Qu’est-ce qu’un compte marchand à haut risque : guide pratique
Les comptes marchands à haut risque sont essentiels pour les secteurs comme le voyage ou les e-cigarettes. Ces industries peinent à obtenir des services en raison des volumes de transactions ou de leur nature.
Comptes marchands, routes d'acquisition et contrôles de rétrofacturation, adaptés à votre profil de risque.
À l’ère du numérique, les comptes marchands sont essentiels pour permettre aux entreprises de tous les secteurs d’effectuer des transactions fluides. Mais qu’est-ce qui définit exactement un compte marchand et pourquoi certains sont-ils considérés comme présentant un risque élevé ?
En examinant les nuances du traitement des paiements, nous explorons les subtilités des comptes marchands et mettons en lumière les facteurs qui augmentent leur niveau de risque. Cette catégorisation s’étend à un éventail plus large d’entreprises dites à haut risque, qui rencontrent des obstacles similaires pour accéder à des services marchands en raison de leur profil de risque élevé.
Du score de crédit aux volumes de transactions en passant par les types de secteurs, nous analysons les éléments qui contribuent à la classification des comptes marchands à haut risque. Nous nous appuierons sur des exemples concrets de secteurs à haut risque bien connus, notamment le voyage, le divertissement pour adultes et les cigarettes électroniques. Tous ces secteurs sont parfaitement légitimes, mais font face à des défis complexes.
Nous apportons également un éclairage sur le processus de sélection d’un prestataire de comptes marchands à haut risque ainsi que sur l’importance d’une réflexion approfondie et de vérifications préalables rigoureuses. Pour ces entreprises à haut risque, il est essentiel de trouver des solutions de passerelle de paiement spécialisées, adaptées à leurs besoins particuliers, afin de faciliter des transactions sécurisées et efficaces.
Ce que couvre un compte marchand standard
Un compte marchand est un compte bancaire permettant d’accepter les paiements des clients par carte de crédit, carte de débit ou virement électronique. Il permet aux entreprises de traiter aussi bien les transactions avec présentation de la carte que celles sans présentation de la carte.
Le compte marchand sert d’intermédiaire entre les transactions par carte et le dépôt des fonds sur le compte bancaire de l’entreprise. Il conserve les fonds jusqu’à leur transfert.
Les comptes marchands sont devenus essentiels à l’infrastructure de traitement des paiements, car ils constituent l’un des principaux moyens de traiter les paiements des entreprises et de leurs clients dans une société où les espèces occupent une place toujours plus réduite.
Qu’est-ce qu’un compte marchand à haut risque ?
Un compte marchand peut être classé dans la catégorie à haut risque s’il présente, pour le prestataire de paiement, un risque supérieur à celui d’un compte professionnel standard.
Cela peut s’expliquer par différents facteurs, tels que :
- Score de crédit – Si un marchand présente un score de crédit faible ou de mauvais antécédents de crédit, il sera considéré comme présentant un risque élevé.
- Volume de transactions – Un volume élevé de transactions ou un montant moyen de transaction important peut conduire à considérer un compte marchand comme présentant un risque élevé. Un marchand britannique affichant un volume de transactions particulièrement élevé ou un montant moyen de transaction (ATR) important serait classé comme compte à haut risque. Par exemple, s’il traite plus de £15,000 de transactions par mois ou si son ATR atteint £500 ou plus.
- Nouveau marchand – Si un marchand débute dans son secteur et n’a jamais traité de paiements auparavant, ou dispose de peu d’antériorité en la matière, il peut être considéré comme présentant un risque élevé en raison de l’absence d’historique établi.
- Paiements internationaux – Les marchands qui vendent à des clients situés dans des pays présentant un risque élevé de fraude, d’usurpation d’identité et de blanchiment de capitaux sont susceptibles d’être considérés comme des titulaires de comptes marchands à haut risque. Parmi les pays à haut risque en matière de criminalité financière figurent le Zimbabwe, la Turquie, l’Albanie, l’Iran, le Pakistan et d’autres.
