Hva er en høyrisiko brukskonto: En tydelig veiledning

I dagens digitale tidsalder er brukskontoer avgjørende for å legge til rette for sømløse transaksjoner for virksomheter i alle bransjer. Men hva er egentlig en brukskonto, og hvorfor regnes noen som høyrisiko?

Vi går i dybden på nyansene innen betalingsbehandling og utforsker detaljene ved brukskontoer, samtidig som vi belyser faktorene som øker risikonivået deres. Denne kategoriseringen omfatter et bredere spekter av virksomheter kjent som høyrisikovirksomheter, som møter lignende hindringer når de skal sikre seg betalingstjenester på grunn av den høye risikoprofilen sin.

Fra kredittscore til transaksjonsvolumer og bransjetyper analyserer vi elementene som bidrar til klassifiseringen av brukskontoer med høy risiko. Vi bruker populære eksempler fra virkeligheten på høyrisikobransjer, blant annet reiseliv, voksenunderholdning og e-sigaretter. Alle disse bransjene er fullt lovlige, men står overfor komplekse utfordringer.

Vi gir dessuten innsikt i prosessen med å velge en leverandør av brukskontoer med høy risiko og betydningen av grundige vurderinger og aktsomhetskontroller. For disse høyrisikovirksomhetene er det avgjørende å finne spesialiserte betalingsgateway-løsninger som dekker deres unike behov, slik at sikre og effektive transaksjoner kan gjennomføres.

Hva er en brukskonto?

En brukskonto er en bankkonto for å motta betalinger fra kunder med kreditt- og debetkort eller elektronisk overføring. Den gjør det mulig for virksomheter å gjennomføre både transaksjoner med fysisk kort og transaksjoner uten fysisk kort.

Brukskontoen fungerer som et mellomledd mellom korttransaksjonene og innbetalingen av penger til virksomhetens bankkonto. Den oppbevarer midlene til de overføres.

Brukskontoer har blitt en sentral del av infrastrukturen for betalingsbehandling, siden de er en av de viktigste måtene å behandle betalinger mellom virksomheter og kunder på i vårt stadig mer kontantløse samfunn.

Hva er en brukskonto med høy risiko?

En brukskonto kan bli plassert i en høyrisikokategori dersom den utgjør en større risiko for betalingsleverandøren enn en standard bedriftskonto.

Dette skyldes en rekke faktorer, som:

• Kredittscore – Hvis en brukerstedsvirksomhet har lav kredittscore eller dårlig kredittverdighet, vil den bli vurdert som høyrisiko.
• Transaksjonsvolum – Et høyt transaksjonsvolum eller et høyt gjennomsnittlig transaksjonsbeløp vil få en brukerstedsvirksomhet til å fremstå som en høyrisikokonto. En brukerstedsvirksomhet i Storbritannia med et betydelig høyt transaksjonsvolum eller et høyt gjennomsnittlig transaksjonsbeløp (ATR) vil bli klassifisert som høyrisiko. For eksempel dersom den behandlet transaksjoner for over £15,000 per måned, eller hvis ATR var £500 eller mer.
• Ny brukerstedsvirksomhet – Hvis en brukerstedsvirksomhet er ny i bransjen og aldri har behandlet betalinger før, eller har begrenset historikk med dette, kan den bli vurdert som høyrisiko fordi den ikke har noen etablert historikk.
• Internasjonale betalinger – Brukerstedsvirksomheter som selger til kunder i land med høy risiko for svindel, identitetstyveri og hvitvasking, vil sannsynligvis bli vurdert som innehavere av brukskontoer med høy risiko. Høyrisikoland når det gjelder økonomisk kriminalitet, omfatter Zimbabwe, Tyrkia, Albania, Iran, Pakistan og flere andre.
• Høyrisikovirksomheter – Bransjer som anses som høyrisiko på grunn av større sannsynlighet for tilbakeføringer, svindel eller andre finansielle risikofaktorer, bidrar også til at en brukskonto vurderes som høyrisiko. Dette omfatter reiseliv, pengespill, nettdating, e-sigaretter/dampeeprodukter, voksenunderholdning, CBD-produkter, arrangementer, kryptovaluta og inkasso. Disse bransjene inngår i en større gruppe kjent som høyrisikovirksomheter, som møter unike utfordringer med å finne egnede leverandører av betalingstjenester på grunn av den iboende risikoen forbundet med driften deres.

