甚麼是高風險商戶帳戶：清晰指南
高風險商戶帳戶對旅遊、成人及電子煙等行業的企業至關重要。這些行業可能因交易量、信貸評分或行業類型而難以取得服務。Cardflo 協助企業應對這些複雜情況，尋找切合其獨特風險狀況及特定營運要求的專門支付網關方案。
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在現今數碼時代，商戶帳戶對促進各行各業的企業順暢完成交易至關重要。但商戶帳戶究竟如何定義，為何部分帳戶會被視為高風險？
我們將深入探討支付處理的細節，剖析商戶帳戶的複雜之處，並說明哪些因素會提高其風險級別。這種分類亦涵蓋更廣泛的高風險企業，這些企業因風險狀況較高，在取得商戶服務時會遇到類似障礙。
從信貸評分、交易量以至行業類型，我們會逐一分析導致商戶帳戶被列為高風險的因素。我們將採用旅遊、成人及電子煙等常見的現實高風險行業作例子。這些行業完全合法，但面對複雜挑戰。
此外，我們亦會說明選擇高風險商戶帳戶供應商的流程，以及周詳考慮和盡職審查的重要性。對這些高風險企業而言，尋找切合其獨特需要的專門支付網關方案，對促進安全高效的交易至關重要。
標準商戶帳戶涵蓋甚麼
商戶帳戶是用於透過信用卡、扣賬卡或電子轉帳收取客戶款項的銀行帳戶，讓企業可以處理有卡及無卡交易。
商戶帳戶充當卡交易與款項存入企業銀行帳戶之間的中介，並會保管資金直至轉帳完成。
隨着社會日益無現金化，商戶帳戶已成為支付處理基建的關鍵部分，因為它們是處理企業與客戶付款的主要方式之一。
甚麼是高風險商戶帳戶？
若商戶帳戶為支付服務供應商帶來的風險高於標準企業帳戶，便可能被列入高風險類別。
原因包括多種因素，例如：
- 信貸評分，若商戶的信貸評分偏低或信貸紀錄不良，便會被視為高風險。
- 交易量，交易量龐大或平均交易金額高，會令商戶帳戶看來屬於高風險。英國商戶如交易量顯著偏高，或平均交易金額較高，便會被列為高風險帳戶。例如，每月處理的交易超過 £15,000，或平均交易金額達 £500 或以上。
- 新商戶，若商戶剛加入行業，從未處理過付款或相關紀錄有限，便可能因缺乏既定往績而被視為高風險。
- 國際付款，向詐騙、身份盜竊及清洗黑錢風險較高國家的客戶銷售商品或服務的商戶，很可能被視為高風險商戶帳戶。就金融罪行而言，高風險國家包括津巴布韋、土耳其、阿爾巴尼亞、伊朗、巴基斯坦等。
- 高風險企業，因退款索償、詐騙或其他財務風險因素出現機會較高而被視為高風險的行業，也會令商戶帳戶被列為高風險。這些行業包括旅遊、博彩、網上交友、電子煙／霧化煙、成人產品及服務、CBD 產品、活動、加密貨幣及債務追收。這些行業屬於更廣泛的高風險企業群組，由於其營運涉及固有風險，在尋找合適的商戶服務供應商時會面對獨特挑戰。
對屬於這些高風險類別的企業而言，尋找合適的支付處理方案至關重要，因為這有助管理其行業特有的風險因素。
高風險商戶帳戶的影響
為抵銷高風險商戶帳戶可能為支付服務供應商帶來的較高風險，這類帳戶會比低風險帳戶承擔更多費用及限制。高風險帳戶通常須承擔：
- 較高的支付處理費。處理費可能是低風險帳戶所支付金額的兩倍。
- 退款索償費，所有商戶，包括低風險商戶，都必須支付退款索償費，但風險較高的商戶須支付更高費用。這可能是為了抵銷高風險類別交易較容易引起爭議的情況。
- 其他費用及條件，高風險商戶亦可能須同意較長的合約期、較高的設置費、提早終止費，以及月費或年費。
- 滾動儲備金，支付處理商亦可能規定高風險商戶設立滾動儲備金。這表示支付處理商會扣起商戶收入的某個百分比，直至確認交易並非詐騙，亦沒有退款索償風險為止。這會影響商戶的現金流
高風險商戶帳戶與低風險商戶帳戶的比較
