O que é uma conta de comerciante de alto risco: um guia claro

Na atual era digital, as contas de comerciante são essenciais para facilitar transações sem problemas às empresas de todos os setores. Mas o que define exatamente uma conta de comerciante e por que razão algumas são consideradas de alto risco?

Analisando as particularidades do processamento de pagamentos, exploramos os detalhes das contas de comerciante e esclarecemos os fatores que aumentam o seu nível de risco. Esta classificação abrange um conjunto mais vasto de empresas conhecidas como empresas de alto risco, que enfrentam obstáculos semelhantes na contratação de serviços para comerciantes devido ao seu elevado perfil de risco.

Desde as classificações de crédito aos volumes de transações e tipos de setor, analisamos os elementos que contribuem para a classificação das contas de comerciante de alto risco. Utilizaremos exemplos populares e reais de setores de alto risco, incluindo viagens, entretenimento para adultos e cigarros eletrónicos. Todos estes setores são perfeitamente legítimos, mas enfrentam desafios complexos.

Além disso, fornecemos informações sobre o processo de seleção de um prestador de contas de comerciante de alto risco e sobre a importância de uma ponderação cuidada e da devida diligência. Para estas empresas de alto risco, encontrar soluções especializadas de gateway de pagamento que respondam às suas necessidades específicas é crucial para facilitar transações seguras e eficientes.

O que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é uma conta bancária destinada à aceitação de pagamentos de clientes através de cartões de crédito e débito ou de transferências eletrónicas. Permite às empresas realizar tanto transações com presença física do cartão como transações sem presença física do cartão.

A conta de comerciante funciona como intermediária entre as transações com cartão e o depósito do dinheiro na conta bancária da empresa. Retém os fundos até estes serem transferidos.

As contas de comerciante tornaram-se fundamentais para a infraestrutura de processamento de pagamentos, pois são uma das principais formas de processar pagamentos de empresas e clientes numa sociedade em que a utilização de numerário é cada vez menor.

O que é uma conta de comerciante de alto risco?

Uma conta de comerciante pode ser incluída numa categoria de alto risco se representar um risco superior para o prestador de serviços de pagamento comparativamente a uma conta empresarial normal.

Tal deve-se a vários fatores, como:

• Classificação de crédito – Se um comerciante tiver uma classificação de crédito baixa ou um historial de crédito negativo, será considerado de alto risco.
• Volume de transações – Um elevado volume de transações, ou um valor médio de transação elevado, fará com que um comerciante seja considerado uma conta de alto risco. Um comerciante do Reino Unido com um volume de transações significativamente elevado ou um valor médio de transação (ATR) elevado seria classificado como uma conta de alto risco. Por exemplo, se processasse mais de £15,000 em transações por mês ou se o seu ATR fosse igual ou superior a £500.
• Novo comerciante – Se um comerciante for novo no setor e nunca tiver processado pagamentos, ou tiver pouca experiência nesse domínio, poderá ser considerado de alto risco por não possuir um historial consolidado.
• Pagamentos internacionais – Os comerciantes que vendem a clientes em países com um elevado risco de fraude, roubo de identidade e branqueamento de capitais serão provavelmente considerados titulares de contas de comerciante de alto risco. Entre os países de alto risco em matéria de criminalidade financeira encontram-se o Zimbabué, a Turquia, a Albânia, o Irão, o Paquistão, entre outros.
• Empresas de alto risco – Os setores considerados de alto risco devido a uma maior probabilidade de estornos, fraude ou outros fatores de risco financeiro também contribuem para que uma conta de comerciante seja considerada de alto risco. Estes incluem viagens, jogos de azar, encontros online, cigarros eletrónicos/vapes, entretenimento para adultos, produtos de CBD, eventos, criptomoedas e cobrança de dívidas. Estes setores fazem parte de um grupo mais vasto conhecido como empresas de alto risco, que enfrentam desafios específicos para encontrar prestadores de serviços para comerciantes adequados devido aos riscos inerentes às suas operações.

Encontrar as soluções adequadas de processamento de pagamentos é crucial para as empresas destas categorias de alto risco, pois ajuda a gerir os fatores de risco específicos associados ao seu setor.