- Entreprises à haut risque – Les secteurs considérés comme présentant un risque élevé en raison d’une probabilité accrue de rétrofacturations, de fraude ou d’autres facteurs de risque financier contribuent également à faire classer un compte marchand comme étant à haut risque. Il s’agit notamment du voyage, des jeux d’argent, des rencontres en ligne, des cigarettes électroniques/vapes, du divertissement pour adultes, des produits à base de CBD, de l’événementiel, des cryptomonnaies et du recouvrement de créances. Ces secteurs appartiennent à un groupe plus vaste, celui des entreprises à haut risque, qui rencontrent des difficultés particulières pour trouver des prestataires de services marchands adaptés en raison des risques inhérents à leurs activités.
Il est essentiel pour les entreprises appartenant à ces catégories à haut risque de trouver des solutions de traitement des paiements adaptées, car elles permettent de gérer les facteurs de risque propres à leur secteur.
Conséquences pour les comptes marchands à haut risque
Afin de compenser le risque élevé auquel les prestataires de paiement peuvent être exposés, les comptes marchands à haut risque sont soumis à davantage de frais et de restrictions que les comptes à faible risque. Ils font généralement l’objet des mesures suivantes :
- Frais de traitement des paiements plus élevés. Les frais de traitement peuvent atteindre le double de ceux acquittés par les marchands à faible risque.
- Frais de rétrofacturation - Tous les marchands, y compris ceux à faible risque, doivent payer des frais de rétrofacturation. Cependant, les marchands à plus haut risque paient des frais de rétrofacturation plus élevés. Cela peut servir à compenser la probabilité accrue de litiges liés aux transactions effectuées dans les catégories à haut risque.
- Autres frais et conditions - Les marchands à haut risque peuvent également être tenus d’accepter des contrats plus longs, des frais de mise en service plus élevés, des frais de résiliation anticipée ainsi que des frais mensuels ou annuels.
- Réserves glissantes - Les prestataires de traitement des paiements peuvent également imposer la mise en place d’une réserve glissante aux marchands à haut risque. Cela signifie que le prestataire retient un certain pourcentage des revenus du marchand jusqu’à ce qu’il puisse vérifier que les transactions ne sont ni frauduleuses ni susceptibles de faire l’objet d’une rétrofacturation. Cela aura une incidence sur la trésorerie du marchand
Compte marchand à haut risque et compte marchand à faible risque
Un compte marchand à faible risque est essentiellement l’opposé d’un compte marchand à haut risque. Il présente généralement une exposition moyenne à la fraude et fait l’objet d’une surveillance réglementaire moindre, voire inexistante. Ces caractéristiques moins contraignantes permettent généralement aux marchands à faible risque de bénéficier de tarifs plus compétitifs et de conditions plus avantageuses.
Cependant, les marchands ne sont pas simplement classés comme étant à haut risque ou à faible risque.
Aux yeux d’un prestataire de traitement des paiements, plusieurs facteurs permettent de différencier les marchands à haut risque :
- Ils exercent leurs activités dans un seul pays, considéré comme étant à faible risque, tel que les États-Unis, le Canada, le Japon, l’Australie et d’autres pays d’Europe.
- L’entreprise présente un faible volume de transactions et le montant moyen des transactions est inférieur à $500.
- Ils n’acceptent qu’une seule devise.
- Leur secteur est considéré comme étant à faible risque.
- Ils affichent un faible pourcentage de retours et très peu, voire aucune, rétrofacturation.
Si un marchand est considéré comme présentant un risque élevé, mais peut démontrer qu’un ou plusieurs des critères ci-dessus s’appliquent également à son activité, le propriétaire de l’entreprise peut être en mesure de négocier des frais de traitement moins élevés.
Les facteurs de risque d’un compte marchand peuvent-ils évoluer ?
Oui ! Il est important que les marchands gardent à l’esprit que leur niveau de risque peut évoluer à mesure que leur entreprise se développe.
