Ce este un cont de comerciant cu risc ridicat: un ghid clar
Conturile de comerciant cu risc ridicat sunt esențiale pentru companiile din sectoare precum turismul, divertismentul pentru adulți și țigările electronice.
Conturi de comerciant, rute de acceptare și control al recuperărilor de fonduri, adaptate profilului dumneavoastră de risc.
În era digitală actuală, conturile de comerciant sunt esențiale pentru facilitarea tranzacțiilor fără întreruperi ale companiilor din toate sectoarele. Dar ce definește, mai exact, un cont de comerciant și de ce unele sunt considerate ca având risc ridicat?
Analizând nuanțele procesării plăților, explorăm complexitatea conturilor de comerciant și clarificăm factorii care le sporesc nivelul de risc. Această clasificare se extinde la o categorie mai largă, cunoscută drept companii cu risc ridicat, care întâmpină obstacole similare în obținerea serviciilor pentru comercianți din cauza profilului lor de risc ridicat.
De la scorurile de credit la volumele tranzacțiilor și tipurile de activitate, analizăm elementele care contribuie la clasificarea conturilor de comerciant cu risc ridicat. Vom folosi exemple populare din practică privind sectoare cu risc ridicat, inclusiv turismul, divertismentul pentru adulți și țigările electronice. Fiecare dintre aceste sectoare este perfect legitim, dar se confruntă cu provocări complexe.
În plus, oferim informații despre procesul de selectare a unui furnizor de conturi de comerciant cu risc ridicat și despre importanța unei analize atente și a verificărilor prealabile. Pentru aceste companii cu risc ridicat, identificarea unor soluții specializate de portal de plăți, adaptate nevoilor lor unice, este esențială pentru facilitarea unor tranzacții sigure și eficiente.
Ce acoperă un cont de comerciant standard
Un cont de comerciant este un cont bancar destinat acceptării plăților clienților prin carduri de credit și de debit sau prin transfer electronic. Acesta permite companiilor să faciliteze atât tranzacții cu cardul prezent, cât și tranzacții fără card prezent.
Contul de comerciant acționează ca intermediar între tranzacțiile cu cardul și depunerea banilor în contul bancar al companiei. Acesta păstrează fondurile până la transferarea lor.
Conturile de comerciant au devenit esențiale pentru infrastructura de procesare a plăților, deoarece reprezintă una dintre principalele modalități de procesare a plăților companiilor și clienților în societatea noastră în continuă tranziție către plăți fără numerar.
Ce este un cont de comerciant cu risc ridicat?
Un cont de comerciant poate fi încadrat într-o categorie cu risc ridicat dacă prezintă pentru furnizorul de plăți un risc mai mare decât un cont comercial standard.
Acest lucru se datorează mai multor factori, precum:
- Scorul de credit – Dacă un comerciant are un scor de credit scăzut sau un istoric de credit nefavorabil, acesta va fi considerat cu risc ridicat.
- Volumul tranzacțiilor – Un volum mare de tranzacții sau o valoare medie ridicată a tranzacției ar face ca un comerciant să pară un cont cu risc ridicat. Un comerciant din Regatul Unit cu un volum semnificativ de mare al tranzacțiilor sau cu o valoare medie ridicată a tranzacției (ATR) ar fi clasificat drept cont cu risc ridicat. De exemplu, dacă ar procesa tranzacții de peste £15,000 pe lună sau dacă ATR ar fi de £500 ori mai mult.
- Comerciant nou – Dacă un comerciant este nou în domeniu și nu a mai procesat plăți sau are un istoric limitat în acest sens, ar putea fi considerat cu risc ridicat, deoarece nu are un istoric consacrat.
- Plăți internaționale – Comercianții care vând clienților din țări cu risc ridicat de fraudă, furt de identitate și spălare de bani vor fi probabil considerați deținători ai unor conturi de comerciant cu risc ridicat. Printre țările cu risc ridicat în ceea ce privește criminalitatea financiară se numără Zimbabwe, Turcia, Albania, Iran, Pakistan și altele.
