Vad är ett högriskinlösenavtal: En tydlig vägledning
Högriskinlösenavtal är nödvändiga för företag inom branscher som resor, vuxenunderhållning och e-cigaretter. Dessa branscher har svårt att få tillgång till tjänster på grund av transaktionsvolymer, kreditvärdighet eller branschtyp.
Företagskonton, inlösenvägar och kontroll av återbetalningar, anpassade till din riskprofil.
I dagens digitala tidsålder är inlösenavtal nödvändiga för att möjliggöra smidiga transaktioner för företag inom alla branscher. Men vad är egentligen ett inlösenavtal, och varför betraktas vissa som högriskavtal?
Vi fördjupar oss i betalningshanteringens nyanser och utforskar inlösenavtalens komplexitet samt belyser de faktorer som höjer deras risknivå. Denna kategorisering omfattar även en bredare grupp företag som kallas högriskföretag och som möter liknande hinder när de försöker få tillgång till inlösentjänster på grund av sin förhöjda riskprofil.
Från kreditvärdighet till transaktionsvolymer och branschtyper granskar vi de faktorer som bidrar till klassificeringen av högriskinlösenavtal. Vi använder välkända verkliga exempel på högriskbranscher, däribland resor, vuxenunderhållning och e-cigaretter. Alla dessa branscher är helt lagliga men står inför komplexa utmaningar.
Dessutom ger vi insikter i hur du väljer en leverantör av högriskinlösenavtal och varför noggranna överväganden och en grundlig företagsgranskning är viktiga. För dessa högriskföretag är det avgörande att hitta specialiserade betallösningar som tillgodoser deras unika behov för att möjliggöra säkra och effektiva transaktioner.
Vad ett vanligt inlösenavtal omfattar
Ett inlösenavtal är ett avtal för att ta emot kundbetalningar med kredit- och betalkort eller elektronisk överföring. Det gör att företag kan hantera både transaktioner där kortet är närvarande och distanstransaktioner.
Inlösenavtalet fungerar som en mellanhand mellan korttransaktionerna och insättningen av pengar på företagets bankkonto. Medlen hålls kvar tills de överförs.
Inlösenavtal har blivit en central del av infrastrukturen för betalningshantering, eftersom de utgör ett av de främsta sätten att hantera betalningar mellan företag och kunder i vårt alltmer kontantlösa samhälle.
Vad är ett högriskinlösenavtal?
Ett inlösenavtal kan placeras i en högriskkategori om det innebär en större risk för betaltjänstleverantören än ett vanligt företagsavtal.
Detta beror på flera olika faktorer, till exempel:
- Kreditvärdighet – Om en handlare har låg kreditvärdighet eller dålig kredithistorik betraktas den som högrisk.
- Transaktionsvolym – En stor transaktionsvolym eller ett högt genomsnittligt transaktionsbelopp kan göra att en handlare bedöms som högrisk. En brittisk handlare med en avsevärt stor transaktionsvolym eller ett högt genomsnittligt transaktionsbelopp skulle klassificeras som högrisk. Det kan till exempel gälla om handlaren hanterar transaktioner för mer än £15,000 per månad eller har ett genomsnittligt transaktionsbelopp på £500 eller mer.
- Ny handlare – Om en handlare är ny i branschen och aldrig tidigare har hanterat betalningar, eller endast har begränsad historik, kan den betraktas som högrisk eftersom det saknas etablerad historik.
- Internationella betalningar – Handlare som säljer till kunder i länder med hög risk för bedrägerier, identitetsstöld och penningtvätt betraktas sannolikt som högriskhandlare. Länder med hög risk för ekonomisk brottslighet omfattar bland annat Zimbabwe, Turkiet, Albanien, Iran och Pakistan.
