Co je obchodní účet s vysokým rizikem: srozumitelný průvodce

V dnešní digitální době jsou obchodní účty nezbytné pro bezproblémové provádění transakcí firem ve všech odvětvích. Co ale obchodní účet přesně znamená a proč jsou některé považovány za vysoce rizikové?

Při podrobnějším pohledu na zpracování plateb se zaměříme na specifika obchodních účtů a objasníme faktory, které zvyšují míru jejich rizikovosti. Tato kategorizace se vztahuje také na širší okruh subjektů označovaných jako vysoce rizikové firmy, které kvůli svému zvýšenému rizikovému profilu čelí podobným překážkám při získávání platebních služeb pro obchodníky.

Rozebereme prvky, které přispívají ke klasifikaci obchodních účtů jako vysoce rizikových, od úvěrového hodnocení přes objemy transakcí až po typ odvětví. Použijeme známé příklady vysoce rizikových odvětví z praxe, včetně cestovního ruchu, erotického průmyslu a elektronických cigaret. Všechna tato odvětví jsou zcela legální, ale čelí složitým výzvám.

Kromě toho nabízíme informace o procesu výběru poskytovatele obchodního účtu s vysokým rizikem a o významu důkladného posouzení a prověření. Pro tyto vysoce rizikové firmy je zásadní najít specializovaná řešení platební brány, která odpovídají jejich jedinečným potřebám a umožňují bezpečné a efektivní transakce.

Co je obchodní účet?

Obchodní účet je bankovní účet určený k přijímání plateb zákazníků kreditními a debetními kartami nebo elektronickým převodem. Umožňuje firmám provádět transakce s fyzicky přítomnou kartou i transakce bez fyzické přítomnosti karty.

Obchodní účet funguje jako prostředník mezi karetními transakcemi a připsáním peněz na firemní bankovní účet. Prostředky uchovává až do jejich převodu.

Obchodní účty se staly klíčovou součástí infrastruktury pro zpracování plateb, protože v naší stále více bezhotovostní společnosti představují jeden z hlavních způsobů zpracování plateb firem a zákazníků.

Co je obchodní účet s vysokým rizikem?

Obchodní účet může být zařazen do kategorie s vysokým rizikem, pokud pro poskytovatele platebních služeb představuje větší riziko než standardní firemní účet.

Důvodem může být řada faktorů, například:

• Úvěrové hodnocení – Pokud má obchodník nízké úvěrové hodnocení nebo špatnou úvěrovou historii, bude považován za vysoce rizikového.
• Objem transakcí – Vysoký objem transakcí nebo vysoká průměrná hodnota transakce mohou vést k tomu, že bude účet obchodníka považován za vysoce rizikový. Obchodník ve Spojeném království s výrazně vysokým objemem transakcí nebo vysokou průměrnou hodnotou transakce (ATR) by byl zařazen mezi vysoce rizikové účty. Například pokud by měsíčně zpracovával transakce v objemu přes £15,000 nebo pokud by jeho ATR činila £500 či více.
• Nový obchodník – Pokud obchodník v daném odvětví teprve začíná a nikdy dříve platby nezpracovával nebo s tím má jen malé zkušenosti, může být kvůli absenci zavedené historie považován za vysoce rizikového.
• Mezinárodní platby – Obchodníci, kteří prodávají zákazníkům v zemích s vysokým rizikem podvodů, krádeží identity a praní peněz, budou pravděpodobně považováni za obchodníky s vysoce rizikovými účty. Mezi země s vysokým rizikem z hlediska finanční kriminality patří Zimbabwe, Turecko, Albánie, Írán, Pákistán a další.
• Vysoce rizikové firmy – K tomu, že je obchodní účet považován za vysoce rizikový, přispívají také odvětví označovaná za vysoce riziková kvůli vyšší pravděpodobnosti zpětných zúčtování, podvodů nebo jiných faktorů finančního rizika. Patří mezi ně cestovní ruch, hazardní hry, online seznamování, elektronické cigarety/vapy, erotický průmysl, produkty CBD, pořádání akcí, kryptoměny a vymáhání pohledávek. Tato odvětví jsou součástí širší skupiny označované jako vysoce rizikové firmy, které kvůli rizikům neodmyslitelně spojeným s jejich činností čelí specifickým problémům při hledání vhodných poskytovatelů platebních služeb pro obchodníky.

Pro firmy v těchto vysoce rizikových kategoriích je nalezení správného řešení pro zpracování plateb zásadní, protože jim pomáhá řídit konkrétní rizikové faktory spojené s jejich odvětvím.