- Companii cu risc ridicat – Sectoarele considerate cu risc ridicat din cauza probabilității mai mari de anulări de plată, fraudă sau alți factori de risc financiar contribuie, de asemenea, la clasificarea unui cont de comerciant drept unul cu risc ridicat. Printre acestea se numără turismul, jocurile de noroc, întâlnirile online, țigările electronice și dispozitivele de vapat, divertismentul pentru adulți, produsele CBD, evenimentele, criptomonedele și recuperarea creanțelor. Aceste sectoare fac parte dintr-o categorie mai largă, cunoscută drept companii cu risc ridicat, care se confruntă cu dificultăți specifice în găsirea unor furnizori adecvați de servicii pentru comercianți din cauza riscurilor inerente asociate activităților lor.
Găsirea soluțiilor potrivite de procesare a plăților este esențială pentru companiile din aceste categorii cu risc ridicat, deoarece ajută la gestionarea factorilor de risc specifici sectorului lor.
Consecințele conturilor de comerciant cu risc ridicat
Pentru a compensa riscul ridicat pe care îl pot prezenta pentru furnizorii de plăți, conturile de comerciant cu risc ridicat sunt supuse mai multor comisioane și restricții decât conturile cu risc scăzut. Conturile cu risc ridicat sunt, de regulă, supuse următoarelor condiții:
- Comisioane mai mari de procesare a plăților. Comisioanele de procesare pot ajunge la dublul celor plătite de comercianții cu risc scăzut.
- Comisioane pentru anulări de plată - Deși toți comercianții, inclusiv cei cu risc scăzut, trebuie să plătească astfel de comisioane, cei cu risc mai ridicat plătesc comisioane mai mari pentru anulările de plată. Această măsură poate compensa probabilitatea crescută a apariției contestațiilor aferente tranzacțiilor din categorii cu risc ridicat.
- Alte comisioane și condiții - Comercianții cu risc ridicat pot fi obligați și să accepte contracte mai lungi, comisioane de configurare mai mari, comisioane de reziliere anticipată, precum și un comision lunar sau anual.
- Rezerve reînnoibile - Procesatorii de plăți pot impune și constituirea unei rezerve reînnoibile pentru comercianții cu risc ridicat. Aceasta înseamnă că procesatorul de plăți reține un anumit procent din veniturile comerciantului până când poate verifica dacă tranzacțiile nu sunt frauduloase și nu prezintă risc de anulare a plății. Acest lucru va afecta fluxul de numerar al comerciantului
Cont de comerciant cu risc ridicat comparativ cu un cont de comerciant cu risc scăzut
Un cont de comerciant cu risc scăzut este, în esență, opusul unui cont de comerciant cu risc ridicat. Aceste conturi au, de obicei, o expunere medie la fraudă și mai puțină supraveghere din partea autorităților de reglementare, dacă există. Aceste caracteristici mai puțin problematice înseamnă, de regulă, că comercianților cu risc scăzut li se oferă tarife mai competitive și condiții favorabile.
Totuși, comercianții nu sunt pur și simplu fie cu risc ridicat, fie cu risc scăzut.
Din perspectiva unui procesator de plăți, există mai mulți factori care diferențiază comercianții cu risc ridicat între ei, precum:
- Își desfășoară activitatea într-o singură țară, iar aceasta are risc scăzut, precum S.U.A., Canada, Japonia, Australia și alte țări din Europa.
- Compania are un volum redus al tranzacțiilor, iar valoarea medie a tranzacțiilor este sub $500.
- Acceptă o singură monedă.
- Sectorul lor este clasificat drept unul cu risc scăzut.
- Au un procent redus de returnări și foarte puține anulări de plată sau niciuna.
Dacă un comerciant este considerat cu risc ridicat, dar poate demonstra că i se aplică și una sau mai multe dintre situațiile de mai sus, proprietarul companiei ar putea negocia comisioane de procesare mai mici.
Se pot modifica factorii de risc pentru un cont de comerciant?
Da! Este important ca comercianții să rețină că nivelul lor de risc se poate modifica pe măsură ce compania se dezvoltă.
De exemplu, compania își poate extinde activitatea în alte țări sau se poate reorienta către alte sectoare. Aceste schimbări pot afecta factorii de risc ai comerciantului, astfel cum sunt stabiliți de furnizorul de servicii.
Dacă apare oricare dintre aceste situații, furnizorii de conturi de comerciant pot modifica statutul contului de comerciant.
Dacă furnizorul contului de comerciant nu poate sprijini comercianții cu risc ridicat, contractul ar putea fi reziliat rapid. Aceasta înseamnă că serviciile de plată cu cardul ar putea fi retrase rapid, provocând perturbări majore companiei.