- Högriskföretag – Branscher som betraktas som högrisk på grund av större sannolikhet för kortreklamationer, bedrägerier eller andra finansiella riskfaktorer bidrar också till att ett inlösenavtal bedöms som högrisk. Hit hör resor, hasardspel, nätdejting, e-cigaretter/vejpprodukter, vuxenunderhållning, CBD-produkter, evenemang, kryptovaluta och skuldindrivning. Dessa branscher ingår i en större grupp som kallas högriskföretag och som möter särskilda utmaningar när de ska hitta lämpliga leverantörer av inlösentjänster på grund av de inneboende riskerna i verksamheten.
Det är avgörande för företag i dessa högriskkategorier att hitta rätt lösningar för betalningshantering, eftersom det hjälper dem att hantera de specifika riskfaktorer som är förknippade med deras bransch.
Konsekvenser av högriskinlösenavtal
För att kompensera för den högre risk som betaltjänstleverantörer kan utsättas för omfattas högriskinlösenavtal av fler avgifter och begränsningar än lågriskavtal. Högriskavtal omfattas vanligtvis av:
- Högre avgifter för betalningshantering. Hanteringsavgifterna kan vara dubbelt så höga som för motsvarande lågriskföretag.
- Avgifter för kortreklamationer - Alla handlare, även lågriskhandlare, måste betala avgifter för kortreklamationer. Handlare med högre risk betalar dock högre avgifter. Detta kan vara ett sätt att kompensera för den ökade sannolikheten för att tvister uppstår kring transaktioner i högriskkategorier.
- Andra avgifter och villkor - Högriskhandlare kan också behöva godkänna längre avtal, högre startavgifter, avgifter för förtida uppsägning samt en månads- eller årsavgift.
- Rullande säkerhetsreserver - Betalningshanterare kan också kräva att högriskhandlare har en rullande säkerhetsreserv. Det innebär att betalningshanteraren håller inne en viss procentandel av handlarens intäkter tills den kan verifiera att transaktionerna inte är bedrägliga eller riskerar att leda till en kortreklamation. Detta påverkar handlarens kassaflöde
Högriskinlösenavtal jämfört med lågriskinlösenavtal
Ett lågriskinlösenavtal är i princip motsatsen till ett högriskinlösenavtal. Dessa har vanligtvis en genomsnittlig exponering för bedrägerier och mindre, om någon, tillsyn från myndigheter. Dessa mindre utmanande egenskaper innebär vanligtvis att lågriskhandlare erbjuds mer konkurrenskraftiga priser och förmånligare villkor.
Men det är inte så enkelt att handlare antingen är högrisk eller lågrisk.
En betalningshanterare skiljer mellan olika högriskhandlare utifrån flera faktorer, till exempel:
- De är endast verksamma i ett land som betraktas som lågrisk, till exempel USA, Kanada, Japan, Australien och andra länder i Europa.
- Företaget har en låg transaktionsvolym och de genomsnittliga transaktionerna understiger $500.
- De tar endast emot en valuta.
- Deras bransch är klassificerad som lågrisk.
- De har en låg andel returer och mycket få, eller inga, kortreklamationer.
Om en handlare bedöms som högrisk men kan visa att ett eller flera av ovanstående förhållanden också gäller, kan företagaren ha möjlighet att förhandla fram lägre hanteringsavgifter.
Kan riskfaktorerna för ett inlösenavtal förändras?
Ja! Det är viktigt att handlare kommer ihåg att deras riskstatus kan förändras i takt med att verksamheten utvecklas.
Företaget kan till exempel expandera till andra länder eller ändra inriktning för att betjäna andra branscher. Sådana förändringar kan påverka handlarens riskfaktorer enligt tjänsteleverantörens bedömning.
Om någon av dessa omständigheter uppstår kan leverantören ändra inlösenavtalets status.
Om leverantören inte kan betjäna högriskhandlare kan avtalet sägas upp med kort varsel. Det innebär att kortbetalningstjänsterna snabbt kan dras in, vilket orsakar stora störningar i verksamheten.
