Vad är ett högriskinlösenavtal? En tydlig guide

I dagens digitala samhälle är inlösenavtal avgörande för att företag i alla branscher ska kunna genomföra smidiga transaktioner. Men vad är det egentligen som kännetecknar ett inlösenavtal, och varför anses vissa innebära hög risk?

Vi fördjupar oss i betalningshanteringens nyanser och utforskar inlösenavtalens komplexitet samt belyser de faktorer som höjer deras riskklassificering. Denna kategorisering omfattar även en bredare grupp företag, så kallade högriskföretag, som möter liknande hinder när de försöker få tillgång till inlösentjänster på grund av sin förhöjda riskprofil.

Från kreditvärdighet och transaktionsvolymer till branschtyper granskar vi de faktorer som bidrar till att inlösenavtal klassificeras som högriskavtal. Vi använder välkända verkliga exempel på högriskbranscher, däribland resor, vuxenunderhållning och e-cigaretter. Samtliga är fullt legitima branscher, men de står inför komplexa utmaningar.

Dessutom ger vi insikter i processen för att välja en leverantör av högriskinlösenavtal och betydelsen av noggrann bedömning och företagsbesiktning. För dessa högriskföretag är det avgörande att hitta specialiserade betalväxellösningar som är anpassade efter deras unika behov för att möjliggöra säkra och effektiva transaktioner.

Vad är ett inlösenavtal?

Ett inlösenavtal är ett avtal som gör det möjligt att ta emot kundbetalningar med kredit- och betalkort eller elektronisk överföring. Det gör det möjligt för företag att hantera både transaktioner där kortet är närvarande och distanstransaktioner.

Inlösenavtalet fungerar som en mellanhand mellan korttransaktionerna och insättningen av pengar på företagets bankkonto. Pengarna hålls inne tills de överförs.

Inlösenavtal har blivit en central del av infrastrukturen för betalningshantering, eftersom de är ett av de främsta sätten att hantera betalningar mellan företag och kunder i vårt alltmer kontantlösa samhälle.

Vad är ett högriskinlösenavtal?

Ett inlösenavtal kan hamna i en högriskkategori om det innebär större risk för betalningsleverantören än ett vanligt företagsavtal.

Det beror på flera olika faktorer, till exempel:

• Kreditvärdighet – Om en handlare har låg kreditvärdighet eller betalningsanmärkningar anses verksamheten innebära hög risk.
• Transaktionsvolym – En stor transaktionsvolym eller ett högt genomsnittligt transaktionsbelopp kan göra att en handlares avtal bedöms som ett högriskavtal. En brittisk handlare med en betydande transaktionsvolym eller ett högt genomsnittligt transaktionsbelopp (ATR) klassificeras som högrisk. Det kan till exempel gälla om handlaren hanterar transaktioner på över £15,000 per månad eller om dess ATR är £500 eller mer.
• Ny handlare – Om en handlare är ny i branschen och aldrig tidigare har hanterat betalningar, eller endast har en kort historik, kan verksamheten anses innebära hög risk eftersom den saknar etablerad historik.
• Internationella betalningar – Handlare som säljer till kunder i länder med hög risk för bedrägerier, identitetsstöld och penningtvätt betraktas sannolikt som högriskhandlare. Länder med hög risk för ekonomisk brottslighet är bland annat Zimbabwe, Turkiet, Albanien, Iran och Pakistan.
• Högriskföretag – Branscher som betraktas som högriskbranscher på grund av större sannolikhet för kortreklamationer, bedrägerier eller andra finansiella riskfaktorer bidrar också till att ett inlösenavtal anses innebära hög risk. Hit hör resor, spel, nätdejting, e-cigaretter/vapes, vuxenunderhållning, CBD-produkter, evenemang, kryptovaluta och inkasso. Dessa branscher ingår i en större grupp som kallas högriskföretag och möter särskilda utmaningar när de ska hitta lämpliga leverantörer av inlösentjänster på grund av de inneboende riskerna i verksamheten.

