Qu’est-ce qu’un compte marchand à haut risque ? Guide pratique

À l’ère du numérique, les comptes marchands sont essentiels pour permettre aux entreprises de tous secteurs d’effectuer des transactions fluides. Mais qu’est-ce qui définit exactement un compte marchand et pourquoi certains sont-ils considérés comme présentant un risque élevé ?

En examinant les subtilités du traitement des paiements, nous explorons les particularités des comptes marchands et mettons en lumière les facteurs qui augmentent leur niveau de risque. Cette catégorisation s’étend à un ensemble plus large d’entreprises dites à haut risque, qui rencontrent des obstacles similaires pour obtenir des services monétiques en raison de leur profil de risque élevé.

De la solvabilité aux volumes de transactions, en passant par les secteurs d’activité, nous analysons les éléments qui contribuent à la classification des comptes marchands à haut risque. Nous nous appuierons sur des exemples concrets de secteurs à haut risque bien connus, notamment le voyage, le divertissement pour adultes et les cigarettes électroniques. Tous ces secteurs sont parfaitement légitimes, mais font face à des difficultés complexes.

Nous expliquons également comment choisir un prestataire de comptes marchands à haut risque et pourquoi une analyse approfondie et une vérification préalable sont indispensables. Pour ces entreprises à haut risque, il est essentiel de trouver des solutions de passerelle de paiement spécialisées, adaptées à leurs besoins particuliers, afin de permettre des transactions sécurisées et efficaces.

Qu’est-ce qu’un compte marchand ?

Un compte marchand est un compte bancaire permettant d’accepter les paiements des clients par carte de crédit, carte de débit ou virement électronique. Il permet aux entreprises de traiter aussi bien les transactions avec présentation de la carte que les transactions à distance.

Le compte marchand sert d’intermédiaire entre les transactions par carte et le versement de l’argent sur le compte bancaire de l’entreprise. Il conserve les fonds jusqu’à leur transfert.

Les comptes marchands sont devenus un élément central de l’infrastructure de traitement des paiements, car ils constituent l’un des principaux moyens de traiter les paiements des entreprises et de leurs clients dans une société où l’usage des espèces ne cesse de diminuer.

Qu’est-ce qu’un compte marchand à haut risque ?

Un compte marchand peut être classé dans la catégorie à haut risque s’il présente davantage de risques pour le prestataire de paiement qu’un compte professionnel standard.

Cela peut être dû à divers facteurs, notamment :

• Solvabilité – Si un marchand a une faible solvabilité ou de mauvais antécédents de crédit, il sera considéré comme présentant un risque élevé.
• Volume de transactions – Un volume élevé de transactions ou un montant moyen élevé par transaction peut entraîner la classification d’un compte marchand comme étant à haut risque. Un marchand britannique affichant un volume de transactions particulièrement élevé ou un montant moyen par transaction (ATR) élevé serait classé comme compte à haut risque. Par exemple, s’il traitait plus de £15,000 de transactions par mois ou si son ATR atteignait £500 ou plus.
• Nouveau marchand – Si un marchand débute dans son secteur et n’a jamais traité de paiements auparavant, ou ne dispose que de peu d’expérience en la matière, il peut être considéré comme présentant un risque élevé, faute d’antécédents établis.
• Paiements internationaux – Les marchands qui vendent à des clients dans des pays présentant un risque élevé de fraude, d’usurpation d’identité et de blanchiment d’argent sont susceptibles d’être considérés comme des comptes marchands à haut risque. Parmi les pays à haut risque en matière de criminalité financière figurent le Zimbabwe, la Turquie, l’Albanie, l’Iran, le Pakistan et d’autres.
• Entreprises à haut risque – Les secteurs jugés à haut risque en raison d’une probabilité accrue de rétrofacturations, de fraude ou d’autres facteurs de risque financier peuvent également conduire à la classification d’un compte marchand comme étant à haut risque. Il s’agit notamment du voyage, des jeux d’argent, des rencontres en ligne, des cigarettes électroniques/vapoteuses, du divertissement pour adultes, des produits à base de CBD, de l’événementiel, des cryptomonnaies et du recouvrement de créances. Ces secteurs appartiennent à un ensemble plus large d’entreprises à haut risque, qui rencontrent des difficultés particulières pour trouver des prestataires de services monétiques adaptés en raison     des risques inhérents à leurs activités.

Il est essentiel pour les entreprises de ces catégories à haut risque de trouver les bonnes solutions de traitement des paiements, car elles permettent de gérer les facteurs de risque propres à leur secteur.