Exempel på högriskbranscher
Det är viktigt att understryka att högrisk inte på något sätt betyder olaglig. Ett företag klassificeras sannolikt som högrisk om ett eller flera av följande förhållanden gäller:
- Stora belopp hålls under en viss tid innan varorna eller tjänsterna levereras
- Branschen är hårt reglerad
- Branschen erbjuder varor eller tjänster som betraktas som socialt känsliga eller tabubelagda
Låt oss titta närmare på några verkliga exempel på lagliga högriskbranscher.
För företag som verkar inom dessa högriskbranscher är det avgörande att hitta en leverantör av inlösentjänster som förstår deras unika behov. Högriskföretag bör söka efter leverantörer som är specialiserade på högriskinlösenavtal, vilka är utformade för att hantera de särskilda utmaningar och risker som är förknippade med verksamheten. Dessa avtal har ofta mer flexibla kriterier för riskbedömning än vanliga inlösenavtal, vilket möjliggör ett bredare utbud av transaktioner och högre gränsvärden för kortreklamationer. För att hitta en lämplig leverantör av inlösentjänster måste högriskföretag undersöka möjliga samarbetspartner noggrant och fokusera på dem som har dokumenterad erfarenhet av att stödja högriskbranscher. Det är viktigt att förstå hur högriskinlösenavtal fungerar, inklusive deras avgiftsstruktur, bestämmelser och villkor, så att företagen kan hantera sin ekonomi effektivt och följa branschens regler.
Ett: Resor
Leverantörer av inlösenavtal tenderar att betrakta betalningshantering inom resebranschen som en högriskverksamhet. Detta beror vanligtvis på tidigare problem med bedrägerier och kortreklamationer, men även på många andra faktorer, såsom:
- Tiden mellan bokning och resa – De flesta brittiska semesterresor bokas mellan 4 och 12 månader i förväg. Detta lämnar gott om tid för kostsamma avbokningar. När avbokningen sker kanske handlaren inte längre har tillräckliga medel tillgängliga för att betala tillbaka kunden.
- Internationella transaktioner med höga belopp – Eftersom transaktionerna har höga belopp och omfattar flera internationella valutor, betalare och betalningsmottagare är bedrägerier och penningtvätt stora problem.
- Kortreklamationer och bedrägliga krav – Utöver legitima kortreklamationer kan vissa resenärer lämna in bedrägliga krav för att täcka kostnaden för sin resa.
- Fördröjda betalningar med ”köp nu, betala senare” – Betalningar skjuts ofta upp eller fördelas över långa perioder genom betalningsalternativet ”köp nu, betala senare”. Eftersom 40% av de tillfrågade är mer benägna att boka en semesterresa om de erbjuds alternativet att köpa nu och betala senare, tillför detta ytterligare komplexitet till hanteringen av resebetalningar.
- Risk för konkurs och företagsnedläggning – COVID-19-pandemin drabbade resebranschen hårt. Flygplan stod på marken och flygplatser stängdes, vilket stoppade det globala resandet. I oktober 2020 uppgav ACI Europe att 193 av Europas 470 flygplatser riskerade konkurs. Betalningshanterare tar därför hänsyn till den konkurs- och kreditrisk som inlösenavtal inom resebranschen innebär.
Ett inlösenavtal för resebranschen omfattas därför ofta av högre avgifter, längre avvecklingstider och rullande säkerhetsreserver för att finansiera den möjliga kostnaden för kortreklamationer.
Två: Vuxenunderhållning
Vuxenunderhållning omfattar allt från nätdejting till tillverkare av sexleksaker och mycket mer.
Explicit innehåll, åldersbegränsningar och anseenderisker är stora problem inom vuxenrelaterade branscher.
Det är en lönsam bransch, och vissa företag måste följa strikta regler och bestämmelser. Många banker avslår ändå deras ansökningar om inlösenavtal eftersom leverantörerna oroar sig för att deras anseende ska skadas.