Consequências das contas de comerciante de alto risco

Para compensar o elevado risco potencialmente assumido pelos prestadores de serviços de pagamento, as contas de comerciante de alto risco estão sujeitas a mais comissões e restrições do que as contas de baixo risco. As contas de alto risco estão normalmente sujeitas a:

• Comissões de processamento de pagamentos mais elevadas. As comissões de processamento podem chegar ao dobro do valor pago pelos comerciantes de baixo risco.
• Comissões de estorno - Embora todos os comerciantes (incluindo os de baixo risco) tenham de pagar comissões de estorno, os que apresentam um risco superior pagam comissões de estorno mais elevadas. Tal poderá servir para compensar a maior probabilidade de litígios decorrentes de transações em categorias de alto risco.
• Outras comissões e condições - Os comerciantes de alto risco também poderão ter de aceitar contratos mais longos, comissões de adesão mais elevadas, comissões de rescisão antecipada e uma comissão mensal ou anual.
• Reservas renováveis - Os processadores de pagamentos também poderão exigir a constituição de uma reserva renovável para comerciantes de alto risco. Isto significa que o processador de pagamentos retém uma determinada percentagem das receitas do comerciante até poder confirmar que as transações não são fraudulentas nem estão em risco de estorno. Isto afetará o fluxo de caixa do comerciante
  

Conta de comerciante de alto risco vs. contas de comerciante de baixo risco

Uma conta de comerciante de baixo risco é essencialmente o oposto de uma conta de comerciante de alto risco. Estas contas têm normalmente uma exposição média à fraude e uma supervisão regulamentar reduzida (ou inexistente). Estas características menos exigentes significam geralmente que os comerciantes de baixo risco beneficiam de preços mais competitivos e condições mais favoráveis.

Mas os comerciantes não se dividem simplesmente entre alto e baixo risco.

Existem vários fatores que diferenciam os comerciantes de alto risco entre si aos olhos de um processador de pagamentos, tais como:

• Operam apenas num país e este é de baixo risco (como os E.U.A., o Canadá, o Japão, a Austrália e outros países da Europa).
• A empresa tem um baixo volume de transações e as transações médias são inferiores a $500.
• Aceitam apenas uma moeda.
• O seu setor é classificado como de baixo risco.
• Apresentam uma baixa percentagem de devoluções e estornos muito reduzidos (ou inexistentes).

Se um comerciante for considerado de alto risco, mas conseguir demonstrar que uma ou mais das considerações acima também se aplicam, o proprietário da empresa poderá conseguir negociar comissões de processamento mais baixas.

Os fatores de risco de uma conta de comerciante podem mudar?

Sim! É importante que os comerciantes se lembrem de que o seu nível de risco pode mudar à medida que a empresa se desenvolve.

Por exemplo, a empresa poderá expandir-se para operar em diferentes países ou mudar de orientação para servir outros setores. Estas alterações poderão afetar os fatores de risco do comerciante, conforme determinados pelo prestador de serviços.

Se alguma destas circunstâncias ocorrer, os prestadores de contas de comerciante poderão alterar o estatuto da conta de comerciante.

Se o prestador da conta de comerciante não puder prestar serviços a comerciantes de alto risco, o contrato poderá ser rapidamente cancelado. Isto significa que os serviços de pagamento com cartão poderão ser rapidamente retirados, causando uma enorme perturbação à empresa.

Exemplos de setores de alto risco

É importante reconhecer que alto risco não significa, de modo algum, ilegal. É provável que uma empresa seja classificada como de alto risco quando se verificar uma ou mais das seguintes situações:

• São retidos elevados montantes de dinheiro durante um período antes do fornecimento dos bens ou serviços
• Setores altamente regulamentados
• Setores que disponibilizam bens ou serviços considerados socialmente sensíveis ou tabu

Vejamos alguns exemplos reais de setores legais, mas de alto risco.

