Was ist ein Händlerkonto für Hochrisikobranchen? Ein verständlicher Leitfaden

Im heutigen digitalen Zeitalter sind Händlerkonten unverzichtbar, um Unternehmen aller Branchen eine reibungslose Zahlungsabwicklung zu ermöglichen. Doch was genau ist ein Händlerkonto, und warum gelten manche als besonders risikoreich?

Wir beleuchten die Feinheiten der Zahlungsabwicklung und untersuchen Händlerkonten im Detail, um die Faktoren aufzuzeigen, die zu ihrer Einstufung als Hochrisikokonto führen. Diese Klassifizierung umfasst auch eine breitere Gruppe von Unternehmen, die als Hochrisikounternehmen bekannt sind und aufgrund ihres erhöhten Risikoprofils vor ähnlichen Hürden stehen, wenn sie Händlerdienste erhalten möchten.

Von der Bonität über das Transaktionsvolumen bis hin zur Branche analysieren wir die Faktoren, die zur Einstufung von Händlerkonten als Hochrisikokonten beitragen. Dabei betrachten wir bekannte Praxisbeispiele für Hochrisikobranchen wie Reisen, Erwachsenenunterhaltung und E-Zigaretten. All diese Branchen sind vollkommen legal, stehen jedoch vor komplexen Herausforderungen.

Darüber hinaus geben wir Einblicke in die Auswahl eines Anbieters von Händlerkonten für Hochrisikobranchen und erläutern, wie wichtig eine sorgfältige Prüfung und Due Diligence sind. Für diese Hochrisikounternehmen ist es entscheidend, spezialisierte Payment-Gateway-Lösungen zu finden, die auf ihre besonderen Anforderungen zugeschnitten sind und sichere, effiziente Transaktionen ermöglichen.

Was ist ein Händlerkonto?

Ein Händlerkonto ist ein Bankkonto, über das Kundenzahlungen per Kreditkarte, Debitkarte oder elektronischer Überweisung angenommen werden können. Damit können Unternehmen sowohl Zahlungen mit physisch vorgelegter Karte als auch Card-not-present-Transaktionen abwickeln.

Das Händlerkonto fungiert als Schnittstelle zwischen Kartentransaktionen und der Gutschrift des Geldes auf dem Geschäftskonto. Es verwahrt die Gelder, bis sie überwiesen werden.

Händlerkonten sind zu einem zentralen Bestandteil der Infrastruktur für die Zahlungsabwicklung geworden, da sie in unserer zunehmend bargeldlosen Gesellschaft zu den wichtigsten Möglichkeiten gehören, Zahlungen zwischen Unternehmen und Kunden abzuwickeln.

Was ist ein Händlerkonto für Hochrisikobranchen?

Ein Händlerkonto kann in eine Hochrisikokategorie eingestuft werden, wenn es für den Zahlungsdienstleister ein höheres Risiko darstellt als ein gewöhnliches Geschäftskonto.

Dies kann auf verschiedene Faktoren zurückzuführen sein, darunter:

• Bonität – Hat ein Händler eine niedrige Kreditwürdigkeit oder eine schlechte Bonität, gilt er als Hochrisikohändler.
• Transaktionsvolumen – Ein hohes Transaktionsvolumen oder ein hoher durchschnittlicher Transaktionswert kann dazu führen, dass ein Händlerkonto als hochriskant eingestuft wird. Ein britischer Händler mit einem besonders hohen Transaktionsvolumen oder einem hohen durchschnittlichen Transaktionswert (ATR) würde als Hochrisikokonto gelten. Dies wäre beispielsweise der Fall, wenn er monatlich Transaktionen im Wert von mehr als £15,000 abwickelt oder sein ATR £500 oder mehr beträgt.
• Neuer Händler – Ist ein Händler neu in der Branche und hat noch nie oder erst seit kurzer Zeit Zahlungen abgewickelt, kann er als hochriskant eingestuft werden, da noch keine belastbare Geschäftshistorie vorliegt.
• Internationale Zahlungen – Händler, die an Kunden in Ländern mit einem hohen Risiko für Betrug, Identitätsdiebstahl und Geldwäsche verkaufen, werden wahrscheinlich als Hochrisikohändlerkonten eingestuft. Zu den Ländern mit einem hohen Risiko für Finanzkriminalität gehören Simbabwe, die Türkei, Albanien, Iran, Pakistan und weitere.
• Hochrisikounternehmen – Auch Branchen, die aufgrund einer höheren Wahrscheinlichkeit von Rückbuchungen, Betrug oder anderen finanziellen Risikofaktoren als hochriskant gelten, können dazu führen, dass ein Händlerkonto als Hochrisikokonto eingestuft wird. Dazu gehören Reisen, Glücksspiel, Online-Dating, E-Zigaretten/Vapes, Erwachsenenunterhaltung, CBD-Produkte, Veranstaltungen, Kryptowährungen und Inkassodienstleistungen. Diese Branchen gehören zu einer größeren Gruppe sogenannter Hochrisikounternehmen, die aufgrund der mit ihrer Geschäftstätigkeit verbundenen Risiken vor besonderen Herausforderungen stehen, wenn sie geeignete Anbieter von Händlerdiensten suchen.