Par exemple, l’entreprise peut étendre ses activités à d’autres pays ou se réorienter vers d’autres secteurs. Ces changements peuvent avoir une incidence sur les facteurs de risque du marchand tels qu’évalués par le prestataire de services.
Si l’une de ces situations se présente, les prestataires de comptes marchands peuvent modifier le statut du compte marchand.
Si le prestataire de compte marchand ne prend pas en charge les marchands à haut risque, le contrat peut être résilié rapidement. Les services de paiement par carte risquent alors d’être rapidement suspendus, ce qui perturberait considérablement l’activité.
Exemples de secteurs à haut risque
Il est important de préciser que « haut risque » ne signifie absolument pas « illégal ». Une entreprise est susceptible d’être classée à haut risque lorsqu’un ou plusieurs des critères suivants s’appliquent :
- D’importantes sommes d’argent sont conservées pendant un certain temps avant que les biens ou services ne soient fournis
- Le secteur est fortement réglementé
- Le secteur propose des biens ou services considérés comme socialement sensibles ou tabous
Examinons quelques exemples concrets de secteurs légaux, mais à haut risque.
Pour les entreprises de ces secteurs à haut risque, il est essentiel de trouver un prestataire de services marchands qui comprend leurs besoins particuliers. Les entreprises à haut risque doivent rechercher des prestataires spécialisés dans les comptes marchands à haut risque, conçus pour répondre aux difficultés et aux risques propres à leurs activités. Ces comptes présentent souvent des critères d’évaluation des risques plus souples que les comptes marchands classiques, ce qui permet de traiter un éventail plus large de transactions et de bénéficier de seuils de rétrofacturation plus élevés. Pour trouver un prestataire de services marchands adapté, les entreprises à haut risque doivent étudier minutieusement les partenaires potentiels et privilégier ceux qui ont fait leurs preuves dans l’accompagnement des secteurs à haut risque. Pour gérer efficacement leurs finances et respecter la réglementation sectorielle, ces entreprises doivent comprendre le fonctionnement des comptes marchands à haut risque, notamment leur structure tarifaire et leurs modalités contractuelles.
Un : le voyage
Les prestataires de comptes marchands ont tendance à considérer le traitement des paiements dans le secteur du voyage comme une activité à haut risque. Cela s’explique généralement par des antécédents de fraude et de rétrofacturations, mais de nombreux autres facteurs entrent également en jeu :
- Délai entre la réservation et le voyage – Au Royaume-Uni, la majorité des vacances sont réservées entre 4 et 12 mois à l’avance. Cela laisse une longue période pendant laquelle des annulations coûteuses peuvent survenir. Au moment de l’annulation, le marchand peut ne plus disposer de fonds suffisants pour rembourser son client.
- Transactions internationales de montant élevé – Les transactions de montant élevé impliquant plusieurs devises internationales, payeurs et bénéficiaires suscitent de fortes préoccupations en matière de fraude et de blanchiment de capitaux.
- Rétrofacturations et réclamations frauduleuses – En plus des rétrofacturations légitimes, certains voyageurs peuvent déposer des réclamations frauduleuses afin de couvrir le coût de leur voyage.
- Paiements différés de type « acheter maintenant, payer plus tard » – Les paiements sont souvent reportés ou échelonnés sur de longues périodes grâce aux options de paiement de type « acheter maintenant, payer plus tard ». Sachant que 40% des personnes interrogées seraient plus susceptibles de réserver des vacances si une option BNPL leur était proposée, cela ajoute une difficulté supplémentaire au traitement des paiements dans le secteur du voyage.
- Risque de faillite et de cessation d’activité – La pandémie de COVID-19 a durement frappé le secteur du voyage. Les avions sont restés au sol et les aéroports ont fermé, interrompant les déplacements à l’échelle mondiale. En octobre 2020, ACI Europe a indiqué que 193 des 470 aéroports européens risquaient la faillite. Les prestataires de traitement des paiements tiennent donc compte du risque de faillite et de crédit présenté par les comptes marchands du secteur du voyage.
