Ce este un cont de comerciant cu risc ridicat: un ghid clar

În era digitală de astăzi, conturile de comerciant sunt esențiale pentru facilitarea tranzacțiilor fără întreruperi pentru companiile din toate sectoarele. Dar ce anume definește un cont de comerciant și de ce unele sunt considerate ca având risc ridicat?

Analizând nuanțele procesării plăților, explorăm complexitatea conturilor de comerciant și clarificăm factorii care le sporesc nivelul de risc. Această clasificare se extinde asupra unei game mai largi de companii cunoscute drept companii cu risc ridicat, care întâmpină obstacole similare în obținerea serviciilor pentru comercianți din cauza profilului lor de risc ridicat.

De la scorurile de credit până la volumele tranzacțiilor și tipurile de industrii, analizăm elementele care contribuie la clasificarea conturilor de comerciant cu risc ridicat. Vom utiliza exemple populare din lumea reală de industrii cu risc ridicat, inclusiv turismul, industria pentru adulți și țigările electronice. Fiecare dintre aceste industrii este perfect legală, dar se confruntă cu provocări complexe.

În plus, oferim informații despre procesul de selectare a unui furnizor de conturi de comerciant cu risc ridicat și despre importanța unei evaluări atente și a verificărilor prealabile riguroase. Pentru aceste companii cu risc ridicat, găsirea unor soluții specializate de gateway de plată, adaptate nevoilor lor specifice, este esențială pentru facilitarea tranzacțiilor sigure și eficiente.

Ce este un cont de comerciant?

Un cont de comerciant este un cont bancar destinat acceptării plăților clienților prin carduri de credit și de debit sau prin transfer electronic. Acesta permite companiilor să faciliteze atât tranzacții cu cardul prezent, cât și tranzacții fără prezentarea cardului.

Contul de comerciant acționează ca intermediar între tranzacțiile cu cardul și depunerea banilor în contul bancar al companiei. Acesta păstrează fondurile până la transferarea lor.

Conturile de comerciant au devenit esențiale pentru infrastructura de procesare a plăților, deoarece reprezintă una dintre principalele modalități de procesare a plăților efectuate de companii și clienți în societatea noastră în care utilizarea numerarului este în continuă scădere.

Ce este un cont de comerciant cu risc ridicat?

Un cont de comerciant poate fi încadrat într-o categorie cu risc ridicat dacă prezintă un risc mai mare pentru furnizorul de plăți decât un cont comercial standard.

Acest lucru se datorează mai multor factori, precum:

• Scorul de credit – Dacă un comerciant are un scor de credit scăzut sau un istoric de credit negativ, acesta va fi considerat cu risc ridicat.
• Volumul tranzacțiilor – Un volum mare de tranzacții sau o valoare medie ridicată a tranzacției ar face ca un comerciant să fie perceput ca având un cont cu risc ridicat. Un comerciant din Regatul Unit cu un volum semnificativ de tranzacții sau cu o valoare medie ridicată a tranzacției (ATR) ar fi clasificat drept cont cu risc ridicat. De exemplu, dacă ar procesa tranzacții de peste £15,000 pe lună sau dacă ATR ar fi de £500 ori mai mult.
• Comerciant nou – Dacă un comerciant este nou în industrie și nu a mai procesat plăți sau are un istoric limitat în acest sens, ar putea fi considerat cu risc ridicat deoarece nu are un istoric solid.
• Plăți internaționale – Comercianții care vând clienților din țări cu risc ridicat de fraudă, furt de identitate și spălare de bani vor fi probabil considerați ca având conturi de comerciant cu risc ridicat. Printre țările cu risc ridicat în ceea ce privește criminalitatea financiară se numără Zimbabwe, Turcia, Albania, Iran, Pakistan și altele.
• Companii cu risc ridicat – Industriile considerate cu risc ridicat din cauza probabilității mai mari de apariție a refuzurilor la plată, a fraudei sau a altor factori de risc financiar contribuie, de asemenea, la clasificarea unui cont de comerciant ca având risc ridicat. Printre acestea se numără turismul, jocurile de noroc, întâlnirile online, țigările electronice/vapingul, industria pentru adulți, produsele CBD, evenimentele, criptomonedele și colectarea creanțelor. Aceste industrii fac parte dintr-un grup mai amplu, cunoscut drept companii cu risc ridicat, care se confruntă cu provocări specifice în găsirea furnizorilor adecvați de servicii pentru comercianți din cauza riscurilor inerente asociate activității lor.

Găsirea soluțiilor potrivite de procesare a plăților este esențială pentru companiile din aceste categorii cu risc ridicat, deoarece ajută la gestionarea factorilor de risc specifici industriei lor.