Für Unternehmen in diesen Hochrisikokategorien ist es entscheidend, die richtigen Lösungen für die Zahlungsabwicklung zu finden, da sich so die branchenspezifischen Risikofaktoren steuern lassen.

Folgen von Händlerkonten für Hochrisikobranchen

Um das potenziell höhere Risiko für Zahlungsdienstleister auszugleichen, unterliegen Händlerkonten für Hochrisikobranchen höheren Gebühren und stärkeren Einschränkungen als Konten mit geringem Risiko. Für Hochrisikokonten gelten typischerweise:

• Höhere Gebühren für die Zahlungsabwicklung. Die Abwicklungsgebühren können potenziell doppelt so hoch sein wie bei Händlern mit geringem Risiko.
• Rückbuchungsgebühren – Zwar müssen alle Händler – einschließlich Händlern mit geringem Risiko – Rückbuchungsgebühren entrichten. Händler mit höherem Risiko zahlen jedoch höhere Rückbuchungsgebühren. Dadurch soll möglicherweise die erhöhte Wahrscheinlichkeit von Streitfällen bei Transaktionen in Hochrisikokategorien ausgeglichen werden.
• Weitere Gebühren und Bedingungen – Hochrisikohändler müssen gegebenenfalls auch längeren Vertragslaufzeiten, höheren Einrichtungsgebühren, Gebühren für eine vorzeitige Vertragsbeendigung sowie einer monatlichen oder jährlichen Gebühr zustimmen.
• Rollierende Reserven – Zahlungsabwickler können von Hochrisikohändlern zudem die Einrichtung einer rollierenden Reserve verlangen. Das bedeutet, dass der Zahlungsabwickler einen bestimmten Prozentsatz der Einnahmen des Händlers zurückbehält, bis er bestätigen kann, dass die Transaktionen weder betrügerisch noch rückbuchungsgefährdet sind. Dies beeinträchtigt den Cashflow des Händlers.
  

Händlerkonten für Hochrisikobranchen im Vergleich zu Händlerkonten mit geringem Risiko

Ein Händlerkonto mit geringem Risiko ist im Wesentlichen das Gegenteil eines Händlerkontos für Hochrisikobranchen. Solche Konten weisen in der Regel ein durchschnittliches Betrugsrisiko und eine geringere oder gar keine regulatorische Aufsicht auf. Aufgrund dieser weniger anspruchsvollen Merkmale erhalten Händler mit geringem Risiko gewöhnlich wettbewerbsfähigere Preise und günstigere Konditionen.

Allerdings lassen sich Händler nicht ausschließlich in Hochrisiko- oder Niedrigrisikokategorien einteilen.

Aus Sicht eines Zahlungsabwicklers gibt es mehrere Faktoren, anhand derer sich Hochrisikohändler voneinander unterscheiden, beispielsweise:

• Sie sind nur in einem einzigen Land tätig, das als risikoarm gilt, beispielsweise in den USA, Kanada, Japan, Australien oder anderen europäischen Ländern.
• Das Unternehmen hat ein geringes Transaktionsvolumen, und der durchschnittliche Transaktionswert liegt unter $500.
• Es akzeptiert nur eine einzige Währung.
• Seine Branche wird als risikoarm eingestuft.
• Es weist eine niedrige Retourenquote und sehr wenige oder gar keine Rückbuchungen auf.

