Co je obchodní účet s vysokým rizikem: přehledný průvodce
Obchodní účty s vysokým rizikem jsou nezbytné pro podniky v odvětvích, jako jsou cestovní ruch, zábava pro dospělé a elektronické cigarety.
Obchodní účty, akceptace plateb a kontrola zpětných zúčtování, přizpůsobené vašemu rizikovému profilu.
V dnešní digitální době jsou obchodní účty nezbytné pro zajištění bezproblémových transakcí podniků ve všech odvětvích. Co však obchodní účet přesně znamená a proč jsou některé považovány za vysoce rizikové?
Podrobně se zabýváme zpracováním plateb a zkoumáme specifika obchodních účtů i faktory, které zvyšují jejich rizikovost. Tato kategorizace se vztahuje na širší okruh podniků označovaných jako vysoce rizikové, které kvůli zvýšenému rizikovému profilu čelí podobným překážkám při získávání služeb pro obchodníky.
Rozebíráme prvky, které přispívají ke klasifikaci obchodních účtů s vysokým rizikem, od úvěrového hodnocení přes objemy transakcí až po typy odvětví. Použijeme známé příklady vysoce rizikových odvětví z praxe, včetně cestovního ruchu, zábavy pro dospělé a elektronických cigaret. Všechna tato odvětví jsou zcela legální, ale čelí složitým problémům.
Dále přinášíme informace o procesu výběru poskytovatele obchodního účtu s vysokým rizikem a o významu důkladného posouzení a náležité kontroly. Pro tyto vysoce rizikové podniky je nalezení specializovaných řešení platebních bran, která odpovídají jejich specifickým potřebám, zásadní pro bezpečné a efektivní provádění transakcí.
Co zahrnuje standardní obchodní účet
Obchodní účet je bankovní účet určený k přijímání plateb zákazníků kreditními a debetními kartami nebo elektronickým převodem. Umožňuje podnikům provádět transakce s fyzicky přítomnou kartou i bez její fyzické přítomnosti.
Obchodní účet funguje jako prostředník mezi karetními transakcemi a připsáním peněz na podnikatelský bankovní účet. Prostředky uchovává až do jejich převodu.
Obchodní účty se staly klíčovou součástí infrastruktury pro zpracování plateb, protože v naší stále více bezhotovostní společnosti představují jeden z hlavních způsobů zpracování plateb mezi podniky a zákazníky.
Co je obchodní účet s vysokým rizikem?
Obchodní účet může být zařazen do kategorie s vysokým rizikem, pokud pro poskytovatele plateb představuje větší riziko než standardní podnikatelský účet.
Důvodem může být řada faktorů, například:
- Úvěrové hodnocení – Pokud má obchodník nízké úvěrové hodnocení nebo špatnou úvěrovou historii, bude považován za vysoce rizikového.
- Objem transakcí – Vysoký objem transakcí nebo vysoká průměrná hodnota transakce může způsobit, že účet obchodníka bude považován za vysoce rizikový. Obchodník ve Spojeném království s výrazně vysokým objemem transakcí nebo vysokou průměrnou hodnotou transakce (ATR) by byl klasifikován jako vysoce rizikový účet. Například pokud by měsíčně zpracoval transakce v hodnotě přes £15,000 nebo pokud by jeho ATR činila £500 či více.
- Nový obchodník – Pokud je obchodník v odvětví nový a nikdy předtím platby nezpracovával nebo s tím má jen omezené zkušenosti, může být považován za vysoce rizikového, protože nemá prokazatelnou historii.
- Mezinárodní platby – Obchodníci prodávající zákazníkům v zemích s vysokým rizikem podvodů, krádeží totožnosti a praní peněz budou pravděpodobně považováni za majitele obchodních účtů s vysokým rizikem. Mezi země s vysokým rizikem finanční kriminality patří Zimbabwe, Turecko, Albánie, Írán, Pákistán a další.
- Vysoce rizikové podniky – K tomu, že je obchodní účet považován za vysoce rizikový, přispívají také odvětví označovaná za vysoce riziková kvůli vyšší pravděpodobnosti zpětných zúčtování, podvodů nebo jiných finančních rizik. Patří mezi ně cestovní ruch, hazardní hry, internetové seznamování, elektronické cigarety a vaporizéry, zábava pro dospělé, produkty s CBD, pořádání akcí, kryptoměny a vymáhání pohledávek. Tato odvětví jsou součástí širší skupiny označované jako vysoce rizikové podniky, které kvůli rizikům neodmyslitelně spojeným se svou činností čelí specifickým obtížím při hledání vhodných poskytovatelů služeb pro obchodníky.