Exemple de sectoare cu risc ridicat
Este important să recunoaștem că un risc ridicat nu înseamnă nicidecum ilegalitate. Este probabil ca o companie să fie clasificată drept una cu risc ridicat atunci când se aplică una sau mai multe dintre următoarele situații:
- Sume mari de bani sunt păstrate pentru o perioadă înainte de furnizarea bunurilor sau serviciilor
- Sectoare strict reglementate
- Sectoare care oferă bunuri sau servicii considerate sensibile social ori tabu
Să analizăm câteva exemple din practică de sectoare legale, dar cu risc ridicat.
Pentru companiile care activează în aceste sectoare cu risc ridicat, găsirea unui furnizor de servicii pentru comercianți care le înțelege nevoile specifice este esențială. Companiile cu risc ridicat ar trebui să caute furnizori specializați în conturi de comerciant cu risc ridicat, concepute pentru a răspunde provocărilor și riscurilor specifice asociate activităților lor. Aceste conturi au adesea criterii de evaluare a riscului mai flexibile decât conturile de comerciant obișnuite, permițând o gamă mai largă de tranzacții și praguri mai ridicate pentru anulările de plată. Pentru a obține un furnizor adecvat de servicii pentru comercianți, companiile cu risc ridicat trebuie să cerceteze temeinic potențialii parteneri, concentrându-se asupra celor cu un istoric dovedit în sprijinirea sectoarelor cu risc ridicat. Înțelegerea modului în care funcționează conturile de comerciant cu risc ridicat, inclusiv structurile de comisioane, termenii și condițiile acestora, este esențială pentru ca aceste companii să își gestioneze eficient finanțele și să respecte reglementările sectorului.
Unu: turismul
Furnizorii de conturi de comerciant tind să considere procesarea plăților pentru sectorul turismului drept o activitate cu risc ridicat. Acest lucru se datorează, de regulă, problemelor istorice legate de fraudă și anulări de plată, însă există mulți alți factori, precum:
- Intervalul dintre rezervare și călătorie – Majoritatea vacanțelor din Regatul Unit sunt rezervate cu 4 până la 12 luni în avans. Acest lucru lasă un interval considerabil pentru anulări costisitoare. În momentul anulării, este posibil ca un comerciant să nu mai dispună de fonduri suficiente pentru a le restitui clientului.
- Tranzacții internaționale de valoare ridicată – Din cauza tranzacțiilor de valoare ridicată care implică mai multe monede internaționale, plătitori și beneficiari, frauda și spălarea de bani reprezintă motive serioase de îngrijorare.
- Anulări de plată și solicitări frauduloase – Pe lângă anulările de plată legitime, unii călători pot depune solicitări frauduloase pentru a acoperi costurile călătoriei.
- Plăți amânate de tipul „cumpărați acum, plătiți mai târziu” – Plățile sunt adesea amânate sau eșalonate pe perioade lungi datorită opțiunilor de plată de tipul „cumpărați acum, plătiți mai târziu”. Având în vedere că 40% dintre respondenți sunt mai predispuși să rezerve o vacanță dacă li se oferă o opțiune BNPL, acest lucru adaugă un nivel suplimentar de complexitate procesării plăților pentru călătorii.
- Riscul de faliment și de eșec al companiei – Pandemia de COVID-19 a afectat puternic sectorul turismului. Zborurile au fost suspendate, iar aeroporturile au fost închise, oprind călătoriile la nivel mondial. În octombrie 2020, ACI Europe a declarat că 193 dintre cele 470 de aeroporturi din Europa riscau să intre în faliment. Prin urmare, procesatorii de plăți iau în considerare riscul de faliment și riscul de credit prezentate de conturile de comerciant din turism.
Prin urmare, un cont de comerciant din turism este adesea supus unor comisioane mai mari, unor termene de decontare mai lungi și unor rezerve reînnoibile pentru finanțarea costului potențial al anulărilor de plată.
Doi: divertismentul pentru adulți
Divertismentul pentru adulți include întâlnirile online, producătorii de jucării sexuale și multe altele.
Conținutul explicit, restricțiile de vârstă și riscurile reputaționale reprezintă motive serioase de îngrijorare în sectoarele asociate divertismentului pentru adulți.
Este un sector profitabil, iar unele companii trebuie să respecte norme și reglementări stricte. Totuși, multe bănci continuă să respingă cererile lor pentru conturi de comerciant din cauza preocupărilor privind prejudicierea reputației furnizorului contului.