Det er avgjørende for virksomheter i disse høyrisikokategoriene å finne de rette løsningene for betalingsbehandling, ettersom dette bidrar til å håndtere de spesifikke risikofaktorene knyttet til bransjen deres.

Konsekvenser av brukskontoer med høy risiko

For å veie opp for den potensielt høye risikoen for betalingsleverandører er brukskontoer med høy risiko underlagt flere gebyrer og begrensninger enn lavrisikokontoer. Høyrisikokontoer er vanligvis underlagt:

• Høyere gebyrer for betalingsbehandling. Behandlingsgebyrene kan potensielt være dobbelt så høye som beløpet lavrisikovirksomheter betaler.
• Tilbakeføringsgebyrer – Alle brukerstedsvirksomheter (inkludert lavrisikovirksomheter) må betale tilbakeføringsgebyrer. Virksomheter med høyere risiko betaler imidlertid høyere tilbakeføringsgebyrer. Dette kan være for å veie opp for den økte sannsynligheten for tvister som oppstår fra transaksjoner i høyrisikokategorier.
• Andre gebyrer og vilkår – Høyrisikovirksomheter kan også måtte godta lengre kontrakter, høyere etableringsgebyrer, gebyrer ved tidlig oppsigelse samt et månedlig eller årlig gebyr.
• Rullerende reserver – Betalingsbehandlere kan også kreve at det opprettes en rullerende reserve for høyrisikovirksomheter. Det betyr at betalingsbehandleren holder tilbake en viss prosentandel av brukerstedsvirksomhetens inntekter til den kan bekrefte at transaksjonene ikke er svindel eller utsatt for tilbakeføring. Dette vil påvirke virksomhetens kontantstrøm
  

Brukskonto med høy risiko kontra brukskontoer med lav risiko

En brukskonto med lav risiko er i hovedsak det motsatte av en brukskonto med høy risiko. Disse har vanligvis en gjennomsnittlig eksponering for svindel og mindre (om noe) regulatorisk tilsyn. Disse mindre utfordrende egenskapene betyr som regel at lavrisikovirksomheter tilbys mer konkurransedyktige priser og gunstige vilkår.

Men det er ikke slik at brukerstedsvirksomheter enten har høy eller lav risiko.

Det er flere faktorer som skiller høyrisikovirksomheter fra hverandre i betalingsbehandlerens øyne, for eksempel:

• De opererer bare i ett land, og dette landet har lav risiko (som USA, Canada, Japan, Australia og andre land i Europa).
• Virksomheten har et lavt transaksjonsvolum, og gjennomsnittlige transaksjoner er under $500.
• De godtar bare én valuta.
• Bransjen deres er klassifisert som lavrisiko.
• De har en lav andel returer og svært få (eller ingen) tilbakeføringer.

Hvis en brukerstedsvirksomhet vurderes som høyrisiko, men kan dokumentere at ett eller flere av punktene ovenfor også gjelder, kan virksomhetseieren ha mulighet til å forhandle frem lavere behandlingsgebyrer.

Kan risikofaktorene for en brukskonto endres?

Ja! Det er viktig at brukerstedsvirksomheter husker at risikostatusen kan endres etter hvert som virksomheten utvikler seg.

Virksomheten kan for eksempel utvide driften til andre land eller endre retning for å betjene andre bransjer. Disse endringene kan påvirke brukerstedsvirksomhetens risikofaktorer slik de vurderes av tjenesteleverandøren.

Dersom noen av disse omstendighetene oppstår, kan leverandører av brukskontoer endre kontoens status.

Hvis leverandøren av brukskontoen ikke kan støtte høyrisikovirksomheter, kan kontrakten raskt bli sagt opp. Det betyr at kortbetalingstjenestene raskt kan trekkes tilbake, noe som kan føre til store driftsforstyrrelser.

Eksempler på høyrisikobransjer

Det er viktig å understreke at høy risiko absolutt ikke betyr ulovlig. En virksomhet vil sannsynligvis bli klassifisert som høyrisiko dersom ett eller flere av følgende forhold gjelder:

• Store pengebeløp oppbevares i en periode før varene eller tjenestene leveres
• Sterkt regulerte bransjer
• Bransjer som tilbyr varer eller tjenester som anses som sosialt sensitive eller tabubelagte

La oss se nærmere på noen eksempler fra virkeligheten på lovlige høyrisikobransjer.

