Hva er en høyrisiko brukskonto: En tydelig veiledning
Høyrisiko brukskontoer er avgjørende for virksomheter i bransjer som reiseliv, voksenunderholdning og e-sigaretter. Disse bransjene har utfordringer med å sikre seg tjenester på grunn av transaksjonsvolumer, kredittvurderinger eller bransjetyper.
Forhandlerkontoer, innløsningsruter og tilbakeføringskontroller, tilpasset din risikoprofil.
I dagens digitale tidsalder er brukskontoer avgjørende for å legge til rette for smidige transaksjoner for virksomheter i alle bransjer. Men hva kjennetegner egentlig en brukskonto, og hvorfor anses enkelte som høyrisiko?
Vi går nærmere inn på nyansene ved betalingsbehandling og utforsker detaljene rundt brukskontoer, samtidig som vi belyser faktorene som øker risikoklassifiseringen deres. Denne kategoriseringen omfatter også et bredere spekter av virksomheter kjent som høyrisikovirksomheter, som møter lignende hindringer når de skal sikre seg brukerstedtjenester på grunn av den forhøyede risikoprofilen.
Fra kredittvurderinger til transaksjonsvolumer og bransjetyper ser vi nærmere på elementene som bidrar til klassifiseringen av høyrisiko brukskontoer. Vi bruker kjente eksempler fra den virkelige verden på høyrisikobransjer, inkludert reiseliv, voksenunderholdning og e-sigaretter. Alle disse bransjene er fullt lovlige, men står overfor komplekse utfordringer.
Vi gir dessuten innsikt i prosessen med å velge en leverandør av høyrisiko brukskontoer og betydningen av grundige vurderinger og aktsomhetskontroll. For disse høyrisikovirksomhetene er det avgjørende å finne spesialiserte betalingsportaløsninger som dekker deres unike behov, slik at transaksjonene kan gjennomføres sikkert og effektivt.
Hva en vanlig brukskonto dekker
En brukskonto er en bankkonto for å motta kundebetalinger med kreditt- og debetkort eller elektronisk overføring. Den gjør det mulig for virksomheter å gjennomføre både transaksjoner med fysisk kort og fjernbetalinger.
Brukskontoen fungerer som et mellomledd mellom korttransaksjonene og innbetalingen av penger til virksomhetens bankkonto. Den oppbevarer midlene frem til de overføres.
Brukskontoer har blitt sentrale i infrastrukturen for betalingsbehandling, ettersom de er en av de viktigste måtene å behandle betalinger mellom virksomheter og kunder på i vårt stadig mer kontantløse samfunn.
Hva er en høyrisiko brukskonto?
En brukskonto kan havne i en høyrisikokategori hvis den innebærer større risiko for betalingsleverandøren enn en vanlig bedriftskonto.
Dette skyldes flere faktorer, for eksempel:
- Kredittvurdering – Hvis en brukersted har en lav kredittvurdering eller dårlig kredittverdighet, vil det bli ansett som høyrisiko.
- Transaksjonsvolum – Et høyt transaksjonsvolum eller et høyt gjennomsnittlig transaksjonsbeløp kan få et brukersted til å fremstå som en høyrisikokonto. Et britisk brukersted med et betydelig transaksjonsvolum eller et høyt gjennomsnittlig transaksjonsbeløp (ATR) vil bli klassifisert som en høyrisikokonto. Dette gjelder for eksempel hvis det behandler transaksjoner for over £15,000 per måned, eller hvis ATR er £500 eller mer.
- Nytt brukersted – Hvis et brukersted er nytt i bransjen og aldri har behandlet betalinger tidligere, eller bare har kort historikk, kan det bli ansett som høyrisiko fordi det ikke har noen etablert merittliste.
- Internasjonale betalinger – Brukersteder som selger til kunder i land med høy risiko for svindel, identitetstyveri og hvitvasking, vil sannsynligvis bli ansett som høyrisiko brukskontoer. Land med høy risiko for økonomisk kriminalitet omfatter blant annet Zimbabwe, Tyrkia, Albania, Iran og Pakistan.
