Qué es una cuenta de comercio de alto riesgo: guía clara

En la era digital actual, las cuentas de comercio son esenciales para facilitar transacciones fluidas a empresas de todos los sectores. Pero ¿qué define exactamente una cuenta de comercio y por qué algunas se consideran de alto riesgo?

Al profundizar en los matices del procesamiento de pagos, exploramos las particularidades de las cuentas de comercio y aclaramos los factores que elevan su nivel de riesgo. Esta categorización abarca una gama más amplia de empresas conocidas como negocios de alto riesgo, que se enfrentan a obstáculos similares para obtener servicios de adquirencia debido a su elevado perfil de riesgo.

Desde la solvencia crediticia hasta el volumen de transacciones y el tipo de sector, analizamos los elementos que contribuyen a clasificar las cuentas de comercio como de alto riesgo. Utilizaremos ejemplos reales habituales de sectores de alto riesgo, como los viajes, el entretenimiento para adultos y los cigarrillos electrónicos. Todos estos sectores son perfectamente legítimos, pero afrontan retos complejos.

Además, ofrecemos información sobre el proceso para elegir un proveedor de cuentas de comercio de alto riesgo y sobre la importancia de valorar detenidamente las opciones y actuar con la debida diligencia. Para estos negocios de alto riesgo, encontrar soluciones especializadas de pasarela de pagos que respondan a sus necesidades específicas es fundamental para facilitar transacciones seguras y eficientes.

¿Qué es una cuenta de comercio?

Una cuenta de comercio es una cuenta bancaria que permite aceptar pagos de clientes mediante tarjetas de crédito y débito o transferencias electrónicas. Permite a las empresas gestionar tanto transacciones con tarjeta presente como transacciones sin tarjeta presente.

La cuenta de comercio actúa como intermediaria entre las transacciones con tarjeta y el ingreso del dinero en la cuenta bancaria de la empresa. Retiene los fondos hasta que se transfieren.

Las cuentas de comercio se han convertido en un elemento fundamental de la infraestructura de procesamiento de pagos, ya que constituyen una de las principales formas de procesar pagos de empresas y clientes en una sociedad cada vez más encaminada hacia la desaparición del efectivo.

¿Qué es una cuenta de comercio de alto riesgo?

Una cuenta de comercio puede incluirse en la categoría de alto riesgo si supone un riesgo mayor para el proveedor de pagos que una cuenta empresarial estándar.

Esto se debe a diversos factores, como:

• Solvencia crediticia – Si un comercio tiene una baja puntuación crediticia o un mal historial de crédito, se considerará de alto riesgo.
• Volumen de transacciones – Un volumen elevado de transacciones o un importe medio elevado por transacción haría que una cuenta de comercio pareciese de alto riesgo. Un comercio del Reino Unido con un volumen de transacciones considerablemente alto o un importe medio por transacción (ATR) elevado se clasificaría como una cuenta de alto riesgo. Por ejemplo, si procesara más de £15,000 en transacciones al mes o si su ATR fuera de £500 o más.
• Comercio nuevo – Si un comercio acaba de incorporarse al sector y nunca ha procesado pagos, o tiene poca experiencia en ello, podría considerarse de alto riesgo por carecer de un historial consolidado.
• Pagos internacionales – Es probable que los comercios que venden a clientes de países con un alto riesgo de fraude, suplantación de identidad y blanqueo de capitales se consideren cuentas de comercio de alto riesgo. Entre los países de alto riesgo en materia de delitos financieros se incluyen Zimbabue, Turquía, Albania, Irán, Pakistán y otros.
• Negocios de alto riesgo – Los sectores considerados de alto riesgo debido a una mayor probabilidad de contracargos, fraude u otros factores de riesgo financiero también contribuyen a que una cuenta de comercio se considere de alto riesgo. Entre ellos se incluyen los viajes, los juegos de azar, las citas en línea, los cigarrillos electrónicos/vapeadores, el entretenimiento para adultos, los productos de CBD, los eventos, las criptomonedas y el cobro de deudas. Estos sectores forman parte de un grupo más amplio denominado negocios de alto riesgo, que afronta retos específicos para encontrar proveedores de servicios de adquirencia adecuados debido     a los riesgos inherentes a sus operaciones.

Encontrar las soluciones de procesamiento de pagos adecuadas es fundamental para las empresas de estas categorías de alto riesgo, ya que ayuda a gestionar los factores de riesgo específicos asociados a su sector.

