Qué es una cuenta de comercio de alto riesgo: guía clara
Las cuentas de alto riesgo son esenciales para sectores como viajes, adultos o cigarrillos electrónicos. Estas industrias afrontan retos al contratar servicios debido a su volumen de transacciones o perfil crediticio.
Cuentas de comerciante, rutas de adquisición y controles de contracargos, adaptados a su perfil de riesgo.
En la era digital actual, las cuentas de comercio son esenciales para facilitar transacciones fluidas a empresas de todos los sectores. Pero ¿qué define exactamente una cuenta de comercio y por qué algunas se consideran de alto riesgo?
Al profundizar en los matices del procesamiento de pagos, exploramos las particularidades de las cuentas de comercio y arrojamos luz sobre los factores que elevan su nivel de riesgo. Esta clasificación se extiende a un grupo más amplio de empresas conocidas como negocios de alto riesgo, que encuentran obstáculos similares para obtener servicios de adquirencia debido a su elevado perfil de riesgo.
Desde las calificaciones crediticias hasta los volúmenes de transacciones y los tipos de sector, analizamos los elementos que contribuyen a la clasificación de las cuentas de comercio de alto riesgo. Utilizaremos ejemplos populares del mundo real de sectores de alto riesgo, incluidos los viajes, el entretenimiento para adultos y los cigarrillos electrónicos. Todos estos sectores son perfectamente legítimos, pero afrontan retos complejos.
Además, ofrecemos información sobre el proceso de selección de un proveedor de cuentas de comercio de alto riesgo y la importancia de realizar un análisis exhaustivo y la diligencia debida. Para estos negocios de alto riesgo, encontrar soluciones especializadas de pasarela de pagos que se adapten a sus necesidades específicas es fundamental para facilitar transacciones seguras y eficientes.
Lo que cubre una cuenta mercantil estándar
Una cuenta de comercio es una cuenta bancaria destinada a aceptar pagos de clientes mediante tarjetas de crédito y débito o transferencias electrónicas. Permite a las empresas facilitar tanto transacciones con tarjeta presente como transacciones con tarjeta no presente.
La cuenta de comercio actúa como intermediaria entre las transacciones con tarjeta y el ingreso del dinero en la cuenta bancaria de la empresa. Retiene los fondos hasta que se transfieren.
Las cuentas de comercio se han convertido en una pieza fundamental de la infraestructura de procesamiento de pagos, ya que constituyen una de las principales formas de procesar los pagos de empresas y clientes en una sociedad cada vez más orientada hacia la eliminación del efectivo.
¿Qué es una cuenta de comercio de alto riesgo?
Una cuenta de comercio puede encuadrarse en una categoría de alto riesgo si supone un riesgo mayor para el proveedor de pagos que una cuenta empresarial estándar.
Esto se debe a diversos factores, como:
- Calificación crediticia – Si un comercio tiene una calificación crediticia baja o un historial crediticio negativo, se considerará de alto riesgo.
- Volumen de transacciones – Un gran volumen de transacciones o un importe medio por transacción elevado harían que un comercio pareciera una cuenta de alto riesgo. Un comercio del Reino Unido con un volumen de transacciones considerablemente alto o un importe medio por transacción (ATR) elevado se clasificaría como una cuenta de alto riesgo. Por ejemplo, si procesara más de £15,000 en transacciones al mes o su ATR fuera de £500 o más.
- Comercio nuevo – Si un comercio es nuevo en el sector y nunca ha procesado pagos, o tiene poca experiencia al respecto, podría considerarse de alto riesgo por carecer de un historial consolidado.
- Pagos internacionales – Es probable que los comercios que venden a clientes de países con un alto riesgo de fraude, suplantación de identidad y blanqueo de capitales se consideren cuentas de comercio de alto riesgo. Entre los países de alto riesgo en materia de delitos financieros se encuentran Zimbabue, Turquía, Albania, Irán, Pakistán y otros.