- Høyrisikovirksomheter – Bransjer som anses som høyrisiko på grunn av større sannsynlighet for tilbakeføringer, svindel eller andre økonomiske risikofaktorer, bidrar også til at en brukskonto anses som høyrisiko. Dette omfatter reiseliv, pengespill, nettdating, e-sigaretter/dampere, voksenunderholdning, CBD-produkter, arrangementer, kryptovaluta og inkasso. Disse bransjene inngår i en større gruppe kjent som høyrisikovirksomheter, som står overfor særegne utfordringer med å finne egnede leverandører av brukerstedtjenester på grunn av risikoene som er forbundet med driften.
Det er avgjørende for virksomheter i disse høyrisikokategoriene å finne riktige løsninger for betalingsbehandling, fordi det gjør det enklere å håndtere de spesifikke risikofaktorene som er knyttet til bransjen.
Konsekvenser av høyrisiko brukskontoer
For å veie opp for den potensielt høye risikoen for betalingsleverandører er høyrisiko brukskontoer underlagt flere gebyrer og begrensninger enn lavrisikokontoer. Høyrisikokontoer er vanligvis underlagt:
- Høyere gebyrer for betalingsbehandling. Behandlingsgebyrene kan potensielt være dobbelt så høye som for tilsvarende lavrisikokontoer.
- Tilbakeføringsgebyrer - Alle brukersteder, også lavrisikobrukersteder, må betale tilbakeføringsgebyrer. De med høyere risiko betaler imidlertid høyere tilbakeføringsgebyrer. Dette kan være for å veie opp for den økte sannsynligheten for innsigelser knyttet til transaksjoner i høyrisikokategorier.
- Andre gebyrer og vilkår - Høyrisikobrukersteder kan også måtte godta lengre avtaler, høyere etableringsgebyrer, gebyrer for tidlig oppsigelse samt et månedlig eller årlig gebyr.
- Rullerende sikkerhetsreserver - Betalingsbehandlere kan også kreve at det opprettes en rullerende sikkerhetsreserve for høyrisikobrukersteder. Dette betyr at betalingsbehandleren holder tilbake en viss prosentandel av brukerstedets inntekter frem til den kan bekrefte at transaksjonene ikke er svindel eller står i fare for tilbakeføring. Dette påvirker brukerstedets kontantstrøm
Høyrisiko brukskonto sammenlignet med lavrisiko brukskontoer
En lavrisiko brukskonto er i hovedsak det motsatte av en høyrisiko brukskonto. Disse har vanligvis gjennomsnittlig eksponering for svindel og mindre, om noe, regulatorisk tilsyn. Disse mindre krevende egenskapene betyr vanligvis at lavrisikobrukersteder tilbys mer konkurransedyktige priser og gunstigere vilkår.
Det er imidlertid ikke slik at brukersteder enten er høyrisiko eller lavrisiko.
En betalingsbehandler vurderer flere faktorer som skiller høyrisikobrukersteder fra hverandre, for eksempel:
- De driver bare i ett land, og dette landet har lav risiko, for eksempel USA, Canada, Japan, Australia og andre land i Europa.
- Virksomheten har et lavt transaksjonsvolum, og de gjennomsnittlige transaksjonene er under $500.
- De godtar bare én valuta.
- Bransjen deres er klassifisert som lavrisiko.
- De har en lav prosentandel returer og svært få, eller ingen, tilbakeføringer.
Hvis et brukersted anses som høyrisiko, men kan dokumentere at ett eller flere av punktene ovenfor også gjelder, kan virksomhetseieren kanskje forhandle frem lavere behandlingsgebyrer.
Kan risikofaktorene for en brukskonto endres?
Ja! Det er viktig at brukersteder husker at risikostatusen kan endres etter hvert som virksomheten utvikler seg.
Virksomheten kan for eksempel utvide driften til andre land eller endre retning for å betjene andre bransjer. Disse endringene kan påvirke brukerstedets risikofaktorer slik tjenesteleverandøren vurderer dem.
Hvis noen av disse omstendighetene oppstår, kan leverandører av brukskontoer endre brukskontoens status.
Hvis leverandøren av brukskontoen ikke kan støtte høyrisikobrukersteder, kan avtalen bli sagt opp raskt. Det betyr at kortbetalingstjenestene kan trekkes tilbake på kort varsel, noe som kan medføre store driftsforstyrrelser for virksomheten.