Consecințele conturilor de comerciant cu risc ridicat

Pentru a compensa riscul ridicat potențial pentru furnizorii de plăți, conturile de comerciant cu risc ridicat sunt supuse mai multor comisioane și restricții decât conturile cu risc scăzut. Conturile cu risc ridicat sunt, de regulă, supuse următoarelor:

• Comisioane mai mari de procesare a plăților. Comisioanele de procesare pot ajunge chiar la dublul sumelor plătite de comercianții cu risc scăzut.
• Comisioane pentru refuzuri la plată - Deși toți comercianții (inclusiv cei cu risc scăzut) trebuie să plătească astfel de comisioane, cei cu risc mai ridicat achită comisioane mai mari pentru refuzurile la plată. Acest lucru poate compensa probabilitatea crescută de apariție a litigiilor aferente tranzacțiilor din categoriile cu risc ridicat.
• Alte comisioane și condiții - Comercianții cu risc ridicat pot fi obligați, de asemenea, să accepte contracte mai lungi, taxe de configurare mai mari, taxe de reziliere anticipată, precum și un comision lunar sau anual.
• Rezerve reînnoibile - Procesatorii de plăți pot impune, de asemenea, constituirea unei rezerve reînnoibile pentru comercianții cu risc ridicat. Aceasta înseamnă că procesatorul de plăți reține un anumit procent din veniturile comerciantului până când poate verifica dacă tranzacțiile nu sunt frauduloase și nu prezintă risc de refuz la plată. Acest lucru va afecta fluxul de numerar al comerciantului
  

Conturi de comerciant cu risc ridicat vs. conturi de comerciant cu risc scăzut

Un cont de comerciant cu risc scăzut este, în esență, opusul unui cont de comerciant cu risc ridicat. Acestea prezintă, de regulă, o expunere medie la fraudă și un nivel mai redus de supraveghere de reglementare (dacă aceasta există). Datorită acestor caracteristici mai puțin problematice, comercianților cu risc scăzut li se oferă, de obicei, tarife mai competitive și condiții favorabile.

Totuși, comercianții nu sunt pur și simplu clasificați fie ca având risc ridicat, fie risc scăzut.

Există mai mulți factori care diferențiază comercianții cu risc ridicat între ei din perspectiva unui procesator de plăți, precum:

• Își desfășoară activitatea într-o singură țară, iar aceasta are un risc scăzut (precum S.U.A., Canada, Japonia, Australia și alte țări din Europa).
• Compania are un volum redus de tranzacții, iar valoarea medie a tranzacțiilor este sub $500.
• Acceptă o singură monedă.
• Industria lor este clasificată ca având risc scăzut.
• Au un procent scăzut de retururi și foarte puține refuzuri la plată (sau deloc).

Dacă un comerciant este considerat cu risc ridicat, dar poate demonstra că i se aplică și unul sau mai multe dintre criteriile de mai sus, proprietarul companiei ar putea negocia comisioane de procesare mai mici.

Se pot schimba factorii de risc ai unui cont de comerciant?

Da! Este important ca comercianții să rețină că statutul lor de risc se poate schimba pe măsură ce afacerea se dezvoltă.

De exemplu, compania își poate extinde activitatea în alte țări sau se poate reorienta către alte industrii. Aceste schimbări pot afecta factorii de risc ai comerciantului, astfel cum sunt evaluați de furnizorul de servicii.

Dacă apare oricare dintre aceste situații, furnizorii de conturi de comerciant pot schimba statutul contului.

Dacă furnizorul contului de comerciant nu poate deservi comercianții cu risc ridicat, contractul ar putea fi reziliat rapid. Aceasta înseamnă că serviciile de plată cu cardul pot fi retrase rapid, provocând perturbări majore activității companiei.

Exemple de industrii cu risc ridicat

Este important să precizăm că risc ridicat nu înseamnă nicidecum ilegal. O companie va fi probabil clasificată ca având risc ridicat dacă i se aplică una sau mai multe dintre situațiile următoare:

• Sume mari de bani sunt păstrate pentru o perioadă înainte ca bunurile sau serviciile să fie furnizate
• Industrii puternic reglementate
• Industrii care oferă bunuri sau servicii considerate sensibile social sau tabu

Să analizăm câteva exemple din lumea reală de industrii legale, dar cu risc ridicat.