- Negocios de alto riesgo – Los sectores considerados de alto riesgo debido a una mayor probabilidad de contracargos, fraude u otros factores de riesgo financiero también contribuyen a que una cuenta de comercio se considere de alto riesgo. Entre ellos se incluyen los viajes, el juego, las citas en línea, los cigarrillos electrónicos/vapeadores, el entretenimiento para adultos, los productos de CBD, los eventos, las criptomonedas y el cobro de deudas. Estos sectores forman parte de un grupo más amplio conocido como negocios de alto riesgo, que afrontan retos específicos para encontrar proveedores adecuados de servicios de adquirencia debido a los riesgos inherentes a sus actividades.
Encontrar las soluciones de procesamiento de pagos adecuadas es fundamental para las empresas de estas categorías de alto riesgo, ya que ayuda a gestionar los factores de riesgo específicos asociados a su sector.
Consecuencias de las cuentas de comercio de alto riesgo
Para compensar el elevado riesgo potencial que representan para los proveedores de pagos, las cuentas de comercio de alto riesgo están sujetas a más comisiones y restricciones que las cuentas de bajo riesgo. Las cuentas de alto riesgo suelen estar sujetas a:
- Comisiones de procesamiento de pagos más altas. Las comisiones de procesamiento pueden llegar a duplicar el importe que pagan sus homólogos de bajo riesgo.
- Comisiones por contracargo - Aunque todos los comercios (incluidos los de bajo riesgo) deben pagar comisiones por contracargo, los de mayor riesgo pagan comisiones más elevadas. Esto podría servir para compensar la mayor probabilidad de que surjan disputas en transacciones de categorías de alto riesgo.
- Otras comisiones y condiciones - Los comercios de alto riesgo también pueden verse obligados a aceptar contratos más largos, comisiones de alta más elevadas y penalizaciones por cancelación anticipada, además de una cuota mensual o anual.
- Reservas renovables - Los procesadores de pagos también pueden exigir que se establezca una reserva renovable para los comercios de alto riesgo. Esto significa que el procesador de pagos retiene un determinado porcentaje de los ingresos del comercio hasta poder verificar que las transacciones no son fraudulentas ni presentan riesgo de contracargo. Esto afectará al flujo de caja del comercio
Cuentas de comercio de alto riesgo frente a cuentas de comercio de bajo riesgo
Una cuenta de comercio de bajo riesgo es, en esencia, lo contrario de una cuenta de comercio de alto riesgo. Estas suelen tener una exposición media al fraude y una supervisión normativa menor, si es que existe. Estas características menos problemáticas suelen traducirse en tarifas más competitivas y condiciones favorables para los comercios de bajo riesgo.
Pero no se trata simplemente de que los comercios sean de alto o de bajo riesgo.
Hay varios factores que diferencian a unos comercios de alto riesgo de otros a ojos de un procesador de pagos, como los siguientes:
- Solo operan en un país y este es de bajo riesgo (como EE. UU., Canadá, Japón, Australia y otros países de Europa).
- La empresa tiene un volumen de transacciones bajo y el importe medio de las transacciones es inferior a $500.
- Solo aceptan una moneda.
- Su sector está clasificado como de bajo riesgo.
- Tienen un porcentaje bajo de devoluciones y muy pocos contracargos (o ninguno).
Si un comercio se considera de alto riesgo, pero puede demostrar que también cumple una o varias de las condiciones anteriores, el propietario de la empresa podría negociar comisiones de procesamiento más bajas.
¿Pueden cambiar los factores de riesgo de una cuenta de comercio?
¡Sí! Es importante que los comercios recuerden que su nivel de riesgo puede cambiar a medida que evoluciona su negocio.
Por ejemplo, la empresa puede ampliar sus operaciones a distintos países o reorientarse para atender a sectores diferentes. Estos cambios pueden afectar a los factores de riesgo del comercio según la evaluación del proveedor de servicios.
Si se produce alguna de estas circunstancias, los proveedores de cuentas de comercio pueden cambiar la clasificación de la cuenta.
Si el proveedor de la cuenta de comercio no puede prestar servicio a comercios de alto riesgo, el contrato podría cancelarse rápidamente. Esto significa que los servicios de pago con tarjeta podrían retirarse de forma repentina, lo que ocasionaría graves trastornos a la empresa.