Eksempler på høyrisikobransjer
Det er viktig å være klar over at høyrisiko absolutt ikke betyr ulovlig. En virksomhet vil sannsynligvis bli klassifisert som høyrisiko når ett eller flere av følgende forhold gjelder:
- Store pengebeløp oppbevares i en periode før varene eller tjenestene leveres
- Svært regulerte bransjer
- Bransjer tilbyr varer eller tjenester som anses som sosialt sensitive eller tabubelagte
La oss se nærmere på noen eksempler fra den virkelige verden på lovlige høyrisikobransjer.
For virksomheter som driver i disse høyrisikobransjene, er det avgjørende å finne en leverandør av brukerstedtjenester som forstår deres særegne behov. Høyrisikovirksomheter bør se etter leverandører som spesialiserer seg på høyrisiko brukskontoer, utformet for å håndtere de særlige utfordringene og risikoene knyttet til driften deres. Disse kontoene har ofte mer fleksible kredittvurderingskriterier enn vanlige brukskontoer, noe som åpner for et bredere spekter av transaksjoner og høyere terskler for tilbakeføringer. For å sikre seg en egnet leverandør av brukerstedtjenester må høyrisikovirksomheter undersøke potensielle samarbeidspartnere grundig og prioritere leverandører med dokumentert erfaring fra høyrisikobransjer. Det er avgjørende at disse virksomhetene forstår hvordan høyrisiko brukskontoer fungerer, inkludert gebyrstruktur, vilkår og betingelser, slik at de kan styre økonomien effektivt og overholde bransjereglene.
Én: Reiseliv
Leverandører av brukskontoer betrakter gjerne betalingsbehandling for reiselivsbransjen som en høyrisikoaktivitet. Dette skyldes vanligvis tidligere problemer med svindel og tilbakeføringer, men det finnes også mange andre faktorer, for eksempel:
- Tidsrommet mellom bestilling og reise – De fleste feriereiser i Storbritannia bestilles mellom 4 og 12 måneder på forhånd. Dette gir et betydelig tidsrom for kostbare avbestillinger. Når avbestillingen skjer, har brukerstedet kanskje ikke lenger tilstrekkelige midler tilgjengelig til å betale kunden tilbake.
- Internasjonale transaksjoner med høy verdi – På grunn av transaksjonenes høye verdi og de mange internasjonale valutaene, betalerne og betalingsmottakerne som er involvert, er svindel og hvitvasking viktige bekymringer.
- Tilbakeføringer og falske krav – I tillegg til legitime tilbakeføringer kan enkelte reisende sende inn falske krav for å dekke reisekostnadene sine.
- Utsatte betalinger med «kjøp nå, betal senere» – Betalinger blir ofte utsatt eller fordelt over lange perioder på grunn av betalingsalternativer med «kjøp nå, betal senere». Ettersom 40% av respondentene er mer tilbøyelige til å bestille en ferie hvis de får mulighet til å betale med BNPL, tilfører dette betalingsbehandlingen i reiselivsbransjen enda et lag med kompleksitet.
- Risiko for konkurs og virksomhetssvikt – COVID-19-pandemien rammet reiselivsbransjen hardt. Fly ble satt på bakken og flyplasser stengt, noe som stanset den globale reiseaktiviteten. I oktober 2020 opplyste ACI Europe at 193 av Europas 470 flyplasser sto i fare for å gå konkurs. Betalingsbehandlere tar derfor hensyn til konkurs- og kredittrisikoen som brukskontoer i reiselivsbransjen innebærer.
En brukskonto for reiseliv blir derfor ofte underlagt høyere gebyrer, lengre oppgjørstider og rullerende sikkerhetsreserver for å dekke potensielle kostnader ved tilbakeføringer.
To: Voksenunderholdning
Voksenunderholdning omfatter alt fra nettdating til produsenter av seksualprodukter og mye mer.
Eksplisitt innhold, aldersbegrensninger og omdømmerisiko er viktige bekymringer i bransjer knyttet til vokseninnhold.