Pro podniky v těchto vysoce rizikových kategoriích je zásadní najít správná řešení pro zpracování plateb, protože jim pomáhají řídit specifické rizikové faktory spojené s jejich odvětvím.
Důsledky obchodních účtů s vysokým rizikem
Obchodní účty s vysokým rizikem podléhají kvůli kompenzaci zvýšeného rizika, které mohou představovat pro poskytovatele plateb, vyšším poplatkům a větším omezením než účty s nízkým rizikem. Na účty s vysokým rizikem se obvykle vztahují:
- Vyšší poplatky za zpracování plateb. Poplatky za zpracování mohou být až dvojnásobné oproti částce, kterou platí obchodníci s nízkým rizikem.
- Poplatky za zpětné zúčtování - Všichni obchodníci, včetně obchodníků s nízkým rizikem, musí platit poplatky za zpětné zúčtování. Ti s vyšším rizikem však platí vyšší poplatky za zpětné zúčtování. Důvodem může být kompenzace zvýšené pravděpodobnosti sporů vznikajících z transakcí ve vysoce rizikových kategoriích.
- Další poplatky a podmínky - Vysoce rizikoví obchodníci mohou být také povinni souhlasit s delšími smlouvami, vyššími zřizovacími poplatky, poplatky za předčasné ukončení a také s měsíčním nebo ročním poplatkem.
- Průběžné rezervy - Zpracovatelé plateb mohou od vysoce rizikových obchodníků také vyžadovat vytvoření průběžné rezervy. To znamená, že zpracovatel plateb zadržuje určité procento příjmů obchodníka, dokud nebude moci ověřit, že transakce nejsou podvodné ani u nich nehrozí zpětné zúčtování. To ovlivní peněžní tok obchodníka
Obchodní účet s vysokým rizikem oproti obchodním účtům s nízkým rizikem
Obchodní účet s nízkým rizikem je v podstatě opakem obchodního účtu s vysokým rizikem. Tyto účty jsou obvykle vystaveny průměrnému riziku podvodu a podléhají menšímu regulačnímu dohledu, pokud vůbec nějakému. Díky menšímu počtu problematických vlastností jsou obchodníkům s nízkým rizikem zpravidla nabízeny konkurenceschopnější sazby a výhodnější podmínky.
Neplatí však, že obchodníci jsou buď vysoce rizikoví, nebo nízce rizikoví.
Z pohledu zpracovatele plateb existuje několik faktorů, které jednotlivé vysoce rizikové obchodníky odlišují, například:
- Působí pouze v jedné zemi, která je nízce riziková, například USA, Kanada, Japonsko, Austrálie a další země v Evropě.
- Podnik má nízký objem transakcí a průměrná hodnota transakce je nižší než $500.
- Přijímá pouze jednu měnu.
- Jeho odvětví je označeno jako nízce rizikové.
- Má nízké procento vratek a velmi málo zpětných zúčtování, případně žádná.
Pokud je obchodník považován za vysoce rizikového, ale dokáže prokázat, že se na něj vztahuje také jedno či více výše uvedených hledisek, může majitel podniku vyjednat nižší poplatky za zpracování.
Mohou se rizikové faktory obchodního účtu změnit?
Ano! Je důležité, aby obchodníci pamatovali na to, že se jejich rizikový status může s rozvojem podniku měnit.
Podnik může například rozšířit své působení do dalších zemí nebo změnit zaměření a začít obsluhovat jiná odvětví. Tyto změny mohou ovlivnit rizikové faktory obchodníka, jak je posuzuje poskytovatel služeb.
Pokud některá z těchto okolností nastane, mohou poskytovatelé obchodních účtů změnit status obchodního účtu.
Pokud poskytovatel obchodního účtu nemůže podporovat vysoce rizikové obchodníky, může být smlouva rychle ukončena. To znamená, že služby karetních plateb mohou být rychle odebrány, což podniku způsobí značné narušení provozu.