Consecuencias de las cuentas de comercio de alto riesgo

Para compensar el elevado riesgo potencial que asumen los proveedores de pagos, las cuentas de comercio de alto riesgo están sujetas a más comisiones y restricciones que las cuentas de bajo riesgo. Las cuentas de alto riesgo suelen estar sujetas a:

• Comisiones de procesamiento de pagos más elevadas. Las comisiones de procesamiento podrían llegar a duplicar las que pagan sus homólogas de bajo riesgo.
• Comisiones por contracargos - Aunque todos los comercios (incluidos los de bajo riesgo) deben pagar comisiones por contracargos, los de mayor riesgo pagan comisiones más elevadas. Esto podría servir para compensar la mayor probabilidad de que surjan disputas en transacciones de categorías de alto riesgo.
• Otras comisiones y condiciones - Los comercios de alto riesgo también pueden verse obligados a aceptar contratos más largos, mayores comisiones de alta, penalizaciones por cancelación anticipada y una cuota mensual o anual.
• Reservas renovables - Los procesadores de pagos también pueden exigir el establecimiento de una reserva renovable para los comercios de alto riesgo. Esto significa que el procesador de pagos retiene un determinado porcentaje de los ingresos del comercio hasta poder verificar que las transacciones no son fraudulentas ni presentan riesgo de contracargo. Esto afectará al flujo de caja del comercio
  

Cuentas de comercio de alto riesgo frente a cuentas de comercio de bajo riesgo

Una cuenta de comercio de bajo riesgo es, en esencia, lo contrario de una cuenta de comercio de alto riesgo. Estas suelen tener una exposición media al fraude y una menor supervisión regulatoria, si es que existe. Estas características menos problemáticas suelen traducirse en tarifas más competitivas y condiciones favorables para los comercios de bajo riesgo.

Pero no se trata de que los comercios sean únicamente de alto o bajo riesgo.

Hay varios factores que diferencian a los comercios de alto riesgo entre sí a ojos de un procesador de pagos, como:

• Solo operan en un país y este es de bajo riesgo (como EE. UU., Canadá, Japón, Australia y otros países de Europa).
• La empresa tiene un volumen bajo de transacciones y el importe medio por transacción es inferior a $500.
• Solo aceptan una moneda.
• Su sector está clasificado como de bajo riesgo.
• Tienen un porcentaje bajo de devoluciones y muy pocos contracargos (o ninguno).

Si un comercio se considera de alto riesgo, pero puede demostrar que también cumple una o varias de las condiciones anteriores, el propietario de la empresa podría negociar unas comisiones de procesamiento más bajas.

¿Pueden cambiar los factores de riesgo de una cuenta de comercio?

¡Sí! Es importante que los comercios recuerden que su categoría de riesgo puede cambiar a medida que evoluciona su negocio.

Por ejemplo, la empresa puede ampliar sus operaciones a otros países o reorientarse para prestar servicio a sectores diferentes. Estos cambios pueden afectar a los factores de riesgo del comercio según los determine el proveedor de servicios.

Si se da alguna de estas circunstancias, los proveedores de cuentas de comercio pueden cambiar la categoría de la cuenta.

Si el proveedor de la cuenta de comercio no admite comercios de alto riesgo, el contrato podría cancelarse rápidamente. Esto significa que los servicios de pago con tarjeta podrían retirarse de forma inmediata, lo que causaría importantes trastornos a la empresa.

Ejemplos de sectores de alto riesgo

Es importante reconocer que «alto riesgo» no significa en absoluto «ilegal». Es probable que una empresa se clasifique como de alto riesgo cuando se cumpla una o varias de las siguientes condiciones:

• Se retienen grandes cantidades de dinero durante cierto tiempo antes de proporcionar los bienes o servicios
• Se trata de sectores altamente regulados
• Los sectores ofrecen bienes o servicios considerados socialmente sensibles o tabú

Veamos algunos ejemplos reales de sectores legales pero de alto riesgo.

