkurrencedygtige priser og gunstige vilkår.

Men det er ikke sådan, at forhandlere enten er højrisiko eller lavrisiko.

Set fra en betalingsbehandlers perspektiv er der flere faktorer, der adskiller højrisikoforhandlere fra hinanden, såsom:

• De opererer kun i ét land, og dette land er lavrisiko (såsom USA, Canada, Japan, Australien og andre lande i Europa).
• Virksomheden har en lav transaktionsvolumen, og de gennemsnitlige transaktioner er under $500.
• De accepterer kun én valuta.
• Deres branche er klassificeret som lavrisiko.
• De har en lav returprocent og meget få (eller ingen) chargebacks.

Hvis en forhandler vurderes som højrisiko, men kan dokumentere, at et eller flere af ovenstående forhold også gør sig gældende, kan virksomhedsejeren muligvis forhandle sig frem til lavere behandlingsgebyrer.

Kan risikofaktorerne ændre sig for en indløsningsaftale?

Ja! Det er vigtigt, at forhandlere husker, at deres risikostatus kan ændre sig, efterhånden som virksomheden udvikler sig.

Virksomheden kan eksempelvis udvide til andre lande eller skifte fokus for at betjene andre brancher. Disse ændringer kan påvirke forhandlerens risikofaktorer som fastlagt af tjenesteudbyderen.

Hvis nogen af disse omstændigheder opstår, kan udbydere af indløsningsaftaler ændre indløsningsaftalens status.

Hvis udbyderen af indløsningsaftalen ikke kan understøtte højrisikoforhandlere, kan kontrakten hurtigt blive opsagt. Det betyder, at kortbetalingstjenesterne hurtigt kan blive trukket tilbage, hvilket kan medføre store forstyrrelser for virksomheden.

Eksempler på højrisikobrancher

Det er vigtigt at understrege, at højrisiko bestemt ikke betyder ulovlig. En virksomhed vil sandsynligvis blive klassificeret som højrisiko, hvis et eller flere af følgende forhold gør sig gældende:

• Store pengebeløb tilbageholdes i en periode, før varerne eller tjenesterne leveres
• Stærkt regulerede brancher
• Brancher tilbyder varer eller tjenester, der betragtes som socialt følsomme eller tabubelagte

Lad os dykke ned i nogle konkrete eksempler på lovlige højrisikobrancher.

For virksomheder, der opererer i disse højrisikobrancher, er det afgørende at finde en udbyder af indløsningsydelser, der forstår deres særlige behov. Højrisikovirksomheder bør lede efter udbydere, der er specialiserede i højrisikoindløsningsaftaler, som er udformet til at håndtere de specifikke udfordringer og risici ved deres aktiviteter. Disse aftaler har ofte mere fleksible kreditvurderingskriterier end almindelige indløsningsaftaler, hvilket giver mulighed for et bredere udvalg af transaktioner og højere grænser for chargebacks. For at finde en egnet udbyder af indløsningsydelser skal højrisikovirksomheder undersøge potentielle samarbejdspartnere grundigt og fokusere på dem, der dokumenteret har understøttet højrisikobrancher. Det er afgørende, at disse virksomheder forstår, hvordan højrisikoindløsningsaftaler fungerer, herunder deres gebyrstrukturer og vilkår, så de effektivt kan styre deres økonomi og overholde branchens regler.

Ét: Rejser

Udbydere af indløsningsaftaler betragter typisk betalingsbehandling i rejsebranchen som en højrisikoaktivitet. Det skyldes normalt historiske problemer med svindel og chargebacks, men der er også mange andre faktorer, såsom:

• Tidsrummet mellem booking og rejse – De fleste britiske ferier bookes mellem 4 og 12 måneder i forvejen. Det giver et betydeligt tidsrum, hvor dyre afbestillinger kan forekomme. På afbestillingstidspunktet har en forhandler måske ikke længere tilstrækkelige midler til at refundere kunden.
• Internationale transaktioner med høj værdi – På grund af transaktionernes høje værdi og involveringen af flere internationale valutaer, betalere og betalingsmodtagere er svindel og hvidvask væsentlige bekymringer.
• Chargebacks og svigagtige krav – Ud over legitime chargebacks kan nogle rejsende indsende svigagtige krav for at få dækket deres rejseudgifter.
• Udskudte ‘køb nu, betal senere’-betalinger – Betalinger udskydes eller fordeles ofte over lange perioder på grund af ‘køb nu, betal senere’-betalingsmuligheder. Da 40% af respondenterne er mere tilbøjelige til at booke en ferie, hvis de får tilbudt en BNPL-mulighed, tilføjer dette endnu et lag af kompleksitet til behandlingen af rejsebetalinger.
• Risiko for konkurs og virksomhedssvigt – COVID-19-pandemien ramte rejsebranchen hårdt. Fly blev sat på jorden, og lufthavne blev lukket, hvilket standsede den globale rejseaktivitet. I oktober 2020 oplyste ACI Europe, at 193 af Europas 470 lufthavne var i risiko for konkurs. Betalingsbehandlere tager derfor højde for den konkurs- og kreditrisiko, som indløsningsaftaler i rejsebranchen indebærer.

En indløsningsaftale til rejsebranchen er derfor ofte underlagt højere gebyrer, længere afregningstider og rullende reserver til dækning af de potentielle omkostninger ved chargebacks.

To: Voksenunderholdning

Voksenunderholdning spænder fra onlinedating til producenter af sexlegetøj og meget mere.

Eksplicit indhold, aldersbegrænsninger og omdømmerisici er store bekymringer i brancher med voksenindhold.