De stora affärsbankerna är till exempel mycket måna om sina familjevänliga varumärken. Det innebär sannolikt att de har regler som utesluter vuxenbranschen från deras tjänster eller medför orimligt höga priser.
Alla högriskhandlare är inte likvärdiga
Det är viktigt att notera att en leverantör av inlösenavtal inte betraktar alla företag inom vuxenbranschen på samma sätt. En underklädesbutik bedöms till exempel sannolikt inte innebära samma risknivå som en webbplats med vuxeninnehåll.
Anseendet är inte den enda riskfaktorn för vuxenbranschen.
Alla typer av bedrägerier är också ett stort problem inom underhållningsbranschen. Det som kallas ”vänligt bedrägeri” är utbrett och sker ofta i form av kortreklamationer. Ett exempel är när en kund får sina varor som förväntat men sedan påstår att de inte har kommit fram.
Tre: e-cigaretter och vejpprodukter
Den brittiska branschen för e-cigaretter och vejpprodukter passerade $2 miljarder redan 2021 och fortsätter att växa betydligt varje år i takt med att nya varumärken och smaker lanseras.
Företag som säljer e-cigaretter och vejpprodukter klassificeras ofta som högrisk på grund av osäkerhet kring regelverk och möjliga kortreklamationer. Ålderskontrollen vid försäljning av nikotinprodukter kan också vara ett problem.
Inlösenavtal för företag som säljer dessa produkter medför ofta högre kostnader, månatliga kreditgränser, fördröjda utbetalningar och rullande säkerhetsreserver.
(h2) Så väljer du en leverantör av högriskinlösenavtal
Innan en högriskhandlare förbinder sig till en betalningshanterare bör den noggrant överväga flera leverantörer och läsa varje avtal ingående. Det är avgörande att ett högriskföretag arbetar metodiskt för att hitta en betalningshanterare som fullt ut förstår de unika kraven för högriskinlösenavtal.
Även om en leverantör uppger att den betjänar högriskbranscher betyder det inte att den accepterar alla företag. Handlare bör söka efter ett företag för betalningshantering och leverantörer av högriskinlösenavtal som anpassar sina tjänster efter deras specifika omständigheter och förstår deras bransch.
Leverantörer kompenserar vanligtvis för risken med att hantera dina betalningar genom att ta ut högre avgifter än vad en lågriskhandlare betalar. Jämför olika leverantörer av inlösenavtal för att säkerställa att företaget får ett rimligt pris.
Företagets och ägarnas kreditvärdighet är viktig. Den kan påverka godkännandeprocessen även om betalningshanteraren arbetar med högriskhandlare. Om ansökningar om inlösenavtal avslås upprepade gånger bör företaget undersöka hur det kan förbättra sin kreditvärdighet.
Ansökningsprocessen för inlösenavtal skiljer sig åt mellan olika leverantörer. Ett företag behöver dock vanligtvis lämna in samtliga företags- och skattehandlingar som en del av ansökan.
När ansökan har behandlats bedömer betaltjänstleverantören din risknivå och anpassar ett avtal efter den.
Cardflo har omfattande kunskap och erfarenhet av att arbeta med högriskhandlare. Vi betjänar lågriskhandlare, men är också öppna för att diskutera och hitta den bästa lösningen för högriskbranscher med begränsade leverantörsalternativ.
Om du till exempel säljer CBD-produkter kan Cardflo sannolikt hjälpa ditt företag. Kontakta oss i dag för att spara värdefull tid och minska kostnaderna.
Så får du rätt högriskinlösenavtal
Att ta emot kortbetalningar är avgörande för många företag i dag. Ett inlösenavtal fungerar som en förbindelselänk som gör det möjligt för företag att ta emot kortbetalningar.