Wird ein Händler als hochriskant eingestuft, kann jedoch nachweisen, dass einer oder mehrere der oben genannten Punkte ebenfalls zutreffen, kann der Geschäftsinhaber möglicherweise niedrigere Abwicklungsgebühren aushandeln.

Können sich die Risikofaktoren eines Händlerkontos ändern?

Ja! Händler sollten stets bedenken, dass sich ihr Risikostatus mit der Entwicklung ihres Unternehmens verändern kann.

Das Unternehmen könnte beispielsweise in weitere Länder expandieren oder sein Geschäftsmodell auf andere Branchen ausrichten. Diese Änderungen können die vom Dienstleister ermittelten Risikofaktoren des Händlers beeinflussen.

Tritt eine dieser Situationen ein, können Anbieter von Händlerkonten den Status des Händlerkontos ändern.

Kann der Anbieter des Händlerkontos keine Hochrisikohändler unterstützen, könnte der Vertrag kurzfristig gekündigt werden. Dadurch könnten die Kartenzahlungsdienste sehr schnell eingestellt werden, was erhebliche Betriebsstörungen verursacht.

Beispiele für Hochrisikobranchen

Es ist wichtig festzuhalten, dass ein hohes Risiko keinesfalls eine illegale Tätigkeit bedeutet. Ein Unternehmen wird wahrscheinlich als hochriskant eingestuft, wenn mindestens einer der folgenden Punkte zutrifft:

• Hohe Geldbeträge werden über einen bestimmten Zeitraum verwahrt, bevor die Waren oder Dienstleistungen bereitgestellt werden
• Es handelt sich um eine stark regulierte Branche
• Die Branche bietet Waren oder Dienstleistungen an, die als gesellschaftlich sensibel oder tabu gelten

Betrachten wir einige Praxisbeispiele für legale, aber hochriskante Branchen.

Für Unternehmen in diesen Hochrisikobranchen ist es entscheidend, einen Anbieter von Händlerdiensten zu finden, der ihre besonderen Anforderungen versteht. Hochrisikounternehmen sollten nach Anbietern suchen, die auf Händlerkonten für Hochrisikobranchen spezialisiert sind und den spezifischen Herausforderungen und Risiken ihrer Geschäftstätigkeit Rechnung tragen. Bei diesen Konten gelten im Vergleich zu regulären Händlerkonten häufig flexiblere Kriterien für die Risikoprüfung, sodass ein breiteres Spektrum an Transaktionen und höhere Rückbuchungsschwellen möglich sind. Um einen geeigneten Anbieter von Händlerdiensten zu finden, müssen Hochrisikounternehmen potenzielle Partner gründlich prüfen und sich dabei auf Anbieter konzentrieren, die nachweislich Hochrisikobranchen unterstützen. Für ein wirksames Finanzmanagement und die Einhaltung branchenspezifischer Vorschriften ist es entscheidend, dass diese Unternehmen die Funktionsweise von Händlerkonten für Hochrisikobranchen einschließlich ihrer Gebührenstrukturen und Vertragsbedingungen verstehen.

Erstens: Reisen

Anbieter von Händlerkonten betrachten die Zahlungsabwicklung für die Reisebranche tendenziell als hochriskante Tätigkeit. Dies liegt in der Regel an früheren Problemen mit Betrug und Rückbuchungen. Es gibt jedoch zahlreiche weitere Faktoren, darunter:

• Zeitraum zwischen Buchung und Reise – Die meisten Urlaubsreisen im Vereinigten Königreich werden zwischen 4 und 12 Monate im Voraus gebucht. Dies bietet ein erhebliches Zeitfenster für kostspielige Stornierungen. Zum Zeitpunkt der Stornierung verfügt ein Händler möglicherweise nicht mehr über ausreichende Mittel, um dem Kunden den Betrag zurückzuerstatten.
• Internationale Transaktionen mit hohem Wert – Aufgrund der hohen Transaktionswerte sowie der Beteiligung mehrerer internationaler Währungen, Zahler und Zahlungsempfänger sind Betrug und Geldwäsche erhebliche Risiken.
• Rückbuchungen und betrügerische Forderungen – Zusätzlich zu berechtigten Rückbuchungen reichen manche Reisende möglicherweise betrügerische Forderungen ein, um ihre Reisekosten zu decken.
• Aufgeschobene „Buy now, pay later“-Zahlungen – Aufgrund von „Buy now, pay later“-Zahlungsoptionen werden Zahlungen häufig aufgeschoben oder über längere Zeiträume verteilt. Da 40% der Befragten eher einen Urlaub buchen würden, wenn ihnen eine BNPL-Option angeboten wird, erhöht dies die Komplexität der Abwicklung von Reisezahlungen zusätzlich.
• Risiko von Insolvenz und Unternehmensausfall – Die COVID-19-Pandemie traf die Reisebranche schwer. Flugzeuge blieben am Boden und Flughäfen wurden geschlossen, wodurch der internationale Reiseverkehr zum Erliegen kam. Im Oktober 2020 erklärte ACI Europe, dass 193 der 470 Flughäfen in Europa von Insolvenz bedroht seien. Zahlungsabwickler berücksichtigen daher das Insolvenz- und Kreditrisiko von Händlerkonten in der Reisebranche.

Für ein Händlerkonto in der Reisebranche gelten daher häufig höhere Gebühren, längere Auszahlungsfristen und rollierende Reserven zur Deckung möglicher Rückbuchungskosten.

Zweitens: Erwachsenenunterhaltung

Die Erwachsenenunterhaltung reicht von Online-Dating bis hin zur Herstellung von Sexspielzeug und vielem mehr.

Explizite Inhalte, Altersbeschränkungen und Reputationsrisiken sind in Branchen mit Bezug zu Erwachsenenunterhaltung zentrale Anliegen.

Es handelt sich um eine lukrative Branche, und einige Unternehmen müssen strenge Regeln und Vorschriften einhalten. Dennoch lehnen viele Banken ihre Anträge auf Händlerkonten weiterhin ab, da sie eine Rufschädigung für den Kontoanbieter befürchten.

Die großen Filialbanken beispielsweise achten sehr darauf, ihre familienfreundlichen Marken zu schützen. Daher verfügen sie wahrscheinlich über Richtlinien, die Unternehmen aus der Erwachsenenbranche von ihren Dienstleistungen ausschließen, oder verlangen extrem hohe Preise.

Nicht alle Hochrisikohändler sind gleich

Es ist wichtig zu beachten, dass Anbieter von Händlerkonten nicht alle Unternehmen aus dem Erwachsenenbereich gleich bewerten. Ein Dessousgeschäft wird beispielsweise wahrscheinlich nicht als ebenso riskant eingestuft wie eine Website für Erwachsene.

Die Reputation ist nicht der einzige Risikofaktor für die Erwachsenenbranche.

Betrug jeglicher Art ist auch in der Unterhaltungsbranche ein großes Problem. Der sogenannte „Friendly Fraud“ ist weit verbreitet und tritt häufig in Form von Rückbuchungen auf. Ein Beispiel dafür ist, dass ein Kunde seine Ware wie erwartet erhält, anschließend aber behauptet, sie sei nicht angekommen.

Drittens: E-Zigaretten und Vapes

Die britische Branche für Vapes und E-Zigaretten überschritt bereits 2021 die Marke von $2 Milliarden und wächst weiterhin jedes Jahr erheblich, da laufend neue Marken und Geschmacksrichtungen auf den Markt kommen.

Unternehmen für E-Zigaretten und Vapes werden aufgrund regulatorischer Unsicherheiten und möglicher Rückbuchungen häufig als hochriskant eingestuft. Auch die Altersverifizierung beim Verkauf nikotinhaltiger Produkte kann problematisch sein.

Händlerkonten für Unternehmen, die diese Produkte verkaufen, sind häufig mit höheren Kosten, monatlichen Kreditobergrenzen, verzögerten Auszahlungen und rollierenden Reserven verbunden.  

(h2) So wählen Sie einen Anbieter von Händlerkonten für Hochrisikobranchen aus

Bevor sich ein Hochrisikohändler für einen Zahlungsabwickler entscheidet, sollte er mehrere Kontoanbieter sorgfältig prüfen und jeden Vertrag genau lesen. Für ein Hochrisikounternehmen ist es entscheidend, bei der Suche nach einem Zahlungsabwickler wohlüberlegt vorzugehen und einen Anbieter zu wählen, der die besonderen Anforderungen von Händlerkonten für Hochrisikobranchen umfassend versteht.