Ejemplos de sectores de alto riesgo
Es importante reconocer que alto riesgo no significa en absoluto ilegal. Es probable que una empresa se clasifique como de alto riesgo cuando se dé una o varias de las siguientes circunstancias:
- Se retienen grandes cantidades de dinero durante un periodo antes de proporcionar los bienes o servicios
- Se trata de sectores muy regulados
- Los sectores ofrecen bienes o servicios considerados socialmente sensibles o tabú
Veamos algunos ejemplos reales de sectores legales, pero de alto riesgo.
Para las empresas que operan en estos sectores de alto riesgo, es fundamental encontrar un proveedor de servicios de adquirencia que comprenda sus necesidades específicas. Los negocios de alto riesgo deben buscar proveedores especializados en cuentas de comercio de alto riesgo, diseñadas para adaptarse a los retos y riesgos concretos asociados a sus operaciones. Estas cuentas suelen ofrecer criterios de evaluación de riesgos más flexibles que las cuentas de comercio convencionales, lo que permite una gama más amplia de transacciones y umbrales de contracargos más altos. Para conseguir un proveedor adecuado de servicios de adquirencia, los negocios de alto riesgo deben investigar a fondo a los posibles socios y centrarse en aquellos con una trayectoria demostrada de apoyo a sectores de alto riesgo. Comprender cómo funcionan las cuentas de comercio de alto riesgo, incluidas sus estructuras de comisiones y sus términos y condiciones, es esencial para que estas empresas gestionen sus finanzas de forma eficaz y cumplan la normativa del sector.
Uno: viajes
Los proveedores de cuentas de comercio suelen considerar que el procesamiento de pagos para el sector de los viajes es una actividad de alto riesgo. Esto se debe habitualmente a problemas históricos de fraude y contracargos, aunque existen muchos otros factores, como:
- Tiempo transcurrido entre la reserva y el viaje – La mayoría de las vacaciones en el Reino Unido se reservan con una antelación de entre 4 y 12 meses. Esto deja un periodo considerable en el que pueden producirse cancelaciones costosas. Cuando se produce la cancelación, es posible que el comercio ya no disponga de fondos suficientes para devolvérselos al cliente.
- Transacciones internacionales de gran valor – Debido a las transacciones de gran valor que implican varias monedas internacionales, ordenantes y beneficiarios, el fraude y el blanqueo de capitales suscitan gran preocupación.
- Contracargos y reclamaciones fraudulentas – Además de los contracargos legítimos, algunos viajeros pueden presentar reclamaciones fraudulentas para cubrir el coste de su viaje.
- Pagos aplazados de «compra ahora, paga después» – Los pagos suelen posponerse o distribuirse durante periodos prolongados debido a las opciones de «compra ahora, paga después». Dado que el 40% de los encuestados tendría más probabilidades de reservar unas vacaciones si se le ofreciera una opción de BNPL, esto añade una capa más de complejidad al procesamiento de los pagos de viajes.
- Riesgo de quiebra y fracaso empresarial – La pandemia de COVID-19 golpeó duramente al sector de los viajes. Los aviones quedaron en tierra y los aeropuertos cerraron, paralizando los viajes a escala mundial. En octubre de 2020, ACI Europe declaró que 193 de los 470 aeropuertos de Europa corrían riesgo de quiebra. Por tanto, los procesadores de pagos tienen en cuenta el riesgo de quiebra y crediticio que plantean las cuentas de comercio del sector de los viajes.
Por ello, una cuenta de comercio del sector de los viajes suele estar sujeta a comisiones más altas, plazos de liquidación más largos y reservas renovables para cubrir el posible coste de los contracargos.
Dos: entretenimiento para adultos
El entretenimiento para adultos abarca desde las citas en línea hasta los fabricantes de juguetes sexuales y mucho más.
El contenido explícito, las restricciones de edad y los riesgos reputacionales son motivos de gran preocupación en los sectores relacionados con los adultos.
Es un sector lucrativo y algunas empresas deben cumplir normas y reglamentos estrictos. Sin embargo, muchos bancos siguen rechazando sus solicitudes de cuentas de comercio debido a la preocupación por el posible daño reputacional para el proveedor de la cuenta.