For virksomheter som opererer i disse høyrisikobransjene, er det avgjørende å finne en betalingstjenesteleverandør som forstår deres unike behov. Høyrisikovirksomheter bør se etter leverandører som spesialiserer seg på brukskontoer med høy risiko, og som er utformet for å håndtere de spesifikke utfordringene og risikoene knyttet til driften deres. Disse kontoene har ofte mer fleksible kriterier for risikovurdering enn vanlige brukskontoer, slik at de kan håndtere et bredere spekter av transaksjoner og høyere terskler for tilbakeføringer. For å sikre seg en egnet betalingstjenesteleverandør må høyrisikovirksomheter undersøke potensielle samarbeidspartnere grundig, med særlig vekt på leverandører som har dokumentert erfaring med å støtte høyrisikobransjer. Det er avgjørende at disse virksomhetene forstår hvordan brukskontoer med høy risiko fungerer, inkludert gebyrstruktur, avtalevilkår og betingelser, for å kunne håndtere økonomien effektivt og etterleve bransjeregelverket.

Én: Reiseliv

Leverandører av brukskontoer har en tendens til å betrakte betalingsbehandling for reiselivsbransjen som en høyrisikoaktivitet. Dette skyldes vanligvis historiske problemer med svindel og tilbakeføringer, men det finnes også mange andre faktorer, som:

• Tidsrommet mellom bestilling og reise – De fleste feriereiser i Storbritannia bestilles mellom 4 og 12 måneder i forveien. Dette gir et betydelig tidsrom for kostbare avbestillinger. På tidspunktet for avbestillingen har brukerstedsvirksomheten kanskje ikke lenger tilstrekkelige midler til å betale tilbake kunden.
• Internasjonale transaksjoner med høy verdi – På grunn av transaksjonene med høy verdi, som involverer flere internasjonale valutaer, betalere og betalingsmottakere, er svindel og hvitvasking store bekymringer.
• Tilbakeføringer og falske krav – I tillegg til legitime tilbakeføringer kan enkelte reisende sende inn falske krav for å dekke reisekostnadene sine.
• Utsatte «kjøp nå, betal senere»-betalinger – Betalinger utsettes eller fordeles ofte over lange perioder på grunn av betalingsalternativer med «kjøp nå, betal senere». Ettersom 40% av respondentene er mer tilbøyelige til å bestille en ferie dersom de får tilbud om et BNPL-alternativ, tilfører dette et ekstra lag av kompleksitet ved behandling av reisebetalinger.
• Risiko for konkurs og forretningssvikt – COVID-19-pandemien rammet reiselivsbransjen hardt. Fly ble satt på bakken og flyplasser ble stengt, noe som stanset den globale reisevirksomheten. I oktober 2020 oppga ACI Europe at 193 av Europas 470 flyplasser sto i fare for å gå konkurs. Betalingsbehandlere tar derfor hensyn til konkurs- og kredittrisikoen som brukskontoer i reiselivsbransjen innebærer.

En brukskonto for reiselivsvirksomheter er derfor ofte underlagt høyere gebyrer, lengre oppgjørstider og rullerende reserver for å dekke de potensielle kostnadene ved tilbakeføringer.

To: Voksenunderholdning

Voksenunderholdning omfatter alt fra nettdating til produsenter av sexhjelpemidler og mye mer.

Eksplisitt innhold, aldersbegrensninger og omdømmerisiko er store bekymringer i bransjer knyttet til vokseninnhold.

Det er en lukrativ bransje, og enkelte virksomheter må følge strenge regler og forskrifter. Mange banker avslår likevel søknadene deres om brukskontoer på grunn av bekymring for omdømmeskade for kontoleverandøren.

De store tradisjonelle bankene er for eksempel svært opptatt av å beskytte sine familievennlige merkevarer. Det betyr sannsynligvis at de har retningslinjer som utelukker voksenbransjen fra tjenestene deres, eller at de tilbyr urimelig høye priser.

Ikke alle høyrisikovirksomheter er like

Det er viktig å merke seg at en leverandør av brukskontoer ikke vurderer alle virksomheter i voksenbransjen likt. En undertøysbutikk vil for eksempel neppe bli vurdert til å utgjøre samme risikonivå som et nettsted for voksne.

Omdømme er ikke den eneste risikofaktoren for voksenbransjen.

Svindel av alle slag er også et stort problem i underholdningsbransjen. Det som kalles «vennlig svindel», er utbredt og forekommer ofte i form av tilbakeføringer. Et eksempel på vennlig svindel er når en kunde mottar varene som forventet, men deretter hevder at de ikke har kommet frem.