Un compte marchand du secteur du voyage est donc souvent soumis à des frais plus élevés, à des délais de règlement plus longs et à des réserves glissantes destinées à couvrir le coût potentiel des rétrofacturations.
Deux : le divertissement pour adultes
Le divertissement pour adultes couvre aussi bien les rencontres en ligne que la fabrication de jouets sexuels, entre autres activités.
Les contenus explicites, les restrictions d’âge et les risques de réputation constituent des préoccupations majeures dans les secteurs liés aux activités pour adultes.
Il s’agit d’un secteur lucratif et certaines entreprises doivent respecter des règles et réglementations strictes. Toutefois, de nombreuses banques refusent encore leurs demandes de compte marchand en raison du risque d’atteinte à la réputation du prestataire du compte.
Les grandes banques de réseau, par exemple, protègent fortement leur image familiale. Elles sont donc susceptibles d’appliquer des politiques excluant le secteur pour adultes de leurs services ou de lui imposer des tarifs exorbitants.
Tous les marchands à haut risque ne se valent pas
Il est important de souligner que toutes les entreprises du secteur pour adultes ne sont pas évaluées de la même manière par un prestataire de comptes marchands. Par exemple, une boutique de lingerie ne sera probablement pas considérée comme présentant le même niveau de risque qu’un site web pour adultes.
La réputation n’est pas le seul facteur de risque dans le secteur pour adultes.
La fraude sous toutes ses formes constitue également un problème majeur dans le secteur du divertissement. La « fraude amicale » est très répandue et prend souvent la forme de rétrofacturations. Il y a par exemple fraude amicale lorsqu’un client reçoit ses marchandises comme prévu, puis affirme qu’elles ne sont jamais arrivées.
Trois : les cigarettes électroniques et les vapes
Le secteur britannique des vapes et des cigarettes électroniques avait déjà franchi la barre des $2 milliards en 2021 et continue d’enregistrer une forte croissance chaque année, à mesure que de nouvelles marques et de nouveaux arômes sont commercialisés.
Les entreprises spécialisées dans les cigarettes électroniques et les vapes sont souvent classées à haut risque en raison des incertitudes réglementaires et des rétrofacturations potentielles. Le processus de vérification de l’âge lié à la vente de produits contenant de la nicotine peut également poser problème.
Les comptes marchands des entreprises qui vendent ces produits sont souvent confrontés à des coûts plus élevés, à des plafonds de crédit mensuels, à des retards de mise à disposition des fonds et à des réserves glissantes.
(h2) Comment choisir un prestataire de comptes marchands à haut risque
Avant de s’engager auprès d’un prestataire de traitement des paiements, un marchand à haut risque doit examiner attentivement plusieurs prestataires de comptes et lire minutieusement chaque contrat. Il est essentiel pour une entreprise à haut risque de prendre toutes les précautions nécessaires afin de trouver un prestataire de traitement des paiements qui comprenne parfaitement les exigences particulières des comptes marchands à haut risque.
Même si un prestataire de comptes indique prendre en charge les secteurs à haut risque, il n’acceptera pas nécessairement toutes les entreprises. Les marchands doivent rechercher une société de traitement des paiements et des prestataires de comptes marchands à haut risque proposant des solutions spécifiquement adaptées à leur situation et qui connaissent leur secteur.
Les prestataires compensent généralement le risque lié au traitement de vos paiements en facturant des frais plus élevés que ceux appliqués à un marchand à faible risque. Comparez différents prestataires de comptes marchands afin de vous assurer que l’entreprise bénéficie d’un tarif équitable.
Le score de crédit d’une entreprise et de ses propriétaires est important. Il peut avoir une incidence sur le processus d’acceptation, même si le prestataire de traitement des paiements travaille avec des marchands à haut risque. Si les demandes de compte marchand sont rejetées à plusieurs reprises, l’entreprise doit chercher des moyens d’améliorer son score de crédit.
Le processus de demande de compte marchand varie selon le prestataire. Toutefois, une entreprise devra généralement fournir l’ensemble de ses documents commerciaux et fiscaux dans le cadre de sa demande.