Dette er en lønnsom bransje, og enkelte virksomheter må følge strenge regler og forskrifter. Mange banker avslår likevel søknadene deres om brukskontoer på grunn av bekymringer for at kontoleverandørens omdømme kan bli skadet.
De store bankene med filialnett er for eksempel svært opptatt av å beskytte sine familievennlige merkevarer. Dette betyr sannsynligvis at de har retningslinjer som utelukker voksenbransjen fra tjenestene deres, eller at de krever uforholdsmessig høye priser.
Ikke alle høyrisikobrukersteder er like
Det er viktig å merke seg at en leverandør av brukskontoer ikke vurderer alle virksomheter i voksenbransjen likt. En undertøysbutikk vil for eksempel neppe anses å innebære samme risikonivå som et nettsted med vokseninnhold.
Omdømme er ikke den eneste risikofaktoren for voksenbransjen.
Alle former for svindel er også et stort problem i underholdningsbransjen. Det som kalles «vennlig svindel», er utbredt og skjer ofte i form av tilbakeføringer. Et eksempel på vennlig svindel er at en kunde mottar varene som forventet, men deretter hevder at de ikke kom frem.
Tre: e-sigaretter og dampere
Den britiske bransjen for dampere og e-sigaretter passerte $2 milliarder allerede i 2021, og fortsetter å vokse betydelig hvert år etter hvert som nye merkevarer og smaker lanseres.
Virksomheter som selger e-sigaretter og dampere, klassifiseres ofte som høyrisiko på grunn av regulatorisk usikkerhet og mulige tilbakeføringer. Alderskontrollen knyttet til salg av nikotinprodukter kan også være et problem.
Brukskontoer for selskaper som selger disse produktene, har ofte høyere kostnader, månedlige kredittgrenser, forsinket utbetaling og rullerende sikkerhetsreserver.
(h2) Slik velger du en leverandør av høyrisiko brukskontoer
Før et høyrisikobrukersted inngår avtale med en betalingsbehandler, bør det vurdere flere kontoleverandører nøye og lese hver avtale grundig. Det er avgjørende at en høyrisikovirksomhet går systematisk frem for å finne en betalingsbehandler som fullt ut forstår de særegne kravene til høyrisiko brukskontoer.
Selv om en kontoleverandør opplyser at den betjener høyrisikobransjer, er det ikke sikkert at den godtar alle virksomheter. Brukersteder bør se etter et selskap for betalingsbehandling og leverandører av høyrisiko brukskontoer som tilpasser tjenestene spesifikt til virksomhetens forhold og forstår bransjen.
Leverandører balanserer gjerne risikoen ved å behandle betalingene dine ved å kreve høyere gebyrer enn et lavrisikobrukersted betaler. Sammenlign ulike leverandører av brukskontoer for å sikre at virksomheten får en rimelig pris.
Kredittvurderingen til virksomheten og eierne er viktig. Den kan påvirke godkjenningsprosessen, selv om betalingsbehandleren arbeider med høyrisikobrukersteder. Hvis en brukskonto blir avvist gjentatte ganger, bør selskapet finne måter å forbedre kredittvurderingen på.
Søknadsprosessen for brukskontoer varierer fra leverandør til leverandør. En virksomhet må likevel vanligvis legge frem alle forretnings- og skattedokumenter som en del av søknaden.
Når søknaden er behandlet, vurderer betalingsleverandøren risikonivået ditt og tilpasser en konto deretter.
Cardflo har omfattende kunnskap om og erfaring med å arbeide med høyrisikobrukersteder. Selv om vi betjener lavrisikobrukersteder, er døren vår også åpen for å diskutere og finne den beste løsningen for høyrisikobransjer med begrensede leverandørmuligheter.
Hvis du for eksempel er et CBD-brukersted, kan Cardflo sannsynligvis hjelpe virksomheten din. Snakk med oss i dag for å spare verdifull tid og redusere kostnadene.
Slik sikrer du riktig høyrisiko brukskonto
Det er avgjørende for mange virksomheter å kunne ta imot kortbetalinger i dag. En brukskonto fungerer som et bindeledd som gjør det mulig for virksomheter å ta imot kortbetalinger.
