Какво е търговска сметка с висок риск: ясно ръководство
Търговските сметки с висок риск са от съществено значение за бизнеса в сектори като пътувания, съдържание за възрастни и електронни цигари.
Търговски сметки, маршрути за придобиване и контрол на възстановяването на плащания, съобразени с вашия рисков профил.
В днешната дигитална епоха търговските сметки са от съществено значение за безпроблемното извършване на трансакции от бизнесите във всички сектори. Но какво точно представлява търговската сметка и защо някои сметки се считат за високорискови?
Навлизайки в детайлите на обработката на плащания, разглеждаме особеностите на търговските сметки и факторите, които повишават техния рисков статус. Тази категоризация обхваща и по-широк кръг от компании, известни като бизнеси с висок риск, които срещат сходни пречки при осигуряването на търговски услуги поради повишения си рисков профил.
От кредитния рейтинг до обема на трансакциите и вида на отрасъла — анализираме елементите, които допринасят за класифицирането на търговските сметки като високорискови. Ще използваме популярни реални примери за високорискови отрасли, включително туризъм, съдържание за възрастни и електронни цигари. Всеки от тези отрасли е напълно законен, но е изправен пред сложни предизвикателства.
Освен това даваме насоки за процеса на избор на доставчик на търговска сметка с висок риск и за значението на внимателната преценка и надлежната проверка. За тези високорискови бизнеси намирането на специализирани решения за платежен портал, съобразени с уникалните им нужди, е от решаващо значение за сигурните и ефективни трансакции.
Какво покрива стандартният търговски акаунт
Търговската сметка е банкова сметка за приемане на клиентски плащания чрез кредитни и дебитни карти или електронни преводи. Тя позволява на бизнеса да извършва както трансакции с физическо присъствие на картата, така и трансакции без физическо присъствие на картата.
Търговската сметка действа като посредник между картовите трансакции и постъпването на парите в банковата сметка на бизнеса. Тя задържа средствата до тяхното прехвърляне.
Търговските сметки се превърнаха в основен елемент на инфраструктурата за обработка на плащания, тъй като са един от главните начини за обработване на плащанията на бизнеса и клиентите в непрекъснато разрастващото се безкасово общество.
Какво е търговска сметка с висок риск?
Една търговска сметка може да попадне във високорискова категория, ако представлява по-голям риск за доставчика на платежни услуги от стандартна бизнес сметка.
Това се дължи на различни фактори, като например:
- Кредитен рейтинг – Ако търговецът има нисък кредитен рейтинг или лоша кредитна история, той ще бъде смятан за високорисков.
- Обем на трансакциите – Големият обем трансакции или високата средна стойност на трансакция биха направили търговската сметка да изглежда високорискова. Търговец от Обединеното кралство със значително висок обем трансакции или висока средна стойност на трансакция (ATR) би бил класифициран като високорисков. Например, ако обработва трансакции за над £15,000 месечно или неговата ATR е £500 или повече.
- Нов търговец – Ако търговецът е нов в отрасъла и никога досега не е обработвал плащания или има малко опит в това, той може да бъде смятан за високорисков, тъй като няма установена история.
- Международни плащания – Търговците, които продават на клиенти в държави с висок риск от измами, кражба на самоличност и изпиране на пари, вероятно ще бъдат смятани за притежатели на високорискови търговски сметки. Сред държавите с висок риск по отношение на финансовата престъпност са Зимбабве, Турция, Албания, Иран, Пакистан и други.
- Бизнеси с висок риск – Отраслите, определяни като високорискови поради по-голяма вероятност от оспорени плащания, измами или други финансови рискови фактори, също допринасят за класифицирането на търговската сметка като високорискова. Сред тях са туризмът, хазартът, онлайн запознанствата, електронните цигари/вейповете, съдържанието за възрастни, CBD продуктите, събитията, криптовалутите и събирането на вземания. Тези отрасли са част от по-голяма група, известна като бизнеси с висок риск, които са изправени пред специфични предизвикателства при намирането на подходящи доставчици на търговски услуги поради присъщите рискове, свързани с дейността им.
Намирането на правилните решения за обработка на плащания е от решаващо значение за бизнесите в тези високорискови категории, тъй като помага за управлението на специфичните рискови фактори, свързани с техния отрасъл.
Последици от високорисковите търговски сметки
За да компенсират потенциално по-високия риск за доставчиците на платежни услуги, високорисковите търговски сметки подлежат на повече такси и ограничения от нискорисковите. Високорисковите сметки обикновено подлежат на:
- По-високи такси за обработка на плащания. Таксите за обработка могат да бъдат двойно по-високи от тези, плащани от нискорисковите им аналози.