Pentru companiile care activează în aceste industrii cu risc ridicat, este esențial să găsească un furnizor de servicii pentru comercianți care le înțelege nevoile specifice. Companiile cu risc ridicat ar trebui să caute furnizori specializați în conturi de comerciant cu risc ridicat, concepute pentru a răspunde provocărilor și riscurilor specifice asociate activității lor. Aceste conturi au adesea criterii de subscriere mai flexibile decât conturile de comerciant obișnuite, permițând o gamă mai largă de tranzacții și praguri mai ridicate pentru refuzurile la plată. Pentru a obține serviciile unui furnizor potrivit, companiile cu risc ridicat trebuie să cerceteze temeinic potențialii parteneri, concentrându-se asupra celor cu un istoric dovedit de sprijinire a industriilor cu risc ridicat. Înțelegerea modului în care funcționează conturile de comerciant cu risc ridicat, inclusiv a structurii comisioanelor, a termenilor și a condițiilor acestora, este esențială pentru ca aceste companii să își gestioneze eficient finanțele și să respecte reglementările industriei.

Unu: Turism

Furnizorii de conturi de comerciant tind să considere procesarea plăților pentru industria turismului drept o activitate cu risc ridicat. Acest lucru se datorează, de regulă, problemelor istorice legate de fraudă și refuzuri la plată, însă există și mulți alți factori, precum:

• Intervalul dintre rezervare și călătorie – Majoritatea vacanțelor din Regatul Unit sunt rezervate cu 4 până la 12 luni în avans. Acest lucru lasă o perioadă considerabilă în care pot apărea anulări costisitoare. La momentul anulării, este posibil ca un comerciant să nu mai dispună de fonduri suficiente pentru a rambursa clientul.
• Tranzacții internaționale de mare valoare – Din cauza tranzacțiilor de mare valoare care implică mai multe monede internaționale, plătitori și beneficiari, frauda și spălarea banilor reprezintă preocupări majore.
• Refuzuri la plată și cereri frauduloase – Pe lângă refuzurile la plată legitime, unii călători pot depune cereri frauduloase pentru a-și acoperi cheltuielile de călătorie.
• Plăți amânate de tip „cumpără acum, plătește mai târziu” – Plățile sunt adesea amânate sau eșalonate pe perioade lungi datorită opțiunilor de plată „cumpără acum, plătește mai târziu”. Având în vedere că 40% dintre respondenți sunt mai predispuși să rezerve o vacanță dacă li se oferă o opțiune BNPL, acest lucru adaugă un nivel suplimentar de complexitate procesării plăților din turism.
• Riscul de faliment și de eșec al companiei – Pandemia COVID-19 a afectat puternic industria turismului. Avioanele au rămas la sol, iar aeroporturile au fost închise, oprind călătoriile la nivel global. În octombrie 2020, ACI Europe a declarat că 193 dintre cele 470 de aeroporturi din Europa erau expuse riscului de faliment. Prin urmare, procesatorii de plăți iau în considerare riscul de faliment și riscul de credit prezentate de conturile de comerciant din turism.

Prin urmare, un cont de comerciant din turism este adesea supus unor comisioane mai mari, unor termene mai lungi de decontare și unor rezerve reînnoibile pentru acoperirea costurilor potențiale ale refuzurilor la plată.

Doi: Divertisment pentru adulți

Divertismentul pentru adulți include activități de la întâlniri online până la producția de jucării sexuale și multe altele.

Conținutul explicit, restricțiile de vârstă și riscurile reputaționale reprezintă preocupări majore în industriile destinate adulților.

Este o industrie profitabilă, iar unele companii trebuie să respecte reguli și reglementări stricte. Cu toate acestea, multe bănci le resping în continuare cererile pentru conturi de comerciant din cauza preocupărilor privind posibilele prejudicii de reputație pentru furnizorul contului.

De exemplu, marile bănci de retail își protejează cu strictețe imaginea de brand adecvată pentru familii. Prin urmare, este probabil să aibă politici prin care exclud industria pentru adulți de la serviciile lor sau aplică tarife exorbitante.

Nu toți comercianții cu risc ridicat sunt la fel

Este important de menționat că nu toate companiile din industria pentru adulți sunt percepute la fel de un furnizor de conturi de comerciant. De exemplu, este puțin probabil ca un magazin de lenjerie intimă să fie considerat ca prezentând același nivel de risc ca un site web pentru adulți.

Reputația nu este singurul factor de risc pentru industria destinată adulților.

Frauda de orice tip reprezintă, de asemenea, o problemă majoră în industria divertismentului. Așa-numita „fraudă amiabilă” este larg răspândită și apare adesea sub forma refuzurilor la plată. Un exemplu de fraudă amiabilă este situația în care un client își primește bunurile conform așteptărilor, dar susține apoi că acestea nu au sosit.