Los grandes bancos tradicionales, por ejemplo, protegen especialmente sus marcas orientadas a todos los públicos. Es probable que esto implique que dispongan de políticas para excluir al sector de los adultos de sus servicios o que apliquen precios exorbitantes.
No todos los comercios de alto riesgo son iguales
Es importante señalar que un proveedor de cuentas de comercio no considera iguales a todos los negocios para adultos. Por ejemplo, es poco probable que se considere que una tienda de lencería plantea el mismo nivel de riesgo que un sitio web para adultos.
La reputación no es el único factor de riesgo para el sector de los adultos.
El fraude de todo tipo también constituye un gran problema en el sector del entretenimiento. El conocido como «fraude amistoso» está muy extendido y suele materializarse en forma de contracargos. Un ejemplo de fraude amistoso se produce cuando un cliente recibe los productos según lo previsto, pero después afirma que no llegaron.
Tres: cigarrillos electrónicos y vapeadores
El sector de los vapeadores y cigarrillos electrónicos del Reino Unido superó la barrera de los $2 billion en 2021 y sigue creciendo considerablemente cada año a medida que se lanzan nuevas marcas y sabores.
Los negocios de cigarrillos electrónicos y vapeadores suelen clasificarse como de alto riesgo debido a la incertidumbre normativa y los posibles contracargos. El proceso de verificación de edad relacionado con la venta de productos con nicotina también puede plantear problemas.
Las cuentas de comercio de las empresas que venden estos productos suelen afrontar costes más elevados, límites mensuales de crédito, retrasos en la disponibilidad de fondos y reservas renovables.
(h2) Cómo elegir un proveedor de cuentas de comercio de alto riesgo
Antes de comprometerse con un procesador de pagos, un comercio de alto riesgo debe evaluar detenidamente a varios proveedores de cuentas y leer con atención cada contrato. Es fundamental que un negocio de alto riesgo adopte medidas deliberadas para encontrar un procesador de pagos que comprenda plenamente los requisitos específicos de las cuentas de comercio de alto riesgo.
Aunque un proveedor de cuentas afirme que atiende a sectores de alto riesgo, es posible que no acepte a todas las empresas. Los comercios deben buscar una empresa de procesamiento de pagos y proveedores de cuentas de comercio de alto riesgo que se adapten específicamente a sus circunstancias y comprendan su sector.
Los proveedores suelen compensar el riesgo de procesar sus pagos cobrando comisiones más altas que las que pagaría un comercio de bajo riesgo. Compare distintos proveedores de cuentas de comercio para asegurarse de que a la empresa se le cobra un precio justo.
La calificación crediticia de una empresa y de sus propietarios es importante. Esta puede influir en el proceso de aprobación, aunque el procesador de pagos trabaje con comercios de alto riesgo. Si una solicitud de cuenta de comercio se rechaza repetidamente, la empresa debe buscar formas de mejorar su calificación crediticia.
Cada proceso de solicitud de una cuenta de comercio es diferente según el proveedor. Sin embargo, una empresa normalmente tendrá que facilitar toda la documentación empresarial y fiscal como parte de su solicitud.
Una vez procesada la solicitud, el proveedor de pagos evaluará su nivel de riesgo y adaptará una cuenta en consecuencia.
Cardflo cuenta con un alto nivel de conocimientos y experiencia en el trabajo con comercios de alto riesgo. Aunque prestamos servicio a comercios de bajo riesgo, también estamos dispuestos a estudiar y encontrar la mejor solución para sectores de alto riesgo con opciones limitadas de proveedores.
Por ejemplo, si es un comercio de CBD, probablemente Cardflo pueda ayudar a su empresa. Hable hoy mismo con nosotros para ahorrar un tiempo y unos costes muy valiosos.
Cómo conseguir la cuenta de comercio de alto riesgo adecuada
Aceptar pagos con tarjeta es vital para muchas empresas en la actualidad. Una cuenta de comercio sirve de canal para que las empresas acepten pagos con tarjeta.