Důsledky obchodních účtů s vysokým rizikem

Za účelem kompenzace potenciálně vysokého rizika pro poskytovatele platebních služeb se na obchodní účty s vysokým rizikem vztahuje více poplatků a omezení než na účty s nízkým rizikem. Vysoce rizikové účty obvykle podléhají následujícím podmínkám:

• Vyšší poplatky za zpracování plateb. Poplatky za zpracování mohou být potenciálně dvojnásobné oproti částce, kterou platí jejich protějšky s nízkým rizikem.
• Poplatky za zpětná zúčtování – Poplatky za zpětná zúčtování musí platit všichni obchodníci (včetně obchodníků s nízkým rizikem). Subjekty s vyšším rizikem však platí za zpětná zúčtování více. Důvodem může být kompenzace zvýšené pravděpodobnosti sporů vyplývajících z transakcí ve vysoce rizikových kategoriích.
• Další poplatky a podmínky – Vysoce rizikoví obchodníci mohou být také povinni souhlasit s delšími smlouvami, vyššími zřizovacími poplatky, poplatky za předčasné ukončení a také s měsíčním nebo ročním poplatkem.
• Průběžné rezervy – Zpracovatelé plateb mohou u vysoce rizikových obchodníků rovněž požadovat vytvoření průběžné rezervy. To znamená, že zpracovatel plateb zadrží určité procento příjmů obchodníka, dokud nebude moci ověřit, že transakce nejsou podvodné ani u nich nehrozí zpětné zúčtování. To ovlivní peněžní tok obchodníka
  

Obchodní účet s vysokým rizikem vs. obchodní účty s nízkým rizikem

Obchodní účet s nízkým rizikem je v podstatě opakem obchodního účtu s vysokým rizikem. Tyto účty mají obvykle průměrnou míru vystavení podvodům a podléhají menšímu regulačnímu dohledu, pokud vůbec nějakému. Menší počet problematických charakteristik zpravidla znamená, že obchodníkům s nízkým rizikem jsou nabízeny konkurenceschopnější sazby a výhodnější podmínky.

Neplatí však, že obchodníci musí být buď vysoce, nebo nízce rizikoví.

Z pohledu zpracovatele plateb existuje několik faktorů, které jednotlivé vysoce rizikové obchodníky odlišují, například:

• Působí pouze v jedné zemi, která je nízkoriziková (například U.S.A, Kanada, Japonsko, Austrálie a další evropské země).
• Firma má nízký objem transakcí a průměrná hodnota transakce je nižší než $500.
• Přijímá pouze jednu měnu.
• Její odvětví je označeno jako nízkorizikové.
• Má nízké procento vráceného zboží a velmi málo zpětných zúčtování (nebo žádná).

Pokud je obchodník považován za vysoce rizikového, ale dokáže prokázat, že se na něj vztahuje také jeden či více výše uvedených bodů, může vlastník firmy vyjednat nižší poplatky za zpracování.

Mohou se rizikové faktory obchodního účtu změnit?

Ano! Je důležité, aby obchodníci pamatovali na to, že jejich rizikový status se může s rozvojem firmy měnit.

Firma může například rozšířit svou působnost do dalších zemí nebo se může přeorientovat na jiná odvětví. Tyto změny mohou ovlivnit rizikové faktory obchodníka stanovené poskytovatelem služeb.

Pokud některá z těchto okolností nastane, poskytovatelé obchodních účtů mohou status obchodního účtu změnit.

Pokud poskytovatel obchodního účtu nemůže podporovat vysoce rizikové obchodníky, může být smlouva rychle ukončena. To znamená, že služby karetních plateb mohou být bezodkladně zrušeny, což firmě způsobí značné komplikace.

Příklady vysoce rizikových odvětví

Je důležité si uvědomit, že vysoké riziko rozhodně neznamená nelegální činnost. Firma bude pravděpodobně označena za vysoce rizikovou, pokud se na ni vztahuje jedna či více z následujících skutečností:

• Před dodáním zboží nebo poskytnutím služeb jsou po určitou dobu drženy velké peněžní částky
• Jedná se o silně regulované odvětví
• Odvětví nabízí zboží nebo služby považované za společensky citlivé či tabu

Podívejme se na několik příkladů legálních, ale vysoce rizikových odvětví z praxe.