Příklady vysoce rizikových odvětví
Je důležité si uvědomit, že vysoké riziko rozhodně neznamená nezákonnost. Podnik bude pravděpodobně označen za vysoce rizikový, pokud platí jedna či více z následujících podmínek:
- Velké peněžní částky jsou po určitou dobu drženy, než je dodáno zboží nebo poskytnuty služby
- Odvětví podléhá přísné regulaci
- Odvětví nabízí zboží nebo služby považované za společensky citlivé či tabuizované
Podívejme se na několik praktických příkladů legálních, ale vysoce rizikových odvětví.
Pro podniky působící v těchto vysoce rizikových odvětvích je zásadní najít poskytovatele služeb pro obchodníky, který rozumí jejich specifickým potřebám. Vysoce rizikové podniky by měly hledat poskytovatele specializované na obchodní účty s vysokým rizikem, které jsou navrženy tak, aby zohledňovaly specifické problémy a rizika spojená s jejich činností. Tyto účty často nabízejí pružnější kritéria posouzení rizika než běžné obchodní účty, což umožňuje širší škálu transakcí a vyšší limity zpětných zúčtování. Aby si vysoce rizikové podniky zajistily vhodného poskytovatele služeb pro obchodníky, musí důkladně prověřit potenciální partnery a zaměřit se na ty, kteří mají prokazatelné zkušenosti s podporou vysoce rizikových odvětví. Pro tyto podniky je zásadní porozumět fungování obchodních účtů s vysokým rizikem, včetně jejich struktury poplatků a smluvních podmínek, aby mohly efektivně řídit své finance a dodržovat předpisy platné pro dané odvětví.
První: cestovní ruch
Poskytovatelé obchodních účtů mají sklon považovat zpracování plateb v cestovním ruchu za vysoce rizikovou činnost. Obvykle je to kvůli dřívějším problémům s podvody a zpětnými zúčtováními, existuje však i mnoho dalších faktorů, například:
- Doba mezi rezervací a cestou – Většina dovolených ve Spojeném království se rezervuje 4 až 12 měsíců předem. Tím vzniká značně dlouhá doba, během níž může dojít k nákladnému zrušení. V okamžiku zrušení již obchodník nemusí mít k dispozici dostatek prostředků, které by mohl zákazníkovi vrátit.
- Mezinárodní transakce s vysokou hodnotou – Kvůli transakcím s vysokou hodnotou, do nichž vstupuje více mezinárodních měn, plátců a příjemců, představují podvody a praní peněz velký problém.
- Zpětná zúčtování a podvodné nároky – Kromě oprávněných zpětných zúčtování mohou někteří cestující podávat podvodné nároky, aby pokryli své cestovní výdaje.
- Odložené platby „nakupte nyní, zaplaťte později“ – Platby jsou kvůli možnosti „nakupte nyní, zaplaťte později“ často odkládány nebo rozloženy na dlouhé období. Vzhledem k tomu, že 40% respondentů si s větší pravděpodobností rezervuje dovolenou, pokud dostanou možnost BNPL, představuje to další úroveň složitosti při zpracování plateb v cestovním ruchu.
- Riziko úpadku a krachu podniku – Pandemie COVID-19 tvrdě zasáhla cestovní ruch. Lety byly zastaveny a letiště uzavřena, což ochromilo cestování po celém světě. V říjnu 2020 organizace ACI Europe uvedla, že 193 z 470 evropských letišť čelilo riziku úpadku. Zpracovatelé plateb proto zohledňují riziko úpadku a úvěrové riziko, které obchodní účty v cestovním ruchu představují.
Na obchodní účet v cestovním ruchu se proto často vztahují vyšší poplatky, delší lhůty vypořádání a průběžné rezervy sloužící k pokrytí potenciálních nákladů na zpětná zúčtování.
Druhé: zábava pro dospělé
Zábava pro dospělé zahrnuje vše od internetových seznamek až po výrobce erotických pomůcek a mnoho dalšího.
V souvislosti s odvětvími zaměřenými na dospělé představují velké problémy explicitní obsah, věková omezení a reputační rizika.
Jde o výnosné odvětví a některé podniky musí dodržovat přísná pravidla a předpisy. Mnoho bank však jejich žádosti o obchodní účty stále zamítá kvůli obavám z poškození pověsti poskytovatele účtu.