Para las empresas que operan en estos sectores de alto riesgo, es fundamental encontrar un proveedor de servicios de adquirencia que comprenda sus necesidades específicas. Los negocios de alto riesgo deben buscar proveedores especializados en cuentas de comercio de alto riesgo, diseñadas para adaptarse a los retos y riesgos concretos asociados a sus operaciones. Estas cuentas suelen incluir criterios de evaluación de riesgos más flexibles que las cuentas de comercio convencionales, lo que permite una gama más amplia de transacciones y umbrales de contracargos más altos. Para conseguir un proveedor de servicios de adquirencia adecuado, los negocios de alto riesgo deben investigar minuciosamente a los posibles socios y centrarse en aquellos con un historial demostrado de apoyo a sectores de alto riesgo. Comprender cómo funcionan las cuentas de comercio de alto riesgo, incluidas sus estructuras de comisiones, términos y condiciones, es esencial para que estas empresas gestionen sus finanzas eficazmente y cumplan la normativa del sector.

Uno: viajes

Los proveedores de cuentas de comercio suelen considerar el procesamiento de pagos del sector de los viajes como una actividad de alto riesgo. Esto se debe normalmente a antecedentes de fraude y contracargos, aunque existen muchos otros factores, como:

• Tiempo entre la reserva y el viaje – La mayoría de las vacaciones en el Reino Unido se reservan con una antelación de entre 4 y 12 meses.     Esto deja un periodo considerable durante el que pueden producirse cancelaciones costosas. Cuando se produce la cancelación, es posible que el comercio ya no disponga de fondos suficientes para reembolsar al cliente.
• Transacciones internacionales de alto valor – Debido a las transacciones de alto valor que implican múltiples monedas internacionales, pagadores y beneficiarios, el fraude y el blanqueo de capitales constituyen importantes motivos de preocupación.
• Contracargos y reclamaciones fraudulentas – Además de los contracargos legítimos, algunos viajeros pueden presentar reclamaciones fraudulentas para cubrir el coste de su     viaje.
• Pagos aplazados de «compra ahora y paga después» – Los pagos suelen aplazarse o distribuirse a lo largo de periodos prolongados debido a las opciones de «compra ahora y paga después». Dado que el 40% de los encuestados tiene más probabilidades de reservar unas vacaciones si se les ofrece una opción de BNPL, esto añade otra capa de complejidad al procesamiento de pagos de viajes.
• Riesgo de quiebra y fracaso empresarial – La pandemia de COVID-19 golpeó duramente al sector de los viajes. Los vuelos quedaron en tierra y los aeropuertos cerraron, lo que paralizó los viajes internacionales. En octubre de 2020, ACI Europe afirmó que 193 de los 470 aeropuertos de Europa estaban en riesgo de quiebra. Por tanto, los procesadores de pagos tienen en cuenta el riesgo de quiebra y el     riesgo crediticio que plantean las cuentas de comercio del sector de los viajes.

Por ello, las cuentas de comercio del sector de los viajes suelen estar sujetas a comisiones más elevadas, plazos de liquidación más largos y reservas renovables para cubrir el posible coste de los contracargos.

Dos: entretenimiento para adultos

El entretenimiento para adultos abarca desde las citas en línea hasta los fabricantes de juguetes sexuales y mucho más.

El contenido explícito, las restricciones de edad y los riesgos reputacionales son importantes motivos de preocupación en los sectores relacionados con el entretenimiento para adultos.

Es un sector lucrativo y algunas empresas deben cumplir normas y reglamentos estrictos. Sin embargo, muchos bancos siguen rechazando sus solicitudes de cuentas de comercio por temor a que el proveedor de la cuenta sufra daños reputacionales.

Los grandes bancos tradicionales, por ejemplo, protegen celosamente sus marcas orientadas a toda la familia. Es probable que esto implique que sus políticas excluyan al sector para adultos de sus servicios o que le apliquen precios exorbitantes.

No todos los comercios de alto riesgo son iguales

Es importante señalar que los proveedores de cuentas de comercio no consideran del mismo modo a todos los negocios para adultos. Por ejemplo, es poco probable que se considere que una tienda de lencería plantea el mismo nivel de riesgo que un sitio web para adultos.

La reputación no es el único factor de riesgo para el sector de los adultos.

El fraude de todo tipo también constituye un gran problema en el sector del entretenimiento. El denominado «fraude amistoso» está muy extendido y suele presentarse en forma de contracargos. Un ejemplo de fraude amistoso se produce cuando un cliente recibe los productos según lo previsto, pero después afirma que no han llegado.