Pro firmy působící v těchto vysoce rizikových odvětvích je zásadní najít poskytovatele platebních služeb pro obchodníky, který rozumí jejich jedinečným potřebám. Vysoce rizikové firmy by měly hledat poskytovatele specializované na obchodní účty s vysokým rizikem, které jsou navrženy tak, aby zohledňovaly konkrétní výzvy a rizika spojená s jejich činností. Tyto účty mají oproti běžným obchodním účtům často flexibilnější kritéria pro posuzování rizika, což umožňuje širší rozsah transakcí a vyšší limity pro zpětná zúčtování. Aby vysoce rizikové firmy získaly vhodného poskytovatele platebních služeb pro obchodníky, musí potenciální partnery důkladně prověřit a zaměřit se na ty, kteří mají prokazatelné zkušenosti s podporou vysoce rizikových odvětví. Pochopení fungování obchodních účtů s vysokým rizikem, včetně struktury poplatků a smluvních podmínek, je pro tyto firmy nezbytné, aby mohly účinně řídit své finance a dodržovat předpisy platné v daném odvětví.

První: cestovní ruch

Poskytovatelé obchodních účtů mají tendenci považovat zpracování plateb v cestovním ruchu za vysoce rizikovou činnost. Obvykle je tomu tak kvůli dřívějším problémům s podvody a zpětnými zúčtováními, existuje však mnoho dalších faktorů, například:

• Doba mezi rezervací a cestou – Většina dovolených ve Spojeném království se rezervuje 4 až 12 měsíců předem. To ponechává značně dlouhou dobu, během níž může dojít k nákladnému stornu. V době zrušení rezervace již obchodník nemusí mít k dispozici dostatek prostředků, aby je zákazníkovi vrátil.
• Mezinárodní transakce s vysokou hodnotou – Vzhledem k vysoké hodnotě transakcí, do nichž je zapojeno několik mezinárodních měn, plátců a příjemců, představují podvody a praní peněz významné riziko.
• Zpětná zúčtování a podvodné nároky – Kromě oprávněných zpětných zúčtování mohou někteří cestující podávat podvodné nároky, aby si tak pokryli náklady na cestu.
• Odložené platby „kup teď, zaplať později“ – Platby jsou často odkládány nebo rozloženy na delší období kvůli možnostem platby „kup teď, zaplať později“. Vzhledem k tomu, že 40% respondentů by si dovolenou rezervovalo s větší pravděpodobností, pokud by jim byla nabídnuta možnost BNPL, přidává tato služba ke zpracování plateb v cestovním ruchu další úroveň složitosti.
• Riziko úpadku a krachu firmy – Pandemie COVID-19 cestovní ruch silně zasáhla. Lety byly zrušeny a letiště uzavřena, což zastavilo cestování po celém světě. V říjnu 2020 organizace ACI Europe uvedla, že 193 ze 470 evropských letišť bylo ohroženo úpadkem. Zpracovatelé plateb proto zohledňují riziko úpadku a úvěrové riziko spojené s obchodními účty v cestovním ruchu.

Na obchodní účet v cestovním ruchu se proto často vztahují vyšší poplatky, delší lhůty vypořádání a průběžné rezervy k pokrytí potenciálních nákladů na zpětná zúčtování.

Druhé: erotický průmysl

Erotický průmysl zahrnuje vše od online seznamování přes výrobce erotických pomůcek až po mnoho dalších oblastí.

Explicitní obsah, věková omezení a reputační rizika představují v odvětvích zaměřených na obsah pro dospělé významné problémy.

Jde o lukrativní odvětví a některé firmy musí dodržovat přísná pravidla a předpisy. Mnoho bank však jejich žádosti o obchodní účty stále odmítá kvůli obavám z poškození pověsti poskytovatele účtu.

Velké banky s pobočkovou sítí si například velmi chrání své značky vhodné pro celou rodinu. To pravděpodobně znamená, že mají zásady vylučující erotický průmysl ze svých služeb nebo uplatňují přemrštěné ceny.

Ne všichni vysoce rizikoví obchodníci jsou stejní

Je důležité poznamenat, že poskytovatel obchodních účtů nevnímá všechny firmy v erotickém průmyslu stejně. Například obchod se spodním prádlem pravděpodobně nebude považován za stejně rizikový jako web s obsahem pro dospělé.

Pověst není jediným rizikovým faktorem erotického průmyslu.

Velkým problémem v zábavním průmyslu jsou také podvody všeho druhu. Velmi rozšířený je takzvaný „friendly fraud“, který má často podobu zpětných zúčtování. Příkladem je situace, kdy zákazník obdrží zboží podle očekávání, ale následně tvrdí, že nedorazilo.

Třetí: elektronické cigarety a vapy

Odvětví vapů a elektronických cigaret ve Spojeném království překročilo již v roce 2021 hranici $2 miliard a každoročně dál výrazně roste s tím, jak přibývají nové značky a příchutě.

