O que é uma conta de comerciante de alto risco: um guia claro
As contas de alto risco são essenciais para setores como viagens, adultos e cigarros eletrónicos. Estas indústrias enfrentam desafios na obtenção de serviços devido ao volume de transações ou perfis de crédito.
Contas de comerciante, rotas de aquisição e controlos de estorno, adaptados ao seu perfil de risco.
Na atual era digital, as contas de comerciante são essenciais para facilitar transações simples e eficientes para empresas de todos os setores. Mas o que define exatamente uma conta de comerciante e por que motivo algumas são consideradas de alto risco?
Analisando as particularidades do processamento de pagamentos, exploramos os aspetos complexos das contas de comerciante e esclarecemos os fatores que aumentam o seu nível de risco. Esta classificação abrange um conjunto mais vasto de empresas conhecidas como empresas de alto risco, que enfrentam obstáculos semelhantes na obtenção de serviços para comerciantes devido ao seu perfil de risco elevado.
Desde as pontuações de crédito aos volumes de transações e tipos de setor, analisamos os elementos que contribuem para a classificação das contas de comerciante de alto risco. Utilizaremos exemplos populares e reais de setores de alto risco, incluindo viagens, entretenimento para adultos e cigarros eletrónicos. Todos estes setores são perfeitamente legítimos, mas enfrentam desafios complexos.
Além disso, apresentamos informações sobre o processo de seleção de um prestador de contas de comerciante de alto risco e a importância de uma análise rigorosa e de uma diligência prévia adequada. Para estas empresas de alto risco, encontrar soluções especializadas de gateway de pagamento que respondam às suas necessidades específicas é crucial para facilitar transações seguras e eficientes.
O que uma conta de comerciante padrão abrange
Uma conta de comerciante é uma conta bancária destinada a aceitar pagamentos de clientes através de cartões de crédito e débito ou de transferência eletrónica. Permite às empresas realizar transações com presença física do cartão e transações sem presença física do cartão.
A conta de comerciante funciona como intermediária entre as transações com cartão e o depósito do dinheiro na conta bancária da empresa. Retém os fundos até estes serem transferidos.
As contas de comerciante tornaram-se fundamentais para a infraestrutura de processamento de pagamentos, uma vez que constituem uma das principais formas de processar pagamentos entre empresas e clientes numa sociedade em que a utilização de numerário é cada vez menor.
O que é uma conta de comerciante de alto risco?
Uma conta de comerciante pode ser incluída numa categoria de alto risco se representar um risco maior para o prestador de serviços de pagamento do que uma conta empresarial normal.
Isto deve-se a vários fatores, tais como:
- Pontuação de crédito – Se um comerciante tiver uma pontuação de crédito baixa ou um historial de crédito negativo, será considerado de alto risco.
- Volume de transações – Um elevado volume de transações ou um valor médio elevado por transação faria com que um comerciante fosse considerado uma conta de alto risco. Um comerciante do Reino Unido com um volume de transações significativamente elevado ou um valor médio por transação (ATR) elevado seria classificado como uma conta de alto risco. Por exemplo, se processasse mais de £15,000 em transações por mês ou se o seu ATR fosse de £500 ou mais.
- Novo comerciante – Se um comerciante for novo no setor e nunca tiver processado pagamentos, ou tiver pouca experiência nesse domínio, poderá ser considerado de alto risco por não possuir um historial consolidado.
- Pagamentos internacionais – Os comerciantes que vendem a clientes em países com um risco elevado de fraude, roubo de identidade e branqueamento de capitais são suscetíveis de ser considerados titulares de contas de comerciante de alto risco. Entre os países de alto risco em matéria de criminalidade financeira encontram-se o Zimbabué, a Turquia, a Albânia, o Irão, o Paquistão e outros.
- Empresas de alto risco – Os setores considerados de alto risco devido a uma maior probabilidade de estornos, fraude ou outros fatores de risco financeiro também contribuem para que uma conta de comerciante seja considerada de alto risco. Estes incluem viagens, jogos de fortuna ou azar, encontros online, cigarros eletrónicos/vapes, entretenimento para adultos, produtos de CBD, eventos, criptomoedas e cobrança de dívidas. Estes setores fazem parte de um grupo mais vasto conhecido como empresas de alto risco, que enfrentam desafios específicos para encontrar prestadores de serviços para comerciantes adequados devido aos riscos inerentes associados às suas operações.
Encontrar as soluções certas de processamento de pagamentos é crucial para as empresas destas categorias de alto risco, pois ajuda a gerir os fatores de risco específicos associados ao seu setor.