Une fois la demande traitée, le prestataire de paiement évaluera votre niveau de risque et adaptera le compte en conséquence.
Cardflo possède une expertise et une connaissance approfondies du travail avec les marchands à haut risque. Bien que nous accompagnions les marchands à faible risque, nous sommes également disponibles pour échanger et trouver la meilleure solution pour les secteurs à haut risque qui disposent d’un choix limité de prestataires.
Par exemple, si vous commercialisez des produits à base de CBD, Cardflo peut probablement aider votre entreprise. Contactez-nous dès aujourd’hui pour gagner un temps précieux et réduire vos coûts.
Obtenir le compte marchand à haut risque adapté
Accepter les paiements par carte est aujourd’hui essentiel pour de nombreuses entreprises. Un compte marchand sert d’intermédiaire permettant aux entreprises d’accepter ces paiements.
Les comptes à haut risque se distinguent notamment par le type de secteur et le volume de transactions. Ils entraînent des frais plus élevés en raison du risque accru supporté par les prestataires de paiement.
Des secteurs comme le voyage, le divertissement pour adultes et les cigarettes électroniques font l’objet d’un examen plus strict en raison de facteurs tels que le volume des rétrofacturations, les incertitudes réglementaires et les risques de réputation. Les prestataires de traitement des paiements peuvent imposer à ces comptes à haut risque des contrats plus longs, des fonds de réserve et des frais plus élevés.
Pour choisir le prestataire adapté à un compte marchand à haut risque, il est nécessaire d’examiner minutieusement le contrat et ses conditions. Vérifiez attentivement si les besoins propres à l’entreprise ont été pris en compte.
Malgré ces nombreuses difficultés, les entreprises peuvent améliorer leurs chances d’obtenir l’acceptation de leur compte. Elles doivent chercher à améliorer leur score de crédit et veiller à fournir des documents complets lors de la procédure de demande.
Il est essentiel que les marchands comprennent leur niveau de risque, mais celui-ci peut évoluer à mesure que leur activité change.
Les marchands doivent choisir un prestataire de services de paiement qui démontre une bonne compréhension de leur secteur à haut risque. C’est un bon moyen d’éviter que leurs comptes ne soient suspendus avec peu ou pas de préavis.
Questions fréquentes
Combien de temps un prestataire de traitement des paiements conserve-t-il une réserve glissante ?
Les prestataires conservent généralement une réserve glissante pendant 180 jours. Dans le cadre d’un dispositif standard, entre 5% et 10% du chiffre d’affaires quotidien brut sont retenus afin de couvrir d’éventuelles rétrofacturations futures. Une fois la période de six mois écoulée, les fonds retenus au titre du premier mois sont progressivement reversés au marchand selon un calendrier mensuel glissant, sous réserve que le niveau de rétrofacturations reste dans les limites contractuelles convenues.
Quel taux de rétrofacturation entraîne le signalement d’un compte marchand ?
Les principaux réseaux de cartes, comme Visa et Mastercard, signalent les comptes lorsque le taux de rétrofacturation dépasse 0.9% à 1% du nombre total de transactions mensuelles. Les émetteurs de cartes calculent ce taux en divisant le nombre mensuel de rétrofacturations par le nombre total de transactions réglées. Le dépassement de ces seuils entraîne l’inscription à des programmes de surveillance, de lourdes pénalités mensuelles et peut conduire à la résiliation immédiate du compte si la situation n’est pas corrigée dans un délai de 90 jours.
Quel est le délai habituel d’acceptation d’un compte marchand à haut risque ?
L’acceptation prend généralement entre trois et quatorze jours ouvrés, selon la complexité de l’évaluation des risques. Des spécialistes comme Cardflo simplifient ce processus en examinant six mois de relevés de traitement, de relevés bancaires et de documents de conformité avant le dépôt de la demande. Les retards proviennent généralement de contrôles KYC incomplets, de structures d’entreprise complexes ou de l’absence de stratégies de réduction des rétrofacturations exigées par les banques acquéreuses lors de l’évaluation complète des risques.
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