Conséquences liées aux comptes marchands à haut risque

Afin de compenser le risque potentiellement plus élevé pour les prestataires de paiement, les comptes marchands à haut risque sont soumis à davantage de frais et de restrictions que les comptes à faible risque. Les comptes à haut risque sont généralement soumis aux conditions suivantes :

• Frais de traitement des paiements plus élevés. Ces frais peuvent potentiellement atteindre le double de ceux payés par les marchands à faible risque.
• Frais de rétrofacturation - Tous les marchands, y compris ceux à faible risque, doivent payer des frais de rétrofacturation. Toutefois, les marchands à haut risque paient des frais de rétrofacturation plus élevés. Cela peut permettre de compenser la probabilité accrue de litiges liés aux transactions dans les catégories à haut risque.
• Autres frais et conditions - Les marchands à haut risque peuvent également être contraints d’accepter des contrats plus longs, des frais de mise en service plus élevés, des frais de résiliation anticipée, ainsi que des frais mensuels ou annuels.
• Réserves glissantes - Les prestataires de traitement des paiements peuvent également imposer la constitution d’une réserve glissante aux marchands à haut risque. Le prestataire conserve alors un certain pourcentage des revenus du marchand jusqu’à ce qu’il puisse vérifier que les transactions ne sont ni frauduleuses ni susceptibles de faire l’objet d’une rétrofacturation. Cela aura une incidence sur la trésorerie du marchand
  

Compte marchand à haut risque ou compte marchand à faible risque

Un compte marchand à faible risque est essentiellement l’inverse d’un compte marchand à haut risque. Il présente généralement une exposition moyenne à la fraude et fait l’objet d’une surveillance réglementaire moindre, voire inexistante. Ces caractéristiques moins contraignantes permettent généralement aux marchands à faible risque de bénéficier de tarifs plus compétitifs et de conditions avantageuses.

Mais les marchands ne sont pas simplement classés comme étant soit à haut risque, soit à faible risque.

Du point de vue d’un prestataire de traitement des paiements, plusieurs facteurs permettent de distinguer les marchands à haut risque les uns des autres, par exemple :

• Ils exercent leurs activités dans un seul pays, considéré comme présentant un faible risque (tel que les États-Unis, le Canada, le Japon, l’Australie et d’autres pays d’Europe).
• L’entreprise affiche un faible volume de transactions et le montant moyen des transactions est inférieur à $500.
• Ils n’acceptent qu’une seule devise.
• Leur secteur est considéré comme présentant un faible risque.
• Ils affichent un faible pourcentage de retours et un nombre très faible, voire nul, de rétrofacturations.

Si un marchand est considéré comme présentant un risque élevé, mais peut démontrer qu’un ou plusieurs des critères ci-dessus s’appliquent également à son activité, le propriétaire de l’entreprise pourra éventuellement négocier une réduction des frais de traitement.

Les facteurs de risque d’un compte marchand peuvent-ils évoluer ?

Oui ! Il est important que les marchands gardent à l’esprit que leur niveau de risque peut évoluer à mesure que leur entreprise se développe.

Par exemple, l’entreprise peut étendre ses activités à d’autres pays ou se réorienter vers d’autres secteurs. Ces changements peuvent avoir une incidence sur les facteurs de risque du marchand tels qu’ils sont évalués par le prestataire de services.

Si l’une de ces situations se présente, les prestataires de comptes marchands peuvent modifier le statut du compte marchand.

Si le prestataire de comptes marchands ne prend pas en charge les marchands à haut risque, le contrat peut être rapidement résilié. Les services de paiement par carte peuvent alors être interrompus sans délai, entraînant de graves perturbations pour l’entreprise.

Exemples de secteurs à haut risque

Il est important de souligner qu’un niveau de risque élevé ne signifie certainement pas que l’activité est illégale. Une entreprise est susceptible d’être classée comme étant à haut risque lorsqu’un ou plusieurs des critères suivants s’appliquent :

• D’importantes sommes d’argent sont conservées pendant une certaine période avant la fourniture des biens ou des services
• Le secteur est fortement réglementé
• Le secteur propose des biens ou des services considérés comme socialement sensibles ou tabous

Examinons quelques exemples concrets de secteurs légaux, mais à haut risque.