低風險商戶帳戶基本上與高風險商戶帳戶相反。這類帳戶通常面對一般程度的詐騙風險，監管亦較少，如有。由於挑戰性特徵較少，低風險商戶通常可獲得更具競爭力的費率及更有利的條款。
不過，商戶並非只會被簡單劃分為高風險或低風險。
在支付處理商眼中，高風險商戶之間亦存在多項差異因素，例如：
- 只在一個低風險國家營運，例如美國、加拿大、日本、澳洲及其他歐洲國家。
- 企業交易量較低，而平均交易金額低於 $500。
- 只接受一種貨幣。
- 所屬行業被列為低風險。
- 退貨比例低，而退款索償極少或沒有。
若商戶被視為高風險，但能證明上述一項或多項情況亦適用，企業東主便可能有機會協商較低的處理費。
商戶帳戶的風險因素會否改變？
會！商戶必須緊記，其風險級別可隨業務發展而改變。
例如，企業可能擴展至不同國家營運，或轉型服務其他行業。這些變化可能影響服務供應商所評定的商戶風險因素。
如出現任何這類情況，商戶帳戶供應商可能會更改商戶帳戶的級別。
若商戶帳戶供應商無法支援高風險商戶，合約可能會迅速被取消。這表示卡支付服務可能很快被撤回，對企業造成重大營運中斷。
高風險行業例子
必須明白，高風險絕不等同違法。若企業符合以下一項或多項情況，便很可能被列為高風險：
- 在提供商品或服務前，會有大額款項被保管一段時間
- 受高度監管的行業
- 提供被視為社會敏感或禁忌商品或服務的行業
以下深入探討幾個合法但屬高風險行業的現實例子。
對在這些高風險行業營運的企業而言，尋找了解其獨特需要的商戶服務供應商至關重要。高風險企業應尋找專門提供高風險商戶帳戶的供應商，這類帳戶旨在配合其營運特有的挑戰及風險。與一般商戶帳戶相比，這類帳戶的承保審批準則通常較具彈性，可容納更廣泛的交易及較高的退款索償門檻。為取得合適的商戶服務供應商，高風險企業必須全面研究潛在合作夥伴，並集中考慮擁有支援高風險行業良好往績的供應商。了解高風險商戶帳戶的運作方式，包括其收費架構、條款及條件，對這些企業有效管理財務並遵守行業規例至關重要。
一：旅遊
商戶帳戶供應商通常會將旅遊業的支付處理視為高風險活動。這一般源於過往的詐騙及退款索償問題，但亦涉及許多其他因素，例如：
- 預訂與出發之間的時間，大部分英國假期會提前 4 至 12 個月預訂。這段漫長時間增加了高成本取消預訂的可能。到取消時，商戶可能已沒有足夠資金退還客戶。
- 國際高額交易，由於高額交易涉及多種國際貨幣、付款人及收款人，詐騙及清洗黑錢是重大隱憂。
- 退款索償及虛假申索，除了合理的退款索償外，部分旅客可能提交虛假申索，以抵銷其旅遊開支。
- 延後的「先買後付」付款，由於設有「先買後付」付款選項，付款往往會延後或分攤至較長時期。若獲提供先買後付選項，40% 受訪者會更有可能預訂假期，這令旅遊付款處理增添一層複雜性。
- 破產及業務倒閉風險 ，COVID-19 疫情重創旅遊業。航班停飛，機場關閉，全球旅遊陷入停頓。2020 年 10 月，歐洲國際機場協會表示，歐洲 470 個機場中有 193 個面臨破產風險。因此，支付處理商會考慮旅遊商戶帳戶帶來的破產及信貸風險。
因此，旅遊商戶帳戶通常須承擔較高費用、較長的結算期及滾動儲備金，以應付潛在的退款索償成本。
二：成人娛樂
成人娛樂涵蓋網上交友、性玩具生產商等眾多範疇。
露骨內容、年齡限制及聲譽風險，是成人相關行業的重大隱憂。
這是一個利潤豐厚的行業，部分企業必須遵守嚴格規則及規例。然而，許多銀行仍會拒絕其商戶帳戶申請，原因是擔心帳戶供應商的聲譽受損。
例如，大型零售銀行非常重視保護其適合家庭的品牌形象。這很可能表示其政策會將成人行業排除於服務範圍之外，或收取極高費用。
並非所有高風險商戶都一樣
需要注意的是，商戶帳戶供應商不會以相同方式看待所有成人業務。例如，內衣店不大可能被視為與成人網站帶來同等程度的風險。