Det är avgörande för företag inom dessa högriskkategorier att hitta rätt lösningar för betalningshantering, eftersom det hjälper dem att hantera de särskilda riskfaktorerna i respektive bransch.

Konsekvenser av högriskinlösenavtal

För att kompensera för den potentiellt höga risken för betalningsleverantörer omfattas högriskinlösenavtal av fler avgifter och begränsningar än lågriskavtal. Högriskavtal omfattas vanligtvis av:

• Högre avgifter för betalningshantering. Hanteringsavgifterna kan vara dubbelt så höga som för motsvarande lågriskavtal.
• Avgifter för kortreklamationer – Alla handlare (även lågriskhandlare) måste betala avgifter för kortreklamationer. De som innebär högre risk betalar dock högre avgifter. Detta kan vara för att kompensera för den ökade sannolikheten för att tvister uppstår kring transaktioner i högriskkategorier.
• Andra avgifter och villkor – Högriskhandlare kan även behöva godkänna längre avtalstider, högre startavgifter, avgifter för förtida uppsägning samt månads- eller årsavgifter.
• Rullande reserver – Betalningsförmedlare kan också kräva att en rullande reserv upprättas för högriskhandlare. Det innebär att betalningsförmedlaren håller inne en viss procentandel av handlarens intäkter tills förmedlaren kan verifiera att transaktionerna inte är bedrägliga eller riskerar att leda till en kortreklamation. Detta påverkar handlarens kassaflöde
  

Högriskinlösenavtal jämfört med lågriskinlösenavtal

Ett lågriskinlösenavtal är i princip motsatsen till ett högriskinlösenavtal. Dessa har vanligtvis en genomsnittlig exponering för bedrägerier och mindre (om någon) tillsyn från myndigheter. Dessa mindre utmanande egenskaper innebär vanligtvis att lågriskhandlare erbjuds mer konkurrenskraftiga priser och förmånligare villkor.

Men handlare är inte enbart antingen högrisk- eller lågriskhandlare.

En betalningsförmedlare tar hänsyn till flera faktorer som skiljer högriskhandlare från varandra, till exempel:

• De bedriver endast verksamhet i ett land och det är ett lågriskland (till exempel USA, Kanada, Japan, Australien och andra länder i Europa).
• Företaget har en låg transaktionsvolym och det genomsnittliga transaktionsbeloppet är under $500.
• De tar endast emot en valuta.
• Deras bransch klassificeras som en lågriskbransch.
• De har en låg andel returer och mycket få (eller inga) kortreklamationer.

Om en handlare bedöms innebära hög risk men kan visa att en eller flera av ovanstående omständigheter också gäller, kan företagaren ha möjlighet att förhandla fram lägre hanteringsavgifter.

Kan riskfaktorerna förändras för ett inlösenavtal?

Ja! Det är viktigt att handlare kommer ihåg att deras riskstatus kan förändras i takt med att verksamheten utvecklas.

Företaget kan till exempel expandera till andra länder eller ändra inriktning för att betjäna andra branscher. Dessa förändringar kan påverka handlarens riskfaktorer enligt tjänsteleverantörens bedömning.

Om någon av dessa omständigheter uppstår kan leverantörer av inlösenavtal ändra avtalets status.

Om leverantören av inlösenavtalet inte kan stödja högriskhandlare kan avtalet sägas upp med kort varsel. Det innebär att kortbetalningstjänsterna snabbt kan dras in, vilket orsakar stora störningar för verksamheten.

Exempel på högriskbranscher

Det är viktigt att betona att hög risk verkligen inte betyder olaglig. Ett företag klassificeras sannolikt som högrisk om en eller flera av följande omständigheter gäller:

• Stora summor pengar hålls inne under en period innan varorna eller tjänsterna levereras
• Branschen är hårt reglerad
• Branschen erbjuder varor eller tjänster som anses socialt känsliga eller tabubelagda

Låt oss titta närmare på några verkliga exempel på lagliga högriskbranscher.