Například velké banky s rozsáhlou pobočkovou sítí si velmi chrání svou pověst vstřícnou k rodinám. Pravděpodobně proto uplatňují zásady, které odvětví zábavy pro dospělé vylučují z jejich služeb, případně stanovují přemrštěné ceny.
Ne všichni vysoce rizikoví obchodníci jsou stejní
Je důležité poznamenat, že poskytovatel obchodního účtu neposuzuje všechny podniky zaměřené na dospělé stejně. Například prodejna spodního prádla pravděpodobně nebude považována za stejně rizikovou jako internetová stránka pro dospělé.
Pověst není jediným rizikovým faktorem odvětví zábavy pro dospělé.
Velkým problémem v zábavním průmyslu jsou také podvody všeho druhu. Takzvaný „podvod ze strany zákazníka“ je velmi rozšířený a často má podobu zpětných zúčtování. Příkladem podvodu ze strany zákazníka je situace, kdy zákazník obdrží zboží podle očekávání, ale poté tvrdí, že mu nedorazilo.
Třetí: elektronické cigarety a vaporizéry
Odvětví vaporizérů a elektronických cigaret ve Spojeném království překročilo již v roce 2021 hranici $2 miliard a každoročně dále výrazně roste s uváděním nových značek a příchutí.
Podniky prodávající elektronické cigarety a vaporizéry jsou často označovány za vysoce rizikové kvůli regulatorní nejistotě a potenciálním zpětným zúčtováním. Problémem může být také proces ověřování věku související s prodejem nikotinových výrobků.
Obchodní účty společností prodávajících tyto výrobky často čelí vyšším nákladům, měsíčním úvěrovým limitům, prodlevám při vyplácení prostředků a průběžným rezervám.
(h2) Jak vybrat poskytovatele obchodního účtu s vysokým rizikem
Než se vysoce rizikový obchodník zaváže ke spolupráci se zpracovatelem plateb, měl by pečlivě zvážit nabídky více poskytovatelů účtů a důkladně si přečíst každou smlouvu. Pro vysoce rizikový podnik je zásadní postupovat při hledání zpracovatele plateb uvážlivě a zvolit takového, který komplexně rozumí specifickým požadavkům obchodních účtů s vysokým rizikem.
I když poskytovatel účtu uvádí, že obsluhuje vysoce riziková odvětví, nemusí přijímat všechny podniky. Obchodníci by měli hledat společnost pro zpracování plateb a poskytovatele obchodních účtů s vysokým rizikem, kteří nabízejí řešení přizpůsobená jejich konkrétním okolnostem a rozumějí jejich odvětví.
Dodavatelé obvykle vyvažují riziko spojené se zpracováním vašich plateb vyššími poplatky, než jaké platí obchodník s nízkým rizikem. Porovnejte různé poskytovatele obchodních účtů, abyste se ujistili, že váš podnik platí přiměřenou cenu.
Úvěrové hodnocení podniku a jeho vlastníků je důležité. Může ovlivnit proces schvalování, i když zpracovatel plateb spolupracuje s vysoce rizikovými obchodníky. Pokud je žádost o obchodní účet opakovaně zamítána, měla by společnost hledat způsoby, jak zlepšit své úvěrové hodnocení.
Každý proces žádosti o obchodní účet se liší podle poskytovatele. Podnik však obvykle musí v rámci žádosti předložit všechny firemní a daňové dokumenty.
Po zpracování žádosti poskytovatel plateb posoudí vaši úroveň rizika a odpovídajícím způsobem upraví účet.
Cardflo má rozsáhlé znalosti a odborné zkušenosti se spoluprací s vysoce rizikovými obchodníky. Přestože obsluhujeme obchodníky s nízkým rizikem, jsme připraveni jednat také o nejlepším řešení pro vysoce riziková odvětví, která mají omezený výběr poskytovatelů, a pomoci jim toto řešení najít.
Pokud jste například obchodník s CBD, Cardflo pravděpodobně může vašemu podniku pomoci. Obraťte se na nás ještě dnes a ušetřete drahocenný čas i náklady.
Zajištění správného obchodního účtu s vysokým rizikem
Přijímání karetních plateb je dnes pro mnoho podniků nezbytné. Obchodní účet slouží jako prostředník, jehož prostřednictvím mohou podniky přijímat karetní platby.