Tre: e-sigaretter og dampeeprodukter

Den britiske bransjen for dampeeprodukter og e-sigaretter passerte $2 milliarder allerede i 2021 og fortsetter å vokse betydelig hvert år etter hvert som nye merkevarer og smaker lanseres.

Virksomheter innen e-sigaretter og dampeeprodukter klassifiseres ofte som høyrisiko på grunn av regulatorisk usikkerhet og potensielle tilbakeføringer. Alderskontrollprosessen knyttet til salg av nikotinprodukter kan også være et problem.

Brukskontoer for selskaper som selger disse produktene, har ofte høyere kostnader, månedlige kredittgrenser, forsinkelser i utbetalinger og rullerende reserver.  

(h2) Slik velger du en leverandør av brukskontoer med høy risiko

Før en høyrisikovirksomhet inngår avtale med en betalingsbehandler, bør den vurdere flere kontoleverandører nøye og lese hver kontrakt grundig. Det er avgjørende at en høyrisikovirksomhet går systematisk frem for å finne en betalingsbehandler som har en helhetlig forståelse av de unike kravene til brukskontoer med høy risiko.

Selv om en kontoleverandør oppgir at den betjener høyrisikobransjer, er det ikke sikkert at den godtar alle virksomheter. Brukerstedsvirksomheter bør se etter et selskap for betalingsbehandling og leverandører av brukskontoer med høy risiko som tilbyr løsninger spesielt tilpasset forholdene deres, og som forstår bransjen.

Leverandører har en tendens til å balansere risikoen ved å behandle betalingene dine ved å kreve høyere gebyrer enn det en lavrisikovirksomhet betaler. Sammenlign forskjellige leverandører av brukskontoer for å sikre at virksomheten får en rimelig pris.

Kredittscoren til en virksomhet og eierne er viktig. Disse kan påvirke godkjenningsprosessen, selv om betalingsbehandleren samarbeider med høyrisikovirksomheter. Hvis en søknad om brukskonto blir avslått gjentatte ganger, bør selskapet se etter måter å forbedre kredittscoren på.

Alle søknadsprosesser for brukskontoer er forskjellige, avhengig av leverandøren. En virksomhet må imidlertid vanligvis legge frem alle selskaps- og skattedokumenter som en del av søknaden.

Etter at søknaden er behandlet, vil betalingsleverandøren vurdere risikonivået ditt og tilpasse en konto deretter.

Cardflo har omfattende kunnskap og ekspertise i å samarbeide med høyrisikovirksomheter. Selv om vi betjener lavrisikovirksomheter, er døren vår også åpen for å diskutere og finne den beste løsningen for høyrisikobransjer som har begrensede leverandørvalg.

Hvis du for eksempel driver en CBD-virksomhet, kan Cardflo sannsynligvis hjelpe virksomheten din. Snakk med oss i dag for å spare verdifull tid og kostnader.

Konklusjon

Det er avgjørende for mange virksomheter i dag å kunne ta imot kortbetalinger. En brukskonto fungerer som en kanal som gjør det mulig for virksomheter å ta imot kortbetalinger.

Høyrisikokontoer kjennetegnes av faktorer som bransjetype og transaksjonsvolum. De medfører høyere gebyrer på grunn av den økte risikoen for betalingsleverandører.

Sektorer som reiseliv, voksenunderholdning og e-sigaretter er underlagt strengere kontroll på grunn av faktorer som tilbakeføringsvolumer, regulatorisk usikkerhet og omdømmerisiko. Betalingsbehandlere kan pålegge disse høyrisikokontoene lengre kontrakter, reservemidler og høyere gebyrer.

Å velge riktig leverandør av en brukskonto med høy risiko krever en grundig gjennomgang av kontrakten og vilkårene. Se nøye etter om det er tatt hensyn til virksomhetens individuelle behov.

Til tross for de mange utfordringene finnes det måter virksomheter kan forbedre sjansene sine for å få kontoen godkjent på. De bør se etter måter å forbedre kredittscoren på og sørge for at grundig dokumentasjon leveres under søknadsprosessen.

Det er avgjørende at brukerstedsvirksomheter forstår risikostatusen sin – men den kan utvikle seg etter hvert som virksomheten endrer seg.

Brukerstedsvirksomheter bør velge en betalingstjenesteleverandør som viser god forståelse for høyrisikosektoren deres. Dette er en god måte å unngå at kontoene blir suspendert med liten eller ingen advarsel.

‍