Las cuentas de alto riesgo se distinguen por factores como el tipo de sector y el volumen de transacciones. Estas conllevan comisiones más altas debido al mayor riesgo para los proveedores de pagos.
Sectores como los viajes, el entretenimiento para adultos y los cigarrillos electrónicos están sujetos a un control más estricto debido a factores como el volumen de contracargos, la incertidumbre normativa y los riesgos reputacionales. Los procesadores de pagos pueden imponer contratos más largos, fondos de reserva y comisiones más altas a estas cuentas de alto riesgo.
Elegir el proveedor adecuado para una cuenta de comercio de alto riesgo exige examinar minuciosamente el contrato y sus condiciones. Revíselo detenidamente para comprobar si se han tenido en cuenta las necesidades concretas de la empresa.
A pesar de los numerosos retos, las empresas pueden mejorar sus probabilidades de que se apruebe su cuenta. Deben buscar formas de mejorar su calificación crediticia y asegurarse de aportar documentación completa durante el proceso de solicitud.
Es fundamental que los comercios comprendan su nivel de riesgo, pero este puede evolucionar a medida que cambia su negocio.
Los comercios deben elegir un proveedor de servicios de pago que demuestre un buen conocimiento de su sector de alto riesgo. Es una buena forma de evitar que sus cuentas se suspendan con poco o ningún aviso previo.
Preguntas frecuentes
¿Durante cuánto tiempo retiene un procesador de pagos una reserva renovable?
Los procesadores suelen retener una reserva renovable durante 180 días. En un acuerdo estándar se retiene entre el 5% y el 10% de las ventas brutas diarias para cubrir posibles contracargos futuros. Una vez transcurrido el periodo de seis meses, los fondos retenidos durante el primer mes se liberan gradualmente al comercio siguiendo un calendario mensual renovable, siempre que los niveles de contracargos se mantengan dentro de los límites contractuales acordados.
¿Qué ratio de contracargos provoca que se marque una cuenta de comercio?
Las principales redes de tarjetas, como Visa y Mastercard, marcan las cuentas cuando los ratios de contracargos superan entre el 0.9% y el 1% del total de transacciones mensuales. Los emisores de tarjetas lo calculan dividiendo el número de contracargos mensuales entre el total de transacciones liquidadas. Superar estos umbrales conlleva la inclusión en programas de supervisión, genera elevadas sanciones mensuales y puede dar lugar a la cancelación inmediata de la cuenta si no se corrige en un plazo de 90 días.
¿Cuánto suele tardar la aprobación de una cuenta de comercio de alto riesgo?
La aprobación suele tardar entre tres y catorce días laborables, en función de la complejidad de la evaluación de riesgos. Especialistas como Cardflo agilizan este proceso revisando seis meses de extractos de procesamiento, registros bancarios y documentación de cumplimiento antes de presentar la solicitud. Los retrasos suelen deberse a comprobaciones KYC incompletas, estructuras societarias complejas o la ausencia de estrategias de mitigación de contracargos exigidas por los bancos adquirentes durante la evaluación completa del riesgo.
Related reading
Este artículo explora cómo las plataformas de citas pueden superar los desafíos del procesamiento de pagos centrándose en la mitigación de contracargos, la retención de suscriptores y el cumplimiento multijurisdiccional para asegurar una cuenta comercial de citas estable.
Este artículo analiza los retos y las opciones viables para conseguir un procesamiento de pagos de kratom estable para comercios en línea de Estados Unidos y la Unión Europea, donde el producto es legal, pero suele clasificarse como de alto riesgo.
Las plataformas de intercambio de criptomonedas reciben una clasificación de riesgo muy elevada por parte de los adquirentes, por lo que una combinación equilibrada de procesamiento de tarjetas, transferencias bancarias locales en tiempo real y enrutamiento entre múltiples adquirentes resulta esencial para mantener altas tasas de autorización y estabilidad operativa. Combinar el procesamiento instantáneo de tarjetas con métodos de pago alternativos ayuda a gestionar la exposición a contracargos y, al mismo tiempo, protege el volumen total de negociación.