För företag som är verksamma inom dessa högriskbranscher är det avgörande att hitta en leverantör av inlösentjänster som förstår deras unika behov. Högriskföretag bör söka efter leverantörer som är specialiserade på högriskinlösenavtal, vilka är utformade för att hantera de särskilda utmaningarna och riskerna i deras verksamhet. Dessa avtal har ofta mer flexibla kreditprövningskriterier än vanliga inlösenavtal, vilket möjliggör ett bredare utbud av transaktioner och högre tröskelvärden för kortreklamationer. För att hitta en lämplig leverantör av inlösentjänster måste högriskföretag noggrant undersöka potentiella partner och fokusera på sådana som har dokumenterad erfarenhet av att stödja högriskbranscher. Det är avgörande att förstå hur högriskinlösenavtal fungerar, inklusive deras avgiftsstrukturer och avtalsvillkor, för att dessa företag effektivt ska kunna hantera sin ekonomi och följa branschreglerna.

Ett: Resor

Leverantörer av inlösenavtal brukar betrakta betalningshantering för resebranschen som en högriskverksamhet. Detta beror vanligtvis på historiska problem med bedrägerier och kortreklamationer, men det finns även många andra faktorer, till exempel:

• Tiden mellan bokning och resa – De flesta resor i Storbritannien bokas mellan 4 och 12 månader i förväg. Detta lämnar gott om tid för kostsamma avbokningar. När avbokningen sker kanske handlaren inte längre har tillräckliga medel för att återbetala kunden.
• Internationella transaktioner med höga belopp – På grund av de stora transaktionsbeloppen och de många internationella valutorna, betalarna och betalningsmottagarna är bedrägerier och penningtvätt betydande risker.
• Kortreklamationer och bedrägliga krav – Utöver legitima kortreklamationer kan vissa resenärer lämna in bedrägliga krav för att täcka kostnaden för sin resa.
• Fördröjda ”köp nu, betala senare”-betalningar – Betalningar skjuts ofta upp eller fördelas över längre perioder på grund av betalningsalternativet ”köp nu, betala senare”. Eftersom 40% av de svarande är mer benägna att boka en semesterresa om de erbjuds ett BNPL-alternativ innebär detta ytterligare komplexitet vid hantering av resebetalningar.
• Risk för konkurs och företagsnedläggning – COVID-19-pandemin drabbade resebranschen hårt. Flygplan blev stående på marken och flygplatser stängdes, vilket stoppade det globala resandet. I oktober 2020 uppgav ACI Europe att 193 av Europas 470 flygplatser riskerade att gå i konkurs. Betalningsförmedlare tar därför hänsyn till den konkurs- och kreditrisk som reseföretagens inlösenavtal innebär.

Ett inlösenavtal för reseföretag omfattas därför ofta av högre avgifter, längre avräkningstider och rullande reserver för att täcka den potentiella kostnaden för kortreklamationer.

Två: Vuxenunderhållning

Vuxenunderhållning omfattar allt från nätdejting till tillverkare av sexleksaker och mycket mer.

Explicit innehåll, åldersgränser och anseenderisker är stora problem i vuxenbranschen.

Det är en lönsam bransch, och vissa företag måste följa strikta regler och bestämmelser. Många banker avslår dock fortfarande deras ansökningar om inlösenavtal på grund av oro för att leverantörens anseende kan skadas.

De stora traditionella bankerna är till exempel mycket måna om sina familjevänliga varumärken. Detta innebär sannolikt att de har policyer som utesluter vuxenbranschen från deras tjänster eller medför orimligt höga priser.

Alla högriskhandlare är inte likadana

Det är viktigt att notera att en leverantör av inlösenavtal inte betraktar alla företag i vuxenbranschen på samma sätt. En underklädesbutik anses till exempel sannolikt inte innebära samma risknivå som en webbplats med vuxeninnehåll.

Anseendet är inte den enda riskfaktorn för vuxenbranschen.

Alla former av bedrägerier är också ett stort problem i underhållningsbranschen. Det som kallas ”vänligt bedrägeri” är utbrett och sker ofta i form av kortreklamationer. Ett exempel på vänligt bedrägeri är när en kund tar emot sina varor som förväntat men sedan påstår att de inte har kommit fram.