Auch wenn ein Kontoanbieter angibt, Hochrisikobranchen zu betreuen, akzeptiert er möglicherweise nicht jedes Unternehmen. Händler sollten nach einem Unternehmen für Zahlungsabwicklung und nach Anbietern von Händlerkonten für Hochrisikobranchen suchen, deren Leistungen speziell auf ihre Situation zugeschnitten sind und die ihre Branche verstehen.

Anbieter gleichen das Risiko der Zahlungsabwicklung tendenziell durch höhere Gebühren aus, als sie ein Händler mit geringem Risiko zahlen würde. Vergleichen Sie verschiedene Anbieter von Händlerkonten, um sicherzustellen, dass dem Unternehmen ein fairer Preis berechnet wird.

Die Bonität des Unternehmens und seiner Eigentümer ist wichtig. Sie kann das Genehmigungsverfahren selbst dann beeinflussen, wenn der Zahlungsabwickler mit Hochrisikohändlern zusammenarbeitet. Wird ein Händlerkonto wiederholt abgelehnt, sollte das Unternehmen nach Möglichkeiten suchen, seine Bonität zu verbessern.

Das Antragsverfahren für ein Händlerkonto unterscheidet sich je nach Anbieter. In der Regel muss ein Unternehmen im Rahmen seines Antrags jedoch sämtliche Geschäfts- und Steuerunterlagen einreichen.

Nach Bearbeitung des Antrags bewertet der Zahlungsdienstleister Ihr Risikoniveau und richtet ein entsprechend zugeschnittenes Konto ein.

Cardflo verfügt über umfassendes Wissen und große Erfahrung in der Zusammenarbeit mit Hochrisikohändlern. Wir betreuen zwar auch Händler mit geringem Risiko, sind jedoch ebenso offen dafür, die beste Lösung für Hochrisikobranchen mit begrenzter Anbieterauswahl zu besprechen und zu finden.

Wenn Sie beispielsweise CBD-Händler sind, kann Cardflo Ihrem Unternehmen wahrscheinlich helfen. Sprechen Sie noch heute mit uns, um wertvolle Zeit und Kosten zu sparen.

Fazit

Die Annahme von Kartenzahlungen ist heute für viele Unternehmen unverzichtbar. Ein Händlerkonto dient Unternehmen als Schnittstelle zur Annahme von Kartenzahlungen.

Hochrisikokonten werden anhand von Faktoren wie Branche und Transaktionsvolumen unterschieden. Aufgrund des höheren Risikos für Zahlungsdienstleister fallen dafür höhere Gebühren an.

Branchen wie Reisen, Erwachsenenunterhaltung und E-Zigaretten werden aufgrund von Faktoren wie dem Rückbuchungsvolumen, regulatorischen Unsicherheiten und Reputationsrisiken besonders genau geprüft. Zahlungsabwickler können für diese Hochrisikokonten längere Vertragslaufzeiten, Reserveeinbehalte und höhere Gebühren vorsehen.

Die Auswahl des richtigen Anbieters für ein Händlerkonto für Hochrisikobranchen erfordert eine gründliche Prüfung des Vertrags und seiner Bedingungen. Prüfen Sie genau, ob die individuellen Anforderungen des Unternehmens berücksichtigt wurden.

Trotz der zahlreichen Herausforderungen gibt es Möglichkeiten für Unternehmen, ihre Chancen auf eine Kontogenehmigung zu verbessern. Sie sollten ihre Bonität nach Möglichkeit verbessern und sicherstellen, dass im Antragsverfahren vollständige Unterlagen eingereicht werden.

Für Händler ist es entscheidend, ihren Risikostatus zu verstehen – dieser kann sich jedoch im Zuge der Geschäftsentwicklung verändern.

Händler sollten einen Zahlungsdienstleister wählen, der ein fundiertes Verständnis ihrer Hochrisikobranche nachweist. So lässt sich vermeiden, dass ihre Konten ohne oder mit nur sehr kurzer Vorwarnung gesperrt werden.

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