- Такси за оспорени плащания - Всички търговци, включително нискорисковите, трябва да плащат такси за оспорени плащания. Тези с по-висок риск обаче плащат по-високи такси. Това може да компенсира по-голямата вероятност от спорове, възникващи при трансакции във високорискови категории.
- Други такси и условия - От високорисковите търговци може също да се изисква да приемат по-дълги договори, по-високи такси за откриване, такси за предсрочно прекратяване, както и месечна или годишна такса.
- Револвиращи резерви - Доставчиците на услуги за обработка на плащания могат също да изискват създаването на револвиращ резерв за високорисковите търговци. Това означава, че доставчикът задържа определен процент от приходите на търговеца, докато не може да потвърди, че трансакциите не са измамни или изложени на риск от оспорване. Това ще се отрази на паричния поток на търговеца
Търговска сметка с висок риск спрямо търговска сметка с нисък риск
Търговската сметка с нисък риск по същество е противоположността на високорисковата търговска сметка. Тези сметки обикновено имат средна степен на излагане на измами и по-слаб регулаторен надзор, ако изобщо има такъв. Тези по-малко проблемни характеристики обикновено означават, че на нискорисковите търговци се предлагат по-конкурентни тарифи и благоприятни условия.
Но търговците не се разделят просто на високорискови и нискорискови.
От гледна точка на доставчика на услуги за обработка на плащания има няколко фактора, които разграничават високорисковите търговци един от друг, като например:
- Извършват дейност само в една държава и тя е нискорискова (като САЩ, Канада, Япония, Австралия и други държави в Европа).
- Бизнесът има нисък обем на трансакциите, а средната стойност на трансакциите е под $500.
- Приемат само една валута.
- Отрасълът им е обозначен като нискорисков.
- Имат нисък процент на възстановяване на средства и много малко или никакви оспорени плащания.
Ако търговецът е определен като високорисков, но може да докаже, че за него важи едно или повече от горните обстоятелства, собственикът на бизнеса може да договори по-ниски такси за обработка.
Могат ли рисковите фактори за търговската сметка да се променят?
Да! Важно е търговците да помнят, че рисковият им статус може да се промени с развитието на бизнеса им.
Например бизнесът може да разшири дейността си в различни държави или да се преориентира към обслужване на различни отрасли. Тези промени могат да повлияят на рисковите фактори на търговеца, определяни от доставчика на услуги.
Ако настъпи някое от тези обстоятелства, доставчиците на търговски сметки могат да променят статуса на сметката.
Ако доставчикът на търговската сметка не може да обслужва високорискови търговци, договорът може да бъде прекратен бързо. Това означава, че услугите за картови плащания могат да бъдат спрени внезапно, което да причини сериозни затруднения за бизнеса.
Примери за високорискови отрасли
Важно е да се подчертае, че „високорисков“ със сигурност не означава „незаконен“. Вероятно е даден бизнес да бъде определен като високорисков, когато е приложимо едно или повече от следните:
- Големи парични суми се задържат за определен период, преди стоките или услугите да бъдат предоставени
- Силно регулирани отрасли
- Отрасли, предлагащи стоки или услуги, смятани за социално чувствителни или табу
Нека разгледаме няколко реални примера за законни, но високорискови отрасли.
За бизнесите, работещи в тези високорискови отрасли, е от решаващо значение да намерят доставчик на търговски услуги, който разбира уникалните им нужди. Високорисковите бизнеси трябва да търсят доставчици, специализирани в търговски сметки с висок риск, които са предназначени да отговарят на специфичните предизвикателства и рискове, свързани с дейността им. Тези сметки често имат по-гъвкави критерии за оценка на риска в сравнение с обикновените търговски сметки, което позволява по-широк диапазон от трансакции и по-високи прагове за оспорени плащания. За да осигурят подходящ доставчик на търговски услуги, високорисковите бизнеси трябва задълбочено да проучат потенциалните партньори, като се съсредоточат върху тези с доказан опит в обслужването на високорискови отрасли. Разбирането как работят високорисковите търговски сметки, включително структурата на таксите, сроковете и условията им, е от съществено значение, за да могат тези бизнеси ефективно да управляват финансите си и да спазват отрасловите разпоредби.
Първо: Туризъм
Доставчиците на търговски сметки обикновено разглеждат обработката на плащания в туристическия сектор като високорискова дейност. Това обикновено се дължи на исторически проблеми с измами и оспорени плащания, но има и много други фактори, като например:
- Период между резервацията и пътуването – Повечето почивки в Обединеното кралство се резервират между 4 и 12 месеца предварително. Това оставя значителен период, през който могат да възникнат скъпоструващи анулации. Към момента на анулирането търговецът може вече да не разполага с достатъчно налични средства, които да върне на клиента.