Tre: e-cigaretter och vapes

Den brittiska branschen för vapes och e-cigaretter passerade $2 miljarder redan 2021 och fortsätter att växa kraftigt varje år i takt med att nya varumärken och smaker lanseras.

Företag som säljer e-cigaretter och vapes klassificeras ofta som högriskföretag på grund av osäkerhet kring regelverket och potentiella kortreklamationer. Ålderskontrollen vid försäljning av nikotinprodukter kan också vara ett problem.

Inlösenavtal för företag som säljer dessa produkter medför ofta högre kostnader, månatliga kredittak, fördröjda utbetalningar och rullande reserver.  

(h2) Så väljer du en leverantör av högriskinlösenavtal

Innan en högriskhandlare tecknar avtal med en betalningsförmedlare bör denne noggrant överväga flera leverantörer och läsa varje avtal ingående. Det är avgörande att ett högriskföretag vidtar välövervägda åtgärder för att hitta en betalningsförmedlare som har en heltäckande förståelse för högriskinlösenavtalens unika krav.

Även om en avtalsleverantör uppger att den tillhandahåller tjänster till högriskbranscher är det inte säkert att den accepterar alla företag. Handlare bör leta efter ett betalningsföretag och leverantörer av högriskinlösenavtal som erbjuder lösningar specifikt anpassade efter deras omständigheter och som förstår deras bransch.

Leverantörer balanserar ofta risken med att hantera dina betalningar genom att ta ut högre avgifter än vad en lågriskhandlare betalar. Jämför olika leverantörer av inlösenavtal för att säkerställa att företaget får ett rimligt pris.

Företagets och ägarnas kreditvärdighet är viktig. Den kan påverka godkännandeprocessen även om betalningsförmedlaren arbetar med högriskhandlare. Om en ansökan om inlösenavtal avslås upprepade gånger bör företaget försöka förbättra sin kreditvärdighet.

Ansökningsprocessen för inlösenavtal varierar beroende på leverantör. Ett företag behöver dock vanligtvis lämna in samtliga företags- och skattehandlingar som en del av ansökan.

När ansökan har behandlats bedömer betalningsleverantören din risknivå och anpassar ett avtal därefter.

Cardflo har omfattande kunskap och expertis inom arbete med högriskhandlare. Även om vi erbjuder tjänster till lågriskhandlare är vi också öppna för att diskutera och hitta den bästa lösningen för högriskbranscher som har ett begränsat urval av leverantörer.

Om du till exempel säljer CBD kan Cardflo sannolikt hjälpa ditt företag. Kontakta oss i dag för att spara värdefull tid och minska kostnaderna.

Slutsats

Att kunna ta emot kortbetalningar är avgörande för många företag i dag. Ett inlösenavtal fungerar som en kanal genom vilken företag kan ta emot kortbetalningar.

Högriskavtal kännetecknas av faktorer som branschtyp och transaktionsvolym. De medför högre avgifter på grund av den ökade risken för betalningsleverantörerna.

Branscher som resor, vuxenunderhållning och e-cigaretter granskas hårdare på grund av faktorer som antalet kortreklamationer, osäkerhet kring regelverket och anseenderisker. Betalningsförmedlare kan kräva längre avtal, reservmedel och högre avgifter för dessa högriskavtal.

Att välja rätt leverantör för ett högriskinlösenavtal kräver en noggrann granskning av avtalet och dess villkor. Undersök noga om hänsyn har tagits till företagets individuella behov.

Trots de många utmaningarna finns det sätt för företag att förbättra sina möjligheter att få ansökan godkänd. De bör försöka förbättra sin kreditvärdighet och säkerställa att fullständig dokumentation lämnas in under ansökningsprocessen.

Det är avgörande att handlare förstår sin riskstatus – men den kan utvecklas i takt med att verksamheten förändras.

Handlare bör välja en betaltjänstleverantör som visar god förståelse för deras högriskbransch. Det är ett bra sätt att undvika att avtalet spärras med kort eller ingen förvarning.

‍