Pour les entreprises exerçant dans ces secteurs à haut risque, il est essentiel de trouver un prestataire de services monétiques qui comprend leurs besoins particuliers. Les entreprises à haut risque doivent rechercher des prestataires spécialisés dans les comptes marchands à haut risque, conçus pour répondre aux difficultés et aux risques propres à leurs activités. Ces comptes sont souvent assortis de critères de souscription plus souples que les comptes marchands classiques, ce qui permet de prendre en charge un éventail plus large de transactions et des seuils de rétrofacturation plus élevés. Pour trouver un prestataire de services monétiques adapté, les entreprises à haut risque doivent étudier soigneusement les partenaires potentiels, en privilégiant ceux qui disposent d’une expérience reconnue dans l’accompagnement des secteurs à haut risque. Il est essentiel que ces entreprises comprennent le fonctionnement des comptes marchands à haut risque, notamment leur structure tarifaire ainsi que leurs modalités et conditions, afin de gérer efficacement leurs finances et de respecter les réglementations de leur secteur.

Premier exemple : le voyage

Les prestataires de comptes marchands ont tendance à considérer le traitement des paiements dans le secteur du voyage comme une activité à haut risque. Cela s’explique généralement par des antécédents de fraude et de rétrofacturations, mais de nombreux autres facteurs entrent également en jeu :

• Délai entre la réservation et le voyage – La majorité des vacances au Royaume-Uni sont réservées entre 4 et 12 mois à l’avance.     Cela laisse beaucoup de temps pour des annulations coûteuses. Au moment de l’annulation, le marchand peut ne plus disposer de fonds suffisants pour rembourser son client.
• Transactions internationales de montant élevé – En raison des montants élevés et de l’intervention de plusieurs devises, payeurs et bénéficiaires internationaux, la fraude et le blanchiment d’argent constituent des préoccupations majeures.
• Rétrofacturations et réclamations frauduleuses – Outre les rétrofacturations légitimes, certains voyageurs peuvent déposer des réclamations frauduleuses pour couvrir le coût de leur     voyage.
• Paiements différés « achetez maintenant, payez plus tard » – Les paiements sont souvent reportés ou échelonnés sur de longues périodes grâce aux options de paiement « achetez maintenant, payez plus tard ». Étant donné que 40% des personnes interrogées sont plus susceptibles de réserver des vacances si une option BNPL leur est proposée, cela ajoute un niveau de complexité supplémentaire au traitement des paiements liés au voyage.
• Risque de faillite et de cessation d’activité – La pandémie de COVID-19 a durement frappé le secteur du voyage. Les avions ont été cloués au sol et les aéroports fermés, interrompant les déplacements dans le monde entier. En octobre 2020, ACI Europe a indiqué que 193 des 470 aéroports européens risquaient la faillite. Les prestataires de traitement des paiements tiennent donc compte du risque de faillite et du risque de crédit que présentent les comptes marchands du secteur du voyage.

Un compte marchand du secteur du voyage est donc souvent soumis à des frais plus élevés, à des délais de règlement plus longs et à des réserves glissantes destinées à couvrir le coût potentiel des rétrofacturations.

Deuxième exemple : le divertissement pour adultes

Le divertissement pour adultes englobe aussi bien les rencontres en ligne que les fabricants de jouets sexuels, entre autres activités.

Les contenus explicites, les restrictions d’âge et les risques pour la réputation constituent des préoccupations majeures dans les secteurs liés aux activités pour adultes.

Il s’agit d’un secteur lucratif, et certaines entreprises doivent respecter des règles et réglementations strictes. Cependant, de nombreuses banques continuent de refuser leurs demandes de comptes marchands en raison des risques d’atteinte à la réputation du prestataire du compte.

Les grandes banques de détail, par exemple, veillent tout particulièrement à préserver leur image familiale. Elles sont donc susceptibles d’appliquer des politiques excluant le secteur pour adultes de leurs services ou de lui imposer des tarifs exorbitants.

Tous les marchands à haut risque ne se valent pas

Il est important de noter que toutes les entreprises du secteur pour adultes ne sont pas considérées de la même manière par un prestataire de comptes marchands. Par exemple, une boutique de lingerie ne sera probablement pas considérée comme présentant le même niveau de risque qu’un site web pour adultes.

La réputation n’est pas le seul facteur de risque du secteur pour adultes.

La fraude sous toutes ses formes constitue également un problème majeur dans le secteur du divertissement. La « fraude amicale » est très répandue et se manifeste souvent par des rétrofacturations. Il y a fraude amicale, par exemple, lorsqu’un client reçoit ses marchandises comme prévu, mais affirme ensuite qu’elles ne sont pas arrivées.