聲譽並非成人行業唯一的風險因素。
各類詐騙亦是娛樂行業的一大問題。所謂的「友善詐騙」十分普遍，並經常以退款索償形式出現。友善詐騙的一個例子，是客戶已如期收到商品，卻聲稱商品沒有送達。
三：電子煙及霧化煙
英國霧化煙及電子煙行業早於 2021 年已突破 $2 billion，隨着新品牌及新口味持續推出，行業每年繼續顯著增長。
電子煙及霧化煙企業經常因監管不明朗及潛在退款索償而被列為高風險。銷售尼古丁產品涉及的年齡核實程序亦可能造成問題。
銷售這些產品的公司，其商戶帳戶往往面對較高成本、每月信貸上限、資金撥付延誤及滾動儲備金。
（二級標題）如何選擇高風險商戶帳戶供應商
在選定支付處理商前，高風險商戶應仔細考慮多家帳戶供應商，並細閱每份合約。高風險企業必須審慎採取步驟，尋找全面了解高風險商戶帳戶獨特要求的支付處理商。
即使帳戶供應商聲稱服務高風險行業，也未必會接受所有企業。商戶應尋找能針對其具體情況提供服務，並了解其行業的支付處理公司及高風險商戶帳戶供應商。
供應商通常會透過收取較低風險商戶更高的費用，平衡處理貴公司付款的風險。請比較不同商戶帳戶供應商，確保企業所支付的價格合理。
企業及其東主的信貸評分十分重要。即使支付處理商服務高風險商戶，這些評分仍可影響審批程序。若商戶帳戶申請屢次被拒，公司應設法改善信貸評分。
每家供應商的商戶帳戶申請程序各有不同。然而，企業通常需要在申請時提供所有商業及稅務文件。
申請完成處理後，支付服務供應商會評估貴公司的風險水平，並據此度身設定帳戶。
Cardflo 在服務高風險商戶方面擁有深厚知識及專業經驗。我們不僅服務低風險商戶，也樂意與供應商選擇有限的高風險行業商討，並尋找最佳方案。
例如，若貴公司是 CBD 商戶，Cardflo 很可能可以提供協助。立即與我們聯絡，節省寶貴時間及成本。
取得合適的高風險商戶帳戶
現今，接受卡付款對許多企業至關重要。商戶帳戶是企業接受卡付款的渠道。
高風險帳戶按行業類型及交易量等因素區分。由於支付服務供應商承擔的風險較高，這類帳戶會產生較高費用。
旅遊、成人娛樂及電子煙等行業，因退款索償量、監管不明朗及聲譽風險等因素而受到更嚴格審查。支付處理商可能對這些高風險帳戶施加較長合約期、儲備資金及較高費用。
選擇合適的高風險商戶帳戶供應商，需要徹底審視合約及其條款。請仔細查看有否考慮個別企業的需要。
儘管挑戰眾多，企業仍可透過一些方法提高帳戶獲批的機會。企業應設法改善信貸評分，並確保在申請過程中提供完整文件。
商戶必須了解自身的風險級別，但該級別可隨業務變化而改變。
商戶應選擇能充分了解其高風險行業的支付服務供應商，這是避免帳戶在甚少或沒有預警下被暫停的有效方法。
常見問題
支付處理商會保留滾動儲備金多久？
處理商通常會保留滾動儲備金 180 日。標準安排會扣起每日總銷售額的 5% 至 10%，以應付未來可能出現的退款索償。6 個月期滿後，只要退款索償水平維持在合約議定的限額內，首月扣起的資金便會按每月滾動時間表逐步發放予商戶。
退款索償比率達到甚麼水平會令商戶帳戶被標記？
Visa 及 Mastercard 等主要卡組織會在退款索償比率超過每月總交易量的 0.9% 至 1% 時標記帳戶。發卡機構的計算方式，是以每月退款索償宗數除以已結算交易總數。超出這些門檻會導致帳戶被納入監察計劃、產生高額月度罰款，如未能在 90 日內糾正，更可能導致帳戶即時終止。
高風險商戶帳戶通常需時多久獲批？
視乎承保審批的複雜程度，審批通常需時 3 至 14 個工作天。Cardflo 等專門機構會在提交申請前審閱 6 個月的處理月結單、銀行紀錄及合規文件，從而簡化流程。延誤通常源於 KYC 審查未完成、企業架構複雜，或缺少收單銀行在全面風險評估期間要求的退款索償緩解策略。