Para as empresas que operam nestes setores de alto risco, é crucial encontrar um prestador de serviços para comerciantes que compreenda as suas necessidades específicas. As empresas de alto risco devem procurar prestadores especializados em contas de comerciante de alto risco, concebidas para responder aos desafios e riscos específicos associados às suas operações. Estas contas apresentam frequentemente critérios de avaliação de risco mais flexíveis do que as contas de comerciante normais, permitindo um conjunto mais vasto de transações e limites de estorno mais elevados. Para contratar um prestador de serviços para comerciantes adequado, as empresas de alto risco devem pesquisar minuciosamente os potenciais parceiros, concentrando-se nos que possuem um historial comprovado de apoio a setores de alto risco. Compreender o funcionamento das contas de comerciante de alto risco, incluindo as respetivas estruturas de comissões, termos e condições, é essencial para que estas empresas possam gerir eficazmente as suas finanças e manter a conformidade com a regulamentação do setor.

Um: Viagens

Os prestadores de contas de comerciante tendem a considerar o processamento de pagamentos no setor das viagens uma atividade de alto risco. Tal deve-se normalmente a problemas históricos de fraude e estornos, embora existam muitos outros fatores, como:

• Período entre a reserva e a viagem – A maioria das férias no Reino Unido é reservada com uma antecedência de 4 a 12 meses. Isto deixa um período considerável para cancelamentos dispendiosos. No momento do cancelamento, o comerciante poderá já não dispor de fundos suficientes para reembolsar o cliente.
• Transações internacionais de valor elevado – Devido às transações de valor elevado que envolvem várias moedas internacionais, pagadores e beneficiários, a fraude e o branqueamento de capitais são grandes preocupações.
• Estornos e reclamações fraudulentas – Além dos estornos legítimos, alguns viajantes poderão apresentar reclamações fraudulentas para cobrir as despesas da sua viagem.
• Pagamentos diferidos «compre agora, pague depois» – Os pagamentos são frequentemente adiados ou repartidos por longos períodos devido às opções de pagamento «compre agora, pague depois». Uma vez que 40% dos inquiridos têm maior probabilidade de reservar férias se lhes for disponibilizada uma opção BNPL, isto acrescenta uma camada de complexidade ao processamento de pagamentos de viagens.
• Risco de insolvência e falência empresarial – A pandemia de COVID-19 afetou duramente o setor das viagens. Os voos ficaram em terra e os aeroportos foram encerrados, interrompendo as viagens a nível mundial. Em outubro de 2020, a ACI Europe declarou que 193 dos 470 aeroportos europeus corriam o risco de insolvência. Por conseguinte, os processadores de pagamentos têm em consideração o risco de insolvência e de crédito apresentado pelas contas de comerciante do setor das viagens.

Uma conta de comerciante do setor das viagens fica, por isso, frequentemente sujeita a comissões mais elevadas, prazos de liquidação mais longos e reservas renováveis para financiar o potencial custo dos estornos.

Dois: Entretenimento para adultos

O entretenimento para adultos abrange desde encontros online a fabricantes de brinquedos sexuais, entre muitas outras atividades.

Os conteúdos explícitos, as restrições etárias e os riscos reputacionais são grandes preocupações nos setores relacionados com entretenimento para adultos.

É um setor lucrativo e algumas empresas têm de cumprir regras e regulamentos rigorosos. No entanto, muitos bancos continuam a recusar os seus pedidos de contas de comerciante devido a preocupações com potenciais danos reputacionais para o prestador da conta.

Os grandes bancos de retalho, por exemplo, protegem fortemente as suas marcas orientadas para as famílias. Isto significa que provavelmente têm políticas destinadas a excluir o setor do entretenimento para adultos dos seus serviços ou praticam preços exorbitantes.

Nem todos os comerciantes de alto risco são iguais

É importante assinalar que nem todas as empresas do setor para adultos são vistas da mesma forma por um prestador de contas de comerciante. É pouco provável, por exemplo, que uma loja de lingerie seja considerada como apresentando o mesmo nível de risco de um site para adultos.

A reputação não é o único fator de risco para o setor do entretenimento para adultos.

A fraude de todos os tipos também representa um problema significativo no setor do entretenimento. A chamada «fraude amigável» é frequente e surge muitas vezes sob a forma de estornos. Um exemplo de fraude amigável ocorre quando um cliente recebe os bens conforme esperado, mas alega depois que estes não chegaram.