Høyrisikokontoer kjennetegnes av faktorer som bransjetype og transaksjonsvolum. De medfører høyere gebyrer på grunn av økt risiko for betalingsleverandørene.
Bransjer som reiseliv, voksenunderholdning og e-sigaretter blir gransket grundigere på grunn av faktorer som tilbakeføringsvolumer, regulatorisk usikkerhet og omdømmerisiko. Betalingsbehandlere kan pålegge disse høyrisikokontoene lengre avtaler, sikkerhetsreserver og høyere gebyrer.
For å velge riktig leverandør av en høyrisiko brukskonto må du undersøke avtalen og vilkårene grundig. Se nøye etter om det er tatt hensyn til virksomhetens individuelle behov.
Til tross for de mange utfordringene finnes det måter virksomheter kan øke sannsynligheten for å få kontoen godkjent på. De bør finne måter å forbedre kredittvurderingen på og sørge for at grundig dokumentasjon leveres i søknadsprosessen.
Det er avgjørende at brukersteder forstår risikostatusen sin, men den kan utvikle seg i takt med at virksomheten endres.
Brukersteder bør velge en betalingstjenesteleverandør som viser god forståelse av høyrisikobransjen deres. Dette er en god måte å unngå at kontoene blir suspendert med kort eller uten forvarsel.
Ofte stilte spørsmål
Hvor lenge holder en betalingsbehandler tilbake en rullerende sikkerhetsreserve?
Betalingsbehandlere holder vanligvis tilbake en rullerende sikkerhetsreserve i 180 dager. En standardordning holder tilbake mellom 5% og 10% av den daglige bruttoomsetningen for å dekke mulige fremtidige tilbakeføringer. Når perioden på seks måneder er utløpt, frigis de tilbakeholdte midlene fra den første måneden gradvis til brukerstedet etter en rullerende månedlig tidsplan, forutsatt at tilbakeføringsnivåene holder seg innenfor avtalte kontraktsgrenser.
Hvilken tilbakeføringsandel fører til at en brukskonto blir merket?
Store kortnettverk som Visa og Mastercard merker kontoer når tilbakeføringsandelen overstiger 0.9% til 1% av det totale antallet månedlige transaksjoner. Kortutstedere beregner dette ved å dele antallet månedlige tilbakeføringer på det totale antallet oppgjorte transaksjoner. Hvis disse tersklene overskrides, blir kontoen innlemmet i overvåkingsprogrammer, pålagt store månedlige bøter og kan avsluttes umiddelbart dersom forholdet ikke rettes innen 90 dager.
Hvor lang tid tar det vanligvis å få godkjent en høyrisiko brukskonto?
Godkjenningen tar vanligvis mellom tre og fjorten virkedager, avhengig av hvor kompleks kredittvurderingen er. Spesialister som Cardflo effektiviserer denne prosessen ved å gjennomgå seks måneder med behandlingsoppgaver, bankopplysninger og dokumentasjon på regeletterlevelse før innsending. Forsinkelser skyldes vanligvis ufullstendige KYC-kontroller, komplekse selskapsstrukturer eller manglende strategier for å redusere tilbakeføringer, som innløsende banker krever under den fullstendige risikovurderingen.
Related reading
Denne artikkelen utforsker hvordan datingplattformer kan overvinne utfordringer med betalingsbehandling ved å fokusere på chargeback-reduksjon, abonnentbevaring og overholdelse av flere jurisdiksjoner for å sikre en stabil datingforhandlerkonto.
Denne artikkelen utforsker utfordringene og de levedyktige alternativene for å sikre stabil betalingsbehandling for kratom for nettbaserte brukersteder i USA og EU, der produktet er lovlig, men ofte klassifiseres som høyrisiko-
Kryptobørser får en svært høy risikoklassifisering hos innløsere, noe som gjør en balansert betalingsmiks med kortbehandling, lokale bankoverføringer i sanntid og ruting mellom flere innløsere avgjørende for å opprettholde høye autorisasjonsrater og driftsstabilitet. Ved å kombinere umiddelbar kortbehandling med alternative betalingsmåter kan du håndtere eksponeringen for tilbakeføringer samtidig som det samlede handelsvolumet beskyttes.