Trei: țigări electronice și produse de vaping

Industria produselor de vaping și a țigărilor electronice din Regatul Unit a depășit pragul de $2 miliarde încă din 2021 și continuă să crească substanțial în fiecare an, pe măsură ce sunt lansate noi mărci și arome.

Companiile care comercializează țigări electronice și produse de vaping sunt adesea clasificate ca având risc ridicat din cauza incertitudinilor de reglementare și a potențialelor refuzuri la plată. Procesul de verificare a vârstei asociat vânzării produselor cu nicotină poate reprezenta, de asemenea, o problemă.

Conturile de comerciant pentru companiile care vând aceste produse implică adesea costuri mai mari, plafoane lunare de credit, întârzieri ale finanțării și rezerve reînnoibile.  

(h2) Cum să alegeți un furnizor de conturi de comerciant cu risc ridicat

Înainte de a se angaja față de un procesator de plăți, un comerciant cu risc ridicat ar trebui să analizeze cu atenție mai mulți furnizori de conturi și să citească atent fiecare contract. Este esențial ca o companie cu risc ridicat să adopte o abordare riguroasă în găsirea unui procesator de plăți care înțelege pe deplin cerințele specifice ale conturilor de comerciant cu risc ridicat.

Deși un furnizor de conturi poate declara că deservește industriile cu risc ridicat, este posibil să nu accepte toate companiile. Comercianții ar trebui să caute o companie de procesare a plăților și furnizori de conturi de comerciant cu risc ridicat care oferă soluții adaptate în mod specific situației lor și care le înțeleg industria.

Furnizorii tind să echilibreze riscul procesării plăților prin perceperea unor comisioane mai mari decât cele plătite de un comerciant cu risc scăzut. Comparați mai mulți furnizori de conturi de comerciant pentru a vă asigura că societății i se percepe un preț corect.

Scorul de credit al unei companii și al proprietarilor acesteia este important. Aceste scoruri pot influența procesul de aprobare, chiar dacă procesatorul de plăți lucrează cu comercianți cu risc ridicat. Dacă cererea pentru un cont de comerciant este respinsă în mod repetat, compania ar trebui să caute modalități de a-și îmbunătăți scorul de credit.

Fiecare proces de solicitare a unui cont de comerciant este diferit, în funcție de furnizor. Totuși, de regulă, o companie va trebui să furnizeze toate documentele comerciale și fiscale ca parte a cererii sale.

După procesarea cererii, furnizorul de plăți vă va evalua nivelul de risc și va configura un cont în consecință.

Cardflo dispune de cunoștințe și de o experiență aprofundată în colaborarea cu comercianții cu risc ridicat. Deși deservim comercianți cu risc scăzut, suntem, de asemenea, disponibili să discutăm și să găsim cea mai bună soluție pentru industriile cu risc ridicat care au opțiuni limitate în privința furnizorilor.

De exemplu, dacă sunteți un comerciant de produse CBD, Cardflo vă poate ajuta probabil compania. Discutați cu noi astăzi pentru a economisi timp prețios și bani.

Concluzie

Acceptarea plăților cu cardul este esențială pentru multe companii din prezent. Un cont de comerciant servește drept canal prin care companiile pot accepta plăți cu cardul.

Conturile cu risc ridicat se diferențiază prin factori precum tipul industriei și volumul tranzacțiilor. Acestea implică comisioane mai mari din cauza riscului sporit pentru furnizorii de plăți.

Sectoare precum turismul, divertismentul pentru adulți și țigările electronice sunt supuse unei examinări mai riguroase din cauza unor factori precum volumul refuzurilor la plată, incertitudinile de reglementare și riscurile reputaționale. Procesatorii de plăți pot impune contracte mai lungi, fonduri de rezervă și comisioane mai mari pentru aceste conturi cu risc ridicat.

Selectarea furnizorului potrivit pentru un cont de comerciant cu risc ridicat necesită o examinare temeinică a contractului și a condițiilor sale. Verificați cu atenție dacă au fost luate în considerare nevoile specifice ale companiei.

În pofida numeroaselor provocări, există modalități prin care companiile își pot îmbunătăți șansele de aprobare a contului. Acestea ar trebui să caute modalități de a-și îmbunătăți scorul de credit și să se asigure că furnizează documentația completă în timpul procesului de solicitare.

Este esențial ca comercianții să își înțeleagă statutul de risc, însă acesta poate evolua pe măsură ce compania se schimbă.

Comercianții ar trebui să aleagă un furnizor de servicii de plată care demonstrează o bună înțelegere a sectorului lor cu risc ridicat. Aceasta este o modalitate eficientă de a evita suspendarea conturilor cu un preaviz foarte scurt sau fără niciun avertisment.

‍