De exemplu, băncile comerciale mari își protejează cu strictețe mărcile adresate familiilor. Aceasta înseamnă probabil că au politici prin care exclud sectorul pentru adulți de la serviciile lor sau practică prețuri exorbitante.
Nu toți comercianții cu risc ridicat sunt la fel
Este important de remarcat că furnizorul unui cont de comerciant nu privește toate companiile din sectorul pentru adulți în același mod. De exemplu, este puțin probabil ca un magazin de lenjerie să fie considerat ca prezentând același nivel de risc precum un site pentru adulți.
Reputația nu este singurul factor de risc pentru sectorul destinat adulților.
Frauda de toate tipurile reprezintă, de asemenea, o problemă majoră în sectorul divertismentului. Așa-numita „fraudă amicală” este răspândită și apare adesea sub forma anulărilor de plată. Un exemplu de fraudă amicală este situația în care un client primește bunurile conform așteptărilor, dar apoi pretinde că acestea nu au sosit.
Trei: țigările electronice și dispozitivele de vapat
Sectorul țigărilor electronice și al dispozitivelor de vapat din Regatul Unit a depășit pragul de $2 miliarde încă din 2021, continuând să crească substanțial în fiecare an, pe măsură ce sunt lansate noi mărci și arome.
Companiile care comercializează țigări electronice și dispozitive de vapat sunt adesea clasificate drept companii cu risc ridicat din cauza incertitudinilor de reglementare și a posibilelor anulări de plată. Procesul de verificare a vârstei asociat vânzării produselor cu nicotină poate constitui, de asemenea, o problemă.
Conturile de comerciant ale companiilor care vând aceste produse se confruntă adesea cu costuri mai mari, plafoane lunare de credit, întârzieri ale finanțării și rezerve reînnoibile.
(h2) Cum să alegeți un furnizor de conturi de comerciant cu risc ridicat
Înainte de a încheia un angajament cu un procesator de plăți, un comerciant cu risc ridicat ar trebui să analizeze cu atenție mai mulți furnizori de conturi și să citească atent fiecare contract. Este esențial ca o companie cu risc ridicat să urmeze pași calculați pentru găsirea unui procesator de plăți care înțelege pe deplin cerințele specifice ale conturilor de comerciant cu risc ridicat.
Deși un furnizor de conturi poate declara că deservește sectoare cu risc ridicat, este posibil să nu accepte toate companiile. Comercianții ar trebui să caute o companie de procesare a plăților și furnizori de conturi de comerciant cu risc ridicat care își adaptează serviciile în mod specific situației lor și le înțeleg sectorul.
Furnizorii tind să echilibreze riscul procesării plăților dumneavoastră prin perceperea unor comisioane mai mari decât cele plătite de un comerciant cu risc scăzut. Comparați diferiți furnizori de conturi de comerciant pentru a vă asigura că societății i se percepe un preț echitabil.
Scorul de credit al unei companii și al proprietarilor săi este important. Acesta poate influența procesul de aprobare, chiar dacă procesatorul de plăți lucrează cu comercianți cu risc ridicat. Dacă cererea pentru un cont de comerciant este respinsă în mod repetat, compania ar trebui să identifice modalități de a-și îmbunătăți scorul de credit.
Fiecare proces de solicitare a unui cont de comerciant este diferit, în funcție de furnizor. Totuși, în mod obișnuit, o companie va trebui să prezinte toate documentele comerciale și fiscale ca parte a cererii sale.
După procesarea cererii, furnizorul de plăți va evalua nivelul de risc al companiei dumneavoastră și va configura un cont în consecință.
Cardflo deține un nivel ridicat de cunoștințe și experiență în colaborarea cu comercianții cu risc ridicat. Deși deservim comercianți cu risc scăzut, suntem disponibili și pentru a discuta și a identifica cea mai bună soluție pentru sectoarele cu risc ridicat care au opțiuni limitate privind furnizorii.
De exemplu, dacă sunteți un comerciant de produse CBD, Cardflo vă poate ajuta probabil compania. Discutați cu noi astăzi pentru a economisi timp prețios și bani.
Obținerea contului de comerciant cu risc ridicat potrivit
Acceptarea plăților cu cardul este vitală pentru multe companii în prezent. Un cont de comerciant servește drept canal prin care companiile pot accepta plăți cu cardul.