Účty s vysokým rizikem se rozlišují podle faktorů, mezi něž patří typ odvětví a objem transakcí. Kvůli zvýšenému riziku pro poskytovatele plateb jsou zatíženy vyššími poplatky.
Odvětví jako cestovní ruch, zábava pro dospělé a elektronické cigarety podléhají zvýšené kontrole kvůli faktorům, jako jsou objemy zpětných zúčtování, regulatorní nejistota a reputační rizika. Zpracovatelé plateb mohou u těchto vysoce rizikových účtů vyžadovat delší smlouvy, rezervní prostředky a vyšší poplatky.
Výběr správného poskytovatele obchodního účtu s vysokým rizikem vyžaduje důkladné posouzení smlouvy a jejích podmínek. Pečlivě prověřte, zda byly zohledněny individuální potřeby podniku.
Navzdory mnoha problémům mohou podniky své šance na schválení účtu zlepšit. Měly by hledat způsoby, jak zlepšit své úvěrové hodnocení, a zajistit, aby během procesu podávání žádosti předložily úplnou dokumentaci.
Pro obchodníky je zásadní rozumět svému rizikovému statusu, ten se však může s proměnami jejich podnikání vyvíjet.
Obchodníci by si měli vybrat poskytovatele platebních služeb, který prokazuje dobrou znalost jejich vysoce rizikového odvětví. Tím lze dobře předejít pozastavení účtů bez varování nebo jen s minimálním předstihem.
Často kladené otázky
Jak dlouho zpracovatel plateb zadržuje průběžnou rezervu?
Zpracovatelé obvykle zadržují průběžnou rezervu po dobu 180 dní. Při standardním uspořádání se zadržuje 5% až 10% hrubých denních tržeb k pokrytí možných budoucích zpětných zúčtování. Po uplynutí šestiměsíčního období jsou zadržené prostředky z prvního měsíce obchodníkovi postupně uvolňovány v pravidelném měsíčním režimu, pokud úroveň zpětných zúčtování zůstává v dohodnutých smluvních mezích.
Při jakém poměru zpětných zúčtování je obchodní účet označen jako rizikový?
Hlavní karetní sítě, jako jsou Visa a Mastercard, označí účty, pokud poměr zpětných zúčtování překročí 0.9% až 1% z celkového počtu měsíčních transakcí. Vydavatelé karet tento poměr vypočítávají vydělením počtu měsíčních zpětných zúčtování celkovým počtem vypořádaných transakcí. Překročení těchto limitů vede k zařazení do monitorovacích programů, vysokým měsíčním pokutám a může vést k okamžitému zrušení účtu, pokud nedojde k nápravě do 90 dní.
Jak dlouho obvykle trvá schválení obchodního účtu s vysokým rizikem?
Schválení obvykle trvá tři až čtrnáct pracovních dnů v závislosti na složitosti posouzení rizika. Specialisté, jako je Cardflo, tento proces urychlují tím, že před podáním žádosti kontrolují výpisy ze zpracování plateb za šest měsíců, bankovní záznamy a dokumentaci o dodržování předpisů. Zpoždění obvykle způsobují neúplné kontroly KYC, složité podnikové struktury nebo chybějící strategie ke zmírnění zpětných zúčtování, které přijímající banky vyžadují při úplném posouzení rizik.
Related reading
Tento článek zkoumá, jak mohou seznamovací platformy překonat problémy se zpracováním plateb zaměřením se na zmírnění zpětných plateb, udržení předplatitelů a dodržování vícenárodních předpisů, aby si zajistily stabilní obchodní účet pro seznamky.
Tento článek se zabývá výzvami a životaschopnými možnostmi, jak zajistit stabilní zpracování plateb za kratom pro internetové obchodníky ve Spojených státech a Evropské unii, kde je tento produkt legální, ale často klasifikovaný jako vysoce rizikový.
Kryptoměnové burzy čelí ze strany akceptačních bank velmi přísné klasifikaci rizika, proto je pro udržení vysoké míry autorizace a provozní stability nezbytná vyvážená kombinace zpracování karetních plateb, místních bankovních převodů v reálném čase a směrování mezi více akceptačními bankami. Spojení okamžitého zpracování karetních plateb s alternativními platebními metodami pomáhá řídit riziko zpětných zúčtování a zároveň chránit celkový objem obchodování.