Tres: cigarrillos electrónicos y vapeadores

El sector de los vapeadores y los cigarrillos electrónicos del Reino Unido superó la barrera de los $2 billion en 2021 y continúa creciendo considerablemente cada año a medida que siguen apareciendo nuevas marcas y sabores.

Los negocios de cigarrillos electrónicos y vapeadores suelen clasificarse como de alto riesgo por la incertidumbre regulatoria y los posibles contracargos. El proceso de verificación de edad relacionado con la venta de productos con nicotina también puede suponer un problema.

Las cuentas de comercio de las empresas que venden estos productos suelen estar sujetas a costes más elevados, límites de crédito mensuales, retrasos en la recepción de fondos y reservas renovables.  

(h2) Cómo elegir un proveedor de cuentas de comercio de alto riesgo

Antes de comprometerse con un procesador de pagos, un comercio de alto riesgo debe valorar detenidamente varios proveedores de cuentas y leer con atención cada contrato. Es fundamental que un negocio de alto riesgo tome medidas deliberadas para encontrar un procesador de pagos que comprenda plenamente los requisitos específicos de las cuentas de comercio de alto riesgo.

Aunque un proveedor de cuentas indique que presta servicio a sectores de alto riesgo, es posible que no acepte a todas las empresas. Los comercios deben buscar una empresa de procesamiento de pagos y proveedores de cuentas de comercio de alto riesgo que se adapten específicamente a sus circunstancias y comprendan su sector.

Los proveedores suelen compensar el riesgo de procesar los pagos cobrando comisiones más altas que las que pagaría un comercio de bajo riesgo. Conviene comparar distintos proveedores de cuentas de comercio para asegurarse de que la empresa paga un precio justo.

La solvencia crediticia de una empresa y de sus propietarios es importante. Puede influir en el proceso de aprobación, aunque el procesador de pagos trabaje con comercios de alto riesgo. Si se rechaza reiteradamente una cuenta de comercio, la empresa debe buscar formas de mejorar su puntuación crediticia.

Cada proceso de solicitud de una cuenta de comercio es diferente, según el proveedor. Sin embargo, normalmente una empresa deberá aportar toda la documentación mercantil y fiscal como parte de su solicitud.

Una vez tramitada la solicitud, el proveedor de pagos evaluará el nivel de riesgo y adaptará la cuenta en consecuencia.

Cardflo cuenta con un elevado nivel de conocimientos y experiencia en el trabajo con comercios de alto riesgo. Aunque prestamos servicio a comercios de bajo riesgo, también estamos dispuestos a estudiar y encontrar la mejor solución para sectores de alto riesgo con pocas opciones de proveedores.

Por ejemplo, si eres un comercio de CBD, es muy probable que Cardflo pueda ayudar a tu empresa. Habla hoy con nosotros para ahorrar un tiempo y unos costes muy valiosos.

Conclusión

Aceptar pagos con tarjeta es vital para muchas empresas en la actualidad. Una cuenta de comercio sirve como vía para que las empresas acepten pagos con tarjeta.

Las cuentas de alto riesgo se distinguen por factores como el tipo de sector y el volumen de transacciones. Estas cuentas conllevan comisiones más elevadas debido al mayor riesgo para los proveedores de pagos.

Sectores como los viajes, el entretenimiento para adultos y los cigarrillos electrónicos están sometidos a un mayor escrutinio debido a factores como el volumen de contracargos, la incertidumbre regulatoria y los riesgos reputacionales. Los procesadores de pagos pueden imponer contratos más largos, fondos de reserva y comisiones más elevadas a estas cuentas de alto riesgo.

Elegir el proveedor adecuado para una cuenta de comercio de alto riesgo requiere examinar detenidamente el contrato y sus condiciones. Comprueba con atención si se han tenido en cuenta las necesidades específicas de la empresa.

A pesar de los numerosos retos, hay formas de que las empresas mejoren sus probabilidades de conseguir la aprobación de la cuenta. Deben buscar formas de mejorar su puntuación crediticia y asegurarse de aportar documentación completa durante el proceso de solicitud.

Es fundamental que los comercios conozcan su categoría de riesgo, pero esta puede evolucionar a medida que cambia su negocio.

Los comercios deben elegir un proveedor de servicios de pago que demuestre conocer bien su sector de alto riesgo. Esta es una buena forma de evitar que sus cuentas se suspendan con poca antelación o sin previo aviso.

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