Conturile cu risc ridicat sunt diferențiate prin factori care includ tipul de activitate și volumul tranzacțiilor. Acestea generează comisioane mai mari din cauza riscului sporit pentru furnizorii de plăți.
Sectoare precum turismul, divertismentul pentru adulți și țigările electronice sunt supuse unei examinări mai stricte din cauza unor factori precum volumul anulărilor de plată, incertitudinile de reglementare și riscurile reputaționale. Procesatorii de plăți pot impune contracte mai lungi, fonduri de rezervă și comisioane mai mari pentru aceste conturi cu risc ridicat.
Selectarea furnizorului potrivit pentru un cont de comerciant cu risc ridicat necesită examinarea temeinică a contractului și a condițiilor sale. Analizați atent dacă au fost luate în considerare nevoile individuale ale companiei.
În ciuda numeroaselor dificultăți, există modalități prin care companiile își pot îmbunătăți șansele de aprobare a contului. Acestea ar trebui să identifice modalități de a-și îmbunătăți scorul de credit și să se asigure că furnizează documentație completă în timpul procesului de solicitare.
Este esențial ca comercianții să își înțeleagă nivelul de risc, însă acesta poate evolua pe măsură ce compania lor se schimbă.
Comercianții ar trebui să aleagă un furnizor de servicii de plată care demonstrează o bună înțelegere a sectorului lor cu risc ridicat. Aceasta este o modalitate eficientă de a evita suspendarea conturilor cu un preaviz redus sau fără preaviz.
Întrebări frecvente
Cât timp păstrează un procesator de plăți o rezervă reînnoibilă?
Procesatorii păstrează, de regulă, o rezervă reînnoibilă timp de 180 de zile. Un acord standard reține între 5% și 10% din vânzările zilnice brute pentru a acoperi eventualele anulări de plată viitoare. După încheierea perioadei de șase luni, fondurile reținute din prima lună sunt eliberate treptat comerciantului, conform unui calendar lunar reînnoibil, cu condiția ca nivelurile anulărilor de plată să rămână în limitele contractuale convenite.
Ce rată a anulărilor de plată determină semnalarea unui cont de comerciant?
Rețelele majore de carduri, precum Visa și Mastercard, semnalează conturile atunci când rata anulărilor de plată depășește 0.9% până la 1% din totalul tranzacțiilor lunare. Emitenții de carduri o calculează împărțind numărul lunar al anulărilor de plată la numărul total al tranzacțiilor decontate. Depășirea acestor praguri determină includerea în programe de monitorizare, atrage amenzi lunare substanțiale și poate duce la închiderea imediată a contului dacă situația nu este remediată în termen de 90 de zile.
Cât durează, de regulă, aprobarea unui cont de comerciant cu risc ridicat?
Aprobarea durează, de regulă, între trei și paisprezece zile lucrătoare, în funcție de complexitatea evaluării riscului. Specialiști precum Cardflo eficientizează acest proces prin examinarea extraselor de procesare din ultimele șase luni, a evidențelor bancare și a documentației de conformitate înainte de depunere. Întârzierile provin, de obicei, din verificări KYC incomplete, structuri corporative complexe sau lipsa strategiilor de reducere a anulărilor de plată solicitate de băncile acceptatoare în cadrul evaluării complete a riscului.
Related reading
Acest articol explorează modul în care platformele de matrimoniale pot depăși provocările legate de procesarea plăților, concentrându-se pe atenuarea chargeback-urilor, retenția abonaților și conformitatea multijurisdicțională pentru a asigura un cont stabil de comerciant de dating.
Acest articol analizează dificultățile și opțiunile viabile pentru asigurarea unei procesări stabile a plăților pentru kratom în cazul comercianților online din Statele Unite și Uniunea Europeană, unde produsul este legal, dar adesea clasificat ca având risc ridicat.
Platformele de schimb de criptomonede se confruntă cu o clasificare de risc severă din partea acceptatorilor, astfel încât o combinație echilibrată de plăți, formată din procesarea cardurilor, transferuri bancare locale în timp real și rutare către mai mulți acceptatori, este esențială pentru menținerea unor rate ridicate de autorizare și a stabilității operaționale. Combinarea procesării instantanee a cardurilor cu metode de plată alternative contribuie la gestionarea expunerii la refuzuri la plată, protejând în același timp volumul total de tranzacționare.