- Международни трансакции с висока стойност – Поради трансакциите с висока стойност, включващи множество международни валути, платци и получатели, измамите и изпирането на пари са сериозни опасения.
- Оспорени плащания и измамни искания – В допълнение към основателните оспорвания някои пътуващи могат да подадат измамни искания, за да покрият разходите по своето пътуване.
- Отложени плащания „купи сега, плати по-късно“ – Плащанията често се отлагат или разсрочват за дълги периоди поради опциите „купи сега, плати по-късно“. Тъй като 40% от анкетираните са по-склонни да резервират почивка, ако им бъде предложена опция BNPL, това добавя още едно ниво на сложност при обработката на плащания за пътувания.
- Риск от несъстоятелност и фалит на бизнеса – Пандемията от COVID-19 засегна тежко туристическия сектор. Полетите бяха спрени, а летищата — затворени, което прекрати пътуванията в световен мащаб. През октомври 2020 ACI Europe заяви, че 193 от 470-те летища в Европа са изложени на риск от несъстоятелност. Затова доставчиците на услуги за обработка на плащания отчитат риска от несъстоятелност и кредитния риск, който туристическите търговски сметки представляват.
Поради това туристическата търговска сметка често подлежи на по-високи такси, по-дълги срокове за сетълмент и револвиращи резерви за покриване на потенциалните разходи от оспорени плащания.
Второ: Развлечения за възрастни
Развлеченията за възрастни обхващат всичко — от онлайн запознанства до производители на секс играчки и много други.
Експлицитното съдържание, възрастовите ограничения и репутационните рискове са сериозни опасения при отраслите, свързани със съдържание за възрастни.
Това е доходоносен отрасъл и някои бизнеси трябва да спазват строги правила и разпоредби. Много банки обаче продължават да отхвърлят заявленията им за търговски сметки поради опасения от репутационни щети за доставчика на сметката.
Големите банки с широка клонова мрежа например ревностно защитават своите подходящи за семейства марки. Това вероятно означава, че имат политики за изключване на отрасъла за възрастни от услугите си или прилагат прекомерно високи цени.
Не всички високорискови търговци са еднакви
Важно е да се отбележи, че доставчикът на търговски сметки не разглежда по един и същи начин всички бизнеси в отрасъла за възрастни. Например магазин за бельо едва ли ще се възприема като представляващ същото ниво на риск като уебсайт за възрастни.
Репутацията не е единственият рисков фактор за отрасъла за възрастни.
Измамите от всякакъв вид също са сериозен проблем в развлекателния сектор. Така наречените „приятелски измами“ са широко разпространени и често са под формата на оспорени плащания. Пример за приятелска измама е, когато клиентът получи стоките си според очакванията, но след това заяви, че те не са пристигнали.
Трето: електронни цигари и вейпове
Още през 2021 отрасълът за вейпове и електронни цигари в Обединеното кралство надхвърли границата от $2 милиарда и продължава да нараства значително всяка година с пускането на нови марки и вкусове.
Бизнесите с електронни цигари и вейпове често се определят като високорискови поради регулаторната несигурност и потенциалните оспорени плащания. Процесът за проверка на възрастта, свързан с продажбата на никотинови продукти, също може да представлява проблем.
Търговските сметки за компании, продаващи тези продукти, често са изправени пред по-високи разходи, месечни кредитни лимити, забавяния при изплащането на средства и револвиращи резерви.
(h2) Как да изберете доставчик на търговска сметка с висок риск
Преди да се обвърже с доставчик на услуги за обработка на плащания, високорисковият търговец трябва внимателно да разгледа множество доставчици на сметки и да прочете подробно всеки договор. От решаващо значение е високорисковият бизнес да предприеме обмислени стъпки за намиране на доставчик, който напълно разбира уникалните изисквания на високорисковите търговски сметки.
Макар доставчикът на сметка да заявява, че обслужва високорискови отрасли, той може да не приема всички бизнеси. Търговците трябва да търсят компания за обработка на плащания и доставчици на високорискови търговски сметки, които предлагат решения, специално съобразени с техните обстоятелства, и разбират отрасъла им.
Доставчиците обикновено компенсират риска от обработката на вашите плащания, като начисляват по-високи такси от тези за нискорисков търговец. Сравнете различни доставчици на търговски сметки, за да се уверите, че на бизнеса се начислява справедлива цена.
Кредитният рейтинг на бизнеса и неговите собственици е важен. Той може да повлияе на процеса на одобрение дори ако доставчикът на платежни услуги работи с високорискови търговци. Ако заявление за търговска сметка бъде многократно отхвърляно, компанията трябва да потърси начини да подобри кредитния си рейтинг.