Consequências das contas de comerciante de alto risco
Para compensar o elevado risco potencialmente suportado pelos prestadores de serviços de pagamento, as contas de comerciante de alto risco estão sujeitas a mais comissões e restrições do que as contas de baixo risco. Normalmente, as contas de alto risco estão sujeitas a:
- Comissões de processamento de pagamentos mais elevadas. As comissões de processamento podem ser potencialmente o dobro das pagas pelos comerciantes de baixo risco.
- Comissões de estorno - Embora todos os comerciantes (incluindo os de baixo risco) tenham de pagar comissões de estorno, os que apresentam maior risco pagam comissões de estorno mais elevadas. Isto poderá servir para compensar a maior probabilidade de litígios decorrentes de transações em categorias de alto risco.
- Outras comissões e condições - Os comerciantes de alto risco também podem ser obrigados a aceitar contratos mais longos, comissões de configuração mais elevadas, comissões por rescisão antecipada e uma comissão mensal ou anual.
- Reservas renováveis - Os processadores de pagamentos também podem exigir a constituição de uma reserva renovável para comerciantes de alto risco. Isto significa que o processador de pagamentos retém uma determinada percentagem das receitas do comerciante até poder verificar que as transações não são fraudulentas nem apresentam risco de estorno. Isto terá impacto no fluxo de caixa do comerciante
Conta de comerciante de alto risco vs. contas de comerciante de baixo risco
Uma conta de comerciante de baixo risco é, no essencial, o oposto de uma conta de comerciante de alto risco. Normalmente, apresenta uma exposição média à fraude e está sujeita a menor supervisão regulamentar (ou a nenhuma). Estas características menos exigentes significam, habitualmente, que são oferecidas aos comerciantes de baixo risco tarifas mais competitivas e condições favoráveis.
Mas os comerciantes não são simplesmente classificados como sendo de alto ou baixo risco.
Existem vários fatores que diferenciam os comerciantes de alto risco entre si aos olhos de um processador de pagamentos, tais como:
- Operam apenas num país, sendo este de baixo risco (como os E.U.A., o Canadá, o Japão, a Austrália e outros países da Europa).
- A empresa tem um baixo volume de transações e as transações médias são inferiores a $500.
- Aceitam apenas uma moeda.
- O seu setor é classificado como de baixo risco.
- Apresentam uma baixa percentagem de devoluções e muito poucos estornos (ou nenhuns).
Se um comerciante for considerado de alto risco, mas conseguir demonstrar que uma ou mais das considerações acima também se aplicam, o proprietário da empresa poderá conseguir negociar comissões de processamento mais baixas.
Os fatores de risco de uma conta de comerciante podem mudar?
Sim! É importante que os comerciantes se lembrem de que o seu nível de risco pode mudar à medida que a empresa evolui.
Por exemplo, a empresa pode expandir-se para operar em diferentes países ou mudar de orientação para servir outros setores. Estas alterações podem afetar os fatores de risco do comerciante, conforme determinados pelo prestador de serviços.
Se alguma destas circunstâncias ocorrer, os prestadores de contas de comerciante poderão alterar o estatuto da conta de comerciante.
Se o prestador da conta de comerciante não puder prestar serviços a comerciantes de alto risco, o contrato poderá ser rapidamente cancelado. Isto significa que os serviços de pagamento com cartão poderão ser rapidamente retirados, causando enormes perturbações à empresa.
Exemplos de setores de alto risco
É importante reconhecer que alto risco não significa, de modo algum, ilegal. É provável que uma empresa seja classificada como de alto risco quando se aplica uma ou mais das seguintes condições:
- São retidos montantes avultados de dinheiro durante algum tempo antes de os bens ou serviços serem fornecidos
- Setores altamente regulamentados
- Setores que oferecem bens ou serviços considerados socialmente sensíveis ou tabu
Vejamos alguns exemplos reais de setores legais, mas de alto risco.
Para as empresas que operam nestes setores de alto risco, é crucial encontrar um prestador de serviços para comerciantes que compreenda as suas necessidades específicas. As empresas de alto risco devem procurar prestadores especializados em contas de comerciante de alto risco, concebidas para responder aos desafios e riscos específicos associados às suas operações. Estas contas têm frequentemente critérios de avaliação de risco mais flexíveis do que as contas de comerciante normais, permitindo um conjunto mais alargado de transações e limiares de estorno superiores. Para garantir um prestador de serviços para comerciantes adequado, as empresas de alto risco devem pesquisar exaustivamente potenciais parceiros, concentrando-se naqueles com um historial comprovado de apoio a setores de alto risco. Compreender como funcionam as contas de comerciante de alto risco, incluindo as respetivas estruturas de comissões, termos e condições, é essencial para que estas empresas possam gerir eficazmente as suas finanças e manter a conformidade com a regulamentação do setor.