Três: cigarros eletrónicos e vapes

O setor de vapes e cigarros eletrónicos no Reino Unido ultrapassou a marca dos $2 mil milhões em 2021, continuando a crescer substancialmente todos os anos à medida que são lançadas novas marcas e sabores.

As empresas de cigarros eletrónicos e vapes são frequentemente classificadas como de alto risco devido às incertezas regulamentares e aos potenciais estornos. O processo de verificação da idade relacionado com a venda de produtos com nicotina também pode constituir um problema.

As contas de comerciante das empresas que vendem estes produtos enfrentam frequentemente custos mais elevados, limites mensais de crédito, atrasos na disponibilização de fundos e reservas renováveis.  

(h2) Como escolher um prestador de contas de comerciante de alto risco

Antes de se comprometer com um processador de pagamentos, um comerciante de alto risco deve analisar cuidadosamente vários prestadores de contas, lendo atentamente cada contrato. É crucial que uma empresa de alto risco tome medidas ponderadas para encontrar um processador de pagamentos que compreenda plenamente os requisitos específicos das contas de comerciante de alto risco.

Embora um prestador de contas possa afirmar que serve setores de alto risco, poderá não aceitar todas as empresas. Os comerciantes devem procurar uma empresa de processamento de pagamentos e prestadores de contas de comerciante de alto risco que se adaptem especificamente às suas circunstâncias e compreendam o seu setor.

Os fornecedores tendem a compensar o risco de processar os seus pagamentos através da cobrança de comissões mais elevadas do que as pagas por um comerciante de baixo risco. Compare diferentes prestadores de contas de comerciante para garantir que a empresa paga um preço justo.

A classificação de crédito de uma empresa e dos seus proprietários é importante. Estes elementos podem afetar o processo de aprovação, mesmo que o processador de pagamentos trabalhe com comerciantes de alto risco. Se os pedidos de conta de comerciante forem repetidamente recusados, a empresa deve procurar formas de melhorar a sua classificação de crédito.

Cada processo de pedido de conta de comerciante é diferente, consoante o prestador. No entanto, uma empresa terá normalmente de apresentar todos os documentos empresariais e fiscais no âmbito do seu pedido.

Após o processamento do pedido, o prestador de serviços de pagamento avaliará o seu nível de risco e adaptará uma conta em conformidade.

A Cardflo possui um elevado nível de conhecimento e experiência no trabalho com comerciantes de alto risco. Embora prestemos serviços a comerciantes de baixo risco, também estamos disponíveis para analisar e encontrar a melhor solução para setores de alto risco com opções limitadas de prestadores.

Por exemplo, se for um comerciante de CBD, a Cardflo poderá provavelmente ajudar a sua empresa. Fale connosco hoje mesmo para poupar tempo e custos valiosos.

Conclusão

A aceitação de pagamentos com cartão é essencial para muitas empresas atualmente. Uma conta de comerciante funciona como um canal que permite às empresas aceitar pagamentos com cartão.

As contas de alto risco distinguem-se por fatores que incluem o tipo de setor e o volume de transações. Estas implicam comissões mais elevadas devido ao maior risco para os prestadores de serviços de pagamento.

Setores como as viagens, o entretenimento para adultos e os cigarros eletrónicos estão sujeitos a um escrutínio mais rigoroso devido a fatores como os volumes de estornos, as incertezas regulamentares e os riscos reputacionais. Os processadores de pagamentos poderão impor contratos mais longos, fundos de reserva e comissões mais elevadas a estas contas de alto risco.

A escolha do prestador certo para uma conta de comerciante de alto risco exige uma análise minuciosa do contrato e das respetivas condições. Analise cuidadosamente se as necessidades específicas da empresa foram tidas em consideração.

Apesar dos muitos desafios, existem formas de as empresas melhorarem as suas probabilidades de aprovação da conta. Devem procurar melhorar a respetiva classificação de crédito e garantir que fornecem documentação completa durante o processo de pedido.

É crucial que os comerciantes compreendam o seu nível de risco, embora este possa evoluir à medida que a empresa muda.

Os comerciantes devem escolher um prestador de serviços de pagamento que demonstre um bom conhecimento do seu setor de alto risco. Esta é uma boa forma de evitar que as suas contas sejam suspensas com pouco ou nenhum aviso prévio.

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