Det er en lukrativ branche, og nogle virksomheder skal overholde strenge regler og bestemmelser. Alligevel afviser mange banker stadig deres ansøgninger om indløsningsaftaler på grund af bekymringer om skade på udbyderens omdømme.

De store traditionelle banker værner eksempelvis stærkt om deres familievenlige brands. Det betyder sandsynligvis, at de har politikker, der udelukker voksenbranchen fra deres tjenester, eller at de tilbyder urimeligt høje priser.

Ikke alle højrisikoforhandlere er ens

Det er vigtigt at bemærke, at ikke alle virksomheder i voksenbranchen vurderes ens af en udbyder af indløsningsaftaler. En lingeributik vil eksempelvis næppe blive vurderet til at udgøre samme risikoniveau som et voksenwebsite.

Omdømme er ikke den eneste risikofaktor for voksenbranchen.

Svindel af enhver art er også et stort problem i underholdningsbranchen. Det, der kaldes ‘friendly fraud’, er udbredt og forekommer ofte i form af chargebacks. Et eksempel på friendly fraud er, når en kunde modtager sine varer som forventet, men derefter hævder, at de ikke er ankommet.

Tre: e-cigaretter og vapes

Den britiske branche for vapes og e-cigaretter passerede $2 billion-mærket tilbage i 2021 og fortsætter med at vokse betydeligt hvert år, efterhånden som nye brands og smagsvarianter lanceres.

Virksomheder inden for e-cigaretter og vapes klassificeres ofte som højrisiko på grund af regulatorisk usikkerhed og potentielle chargebacks. Aldersverificeringsprocessen i forbindelse med salg af nikotinprodukter kan også være et problem.

Indløsningsaftaler for virksomheder, der sælger disse produkter, er ofte forbundet med højere omkostninger, månedlige kreditlofter, forsinkelser i udbetalingen og rullende reserver.  

(h2) Sådan vælger du en udbyder af højrisikoindløsningsaftaler

Før en højrisikoforhandler indgår en aftale med en betalingsbehandler, bør virksomheden nøje overveje flere udbydere og læse hver kontrakt grundigt. Det er afgørende, at en højrisikovirksomhed går systematisk til værks for at finde en betalingsbehandler, der har en dybdegående forståelse af de særlige krav til højrisikoindløsningsaftaler.

Selvom en udbyder oplyser, at den betjener højrisikobrancher, accepterer den muligvis ikke alle virksomheder. Forhandlere bør lede efter en betalingsbehandlingsvirksomhed og udbydere af højrisikoindløsningsaftaler, der specifikt tilpasser deres løsninger til virksomhedens forhold og forstår dens branche.

Udbydere afbalancerer typisk risikoen ved at behandle dine betalinger ved at opkræve højere gebyrer end dem, en lavrisikoforhandler betaler. Sammenlign forskellige udbydere af indløsningsaftaler for at sikre, at virksomheden betaler en rimelig pris.

Virksomhedens og ejernes kreditværdighed er vigtig. Den kan påvirke godkendelsesprocessen, selv hvis betalingsbehandleren samarbejder med højrisikoforhandlere. Hvis en ansøgning om en indløsningsaftale gentagne gange afvises, bør virksomheden undersøge mulighederne for at forbedre sin kreditværdighed.

Ansøgningsprocessen for en indløsningsaftale varierer afhængigt af udbyderen. En virksomhed skal dog typisk indsende alle virksomheds- og skattedokumenter som en del af ansøgningen.

Når ansøgningen er behandlet, vurderer betalingsudbyderen dit risikoniveau og tilpasser aftalen derefter.

Cardflo har et højt niveau af viden og ekspertise i arbejdet med højrisikoforhandlere. Selvom vi også betjener lavrisikoforhandlere, er vores dør åben for dialog og for at finde den bedste løsning til højrisikobrancher med begrænsede valgmuligheder blandt udbydere.

Hvis du eksempelvis er CBD-forhandler, kan Cardflo sandsynligvis hjælpe din virksomhed. Tal med os i dag, og spar værdifuld tid og omkostninger.

Konklusion

Det er i dag afgørende for mange virksomheder at kunne modtage kortbetalinger. En indløsningsaftale fungerer som bindeled, der gør det muligt for virksomheder at modtage kortbetalinger.

Højrisikokonti adskiller sig på grund af faktorer som branchetype og transaktionsvolumen. De medfører højere gebyrer som følge af den øgede risiko for betalingsudbydere.

Sektorer som rejser, voksenunderholdning og e-cigaretter er underlagt skærpet kontrol på grund af faktorer som mængden af chargebacks, regulatorisk usikkerhed og omdømmerisici. Betalingsbehandlere kan pålægge disse højrisikokonti længere kontrakter, reservefonde og højere gebyrer.

At vælge den rette udbyder til en højrisikoindløsningsaftale kræver en grundig gennemgang af kontrakten og dens vilkår. Undersøg nøje, om der er taget højde for virksomhedens individuelle behov.

Trods de mange udfordringer kan virksomheder forbedre deres chancer for at få en aftale godkendt. De bør undersøge mulighederne for at forbedre deres kreditværdighed og sikre, at der indsendes fyldestgørende dokumentation under ansøgningsprocessen.

Det er afgørende, at forhandlere forstår deres risikostatus – men den kan udvikle sig, efterhånden som virksomheden ændrer sig.

Forhandlere bør vælge en betalingstjenesteudbyder, der demonstrerer en god forståelse af deres højrisikosektor. Det er en god måde at undgå, at deres konti suspenderes med kort eller intet varsel.

‍