Firmy prodávající elektronické cigarety a vapy jsou často označovány za vysoce rizikové kvůli nejistotě v oblasti regulace a možným zpětným zúčtováním. Problémem může být také proces ověřování věku související s prodejem nikotinových výrobků.

Obchodní účty společností prodávajících tyto výrobky často čelí vyšším nákladům, měsíčním úvěrovým limitům, prodlevám při převodu prostředků a průběžným rezervám.  

(h2) Jak vybrat poskytovatele obchodního účtu s vysokým rizikem

Než se vysoce rizikový obchodník zaváže ke spolupráci se zpracovatelem plateb, měl by pečlivě porovnat více poskytovatelů účtů a důkladně si přečíst každou smlouvu. Pro vysoce rizikovou firmu je zásadní postupovat při hledání zpracovatele plateb uvážlivě a vybrat takového, který komplexně rozumí jedinečným požadavkům obchodních účtů s vysokým rizikem.

I když poskytovatel účtů uvádí, že obsluhuje vysoce riziková odvětví, nemusí přijímat všechny firmy. Obchodníci by měli hledat společnost zajišťující zpracování plateb a poskytovatele obchodního účtu s vysokým rizikem, kteří se zaměřují přímo na jejich konkrétní situaci a rozumějí jejich odvětví.

Poskytovatelé obvykle kompenzují riziko spojené se zpracováním vašich plateb účtováním vyšších poplatků, než jaké platí obchodník s nízkým rizikem. Porovnejte různé poskytovatele obchodních účtů, abyste měli jistotu, že je firmě účtována přiměřená cena.

Úvěrové hodnocení firmy a jejích vlastníků je důležité. Může ovlivnit proces schválení, i když zpracovatel plateb s vysoce rizikovými obchodníky pracuje. Pokud jsou žádosti o obchodní účet opakovaně zamítány, měla by firma hledat způsoby, jak své úvěrové hodnocení zlepšit.

Proces žádosti o obchodní účet se u jednotlivých poskytovatelů liší. Firma však obvykle musí v rámci žádosti předložit všechny firemní a daňové dokumenty.

Po zpracování žádosti poskytovatel platebních služeb posoudí míru vašeho rizika a podle toho účet přizpůsobí.

Cardflo má rozsáhlé znalosti a odborné zkušenosti se spoluprací s vysoce rizikovými obchodníky. Přestože poskytujeme služby obchodníkům s nízkým rizikem, jsme připraveni projednat situaci také s vysoce rizikovými odvětvími, která mají omezený výběr poskytovatelů, a najít pro ně nejlepší řešení.

Pokud jste například obchodník s CBD, Cardflo vaší firmě pravděpodobně dokáže pomoci. Obraťte se na nás ještě dnes a ušetřete cenný čas i náklady.

Závěr

Přijímání karetních plateb je dnes pro mnoho firem nezbytné. Obchodní účet slouží firmám jako prostředek pro přijímání karetních plateb.

Vysoce rizikové účty se vyznačují faktory, mezi které patří typ odvětví a objem transakcí. Kvůli zvýšenému riziku pro poskytovatele platebních služeb jsou s nimi spojeny vyšší poplatky.

Odvětví jako cestovní ruch, erotický průmysl a elektronické cigarety podléhají zvýšené kontrole kvůli faktorům, jako jsou objemy zpětných zúčtování, nejistota v oblasti regulace a reputační rizika. Zpracovatelé plateb mohou u těchto vysoce rizikových účtů požadovat delší smlouvy, rezervní prostředky a vyšší poplatky.

Výběr správného poskytovatele obchodního účtu s vysokým rizikem vyžaduje důkladné posouzení smlouvy a jejích podmínek. Pečlivě ověřte, zda byly zohledněny individuální potřeby firmy.

Navzdory mnoha výzvám existují způsoby, jak mohou firmy zvýšit šanci na schválení účtu. Měly by hledat možnosti, jak zlepšit své úvěrové hodnocení, a zajistit, aby během procesu žádosti předložily úplnou dokumentaci.

Je zásadní, aby obchodníci svému rizikovému statusu rozuměli – ten se však může s vývojem jejich podnikání měnit.

Obchodníci by si měli vybrat poskytovatele platebních služeb, který prokazuje dobrou znalost jejich vysoce rizikového odvětví. Je to dobrý způsob, jak předejít pozastavení účtů bez předchozího upozornění nebo jen s minimálním předstihem.

‍