Högriskavtal kännetecknas av faktorer som branschtyp och transaktionsvolym. De medför högre avgifter på grund av den ökade risken för betaltjänstleverantörer.
Branscher som resor, vuxenunderhållning och e-cigaretter granskas hårdare på grund av faktorer som volymer av kortreklamationer, osäkerhet kring regelverk och anseenderisker. Betalningshanterare kan kräva längre avtal, säkerhetsreserver och högre avgifter för dessa högriskavtal.
För att välja rätt leverantör av ett högriskinlösenavtal krävs en grundlig granskning av avtalet och dess villkor. Undersök noga om hänsyn har tagits till företagets individuella behov.
Trots de många utmaningarna finns det sätt för företag att förbättra sina möjligheter att få avtalet godkänt. De bör undersöka hur de kan förbättra sin kreditvärdighet och se till att fullständig dokumentation lämnas in under ansökningsprocessen.
Det är avgörande att handlare förstår sin riskstatus, men den kan utvecklas i takt med att verksamheten förändras.
Handlare bör välja en betaltjänstleverantör som visar god förståelse för deras högriskbransch. Det är ett bra sätt att undvika att avtalen stängs av med kort eller inget varsel.
Vanliga frågor
Hur länge håller en betalningshanterare inne en rullande säkerhetsreserv?
Betalningshanterare håller vanligtvis inne en rullande säkerhetsreserv i 180 dagar. Ett standardupplägg håller inne mellan 5% och 10% av den dagliga bruttoförsäljningen för att täcka möjliga framtida kortreklamationer. När sexmånadersperioden har löpt ut frigörs de innehållna medlen från den första månaden gradvis till handlaren enligt ett rullande månadsschema, förutsatt att nivån av kortreklamationer håller sig inom avtalade gränser.
Vilken andel kortreklamationer gör att ett inlösenavtal markeras?
Stora kortnätverk som Visa och Mastercard markerar avtal när andelen kortreklamationer överstiger 0.9% till 1% av månadens totala antal transaktioner. Kortutgivare beräknar detta genom att dividera antalet kortreklamationer under månaden med det totala antalet avvecklade transaktioner. Om dessa gränsvärden överskrids placeras avtalet i ett övervakningsprogram, vilket medför höga månadsavgifter och kan leda till omedelbar uppsägning om problemet inte åtgärdas inom 90 dagar.
Hur lång tid tar det vanligtvis att få ett högriskinlösenavtal godkänt?
Ett godkännande tar vanligtvis mellan tre och fjorton arbetsdagar, beroende på riskbedömningens komplexitet. Specialister som Cardflo effektiviserar processen genom att granska sex månaders sammanställningar från betalningshanteringen, bankuppgifter och dokumentation om regelefterlevnad före inlämningen. Förseningar beror vanligtvis på ofullständiga kundkännedomsgranskningar, komplexa företagsstrukturer eller avsaknad av strategier för att minska kortreklamationer som de inlösande bankerna kräver vid en fullständig riskbedömning.
Related reading
Denna artikel utforskar hur dejtingplattformar kan övervinna utmaningar med betalningshantering genom att fokusera på att mildra chargebacks, behålla abonnenter och uppfylla efterlevnad i flera jurisdiktioner för att säkra ett stabilt handelskonto för dejtingtjänster.
Den här artikeln utforskar utmaningarna och de genomförbara alternativen för att få stabil betalningshantering för kratom för e-handlare i USA och Europeiska unionen, där produkten är laglig men ofta klassificeras som högrisk-
Kryptobörser får en mycket hög riskklassificering av inlösare. Därför är en balanserad betalningsmix med kortinlösen, lokala banköverföringar i realtid och dirigering mellan flera inlösare avgörande för att upprätthålla en hög godkännandegrad och stabil drift. Genom att kombinera omedelbar kortinlösen med alternativa betalningsmetoder går det att hantera risken för kortreklamationer och samtidigt skydda den totala handelsvolymen.