Um: Viagens
Os prestadores de contas de comerciante tendem a considerar o processamento de pagamentos no setor das viagens como uma atividade de alto risco. Isto deve-se, normalmente, a problemas históricos de fraude e estornos, embora existam muitos outros fatores, tais como:
- Intervalo entre a reserva e a viagem – A maioria das férias no Reino Unido é reservada com uma antecedência de 4 a 12 meses. Isto deixa um período considerável para cancelamentos dispendiosos. À data do cancelamento, o comerciante poderá já não dispor de fundos suficientes para reembolsar o cliente.
- Transações internacionais de valor elevado – Devido às transações de valor elevado que envolvem várias moedas internacionais, ordenantes e beneficiários, a fraude e o branqueamento de capitais suscitam grandes preocupações.
- Estornos e reclamações fraudulentas – Além dos estornos legítimos, alguns viajantes podem apresentar reclamações fraudulentas para cobrir os custos da sua viagem.
- Pagamentos diferidos «compre agora, pague depois» – Os pagamentos são frequentemente adiados ou repartidos por longos períodos devido às opções de pagamento «compre agora, pague depois». Uma vez que 40% dos inquiridos têm maior probabilidade de reservar férias se lhes for disponibilizada uma opção BNPL, isto acrescenta mais uma camada de complexidade ao processamento de pagamentos de viagens.
- Risco de insolvência e falência empresarial – A pandemia de COVID-19 afetou duramente o setor das viagens. Os voos foram suspensos e os aeroportos encerrados, interrompendo as viagens a nível mundial. Em outubro de 2020, a ACI Europe declarou que 193 dos 470 aeroportos da Europa estavam em risco de insolvência. Por conseguinte, os processadores de pagamentos têm em consideração o risco de insolvência e de crédito que as contas de comerciante do setor das viagens representam.
Por conseguinte, uma conta de comerciante do setor das viagens está frequentemente sujeita a comissões mais elevadas, prazos de liquidação mais longos e reservas renováveis para financiar o potencial custo dos estornos.
Dois: Entretenimento para adultos
O entretenimento para adultos abrange desde encontros online a produtores de brinquedos sexuais e muito mais.
Os conteúdos explícitos, as restrições etárias e os riscos reputacionais são grandes preocupações nos setores relacionados com conteúdos para adultos.
É um setor lucrativo e algumas empresas têm de cumprir regras e regulamentos rigorosos. No entanto, muitos bancos continuam a recusar os seus pedidos de contas de comerciante devido a preocupações com os danos reputacionais para o prestador da conta.
Os grandes bancos de retalho, por exemplo, protegem fortemente as suas marcas orientadas para as famílias. Isto significa, provavelmente, que têm políticas para excluir o setor de entretenimento para adultos dos seus serviços ou praticar preços exorbitantes.
Nem todos os comerciantes de alto risco são iguais
É importante salientar que nem todas as empresas do setor para adultos são avaliadas da mesma forma por um prestador de contas de comerciante. Por exemplo, é improvável que se considere que uma loja de lingerie apresenta o mesmo nível de risco que um site para adultos.
A reputação não é o único fator de risco para o setor de entretenimento para adultos.
Todos os tipos de fraude são também um grande problema no setor do entretenimento. A chamada «fraude amigável» é muito comum e manifesta-se frequentemente sob a forma de estornos. Um exemplo de fraude amigável ocorre quando um cliente recebe os seus produtos conforme previsto, mas depois alega que estes não chegaram.
Três: cigarros eletrónicos e vapes
O setor de vapes e cigarros eletrónicos do Reino Unido ultrapassou a marca dos $2 billion em 2021,continuando a crescer substancialmente todos os anos à medida que novas marcas e sabores continuam a ser lançados.
As empresas de cigarros eletrónicos e vapes são frequentemente classificadas como de alto risco devido às incertezas regulamentares e aos potenciais estornos. O processo de verificação da idade associado à venda de produtos com nicotina também pode constituir um problema.
As contas de comerciante das empresas que vendem estes produtos enfrentam frequentemente custos mais elevados, limites de crédito mensais, atrasos na disponibilização de fundos e reservas renováveis.
(h2) Como escolher um prestador de contas de comerciante de alto risco
Antes de assumir um compromisso com um processador de pagamentos, um comerciante de alto risco deve ponderar cuidadosamente vários prestadores de contas e ler atentamente cada contrato. É crucial que uma empresa de alto risco tome medidas ponderadas para encontrar um processador de pagamentos que compreenda plenamente os requisitos específicos das contas de comerciante de alto risco.