Troisième exemple : les eCigarettes et les vapoteuses

Le secteur britannique des vapoteuses et des eCigarettes a dépassé la barre des $2 milliards dès 2021 et continue de connaître une croissance importante chaque année, à mesure que de nouvelles marques et saveurs sont commercialisées.

Les entreprises d’eCigarettes et de vapotage sont souvent considérées comme présentant un risque élevé en raison des incertitudes réglementaires et des rétrofacturations potentielles. Le processus de vérification de l’âge lié à la vente de produits contenant de la nicotine peut également poser problème.

Les comptes marchands des entreprises qui vendent ces produits sont souvent soumis à des coûts plus élevés, à des plafonds de crédit mensuels, à des délais de versement et à des réserves glissantes.  

(h2) Comment choisir un prestataire de comptes marchands à haut risque

Avant de s’engager auprès d’un prestataire de traitement des paiements, un marchand à haut risque doit examiner attentivement plusieurs prestataires de comptes et lire soigneusement chaque contrat. Il est essentiel qu’une entreprise à haut risque mène une recherche rigoureuse afin de trouver un prestataire de traitement des paiements qui comprend parfaitement les exigences propres aux comptes marchands à haut risque.

Même si un prestataire de comptes affirme prendre en charge les secteurs à haut risque, il n’acceptera pas nécessairement toutes les entreprises. Les marchands doivent rechercher une société de traitement des paiements et des prestataires de comptes marchands à haut risque qui proposent une offre spécifiquement adaptée à leur situation et comprennent leur secteur.

Les prestataires ont tendance à compenser le risque lié au traitement de vos paiements en facturant des frais plus élevés que ceux payés par un marchand à faible risque. Comparez les différents prestataires de comptes marchands afin de vous assurer que l’entreprise bénéficie d’un tarif équitable.

La solvabilité d’une entreprise et de ses propriétaires est importante. Elle peut influer sur le processus d’approbation, même si le prestataire de traitement des paiements travaille avec des marchands à haut risque. Si les demandes de compte marchand sont refusées à plusieurs reprises, l’entreprise doit chercher des moyens d’améliorer sa solvabilité.

Le processus de demande de compte marchand varie selon le prestataire. Toutefois, une entreprise devra généralement fournir l’ensemble de ses documents commerciaux et fiscaux à l’appui de sa demande.

Une fois la demande traitée, le prestataire de paiement évaluera votre niveau de risque et adaptera le compte en conséquence.

Cardflo possède un haut niveau de connaissances et d’expertise dans l’accompagnement des marchands à haut risque. Bien que nous prenions en charge les marchands à faible risque, nous sommes également disponibles pour échanger avec les secteurs à haut risque disposant d’un choix limité de prestataires et trouver la meilleure solution.

Par exemple, si vous êtes un marchand de CBD, Cardflo peut probablement aider votre entreprise. Contactez-nous dès aujourd’hui pour économiser un temps précieux et réduire vos coûts.

Conclusion

Accepter les paiements par carte est aujourd’hui essentiel pour de nombreuses entreprises. Un compte marchand sert d’intermédiaire permettant aux entreprises d’accepter ces paiements.

Les comptes à haut risque se distinguent par des facteurs tels que le secteur d’activité et le volume de transactions. Ils entraînent des frais plus élevés en raison du risque accru qu’ils présentent pour les prestataires de paiement.

Les secteurs tels que le voyage, le divertissement pour adultes et les cigarettes électroniques font l’objet d’une vigilance accrue en raison de facteurs tels que le volume de rétrofacturations, les incertitudes réglementaires et les risques pour la réputation. Les prestataires de traitement des paiements peuvent imposer à ces comptes à haut risque des contrats plus longs, des fonds de réserve et des frais plus élevés.

Le choix du prestataire adapté pour un compte marchand à haut risque nécessite un examen approfondi du contrat et de ses conditions. Vérifiez attentivement si les besoins particuliers de l’entreprise ont bien été pris en compte.

Malgré les nombreuses difficultés, les entreprises peuvent améliorer leurs chances d’obtenir l’approbation de leur compte. Elles doivent chercher à améliorer leur solvabilité et veiller à fournir des documents complets dans le cadre du processus de demande.

Il est essentiel que les marchands comprennent leur niveau de risque, mais celui-ci peut évoluer à mesure que leur entreprise change.

Les marchands doivent choisir un prestataire de services de paiement qui démontre une bonne compréhension de leur secteur à haut risque. C’est un bon moyen d’éviter la suspension de leurs comptes avec peu ou pas de préavis.

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