Процесът за кандидатстване за търговска сметка се различава при всеки доставчик. Обикновено обаче бизнесът трябва да предостави всички фирмени и данъчни документи като част от заявлението си.
След обработването на заявлението доставчикът на платежни услуги ще оцени нивото ви на риск и ще предложи сметка, съобразена с него.
Cardflo притежава задълбочени знания и експертен опит в работата с високорискови търговци. Макар да обслужваме и нискорискови търговци, сме насреща и за обсъждане и намиране на най-доброто решение за високорискови отрасли с ограничен избор от доставчици.
Например, ако сте търговец на CBD продукти, Cardflo вероятно може да помогне на бизнеса ви. Свържете се с нас още днес, за да спестите ценно време и разходи.
Осигуряване на подходящата търговска сметка с висок риск
Приемането на картови плащания е жизненоважно за много бизнеси днес. Търговската сметка служи като средство, чрез което бизнесите приемат картови плащания.
Високорисковите сметки се отличават по фактори, включително вида на отрасъла и обема на трансакциите. Те водят до по-високи такси поради повишения риск за доставчиците на платежни услуги.
Сектори като туризма, развлеченията за възрастни и електронните цигари подлежат на засилен контрол поради фактори като обема на оспорените плащания, регулаторната несигурност и репутационните рискове. Доставчиците на услуги за обработка на плащания могат да налагат по-дълги договори, резервни средства и по-високи такси за тези високорискови сметки.
Изборът на правилния доставчик за търговска сметка с висок риск изисква задълбочен преглед на договора и неговите условия. Проверете внимателно дали са взети предвид индивидуалните нужди на бизнеса.
Въпреки многото предизвикателства има начини бизнесите да подобрят шансовете си за одобрение на сметка. Те трябва да потърсят начини да подобрят кредитния си рейтинг и да се уверят, че при кандидатстването е предоставена изчерпателна документация.
От решаващо значение е търговците да разбират своя рисков статус — но той може да се променя заедно с бизнеса им.
Търговците трябва да изберат доставчик на платежни услуги, който демонстрира добро разбиране на техния високорисков сектор. Това е добър начин да избегнат спирането на сметките им с малко или без никакво предупреждение.
Често задавани въпроси
Колко дълго доставчикът на услуги за обработка на плащания задържа револвиращ резерв?
Доставчиците обикновено задържат револвиращ резерв за 180 дни. При стандартна договореност се удържат между 5% и 10% от брутните дневни продажби за покриване на потенциални бъдещи оспорени плащания. След изтичането на шестмесечния период задържаните средства от първия месец постепенно се освобождават към търговеца по револвиращ месечен график, при условие че нивата на оспорените плащания остават в договорените лимити.
При какво съотношение на оспорените плащания търговската сметка се маркира като рискова?
Основни картови мрежи като Visa и Mastercard маркират сметки, когато съотношението на оспорените плащания надхвърли 0.9% до 1% от общия брой месечни трансакции. Издателите на карти го изчисляват, като разделят броя на месечните оспорени плащания на общия брой приключени трансакции. Превишаването на тези прагове води до включване в програми за наблюдение, налагане на значителни месечни глоби и може да доведе до незабавно прекратяване на сметката, ако проблемът не бъде отстранен в рамките на 90 дни.
Колко време обикновено отнема одобрението на търговска сметка с висок риск?
Одобрението обикновено отнема между три и четиринадесет работни дни в зависимост от сложността на оценката на риска. Специалисти като Cardflo оптимизират този процес, като преди подаването преглеждат извлеченията от обработката на плащания за шест месеца, банковите документи и документацията за съответствие. Забавянията обикновено се дължат на непълни KYC проверки, сложни корпоративни структури или липсващи стратегии за ограничаване на оспорените плащания, изисквани от банките акцептиращи по време на пълната оценка на риска.
Related reading
Тази статия разглежда как платформите за запознанства могат да преодолеят предизвикателствата при обработката на плащания, като се фокусират върху намаляване на възстановяванията на плащания, задържане на абонати и съответствие с множество юрисдикции, за да осигурят стабилна търговска сметка за запознанства.
Тази статия разглежда предизвикателствата и приложимите възможности за осигуряване на стабилна обработка на плащания за кратом за онлайн търговци в Съединените щати и Европейския съюз, където продуктът е законен, но често се класифицира като високорисков
Криптоборсите са класифицирани като изключително рискови от приемащите банки, поради което балансираната комбинация от картова обработка, местни банкови преводи в реално време и маршрутизиране към множество приемащи банки е от съществено значение за поддържането на висок процент на одобрение и оперативна стабилност. Съчетаването на незабавна картова обработка с алтернативни платежни методи помага за управлението на риска от оспорени плащания, като същевременно защитава общия обем на търговията.