Embora um prestador de contas possa afirmar que serve setores de alto risco, poderá não aceitar todas as empresas. Os comerciantes devem procurar uma empresa de processamento de pagamentos e prestadores de contas de comerciante de alto risco que adaptem os serviços especificamente às suas circunstâncias e compreendam o seu setor.
Os prestadores tendem a compensar o risco de processar os seus pagamentos cobrando comissões mais elevadas do que as pagas por um comerciante de baixo risco. Compare diferentes prestadores de contas de comerciante para garantir que a empresa paga um preço justo.
A pontuação de crédito de uma empresa e dos seus proprietários é importante. Estas pontuações podem afetar o processo de aprovação, mesmo que o processador de pagamentos trabalhe com comerciantes de alto risco. Se uma conta de comerciante for repetidamente rejeitada, a empresa deve procurar formas de melhorar a sua pontuação de crédito.
Cada processo de pedido de conta de comerciante é diferente, consoante o prestador. No entanto, normalmente, uma empresa terá de fornecer todos os documentos empresariais e fiscais como parte do seu pedido.
Após o processamento do pedido, o prestador de serviços de pagamento avaliará o seu nível de risco e adaptará a conta em conformidade.
A Cardflo possui um elevado nível de conhecimento e experiência no trabalho com comerciantes de alto risco. Embora prestemos serviços a comerciantes de baixo risco, estamos também disponíveis para discutir e encontrar a melhor solução para setores de alto risco que têm opções limitadas de prestadores.
Por exemplo, se for um comerciante de CBD, a Cardflo provavelmente poderá ajudar a sua empresa. Fale connosco hoje mesmo para poupar tempo e custos valiosos.
Obter a conta de comerciante de alto risco certa
Aceitar pagamentos com cartão é essencial para muitas empresas atualmente. Uma conta de comerciante funciona como um canal para as empresas aceitarem pagamentos com cartão.
As contas de alto risco distinguem-se por fatores como o tipo de setor e o volume de transações. Estas implicam comissões mais elevadas devido ao maior risco para os prestadores de serviços de pagamento.
Setores como viagens, entretenimento para adultos e cigarros eletrónicos estão sujeitos a uma análise mais rigorosa devido a fatores como volumes de estornos, incertezas regulamentares e riscos reputacionais. Os processadores de pagamentos podem impor contratos mais longos, fundos de reserva e comissões mais elevadas a estas contas de alto risco.
Selecionar o prestador certo para uma conta de comerciante de alto risco exige uma análise rigorosa do contrato e dos respetivos termos. Verifique atentamente se foram tidas em consideração as necessidades específicas da empresa.
Apesar dos muitos desafios, existem formas de as empresas aumentarem as suas probabilidades de aprovação da conta. Devem procurar formas de melhorar a sua pontuação de crédito e garantir que é fornecida documentação completa durante o processo de pedido.
É crucial que os comerciantes compreendam o seu nível de risco, mas este pode evoluir à medida que a empresa muda.
Os comerciantes devem escolher um prestador de serviços de pagamento que demonstre um bom conhecimento do seu setor de alto risco. Esta é uma boa forma de evitar que as suas contas sejam suspensas com pouco ou nenhum aviso prévio.
Perguntas frequentes
Durante quanto tempo é que um processador de pagamentos retém uma reserva renovável?
Normalmente, os processadores retêm uma reserva renovável durante 180 dias. Num acordo padrão, são retidos entre 5% e 10% das vendas diárias brutas para cobrir potenciais estornos futuros. Após o período de seis meses, os fundos retidos no primeiro mês são gradualmente libertados para o comerciante segundo um calendário mensal contínuo, desde que os níveis de estornos permaneçam dentro dos limites contratuais acordados.
Que rácio de estornos faz com que uma conta de comerciante seja sinalizada?
As principais redes de cartões, como a Visa e a Mastercard, sinalizam contas quando os rácios de estornos excedem 0.9% a 1% do total de transações mensais. Os emissores de cartões calculam este rácio dividindo o número de estornos mensais pelo total de transações liquidadas. A ultrapassagem destes limiares implica a inclusão em programas de monitorização, dá origem a pesadas coimas mensais e pode levar à rescisão imediata da conta se a situação não for corrigida no prazo de 90 dias.
Quanto tempo demora normalmente a aprovação de uma conta de comerciante de alto risco?
Normalmente, a aprovação demora entre três e catorze dias úteis, consoante a complexidade da avaliação de risco. Especialistas como a Cardflo simplificam este processo ao analisarem seis meses de extratos de processamento, registos bancários e documentação de conformidade antes da apresentação. Os atrasos resultam geralmente de verificações KYC incompletas, estruturas empresariais complexas ou da ausência de estratégias de mitigação de estornos exigidas pelos bancos adquirentes durante a avaliação integral do risco.
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